Интернет-банкинг. 3

Министерство  образования и науки Российской Федерации

негосударственное  образовательное  учреждение

Высшего профессионального  образования

 

 

 

 

 

 

 

 

 

КонтрольнАЯ РАБОТА № 2

по дисциплине «Банковское дело»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Ижевск 2012

Задание №1

Интернет –  банкинг.

Впервые банк, обслуживающий  клиентов через интернет, появился в 1995 г. Им был Security First Network Bank.

Всего же в мире насчитывается более 300 банков, предлагающих полноценный интернет- сервис, обеспечивающий оборот электронных денег и сопутствующий ему виртуальный товарооборот. Вместе с темпами увеличения количества пользователей глобальной сети интернет, которых, по статистическим данным, в развитых странах Запада насчитывается 35—40% от общего числа населения, продолжает стремительно развиваться банковский интернет сервис. Согласно отчету известной

рейтинговой и аналитической  компании Fitch IBCA, 10%, или 500 тыс. человек (по данным на начало 2000 г.), — это доля клиентов ряда крупнейших европейских банков, пользующихся интернет банкингом.

Основателем виртуального банкинга в России следует считать «Авто- банк», который уже в мае 1998 г. предложил своим клиентам данный вид услуг. Сегодня по уровню интернет-издании Россия находится на одной ступени с Бразилией и Индонезией (4% населения страны), и около 40 банков у нас предлагают различные формы удаленного банковского сервиса с использованием сети интернет.

Все перечисленные действия были доступны еще до появления глобальной мировой сети интернет, когда банки оказывали услугу PC banking. При помощи компьютера и модема клиент мог соединиться со специальной банковской системой для управления своим счетом. В данном случае на компьютере клиента обязательно устанавливалось специальное программное обеспечение.

Услуга интернет банкинг имеет несколько преимуществ по сравнению с услугой PC banking. Помимо того, что клиент получает новые возможности при работе со счетом через сеть интернет, а не посредством прямого модемного соединения, эта деятельность становится для него намного проще и доступнее. Клиенту не нужно дозваниваться до модемного пула банка, достаточно иметь выход в интернет, и, главное, клиенту не нужно устанавливать специальное программное обеспечение на своем компьютере. Все необходимые операции и платежи он может осуществлять с помощью броузера при заполнении стандартных web форм (иногда для этого могут использоваться Java апплеты).

В настоящее время понятие  интернет банкинг охватывает целый ряд

программных продуктов, которые  с определенной степенью условности можно разбить на следующие группы:

1) системы управления  счетами клиентов (системы «Интернет Клиент банка» или коротко — «Интернет Клиент»);

2) платежные и расчетные  системы, в том числе те, в которых интернет используется только в качестве среды передачи информации;

3) системы карточного процессинга (они могут представлять собой часть платежной системы);

4) системы онлайновой  торговли ценными бумагами;

5) интерфейсные модули  для взаимодействия с внешними системами электронной коммерции (например, модули, реализующие связь «банк — интернет магазин», — они также могут рассматриваться в качестве части платежных систем).

Между тем на практике все чаще встречаются комплексные решения, например, «платежная система + управление счетом + интерфейс с интернет магазинами и процессингом» — это, кстати, широко известная расчетная система CyberPlat. А приложение, автоматизирующее коммунальные платежи, может взаимодействовать как с системой управления счетом, так и с комплексом процессинга пластиковых карточек.

  Развитие интернет банкинга сейчас достаточно перспективно. Все большее количество банков начинают внедрять системы, которые позволяют им взаимодействовать с клиентами через интернет. Так, по мнению специалистов, около половины всех клиентов банков, внедривших подобные системы, могут в дальнейшем использовать глобальную мировую сеть интернет для взаимодействия с банками. На текущий момент большинство потребителей услуг интернет - банкинга — это бухгалтеры предприятий, которые ведут расчеты, получают выписки, отправляют платежные поручения через интернет. Следующей ступенью дальнейшего развития интернет-банкинга может стать работа с конкретными отраслями промышленности. можно выделить три наиболее важные характеристики систем интернет банкинга, необходимые для клиентов:

1) функциональные возможности  (доступные клиентам операции);

2) удобство пользования  системой (пользовательский интерфейс);

3) обеспечение безопасности  хранения и передачи финансовой

информации. Удобство той или иной системы интернет-банкинга, как правило,

выражается в следующем:

     • насколько дружественный пользовательский интерфейс имеет

клиентская часть системы;

     • насколько понятна и проста установка и настройка программного

обеспечения;

     • насколько удобны и просты обычные приемы выполнения операций в системе для получения различных банковских услуг,

особенно для пользователей  новичков.

