Имущественное страхование. 9

  Имущественное  страхование в Российской Федерации  -  отрасль страхования, где  объектами страховых правоотношений  выступает имущество в различных  видах. Под имуществом понимается  совокупность вещей и материальных  ценностей, состоящих в собственности  и оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

  В  страховой практике к имущественному  страхованию относят любое страхование, не связанное с личным страхованием.

  В соответствии со ст. 929 ГК РФ «по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)».

  Имущество  может быть застраховано по  договору страхования в пользу  страхователя или выгодоприобретателя,  имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранности этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, признается недействительным.

  Страхование  имущества проводится на случай  гибели, уничтожения, кражи или  повреждения в результате страхового  случая (пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, бури, урагана,  ливня, града, обвала, оползня,  действия подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе средств транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной системы).

  Гибель, уничтожение имущества означает  выбытие из пользования. Кража – это изъятие имущества из пользования путем воровства, мошенничества, разбоя, грабежа и т.п. Повреждением имущества считается состояние, когда отсутствуют признаки полной гибели или уничтожения, и оно может быть восстановлено путем ремонта.

  Страхование имущества  юридических лиц.

  Договор  добровольного страхования имущества  заключается с юридическими лицами любой организационно-правовой формы и индивидуальными предпринимателями.

 При  страховании имущества индивидуальных  предпринимателей на страхование  принимается имущество, используемое  в индивидуальной деятельности  предпринимателя, которое отражено в книгах учета поступления и выбытия основных средств, сырья, материалов, готовой продукции, товаров, принадлежащее страхователю или находящееся у страхователя.

  Имущество  считается застрахованным в пределах  территории, указанной в страховом полисе: в здании, помещении, на земельном участке и т.п. В случае экспериментальных и исследовательских работ, экспонирования имущества на выставках местом страхования является место проведения этих работ и выставок, что указывается в договоре страхования имущества, и оформляется отдельный страховой полис.

  Объектом страхования имущества являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с утратой (гибелью) или повреждением имущества, принадлежащего страхователю (выгодоприобретателю) на правах собственности или иных законных основаниях:

• основные фонды (здания, сооружения, передаточные устройства, машины и оборудование и другое имущество, относящееся к основным фондам);
• оборотные средства (производственные и товарные запасы, готовая продукция, товары, незавершенное производство);
• малоценные и быстроизнашиваемые предметы;
• объекты незавершенного капитального строительства.

  Застрахованным  считается имущество, указанное  в прилагаемой к договору описи.

  Не  принимаются на страхование:

1. транспортные средства. Используемые в дорожном движении и подлежащие страхованию на отдельных условиях;
2. наличная национальная и (или) иностранная валюта, а также документы, дающие право на получение денег;
3. аварийные, ветхие  здания и сооружения, а также находящееся в нем имущество;
4. имущество, которому угрожают стихийные бедствия, с момента объявления о такой угрозе.

  К  страховым случаям по договору  страхования имущества относятся  повреждение, утрата (гибель) застрахованного  имущества, наступившее вследствие: пожара, удара молнии, падения пилотируемых летательных объектов, их частей или груза.

  Под  пожаром подразумевается неконтролируемое  горение, причиняющее материальный  ущерб. Ущерб от повреждений  огнем, возникший не в результате  техногенного пожара, а также ущерб, причиненный застрахованному имуществу в результате обработки огнем, теплом или иным термическим воздействием на него с целью изменения его свойств или с другими целями в соответствии с технологическим процессом (например, для сушки, варения, глажения, копчения, жарения, горячей обработки или плавления металлов и т.д.), не покрывается страховкой и возмещению не подлежит.

  Под  ударом молнии понимается прямое  попадание молнии (молния – это  электрический разряд в атмосфере  между облаками или облаком и землей) в имущество (тепловое воздействие, давление воздуха и т.п.), вызывающее его повреждение, утрату (гибель), независимо от возникновения пожара.

  Ущерб  в связи с повреждением, утратой  (гибелью) застрахованного имущества  от падения пилотируемых летательных объектов, их частей или груза возмещается независимо от того, идет ли речь об ущербе от пожара, взрыва, столкновения или давления воздуха.

  Страхованием  покрываются также ущербы, возникающие от непосредственного воздействия на застрахованное имущество явлений, в результате страхового случая, таких как дым, высокая температура, давление газа или воздуха.

  Страхование  по дополнительным рискам может  осуществляться только при условии  включения в договор страхования  имущества одного из основных  рисков.

  Не  является страховым случаем и  не возмещается ущерб, произошедший  вследствие:

• самовозгорания, брожения, гниения, коррозии или других естественных свойств застрахованного имущества;
• обвала зданий, сооружений или их части, если обвал не вызван одной из указанных в договоре страхования имущества причин;
• кражи или расхищения имущества во время или непосредственно после страхового случая;
• использования неисправного оборудования или установок;
• невыполнения страхователем установленных правил и норм содержания, эксплуатации, хранения и охраны застрахованного имущества.

