Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Классификация страхования. 10

Ханты-Мансийский филиал

Негосударственное образовательное учреждение

Высшего профессионального обучения

«ИНСТИТУТ УПРАВЛЕНИЯ»

( г. Архангельск)

Кафедра «Менеджер организации»

Дисциплина «Страховое дело»

Тема « Классификация страхования»

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

Студентка Козак Александра Владимировна

Факультет Экономический

Курс 6 курс

Группа 61МЗ

Специальность «Менеджер организации»

Проверила Хири В.Ю.

Г. Ханты-Мансийск

2012 год

Содержание:

Классификация страхового дела в РФ……………………….………………...3

Классификация страхования в РФ по содержанию Отрасли страхования….3

Подотрасли страхования………………………………………………….…….6

Виды страхования………………………………………………………….……8

Классификация страхования в РФ по формам…………………………….…….9

Список использованной литературы……………………………………....….18

Классификация страхового дела в РФ

Главный вопрос любой классификации – это выбор критериев. Со временная российская классификация страхования, используемая в страховом законодательстве РФ, выделяет в нем две группы. Одна представляет содержание, другая – форму страхования .Генеральным критерием по содержанию является различие объектов страхования; по форме – волеизъявление страхователя и государства. На основе различия объектов страхования в страховом деле Росии выделяют три звена:

1) высшее – отрасли страхования;

2) среднее – по отрасли страхования;

3) низшее – виды страхования.

На основе волеизъявления страхование осуществляется в двух формах, обязательных для всех содержательных звеньев, это добровольное и обязательное страхование.

Классификация страхования в РФ по содержанию Отрасли страхования

Классификация страхования по отраслям обозначена в Законе РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”. На основании различий в объектах страхования, приведенных в ст.4, представляется возможным выделение трех обособленных областей:

первая отрасль – личное страхование, объектами которого могут быть имущественные интересы, не противоречащие законодательству РФ, связанные с жизнью ,здоровьем, трудоспособностью и медицинским обеспечением страхователя или застрахованного лица;

вторая отрасль – имущественное страхование, объектами которого могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом;

третья отрасль – страхование гражданской ответственности, объектами которого могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с причинением страхователем вреда личности или ущерба имуществу физического лица, а также ущерба, причиненного страхователем юридическому лицу.

В Гражданском кодексе РФ страхование подразделяется на две отрасли имущественное и личное (ст. 927, п. 1). Страхование ответственности включено в имущественное страхование (ст. 929, п. 2). Но в этом разделении критерием являются не различия в объектах страхования, а характерные признаки договоров страхования (различия договоров имущественного и личного страхования).

Более полно и наглядно изложенное представлено в схеме 1.

Классификация страховой деятельности в РФ по отраслям

Схема 1

Имущественное страхование

1.Объекты:

- имущество: владение ,распоряжение, пользование им на законных основаниях.

2.Субъекты (основные):

-страховщики,

-страхователи,

-застрахованные лица.

3.Имущественные интересы страхователей

Связаны с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом и не противоречат законодательству РФ.

4. Защита:

Полное или частичное возмещение ущерба в денежной , реже натуральной форме.

Личное страхование

1.Объекты: законные имущественные интересы ,связанные с:

- жизнью,

-здоровьем,

- трудоспособностью

-медицинским обслуживанием граждан.

2.Субъекты (основные) :

-страхователи,

- страховщики,

- застрахованные лица.

3.Имущественные интересы страхователей:

Сохранение жизни, здоровья, трудоспособности своих и членов семьи, а также лиц, работающих у страхователя по найму, на законной основе.

4. Защита:

Полное или частичное страхование обеспечение при нанесении вреда личности страховыми случаями.

Страхование ответственности

1.Объекты:

Имущественные и личностные (физические) интересы страхователей и застрахованных.

2. Субъекты ( основные):

-страхователи,

- застрахованные лица,

- страховщики,

- третьи пострадавшие лица.

3. Интересы страхователя:

защита имущественных интересов собственных или застрахованных лиц не противоречащих законодательству РФ , при возникновении гражданской ответственности страхователя, застрахованного лица перед любыми третьими лицами за случайное нанесение им убытка.

