Имущественное страхование. 20

Оглавление

Введение…………………………………………………….……………….…..3

Имущественное страхование: понятие и экономическая сущность……...…4

Классификация и сущность имущественного страхования…………………5

Страхование транспортных средств…………………………………………10

Статистика страхования на 2015год………………………………………....16

Заключение…………………………………………………………………….17

Список использованной литературы……………………………………..…..18

Введение

Человеку всегда было присуще желание как-то обезопасить себя от вредоносных последствий жизни или хотя бы попытаться свести их к минимуму. Для одних это связано с опасной работой, где высока доля риска. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотели бы обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум. Предприниматели опасаются, что при изменении рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты на получение прибыли. Любой человек может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и редко в наши дни, внезапно заболеть - да мало ли какие неприятности могут произойти в жизни. Во всех указанных случаях люди могут прибегнуть к страхованию, при котором специализированные организации (страховщики) собирают взносы с граждан и организаций, заключивших с ними договоры страхования. За счет таких взносов у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении определенного, заранее оговоренного в договоре, события (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения прибыли и т.д.) страховщик уплачивает застрахованному (или иному, указанному в договоре) физическому или юридическому лицу обусловленную сумму, как правило, превышающую размер вносимых взносов. Это, конечно, не предотвратит наступление неблагоприятного случая, но поможет преодолеть его.

Но все же страхование - это, прежде всего, вид предпринимательской деятельности, который невозможен без получения прибыли. Это достигается тем, что не по каждому договору наступает оговоренный случай и производится выплата. В нашей же стране вследствие событий последних лет появилось достаточно много страховых компаний - это может говорить только о том, что страховой бизнес - довольно прибыльное занятие. В условиях конкуренции страховые компании все более расширяют круг страховых рисков - событий, при наступлении которых страховщик выплачивает застрахованному лицу обусловленную сумму. По всем этим причинам значимость страхования в современном обществе постоянно возрастает.

1.Имущественное страхование: понятие и экономическая сущность

Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Экономическим назначением имущественного страхования является возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть как собственное имущество страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и (или) оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

Имущественное страхование по своей сущности является страхованием от убытков. И в отличие от личного страхования ограниченность сроков страхования не позволяет иметь большие резервы. Поэтому страховые компании держат данные резервы в наиболее ликвидных вкладах.

Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

Особенность имущественного страхования заключается в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный характер нанесения имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий.

Существует множество видов имущественного страхования. Все их можно сгруппировать по следующей схеме:

1. Сельскохозяйственное;

2. Транспортное;

3. Страхование имущества  юридических лиц;

4. Страхование имущества  физических лиц.

2.Классификация и сущность имущественного страхования

Объектами имущественного страхования являются имущественные интересы и само имущество. Виды рисков, от которых может быть застраховано имущество или имущественный интерес, многообразны. ГК РФ подразделяет имущественное страхование на три подотрасли по видам рисков, от которых могут быть застрахованы имущественные интересы:

1. Риск утраты (гибели), недостачи  или повреждения определенного  имущества.

2. Риск ответственности  по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законодательством, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности.

3. Риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или риск изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.

В зависимости от специфики объектов страхования выделяют следующие виды имущественного страхования:

• транспортное страхование (автомототранспортных, воздушных и морских средств, грузов);
• страхование технических рисков (машин от поломок, электронного оборудования, строительно-монтажных рисков);
• сельскохозяйственное страхование (сельскохозяйственных культур, животных, техники).

По виду рисков, от которых проводится страхование, выделяют:

1. Страхование имущества  от пожара и стихийных бедствий (огневое страхование).

2. Страхование имущества  от аварии.

3. Страхование имущества  от кражи и других злоумышленных действий третьих лиц.

4. Страхование предпринимательских  рисков и др. 

Орган страхового надзора при выдаче лицензий на право осуществления страховой деятельности в области имущественного страхования придерживается следующей классификации:

1. страхование средств наземного транспорта;
2. страхование средств воздушного транспорта;
3. страхование грузов;
4. страхование других видов имущества (страхование строений, домашнего имущества, животных и др.).

Формы возмещения ущерба при имущественном страховании

Величина, условия и метод страхового возмещения убытка в имущественном страховании зависят от системы страховой ответственности.

Система страховой ответственности обусловливает соотношение между страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, т. е. степень возмещения возникшего ущерба.

Применяется следующая система страховой ответственности:

1. Система действительной стоимости.
2. Система пропорциональной ответственности.
3. Система первого риска.
4. Система восстановительной стоимости.
5. Система предельной ответственности.

