Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Контрольная работа по «Основы страхового дела»

министерство образования и науки рф

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ «ТЮМЕНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ НЕФТЕГАЗОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

Институт менеджмента и бизнеса

Кафедра ФМБ

Контрольная работа

по курсу: «Основы страхового дела»

Вариант 6

Выполнил: студент гр. ФМБ з-06-1.

Ищенко Е.В.

Проверил: Девкина Р.Н

Тюмень 2012г.

Содержание

Пропорциональное и непропорциональное перестрахование 3

2Конкурентоспособность страховой компании 10

Список литературы 15

Пропорциональное и непропорциональное перестрахование

Перестрахование – это страхование одним страховщиком (перестрахователем) риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика) на определенных договором перестрахования условиях.

Перестрахование является необходимым условием обеспечения финансовой устойчивости страховых операций и нормальной деятельности любого страхового общества.

Ответственным за исполнение обязательств перед страхователем остается страховщик, принявший риск на страхование в соответствии с договором перестрахования. Такого страховщика называют еще первичным, или прямым, страховщиком. Договор первичного страхования называется оригинальным договором.

Предоставлять услуги по перестрахованию могут профессиональные перестраховщики и прямые страховщики.

Профессиональный перестраховщик – это страховая компания, функционирующая в разрешенной законодательством организационно-правовой форме, имеющая соответствующую лицензию и не ведущая никакой иной деятельности, кроме перестрахования. В задачи перестраховщика не входит прямое страхование, и, следовательно, он не работает непосредственно со страхователями.

Прямые страховщики, занимающиеся перестрахованием, могут быть разделены на две группы: имеющие специальный перестраховочный отдел и предлагающие свои услуги на рынке регулярно; не ведущие регулярной перестраховочной деятельности, представляющие свои услуги на рынке время от времени, в отдельных отраслях и чаще всего на основе принципа взаимности.

Существует три формы перестрахования: факультативная; облигаторная; смешанная.

С точки зрения разделения ответственности между цедентом и перестраховщиком различают пропорциональное и непропорциональное перестрахование. Они могут использоваться как в факультативной, так и в облигаторной форме.

Пропорциональное перестрахование – исторически наиболее древняя и по существу до конца XIX в. единственная всеобщая форма перераспределения риска. С этой точки зрения пропорциональное перестрахование носит еще название традиционного перестрахования.

Договор пропорционального перестрахования предусматривает, что доля перестраховщика в каждом переданном ему для покрытия риске определяется по заранее оговоренному соотношению собственного участия цедента. Участие перестраховщика в платежах и возмещении ущерба происходит по такому же соотношению, что и его участие в покрытии риска. В обобщенной форме пропорциональное перестрахование действует по принципу «перестраховщик разделяет риск цедента».

В практике страховой работы сформировались следующие формы договоров пропорционального перестрахования: квотный, эксцедентный, квотно-эксцедентный или смешанный.

Квотный договор является наиболее простой формой перестраховочного договора. По его условиям страховщик (перестрахователь) передает перестраховщику согласованную долю всех принятых им рисков по определенному виду страхования или группе смежных страхований. В этой же доле перестраховщик получает премию и возмещает перестрахователю все оплаченные им убытки по принятым страхованиям.

В тех случаях, когда страховые суммы по принятым страховщиком рискам могут быть чрезмерно большими, перестраховщик ограничивает свое участие в договоре и, следовательно, свою ответственность определенными лимитами.

Перестрахователь по квотному договору получает перестраховочную комиссию, которую он удерживает из передаваемой перестраховщику премии и участвует в определенном проценте в возможной прибыли перестраховщика по передаваемым ему рискам в перестрахование (тантьема).

Эксцедентный договор – наиболее распространенная форма пропорциональных договоров. Условия этого договора предусматривают, что все принятые цедентом на страхование риски, страховые суммы которых превышают собственное удержание передающей компании (приоритет), подлежат передаче в перестрахование. Таким образом, в перестрахование передается эксцедент сверх приоритета (собственного удержания).