Подотрасли страхования

В законе РФ “Об организации страхового дела в Российской Феде рации” подотрасли не упоминаются. Это звено классификации используется в общих условиях и правилах страхования, косвенно использовалось в Условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации в терминах совокупность видов страхования. В основе деления страхования на подотрасли кроме генерального отраслевого критерия используются собственные – подотраслевые:

для имущественного страхования – это:

- различия по роду опасностей,

- различия в секторах экономики и субъектах страхования, связанных с ними (различия по видам собственности);

-для личного страхования – это различия сторон личной жизни людей, которые (различные стороны)

- имеют денежное выражение,

- страховщики могут, умеют защищать;

-для страхования гражданской ответственности – это различия по направлениям гражданской ответственности, определяемые имущественным или социальным положением гражданских и юридических лиц.

Использование этих критериев для подотраслевой классификации приведено в схеме 2.

Классификация страхования в РФ по подотраслям

Схема 2

Отрасли страхования

имущественное

личное

ответственности

Критерии подотраслевой классификации:

Различия по роду опасностей ( имущественное страхование);
Различия в секторах экономики ( по видам собственности ) и субъектах страхования (имущественное страхование);
Различия сторон личного бытия людей, опирающиеся на возможность их денежного выражения;
Различия по направлениям гражданской ответственности в зависимости от имущественного или социального положения гражданских и юридических лиц.

подотрасли

Имущественного страхования

Личного страхования

Страхования гражданской ответственности

По первому критерию

По второму критерию

По третьему критерию

По четвертому критерию

Страхование имущества

Страхование личное

Страхование гражданской ответственности

государственного

От огня и других стихийных бедствий

Страхование от несчастных случаев( на случай потери трудоспособности

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

кооперативного

От засухи и других стихийных бедствий( в сельском хозяйстве)

Страхование здоровья

Страхование гражданской ответственности перевозчиков

арендованного

От падежа или вынужденного забоя животных

Страхование медицинское

Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности

частного

От кражи, угона, аварий имущества,в том числе транспорта

Страхование жизни

Страхование профессиональной деятельности

Совместных предприятий

Страхование ответственности за неисполнение обязательств

Гражданского (физических лиц)

Страхование ответственности иных видов (например, государства или предпринимателя – за их работников;главы семьи – за членов его семьи …)

Подотраслевая классификация обеспечивает:

1) страхователям – конкретизацию их имущественных интересов,

2) страховщикам – укрупненные показатели для планирования своей деятельности. Иными словами, через подотрасли страхование выводится на уровень хозяйственного механизма.

Виды страхования

Низшее звено классификации страхования является исторически и логически первичной, исходной ячейкой. Исторически вид первичен, так как страхование началось именно с вида; логически без совокупности однородных видов (например, страхование конкретных объектов – жилых домов от огня) не может быть подотраслей и отраслей страхования.

Критерием видовой классификации является конкретный страхуе мый интерес физического или юридического лица. Интерес страхователя выражается на рынке в его спросе, страховщика – в его предложении.

Спрос и предложение всегда предельно конкретны , т.е. замыкают ся на вид, а не на подотрасль, тем более не на отрасль.

Видовая классификация является исходной базой для

1) построения страховых тарифов,

2) разработки методики исчисления убытков, наносимых страховыми случаями имущественным интересам страхователей, и размеров страховых выплат по данным убыткам.

Поскольку видов страхования существуют десятки тысяч, постольку все их уложить в единую схему невозможно. Поэтому дадим принципиальную схему видовой классификации страхования (схема 3).

Пример классификации страхования по видам

Схема 3

подотрасли
Страхование имущества по секторам экономики		Страхование имущества от огня и других стихийных бедствий	Страхование трудоспособности людей	Страхование индивидуальной гражданской ответственности
Виды страхования
Государственный дом Арендованный цех Домашняя мебель Частный кирпичный дом Автомобиль кооператива Личный велосипед и т.д.	От огня- жилой дом От огня- бензоколонка От наводнения- 1)склад кооператива 2)частный дом От оползней- 1)жилье частное 2)посевы -частные, -кооператива и т.д.		От частной утраты трудоспособности От полной утраты трудоспособности От временной утраты трудоспособности и т.д.		Владельца легкового автомобиля Владельца собаки Владельца жилого дома Владельца бензоколонки Хирурга Перевозчика бензина и т.д.