1. При страховании по действительной стоимости имущества сумма страхового возмещения определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора. Страховое возмещение равно величине ущерба. Здесь страхуется полный интерес.

2. Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное страхование стоимости объекта.

При страховании по системе пропорциональной ответственности проявляется участие страхователя в возмещении ущерба, т. е. страхователь принимает часть риска на себя. Чем больше возмещение ущерба на риске страхователя, тем меньше степень страхового возмещения. Иначе говоря, здесь страхуется частичный интерес.

3. Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. По этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью. Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается.

4. Страхование по системе восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида. Износ имущества не учитывается.

Страхование по восстановительной стоимости соответствует принципу полноты страховой защиты.

5. Страхование по системе предельной ответственности означает наличие определенного предела суммы страхового возмещения. При этой системе обеспечения величина возмещенного ущерба определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Страхование по системе предельной ответственности обычно используется при страховании крупных рисков, а также при страховании доходов. Если в результате страхового случая уровень доходов страхователя будет меньше установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

В договоре личного страхования сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком.

Имущество, принимаемое на страхование

В имущественном страховании объектом страхования являются интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом. Условия страхования предусматривают возможность страховой защиты не только имущества, принадлежащего предприятию, но и материальных ценностей, полученных по договору аренды, лизинга или принятых для переработки, ремонта перевозки, на комиссию, хранение и т. п. 

На страхование принимаются следующие виды имущества:

1. Здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования).
2. Сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки).
3. Отдельные помещения (цехи, лаборатории, кабинеты и др.).
4. Инженерное и производственно-технологическое оборудование (коммуникации, системы, аппараты, станки, передаточные и силовые машины, иные механизмы и приспособления).
5. Инвентарь, технологическая оснастка.
6. Предметы интерьера, мебель, обстановка.
7. Товарно-материальные ценности (товары, сырье, материалы).

Не принимаются на страхование:

1. Предметы, не имеющие стоимостной оценки (рукописи, чертежи, планы и т. п.).
2. Имущество, страховая защита которого проводится по специфическим условиям (средства транспорта, передвижные строительные и другие машины, сельскохозяйственные животные).
3. Особо ценное имущество (наличные деньги, драгоценные металлы и камни, коллекции и произведения искусства, ценные бумаги). На страхование этого имущества заключается особое соглашение как дополнение к основному договору страхования.

Имущество считается застрахованным только в тех помещениях или на том земельном участке, которые указаны в договоре страхования (место страхования). Если застрахованное имущество изымается с места страхования, страховая защита прекращается.

Страховые риски

Имущество юридических лиц страхуется на случай уничтожения или повреждения его в результате следующих страховых событий:

• пожара;
• стихийных бедствий и действия природных сил (землетрясения, наводнения, урагана, вихря, бури, цунами, ливня, града, паводка, оседания и просадки грунта, оползня, обвала, селя, действия подпочвенных вод, затопления);
• удара молнии;
• взрыва газа, котлов, машин, аппаратов и т. п.
• действия воды (аварий отопительной, водопроводной, противопожарной и канализационной систем, проникновения воды из соседних помещений);
• падения пилотируемых летательных объектов, их частей;
• боя стекол, витрин и др. 

Материальные ценности могут быть застрахованы на случай их кражи со взломом и других противоправных действий третьих лиц.

Не страхуются риски, связанные:

1. С воздействием ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.
2. Военными действиями, а также маневрами или иными военными мероприятиями.
3. Гражданской войной, народными волнениями всякого рода или забастовками.
4. Изъятиями, конфискацией, реквизицией, арестом или уничтожением застрахованного имущества по распоряжению государственных органов и т. п. 

При заключении договора страхователь выбирает перечень страхуемых рисков.

Определение страховой стоимости и страхового возмещения при наступлении страхового случая рассмотрено в разделе.

Страховая премия.

При страховании имущества от огня и других опасностей страховая премия исчисляется по ставкам, установленным по отдельным рискам (пожар, взрыв, аварии и т. п.). Ставки дифференцируются в зависимости от отрасли и вида производства, назначения имущества, условий пожарной безопасности, сохранности имущества и других факторов.

В договоре страхования может быть предусмотрена франшиза.

Страхователям также может быть предоставлена скидка за непрерывность страхования, если они страховали имущество в течение нескольких лет и не получали страхового возмещения (не было страховых случаев). Скидка может предоставляться предприятиям, здания, сооружения и другое имущество которых соответствуют требованиям пожарной безопасности, изложенным в нормативных документах.

