Контрольная работа по "Страхование "

Министерство образования Российской  федерации

Федеральное государственное образовательное  бюджетное учреждение

высшего профессионального образования

«Хабаровская государственная  академия экономики и права»

Центр по работе с филиалами и  дистанционному обучению

 

 

Кафедра: Страхования

 

 

 

 

Контрольная работа

по дисциплине: Страхование

Вариант № 2

 

 

 

 

 

 

Выполнил(а):	Воронина Наталья Борисовна
Курс:	4
Группа:	БУ(ДБС)-11
Специальность:	Бухгалтерский учет анализ и аудит
Шифр специальности	080109
Зачетная книжка №:	1101271
Адрес электронной почты:
Контактный телефон:

 

 

 

 

 

Хабаровск  2013

 

 

Содержание

 

Введение	3
1 Страховой рынок и его участники	4
1.1   Классификация  страхования	4
1.2   Обязательное и добровольное страхование	6
1.2.1 Обязательная форма страхования	6
1.2.2 Добровольная  форма страхования	8
1.3   Страховой рынок и его участники	9
Заключение	14
Список литературы	15
Тесты для  контроля знаний	16

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Целью данной контрольной работы является ознакомление с понятийным аппаратом страхования (страховой рынок, страховые агенты). Выбор варианта контрольной работы выполнен на основании источника [¹] по следующим правилам: выбор темы определен по первой букве фамилии.

Тема  для выполнения контрольной работы и тестовых заданий, выбрана – 2

На основании выбранной  темы были приняты к решению следующие  задачи:

1. раскрыть содержание ключевых понятий в страховании;
2. изучить формы страхования;

Контрольная работа состоит из введения, 3 глав, заключения, списка литературы и тестовых заданий.

В заключении подведены  итоги контрольной работы и сделаны  выводы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1      СТРАХОВОЙ РЫНОК И ЕГО УЧАСТНИКИ

1.1   КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ

 

 

Страхование охватывает различные категории страхователей. Его условия отличаются по объему страховой ответственности. Оно может проводиться в силу закона или на добровольных началах. Для упорядочения указанного разнообразия страховых отношений и создания единой взаимосвязанной системы и необходима классификация страхования.

В основу классификации  страхования положены  различия в объектах страхования и в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим применяются две классификации: по объектам страхования и по роду опасности. Первая классификация является всеобщей, вторая – частичной, охватывающей только имущественное страхование.

Всеобщая классификация  страхования по объектам страхования  – это иерархическая система  деления страхования по отраслям, подотраслям и видам, которые являются звеньями классификации. Все звенья классификации охватывают формы проведения страхования – обязательную и добровольную.

В основе деления страхования  на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. В  соответствии с этим критерием всю совокупность страховых отношений можно подразделить на четыре отрасли:

•    имущественное;

•    личное страхование;

•    страхование ответственности;

•    страхование предпринимательских рисков.

В имущественном страховании в  качестве объекта выступают материальные ценности, при личном страховании – их жизнь, здоровье и трудоспособность.

По страхованию ответственности  в качестве объекта выступает  обязанность страхователей выполнять  договорные условия по поставкам  продукции, погашению задолженности кредиторам или возмещать материальный и иной ущерб, если он был нанесен другим лицам. При страховании ответственности соответствующее возмещение вреда производит за него страховая организация.

Объектами страхования предпринимательских  рисков являются потенциально возможные различные потери доходов страхователя, например, ущерб от простоев оборудования, упущенная выгода по несостоявшимся или неудавшимся сделкам, риск внедрения новой техники и технологии.

Имущественное страхование делится  на несколько подотраслей в зависимости от форм собственности и категории страхователей: страхование имущества государственных предприятий, арендаторов, кооперативных и общественных организаций, имущество граждан.

Личное страхование имеет две  подотрасли: социальное страхование рабочих, служащих и личное страхование граждан.

По страхованию ответственности  подотраслями являются страхование  задолженности и страхование  на случай возмещения вреда, которое  также называют страхованием гражданской  ответственности.

В страховании предпринимательских рисков  две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь доходов.

Видом страхования называется страхование  конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности  по соответствующим тарифным ставкам.

Классификация имущественного страхования  по роду опасностей предусматривает  выделение четырех звеньев, которые  не находятся между собой в  иерархической связи.

1. Страхование от огня и других стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, оборудование, продукция, сырье, материалы, и т.п.

2. Страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий.

3.  Страхование на случай падежа или вынужденного забоя животных.

4.  Страхование от аварий, угона и других опасностей средств транспорта.

