Классификация видов страхования гражданской ответственности. Особенности страхования профессиональной ответственности

Контрольная работа

по  курсу "СТРАХОВАНИЕ"

(Вариант № 21) 
 

     Тема: Классификация видов страхования гражданской ответственности. Особенности страхования профессиональной ответственности.

. 
 

Выполнила  студентка    группы 

Дата сдачи на проверку ________________ 

Проверил: 

Оценка ___________________________

Дата проверки _____________________ 
 

Калининград, 2010

СОДЕРЖАНИЕ: 

Классификация видов страхования гражданской  ответственности………...3

Особенности страхования профессиональной ответственности…................8

Список  использованных источников…………………………….…………..14

Задача 1/21………………………………………………………………..……15

Задача 2/21……………………………………………………………..………16

Задача 3/21……………………………………………………………..………17

Задача 4/21………………………………………………………………..……19 
 
 
 
 
 
 

Классификация видов страхования  гражданской ответственности.

     Страхование охватывает различные объекты и  субъекты страховой ответственности, а также формы организации  страховой деятельности. Для упорядочения и создания взаимосвязанной системы  страховых отношений необходима четкая классификация страхования. В современных условиях становления  отечественного рынка страховых  услуг единая система классификации  страхования пока еще не сформировалась.  Этот процесс будет продолжаться и по мере появления новых услуг, и по мере совершенствования законодательной  базы. Мы же рассмотрим существующую в  России в данный момент классификацию  страхования на основе действующего сегодня законодательства.

     Классификация страхования – это научная  система деления страхования  на сфере деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются  так, что каждое последующее звено  является частью предыдущего.

      Согласно ст. 4 Федерального закона РФ  «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» выделены объекты личного и имущественного страхования.

Рис.1.  Классификация объектов   страхования 

     Кроме того статьей 970 ГК РФ а особые виды страхования выделено:

     - страхование иностранных инвестиций  от некоммерческих рисков,

     - морское страхование,

     - медицинское страхование,

     - страхование банковских вкладов,

     - страхование пенсий.

     Правила, установленные ГК РФ действуют в  отношении этих видов потому, что  законами об этих видах страхования  не установлено иное.

     Из  пункта 3 ст.1 Закона «Об организации  страхового дела в РФ» следует, что  действие закона не распространяется на государственное социальное страхование, следовательно, помимо страхования  существует государственное социальное страхование, а также что страхование  бывает государственным и негосударственным.

     Государственное социальное страхование  – гарантированная государственная система мер материального обеспечения членов общества в старости, при болезни, потере трудоспособности, а также поддержки материнства и детства. (Регулируется Законом РФ «Об основах обязательного социального страхования» от 16.06.99 г. №165 ФЗ)

     Государственное страхование – форма организации страхования, при которой страховщиков выступает государственная страховая компания. В настоящее время осуществляется в условиях частичной монополии государства на отдельные виды страхования.

     Негосударственное страхование – страховщиками выступают негосударственные юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством России.

     Страхование как система экономических отношений  охватывает различные объекты и  субъекты страховой ответственности, формы организации правовой деятельности. Чтобы упорядочить разнообразие этих отношений существует система-классификация  страхования.

     В основе классификации страхования  лежат различия:

     - в страховщиках и сферах деятельности,

     - в объектах страхования,

     - в категориях страхователях,

     - в объеме страховой ответственности,

     - в форме проведения страхования.

     Кроме государственного страхования сегодня  в России имеет место акционерное  и взаимное страхование. Страховщиками  могут выступать юридические  лица любой другой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством  России.

     Акционерное страхование – негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам.

     Взаимное  страхование – негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков согласно принятых условий. Общества взаимного страхования согласно ГК РФ статьи 968 являются организациями некоммерческого типа, то есть не преследуют целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия. Особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности определяются в соответствии с ГК РФ законом о взаимном страховании.

     По  отраслевому признаку выделяют личное, имущественное и страхование  ответственности, а также перестрахование.

     Страхование ответственности – отрасль страхования, где объектом выступает ответственность  перед третьими (физическими и  юридическими) лицами, которым может  быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия  страхователя.

     Перестрахование представляет собой деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого  страховщика (перестрахователя), связанных  с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате. Не подлежат перестрахованию  риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части  дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока  либо наступления иного события.

     Если  федеральным законом не установлено  иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного и (или) личного страхования (комбинированное  страхование).