Эксцедентная форма перестрахования предоставляет широкую возможность страховщику для создания страхового портфеля, состоящего из значительного количества однородных по величине рисков.

По условиям эксцедентного договора передающая компания также, как и по квотному договору, имеет право на комиссию в свою пользу с суммы, причитающейся перестраховщику премии, а также на участие в его прибыли (тантьема).

В зависимости от характера рисков, передающая компания может устанавливать дифференцированное собственное удержание, что оформляется специальным приложением к перестраховочному договору, которое называется таблицей лимитов собственного удержания.

Договор смешанного перестрахования (квотно-эксцедентный) применяется на практике относительно редко. Он представляет собой сочетание двух перечисленных выше видов перестраховочных договоров. Портфель данного вида страхования перестраховывается квотно, а превышение сумм страхования рисков сверх установленной квоты (нормы) в свою очередь подлежит перестрахованию на принципах эксцедентного договора.

Непропорциональное перестрахование известно с XIX в. Однако в широких масштабах стало применяться после окончания второй мировой войны. Используется в различных видах страхования, но чаще всего применяется по договорам страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств за ущерб, причиненный третьим лицам в результате ДТП. Непропорциональное перестрахование также применяется во всех видах страхования, где нет верхней границы (предела) ответственности страховщика.

К договорам непропорционального перестрахования относятся договоры эксцедента убытков и договоры эксцедента убыточности (договоры «стоп лосс»).

Договор эксцедента убытков – наиболее распространенная форма непропорционального перестраховочного покрытия, служит для защиты от наиболее крупных и непредвиденных убытков по отдельным видам страхования.

Перестрахование на условиях эксцедента убытков значительно отличается от перестрахования на условиях эксцедента сумм (пропорциональное перестрахование). По перестраховочному договору на условии эксцедента убытков перестраховщик принимает на себя ответственность по каждому и всякому убытку, понесенному компанией – цедентом, превысившему заранее зафиксированный уровень в пределах определенной суммы (лимита). Ответственность перестраховщиков (по условиям этого договора) наступает только тогда, когда окончательная сумма убытка по застрахованному риску в результате страхового случая и ряда случаев, являющихся следствием действия одного и того же происшествия, превысит обусловленную сумму. Ответственность перестраховщиков сверх этой суммы, в свою очередь ограничивается определенным лимитом.

Договор эксцедента убыточности или договор «стоп лосс» – форма перестраховочного покрытия, которая отличается от рассмотренных договора эксцедента сумм и эксцедента убытков тем, что она покрывает не отдельные убытки, а весь или часть счета компании или даже пула, в виде так называемого «зонтика», предоставляя покрытие после других форм перестрахования на сумму убытков, превышающих определенный процент заработанной премии

Ответственность перестраховщика по договору эксцедента убыточности обычно ограничивается установленным процентом убыточности пли определенной абсолютной суммой. Лимиты покрытия определяются по результатам прошлых лет.

Договоры эксцедента убыточности могут действовать как дополнительные к существующему перестраховочному покрытию на базе пропорциональных договоров.

Современное состояние страхового рынка России.

«Эксперт РА» прогнозирует, что число компаний с лицензией на перестрахование сократится до 100, из них 12-15 будут специализированными перестраховщиками (в октябре 2010 г. их было 22 компании). Весьма небольшая рентабельность бизнеса специализированных перестраховочных компаний России может оказать крайне отрицательное влияние на заключение собственников о повышении капитала. Также это повлияет и на вложение средств инвесторами. В итоге перестраховщики могут отказаться от лицензий и покинуть рынок. Есть и альтернатива – объединение в одну группу универсальных компаний и специализированных перестраховщиков. По данным исследования агентства «Российский перестраховочный рынок: на пути к интеграции», на сегодняшний день 3 специализированных компаний перестрахования выбрали этот вариант. К ним относятся «Восточная ПК», «Находка Ре» и «Мегарусс Ре».

