Классификация страхования

Введение

Актуальность  данной темы в настоящее время  достаточно велика, как для государства  в целом, так и для отдельного человека в обществе. Что касается государства, то существование страховых  отношений обеспечивает упрощенное взаимодействие Российской Федерации и ее граждан. Острая необходимость в страховых отношениях в настоящее время дает толчок к развитию страхового дела в России. Страхование в нашем государстве находится не на таком уровне развития, как в других развитых странах. Это является следствием психологического и морального уровня людей, так как население еще не отошло от командно - административного метода управления. Именно это и является необходимостью коренного исследования и изучения данной темы.

Целью данной работы является изучение необходимости, сущности и роли страхования от несчастных случаев. Достижение данной цели осуществляется через поставленные задачи:

- Изучение основных  критериев страхования от несчастных  случаев;

- Выявление объектов, видов в отрасли страхования  от несчастных случаев.

Страхование от несчастных случаев самый традиционный вид личного страхования для  отечественной страховой практики.

Основная цель страхования от несчастных случаев--возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая или наступления болезни.

Однако за последние  годы этот вид страхования претерпел  существенные изменения, которые коснулись  организации обязательных видов  страхования от несчастных случаев  для определенных категорий и  групп населения.

Как показывает практика, в большинстве случаев  страховщики ограничивают свою ответственность  только несчастными случаями, оставляя риск заболеваний в компетенции  медицинского страхования и страхования  жизни. 
 
 
 

Классификация страхования

В процессе своего исторического развития страхование  постоянно усложнялось, вовлекая в  свою сферу все новые предметы и объекты страхования, предусматривая их страхование от все большего числа рисков (страховых случаев). В соответствии с этим возникли определенные виды страхования: страхование от огня, страхование от кораблекрушения, страхование стекла, страхование жизни, страхование от несчастного случая и т.д. Усложнение общественного производства, разнообразие условий человеческого существования порождали все новые и новые виды страхования. В результате в настоящее время страхуется свыше 1000 видов рисков. Объективно возникала потребность и в классификации страхования, приведения его в некую систему.

Классификация страхования - это распределение  страхования по группам, производимое на основе определенного критерия, с целью приведения страхования  в упорядоченную систему.

Классификация страхования производится на основе различных критериев.

Так, по юридической  форме страхового отношения страхование  подразделяется на договорное и бездоговорное  страхование. В зависимости от характера  страхового случая (точнее, вредоносности  и непредсказуемости наступления  события, предусмотренного в качестве страхового случая) - на рисковое и безрисковое страхование. От способа вступления сторон в страховое правоотношение - на обязательное и добровольное страхование. По объекту страхования - на личное страхование и имущественное страхование. По кругу потребителей страховых услуг - на коллективное и индивидуальное страхование

Виды  и варианты страхования от несчастных случаев

Социально-экономическая  значимость и актуальность страхования  от несчастных случаев и болезней делают его одним из самых распространенных видов и в сфере обязательного, и в сфере добровольного страхования.

Обязательное  страхование от несчастных случаев  в нашей стране осуществляется в  соответствии со следующими законодательными актами:

Федеральным законом  «Об обязательном социальном страховании  от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24.07.1998 г. № 125-ФЗ (ред. 08.02.2003 г. № 25-ФЗ) и  подзаконными актами к нему. Данное страхование распространяется на несчастные случаи, наступившие в рабочее время или на рабочем месте застрахованных лиц, в качестве которых выступают работники предприятий (учреждений, организаций). Последние являются работодателями и плательщиками страховых взносов в фонд социального страхования.

В сфере обязательного  государственного страхования жизни  и здоровья тех категорий государственных  служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного  случая при исполнении ими своих  служебных обязанностей. Обязательное страхование таких государственных  служащих, как судьи, прокуроры, сотрудники Министерства по налогам и сборам, военнослужащие, проводится на случай наступления смерти, потери трудоспособности застрахованного вследствие травмы, увечья, телесных повреждений, наступивших при выполнении служебных обязанностей и регулируется федеральным законодательством.

В сфере обязательного  личного страхования пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом  по междугородным и туристическим  маршрутам. Федеральным законодательством  устанавливаются порядок и условия  проведения такого страхования, которым  покрывается риск смерти или получения  травмы и телесных повреждений в  результате несчастного случая, связанного с поездкой: размеры максимальных страховых сумм, подлежащих выплате  в случае гибели пассажира, страховых  взносов, включаемых в стоимость  проезда и др.