     Классификация по форме осуществления страхования  проходит в соответствии со статьей 3 закона о страховании.

     Рис. 2. Формы страхования

     Классификация страховой деятельности необходима для лицензирования. Условия лицензирования страховой деятельности, утвержденные Приказом Росстрахнадзора от 19.05.94 № 02-02/08 являются едиными для всех страховщиков.

     Лицензия  содержит в том числе: наименование отрасли, формы проведения и вида страховой деятельности, с указанием  в Приложении вида (видов) страхования  по следующим отраслям страхования:

     * Личное страхование;

     * Имущественное страхование;

     * Страхование ответственности;

     * Перестрахование.

     Перечисленные отрасли страхования включают в  себя следующие виды страховой деятельности:

     Личное  страхование включает в себя: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и медицинское страхование.

     Имущественное страхование включает в себя:

• страхование средств наземного транспорта;
• страхование средств воздушного транспорта;
• страхование средств водного транспорта;
• страхование грузов;
• страхование иных видов имущества;
• страхование финансовых рисков на случай наступления следующих событий:

• остановки производства или сокращения его объема;
• потеря работы (для физ. лиц) или банкротство;
• непредвиденные расходы
• неисполнение договорных обязательств контрагентом страхователя;
• понесенные судебные расходы;
• иные события.

     Лицензия  на перестрахование выдается, если предметом деятельности страховщика  является исключительно перестрахование.

     Лицензирование  обязательного страхования проводится в соответствии с законами Российской Федерации.

     Страхование ответственности включает в себя:

• Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• Страхование гражданской ответственности перевозчика;
• Страхование гражданской ответственности предприятия – источника повышенной опасности;
• Страхование профессиональной ответственности в связи с осуществлением:

- нотариальной  деятельности;

- врачебной деятельности;

- иной деятельности.

• Страхование ответственности за неисполнение обязательств;
• Страхование иных видов гражданской ответственности.

     Страхование ответственности представляет собой  виды (подвид) страхования, объединенные в подотрасли, при которых страховщик обязан произвести страховые выплаты  в размере полной или частичной  компенсации расходов лица, чья ответственность  застрахована, в связи с возникшей  в соответствии с законодательством (договором) его обязательностью возместить причиненный им в процессе производственной, любой иной деятельности либо вследствие нарушения договора вред другим лицам (их имуществу, здоровью или среде обитания). 
 
 
 

     Особенности страхования профессиональной ответственности. 

     Страхование ответственности является отраслью страхования, где объектом страхования  являются имущественные интересы, связанные  с возмещением страхователем  причиненного им вреда личности, либо имуществу физического лица, а  также юридическому лицу.

     В соответствии со ст. 32.9 Федерального закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» выделены следующие виды страхования ответственности.

• Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• Страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
• Страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
• Страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
• Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
• Страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
• Страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
• Страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

     Ответственность – это обязательство возмещения ущерба, причиненного одним лицо другому лицу, возникающие при наличии определенных действий (бездействий) или упущений, в результате которых будут нарушены какие-либо блага другого человека.

     Страхование ответственности изготовителя и  продавца (исполнителя) за качество продукции (работ, услуг) (страхование ответственности  за качество) может производиться  как в добровольной так и в  обязательной форме. В России этот вид  страхования производиться на добровольной основе.

     Объектом  страхования являются имущественные  интересы страхователя, связанные с  его обязанностью в порядке, установленном  гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам (потребителям) вследствие недостатков изготовленного и реализованного им товара, выполненной  работы или оказанной услуги.

     Страхователями  выступают юридические лица и  граждане, зарегистрированные в установленном  порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, -  изготовители или  продавцы товаров, исполнители работ (услуг). Застрахованными являются лица, чьи интересы являются объектом страхования  и в отношении которых у  страхователя имеется соответствующий  страховой интерес. Выгодоприобретатели-потерпевшие  третьи лица, в пользу которых заключен договор страхования, - потребители  товаров, работ (услуг), которым может  быть причинен вред изготовителями, продавцами или исполнителями при осуществлении  их деятельности. Выгодоприобретателями  могут быть любые потерпевшие  лица, связанные или несвязанные  договорными отношениями с продавцами, изготовителями и исполнителями  работ (услуг).

