Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Имущественное страхование. 8

Особенности организации имущественного страхования

Классификация имущества, подлежащего страхованию

Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан.

Состав имущества промышленных предприятий, подлежащих страхованию:

- здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям и организациям (основной договор);

- имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п. (дополнительный договор).

В качестве имущества сельхозпредприятий может быть застраховано следующее имущество:

- урожай сельскохозяйственных культур (кроме урожая сенокосов);

- сельскохозяйственные животные, домашняя птица, кролики, пушные звери и семьи пчел;

- здания, сооружения, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, транспортные средства, оборудование, ловецкие суда, орудия лова, инвентарь, продукция, сырье, материалы, многолетние насаждения.

В качестве транспортного страхования могут выступать:

- страхование грузов;

- страхование судов;

- авиационное страхование.

Страхованию подлежат находящиеся в личной собственности граждан:

- строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки);

- животные (крупный рогатый скот в возрасте от шести месяцев, лошади и верблюды — от одного года);

- домашнее имущество;

- транспортные средства граждан.

Не подлежат страхованию ветхие строения, если они не используются для каких-либо хозяйственных нужд, а также строения граждан, место пребывания которых неизвестно.

Особенности организации страхования

Страхователями в имущественном страховании могут выступать юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее договор страхования со страховщиком и выплачивающее ему страховой взнос (страховую премию) за передачу ответственности по несению риска.

Объектами страхования в имущественном страховании являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом и необходимостью возмещения ущерба при наступлении страховых случаев.

Страховым обеспечением в имущественном страховании является абсолютное (стоимостное) выражение суммы, на которую застрахованы отдельные объекты или все имущество страхователя.

Объём страховой ответственности – это перечень событий, предусмотренных договором страхования, при наступлении которых страховщик производит выплату страхователю за счет средств страхового фонда. В имущественном страховании этими событиями могут быть: уничтожение имущества в результате форс-мажорных обстоятельств (стихийных бедствий, действия подпочвенных вод, просадки грунта, пожара, взрыва, затопления, выброса газа, прекращения подачи электроэнергии в результате пожара, аварии или стихийного бедствия, проникновения воды из соседнего помещения, отопительной системы водопроводных и канализационных систем и других событий, предусмотренных правилами имущественного страхования).

Возникновение и прекращение обязанностей страховых органов по выплате страхового возмещения.

С возникновением страхового случая (события), предусмотренного договором имущественного страхования или законом, возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (страховое возмещение) страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В связи с тем, что по договору имущественного страхования страховщик становится обязанным к выплате страхового возмещения лишь при наступлении страхового случая, признаки наступившего страхового случая должны быть указаны в договоре страхования, иначе при наступлении страхового случая, отличающегося от договорного, на страховщика может быть не возложена договорная обязанность выплатить страховое возмещение.

Стороны договора страхования могут предусмотреть распространение страхового обязательства не на все страховые случаи, произошедшие в период действия договора, а лишь на те, которые произошли позже некоторого момента времени. Начало действия страховой защиты (страхования) отличается от вступления договора в силу тем, что момент вступления в силу относится ко всем обязательствам, а момент начала действия страхования - только к страховому обязательству. В страховом правоотношении зачастую очень трудно определить момент наступления страхового случая, необходимый для страхового возмещения, так как опасности, от которых производится страхование, и само причинение вреда могут иметь не одноразовый, а длящийся характер, а причиненный вред иногда проявляется позже того момента, когда он был причинен.

Ю.Б. Фогельсон совершенно верно замечает, что моментом наступления страхового случая следует считать момент, когда опасность начала свое воздействие на объект страхования, причиняя вред, и страховая защита вследствие этого должна быть предоставлена, если опасность начала причинять вред в период действия страхования независимо от того, когда она возникла. Может случиться, пишет ученый, что опасность возникает в период действия страхования, но воздействовать на объект страхования, причиняя ему вред, она начинает уже после окончания действия страхования - в этом случае защита не предоставляется. Наоборот, опасность может возникнуть до начала действия страхования, но воздействовать на объект страхования, причиняя ему вред, она начинает в период действия страхования - в этом случае защита предоставляется.

