Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Имущественное страхование. 22

Специальность: «Экономика»

Контрольная работа

Контрольная работа: Имущественное страхование

Исполнитель:

студент 2 курса группы Э-124

заочной формы обучения

Проверил:

Н.Новгород – 2013 год

Контрольная работа: Имущественное страхование

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ........................................................................................................ 3

1. Общие черты имущественного страхования.............................................. 4

2. Имущественные интересы граждан............................................................ 5

3. Объекты страхования.................................................................................... 7

4. Страховая сумма............................................................................................ 8

5. Ведущие компании на рынке имущественного страхования................... 9

6. Анализ рынка имущественного страхования за 2011-2013год ................ 9

7. Основные направления совершенствования видов имущественного страхования в РФ ............................................................................................15

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ..................................................................................19

ВВЕДЕНИЕ

Человеку всегда было присуще желание как-то обезопасить себя от вредоносных последствий жизни или хотя бы попытаться свести их к минимуму. Каждый может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и редко в наши дни, внезапно заболеть – да мало ли какие неприятности могут произойти в жизни.

В жизни может всякое случиться, и полагаться на случай не следует! Ваши имущественные интересы может защитить страховой полис.

Каждый благоразумный хозяин старается сохранить нажитое. Очень часто квартира – это самое дорогое имущество, которое есть у человека. И относиться к ней легкомысленно просто недопустимо. Угрозы для квартиры и того, что находиться в ней, могут быть самыми разными. Где будет жить ваша семья, если квартира сгорит? Как быть, если новую отремонтированную квартиру зальют соседи? Наконец, что делать, если в вашу квартиру проникли воры? А ведь вы вложили в нее не только время и силы, но и не малые деньги. Покупка или строительство собственного дома – это одно из самых серьезных финансовых вложений в нашей жизни, это то, к чему многие готовятся годами.

Сохранность имущества предприятия, особенно имущества, задействованного в процессе производства – залог стабильности бизнеса. Остановка технологического оборудования для промышленного предприятия или закрытия офиса продаж для туристической фирмы означает остановку бизнеса и потерю дохода, которые могут оказаться невосполненными. Пожар, взрыв, террористические акты, ошибки персонала – вот далеко не полный перечень угроз сохранности имущества предприятия. Поддержка среднего и малого бизнеса объявлено государственной задачей. В нынешнем году в России начинается реализация национального проекта «Развитие АПХ». Страховщики считают своим долгом принять участие в реализации этого проекта, обеспечив страховую защиту коллективных, крестьянско-фермерских, личных подсобных хозяйств. Комплексная страховая защита урожая сельскохозяйственных (далее с/х) культур с государственной поддержкой, с/х животных, имущества фермеров и личного подворья, средств транспорта – гарантия успеха бизнеса не селе.В этой работе рассмотрены такие вопросы, как:

1. Рассмотрение принципов имущественного страхования.

2. Анализ рынка страхования имущества, выявления доминирующих страховых компаний.

3. Анализ развития имущественного страхования.

Сущность и принципы имущественного страхования

1. Общие черты имущественного страхования

Имущественное страхование(далее ИС) согласно ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Страхователями по ИС могут быть как юридические, так и физические лица.

Под имуществом при ИС понимается не только конкретный предмет, вещь, но и группа вещей, предметов, изделий, а также средства транспорта, грузы, государственное имущество и имущество граждан, финансовые риски и др.

Основные группы имущества юридических и физических лиц, принимаемого на страхование, приведены в таблице 1.

Таблица 1

Наименование групп имущества юридических лиц	Наименование групп имущества физических лиц
Собственные основные фонды и оборотные средства (кроме наличных денег, ценных бумаг и нематериальных активов) или принадлежащие страхователю на праве хозяйственного ведения, оперативного управления	Жилые дома, квартиры, дачи, гаражи, склады и другие строения собственные или арендованные, используемые по договору найма
Объекты имущества, полученные в аренду, для переработки, перевозки, ремонта, на комиссию, хранение, для совместной деятельности	Домашнее имущество, включая предметы быта, домашнего обихода и личного пользования
Имущество, полученное на время экспериментальных работ или исследования, для экспонирования на выставках, в музеях	С/х культуры, многолетние кустарниковые, плодово-ягодные насаждения
С/х культуры, многолетние кустарниковые, плодово-ягодные насаждения	С/х животные
С/х животные	По специальным договорам страхования отдельные страховщики (например, Росгосстрах) принимают на страхование: а) различные коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если у страхователя имеется документ, подтверждающий их оценку компетентной организацией; б) изделия из драгоценных металлов, полудрагоценных и поделочных камней; в) строительные материалы, в том числе находящиеся на земельном участке; г) мотоблоки, другая садово-огородная техника, инвентарь, запчасти
Строительно-монтажные работы

В страховой практике к ИС относят любое страхование, не связанное с личным страхованием и страхованием ответственности (в зарубежном страховании к ИС относят и страхование ответственности).