Интернет банкинг — это возможность совершать все стандартные операции, которые могут быть осуществлены клиентом в офисе банка (за исключением операций с наличными), через сеть интернет.

Услуга интернет банкинга включает функции, которые позволяют:

• осуществлять все коммунальные платежи, оплачивать счета за связь и прочие услуги;
• производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте, на любой счет в любом банке;
• переводить средства в оплату счетов за товары (например, куп- ленные через интернет магазины);
• покупать и продавать иностранную валюту;
• пополнять/снимать денежные средства со счета пластиковой карты;
• открывать различные виды счетов и переводить на них денежные средства;
• получать информацию о состоянии счета за определенный период в различных форматах;
• получать информацию о платежах в режиме реального времени;
• пользоваться другими дополнительными услуги (имеется в виду, например, брокерское обслуживание).

Интернет-банкинг — это предоставление банковских услуг через сеть интернет с возможностью круглосуточного доступа в любой день недели из любого места, где есть доступ к интернету.

Интернет банкинг имеет  ряд серьезных преимуществ:

• экономится время;
• счета контролируются круглосуточно;
• любые онлайн платежи проходят без задержек;
• любые онлайн платежи осуществляются без личного участия владельца

счета.

Основные проблемы интернет банкинга в России.

1. Недостаточное предложение  услуг.

2. Плохое развитие персонального  сегмента рынка. Банки в России предпочитают корпоративных клиентов, т.е. юридических лиц, обладающих большим оборотом денежной массы, и уделяют весьма незначительное внимание отдельным гражданам. Данное обстоятельство обусловливается тем, что сопровождение мелких клиентов требует пристального внимания персонала за незначительными финансовыми операциями и больших операционных усилий.

3. Безопасность, проблемы, связанные  с электронно- цифровой подписью. Несомненными критериями отбора для использования банком той или иной системы являются:

• ее функциональные возможности (доступные клиентам операции);
• удобство пользования системой (пользовательский интерфейс);
• обеспечение безопасности хранения и передачи финансовой информации.

Однако надо отметить, что  в зависимости от этих критериев  формируется ценовая политика на услуги того банка, который будет их предоставлять. Именно удобство использования является одним из слабых мест большинства (за редким исключением) отечественных систем.

Защита систем интернет банкинга должна обеспечивать:

   - однозначную идентификацию взаимодействующих субъектов (клиента и банка);

   - шифрование передаваемой финансовой информации;

   - безопасность каналов передачи информации;

   - защиту носителей информации.

Сегодня можно с уверенностью сказать о том, что российский рынок интернет банкинга постепенно увеличивает темпы своего развития, в том числе

используя возможности интеграции и внедрения других дополняющих  услуг.

Российский потребитель  сегодня имеет возможность сравнивать, самостоятельно выбирать и пользоваться услугами интернет банкинга, тем более что преимущество его над традиционными финансовыми механизмами столь очевидно.

 

Задание №2

Вариант №5

Определите, что стоит  дороже: кредит 36 000 руб., за который нужно выплачивать 3 860 руб. ежемесячно в течение года, или кредит такого же размера, за который нужно платить ежемесячно 1 400 руб. в течение 3-х лет?

1. Кредит 36 000 – выплаты 3 800 в течение 12 месяцев
2. Кредит 36 000 – выплаты 1 400 в течение 36 месяцев

3 800 · 12 = 46 320,00

1 400 · 36 = 50 400,00

Выгоднее закрыть кредит  в течении 12 месяцев для заемщика, а для банка выгоднее закрыть кредит в течении 36 месяцев т.к. сумма переплаты по кредиту будет больше.

 

Задание №3

Физическому лицу Татаринцевой А.С выдан кредит на приобретение автомобиля в сумме 530800,00 рублей на срок один год под 17 % годовых.

Условия погашения кредита: заемщик  должен возвращать кредит  равными частями ежемесячно, проценты за кредит должны быть погашены  также  ежемесячно от суммы остатка средств  на ссудном счете, в случае непогашения  кредита и процентов устанавливается  неустойка в размере 34 %. годовых  от каждой невозвращенной во время  суммы.  Предположим,  что больше никаких платежей  за пользование  кредитом  по условиям договора в  данном банке не предусматривается.