Отечественные практика и юридическая наука еще не выработали соответствующих правил для таких случаев, и поэтому ниже приведены правила, используемые в английской и немецкой практике: 1) независимо от того, когда возникла опасность и когда проявился причиненный ею вред, если воздействие опасности на объект страхования, причинившее вред, полностью происходило в период действия страхования, выплата должна быть произведена в полном объеме; 2) если опасность возникла до начала действия страхования и ее воздействие на объект страхования началось и закончилось до этого момента, выплата не производится, несмотря на то, что вред может проявиться уже после начала действия страхования (Если воздействие опасности на объект страхования началось до начала действия страхования, но продолжилось и завершилось после этого момента, выплата должна быть произведена. При возможности выделить часть вреда, причиненную в период действия страхования, выплата производится в соответствующей части, если такое выделение невозможно, выплата производится в полном объеме); 3) если воздействие опасности на объект страхования происходило после окончания действия страхования, выплата не производится, несмотря на то, что опасность могла возникнуть и до окончания действия страхования (Если воздействие опасности на объект страхования началось до окончания действия страхования, но продолжилось и завершилось после этого момента, выплата должна быть произведена. Если можно выделить часть вреда, причиненную в период действия страхования, выплата производится в соответствующей части, если такое выделение невозможно, выплата производится в полном объеме.).

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступает вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Правда, это правило действует, если законом или договором не предусмотрено иное. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается также от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (п. 2 ст. 964 ГК РФ).

Страхование имущества промышленных предприятий, кооперативных общественных организаций. Определение ущерба и страхового возмещения

Страхование имущества промышленных предприятий.

Состав имущества промышленных предприятий, подлежащих страхованию:

- имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п. (дополнительный договор);

- сельскохозяйственные животные, пушные звери, кролики, домашняя птица и семьи пчел;

- урожай сельскохозяйственных культур (кроме естественных сенокосов).

По основному договору страхуется все имущество, принадлежащее страхователю (кроме животных и сельскохозяйственных культур). По дополнительному договору подлежит страхованию имущество, принятое страхователем от других организаций и населения и указанное в заявлении о страховании. Дополнительный договор страхования может быть заключен только при наличии основного договора. Срок дополнительного договора не должен превышать срока действия основного.

Страхованию не подлежат объекты и сооружения, не принадлежащие страхователю, кроме указанного выше страхования по дополнительному договору. Не подлежат страхованию деловая древесина и дрова на лесосеках и во время сплава, морские и ловецкие суда во время нахождения на путях сообщения, документы, чертежи, наличные деньги и ценные бумаги.

Договор страхования имущества, принадлежащего предприятию, может быть заключён по его полной стоимости или по определённой доле (проценту) этой стоимости.

В страховании имущества приняты следующие пределы оценки его стоимости:

- для основных фондов максимальный – балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день их гибели;

- для оборотных фондов – фактическая себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства;

- незавершенное строительство – в размере фактически произведенных затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая.

Имущество, принятое от других организаций и населения на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п., считается застрахованным исходя из стоимости, указанной в документах по его приему, но не выше действительной стоимости этого имущества (за вычетом износа).

Страхование имущества проводится на случай гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, посадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе средства транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной системы.

Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или повреждённое имущество, в том числе и за имущество, поступившее к страхователю в период действия договора. При гибели или повреждении застрахованного имущества во время перевозки страховое возмещение выплачивается в случае, когда законодательством или договором не установлена ответственность перевозчика за гибель или повреждение груза.