Добровольное  страхование от несчастных случаев  заключается с физическими или  юридическими лицами на случай причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного  лица в результате наступления несчастного  случая. В договоре также может  быть указан выгодоприобретатель как получатель страховой суммы в случае смерти застрахованного лица.

Различают индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев.

Несчастный случай -- одномоментное внезапное воздействие  различных внешних факторов (физических, химических, технических и т.п.), характер, время и место которого могут  быть однозначно определены, произошедшее помимо воли застрахованного лица и  приведшее к телесным повреждениям, нарушениям функций организма этого  лица или его смерти.

К несчастным случаям  относится воздействие следующих  внешних факторов: стихийное явление  природы, взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников  или животных, падение какого-либо предмета или самого застрахованного  лица, внезапное удушение, случайное  попадание в дыхательные пути инородного тела, случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими  веществами (промышленными или бытовыми), лекарствами, недоброкачественными пищевыми продуктами, а также травмы, полученные при движении средств транспорта (автомобиля, поезда, трамвая и др.) или при их крушении, при пользовании машинами, механизмами, оружием и всякого рода инструментами.

Если иное не установлено Правилами и/или договором  страхования, то к несчастным случаям  не относятся: любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт  и прочие внезапные поражения  органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), анафилактический шок, а также инфекционные заболевания, пищевая токсикоинфекция (сальмонеллез, дизентерия и др.).

Иногда страховщики  включают ограничения для застрахованных лиц по возрасту, например могут не приниматься на данное страхование лица моложе 14 и старше 75 лет. Страхование детей от несчастных случаев проводится, как правило, по отдельным Правилам. Страховщики также ограничивают страхование в отношении инвалидов I, II группы, лиц, употребляющих наркотики или токсичные вещества, страдающих алкоголизмом, со стойкими нервными или психическим расстройствами.

К страхованию  от несчастных случаев относятся  такие виды страхования, как:

Ё страхование  военнообязанных, призванных на действительную военную службу (главное назначение данного вида страхования - материальная поддержка лиц, призванных на военную  службу, при различных событиях, которые могут произойти во время  прохождения ими военной службы);

Ё индивидуальное страхование от несчастных случаев;

Ё страхование  от несчастных случаев на производстве;

Ё страхование  от несчастных случаев охотников-любителей  и рыболовов (на страхование принимаются  члены общества охотников и рыболовов, военно-охотничьего общества);

Ё страхование  пассажиров (предусматривает выплату  полной или частичной страховой  суммы в связи с последствиями  несчастного случая, происшедшего с  пассажиром в пути). Различают добровольное и обязательное страхование. Обязательное страхование в соответствии с  законом распространяется; на пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, за исключением международных  сообщения всех видов транспорта, пригородного и внутригородского сообщения, прогулочных и экскурсионных  линий морского и речного транспорта, а также автомобильных междугородних  маршрутов в пределах одной области. В данном случае каждый пассажир застрахован  в единой страховой сумме с  момента объявления посадки в  транспортное средство и до момента  оставления вокзала (порта, пристани, станции) в пункте конечного назначения. Транзитные пассажиры остаются застрахованными  бесплатно. Страховые платежи включены в стоимость билетов, и размер их зависит от вида транспорта и  дальности поездки. Отдельные категории  пассажиров считаются застрахованными  бесплатно. При добровольном страховании  контингент страхователей тот же, что и по обязательному страхованию  пассажиров. Выплата страховой суммы производится за травматические повреждения или смерть застрахованного, наступившую во время поездки (включая нахождение на территории вокзала, аэропорта и т.п.). Как правило, применяются две формы заключения договоров: сроком на год независимо от количества поездок в течение срока страхования и на одну поездку. В первом случае страховая сумма ниже, чем во втором, а ставка платежа относительно выше, поскольку период страхования длиннее;

Ё страхование  туристов экскурсионных групп от несчастных случаев (распространяется и во время нахождения застрахованных в пути);

Ё страхование  временной нетрудоспособности (проводится на случай временной трудоспособности к труду вследствие заболевания  членом семьи для лиц, а иногда ухода за заболевшим членом семьи  для лиц, занятых производственной деятельностью в различных отраслях хозяйства);

Ё страхование  на случай болезни (проводится в основном для лиц трудоспособного возраста с целью оказания страховой защиты на случай нетрудоспособности, вызванной  болезнью);

Ё страхование  детей от несчастных случаев;

Ё страхование  женщин на случай родов;

Ё репродуктивное страхование женщин;

Ё страхование  от болезней и расходов на болезни (обеспечивает страховую защиту при необходимом  лечении вследствие болезни);

Ё страхование  специализированных отрядов по охране правопорядка (цель - обеспечение материальных интересов членов специализированных отрядов, оказание им и членам их семей  в необходимых случаях материальной помощи);

Ё страхование  спортсменов от несчастных случаев (вид страхования, по которому спортивные клубы, общества, команды или иные организации могут заключать  с инспекциями государственного страхования договоры страхования  спортсменов);

Ё страхование  ухода за больными в больнице (цель этого вида страхования - обеспечение  страховой защиты от снижения уровня жизни на случай возникновения расходов, вызванных помещением в больницу).