Указанные звенья, которые также  называют видами страхования в рамках данной классификации, отражают различия в объеме страховой ответственности  при страховании соответствующих  объектов. Классификация по роду опасностей применяется для разработки методов определения ущерба и страхового возмещения.

 

1.2   ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ И ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ

 

Страхование может проводиться  в обязательной и добровольной форме.  Общество в лице государства устанавливает обязательное страхование, то есть обязательность внесения соответствующим кругом страхователей фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. Поэтому социальное страхование, страхование строений, страхование военнослужащих, пассажиров и некоторые другие виды страхования в нашей стране являются обязательными.

Оптимальное сочетание обязательного  и добровольного страхования  позволяет сформировать такую систему видов страхования, которая обеспечивает универсальный объем страховой защиты общественного производства.

 

1.2.1 Обязательная форма страхования

 

Обязательную форму страхования  отличают следующие принципы:

1. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты. 

  Закон обычно предусматривает:

•вносить причитающиеся  страховые платежи;

•перечень подлежащих обязательному  страхованию объектов;

•объем страховой  ответственности;

•уровень или нормы  страхового обеспечения;

•порядок установления тарифных ставок или средние размеры  этих ставок с предоставлением права  их дефференсации на местах;

•периодичность внесения страховых платежей;

•основные права страховщиков и страхователей.

Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные  органы.

2. Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.

3. Автоматичность распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении в хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически включается в сферу страхования. При очередной регистрации оно будет учтено, а страхователю предъявлены к уплате страховые взносы. Так, например, действующее законодательство устанавливает, что строения, принадлежащие гражданам, считаются застрахованными с момента установления на постоянное место и возведения крыши.

4. Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На невнесенные в срок страховые платежи начисляются пени.

5. Бессрочность обязательного страхования. Она действует в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. Только бесхозное и ветхое имущество не подлежит страхованию. При переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.

6. Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.

По обязательному личному страхованию  в полной мере действуют принципы сплошного охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения. Однако оно имеет строго оговоренный срок и полностью зависит от уплаты страхового взноса (например, по обязательному страхованию пассажиров).

 

1.2.2 Добровольная форма страхования

 

Добровольная форма страхования  построена на соблюдении следующих принципов:

1. Добровольное страхование действует в силу закона и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее  общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования,  которые разрабатываются страховщиком.

2. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.  

3. Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

4. Добровольное страхование всегда ограниченно сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только  путем  повторного перезаключения договоров на новый срок.

5. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

Действующее в настоящее время  условия всех видов страхования  выработаны многолетней практикой его проведения с учетом опыта зарубежных стран. Они постоянно совершенствовались в целях более полного удовлетворения интересов страхователя.

 

 

1.3  СТРАХОВОЙ  РЫНОК И ЕГО УЧАСТНИКИ

 

Страховой рынок — это сфера специфических экономических отношений, складывающихся между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями), нуждающимися в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их материальных, нематериальных ценностей (благ) событий в страховой защите имущественных интересов, и страховщиками, обеспечивающими ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями денежных взносов (страховых премий).

Наряду с основными  субъектами страхового рынка — страхователями и страховщиками — участниками его являются также страховые агенты, брокеры и другие посредники.

Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиям. Страховой агент выполняет следующие основные функции:

• поиск страхователей для заключения договоров страхования от имени страховщика;
• разъяснение страхователям условий страхования, оказание им помощи в выборе оптимального варианта заключения договора страхования, позволяющего обеспечить максимальную страховую защиту при имеющихся финансовых возможностях страхователя для уплаты страховой премии страховщику;
• согласование со страховщиком вопросов принятия на страхование рисков со значительными объемами страховой ответственности и регулирования тарифов;
• получение от страхователей страховой премии (в установленных пределах) и передача (перевод) ее страховщику;
• консультирование страхователей после заключения договоров страхования и содействие выполнению условий каждого договора.

Страховой агент может  действовать и от имени нескольких страховщиков.

Страховые брокеры — это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей и осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховые брокеры обязаны направлять в государственный орган страхового надзора извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению прилагаются: копия устава, сведения о размере уставного фонда и данные о руководителях — для юридических лиц.