2. Имущественные интересы граждан

Имущественные интересы граждан и хозяйствующих субъектов могут проявляться при повреждении (разрушении) имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т. п. Однако ИС защищает указанные имущественные интересы только в случае, если они носят непреднамеренный (случайный) характер.

Конкретные страховые случаи, устанавливаемые при страховании имущества, определяются характером страхового риска. Такими рисками являются повреждение, уничтожение утрата имущества вследствие:

- пожара;

- стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков, землетрясений, бурь, ураганов, штормов, вихрей, цунами, града, оседаний грунта и др.);

- противоправных действий третьих лиц включая кражи и грабежи;

- падения метательных аппаратов или их обломков;

- взрыва паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газопроводов;

- аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем;

- подтопление грунтовыми водами;

- непредвиденного отключения энергии, водоснабжения, подачи тепла;

- внутреннего возгорания оборудования, электроаппаратов, электроприборов.

При заключении договора имущественного страхования оговариваются также и обстоятельства, которые не обеспечиваются данным договором. Например, страховщики не компенсируют убытки, возникшие вследствие:

• умышленных действий или неосторожности застрахованного (оставление туристами вещей на пляже и в аэропорту без присмотра, открытом номере гостиницы и т.п.);

• скрытия дефектов или действительной стоимости имущества (страхование туристами «уникальных» дорогостоящих вещей и т.п.);

• гибели (уничтожения) имущества по причине самовозгорания, взрыва и т.п. при участии страхователя;

• повреждения, разрушения имущества, подлежащего конфискации, реквизиции, аресту;

• кражи, хищения, грабежа по сговору с третьими лицами (мошенничество, попытка ввода страховщика в заблуждение, сговор с целью получения страхового возмещения) и др.

Повреждением имущества считается такое состояние, когда отсутствуют признаки полной гибели или уничтожения, и оно может быть восстановлено путем ремонта. Гибель, уничтожение, затопление (пропажа) имущества означает его выбытие из пользования. Кража - это изъятие имущества из пользования путем воровства, мошенничества, разбоя, грабежа и т.п.

Однако наличие одного лишь факта (повреждения, гибели, хищения имущества) недостаточно для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения и права страхователя требовать такое возмещение. Для этого необходимы еще определенные экономические и юридические последствия повреждения, пропажи, хищения имущества. Последствиями, учитываемыми в страховании, являются ущерб или убыток.

Именно ущерб (убыток) является тем имущественным интересом, на предмет которого проводится страхование. Если в результате страхового случая не нанесен ущерб страхователю (т.е. не нарушен имущественный интерес страхователя), то нет и потребности в страховой выплате. В ст. 21 Закона «О страховании» сказано, что основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату страхователю по ИС является «получение страхователем соответствующего возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба». Исходя из этого следует, что страховая выплата возмещения не может служить источником необоснованного обогащения страхователя за счет создаваемых страховщиком страховых фондов. Поэтому, заключая договор, например, страхования риска непогашения кредита, страховщик и страхователь заранее определяют обстоятельства, которые могут привести к его невозврату, а следовательно, и к причинению убытка.

3. Объекты страхования

Объектами страхования являются страховщики, страхователи, выгодоприобретатели. Страхователями имущества могут быть юридические и дееспособные физические лица. Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования имущества. Им может быть юридическое или физическое лицо.

Договор страхования имущества может быть заключен в пользу самого страхователя выгодоприобретателя, если у них имеется основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя. При этом страхователю выдается страховой полис «на предъявителя» (ч.3 ст. 930 ГК РФ).

Договор страхования заключается на основании письменного или устного заявления и представления страхователем описи имущества, подлежащего, по установленной страховщиком форме.

В договоре страхования или страховом полисе оговариваются также условия, при которых страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения из-за несоблюдения страхователем определенных требований (действий), предписываемых ему Условиями страхования

При заключении договора ИС устанавливается также и объем – ответственности страховщика, под которым понимается совокупность конкретных страховых случаев, при которых возникает обязательство страховщика по выплате страхового возмещения страхователю. Например, страхование имущества туристской организации может осуществляться в следующих вариантах: «с ответственностью за все риски», происшедшие по любой причине, кроме специально оговоренных случаев (землетрясения, наводнения и др.); «с ответственностью только от пожара» вследствие взрыва, короткого замыкания электропроводки, удара молнии и т.п.; «с ответственностью за гибель и повреждения» вследствие конкретных событий (землетрясение, авария, катастрофа и другие).