Объект  и страховые риски при страховании  от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев гарантирует  защиту в виде выплаты возмещения при наступлении страхового случая.

Объектом страхования  являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного  лица или страхователя, связанные  с его жизнью, здоровьем и трудоспособностью. Как и в остальных видах  личного страхования, страхователь должен иметь интерес в сохранении здоровья и трудоспособности застрахованного.

Страховые случаи -- несчастные случаи, на которые заключен договор страхования, происшедшие  в период его действия и приведшие  к:

- травматическому  повреждению застрахованного лица;

- временной утрате  застрахованным лицом общей трудоспособности;

- постоянной  утрате (снижению) застрахованным лицом  общей трудоспособности с установлением  инвалидности;

- смерти застрахованного  лица, в том числе происшедшей  не позднее года со дня наступления  несчастного случая.

Каждая страховая  компания использует собственный перечень страховых событий.

Страхователь  вправе выбрать любой страховой  случай и/или их комбинацию из вышеперечисленных  рисков. Однако указанные события  не будут относиться к страховым  случаям, если они произошли в  результате:

- природных катастроф;

- военных действий;

- гражданской  войны;

- самоубийства  или покушение на него;

- умышленного  причинения застрахованным самому  себе телесных повреждений;

- несчастных  случаев, произошедшие из-за алкогольного, наркотического или токсического  опьянения застрахованного; 

- несчастного  случая, наступившего с застрахованным  лицом в тюремном заключении;

- профессионального  спорта и опасного вида спорта (специальные договоры с особым  условием страхования);

- болезни, в  том числе обострение хронических  заболеваний.

Действие договора страхования ограничивается установленным  сроком страхования и территорией, на которой оно проводится. Так, страховое  покрытие может распространяться только на страховые случаи, происшедшие  с застрахованным лицом на работе и/или в быту, в пределах определенной территории, периода времени.

Договор страхования  заключается в письменной форме  на основании устного или письменного  заявления страхователя, где указываются:

- предполагаемые  страховые риски и страховые  суммы по ним;

- данные о  застрахованном лице: возраст, пол,  профессия, его участие в спортивных  соревнованиях, занятия спортом  и др.;

- предполагаемый  период страхования;

- другие сведения  и обстоятельства, имеющие существенное  значение для определения степени  риска в отношении застрахованного  лица.

Перед заключением  договора страховщик вправе провести предварительное медицинское обследование принимаемого на страхование лица для  оценки состояния его здоровья.

Если проводится коллективное страхование, то списки застрахованных лиц прикладываются к договору, при  этом может быть выдан как индивидуальный страховой полис каждому застрахованному, так и коллективный полис на предъявителя.

Страховая сумма  определяется по согласованию между  страховщиком и страхователем в  одинаковых или разных размерах по каждому виду страхового случая и  каждому застрахованному лицу. Общая страховая сумма определяется путем умножения страховой суммы, установленной для одного застрахованного лица на количество лиц, названных в договоре, если страховые суммы равны, или сложением страховых сумм по каждому застрахованному лицу, если страховые суммы разные.

Страховая премия, общий размер которой определяется как сумма страховых премий по каждому виду указанных в договоре страховых случаев, уплачивается, как  правило, единовременно, реже - в два  раза или более.

При наступлении  страхового случая застрахованный должен сообщить об этом страховщику (или его  представителю), а также обратиться в соответствующие компетентные службы (скорую медицинскую помощь, зал регистрации актов гражданского состояния и др.).

Страховая выплата  осуществляется страховщиком на основании  заявления страхователя с приложением  подтверждающих документов и страхового акта, составленного страховщиком. К заявлению прилагаются следующие  документы (подлинники или удостоверенные их копии): страховой полис, справка  лечебного учреждения, заключение учреждения медико-социальной экспертизы, заключение судебно-медицинской экспертизы, больничный лист, свидетельство о смерти, а  при необходимости и другие документы, подтверждающие факт и обстоятельства несчастного случая. Для составления  страхового акта страховщик при необходимости  может запрашивать сведения, связанные  со страховым случаем, у правоохранительных органов и других учреждений и  организаций, располагающих информацией об обстоятельствах такого случая, а также вправе самостоятельно выяснять его причины и обстоятельства.