  Определение страховой стоимости принимаемого на страхование имущества производится в следующем порядке.

  Страховой  стоимостью имущества, относимого  к основным фондам, малоценным  и быстроизнашивающимся предметам, является его восстановительная стоимость за вычетом износа.

  Страховой  стоимостью имущества, относимого  к оборотным фондам, а также  готовой продукции является:

1. по товарно–материальным ценностям собственного производства – их полная себестоимость;
2. по приобретаемым товарно-материальным ценностям – цена их приобретения с учетом расходов страхователя на их сортировку, упаковку и др.;
3. по объектам незавершенного производства – полная себестоимость готового объекта (продукции) согласно калькуляции или аналогичным документам.

  Страховая стоимость полностью амортизированного имущества определяется в размере стоимости, определенной экспертизой. Страховая стоимость и страховая сумма устанавливаются отдельно по каждому страхуемому виду имущества или по совокупности однородных видов имущества или предметов (группам, категориям имущества), указанным в договоре страхования имущества. 

  Договор  страхования заключается на основании  письменного заявления страхователя и оформляется в письменной форме путем выдачи страхового полиса.

  При  заключении договора страхования  составляется опись страхуемого   имущества. Опись должна содержать: наименование имущества, принимаемого на страхование; страховую стоимость, страховую сумму и т.д.

  При  заключении договора страхования имущества страхователь обязан сообщить страховой компании обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), в отношении принимаемого на страхование имущества, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховой компании.

  Страхователь (выгодоприобретатель) обязан документально  подтвердить свое право собственности  либо иное законное основание на имущество, подлежащее страхованию.

  Факт  заключения договора страхования  имущества удостоверяется выдачей  страховой компанией страхователю  Правил страхования имущества  и страхового полиса, подписанного  страховщиком.

  Договор  страхования имущества прекращается  в случаях:

• истечения срока действия договора;
• исполнения страховой компанией обязательств перед страхователем по договору страхования имущества в полном объеме;
• неуплата страхователем страховой премии в установленные договором сроки и в установленном размере;
• ликвидации, реорганизации страхователя – юридического лица в установленном законом порядке;
• по соглашению страховой компании и страхователя, оформленному в письменном виде;
• прекращения в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим имущество.

  Договор  страхования имущества может  быть прекращен досрочно, если  после его вступления в силу  возможность наступления страхового  случая отпала и страхование  риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, например, относится гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая.

  В  случае досрочного прекращения  договора страхования имущества  по инициативе страхователя уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. 

  Добровольное страхование  имущества граждан.

  По договору страхования имущества граждан страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.

  Страхователями  по договору страхования имущества  граждан могут быть:

• дееспособные физические лица (в том числе и иностранные граждане, постоянно проживающие на территории Российской Федерации), владеющие имуществом на праве собственности, аренды и т.д.
• юридические лица любых организационно-правовых форм, предусмотренных гражданским законодательством Российской Федерации, заключившие со страховщиком договор страхования имущества граждан (третьих лиц) в пользу последних.

  По  договору страхования могут быть  застрахованы имущественные интересы  страхователя, связанные с владением,  пользованием и распоряжением  имуществом, вследствие его повреждения,  гибели (утраты, уничтожения).

  К  имуществу граждан, подлежащему  страхованию, относятся:

• дачные, жилые и хозяйственные строения (сооружения, ограждения), включая внешнюю и внутреннюю отделку, и инженерное оборудование;
• жилые помещения в многоквартирных домах, принадлежащие физическим лицам на праве собственности, государственного, муниципального, ведомственного жилищного фонда и т.п., предоставленные гражданам по договору найма, аренды жилого помещения либо на ином законном основании;
• отдельно внутренняя отделка жилых помещений и строений, включая отделку балконов и лоджий, а также инженерное оборудование;
• домашнее имущество, в том числе предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве (мебель, одежда, бытовая техника и т.п).

Страхование имущества граждан не распространяется:

• на личные деньги в российской и иностранной валюте;
• акции, облигации и другие ценные бумаги;
• рукописи, фотоснимки, негативы, планы, схемы, чертежи и иные документы, бухгалтерские и деловые книги, а также находящуюся в них информацию;
• модели, макеты, образцы, формы и др.;
• технические носители информации, в частности магнитные пленки и кассеты, магнитные диски, блоки памяти и т.д. и находящуюся на них информацию;
• оружия, боеприпасы и орудия лова;
• средства транспорта, подлежащие обязательной регистрации в органах Государственной автомобильной инспекции;
• домашние животные;
• продукты питания.

