Имущественное страхование. 10

               Министерство образования и науки  Российской Федерации 

Государственное образовательное учреждение

Высшего профессионального образования

«Санкт-Петербургский  государственный

инженерно-экономический  университет» 

                        Факультет предпринимательства и финансов

                             Кафедра финансов и банковского  дела 
 
 
 

                           Контрольная работа по дисциплине 

ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ 
 

                               ВАРИАНТ №9

                                       

    Выполнила: Гончарова Анна Викторовна_______

                            ^{(Фамилия,  имя, отчество)}

    Студентка 3-го курса 3года 10 месяцев_________

                                        ^{(срок  обуч.)}

    специальность: _080105______________________

    группа  № 8/3391_№ зачет. книжки 32639/09____ 

    Подпись__________________________________ 

    Преподаватель: _______________________________

                                  ^{(Фамилия,  имя, отчество)}

    Должность: __________________________________

                                  ^{(уч. степень, уч. звание)}

    Оценка: ______________ Дата: _________________

    Подпись__________________________________ 

Санкт-Петербург

2012 
 
 
 
 

                                    СОДЕРЖАНИЕ 
 
 

1. Вопрос  №9. Морское страхование.                        Стр. 3- 13
2. Вопрос №12 Страхование имущества граждан.    Стр. 14-26
3. Задача №4

Список  используемой литературы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

МОРСКОЕ СТРАХОВАНИЕ. 
 

    Морское страхование (Marine insurance; Sea insurance). Морское страхование - отрасль страхования в отношении судов морского и речного флота, а также судов смешанного плавания типа река - море. Различают договорное морское страхование и морское страхование в клубе взаимного страхования судовладельцев.  

       Морское страхование состоит из трёх частей: 

I. Страхование  грузов;

II. Страхование  судов;

III. Страхование  ответственности судовладельца. 

    Это один из видов имущественного страхования его целью является, возмещение ущерба причинённого страхователю гибелью или повреждением во время морского пути объекта, с которым связано его имущественный интерес. 

    Морской путь - это время стоянки, время  перевалки, складирования, промежуточной, речной, сухопутной перевозки. 

    Страхователем может быть любое лицо, имеющее  законный имущественный интерес  в морском предприятии или  в его составных частях и получают выгоду от его благополучного завершения или ущерб от потерь, повреждения. Можно страховать не только уже имеющийся интерес, но и ожидаемый от благополучного завершения морского предприятия.

    Объектом  морского страхования может быть всякий связываемый с торговым мореплаванием  имущественный интерес - это судно, в том числе и находящееся в постройке, груз, фрахт, плата за проезд, ожидаемая от продажи груза прибыль, заработанная плата.

    Страховая сумма должна соответствовать страховой  стоимости, но при страховании грузов сюда включается ожидаемая прибыль. 

    I. Страхование грузов.

В страховой  практике грузы страхуются на одном  из следующих условий, это:

1. с  ответственностью за все риски.  

    По  этому договору возмещение от гибели или повреждения груза или  его части, произошедшей по любой  причине за исключением за исключением случаев предусмотренных договором, а так же убытки, расходы и взносы по общей аварии.

    В морском страховании под аварией  понимаются убытки и расходы, причинённые  морскому предприятию. Аварии бывают общими и частными. 

Чтобы авария была признана общей нужно:

    преднамеренность;

    разумность;

    чрезвычайность  расходов с целью спасения судна, груза и фрахта от общей опасности. 

При общей  аварии убытки делятся между всеми  участниками аварии.

При частной  аварии убытки ложатся на владельца  имущества.

    Договор, заключающийся на данным условиях, обеспечивает объём страхового покрытия, т.к. он страхует от всех рисков. 

    - стихийные бедствия;

    - пожар; 

    - взрыв; 

    - затопление;

    - выброс газа;

    - авария транспортного средства;

    - крушение;

    - кража с взломом; 

    - действия третьих лиц.

    2. с ответственностью за частную  аварию.  

    Обеспечивает  возмещение убытков от повреждения  или полной гибели груза или его  части в результате:

    стихийных бедствий

    крушения  или столкновения перевозочных средств  между собой

    удары перевозящих средств о неподвижные или плавающие предметы, включая посадку судна на мель и повреждение об лёд

    при погрузке, укладке, заправке топливом 

    Кроме того, этот договор покрывает убытки вследствие пропажи транспортного  средства без вести, а так же убытки, расходы и взносы по общей аварии. 

    Страховое покрытие распространяется на:

    судно;

    машинное  оборудование;

    оснащение;

    всё, что есть на борту. 

    Страхуя все убытки, которые произошли  во время судовождения, различают  понятия полной гибели и полной конструктивной гибели судна.