Определение ущерба и выплата страхового возмещения

Основанием для расчета суммы ущерба, причиненного страховым случаем, служат данные, зарегистрированные в страховом акте. Ущерб определяется:

1. при гибели или хищении  имущества — в размере страховой стоимости погибшего (за вычетом имеющихся остатков, годных для дальнейшего использования) или похищенного имущества;

2. при повреждении имущества — в размере затрат на его восстановление либо в размере потери соответствующей части стоимости, если имущество не будет восстанавливаться.

В величину ущерба также включают:

1. расходы на приобретение материалов и запасных частей для ремонта (за вычетом скидок на износ заменяемых в процессе ремонта узлов, агрегатов, деталей) и их транспортировку к месту проведения работ;

2. расходы по спасанию имущества, предотвращению увеличения ущерба и приведению поврежденного имущества в порядок после страхового случая.

Не подлежат возмещению следующие убытки по имущественному страхованию:

• происшедшие вследствие событий, неизбежных в процессе работы или естественно вытекающих из нее (коррозии, гниения, физического износа или других естественных процессов изменения свойств отдельных предметов);
• причиненные застрахованному имуществу в результате его обработки огнем, теплом или иного термического воздействия на него с целью переработки или в иных целях;

происшедшие из-за дефектов в имуществе, которые имели место до заключения договора, и т. п. 

3.Страхование транспортных средств

Страхование средств автомобильного транспорта

Договоры по страхованию автотранспорта заключаются как с юридическими, так и с физическими лицами. Страхователями выступают:

• собственники транспортных средств;
• лица, имеющие доверенность на право пользования автотранспортным средством;
• лица, арендующие транспортное средство по договору аренды (проката).

На страхование принимают:

• автомобили (легковые, грузовые, грузопассажирские, микроавтобусы);
• мотоциклы;
• мотороллеры;
• мотокаляски и др. 

По этому же договору могут быть застрахованы дополнительное оборудование и принадлежности транспортного средства, не входящие в его комплектность согласно инструкции завода-изготовителя (автомобильная телерадиоаппаратура, дополнительное оборудование салонов, приоры, световое, сигнальное и другое оборудование, установленное на транспортном средстве).

Выделяют следующие виды договоров страхования автотранспорта:

1. По договору «авто-каско» средство транспорта считается застрахованным от рисков ущерба и угона;

• страхование от ущерба включает случаи повреждения или уничтожения автотранспортного средства в результате дорожно-транспортных происшествий, пожара, самовозгорания, взрыва, падения инородных предметов, стихийных природных явлений, противоправных действий третьих лиц (кроме угона);
• страхование от угона проводится на случай хищения (кражи) автомобиля. Одним из условий страхования является установка противоугонного устройства определенного типа.

2. Страхование «на один случай» рассчитано на единственный страховой случай, затем договор прекращается. Страхователь может выбрать: обратиться в компанию сразу при любой аварии или подождать крупного ущерба. Договор заключается на один год, его оплата производится единовременно, а ее размер составляет примерно 60 % страховой премии по полису «авто-каско».

3. По условиям страхования может быть предусмотрено возмещение стоимости потери товарного вида автомобиля в результате предусмотренных событий (при уплате дополнительной страховой премии). Ущербом считается стоимость восстановительного ремонта (без учета стоимости частей и материалов), умноженная на коэффициент в зависимости от года выпуска транспортного средства.

 При заключении договора страхования страхователь предоставляет следующие сведения о транспортном средстве: марка автомобиля, модель, номер шасси, двигателя, год выпуска, мощность и объем двигателя, стоимость транспортного средства и дополнительного оборудования, цвет и регистрационный номер средства транспорта, количество мест застрахованных в автомобиле, условия хранения транспортного средства, наличие сигнализации и др., а также цель использования транспортного средства (для бытовых и домашних целей, бизнеса, такси, участия в гонках и т. д.). На основании полученных сведений страховщик оценивает риски, включаемые в договор страхования, размер франшизы и другие условия договора.

Утаивание или искажение информации страхователем способно привести к тому, что страховщик может потребовать признать страховой договор недействительным (ст. 943 ГК РФ).

При наступлении страхового случая размер ущерба и сумма страхового возмещения определяются на основании страхового акта и приложенных к нему документов (органов ГИБДД, милиции, пожарного надзора, следственных, судебных органов, медицинских учреждений и др.), подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая (аварии, хищения, угона, пожара, неправомерных действий третьих лиц и т. д.), а при частичном повреждении средства транспорта помимо этого — на основании сметы на ремонт (восстановление). Страховое возмещение выплачивается в размере нанесенного ущерба (с учетом износа и стоимости неповрежденной части имущества), но не выше соответствующей страховой суммы, обусловленной страховым договором.