Классификация страхования в РФ по формам

Волеизъявление потенциального страхователя, выраженное в его заявлении о страховании, порождает добровольное страхование; а волеизъявление государства, выраженное в его законах, вызывает к жизни обязательное страхование.

Как видно, добровольная форма страхования без потребности будущих страхователей, выраженной в их заявлениях о страховании, никогда не зародилась бы. Эта форма исторически и логически предшествует обязательному страхованию. Потребность граждан, юридических лиц в защите их имущественных интересов, не противоречащих законодательству и обеспеченная их платежеспособностью, является спросом на страховом рынке. Если заявления будущих страхователей не обеспечены их платежеспособностью, то такое их волеизъявление не породит добровольную форму и ее критерием не станет.Следовательно, для зарождения добровольного страхования требуется единство воли и денег у тех, кто желает защитить свои законные имущественные интересы от случайных негативных событий у профессионального страховщика.Без уплаты заявителем страховых взносов (премии) страховщику после подписания ими договора страхования этот договор не вступит в силу, а заявитель не станет страхователем. И то, и другое наступит лишь после оплаты договора страхования деньгами. Если при оговоренной уплате страховых Как видно, добровольная форма страхования изначально возникла как рыночная (товарно-денежная), таковой и остается. Эта форма демократична с точки зрения рыночных отношений, т.к. никто никого не принуждает вступать в эти отношения кроме спроса покупателя страховых услуг и предложения продавца этих услуг. Если спрос (платежеспособность покупателя) и предложение не совпали, сделка не состоится и их носители (покупатель, продавец) будут искать других контрагентов.

Обязательное страхование входит в жизнь гражданских и юридических лиц через государственное законодательство, т.е. через волю государства, которая не обязательно учитывает платежеспособность других лиц, могущих пострадать от случайных негативных событий, вы званных действиями или бездействием гражданских или юридических лиц. А вот платежеспособность последних (возможных причинителей ущерба или вреда) государство при разработке и принятии законов об обязательном страховании не может не учитывать, чтобы не возникло борьбы по поводу размеров страховых тарифов и взносов, аналогично той, что разгорелась в результате принятия Закона РФ Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (№ 40ФЗ, от 25.04.2002 г.).

Законодательная обязательность страхования делает эту форму не демократичной (не рыночной), но она необходима, т.к. защищает интересы тех слоев населения, которые не могут сами себя защитить от случайных негативных событий, особо опасных и значимых в социальном аспекте. Эта форма страхования в силу ее социальной значимости широко распространена во всем мире, следовательно, будучи недемократичной для страхователей, она, учитывая интересы третьих лиц, является демократичной для них, демократичной в социальном плане, т.к. третьи лица по отношению к страхователям являются большинством; они – все население страны.

Обязательное страхование у нас регулируются ГК РФ (статьи 927, 935937), Законом РФ Об организации страхового дела в Российской Федерации (ст.3) и более чем 60- ю федеральными законами.Согласно гл. 48 ГК РФ обязательное страхование подразделяется на две группы:

1) собственно обязательное страхование, которое может осуществляться за свой счет или за счет заинтересованных лиц (ст.927, п.2);

2) обязательное государственное страхование, которое осуществляется за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета (ст.927, п.3).

при этом в первой группе объекты страховой защиты- это— жизнь и здоровье граждан,

— имущество,

— гражданская ответственность страхователя перед другими лицами (ст.927, п.2);

а во второй группе (обязательном государственном страховании):

— жизнь и здоровье граждан,

— их имущество (ст. 927, п.3).