При наступлении страхового случая и соблюдении всех согласованных условий страхования страховщик обязан произвести страховую выплату страхователю на основании заявления последнего и страхового акта (аварийного сертификата). При этом страховое возмещение не может превышать размер прямого ущерба, нанесенного застрахованному имуществу, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме или в виде компенсации ущерба в натуральной форме (например, недвижимостью, автомашинами и др.).

В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками (принцип двойного страхования) на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования имущества.

4. Страховая сумма

При страховании имущества, как и при личном страховании, страховая сумма определяется соглашением между страхователем и страховщиком. Однако Закон «О страховании» устанавливает предельный размер страховой суммы: она не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора.

Стоимость, зафиксированная в договоре, именуется страховой или действительной стоимостью имущества. Если страховая сумма, определенная договором, будет превышать страховую стоимость, то договор считается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость. Когда страховая сумма ниже страховой стоимости, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Выплата страхового возмещения может быть произведена как страхователю, так и назначенному им выгодоприобретателю (юридическому или физическому лицу).

Положение выгодоприобретателя в страховании имущества имеет ту особенность, что обязанность по производству ему страховой выплаты возникает у страховщика только при наступлении страхового случая. Поэтому до наступления страхового случая у выгодоприобретателя нет никаких прав на получение страхового возмещения.

Страхование – платная услуга, представляемая страховщиком страхователю. Платой за услуг явояется страховой взнос страхователя, который он должен внести страховщику по договору. Страховой взнос по имущественному страхованию рассчитывается страховщиком исходя из соответствующих ставок и тарифов, а также поправочных коэффициентов, процентов льготных скидок. Начисление и взимание страховых платежей производится согласно разработанным тарифам в сроки, установленные, как правило, по состоянию на 1 января текущего года.Срок страхования 1 год или неопределенный период, или перед окончанием очередного срока страхователь вносит страховые платежи вновь (пролонгация договора).

Имущественное страхование по своей сути является страхованием от убытков. Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

Особенность имущественного страхования заключается в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятный характер нанесения имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий.

5. Ведущие компании на рынке имущественного страхования

На сегодняшний день емкость рынка страхования имущества существенно уступает рынку большинства стран Европы. Об этом свидетельствует тот факт, что на сегодняшний момент в России доля премий по договорам имущественного страхования составляет от общего объема страховых сборов 38%.Тогда как в среднем во всем мире доля рынка страхования имущества составляет 54%. А в некоторых странах более 60% от всего объема.Страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений по купле-продаже страховой услуги, выражающейся в защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных средств (взносов, премий) страхователей.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости, закон спроса и предложения.

6. Анализ результатов отчетов по имущественному страхованию за 2011-2013 год.

В России несмотря на все сложности становления рыночных отношений, формируется круг крупных страховых компаний. Как пример, приведу статистику за 2011-2013 года:

В 2011 году объем рынка розничного страхования достиг рекордной величины – 310 млрд рублей, однако удельный вес расходов на страхование в доходах населения был ниже показателя 2007 года. Вынужденные работать в условиях жесткой конкуренции и высокой убыточности страховщики делают ставку на сервис, технологии и новые рыночные ниши. В случае нового витка кризиса страховая розница упадет сильнее, чем корпоратив. Ситуация будет осложняться тем, что законодательные новации в сфере защиты прав потребителей не позволят страховщикам управлять убыточностью и ликвидностью, задерживая и занижая выплаты.

Поэтому начиная с 1-ого полугодия 2011 года темпы роста российского страхового рынка в общем вернулись на этот самый докризисный уровень. Но на этот раз в отличие от бума 2006-2007 годов в конкурентной борьбе стали выигрывать надежные и технологичные компании, инвестировавшие в развитие корпоративного страхования. Начинается четкое формирования десятки лидеров.Темпы прироста взносов в 1-ом полугодии 2011 года по сравнению с аналогичным периодом 2010 года составили 16,2%. Динамика страховых взносов и перечень наиболее быстрорастущих видов страхования (автокаско, страхование от НС, имущественное страхование юр. лиц) повторяют ситуацию 2006-2007 годов.

Таблица 1 Топ – 10 страховых компаний на рынке имущественного страхования 2011г.