Кредитная история: заемщик  платил вовремя все платежи  в  течение 11 месяцев. Однако кредит за последний  месяц не заплатил вовремя;  сможет  заплатить только  через пять дней после оговоренного срока.

1)  Рассчитайте сумму  образовавшегося долга заемщика  перед банком. Сделайте пояснения  к расчетам.

2)   Перечислите документы,  которые должен заемщик предоставить  в банк для получения кредита.

Решение:

1.Составим график погашения  кредита

№ платежа	Основной долг	Начисленные проценты	Сумма платежа	Остаток основного долга
1	40891.82	7519.66	48411.48	489908.18
2	41471.12	6940.37	48411.48	448437.06
3	42058.62	6352.86	48411.48	406378.44
4	42654.45	5757.03	48411.48	363723.98
5	43258.73	5152.76	48411.48	320465.26
6	43871.56	4539.94	48411.48	276593.70
7	44493.07	3918.41	48411.48	232100.63
8	45123.39	3288.09	48411.48	186977.24
9	45762.64	2648.84	48411.48	141214.6
10	46410.94	2000.54	48411.48	94803.66
11	47068.43	1343.05	48411.48	47735.23
12	47735.23	676.24	48411.48	0.0001
Итого	530799.99	50137.79	580937.78	0.0001

 

, где:

А - ежемесячный аннуитетный платёж,

К - коэффициент аннуитета,

S - сумма кредита.

Коэффициент аннуитета рассчитывается по следующей формуле:

, где:

i - месячная процентная ставка по кредиту (= годовая ставка / 12),

n - количество периодов, в течение которых выплачивается кредит.

_{, где}

_{Pn – начисленные проценты}

_{Kn – остаток задолженности за период}

_{I – месячная процентная ставка по кредиту}

_{, где D – часть выплат, идущая на погашение долга}

_{A – месячный платеж}

_{Pn – начисленные проценты, на момент n-ой выплаты}

Сумма образовавшегося долга  заемщика перед банком за 5 дней по ставке 34% годовых:

Ответ: Сумма образовавшегося  долга заемщика перед банком за 5 дней по ставке 34% годовых, равна 228,60 руб.

2. Для получения кредита  в банке заемщику необходимо  предоставить следующие документы:

- Заявление - анкета;

- Справка с места работы  о размере заработной платы;

- заверенная работодателем  копия трудовой книжки;

- документы, подтверждающие  право собственности на залоговое  имущество. В случае если банк  выдает кредит под залог.

 

Задание 4

Задача 4.1

Дан пассив баланса коммерческого  банка на две даты.

Оценить качество активов  коммерческого банка, их структуру  и динамику.

№	Содержание статьи	На 01.04	На 01.07	Структура активов по степени доходности		Относительное изменение  за период (+ ;- )	Темп роста
				На 01.04	На 01.07
1	Уставный капитал, добавочный капитал и фонды банка	25358	24948	16,40	15,53	-0,87	-1,62
2	Корреспондентские счета  лоро банков-корреспондентов	3076	8201	1,99	5,10	3,11	166,61
3	Кредиты, полученные от кредитных  организаций	3725	14991	2,41	9,33	6,92	302,44
4	Средства клиентов В том числе:   Средства юридических  лиц до востребования	40279   20279	41566   19566	26,05 13,12	25,87 12,18	-0,18 -0,94	3,20
5	Срочные депозиты юридических  лиц	12000	14000	7,76	8,71	0,95	16,67
6	Срочные вклады физических лиц	8000	8000	5,17	4,98	-0,19	-
7	Резервы на возможные потери по ссудам	406	457	0,26	0,28	0,02	12,56
8	Резервы на возможное обесценение  ценных бумаг	1472	1046	0,95	0,65	-0,3	-28.94
9	Расчеты по отдельным операциям	2211	1033	1,43	0,64	-0,79	-53,28
10	Выпущенные векселя и  банковские акцепты	25709	20568	16,63	12,80	-3,83	-19,10
11	Расчеты с кредитами	6039	365	3,91	0,23	-3,68	-93,96
12	Износ  (амортизация) основных средств и нематериальных активов	1653	1792	1,07	1,12	10,13	8,40
13	Доходы будущих периодов	2230	607	1,44	0,38	-1,06	-72,78
14	Прибыль отчетного года	2167	3515	1,41	2,19	0,78	62,20
	Итого пассивов	154604	160655	100	100	-	3.91

 