    Полная  гибель судна - это означает, что  судовладелец потерял судно безвозвратно.

    Полная  конструктивная гибель судна это  собственность, находящаяся в состоянии  не подлежащим восстановлению, она  признаётся в случае если затраты на ремонт большей стоимости корабля после ремонта.

    Включение оплаты спасательных работ в объёме страхового покрытия было вызвано необходимостью защиты окружающей среды от вызванных  аварий. 

    Характерными  чертами страхования судов являются: 

ограничение области страхования; она является крайне конкурентной, т.к. в мире насчитывается около 80 тыс. судов; 

срок  страхования обычно один; 

в полисе обязательно указываются географические рамки планирования грузов; 

страховая сумма и тариф установлены  индивидуально для каждого судна, т.к. нет одинаковых условий эксплуатации и характеристики судов. 

На тарифную ставку влияют следующие показатели: 

    · стоимость судна; 

    · возраст судна; 

    · тип судна; 

    · грузоподъёмность; 

    · мощность двигателя; 

    · классификация; 

    · флаг, под которым ходит судно; 

    · менеджмент (владения, капитал, экипаж); 

    · район плавания; 

    · условия страхового покрытия. 

Объём страхового покрытия зависит от условий  страхования. 

Не возмещаются  убытки, произошедшие вследствие: 

    · умысла, грубой неосторожности страхователя, выгодоприобретателя; 

    · известной страхователю немореходности судна до выхода его в рейс; 

    · износа, коррозии судна, его частей, машин, оборудования; 

    · эксплуатация судна в условиях, не предусмотренных его ледовым  классом; 

    · прямого или косвенного воздействия радиации или радиоактивного заражения; 

    · расходы по содержанию судна и  экипажа, за некоторыми исключениями; 

    · убытки и расходы, связанные с  удалением остатков застрахованного  судна, причинами ущерба окружающей среде, здоровью людей и имуществу  третьих лиц; 

    · косвенные убытки страхователя. 

    Договор страхования судов заключается  на основании письменного заявления, в котором сообщаются точные сведения о судне, страховой сумме, условия  страхования. 

    Если  судно страхуется на один рейс, то указывается  пункт начала и окончания рейса, пункты захода и продолжительность рейса. 

    Если  судно страхуется на определённый срок, то указывается район плавания и  срок страхования. 

    Решение о заключении договора морского страхования  или введении конкретного судна  в клуб взаимного страхования принимается исходя из анализа основных технико-эксплуатационных характеристик и класса судна. При этом во внимание принимается общепринятая классификация судов. Решающую роль в процессе андеррайтинга имеет класс судна, который присвоен ему классификационным обществом. Во внимание принимается также «страховая история», т. е. имеющиеся сведения и факты об авариях и происшествиях с данным судном в прошлом. 

    В результате морской страховщик, опираясь на данные системы обязательной сертификации морских гражданских судов, получает: 

    · подтверждение соответствия морских  судов установленным требованиям  национальных и международных нормативных  актов; 

    · обеспечение безопасного плавания судов в соответствии с их назначением; 

    · гарантии охраны человеческой жизни на море; 

    · обеспечение предотвращения загрязнения  с судов для охраны окружающей среды. 

    B международной практике существует  несколько вариантов стандартных  условий страхования судов на  срок: 

    · полные условия страхования,  

    · условия страхования без ответственности за частную аварию,  

    · условия страхования без ответственности  за повреждение,  

    · условия страхования только от полной гибели.  

                               Полные условия страхования.  

    Официально  эти условия называются «Институтскими оговорками о страховании судов на срок», неофициально - условия страхования от всех рисков. Согласно «полным условиям страхования» страховщик возмещает судовладельцу убытки от физической и конструктивной гибели или повреждения судна. Причинами такой гибели может быть пожар, взрыв на судне, буря, землетрясения, посадка судна на мель или его соприкосновения с какими-либо предметами, а также вследствие любых других опасностей, связанных с мореплаванием. 

    Страхование на данных условиях покрывает также  гибель и повреждение застрахованного имущества в результате ряда причин, которые, как это трактуется английской практикой, не являются морскими опасностями. В их число входят: несчастные случаи в процессе грузовых работ и бункеровки, поломки валов и взрыва котлов, скрытых дефектов корпуса судна или оборудования, небрежность экипажа и лоцмана, а также небрежности, допущенные при ремонте судна, если судовладелец производил ремонт не сам. 

    Не  возмещаются убытки, явившиеся следствием политического и социального  характера: трудовые конфликты, захват, арест и задержание судна, военных действий, гражданских волнений. Судовладельцу возмещаются чрезвычайные расходы по сокращению или предотвращению убытков по рискам, покрытым страхованием, расходы по общей аварии. 