Страховое возмещение выплачивается независимо от местонахождения имущества во время гибели или повреждения, а за имущество, принятое от других организаций и населения, - в случае гибели и повреждения его только в местах (магазинах, складах, мастерских и т.д.), указанных в заявлении о страховании, а также во время перевозки этого имущества, за исключением тех случаев, когда ответственность несёт перевозчик. Страхователю возмещаются расходы, связанные со спасанием имущества, по предотвращению и уменьшению ущерба в случае стихийного бедствия и аварии (перемещение имущества в безопасное место, откачка воды и т.п.), а также по приведению застрахованного имущества в порядок после стихийного бедствия (уборка, сортировка, просушка и т.п.).

Страхование имущества кооперативных общественных организаций.

Объектами страхования являются оборудование и транспортные средства, принадлежащие организации. Не принимаются на страхование товарно-материальные ценности.

Договоры страхования заключаются сроком от 3 месяцев до 1 года.

Имущество считается застрахованным на случай гибели или повреждения:

а) оборудования - в результате пожара, удара молнии, взрыва, стихийных бедствий, аварии водопроводной, канализационной и отопительной систем, прекращения подачи электрической энергии, вызванного пожаром, стихийными бедствиями и авариями, действия подпочвенных вод, затопления, проникновения воды из соседних помещений, внезапного разрушения конструкций помещения, в котором находится имущество, неправомерных действий третьих лиц, а также похищения имущества, уничтожения или повреждения его, связанного с похищением, либо попыткой похищения;

б) транспортных средств - в результате пожара, взрыва, стихийного бедствия, дорожно-водно-транспортного происшествия (за исключением повреждения шин, при износе протектора выше допустимого по величине рисунка протектора), похищения (угона), попытки похищения (угона), включая кражу отдельных частей, деталей, и принадлежностей транспортного средства, падения предметов, хулиганских действий третьих лиц.

Договор страхования, по которому выплачено страховое возмещение, сохраняет силу до конца срока, указанного в страховом свидетельстве, в размере разницы между страховой суммой обусловленной договором, и выплаченным страховым возмещением. Если страховое возмещение выплачено в размере полной страховой суммы, то действие договора прекращается.

Страховое возмещение выплачивается в размере исчисленного ущерба, но не выше страховой суммы, обусловленной договором.

Порядок определения ущерба и страхового возмещения по имущественному страхованию: методика определения ущерба и страхового возмещения зависит от вида имущества, вида страхового случая, а также от вида страхователя.

Последовательность определения ущерба всегда одинакова:

Установление факта гибели или повреждения имущества. Исходным моментом служит получение страховой организацией от страхователя письменного сообщения о гибели или повреждении имущества с указанием страхового случая, даты его наступления, продолжительности. В уведомлении дается краткое описание последствий страхового случая для имущества, результаты предварительного обследования состояния имущества. Основным документом при этом служит акт о гибели или повреждении имущества.
Определение причин нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страхового или не страхового случая.
Установление пострадавших объектов и их принадлежности к застрахованному имуществу;
Расчет суммы ущерба и страхового возмещения.

Ущербом страхователя считается стоимость погибшего имущества по страховой оценке, стоимость поврежденного имущества с учетом его обесценения, стоимость работ по спасению имущества и его восстановлению.

Страховое возмещение не может быть больше страховой суммы, указанной в договоре.

Определение ущерба и страхового возмещения. Для определения общего размера ущерба по основным производственным фондам используется формула: У = Д - И + С – О,

где У - сумма ущерба; Д - стоимость имущества по страховой оценке; И - сумма износа имущества на момент страхового случая; С - расходы по спасанию и приведению имущества в порядок; О - стоимость остатков, годных на строительные материалы.

Для определения ущерба по оборотным производственным фондам используется формула: У = Д – О + С,

где У - сумма ущерба; Д - стоимость имущества по страховой оценке; О - стоимость остатков, годных на строительные материалы; С - расходы по спасанию и приведению имущества в порядок.

Для определения сумма страхового возмещения по имущественному страхованию используется формула: В = У * (С / Д),

где В – сумма страхового возмещения; У – сумма ущерба; С – страховая сумма; Д – стоимость имущества по страховой оценке.