     Договор страхования считается заключенным  в пользу лиц, которым  может быть причинен вред (потерпевших), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных  за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

     При заключении договора страхования существуют определенные требования к принимаемым  на страхование объектам. Товар должен быть изготовлен в соответствии с  требованиями ГОСТов, ТУ, ОСТов и  технологических правил, а также  иметь сертификат, подтверждающий качество.

     Страхование профессиональной ответственности  осуществляется на случай наступления  обязанности специалиста (оценщика, нотариуса, аудитора, врача и т.д.) возместить причиненный в результате профессиональной деятельности вред имущественным интересам потребителей их услуг или иным лицам, что вытекает из требований действующего законодательства или договоров, заключенных между специалистами и потребителями их услуг.

     Одним из видов страхования профессиональной ответственности является страхование  ответственности оценщиков. В соответствии с Федеральным законом от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ (ред. 27 февраля 2003 г. № 29-ФЗ) «Об оценочной деятельности в  Российской Федерации» оценщик не вправе заниматься оценочной деятельностью  без заключения договора страхования. Страхователями являются юридические  или физические лица, занимающиеся оценочной деятельностью. Выгодоприобретателями  являются потребители услуг страхователей  или иные лица, которым может быть причинен вред страхователями при осуществлении  своей деятельности. Объектом страхования  выступают имущественные интересы оценщиков, связанные с возмещением  причиненного вреда имущественным  интересам выгодоприобретателей в  результате проведения оценочной деятельности. Страховым случаем выступает  факт наступления ответственности  за причинение вреда выгодоприобретателю  вследствие  непреднамеренной профессиональной ошибки, небрежности или упущения при осуществлении страхователем  оценочной деятельности. Факт наступления  страхового случая может быть признан  в добровольной форме страхователем  или установлен судом.

     Исключением  из страхового покрытия является определение  оценщиком стоимости объекта  оценки по иным методикам, чем указанные  в договоре страхования. Страховая  сумма устанавливается по соглашению сторон и имеет лимиты ответственности  на один страховой случай, объект оценки и др. Размер страховой премии устанавливается  исходя из страховой суммы и страхового тарифа с учетом особенностей объекта  страхования, характера страхового риса, объема страховых обязательств и срока страхования.

     Страхование профессиональной ответственности  нотариусов производится согласно основам законодательства РФ о нотариате от 11 февраля 1993 г. № 4462-1 (с изменениями от 24 декабря 2002 г.) нотариус, занимающийся частной практикой, обязан заключить договор страхования своей деятельности. С целью максимального возмещения возможного ущерба страховая сумма законодательно устанавливается в размере не менее 100–кратного установленного законом минимального размера оплаты труда. Договор страхования сохраняется на весь срок выполнения нотариусом своих обязанностей.

     Страхование деятельности нотариусов, занимающихся частной практикой, организуют региональные и Федеральные нотариальные палаты. Целью страхования является экономическая  защита клиента  от неправомерных  действий нотариуса.  Ущерб,  причиненный  нотариусом, возмещается в первую очередь в размере страховой  суммы. Если ущерб превышает эту  сумму, взыскание в соответствии с гражданским законодательством  и обращается на имущество нотариуса, занимающегося частной практикой.

     Федеральная нотариальная палата выполняет следующие  функции:

• Осуществляет координацию деятельности нотариальных палат;
• Представляет интересы нотариальных палат в органах государственной власти и управления на предприятиях, учреждениях, организациях;
• Обеспечивает защиту социальных и профессиональных прав нотариусов, занимающихся частной практикой;
• Участвует в проведении экспертиз проектов законов РФ по вопросам, связанным с нотариальной деятельностью;
• Обеспечивает повышение квалификации нотариусов, стажеров и помощников нотариусов;
• Организует страхование нотариальной деятельности;
• Представляет интересы нотариальных палат в международных организациях.

     Страхование профессиональной ответственности  депозитариев производится согласно Федеральному закону РФ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации» от 28 июля 2004 г. № 81-ФЗ специализированный депозитарий обязан страховать риск своей ответственности вследствие нарушения договора об оказании услуг специализированного депозитария.

     Управляющие компании обязаны страховать свой риск перед Пенсионным фондом РФ за нарушения  договоров доверительного управления средствами пенсионных накоплений, вызванные  ошибками, небрежностью или умышленными  противоправными действиями работников управляющей компании, либо других лиц. Страховая сумма не может  быть менее 300 млн руб,  не менее 5% от суммы не более 6 млрд руб. Договор  обязательного страхования ответственности  субъектов отношений по инвестированию средств пенсионных накоплений не может  быть заключен со страховой компанией, если к ней применялись процедуры банкротства либо санкции приостановления или аннулирования действия лицензии на осуществление страховой деятельности в течение последних двух лет.