  Не  считаются застрахованными здания  и сооружения, а также находящееся  в них имущество, если они:

• признаны компетентными государственными органами находящимися в аварийном состоянии;
• находятся в зоне, официально признанной компетентными государственными органами на момент страхования зоной возможного стихийного бедствия.

  Имущество может быть застраховано на случай его повреждения, гибели (утраты, уничтожения) вследствие наступления таких событий (страховых рисков), как:

1. пожар. При пожаре страховой защитой не покрывается:

• ущерб, причиненный застрахованному имуществу в результате обработки огнем, теплом или иного термического воздействия с целью переработки  или в иных целях (например, для сушки, варения, глажения, копчения, жарения и горячей обработки и т.д.);

• ущерб, причиненный вследствие возгорания бытовых электроприборов, электронной аппаратуры и оргтехники, если данное возгорание не явилось причиной возникновения дальнейшего пожара;
• убытки от повреждений огнем, возникшие не в результате пожара;

2. удар молнии;

3. падение на застрахованное имущество пилотируемых летательных аппаратов или их частей, в том числе: падение самолетов, вертолетов, космических аппаратов и т.п., их частей или груза на застрахованное имущество, воздействие звуковых волн, произведенных летательными аппаратами;
4. взрыв. Под взрывом понимается стремительно протекающий процесс, сопровождающийся разрушительными воздействиями расширяющихся газов или паров, вызванный освобождением  или выделением большого количества энергии в ограниченном объеме  за короткий промежуток времени. При этом возмещаются убытки от гибели или повреждения застрахованного имущества в результате взрыва паровых котлов, газопроводов, аппаратов и других аналогичных устройств;
5. стихийное бедствие. К стихийным бедствиям относятся: ливень, град, сильный снегопад, если они носят особо опасный характер и являются необычными для данной местности; наводнение; затопление; землетрясение; оползень; обвал; сель, оседание (просадка) грунта; необычное для данной местности действие подпочвенных вод; вихрь, буря, ураган, смерч, шторм и иное движение воздушных масс, вызванное естественными процессами в атмосфере со скоростью ветра 80 км\ч. При этом не возмещается ущерб, возникший вследствие возникновения в застрахованное помещение или строение дождя, снега, града или грязи через незакрытые окна, двери, а также отверстия, сделанные преднамеренно или возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов;
6. заливание. Заливание, явившееся следствием аварий в системах водоснабжения, отопления, канализации или проникновение воды или других жидкостей на территорию страхования из других помещений. При этом страховой защитой не покрываются:

• ущерб, возникший вследствие влажности внутри помещения, здания (плесень, грибок и т.п.);

• ущерб, причиненный мерами пожаротушения, применяемыми для предотвращения  дальнейшего распространения огня, если страховое покрытие по договору страхования не включает риск «пожар»;
• ущерб, возникший вследствие затопления имущества, хранящегося в подвальных или иных заглубленных помещениях на расстоянии менее 20 см от поверхности пола;
• ущерб, причиненный резервуарам, жидконесущим системам и сантехническому оборудованию в результате противоправных действий третьих лиц на территории страхования, если страховое покрытие по договору страхования не включает риск «злоумышленные (противоправные) действия третьих лиц»;
• ущерб, причиненный вследствие расширения жидкостей от перепадов температуры;

7. кража со взломом, грабеж и разбой. Под кражей со взломом понимается такое хищение имущества, при котором имеются следы проникновения в закрытое помещение либо иное закрытое хранилище в пределах территории страхования, а также следы ухода из указанного помещения (куда злоумышленник проник обычным путем и где тайно оставался с целью совершения хищения до его закрытия):

• через отверстия, не предназначенные в обычной обстановке для проникновения людей (например, через вентиляционные отверстия);
• посредством проделывания отверстий в перегородках, стенах, крышах т.д.;
• посредством взламывания дверей, повреждения окон, применения отмычек, поддельных ключей или иных технических средств;
• посредством использования ключей владельцев (оригиналов или дубликатов), похищенным их в результате кражи со взломом, простой кражи или в результате разбоя или грабежа.

  Под  грабежом понимается такое хищение  имущества, при котором оно  совершается открыто с применением  к страхователю (выгодоприобретателю)  либо уполномоченному им в  отношении застрахованного имущества  лицу наслия, не опасного для жизни или здоровья либо связанного с угрозой применения такого насилия в пределах территории страхования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  используемой литературы: 
 

1. Годин А.М., Фрумина С.В. Страхование: Учебник. –  М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2008.

2. Шахов В.В. Страхование для вузов М.: Страховой полис -  ЮНИТИ, 2003.

3. Яковлева  Т.А., Страхование: учебное пособие.  – М.:                 

    Юристь, 2003.