Таблица 2 Страховые премии и выплаты по добровольному страхованию имущества 2011 год

Место	Компания/группа компаний			Взносы, тыс. рублей		Выплаты, тыс. рублей	Взносы, 2011 год, тыс. рублей
1	ГК «РОСГОССТРАХ»			13 312 216		2 403 033	11 377 519
2	ОСАО «РЕСО-Гарантия»			1 575 217		415 384	1 366 554
3	СОАО «ВСК»			1 473 916		229 236	1 237 596
4	Группа «Альянс»			759 500		115 534	716 067
5	СГ «АльфаСтрахование»			538 131		66 886	528 697
6	ОАО СГ «МСК»			471 864		183 954	730 151
7	ЗАО СГ «УралСиб»			407 507		105 581	404 651
8	Группа «Ингосстрах»			398 180		149 460	339 553
9	СГ «МАКС»			303 572		50 891	282 624
10	СГ «Югория»			266 012		47 326	256 815
Таблица 2
страхование имущества		всего						333 211 390	26,3	146 379 292	16,5
		в том числе	страхование средств транспорта		наземного транспорта, кроме средств железнодорожного транспорта			164 527 696	13,0	105 742 017	11,9
					железнодорожного транспорта			1 268 746	0,1	352 030	0,04
					воздушного транспорта			4 949 903	0,4	2 050 803	0,2
					водного транспорта			3 834 293	0,3	2 111 222	0,2
			страхование имущества, кроме средств транспорта		грузов			22 051 961	1,7	2 452 283	0,3
					сельскохозяйственное страхование			16 222 765	1,3	8 214 269	0,9
					юридических лиц и граждан			120 356 026	9,5	25 456 668	2,9

В 2012 году на фоне рекордных темпов прироста взносов и повышения рентабельности страхового бизнеса накопленное недовольство страховыми компаниями вылилось в реальные денежные потери и стратегические проблемы.

Таблица 3 Страховые премии и выплаты по добровольному страхованию имущества 2012 год

Таблица 4 Страховые премии и выплаты по федеральным округам 2012 год

Таблица 5 Топ – 10 страховых компаний на рынке имущественного страхования 2012г.

Место	Страхование имущества юридических лиц от огневых и иных рисков			Страхование имущества физических лиц			Страхование строительно-монтажных рисков
Место	Компания / группа компаний	Взносы (млн руб.)	Выплаты (млн руб.)	Компания / группа компаний	Взносы (млн руб.)	Выплаты (млн руб.)	Компания / группа компаний	Взносы (млн руб.)	Выплаты (млн руб.)
1	Группа СОГАЗ	21 858	5 629	ГК «Росгосстрах» и «Капитал»	14 830	2 602	Группа СОГАЗ	12 407	442
2	ГК «Росгосстрах» и «Капитал»	8 130	2 193	«РЕСО-Гарантия»	1 828	425	ГК «Росгосстрах» и «Капитал»	2 885	322
3	СГ «АльфаСтрахование»	4 474	625	ВСК	1 600	224	«РЕСО-Гарантия»	1 138	102
4	Группа «Ингосстрах»	4 095	1 047	СГ «АльфаСтрахование»	1 112	125	ВСК	1 105	85
5	ВСК	2 564	1 274	Группа «Альянс»	761	157	«Помощь»	866	18
6	«РЕСО-Гарантия»	2 099	836	Группа «Ингосстрах»	432	108	Группа «Ингосстрах»	861	39
7	Национальная страховая группа	1 745	101	Группа СОГАЗ	422	77	СГ «АльфаСтрахование»	679	175
8	«Согласие»	1 553	312	«Согласие»	387	83	«Согласие»	641	30
9	«Транснефть»	1 266	174	СГ МАКС	377	156	«Транснефть»	581	139
10	СГ МАКС	925	147	«ВТБ Страхование»	300	24	Британский страховой дом	572	0

В 1 полугодии 2013 года десятка лидеров в имущественном страховании собрала 133,3 млрд рублей премий, что составляет 68,6% от общего показателя имущественных сборов в целом по рынку. Такие данные содержатся в материалах Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР).

Лидером по сбору премий по страхованию имущества стал «Росгосстрах» с показателем сборов 27,4 млрд рублей и долей рынка 14,1%. Ближайшим преследователем оказался «СОГАЗ» с показателем 24,5 млрд рублей. «Ингосстрах» замыкает тройку лидеров по имущественным сборам: компания собрала почти 21,4 млрд рублей страховых премий.