     Страховые тарифы по обязательному страхованию  ответственности (их предельные уровни), структура страховых тарифов  и порядок их применения страховщиками  при определении размера страховой  премии и договору обязательного  страхования ответственности устанавливаются  Правительством РФ в соответствии с  федеральным законодательством.

     Объектом страхования профессиональной ответственности врачей являются имущественные интересы, связанные с ответственностью врача, возникшей в результате невыполнения или ненадлежащего выполнения профессиональных обязанностей в отношении физических лиц, которым должны были быть оказаны или оказывались медицинские услуги.

     Действующее законодательство устанавливает основание  возникновения имущественной ответственности  за причинение вреда пациентам только для частнопрактикующих врачей. В  остальных случаях обязательства  возместить ущерб возникают у  юридического лица – медицинского учреждения, в котором пациенту была оказана медицинская помощь. При  этом администрация медицинского учреждения имеет право требовать от врача  компенсации расходов, которые возникли в связи с удовлетворением  иска пострадавшего пациента. Размер такой компенсации устанавливается  в соответствии с требованиями трудового  законодательства и трудового контракта (договора) между врачом и администрацией лечебного учреждения. Медицинское  учреждение может заключать договор  страхования своей гражданской  ответственности.

     Страхование не распространяется на имущественную  ответственность, возникшую:

• Во время и в следствие осуществления врачом профессиональной медицинской деятельности, не предусмотренной выданной ему лицензией;
• В результате разглашения или использования полученных врачом в ходе медицинской деятельности сведений;
• До вступления в силу договора страхования;
• В результате умышленных действий врача, а также ответственность, связанная с компенсацией морального ущерба, нанесенного пациенту.

     Страховым случаем является событие, повлекшее  за собой причинение вреда третьими лицами в процессе медицинской деятельности.

     Обязательства по страховой выплате возникают  у страховщика, если страховой случай является следствием невыполнения или  ненадлежащего выполнения страхователем  своих профессиональных обязанностей в период действия договора страхования. Размер страховой премии в договоре страхования зависит от величины страховой суммы, а также:

• От наличия в представленных страховщику сведениях о деятельности страхователя информации об удовлетворении в установленном законом порядке претензий в связи с осуществлением его профессиональной деятельности;
• От стажа медицинской деятельности;
• От квалификации страхователя.

     Страховая выплата по одному или нескольким страховым случаям не может превышать  размера страховой суммы. Поэтому  если размер удовлетворенного судом  иска превышает страховую сумму  по договору страхования, разница компенсируемая пострадавшему застрахованным лицом.

     В сумму страхового возмещения включаются:

• Заработок, которого потерпевший лишился вследствие потери трудоспособности или уменьшения ее в результате подтверждения здоровья;
• Дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья;
• Часть дохода, которого в случае смерти потерпевшего лишились нетрудоспособные лица, состоявшие на его иждивении, и др.

     Сроки и порядок осуществления страховой  выплаты определяются договором  страхования. 
 
 
 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ. 

Ахвледиани  Ю.Т. Страхование: учебник для вузов / Ю.Т. Ахвледиани. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. – 543 с. (9 с., 357 с.)

Страхование: учебное пособие/НОУ «Институт  ЕБШ «Калининград» - Калининград: ИП Мишуткина И.В., 2008. 188 с. (55 С., 107 с.)

Шахов В.В. Введение в страхование: Учебное  пособие. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 1999. - 288 с. (21 с., 214 с.) 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Задание № 1/21

      Расчет  страховой премии при заключении краткосрочного договора страхования

Исходные  условия:

Объект страхования - жилой дом

Страховая сумма     7 000 000, 00 руб.

Риски: пожар, залив                       

Тариф  - 0,7 %

Дата начала действия договора страхования  - 22.10.1998 г.

Дата окончания  договора  - 21.04.99 г.

Решение

1. Расчет страховой премии, при заключении договора страхования сроком до 1 года производится по формуле П = СС*Т/100*К, где

К – коэффициент, учитывающий длительность договора страхования.

2. Количество полных месяцев в промежутке (22.10.98 – 21.04.99) – 5, тогда К = 0,6.
3. Расчет страховой премии, при заключении договора страхования сроком до 1 года производится по формуле: