Классификация страхования. 5

Оглавление

Введение 3

1. Классификация страхования 5

1.1. Организационно-правовая классификация страхования 5

1.2. Классификация по форме осуществления страхования 7

1.3. Отраслевая классификация страхования 8

1.4. Классификация по объектам страхования 11

1.5. Классификация договоров страхования в соответствии с ГК РФ 11

2. Основные виды страховании и их характеристики 12

2.1. Социальное страхование 12

2.2. Медицинское страхование 14

2.3. Имущественное страхование 15

2.4. Страхование рисков 16

2.5. Личное страхование 16

2.6. Страхование ответственности 18

2.7. Противопожарное страхование 19

Заключение 20

Практическая часть 21

Терминологический словарь 26

Список литературы 29

Введение

Практически любое направление экономической  деятельности носит рискованный характер, так как всегда существует возможность понести финансовые потери, вызванные неблагоприятными явлениями или их последствиями. Причина этого может быть связана как с человеческим фактором, так и c природными, не зависящими от воли человека или общества явлениями. На протяжении всей своей жизни человек сталкивается со множеством опасностей, угрожающих его жизни, здоровью, имуществу.

Осознанная  человеком возможная опасность  находит свое выражение в понятии "риск". В обществе, в котором  действуют товарно-денежные отношения, риск из бытового понятия становится экономической категорией. Как экономическая категория, риск характеризуется понятием вероятности и неопределенности развития ситуации. Практически любое событие в жизни конкретного субъекта, коллектива или общества может реализоваться в трех направлениях:

результат события может стать благоприятным (присутствует вероятность выигрыша);

результат события не повлечет за собой изменений (нулевой результат);

результат события негативен (влечет за собой  убытки).

Обычно  понятие риска (рискованности ситуации) связывают с возможными будущими негативными последствиями реализации события. Риск — это будущее вероятное событие с отрицательными экономическими последствиями неизвестных размеров. Фактический неблагоприятный исход риска выражается через ущерб. В отличие от риска ущерб подлежит конкретному материальному измерению. Фактор наличия риска и необходимости компенсации возможного ущерба требует от организации механизма защиты от случайностей.

Общество  использует различные меры, которые  позволяют с определенной надежностью прогнозировать вероятность наступления риска, что делает возможным снизить его негативные последствия, т. е. ущерб. Одним из способов управления риском является система страхования.

Термин  страхование прежде всего ассоциируется  в сознании человека со словом "страх" (страх за сохранность своего имущества, за свое здоровье, жизнь и т. д.). Именно страх понести материальные убытки и необходимость их возмещения послужил причиной возникновения страхования. Собственники имущества быстро осознали, что возмещать понесенные убытки в одиночку очень сложно, так как  это требует создания запасных резервов за свой счет. В качестве выхода из этой ситуации появилась идея солидарной ответственности за ущерб, понесенный одним из собственников, за счет средств  общего фонда. Все участники фонда  вносят в него средства, которые  расходуются на возмещение убытков вкладчиков. Поэтому осознание человеком опасности и случайного характера неблагоприятных явлений, а также солидарная раскладка ущерба между участниками фонда привели к возникновению взаимного страхования — одной из первых организационных форм страховой деятельности.

Дальнейшее  развитие общественных производственных отношений привело к необходимости обеспечения бесперебойности и непрерывности процесса воспроизводства. Противоречия между человеком и природой, а также внутри самого общества создают предпосылки для наступления случайных событий, имеющих негативные последствия. Таким образом, рискованный характер общественного производства вызывает потребность в организации отношений между людьми для предупреждения, локализации разрушительных последствий стихийных бедствий и катастроф различного характера, а кроме того для возмещения понесенного вследствие этих обстоятельств ущерба.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов  физических или юридических лиц  при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

1. Классификация страхования

Классификация страхования — это научная  система деления страхования  на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основе классификации страхования лежат различия:

• в страховщиках и в сферах их деятельности;
• в объектах страхования;
• в категориях страхователей;
• в объеме страховой ответственности;
• в форме проведения страхования.

Существуют  различные взгляды на систему  классификации страхования. Мы рассмотрим существующую в настоящий момент в России классификацию страхования  на основе действующего законодательства.

1. Организационно-правовая классификация страхования

Страхование бывает государственным и негосударственным.

Государственное страхование — система мероприятий  по созданию особого денежного (страхового) фонда за счёт взносов его участников, из средств которого специализированная государственная организация производит возмещение материального ущерба, а также выплату денежных сумм в связи со стихийными бедствиями, пожарами, несчастными случаями или при других обстоятельствах. В рамках государственного страхования возмещается материальный ущерб, причинённый государственным, общественным, кооперативным организациям, а также здоровью и имуществу граждан. Обязательному страхованию подлежит имущество совхозов, других государственных сельскохозяйственных предприятий, колхозов и межколхозных организаций (например, урожай сельскохозяйственных культур, сельскохозяйственные животные, домашняя птица, здания, сооружения, транспортные средства и т. д.), а также граждан (например, жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки, крупный рогатый скот, лошади). В порядке обязательного личного страхования производится страхование пассажиров от несчастных случаев на железнодорожном, воздушном и водном транспорте. Застрахованными считаются все пассажиры с момента объявления посадки. Соответствующий страховой сбор взимается при продаже билетов, проездных и иных документов.