Объем премий по страхованию имущества в целом по России в первом полугодии 2013 года по сравнению с аналогичным периодом 2012 года увеличился на 8,3% и составил 194,41 млрд рублей. На долю премий по договорам, заключенным с юридическими лицами, пришлось 52,5%, на долю премий по договорам страхования, заключенным с физическими лицами - 47,5%.

Общероссийские выплаты составили 94,43 млрд рублей, превысив показатель аналогичного периода предыдущего года на 11,7%. На долю выплат по договорам, заключенным с юридическими лицами, пришлось 34,4%, на долю выплат по договорам страхования, заключенным с физическими лицами - 65,6%. Общероссийский уровень выплат сложился в размере 48,6% против 49,4% по десяти крупнейшим компаниям.

При этом самый высокий персональный уровень выплат по имущественному страхованию у группы «Ренессанс страхование» - 74,7%. За ним близко друг к другу расположились компании «Ингосстрах» (65,6%), «Согласие» (65,1%), «Уралсиб» (64,3%) и «Альянс» (63,6%).

Таблица 6

Страховые премии и выплаты по добровольному страхованию имущества 2012 год

Таблица 7

Страховые премии и выплаты по федеральным округам 2012 год

Таблица 8 Топ – 10 страховых компаний на рынке имущественного страхования за первое полугодие 2013г.

	Наименование	Премии, тыс. руб.	Доля, %	Выплаты, тыс. руб.	Доля, %	Уровень выплат, %
	Итого по РФ:	194 407 942	100,0	94 432 423	100,0	48,6
1	Росгосстрах	27 356 904	14,1	8 764 135	9,3	32,0
2	СОГАЗ	24 486 858	12,6	6 875 930	7,3	28,1
3	Ингосстрах	21 390 262	11,0	14 031 731	14,9	65,6
4	РЕСО-Гарантия	16 045 909	8,3	9 198 722	9,7	57,3
5	Согласие	12 114 514	6,2	7 884 838	8,3	65,1
6	ВСК	8 314 281	4,3	4 338 759	4,6	52,2
7	АльфаСтрахование	8 258 462	4,2	4 326 623	4,6	52,4
8	Альянс	5 988 409	3,1	3 807 441	4,0	63,6
9	Группа Ренессанс страхование	5 356 184	2,8	3 999 455	4,2	74,7
10	Уралсиб	4 013 895	2,1	2 578 986	2,7	64,3
	Итого по 10-ке	133 325 678	68,6	65 806 620	69,7	49,4

Таблица 9 Разница роста имущественного страхования в период с 2011 года до 1 полугодия 2013 года

Уровни взносов в имущественном страхование согласно отчетам "десятки лидеров" страховых компаний

прирост 84%

прирост 31%

2011

2012

1 полугодие 2013

21 089 658

92 493 000

133 325 678

7. Основные направления совершенствования видов имущественного страхования в РФ

Страхование имущества - один из наиболее прибыльных видов страхования. В России лидерами по этому виду страхования являются страховые компании, которые так и или иначе входят в сферу интересов крупнейших финансово-промышленных групп, а также компании, работающие с корпоративными клиентами. Главенствуют «Росгосстрах» и «Ингосстрах».

В сегменте страхования имущества необходимо отдельно выделить страхование собственно имущества (дома, квартиры и прочее) и транспортных средств (преимущественно автомобилей). Так, по оценкам Deutsche UFG сегмент страхования имущества (недвижимости) юридических лиц за десять лет вырастет в 9 раз (с 2,4 млрд долларов в 2005 году – до 21,1 млрд долларов в 2016 году), но при этом его доля в общем объеме собираемой страховой премии уменьшиться с 25% до 20%. Напротив, сборы по страхованию имущества физических лиц вырастут более чем в 20 раз – с 320 млн долларов по итогам прошлого года до7,5 млрд долларов в 2016 году. Именно в этом сегменте ожидаются самые высокие темпы роста сбора премий на протяжении ближайших 10 лет. В страховании движимого имущества, в отличие от недвижимости, преимущество и сейчас за физическими лицами: на их долю приходится 75% собираемой страховой премии по страхованию автотранспорта. Этот сегмент, также будет расти опережающими темпами, по сравнению со всем страховым рынком, но не все ближайшие 10 лет, а только до 2012 года, когда его доля в общем сборе премий достигнет 30% (или16,3 млрд долларов) против нынешних 23% (и 2,2 млрд долларов). Начиная, с 2013 года темпы роста упадут с 35-55% до 10-20% и станут ниже среднерыночных, что в первую очередь будет связано с насыщением рынка данным продуктом и стабилизацией автопарка страны.