Интернет банкинг

     Актуальность  данной темы обоснованна тем,  что в настоящее время практически  любой современный человек в  той или иной степени сталкивается  с необходимостью пользоваться  услугами, предоставляемыми банками  или другими элементами банковской  системы. 

             Данные для курсовой работы были взяты из периодической литературы, а именно таких журналов, как «Банковское дело в Москве», «Банковское обозрение», «Банки», «Финанс» и других, а также с Интернет- сайтов, предоставляющих данные по проведенным опросам, статистику, диаграммы.

        Услуга E-banking – в русском языке  обычно используется термин «Интернет-банкинг». Чаще всего, принято отождествлять  понятие услуги Интернет-банкинг  с предоставлением клиенту возможности  прямого доступа к банковскому  счету через Интернет с помощью обычного компьютера и с использованием стандартного браузера. Другими словами, Интернет-банкинг – это возможность совершать все стандартные операции, которые могут быть осуществлены клиентом в офисе банка (за исключением операций с наличными), через Интернет.

Интернет-банкинг - это  управление банковскими счетами  посредством сети интернет, которое  охватывает практически весь спектр банковских услуг, доступных клиенту  в банковском офисе, исключая операции с денежной наличностью. Он является очень перспективным инструментом, оставаясь очень простым в использовании.

Услуга Интернет-банкинг  включает в себя следующие возможности:

- оплачивать различные  услуги (коммунальные, газ, электроэнергия, услуги операторов сотовой связи, интернет-провайдеров);

- оплачивать счета  за связь и другие спутниковые  услуги;

- погашать кредиты; 

- получать информацию  о состоянии своих счетов, отслеживать  свои операции по ним и получать счета-выписки за любой период;

- управлять остатком  денежных средств на карт-счете (пополнять или уменьшать счета пластиковой карты);

- управлять банковским  вкладом; 

- совершать внутрибанковские  операции (например, оплачивать комиссии  за банковское обслуживание) и межбанковские платежи (расчеты с физическими и юридическими лицами, обслуживающимися в других банках);

- совершать переводы;

- совершать валютно-обменные  операции (покупка, продажа, конверсия  валюты в безналичном порядке);

- получать дополнительные  услуги, например, операции с ценными  бумагами, участие в электронных торгах, подписка на газеты и журналы и др.

Использование интернет-банкинга обеспечивает возможность оперативного доступа клиентов к финансовой информации, предоставляемой банком посредством  доступа в режиме on-line; формирование и передачу через Интернет в банк электронных документов различных типов; предоставление возможности доступа к центральной системе через интерфейс для мобильных клиентов; безопасность удаленного доступа и защиту данных.

Предоставление банковских услуг с использованием Интернета как канала дистанционного обслуживания клиентов, или, по-другому, интернет-банкинг является одним из наиболее динамичных направлений предоставления финансовых услуг.

Интернет-банкинг может  служить основой не только для  управления банковскими счетами  по широкому спектру банковских услуг, но и для дистанционной работы на рынке ценных бумаг, удаленного страхования, других финансовых услуг, так как он обеспечивает проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансового блока.

Интернет-банкинг является логическим продолжением следующих разновидностей удаленного обслуживания:

* PC banking - доступ к счету,  осуществляемый с помощью персонального  компьютера посредством прямого  модемного соединения с банковской  сетью;

* telephone banking - обслуживание счетов по телефону;

* video banking в виде системы  интерактивного общения клиента  с персоналом банка.

Использование систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ:

* существенно экономится  время за счет исключения необходимости  посещать банк лично;

* клиент имеет возможность  24 часа в сутки контролировать  собственные счета и оперативно  реагировать на изменения ситуации  на финансовых рынках;

* клиент может отслеживать  операции с пластиковыми картами,  поскольку доступ клиента к  работе с системой не зависит от его местонахождения - достаточно иметь доступ в Интернет.

Это способствует повышению  контроля со стороны клиента за своими операциями. Безопасность финансовых транзакций в системах интернет-банкинга обеспечивается современными технологиями программно-аппаратной защиты. При их квалифицированной реализации уровень защищенности дает практически 100%-ную гарантию конфиденциальности операций, что обеспечивает сохранность средств. Для банков это актуально в не меньшей степени, чем для клиентов, так как на карту поставлены не только финансовые средства банка, но и его деловая репутация. Можно с уверенностью сказать, что тенденция здесь положительная.