Размер страховой  выплаты в связи с наступлением травмы застрахованного лица определяется в процентах от страховой суммы  в соответствии с «Таблицей страховых  выплат при утрате застрахованным лицом  общей трудоспособности в результате несчастного случая», фрагмент которой  приводится ниже, на основании справки  лечебно-профилактического учреждения, как правило, без освидетельствования  застрахованного лица.

Страховая выплата  в связи с наступлением временной  утраты трудоспособности производится в определенном размере, например 0,1%, 0,5% или 1% страховой суммы поданному  виду страхового случая за каждый день нетрудоспособности. Как правило, срок выплаты ограничивается 60--90 днями  за год.

При наступлении  постоянной утраты трудоспособности, страховая выплата осуществляется застрахованному лицу в следующих  общепринятых размерах: при установлении первой группы инвалидности - 100% страховой суммы, указанной в договоре по данному виду страховых случаев; второй группы инвалидности -75% страховой суммы; третьей группы инвалидности - 50% страховой суммы (если иное не оговорено Правилами (договором) страхования).

Страховая выплата  в связи с наступлением смерти застрахованного производится в  размере 100% страховой суммы по данному  виду страховых случаев выгодно приобретателю, названному в договоре страхования, или наследникам застрахованного лица.

Страховая выплата  при наступлении какого-либо страхового случая, предусмотренного договором, производится независимо от более ранних выплат по другим видам страховых случаев, предусмотренных им.

Общая сумма  страховых выплат, производимых по страховому случаю, предусмотренному договором страхования, не может  превышать размера страховой  суммы, установленного в договоре для  данного вида страховых случаев.

Иногда денежная компенсация страховых выплат может  быть заменена оплатой оказанной  медицинской или медико-транспортной помощи, расходов на репатриацию и  др.

При страховании  работников предприятия от несчастного  случая и качестве выгодно приобретателя могут быть установлены их работодатели для последующей компенсации его потерь в случае временной или постоянной утраты ценного работника 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

Подводя итоги, можно сказать, что страхование  представляет собой отношения по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц  при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых  премий).

Страхование от несчастных случаев является наиболее развитой отраслью личного страхования  во всех странах мира и представляет собой защиту материальных интересов  человека, связанных с утратой  трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая. Страхование  от несчастных случаев относится  к рисковым видам страхования  и действует на принципах страхования  ущерба.

Страхование от несчастных случаев проводится в  различных формах. Принято выделять обязательное и добровольное страхование  от несчастных случаев. Виды обязательного  страхования отражают наиболее важные общегосударственные цели защиты определенных категорий населения от рисков, имеющих  социально значимые последствия. Обычно государство обязывает страховать: 1) наемных работников от несчастных случаев на производстве; 2) служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском для  жизни и здоровья; 3) пассажиров. Виды добровольного страхования представляют более широкий выбор гарантий, охватывая не только время профессиональной деятельности или время поездки, но и весь жизненный цикл человека.

Страхование от несчастных случаев является наиболее распространенным дополнением, используемым страховщиками в других отраслях личного страхования. Страховая  гарантия от несчастного случая успешно  применяется страховыми компаниями в комбинированных страховых  договорах или пакетных полисах, например в сочетании со всеми  видами страхования жизни на случай смерти. 
 
 
 
 

Список  литературы

1. Основы страховой  деятельности: учеб. / Под ред. Проф. Т.А. Федорова - М.:Изд-во БЕК, 2002.

2. Основы страховой  деятельности: учеб. пособ. / Под ред. Н.Б. Трищенко - М.: Финансы и статистика, 2006.

3. Страхование:  учеб. пособ. / Под ред. А.И. Гинзбург - Спб.: Питер, 2002.

4. Страхование:  учеб.-методич. комплекс для студентов , учеб. пособ. / Под. ред. Л.Р. Курмановой, Ф.А. Хакимовой, Г.А. Галлиевой, ФА по образованию ГУО ВПО, УГАЭС - Уфа, 2007

5. Страхование:  учеб. пособ. / Под. ред. В.И. Рябкина - М.: Экономистъ, 2006.

6. Страхование:  учеб. для вузов / Под ред. Ю.Т. Ахвледиани, В.В. Шахова - 2-е изд. перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007.