Вывод: За анализируемый период пассивы банка увеличились на 160655 тыс. руб. Следует отметить, что наибольший удельный вес на 01.04 занимают средства клиентов 26,05 тыс. руб. однако за период с 01.04 по 01.07 средства клиентов снизились 0,18%.Также основную долю в общем балансе пассивов занимает уставной капитал, добавочный капитал и фонды банков, который снизился на 0,87%, а также выпущенные векселя и банковские акцепты снизились на 3,83%. Самый малый удельный вес занимают резервы на возможные потери по ссудам, за анализируемый период данный показатель увеличился на 0,02%, также малую доля занимают резервы на возможное обесценение ценных бумаг, которые по с равнению с 01.04 периодом снизились 0,3%;. Износ (амортизация) основных средств и нематериальных активов увеличилась на 10,13%. За анализируемый период увеличились срочные депозиты юридических лиц на 0,95%, также увеличились корреспондентские счета лоро банков-корреспондентов на 3,11%; кредиты, полученные от кредитных организаций увеличились на 6,92%. За анализируемый период снизились срочные вклады физических лиц на 0,19%, также снизились Расчеты с кредитами на 3,68% ; снизились доходы будущих периодов на 1,06%.

 

Задача 4.2

Дан актив баланса коммерческого банка на две даты.

 

Оценить качество активов  коммерческого банка, их структуру  и динамику.

№	Содержание статьи	На 01.04	На 01.07	Структура активов по степени доходности		Относительное изменение  за период (+ ;- )	Темп роста
				На 01.04	На 01.07
1	Наличная валюта и платежные документы	4122	7145	3,61	6,00	2,39	73,34
2	Корреспондентские счета  и счета по другим операциям в  ЦБ РФ	16225	11643	14,19	9,78	-4,41	-28,24
3	Корреспондентские счета  ностро в банках-корреспондентах	770	5650	0,67	4,74	4,07	633,77
4	Расчеты по ценным бумагам	16	8	0,01	0,01	-	-50
5	Кредиты, депозиты и иные размещенные средства в кредитных  организациях	16178	13877	14,15	11,65	-2,50	-14,22
6	Кредиты клиентам юридическим  лицам	1056	5038	0,92	4,23	3,31	377,08
7	Кредиты физическим лицам	3120	2789	2,73	2,34	-0,39	-10,61
8	Расчеты по отдельным операциям	1514	5178	1,32	4,35	3,03	242,01
9	Вложения в ценные бумаги	47944	45311	41,94	38,05	-3,89	-5,49
10	Расчеты с дебиторами	2198	830	1,93	0,70	-1,23	-62,24
11	Основные средства банков, нематериальные активы	18354	18372	16,05	15,43	-0,62	0,10
12	Расходы будущих периодов	2387	2433	2,09	2,04	-0,05	1,93
13	Использование прибыли	441	815	0,39	0,68	0,29	84,81
	Итого активов	114325	119089	100	100	-	4,17

 

Вывод: При проведении анализа структуры активов банка, следует отметить, что основная доля  активов приходится на доходные активы. Чем выше доля доходных активов, тем выше вероятность получения высокого дохода, однако также следует учитывать и увеличение рисков банка. Как видно из таблицы наибольший удельный вес на 01.04 занимают вложения в ценные бумаги  41,94 тыс. руб. , однако за период с 01.04 по 01.07 данные вложения снизились на 5,49%. Также основную долю в общем балансе активов занимают основные средства банков, нематериальные активы 16,05 тыс. руб. и 15,43 тыс. руб. по периодам, кредиты и депозиты  14,15 тыс. руб.  и 11,65 тыс. руб., а также корреспондентские счета и счета в других операциях в ЦБ РФ 14,19 тыс. руб. и 9,78 тыс. руб. Самый малый удельный вес занимают расчеты по ценным бумагам за анализируемый период данный показатель снизился на 50%, также малую долю занимают расходы будущих периодов 2.09 тыс. руб. и 2.04 тыс. руб., использование прибыли 0,39 тыс. руб. и 0,68 тыс. руб., кредиты юридическим лицам 0,92 тыс. руб. и 4,23 тыс. руб. Однако за анализируемый период темп прироста данных показателей увеличился на 1,93%; 84,81%; 377,08% соответственно снижение дебиторской задолженности может положительно повлиять на рост активов приносящих доход и увеличить рост общих активов. За анализируемый период расчеты с дебиторами сократились на 62,24% . За анализируемый период банк увеличивает долю корреспондентского счета ностро в банках корреспондентах. Темп прироста составил 633,77%; кредиты юридическим лицам 377,08%; расчеты по отдельным операциям 242,01%.