Преимущества интернет-банкинга:

1. Экономия времени.  Можно проводить банковские операции  из дома. Система интернет-банкинга обычно проверяет правильность заполнения реквизитов, что исключает ошибки клиента.

Платеж совершается  несколькими нажатиями клавиш.

2. Удобство. Услуга интернет-банкинга  доступна круглосуточно семь  дней в неделю, что позволяет клиенту осуществлять операции в удобное время, в выходные дни. В целом, интернет-банкинг - это наиболее эффективный, на сегодняшний день, инструмент контроля по любым банковским счетам.

3. Дешевизна. Стоимость  банковской операции в интернете  существенно ниже той, которуюпроводит операционист, что делает эти операции более выгодными для населения. Как правило, большинство основных операций - оплата коммунальных услуг, мобильного телефона, кабельного телевидения или интернете – совершаются бесплатно. За проведение других операций возможны небольшие комиссии.

4. Автоматизация отдельных  операций. Развитые системы позволяют  автоматизировать оплату некоторых видов операций, например, телефона, коммунальных платежей. Клиенту не надо помнить об этом - система это сделает сама.

5. Системы интернет-банкинга  позволяют банку оперативно доносить  до клиентов самую актуальную информацию, ознакомившись с которой, клиенты могут мгновенно ею воспользоваться.

Виртуальное общение  с банком осуществляется в интерактивном  режиме - через сайт банка. Для работы в системе необходимо подключить эту услугу в офисе банка и иметь возможность выхода в Интернет через совместимый браузер. Управление счетом возможно из любой точки мира, с любого компьютера, подключенного к Интернету.

Работа ведется через интернет-сайт банка. Начиная работу в системе, прежде всего, следует пройти процедуру доступа, которая включает в себя ввод логина, пароля, кодов. При грамотном и правильном использовании работа в системе интернет-банкинга – самый удобный инструмент управления своими финансами. При этом он не требует особых знаний и умений.

 Именно универсальность  механизма интернет-банкинга делает  его доступным как для частных  лиц, так и для предприятий,  где возможности интернет-банкинга  позволяют повысить эффективность и оперативность управления денежными потоками. Вообще-то управление платежами через интернет не сложнее, чем обычное общение с компьютером. Для использования системы интернет-банкинга не требуется каких-либо дополнительных знаний.

 Возможности интернет-банкинга позволяют:

Отправлять в банк все виды финансовых документов;

Получать выписки и  документы по всем счетам в банке  за любой период времени;

Отслеживать все этапы  обработки платежных документов в банке в режиме реального  времени;

Оперативно получать сообщения об ошибках;

Работать в одном  интерфейсе со счетами в разных банках;

Осуществлять просмотр и печать входящих и исходящих  платежных документов.

Нет необходимости ставить  дополнительное программное обеспечение  на компьютер.

Для доступа к системе подходит любой ПК, ноутбук, КПК или коммуникатор с подключением к глобальной сети. Клиент сам управляет услугой SMS и E-mail-информирования, получая возможность указывать, по каким счетам он хочет получать информацию на почтовый ящик или на мобильный телефон. Как правило, у любого банка операционная система выведена на специальную страницу или веб-сайт. В российской практике интернет-банкинг – это одна их форм дистанционного банковского обслуживания (ДБО).

Весь обмен документами между  клиентом и банком осуществляется в электронном виде, и от клиента не требуется предоставления подтверждающих документов на бумажных носителях. Тем не менее, банк не снимает с себя обязательств в предоставлении по первому требованию клиента любых банковских документов в виде бумажных копий.

Главным преимуществом  интернет-банкинга является все-таки удобство, которое позволяет забывать о  насущных хлопотах и ненужной бумажной работе. Именно оно заставляет многих практичных людей, ценящих свое время, завести счет в банке и управлять им через Интернет. Взаиморасчеты между клиентом и банком проводятся в режиме реального времени. Клиент может отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке на экране своего компьютера.

 Простота процедуры подключения  к интернет-банкингу заключается в том, что необходимо лишь наличие банковского счета в банке, договора «Об обслуживании в системе интернет-банкинг» и электронного цифрового сертификата. Возможность получать и осуществлять платежи в адрес любого контрагента, вне зависимости от того, подключен он к Интернет-банкингу или нет. Возможность не опасаться ошибок при заполнении платежных поручений. Система тщательно контролирует правильность заполнения документов и указывает на ошибки.