Негосударственное (акционерное и взаимное) страхование  — страховщиками могут выступать негосударственные юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством России.

В систему  негосударственного страхования входят все частные компании, оказывающие  услуги страхования. Воспользоваться  их услугами могут как физические, так и юридические лица.

Негосударственные страховые компании предлагают весь комплекс современного страхования.

1. это личное страхование (страхование жизни, здоровья и страхование от несчастного случая).
2. добровольное пенсионное страхование.
3. медицинское страхование. Оно может быть как полным (комплексное покрытие всех возможных страховых случаев), так и частичным, например, только в случае укуса энцефалитным клещом.
4. страхование автомобильной гражданской ответственности (ОСАГО и КАСКО). Поскольку ОСАГО является обязательным, то на рынке страховых услуг этот вид страхового оговора сегодня самый востребованный.
5. страхование имущества. К страхованию имущества прибегают не только физические, но и юридические лица.
6. страхование сделок и договоров. Интересно, что даже государственные компании могут страховаться в негосударственных страховых компаниях при оформлении особо крупных сделок.
7. страхование кредитов. К этому виду негосударственного страхования все чаще прибегают лица, берущие ипотечные кредиты.

2. Классификация по форме осуществления страхования

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

Добровольное  страхование предполагает установление страховщиком самостоятельно, но в соответствии с действующим законодательством, правил страхования.

Одним из важнейших элементов этой формы  страхования является предоставление страхователю значительных прав в определении  страховых сумм. Ограничение в  установлении суммы лишь одно: в  имущественном страховании она не должна превышать действительную стоимость страхуемого транспорта, имущества или возможного ущерба.

В то-же время личное страхование практически  не предполагает ограничений страховых сумм. Они, как правило, устанавливаются страхователем и согласовываются со страховщиком.

Добровольное  страхование может осуществляться как физическими, так и юридическими лицами в различных страховых  компаниях одновременно, по разным и одинаковым страховым программам. Такое страхование предполагает выплату страхового обеспечения  непосредственно страхователю или  указанному в договоре третьему лицу независимо от размера выплат, причитающихся им же в соответствии с иными договорами страхования.

Следует отметить, что государственное добровольное страхование определяет добровольность только для страхователя. Страховщик, оформляя страховые отношения, должен действовать строго в рамках законодательства, регламентирующего страхование, и в соответствии с правовыми нормами и актами.

Обязательное  страхование для любой страны служит толчком для развития всего страхового дела. Выписывая полис обязательного страхования, есть возможность предложить страхователю другие, уже добровольные виды. Классический пример обязательного страхования в современной России – это продажи полисов добровольной гражданской ответственности (ДАГО), расширяющие лимит ответственности страховщика, предусмотренный законом обязательного страхования ОСАГО.

Обязательное  страхование возникает при наличии  одного из следующих условий:

• добровольное страхование подобных рисков коммерчески невыгодно страховщикам;
• добровольное страхование слишком дорого для страхователя;
• сам страхователь недооценивает серьезность таких рисков.

Но в  то же самое время должна существовать объективная общественная потребность  в защите от подобных рисков. В этом случае государство и принимает закон об обязательном страховании.

Виды обязательного страхования в Российской Федерации:

1. ОСАГО. Принятие в 2003 году Закона об «Обязательном страховании автогражданской ответственности.
2. Обязательное медицинское страхование. В соответствии с Законом РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" по ОМС застрахован любой гражданин РФ.
3. Обязательное страхование пассажиров на транспорте ( в соответствии с Указом Президента РФ № 750 от 07.07.1992).
4. Обязательное страхование ответственности при эксплуатации опасных производственных объектов. Закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов
5. Обязательное страхование военнослужащих – Федеральный Закон от 28.03.1998 № 52-ФЗ.

3. Отраслевая  классификация страхования

В соответствии с законом РФ "Об организации  страхового дела в РФ" предусмотрена  следующая отраслевая классификация  страхования:

Личное  страхование — форма защиты физических лиц от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Существуют  следующие виды личного страхования:

• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев и болезней;
• медицинское страхование.