Ограниченность масштаба перестраховщиков и локальность бизнеса явились ускорением кризиса для отечественного рынка. 2010 год отличился снижением объема реальной премии перестрахования на 12%, в отличии от предыдущей пятилетки застоя с годовыми темпами прироста реальных премий перестрахования менее 5-10%. Наряду с этим на 104,4% вырос и комбинированный коэффициент убыточности (за 9 месяцев 2010г.). А на мировом рынке происходили обратные явления, падала убыточность и повышалась премия.

Российский рынок перестрахования может стать сильным только в результате ее интеграции в мировой рынок. А пока на российском рынке всего лишь несколько компаний способных сравниться с другими перестраховочными компаниями мирового уровня. «Эксперт РА» выделяет что для интеграции необходимо повысить требования к минимальному уставному капиталу и либерализации законодательства стран СНГ, относящихся к перестрахованию.
Российский перестраховочный рынок развивался отдельно от мирового, и в итоге это и послужило слабости российских перестраховщиков. «Эксперт РА» выделяет 6 особенностей свойственных отечественным перестраховочным рынкам:

• Не столь сильные позиции специализированных перестраховщиков на рынке (на мировом перестраховочном рынке большинство из них являются специализированными перестраховщиками);
• низкая концентрация (доля компаний находящихся в топ-10 за 9 месяцев 2010 г.- 40,7%, тот же показатель у мирового перестраховочного рынка во всех видах страхования, кроме страхования жизни – 50%);
• Понижение поступления премий перестрахования (в 2009 г. объем упал на 20 %, в то время как на мировом наблюдался рост на 9%);
• Малая емкость рынка (по разным линиям бизнеса она составляет 15-35 млн. долларов);
• Нацеленность на внутреннюю деятельность (за 2009 г. доля международного бизнеса равна всего 23,5%);
• Понижение рентабельности и рост убытков перестраховщиков (средняя рентабельность собственных средств за 2009 г. равна 4,7%, а среднемировой составляет 14%).

Вершина кризиса, по словам «Эксперт РА», для отечественных перестраховщиков явилась на 2010 год. Именно во время мирового финансового кризиса отечественный перестраховочный рынок и проявил свои слабые конкурентные позиции и их ориентацию только на внутреннюю страховую деятельность. Впервые в 2010 году за последние годы и произошло понижение реальной перестраховочной премии (по оценкам «Эксперт РА» снижение было на 12%), упала доля международного бизнеса (за 9 месяцев 2010 г. на -0,09 меньше чем за 9 месяце 2009 г.). Доля схем на отечественном рынке перестрахования выровнялась на уровне 2009 г. (40% за 2010 г. по оценкам «Эксперта РА»), начался быстрый рост усредненного показателя комбинированного коэффициента убыточности-нетто специализированных перестраховщиков ( с 96,3% за 9 месяцев 2009 г. до 104,4% за 9 месяцев 2010 г.).

Ожидания развития отечественного перестраховочного рынка оптимистичные, и являются положительными. «Эксперт РА» прогнозирует прирост реальных премий перестрахования в 2011 году равным 0%, а в 2012 году 20%.

Конкурентоспособность страховой компании

Деятельность любой страховой компании как исторически определенной организационной формы страхового фонда всегда находится в тесной зависимости от экономической среды, в рамках которой осуществляют свою деятельность страховщики. Совокупность страховых компаний, функционирующих в данной экономической среде, образует страховую систему. В экономике рыночного типа основной задачей страховой системы является предоставление комплекса страховых и консультационных услуг, обеспечивающих определенные гарантии компаниям и фирмам в бесперебойности производственного или торгового цикла; индивидуальным клиентам - повседневное и надежное страховое обслуживание, достижение долгосрочных индивидуальных целей.

Любые страховые услуги проходят проверку на степень удовлетворения общественных потребностей, которые выражаются в коллективных, групповых и индивидуальных страховых интересах. Эта проверка осуществляется на страховом рынке, где каждый страхователь приобретает именно тот страховой полис, который наиболее полно удовлетворяет его страховые интересы. В этой связи конкурентоспособность страховщика представляет собой возможности сбыта страховых продуктов на данном рынке с учетом имеющихся страховых интересов.