Обязательное страхование имущества граждан

Обязательное страхование входит в жизнь гражданских и юридических лиц через государственное законодательство, то есть через волю государства, которая не обязательно учитывает платежеспособность других лиц, которые могут пострадать от случайных негативных событий, вызванных действиями или бездействием гражданских или юридических лиц. А вот платежеспособность последних государство при разработке и принятии законов об обязательном страховании не может не учитывать, чтобы не возникло борьбы по поводу размеров страховых тарифов и взносов.

Законодательная обязательность страхования делает эту форму не демократичной, но она необходима, так как защищает интересы тех слоев населения, которые не могут сами себя защитить от случайных негативных событий, особо опасных и значимых в социальном аспекте.

Эта форма страхования в силу ее социальной значимости широко распространена во всем мире, следовательно, будучи недемократичной для страхователей, она, учитывая интересы третьих лиц, является демократичной для них, демократичной в социальном плане, так как третьи лица по отношению к страхователям являются большинством; они - все население страны.

Принципы обязательного страхования:

1)Законодательная основа, которая жестко регламентирует:

- виды, условия и порядок страхования;

- порядок установления тарифных ставок;

- монополию страховщика;

- периодичность уплаты страховых взносов;

- права и обязанности страховщика и страхователя.

2) Автоматический характер осуществления этой формы (даже без подачи заявления).

3) Независимость страхования от уплаты страховых взносов (не всегда).

4) Бессрочность страхования.

5) Нормирование страхового обеспечения по страховой оценке.

6) Сплошной охват объектов страхования, указанных в законе.

7) Независимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя.

Обязательное страхование в России регулируются Гражданским кодексом РФ (статьями 927, 935, 936, 937), Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 3) и более чем 60-ю федеральными законами. Согласно гл. 48 ГК РФ обязательное страхование подразделяется на две группы: 1) к первой группе относятся:

- собственно «обязательное страхование», которое может осуществляться «за свой счет или за счет заинтересованных лиц» (ст. 927, п. 2);

- «обязательное государственное страхование», которое осуществляется «за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета» (ст. 927, п. 3):

2) ко второй группе относятся:

- жизнь и здоровье граждан,

- их имущество (ст. 927, п.3).

Обязательному имущественному страхованию за счет средств собственных и заинтересованных лиц подлежит, например:

- имущество, находящееся в ведении, пользовании, распоряжении «предприятий, иностранных юридических лиц, предприятий с иностранными инвестициями, которые осуществляют предпринимательскую деятельность на территории РФ» - на случай вреда, который может быть причинен имуществу в результате пожара (противопожарное страхование); а также гражданская ответственность вышеназванных субъектов;

- имущество, принятое ломбардом в залог (за счет средств залогодателя);

- установки и сооружения, с использованием которых осуществляется региональное геологическое изучение континентального шельфа; поиск, разведка и разработка минеральных ресурсов;

- временно вывозимые культурные ценности (на все случаи страховых рисков);

- гражданская ответственность организаций, эксплуатирующих ядерные установки, радиационные источники и пункты хранения (за причинение ими вреда третьим лицам радиационным воздействием);

- организаций и граждан, эксплуатирующих космическую технику, или по заказу которых создается и используется эта техника в научных и народнохозяйственных целях (за причинение ими имущественного ущерба третьим лицам);

- таможенного брокера и таможенного перевозчика;

Обязательному имущественному страхованию за счет средств соответствующих бюджетов, например, подлежит имущество:

- предприятий, учреждений, организаций; объекты собственности и доходы граждан (на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф);

- судей;

- граждан, проживающих и работающих в закрытом административно- территориальном образовании (на случай причинения ущерба из-за радиационного или иного воздействия при аварии на предприятиях или объектах);

- военнослужащих, проходящих военную службу по контракту;

- сотрудников налоговой полиции;

- судьи, членов семьи судьи Конституционного суда;

- государственных служащих на случай причинения имуществу ущерба в связи с исполнением служащим должностных обязанностей.

Добровольное страхование имущества граждан.

Волеизъявление потенциального страхователя, выраженное в его заявлении о страховании, порождает добровольное страхование.