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает, что объектами личного страхования  могут быть имущественные интересы, связанные с:

дожитием  граждан до определенного возраста или срока, смертью, наступлением в  жизни граждан иных событий (страхование  жизни);

причинением вреда жизни и (или) здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Личное  страхование может проводиться  в обязательной и добровольной форме. Большая часть договоров страхования  заключается на основе свободного волеизъявления сторон: нет принуждения страхователя к заключению договора, также страховщик вправе отказаться от принятия на себя рисков страхователя.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования  одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить  единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Имущественное страхование  —  это отрасль страхового дела, в которой объектом страховых отношений  выступает имущество, являющееся собственностью страхователя либо находящееся в его владении, пользовании или распоряжении. Экономическое назначение имущественного страхования  — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Имущественное страхование является понятием более  широким, чем страхование имущества: в частности, для достижения идентичных целей может быть задействовано  как страхование имущества, так  и страхование ответственности (например, договор страхования гражданской ответственности гарантирует покрытие расходов, связанных с причинением вреда имуществу других граждан).

Имущество физического лица может быть представлено:

квартирой, жилым домом, дачей, гаражом и  прочими строениями, находящимися в собственности, арендованными или используемыми по договору найма;

• домашним имуществом (предметы личного пользования, быта, домашнего обихода);
• транспортными средствами (автомобили, мотоциклы, мотороллеры, мопеды (рабочий объем двигателя не менее 49,8 см3), мотоколяски, мотонарты, снегоходы, гребные, парусные и моторные лодки (кроме надувных), яхты и катера);
• сельскохозяйственными культурами, многолетними кустарниковыми и плодово-ягодными насаждениями;
• сельскохозяйственными животными;

Отдельные российские страховщики предлагают также страховую защиту для домашних коллекций, предметов антиквариата, драгоценностей.

В то же время, есть виды имущества физических лиц, которые не подлежат страховой защите (к примеру, документы, ценные бумаги и наличные деньги, деловые книги и пр.) Отказано в страховании имущества может быть и в том случае, если оно хранится в местах общего пользования или расположено в зоне, находящейся под угрозой стихийного бедствия.

Перечень  основных рисков, по которым обеспечивает защиту имущественное страхование, содержится в ст. 929 ГК РФ (п. 2.):

• риск утраты (гибели), повреждения или недостачи имущества;
• риск гражданской ответственности (ответственности по договорам);
• риск ответственности по обязательствам, возникшим как результат причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц;
• риск убытков при осуществлении предпринимательской деятельности.

4. Классификация по объектам страхования

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

• с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
• с причинением вреда жизни, здоровью, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут  быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

• владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
• обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
• осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

5. Классификация договоров страхования в соответствии с ГК РФ

Все договоры страхования подразделяются на:

1. Договоры имущественного страхования:

• страхование имущества;

• страхование гражданской ответственности;
• страхование предпринимательского риска.

2. Договоры личного страхования:

• страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью;
• страхование на случай достижения определенного возраста;
• страхование на случай наступления в жизни иного предусмотренного договором события.

Кроме того, статьей 970 ГК РФ в особые виды страхования  выделено:

• страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков;
• морское страхование;
• медицинское страхование;
• страхование банковских вкладов;
• страхование пенсий.

2. Основные  виды страховании и их характеристики

1. Социальное  страхование

Одним из объективных факторов развитая общества является необходимость материального обеспечения лиц, которые в силу определенных причин не участвуют в общественном труде и не могут за счет оплаты по труду поддерживать свое существование.

Система отношений, с помощью которых  формируются и расходуются фонды  денежных средств для материального  обеспечения указанных лиц, представляет собой социальное страхование.

Социальное  страхование как система, регулируемая государством, возникает при капитализме, отражает объективные потребности и интересы его развитая. В дальнейшем место и роль социального страхования значительно возрастают, что обусловливается увеличением количества и качества требуемых услуг, ростом их стоимости и в связи с этим расширением границ социальной деятельности государства.

Организация социального страхования базируется на следующих основных принципах: всеобщность обеспечения граждан по социальному страхованию, причем в наибольшей доле за счет средств предприятий, организаций и государства, оптимальное сочетание интересов личности, трудовых коллективов и общества в целом при использовании средств социального страхования; управление последним через организации трудящихся. Социальное страхование, предполагает активную роль профессиональных союзов, других общественных организаций в формировании и использовании соответствуюших целевых фондов.

Важнейшая задача социального страхования  заключается в создании необходимых условии для воспроизводства трудовых ресурсов.

Во-первых, предоставляемое из фондов социального  страхования материальное обеспечение, медицинское обслуживание нетрудоспособных членов общества содействуют восстановлению трудоспособности работников и возвращению их к активной деятельности в различных отраслях и сферах народного хозяйства. Реабилитация инвалидов, создание для них возможности заниматься общественно полезным трудом также обеспечивают занятость, снижают нагрузку на государственные источники финансирования соответствующих социальных программ. Пенсионное обеспечение строится таким образом, чтобы за счет лиц пенсионного возраста добиться относительного расширения трудовых ресурсов, плавной смены поколений трудоспособного населения, рационального его распределения по отраслям, территориям, сферам экономики.