Страховой брокер действует на страховом  рынке от своего имени, оказывая посреднические услуги страхователям и/или страховщикам на основании заключаемых с ними договоров (соглашений) за определенное вознаграждение. Брокер не является участником договора страхования. Его обязанность — найти заинтересованного в страховании риска страхователя, предложить свои услуги по подготовке наиболее выгодного варианта заключения договора страхования с надежным страховщиком. Страховщику брокер обязан предоставлять достоверную и полную информацию о страхователе, предмете страхования, вероятности наступления страховых случаев, о возможных убытках и иные интересующие страховщика сведения. После заключения договора страхования брокер может осуществлять консультирование страхователя по вопросам выполнения договора страхования, включая уплату им страховой премии (взносов), получение страховых выплат, если это предусмотрено соглашением между брокером и страхователем.

Таким же образом организуется оказание услуг брокером страховщику в  соответствии с заключенным между  ними договором. Брокер может заключать договор на оказание посреднических услуг одновременно со страховщиком и страхователем.

Мировая страховая практика создала  еще один тип посредника, выполняющего специальные функции по исследованию претензий (требований) страхователей по поручению страховщиков, признанию (или непризнанию) событий страховыми случаями, оценке их последствий (ущерба), составлению аварийного сертификата. Такими посредниками являются сюрвейеры (аварийные комиссары). В зарубежной практике эти функции преимущественно выполняются сюрвейерскими (аварийно-комиссарскими) компаниями, фирмами на основании специально заключаемых договоров со страховщиками.

Страховщики нередко пользуются услугами сюрвейерских фирм и перед принятием на страхование тех или иных материальных ценностей (зданий, сооружений, машин, оборудования, транспортных средств, грузов и др.). В этом случае сюрвейер оценивает наличие имущества согласно описи страхователя, состояние имущества, принадлежность, условия хранения или транспортировки, качество упаковки груза, вероятность наступления страхового случая и возможный ущерб.

В целях исключения возможных неправомерных  претензий страхователей страховщики  зачастую, например, после доставки груза в пункт назначения, поручают сюрвейеру обследовать сохранность груза и составить соответствующий сертификат, хотя страхового случая и не было.

Страховой рынок страны функционирует  в рамках законодательства страны и международных правовых актов. Контроль за деятельностью страховых компаний, за соблюдением ими законов, правил и договоров страхования осуществляет Федеральный орган по надзору за страховой деятельностью. Этот же орган осуществляет лицензирование деятельности страховых организаций, разрабатывает и организует выполнение программ развития рынка страховых услуг в РФ, исполняет другие важные функции.

На функционирование страхового рынка  существенное влияние оказывают общественные объединения страховщиков — ассоциаций страховых организаций. Они решают общие вопросы страховщиков, имеющие значение для развития страхования в стране, представляют интересы страховщиков в органах государственной власти, осуществляют консультирование страхователей и помогают в разрешении некоторых споров между сторонами договоров страхования. На общероссийском уровне функционируют две крупнейшие ассоциации — Страховой союз России и Всероссийский союз страховщиков.

Кроме указанных выше субъектов  страхового рынка действуют также консультационные (консалтинговые) фирмы, рейтинг-бюро и другие организации, формирующие страховую инфраструктуру.

Страхование и страховой рынок  в целом обеспечивают непрерывность воспроизводственного процесса, приемлемый (желаемый) уровень доходов и качества жизни людей при наступлении страховых случаев. Этим обусловливается то, что страхование и страховой рынок являются неотъемлемой частью экономики страны, всей совокупности рыночных экономических отношений.

Основными субъектами и структурными элементами страхового рынка являются, конечно, страховые организации (компании). Они осуществляют весь цикл работ по созданию, продвижению на рынок и широкому применению в страховой практике новых видов страховых услуг. Страховые организации формируют страховые фонды, используют их для страховых выплат, обеспечивая страховую защиту имущественных интересов страхователей. Вместе с этим страховые организации аккумулируют значительные денежные средства (особенно по долгосрочным видам страхования) и являются важнейшим инвестором среди субъектов хозяйствования.

Страховой фонд общества формируется  за счет взносов его участников. При недостатке средств для страховых выплат члены общества вносят дополнительные суммы взносов. Указанной статьей ГК РФ предусматривается возможность ОВС осуществлять страхование имущественных интересов лиц, не являющихся членами общества, если такая деятельность предусмотрена его учредительными документами, а общество имеет статус коммерческой организации. Для этого общество должно получить лицензию на осуществление коммерческого страхования. Законодательством РФ разрешается участие иностранных страховых компаний в качестве соучредителей совместных страховых организаций на территории России.

На российском страховом рынке  действуют универсальные и специализированные страховые компании, а также перестраховочные организации. Преобладают в настоящее время универсальные страховые организации, занимающиеся различными видами личного и имущественного страхования, а также перестрахованием рисков.