    Условия страхования без ответственности за частную аварию. 

    По  условиям страхования «без ответственности  за частную аварию» страхуются те же самые риски, что и на полных условиях, но ответственность страховщика  не возникает по частной аварии. Под аварией понимается ущерб и убытки, а также чрезвычайные расходы, понесенные судном, грузом и фрахтом в процессе морской перевозки. Под понятием аварии морское право подразумевает не сам случай аварии, а связанные с ним убытки участников перевозки. В соответствии с природой этих убытков и принципами их распределения между участниками перевозки они подразделяются на общую аварию и частную аварию. Общая авария подлежит распределению между судном, фрахтом и грузом, в то время как частную аварию несет тот, кто ее потерпел или тот, на кого возлагается ответственность за нее. 

    Общей аварией являются убытки, понесенные вследствие произведенных намеренно  и разумно чрезвычайных расходов или пожертвования в целях  спасения судна, фрахта или груза. Поскольку  такие расходы и пожертвования сделаны разумно и обеспечили полезный эффект, они должны быть распределены между участниками перевозки пропорционально стоимости принадлежащего им спасенного имущества. 

    Таким образом, к общей аварии могут  быть отнесены лишь такие расходы  и пожертвования, при которых одновременно имеют место четыре следующих условия: 

       Общая опасность.

       Преднамеренность.

       Разумность.

       Чрезвычайность. 

    Если  повреждение имеет характер общей  аварии, то страховщик возмещает часть  соответствующих расходов на ремонт судна, но лишь в той мере, в какой это касается не самого корпуса судна, а машин, котлов, рефрижераторных установок, кранов, лебедок и прочего оборудования. В остальном условия страхования без ответственности за частную аварию не отличаются от полных условий, но в экономическом смысле разница между ними очень велика, так как основная часть потерь на морском флоте связана с частными авариями, имея в виду, что частные аварии возникают чаще. 

            Условия страхования без ответственности за повреждение.  

    Эти условия обеспечивают еще более  узкое покрытие, поскольку страховщик не отвечает ни за какие повреждения  застрахованного судна и его  оборудования - ни за случайные, ни за те, которые причинены намеренно  и разумно в ходе спасания. Доля судовладельца в общей аварии возмещается за вычетом расходов на ремонт судна. 

                  Условия страхования только от полной гибели.  

    Это самые узкие условия в практике страхования морских судов, поскольку  ответственность страховщика возникает  лишь в случае гибели судна. Другие условия исключаются. 

    Условия страхового покрытия находятся в  прямой зависимости от характера  груза. Договоры страхования скоропортящихся  фруктов, предметов, способных к  самовозгоранию, металлических изделий  и конструкций содержат широкий список ограничений. Сюда входят упаковка, размер, вес и стоимость груза, планируемый курс, продолжительность рейса, время года, техническое состояние и характеристики судна. 

    Практика  страхования судов насчитывает  четыре возможных варианта оценки перевозимого имущества: 

- стоимость груза в пункте отправления с учётом ожидаемой прибыли. Если владелец груза не может подтвердить размер предполагаемой прибыли, то в полисе устанавливается максимальная величина (20%). При наличии документов, подтверждающих прибыль свыше 20%, фиксируется требуемая величина и указывается в счёте-фактуре; 

- стоимость в месте назначения. Подразумевается цена товара на момент прибытия в порт назначения, т.е. рыночная цена на товар в этой стране; 

- страховая стоимость определяется на основании особых положений, зафиксированных в договоре купли-продажи. В случае убытка выгодоприобретатель должен доказать цену товара; 

- восстановительная стоимость (заместительная). 

    Большинство сделок происходит на основе первого  варианта: страховая сумма представляет собой стоимость товара, указанную в счёте-фактуре с добавлением 20% на предполагаемую прибыль.

        Содержание договора страхования определяется характеристикой перевозимого груза. Существуют особые условия страхования перевозок угля, нефти, зерна, замороженных пищевых продуктов и мяса, а также различные дополнительные статьи. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Страхование имущества граждан. 

    Страхование - это система экономических отношений, включающая образование за счет предприятий, организаций и населения специального фонда средств и его использования для возмещения ущерба в имуществе от стихийных бедствий и других неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам или их семьям помощи при наступлении различных событий в их жизни - достижение определенного возраста, утрата трудоспособности, смерть. 

    В страховании обязательно наличие  двух сторон: страховщика и страхователя. Кроме того, участниками страховых отношений могут выступать за­страхованный, выгод приобретатель, лицо, назначенное для получения страховой суммы, то есть третьи лица, которым причиняется вред действиями страхователя. 

    Фонд  создаваемый посредством страхования  является одним из видов страхового фонда. 