Страховая компания во взаимодействии со страховыми брокерами и агентами имеет возможность применить на практике ряд способов повышения конкурентоспособности страховых услуг и увеличения доли на страховом рынке. Один из наиболее распространенных — сегментация страхового рынка, т.е. выделение группы страхователей, страховых услуг или страховщиков, обладающих определенными общими признаками.

Конкуренция - неотъемлемая составная часть развитого страхового рынка. В этой связи возникает настоятельная необходимость в изучении конкуренции, ее уровня и интенсивности, в знании сил и рыночных возможностей наиболее сильных конкурентов, перспектив конкуренции на выбранных страховых рынках.

Первый этап анализа конкуренции на страховом рынке - изучение основных факторов, обуславливающих интенсивность конкуренции. К таким факторам относятся:

- численность и сравнимая емкость конкурирующих страховых компаний;

- изменение объема спроса на страховые услуги и его структурная и стоимостная динамика;

- барьеры проникновения на страховой рынок (особенности лицензирования страховой деятельности);

- ситуация на смежном кредитном рынке;

- различия в стратегии страховщиков-конкурентов;

- особые мотивы для конкуренции на данном страховом рынке.

Численность конкурирующих страховых компаний и их сравнительная емкость в наибольшей мере определяют уровень конкуренции. При прочих равных условиях интенсивность конкуренции наибольшая, когда на страховом рынке борется значительное число страховых компаний приблизительно равной силы. Для сбора этой информации прибегают к составлению специальных досье. На основе полученных результатов делаются выводы относительно уровня конкуренции.

На втором этапе анализа уровня конкуренции выделяются основные страховые компании-конкуренты и рассматривается их роль в совокупной реализации страховых услуг. Данные по этой категории конкурентов сводят в единую таблицу по определенной форме.

Принято различать ценовую и неценовую конкуренцию страховщиков. В основе ценовой конкуренции лежит тарифная ставка, по которой предлагается заключить договор страхования данного вида. Снижение тарифной ставки всегда было той основой, с помощью которой страховщик, выделяя свои страховые услуги из общего перечня, привлекал к ним внимание потенциального страхователя. В современном мире, когда страховые рынки индустриально развитых стран в основном разделены между рядом крупных страховых компаний, использование ценовой конкуренции в борьбе за страхователя выглядит проблематично. Ценовая конкуренция применяется главным образом страховщиками-аутсайдерами в их борьбе с гигантами страхового бизнеса, для соперничества с которыми у аутсайдеров нет сил и возможностей в сфере неценовой конкуренции.

Неценовая конкуренция выдвигает на первый план дополнительные сервисные услуги страховщиков своим клиентам (преимущественное право приобретения акций страховой компании, содействие в приобретении недвижимости, бесплатные консультации юридического характера и т.д.). Сильнейшим орудием неценовой конкуренции всегда была реклама, сегодня же роль ее возросла многократно. С помощью рекламы страховые компании индустриально развитых стран стремятся создать престижный имидж своей фирмы в глазах страхователей. Традиционными в этой политике является проведение “дней развития бизнеса”. В этот день проводится завтрак (ланч или обед), во время которого президент страховой компании общается со 100-200 высокопоставленными клиентами.

К незаконным методам неценовой конкуренции относятся шпионаж ноу-хау, переманивание специалистов, владеющих профессиональными секретами организации страхового дела, подлог страховых свидетельств.

Выделяют экономические и организационные параметры, характеризующие конкурентоспособность страховщика.

К числу экономических параметров относятся расходы на обучение персонала, комиссионное вознаграждение страховых агентов, налогообложение доходов от страховой деятельности и др. Организационные параметры составляет система скидок и льгот страхователям по срокам и условиям заключаемых договоров страхования. В идеале экономические и организационные параметры конкурентоспособности страховщика должны быть ориентированы на учет потребностей всех потенциальных клиентов страховщика.