 Защита передаваемой информации  от несанкционированного доступа обеспечивается шифрованием с использованием протокола SSL международного формата криптографии. Контактирующие стороны используют электронные цифровые подписи (ЭЦП). Система идентификации гарантирует подтверждение подлинности сторон, проводящих операцию.

 Все этапы электронного документооборота  подтверждаются документально (отчеты  о проведенных операциях, выписки  по счетам, квитанции, подтверждающие  платежи и иные документы). Электронные  документы, заверенные ЭЦП сторон, обладают юридической силой наравне с бумажными документами, заверенными подписями сторон и печатью.

 Интернет-банкинг позволяет  экономить. Автоматизация расчетов  позволила снизить затраты на  организацию банковского обслуживания  через Интернет, что привело к  снижению тарифов по основным банковским операциям. Как правило, клиентам интернет-банкинга предлагаются льготные тарифы по проведению платежей, валютным и другим операциям.

 Главный недостаток интернет-банкинга  это относительно более низкий  уровень защиты по сравнению  с системой «Клиент-Банк» и документарным оформлением транзакций. Хотя технология SSL и является стандартом интернет-безопасности, она в силу своей распространенности хорошо известна потенциальным взломщикам и не может гарантировать тот же уровень безопасности, что и система «Клиент-Банк», которая работает, как правило, в замкнутых интернет-сетях, не имеющих выхода в Интернет.

Интернет- банкинг имеет значительные преимущества как для клиентов системы, так и для самих банков, проведение банковских операций с помощью Интернета значительно экономит расходы банков, по сравнению с непосредственным обслуживанием в филиальных центрах. Себестоимость интернет- банкинга ниже, чем затраты на обслуживание банкоматной сети. Интернет-банкинг не предполагает расходов на содержание, инкассацию, а также страхование банкоматов. Поэтому Интернет — дешевый канал продаж для банка.

По темпам развития технологий, повышения интернет - грамотности  населения, распространения электронных  технологий и повышения доверия  к виртуальным платежам Россия находится  в числе мировых лидеров. Для  банков экономическая эффективность  электронного обслуживания значительно выше, чем оказание тех же услуг в офисах, поэтому их заинтересованность в развитии этого вида банкинга очевидна.

 Интеллектуальный  потенциал российских специалистов  нельзя недооценивать. Поэтому  очевидно, что Россия будет максимально интегрироваться в мировые стандарты интернет- банкинга, но развитие всё же будет идти с учетом российской специфики.

Одним из важных факторов успешного функционирования системы  интернет-банкинга является охват наиболее широкого спектра операций с клиентами и банковских продуктов. Этот фактор, с одной стороны, способствует привлечению клиентов, а с другой - позволяет банку получить максимальную отдачу от системы интернет-банкинга. Также очевидно, что система, чтобы приносить прибыль, должна иметь достаточно большой срок жизни и при этом нормально развиваться вместе с банком, обеспечивая расширение круга банковских продуктов и ввод новых сервисных функций без привлечения огромных ресурсов в ходе эксплуатации. Таким образом, нормальное развитие системы невозможно без обеспечения ее масштабируемостии гибкости.

Среди систем интернет-банкинга четко выделяются два сегмента: «стандартные», со скромными возможностями, ориентированные  в первую очередь на разгрузку офисов банка от очередей, и «передовые», которые за счет более широкого функционала привлекают наиболее активных пользователей. Пока оба сегмента будут развиваться параллельно, и только через 3-4 года, когда проникновение интернет-банкинга с нынешних 5-6% достигнет 15-20%, «передовые» однозначно выйдут в лидеры по темпам роста. Не более 15% систем интернет-банкинга способны конкурировать за активного интернетпользователя. Сегодня на рынке представлено более 100 систем удаленного обслуживания, однако только 10-15% из них способны удовлетворить запросам продвинутых пользователей. Остальные системы ориентированы на более скромные потребности «зарплатников», не свободных в выборе банка и только осваивающих возможности онлайн-сервиса.

Число таких активных клиентов растет на 40-60% в год, и за них уже разворачивается борьба. Именно эти клиенты будут генерировать для банков комиссионные доходы, и если не сегодня, то в перспективе, когда уже люди не будут представлять себе жизнь без удобного онлайн-сервиса.

Создание системы интернет-банкинга собственными силами вряд ли оправдано: по функциональности и безопасности лидируют продукты специализированных банков и компаний.