Во-вторых, за счет средств социального страхования  содержатся временно безработные лица, осуществляется их переобучение и переквалификация. Последствия научнотехничесиой революции, развивающейся в рамках рыночной экономики, требуют постоянного увеличения денежных выплат временно безработным, расширения социальных программ по их материальной поддержке и трудоустройству. Данная область социального страхования в настоящее время выступает как важнейшее условие осуществления процесса воспроизводства трудовых ресурсов.

Вместе  с тем социальное страхование - это  неотъемлемая часть политики государства  в социальной сфере, в которой  человек существует как индивидуум и личность. Обоснованная система  социального страхования - одна из предпосылок обеспечения социальной справедливости в обществе, создания и поддержания политической стабильности.

2. Медицинское страхование

Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в случае потери здоровья от любой причины. Медицинское страхование связано с компенсацией расходов граждан, обусловленных получением медицинской помощи, а также иных расходе, связанных с поддержанием здоровья. Это определяет особенность объектов страхования, в качестве которых выступают расходы по лечению застрахованного, связанные:

• с посещением врачей-специалистов и принятием необходимых процедур и другого лечения в амбулаторных условиях; приобретением медикаменте»;
• пребыванием в стационарном медицинском учреждении; получением стоматологической помощи и зубным протезированием;
• проведением профилактических мероприятий. До недавних пор медицинское страхование являлось составной частью государственного обязательного социального страхования, проводимого за счет средств Предприятий и учреждений. При потере здоровья застрахованные рабочие, служащие или колхозники имеют право на денежное пособие по месту работы в размере до полного заработка в зависимости от своего трудового стажа на весь период
• нетрудоспособности в пределах четырех месяцев. Если нетрудоспособность застрахованных продолжается свыше четырех месяц, то они переводятся на пенсию по инвалидности. Указанные пособия и пенсии позволяют застрахованным полностью или частично возмещать потери в своих семейных доходах, связанные с временней, длительной или постоянной нетрудоспособностью

Проводимое  в обязательной форме, медицинское  страхование приобретает черты социального страхования, поскольку порядок его проведения устанавливается государственным законодательством. Для обязательного медицинского страхования характерны:

• уплата страхователями страховых взносов в установленных размерах и в определенные сроки;
• стандартный, одинаковый для всех застрахованных уровень страхового обеспечения.

Уплата  страховых взносов по обязательному  медицинскому страхованию может  быть возложена как на предпринимателей, так и на трудящихся. Доля участия  сторон зависит от конкретных экономических  условий проведения такого страхования и стоимости медицинского обслуживания

3. Имущественное страхование

Существует  множество видов имущественного страхования. Все их можно сгруппировать по следующей схеме:

1. Сельскохозяйственное. (с/х культур, животных, прочего имущества с/х предприятий)
2. Транспортное. (страхование грузов, судов, авиационное)
3. Страхование имущества юридических лиц (все, что не входит в с/х и транспортное страхование).
4. Страхование имущества физических лиц. (страхование строений, животных, домашнего имущества, транспортных средств граждан)

Сейчас  преобладает добровольное страхование  имущества. Условия страхования определяет каждая компания самостоятельно. Размер страхового тарифа:

• по страхованию строений колеблется от 0,1-1,0% от страховой суммы,
• по страхованию домашнего имущества -1-5%,
• по страхованию животных 5-20%,
• транспортных средств 1-12%,
• имущество предприятий 0,05-8%,
• имущества госпредприятий 3-20%,
• морских судов 0,4-4%,
• авиация, грузов 0,5-5%.

Многие  страховые компании дифференцируют страховые тарифы по объему страхового риска.

По факту  риска пожар - 0,7%, кража - 1-2%, прорыв канализации 0,2-0,3%.

Действующее законодательство запрещает выплату  страховых возмущений превышающих реальную стоимость застрахованного объекта.

Для стимулирования страхователей, бережно относящихся  к своему имуществу, некоторые страховые  компании делают скидку со страховых  тарифов при повторном заключении договоров страхования, если по старым (предыдущим) договорам не было исков.

4. Страхование рисков

Страхование рисков включает:

• производственные риски (связанные с временной остановкой производства из-за аварий, забастовок, военных действий и т.п.)
• строительные риски - в качестве ущерба оценивается потеря доходов, появление дополнительных расходов, связанных с наступлением страхового случая (отличие от имущественного страхования)
• коммерческие риски - связанные с возникновением убытков или сокращения прибыли страхователя из-за неблагоприятной рыночной конъюнктуры, нарушения условий договора покупателем
• финансовые риски - риск невозврата инвестором средств, вложенных в предприятие
• валютные риски
• атомные риски