     Российский страховой рынок продолжает развиваться. Общий объем премий, собранных российскими страховщиками, по отношению к ВВП составляет около 3,5%. По данным Федеральной службы страхового надзора, совокупные страховые взносы 1397 страховщиков, осуществляющих страхование в 2003 г., составили 432,4 млрд. рублей, что на 44% больше по сравнению с 2002 годом. Доля обязательных видов страхования к общей сумме страховых премий составила 23,7%.
     Важной проблемой страхования по-прежнему остается недостаточная капитализация страхового бизнеса, следствием которой является: низкая емкость российского страхового рынка, повышенная потребность в перестраховании, недостаточная финансовая устойчивость страховщиков, недоверие к ним страхователей. По данным Минфина России, в 2003 году уставные капиталы 84% страховых компаний не превышали 30 млн. рублей, и только 7% страховщиков имели уставный капитал - 100 млн. рублей и более. При этом на долю этих 7% страховщиков в совокупном капитале страховых компаний приходится 73,3%, что характеризует низкую степень концентрации капитала на рынке страховых услуг.
     С одной стороны, особенно в преддверии вступления Российской Федерации в ВТО, ФАС России в определённой степени обязан поддерживать экономически обусловленные тенденции концентрации страхового капитала, с другой стороны, практика показывает, что с ростом олигополизации на страховом рынке объективно возникают условия для злоупотребления доминирующим положением крупнейшими компаниями, ценовой дискриминации, неправомерных соглашений между страховщиками и органами власти разных уровней. По мнению ФАС России задача антимонопольных органов состоит в том, чтобы выработать необходимый баланс подходов и адекватную политику на разных этапах развития страхового рынка, в том числе и рынка ОСАГО, способствующих усилению конкурентоспособности отечественных страховых компаний в преддверии вступления Российской Федерации в ВТО.
    В 2004 году ситуация на рынке добровольного и обязательного страхования начала резко меняться, темпы роста страховой премии в целом по рынку страхования за 9 месяцев 2004 года выросли и составили 365,8 млрд. рублей, что на 7,5% больше по сравнению с соответствующим периодом 2003 года. Это произошло в основном за счет страховых премий, собранных по ОСАГО, доля которых возросла по сравнению с аналогичным периодом 2003 года на 272% и составила 34,5 млрд. рублей. Вместе с тем, сборы по добровольному страхованию сократились на 7,3%. По данным Минфина России, это произошло, прежде всего, за счет снижения сборов премий по страхованию жизни на 36,6%, что, возможно, свидетельствует об отказе ряда страховщиков от "серых схем".

Список литературы

Страховое дело: учебное пособие для студентов экономических специальностей вуза / Б.Ю. Сербиновский, В.Н. Гарькуша. - 4-е изд., доп. и перераб. - Ростов н/Д : Феникс, 2005. - 412 с. -
Страховое дело: учебное пособие для студентов экономических специальностей вуза / Б.Ю. Сербиновский , В.Н. Гарькуша. - 2-е изд., доп. и перераб. - Ростов н/Д : Феникс, 2003. - 380 с.
Страховое дело: учебник для учреждений начального профобразования / Л. А. Орланюк-Малицкая [и др.] ; ред. Л. А. Орланюк-Малицкая. - М. : Академия, 2003. - 208 с. -
Страховое дело: учебное пособие для студентов экономических специальностей вузов / М. А. Зайцева [и др.]. - Минск : БГЭУ, 2001. - 288 с.
Гражданский Кодекс Российской Федерации. - М., 2002
Жук, И.Н. Конкурентоспособность страховой организации и ее кластерное обеспечение // Страховое дело. - 2009. - №12. - С. 18
Журавлев Ю.М., Секерж И.Г. Страхование и перестрахование: теория и практика - М., Анкил, 2003
Казанцев С.К. Основы страхового дела. М., 2002
Каминкина М.Г. Перестрахование - М., АО "ДЖ", 2004
Пфайффер К. Введение в перестрахование - М., 2003
Сербиновский Б.Ю. Страховое дело./ Феникс, 2005. - 412 с
Фогельсон, Ю. Введение в страховое право. Просто о сложном. - 2-е изд. - М.: БИК. - 2001. - 224 с
Шахова В. В. Страхование учебник . - М. : Анкил, 2002. - 480 с

Контрольная работа по «Основы страхового дела» 📙 Контрольная → 🆔 65081