Наиболее развитые интернет-банкинги имеют шансы превратиться в платежные  центры с десятками тысяч мерчантов. Передовые интернет-банкинги уже сейчас имеют свыше 1000 получателей платежей (мерчантов), и их число растет за счет перехода b2c-компаний на работу через Интернет. По мере развития Интернета в регионах и появления новых типов компаний в сети список необходимых клиентам мерчантов будет только расширяться.

Интернет-банкинг предоставляет  мощный инструмент индивидуального  маркетинга, но пока банки его недооценивают. Онлайн-сервис дает банкам возможность в полной мере реализовать принцип «знай своего клиента». Появляется инструментарий для оперативной сегментации активных интернет-клиентов по предпочтениям, при этом не только финансовым. Кредитные организации могут разрабатывать и быстро информировать об индивидуальных предложениях по депозитам, кредитам и расчетным операциям.

Сегодня, когда из модной дополнительной услуги интернет-банкинг превращается в неотъемлемый элемент продуктового ряда любого розничного банка (как когда-то банковские карты), его функциональное наполнение вызывает все больший интерес у клиентов. Конечно, пока счета большинства розничных клиентов открыты в рамках зарплатных проектов,

функциональность интернет-банкинга не играет решающей роли в привлечении  таких клиентов. Но благодаря активности крупных розничных банков («Ренессанс Кредит», «Хоум Кредит», «ДжиИ Мани

Банк» и др.) и развитию платежных сервисов зарплатные проекты постепенно перестают быть определяющим фактором в конкурентной борьбе за частного клиента. Активных клиентов, самостоятельно выбирающих банк для проведения платежей, можно привлечь именно за счет функциональности интернет-банкинга. Уже сейчас, по опросам Profi Online Research, более 15% респондентов считают наличие и качество интернет-банкинга важным условием при выборе банка.

Существующие на рынке  системы интернет-банкинга уже позволяют  перевести в «онлайн» небольшие операции клиентов и снизить операционные затраты банков, но значительных доходов пока не приносят. Чтобы зарабатывать на удаленном обслуживании, нужно упростить интерфейсы систем и повысить их безопасность.

Рост функциональности систем интернет-банкинга для физических лиц привел к увеличению числа операций, совершаемых пользователями удаленно. За 2010–2011 годы доля транзакций физических лиц, совершенных через Интернет, выросла в три раза (с 8 до 26%). Для банков это означает снижение издержек по обслуживанию, т. к. все больше клиентов совершают транзакции, не прибегая к помощи операционистов.

Резкий рост счетов с  возможностью удаленного доступа не отразился на объемной доли удаленных  транзакций физических лиц. За 2009–2011 годы доля счетов ФЛ с удаленным управлением выросла с 12 до 25%. В то же время по итогам 2011 года только 8% банковских платежей физических лиц было совершено через Интернет, при этом за последние четыре года данный показатель практически не изменился. Медленно растет и доля активных пользователей систем интернет-банкинга: по нашим оценкам, она выросла за 2011 год на 1-2 п. п. до 6-7%.

Основные причины слабого  роста объемов операций – сложность  интерфейсов систем и недостаточное  доверие пользователей к их безопасности. Интерфейсы большинства систем ориентированы на пользователей, хорошо разбирающихся как в банковской, так и технической терминологии. Для того чтобы добиться роста комиссионных доходов, банкам придется продолжать вложения как в развитие систем интернет-банкинга, так и в продвижение этой услуги.

Банки с развитым функционалом систем интернет-банкинга смогли показать более высокие темпы роста  на розничном рынке. Средний темп прироста средств ФЛ по ТОП-10 банкам по рейтингу функциональности систем ИБ составил 37%. По банкам с минимальной функциональностью систем ИБ – только 16%. Банки, вкладывающие больше инвестиций и усилий в развитие систем ДБО ФЛ, получают лояльную клиентскую базу. Она более устойчива в условиях недостатка ликвидности, а в стабильные периоды растет быстрее.

Все больше банков пользуются клубными системами интернет-банкинга. Число банков-участников системы Handybank выросло за год с 36 до 85, система Faktura.ru подключила за 2011 год 14 новых банков и довела число своих клиентов до 123. Основными клиентами клубных систем являются небольшие банки, которые имеют возможность относительно недорого получить доступ к развитому функционалу. Как показывает рейтинг «Эксперта РА», небольшие банки, пытающиеся самостоятельно развивать систему ДБО для ФЛ, отстают по уровню функциональности как от крупных кредитных организаций, так и от клубных систем.