Обязательному личному страхованию за счет средств собст венных или заинтересованных лиц подлежат жизнь, здоровье, например,

— граждан, занимающихся частной детективной и охранной дея тельностью (за счет средств соответствующего предприятия (объедине ния));

— работников ядерных установок, радиационных источников и пунктов хранения; командированных на указанные объекты; граждан, проживающих, осуществляющих трудовую деятельность или проходящих военную службу в пределах зоны наблюдения ядерных установок, радиационных источников и пунктов хранения – от риска радиационного воздействия (за счет средств собственников или владельцев (пользователей)) объектов атомной энергетики;

— доноров – на случай их заражения инфекционными заболеваниями при выполнении ими донорской функции (за счет средств службы крови);

— космонавтов, персонала наземных и иных объектов космической инфраструктуры – на случай вреда их жизни и здоровью (из средств, вносимых в РКФ организациями и гражданами, осуществляющими космическую деятельность, в порядке обязательного или добровольного страхования);

— пассажиров ж.д . транспорта (кроме международного и пригородного сообщения) – на период следования поездом; работников ж.д. транспорта с разъездным характером труда, командированных в районы, в которых введено ЧП, или в районы со сложной криминальной обстановкой; лиц, выполняющих контрольноинспекционные функции в поездах; работников подразделений военизированной охраны на период исполнения ими служебных обязанностей – от несчастных случаев;

— пассажиров (туристов, экскурсантов) воздушного, ж.д ., морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта (за счет средств пассажиров, включаемых в стоимость проездного документа);

— спасателей (профессиональных – за счет средств организаций, в которых они служат);

— и ряда других гражданских и военных лиц.

Обязательному государственному личному страхованию за счет средств соответствующих бюджетов подлежат жизнь, здоровье, например,

— сотрудников Государственной налоговой службы РФ и Государственных налоговых инспекций (за счет средств республиканского бюджета РФ);

— всех сотрудников милиции (за счет средств соответствующего бюджета, а также средств, поступающих в специальные фонды на основании договоров от министерств, ведомств, предприятий, учреждений и организаций);

— граждан – на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф;

— врачей психиатров, иных специалистов медицинского и другого персонала, участвующего в оказании психиатрической помощи – на случай причинения вреда их здоровью или смерти при исполнении служебных обязанностей;

— всех военнослужащих внутренних войск (за счет средств республиканского бюджета РФ);

— граждан, проживающих и работающих в закрытом административно-территориальном образовании – на случай причинения вреда их жизни, здоровью; ущерба имуществу из-за радиационного или иного воздействия при аварии на предприятиях и (или) объектах;

— судей, народных заседателей, присяжных заседателей, судебных исполнителей, должностных лиц правоохранительного или контролирующего органа, сотрудников федерального органа государственной охраны (за счет средств федерального или соответствующих других бюджетов);

— должностных лиц таможенных органов РФ (за счет средств федерального бюджета);

— военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы;

— медицинских, фармацевтических и иных работников муниципальной системы здравоохранения, работа которых связана с угрозой их жизни и здоровью (перечень их должностей утверждается Правительством РФ);

— работников государственной лесной охраны (за счет средств государственного внебюджетного фонда воспроизводства, охраны и защиты леса);

— военного и гражданского персонала, направляемого для участия в деятельности по поддержанию или восстановлению международного мира и безопасности.

Обязательному имущественному страхованию за счет средств собственных и заинтересованных лиц подлежит, например,

— имущество, находящееся в ведении, пользовании, распоряжении предприятий, иностранных юридических лиц, предприятий с иностранными инвестициями, которые осуществляют предпринимательскую деятельность на территории РФ на случай вреда, который может быть причинен имуществу в результате пожара (противопожарное страхование); а также гражданская ответственность вышеназванных субъектов;

- имущество, принятое ломбардом в залог (за счет средств залогодателя);

- установки и сооружения, с использованием которых осуществляется региональное геологическое изучение континентального шельфа; по иск, разведка и разработка минеральных ресурсов;

- временно вывозимые культурные ценности (на все случаи страховых рисков);

- гражданская ответственность:

¦ организаций, эксплуатирующих ядерные установки, радиационные источники и пункты хранения (за причинение ими вреда третьим лицам радиационным воздействием);

¦ организаций и граждан, эксплуатирующих космическую технику, или по заказу которых создается и используется эта техника в научных и народнохозяйственных целях (за причинение ими имущественного ущерба третьим лицам);

¦ таможенного брокера и таможенного перевозчика и других юридических лиц.