Потребность граждан, юридических лиц в защите их имущественных интересов, не противоречащих законодательству и обеспеченная их платежеспособностью, является спросом на страховом рынке.

Если заявления будущих страхователей не обеспечены их платежеспособностью, то такое их волеизъявление не породит добровольную форму и ее критерием не станет.

Следовательно, для зарождения добровольного страхования требуется единство воли и денег у тех, кто желает защитить свои законные имущественные интересы от случайных негативных событий у профессионального страховщика.

Без уплаты заявителем страховых взносов (премии) страховщику после подписания ими договора страхования этот договор не вступит в силу, а заявитель не станет страхователем.

И то, и другое наступит лишь после оплаты договора страхования денежными средствами. Если при оговоренной уплате страховых взносов в рассрочку, страхователь не внес очередной платеж, то договор страхования прекращает свое действие.

Как видно, добровольная форма страхования изначально возникла как

рыночная (товарно-денежная), таковой и остается. Эта форма демократична с точки зрения рыночных отношений, так как никто никого не принуждает вступать в эти отношения кроме спроса покупателя страховых услуг и предложения продавца этих услуг. Если спрос (платежеспособность покупателя) и предложение не совпали, сделка не состоится и их носители (покупатель, продавец) будут искать других контрагентов.

Принципы добровольного страхования:

1)Законодательное регулирование на основе рыночных принципов;

2) Добровольное страхование начинается только после подачи заявления страхователями;

3) Обязательности уплаты страховых взносов; прекращение действия страхования в результате неуплаты страхового взноса;

4) Ограниченность страхования сроком и территорией, указанными в договоре;

5) Ненормируемое страховое обеспечение по согласованной сторонами страховой сумме;

6) Любой охват объектов страховой защитой (сплошной, выборочный);

7) Зависимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя.

Добровольное страхование характеризуется следующими чертами:

1. Договор страхования заключается на основе свободного волеизъявления страхователя и страховщика исходя из оценки рисков и своих возможностей. Возможности страховщика могут быть ограничены: составом видов страхования, разрешенных полученной страховщиком лицензией, объемом страховых обязательств, который он может принять на себя с учетом финансового состояния и перспективы передачи части страховой ответственности перед страхователем другому страховщику по договору перестрахования (или сострахования); высокой степенью вероятности наступления страхового случая, влекущего убытки. Возможности страхователя могут ограничиваться: недостаточностью денежных средств для уплаты страховой премии страховщику; не полностью удовлетворяющими страхователя условиями страхования, предлагаемыми данным страховщиком. Для страховщиков заключение договора страхования на условиях, предлагаемых страхователем, не являемся обязательным (ч. 3 ст. 927 ГК РФ).

2. Основополагающие требования к заключению и выполнению договоров добровольного страхования, а также основные права, обязанности и ответственность страхователя и страховщика устанавливаются ГК РФ (включая гл. 48 «Страхование»), Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ», Законом РФ «О медицинском страховании граждан в РФ» и другими нормативными актами. Конкретные же страховые правоотношения страхователя и страховщика устанавливаются договорами добровольного страхования и правилами страхования, которые должны разрабатываться в полном соответствии с законодательством РФ, утверждаться руководителем страховой организации и согласовываться с государственным органом страхового надзора.

3. Существенные условия договора добровольного страхования — предметы (объекты) страхования, страховые риски (страховые случаи), страховая сумма и срок страхования, а также некоторые другие условия (страховой тариф, размер франшизы, льготы по оплате страховой премии в виде предоставления рассрочки платежей и/или скидки) согласовываются страхователем и страховщиком при заключении договора.

4. Срок действия добровольного страхования в отличие от обязательного страхования ограничен всегда сроком действия договора страхования.

Действие договора добровольного страхования начинается с момента уплаты страхователем страховой премии или первого ее взноса страховщику, если договором не предусмотрено иное. При неуплате очередного взноса страховая защита (действие страхования) прекращается, а страховщик вправе расторгнуть договор страхования.