Рост уровня функциональности систем интернет-банкинга в 2012 году обеспечат  «середнячки» рейтинга, среди которых  немало крупных розничных банков. Усилия этих банков и клубных операторов по привлечению клиентов могут привести к росту доли активных пользователей  в ближайшие год-два до 10%. Этот уровень – порог, после которого может начаться этап взрывного роста числа активных пользователей и, как следствие, объема комиссионных доходов от систем интернет-банкинга.

Возможности современных  систем интернет-банкинга для физических лиц значительно расширились. Всего  за 2-3 года такие системы из простой  информационной услуги для узкой  группы клиентов превратились в реально  работающий инструмент по совершению разнообразных операций «онлайн». Ударными темпами растет число пользователей ДБО (см. график 1). С 2009 года доля счетов ФЛ, доступных через интернет, выросла с 12% до 25%, а доля счетом с «мобильным» доступом и того больше – в три раза.  По своему функционалу лучшие системы интернет-банкинга уже сегодня удовлетворяют среднего пользователя. Оплата сотовой связи, платежей ЖКХ, погашение кредитов – это стандартные функции большинства систем интернет-банкинга.

Однако банки не останавливаются на достигнутом и продолжают расширять функционал систем в ответ на потребности клиентов (см. график 2). К началу 2012 года половина опрошенных кредитных организаций стала предоставлять услугу автоматических платежей по графику (в начале 2011 года таких было только треть). Аналогичный прогресс наблюдается в части  оформления заявок на кредит (31% сегодня против 18% годом ранее) и предоставления дополнительных услуг (онлайн-бронирование и оплата авиабилетов, пополнение счетов в системах электронных денег), и этот перечень можно продолжать.

 Крупные банки со  своими командами разработчиков  далеко превзошли требования  среднего клиента, то же самое  удалось и средним и небольшим  банкам, подключившимся к клубным  системам. Последние переживают  рост: например, число клиентов системы Handy Bank выросло за год практически вдвое – с 36 до 85 банков.

В то же время создатели  систем продолжают добавлять все  новые возможности. ОАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" уже после составления  итогового рейтинга функциональности подключил SMS и e-mail информирование об операциях в системе. ЗАО "Банк Русский Стандарт" постоянно проводит модернизацию своего интернет-банка в соответствии с пожеланиями пользователей, что нашло отражение в таких дистанционных сервисах, как, например, предоставление счета-выписки по картам в формате CSV. В настоящий момент также ожидается запуск нового ИБ от ТКС Банка со значительно обновленным функционалом.

Итак, интернет-банкинг - это система удаленного получения  банковских услуг через Интернет. Виртуальное общение с банком осуществляется в интерактивном режиме - через сайт банка.

Новые возможности интернет-банкинга делают его одним из наиболее динамично  развивающихся банковских сервисов в мире. Есть все основания предполагать, что банки скоро просто не смогут обходиться без предоставления интернет-услуг, иначе они будут терять клиентов. В наше время большое значение имеет скорость оказания банковских услуг, что возможно при условии управления счетами в режиме реального времени из любого места. Через год-два услуги интернет-банкинга станут стандартными для большинства банков, когда основными требованиями клиентов станут удобство, мобильность и оперативность. Самые смелые аналитики уже сейчас сходятся во мнении, что интернет-банкинг можно рассматривать как самое полезное изобретение со времен появления телефона. В любом случае каждый из нас может уже сейчас оценить возможности интернет-банкинга.

          Итак, анализируя основные, наиболее  актуальные, проблемы динамично  развивающейся сферы банкинга  в глобальной сети Интернет, а также выделяя ключевые моменты ее специфики, мы можем убедиться, что Интернет-технологии с течением времени занимают все более существенную нишу в развитии банковских услуг и заслуживают пристального внимания как явление, способное в будущем кардинальным образом изменить банковское дело в целом.

http://images.yandex.ru/yandsearch?source=wiz&uinfo=sw-1313-sh-632-fw-1088-fh-448-pd-1&p=14&text=%D0%BA%D0%B0%D1%80%D1%82%D0%B8%D0%BD%D0%BA%D0%B8%20%D0%B8%D0%BD%D1%82%D0%B5%D1%80%D0%BD%D0%B5%D1%82%20%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%B8%D0%BD%D0%B3&noreask=1&lr=191