Обязательному имущественному страхованию за счет средств соответствующих бюджетов, например, подлежит имущество:

— предприятий, учреждений, организаций; объекты собственности и доходы граждан (на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф);

— судей;

— граждан, проживающих и работающих в закрытом административно территориальном образовании (на случай причинения ущерба из за радиационного или иного воздействия при аварии на предприятиях и (или) объектах);

— военнослужащих, проходящих военную службу по контракту;

— сотрудников налоговой полиции;

— судьи, членов семьи судьи Конституционного суда;

— государственных служащих на случай причинения имуществу ущерба в связи с исполнением служащим должностных обязанностей.

Необходимо иметь в виду, что согласно ГК РФ, Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» виды, порядок и условия обязательной формы страхования определяются исключительно федеральными законами. Однако, некоторые виды его до настоящего времени осуществляются на основании Указов Президента РФ, например, страхование сотрудников государственной налоговой службы РФ, пассажиров (туристов, экскурсантов) воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта.

Ряд федеральных законов по некоторым видам обязательного страхования противоречит Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», так как они декларируют положения о том, что порядок и условия обязательного страхования (по этим видам) устанавливаются Правительством РФ; т.к. они нечетко определяют объекты и субъектов страхования.

Обе формы используются в РФ также широко и имеют свои особенности (см. схему 4)

Принципы осуществления форм страхования в РФ

Схема 4

Принципы страхования
Обязательного	Добровольного
1)законодательная основа, которая жестко регламентирует: - виды, условия и порядок страхования, - порядок установления тарифных ставок, - монополию страховщика, - периодичность уплаты страховых взносов, - права и обязанности страховщика и страхователя;	1)законодательное регулирование на основе рыночных принципов;
2)автоматический характер осуществления этой формы( даже без подачи заявления);	2)добровольное страхование начинается только после подачи заявления страхователями;
3)независимость страхования от уплаты страховых взносов ( не всегда);	3)обязательности уплаты страховых взносов ,прекращение действия страхования в результате не уплаты страхового взноса;
4)бессрочность страхования;	4)ограниченность страхования сроком и территорией , указанными в договоре;
5)нормирование страхового обеспечения по страховой оценке;	5)ненормируемое страховое обеспечение по согласованной сторонами страховой сумме;
6)сплошной охват объектов страхования , у казанных в законе;	6)любой охват объектов страховой защитой ( сплошной , выборочной );
7)независимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя.	7)зависимость стразового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя.

Классификация страхового дела по содержанию и формам создает практические возможности для нормального функционирования страхового хозяйства России.

Заключение.

Страхование это особый механизм рыночной экономики, который способствует "сглаживанию" негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу из-за тех или иных причин, а также является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.

Список используемой литературы.

1. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года № 4015-1. (в ред. ФЗ от 21.07.2005 N 104-ФЗ, с изм., внесенными Федеральным законом от 21.06.2004 № 57-ФЗ).

2. Федеральный закон «О взаимном страховании» от 29 ноября 2007 № 286-ФЗ.

3. Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10 ноября 2003 г. № 172-ФЗ.

4. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2. Глава 48. Страхование. (в ред. Федерального закона от 17.12.99 г. № 213-ФЗ).

5. Абрамов В.Ю., Рыбкин И.В., Григорьева О.Н., Брызгалов Д.В., Цыганов А.А., Колесниченко Н.А. Развитие агентской сети страховой компании. Методическое пособие. Книга 2. – «Регламент», 2006.

6. Андреев Ю. Н. Имущественное страхование. Издательство: Ось-89. 2008 г., 352 с.

7. Жилкина М. «Экономика и жизнь», № 6 февраль 2007 г.

8. Климова М.А. Страхование: Учебное пособие. - М.: Издательство МГУП, 2000. 244 с.

9. Кожевин Р.Г. Страхование предпринимательских рисков. Учебник. –М., 2007. 306 с.

10. Литовских А.М., Шевченко И.К. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебное пособие. Таганрог: Изд-во ТРТУ, 2003.

11. Мертон Р. Финансы. - Вильямс. 2007. 592 с.

Классификация страхования. 10 📙 Контрольная → 🆔 44141