В выплате страхового возмещения может быть отказано в случаях: управления транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или без соответствующего удостоверения на право управления транспортным средством данной категории, использование автомобиля в целях обучения вождению или для участия в соревнованиях и испытаниях и т. д. 

 Страхование  средств воздушного транспорта

При страховании средств воздушного транспорта страхуются:

• воздушные суда;
• запасные части к воздушным судам;
• специальное оборудование и снаряжение, установленное и (или) перевозимое на борту воздушного судна.

Страхователями выступают коммерческие компании, имеющие собственный авиатранспорт, аэроклубы, частные владельцы и т. п. 

Договор страхования заключается:

• на рейс (в нем указываются пункты начала и окончания рейса, промежуточных посадок). Обязанность страховщика по выплате страховой суммы (возмещению ущерба) начинается с момента запуска двигателей на аэродроме взлета и оканчивается в момент выключения двигателей на стоянке аэродрома прибытия.
• на срок (где фиксируются срок страхования и районы эксплуатации воздушного средства). В этом случае обязанности страховщика по возмещению ущерба начинаются и оканчиваются в 24 ч тех дат, которые указаны в договоре страхования.

Размер страховых выплат определяется с учетом типа, возраста воздушного судна, цели и географических районов его эксплуатации, уровня квалификации летного экипажа и других факторов риска.

В случае полной гибели (т. е. уничтожения судна, когда никакие агрегаты не могут быть использованы в дальнейшем по прямому назначению) или пропажи без вести средства воздушного транспорта страховщик либо осуществляет выплату возмещения в размере страховой суммы, либо предоставляет страхователю другое судно на замену.

В случае конструктивной гибели (т. е. технической невозможности или экономической нецелесообразности восстановления средства авиатранспорта) страховщик может возместить ущерб в размере страховой суммы и получает право на выручку от реализации сохранившихся элементов поврежденного судна (абандон) либо выплачивает разницу между страховой суммой и стоимостью этих элементов.

В случае повреждения оплачиваются фактически расходы страхователя на аварийный ремонт и затраты по обеспечению безопасности и сохранности поврежденного судна.

При рассмотрении вопроса о выплате страхового возмещения страхователь должен предоставить следующие документы: о регистрации происшествия с воздушным судном, технический акт его осмотра после повреждения, план аварийного ремонта и смету расходов, а в случае гибели — акт о списании.

На практике широко применяются комбинированные страховые полисы, которые объединяют страхование воздушных судов («авиакаско»)и страхование различных видов ответственности, связанной с их эксплуатацией. При этом чаще всего используются условия, разработанные на лондонском страховом рынке.

Страхование имущества граждан.

Среди населения наиболее распространено страхование строений, квартир, домашнего имущества, средств транспорта, сельскохозяйственных и домашних животных.

При страховании строений объектами страхования выступают находящиеся в собственности физических лиц строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу.

Не принимаются на страхование строения, находящиеся в зоне обвалов и оползней, ветхие постройки и строения, которые не используются по назначению и не обеспечены надлежащим присмотром.

Перед принятием на страхование имущества обычно проводится его осмотр.

Страхование проводится на случай наступления типичных в страховой практике событий: уничтожение или повреждение имущества в результате пожара, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, аварий и т. п. 

На страхование принимаются как все строения, находящиеся на отведенном страхователю земельном участке, так и отдельные из них. По желанию владельца возможно страхование части дома, т. к. достаточно распространены случаи, когда в собственности находится половина строения или еще меньшая часть. Страховая сумма при этом устанавливается в долевом отношении от стоимости строения в целом, соответствующей доле страхователя в общей собственности. Страховая стоимость объекта определяется на основании справки бюро технической инвентаризации (БТИ), оценки, проведенной страховой организацией или профессиональным оценщиком.

При наступлении страхового случая размер ущерба определяется страховщиком по согласованию со страхователем с учетом документов, полученных от компетентных органов (гидрометеослужбы, пожарного надзора, милиции, следственных органов и др.), о месте, времени, причине и иных обстоятельствах уничтожения или повреждения застрахованных строений.

В случае полного уничтожения (гибели) строения ущербом считается его страховая стоимость за вычетом стоимости сохранившихся элементов, годных для нового строительства, например фундамента.

При повреждении строения ущерб равен стоимости затрат на его восстановление в пределах суммы, не превышающей страховую стоимость. Восстановительные расходы включат затраты на материалы и их доставку к месту ремонта, на оплату работ по ремонту и другие затраты, необходимые для восстановления строений до их первоначального состояния (на момент заключения договора страхования).