                              Характерные черты страхования 

    целевое назначение аккумулируемых средств, они  расходуются, лишь на покрытие потерь (предоставление помощи) в заранее  договоренных случаях; 

      вероятностный характер отношений,  поскольку заранее не известно, когда наступит соответствующее  событие, какова будет его сила и кого из страхователей оно затронет;  

    возвратность  средств, так как они предназначены  для выплаты все совокупности страхователей (но не каждому страхователю в отдельности). 

    Страхование производится в основном в денежной форме, хотя при определенных предпосылках имело место также натуральное страхование. Исторически первоначальной была раскладочная система страхования, при которой основным моментом взаимоотношений между страхователями являлось реальное возникновение убытка у одного или нескольких владельцев имущества. Исходя из величины убытка определяющие взнос каждого участника страхования необходимый для покрытия фактической суммы ущерба, то есть он раскладывается на всех страхователей. В современных условиях преобладающей является система страхования, построенная на внесение страхователем твердо установленной, заранее исчисленной суммы платежей, независящей от размера возникших в данном году убытков, соответствующее возмещение потерь производится за счет созданного из предварительных взносов фонда. 

    Страхование имущества граждан многообразно и распространяется на относительно самостоятельные виды страхования: 

    ● личного автомобильного транспорта; 

    ● жилых помещений (квартира или комната в городской застройке) и совокупности их конструктивных элементов (перекрытия, несущие и ограждающие перегородки), а также отделки пола, стен, потолка; 

    ● строений (дачи, коттеджи, жилые дома внегородской застройки, бани) и совокупности их конструктивных элементов (крыша, стены, перекрытия, фундамент) с их внешней и внутренней стороны; 

    ● домашнего и другого имущества, то есть предметов домашнего обихода, личного потребления, а также  предметов подсобного хозяйства; 

    ● домашних животных. 

    Различаются: 

    ● имущественное страхование, объектом которого выступают всевозможные материальные ценности; 

    ● личное страхование, где основой  экономических отношений являются события в жизни физических лиц; 

    ● страхование ответственности, предметом которого служит возмещение обязательства страхователя по возмещению ущерба (вреда) третьим лицам. 

    Страхование может проводиться в добровольном порядке на основе соглашения сторон, а также в обязательном порядке, когда это предписано соответствующим  законодательством. Особыми формами страхования выступает перестрахование и сострахование, позволяющие распределять и перераспределять крупные риски между многими страховыми организациями. 

                        Страхование домашнего имущества. 

    Страхование домашнего имущества, предполагает возмещение фактического ущерба, но не выше страховой суммы, указанной в договоре. 

    Ущерб определяется на основании акта и  приложенных к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления страхового случая. 

    Например, при затоплении квартиры должна быть составлена смета на ремонт, а также произведена оценка отдельных повреждений имущества. 

    Соответствующие документы (акты и сметы) страхователь получает в органах пожарного  надзора, гидрометеослужбы, милиции, судебно-следственных органах и других государственных учреждениях, а также в коммерческих организациях, привлекаемых к оценочной деятельности страховщиков или государственными службами. 

    Страхователем составляется перечень уничтоженных, поврежденных или похищенных предметов домашнего имущества. Совокупность этих документов является основой для определения размера страхового возмещения. 

    Порядок определения ущерба и страхового возмещения по страхованию строений и другого имущества практически  одинаков, но имеет некоторые отличия в зависимости от вида застрахованного имущества (строения, средства транспорта, товары, продукция), стихийного бедствия (пожара, наводнение, землетрясение), аварии или несчастного случая 

    Состав  работ состоит из следующих этапов: 

    ● установление факта гибели или повреждения имущества; 

    ● определение причины нанесения  ущерба и решение вопроса о  наличии страхового или не страхового случая; 

    ● установление пострадавших объектов и  принадлежности застрахованного имущества; 

    ● расчет суммы ущерба и страхового возмещения. 
 

                Страхование строений, принадлежащих гражданам. 

    Страхование строений, принадлежащих гражданам, - это вид имущественно­го страхования; проводится в обязательной и добровольной форме. 

    В современных условия проводится добровольное страхование - в дополнении к обязательному. Страхованию подлежат строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), принадлежащие гражданам на правах личной собственности, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Не подлежат страхованию ветхие строения, или они не используются для хозяйственных нужд, а также строения, адрес владельцев которых неизвестен. 

    Страхование строений производится на случай их уничтожения или повреждения в результате пожара, взрыва, удара молнией, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выходы подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной систем, а также когда для предотвращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийно­го бедствия было необходимо разобрать строения или переместить их на другое место. 

    Все перечисленные события относятся к страховым случаям.