Возможности развития российского страхового рынка огромны. Страховой рынок развивается очень неравномерно по регионам страны. Основной объем страховых операций приходится на крупные города и европейскую часть Российской Федерации. Недостаточно развиты долгосрочные виды страхования жизни, пенсий, ренты, детей на дожитие до определенного возраста, а также постоянных пособий на случай утраты трудоспособности в результате несчастных случаев. Эти виды страхования позволяют решать важные социально-экономические проблемы населения и формируют значительные объемы финансовых ресурсов для инвестирования в экономику страны.

Основными факторами, определяющими  сегодняшнее состояние российского страхового рынка, являются становление и развитие его в условиях перехода к рыночной экономике, роста цен, затяжного экономического кризиса, характеризующегося недостатком оборотных средств у производителей товаров и услуг, низким уровнем платежеспособного спроса населения. Значительное влияние оказывает и отсутствие необходимых законодательных актов, обеспечивающих дальнейшее укрепление позиций и возможностей страховых организаций.

 

 

Заключение

 

Страхование охватывает различные категории страхователей. Его условия отличаются по объему страховой ответственности. Оно  может проводиться в силу закона или на добровольных началах. Для упорядочения указанного разнообразия страховых отношений и создания единой взаимосвязанной системы и необходима классификация страхования.

В основу классификации  страхования положены  различия в объектах страхования и в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим применяются две классификации: по объектам страхования и по роду опасности. Первая классификация является всеобщей, вторая – частичной, охватывающей только имущественное страхование.

Всеобщая классификация страхования по объектам страхования – это иерархическая система деления страхования по отраслям, подотраслям и видам, которые являются звеньями классификации. Все звенья классификации охватывают формы проведения страхования – обязательную и добровольную.

В основе деления страхования  на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования.

Страхование и страховой рынок  в целом обеспечивают непрерывность воспроизводственного процесса, приемлемый (желаемый) уровень доходов и качества жизни людей при наступлении страховых случаев. Этим обусловливается то, что страхование и страховой рынок являются неотъемлемой частью экономики страны, всей совокупности рыночных экономических отношений.

Основными субъектами и структурными элементами страхового рынка являются, конечно, страховые организации (компании).

Возможности развития российского  страхового рынка огромны. Страховой рынок развивается очень неравномерно по регионам страны. Основной объем страховых операций приходится на крупные города и европейскую часть Российской Федерации.

 

Список литературы

 

1. Федеральный Закон от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» с изменениями и дополнением.
2. Конституция РФ.
3. Бюджетный Кодекс РФ.
4. Налоговый Кодекс РФ.
5. Гражданский Кодекс РФ.
6. Федеральный Закон от 25.04.2002 «Об обязательном страховании автогражданской ответственности владельцев автогражданских средств».
7. Федеральный Закон «О страховании» № 4016-1 от 27.11.1992
8. Сушко В.А. Страхование (словарь-справочник). – М.: Книжный мир, 1999.
9. Страхование: учебное пособие / Под ред. проф. В.И. Рябикина - М.: Экономист, 2006.
10. Теория и практика страхования. Учебное пособие - М.: Анкил, 2003.
11. Н.Б. Грищенко. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. - М.: Финансы и статистика, 2004.
12. Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. – 2-е изд. – М.: Юрист, 2001.

 

ТЕСТЫ ДЛЯ КОНТРОЛЯ ЗНАНИЙ

ВАРИАНТ 2

 

1. Основными  функциями страхования является:

А. формирование страховыми организациями страховых фондов целевого назначения и возмещение страховыми организациями участникам страхования причиненного им страховыми случаями ущерба и осуществление выплат страхового обеспечения (страховых сумм) по договорам личного страхования;

Б. осуществление предупредительных мероприятий, направленных на недопущение страховых случаев, а также уменьшение риска их наступления и величины наносимого и ущерба;

В. инвестирование страховщиком временно свободных денежных средств с целью получения дополнительного дохода в интересах участников страхования;

Г. «А» и «Б»;

Д. «Б» и «В»;

Е. «А», «Б», «В»;

Ж. «А» и «В»;

2. Сострахование  — это: 

А. страхование заинтересованным лицом имущественных интересов другого лица;

Б. страхование крупных страховых рисков по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками;

В. страховая деятельность по возмещению ущерба от неправомочных действий третьих лиц;

Г. все неверно;

Д. все верно.

3. Страхователь  – это: 

А. юридическое или физическое лицо заключившее со страховщиком договор и имеющее в соответствии с законом право получения компенсации за понесенные убытки;

Б. субъект деятельности, вступающее в страховые отношения со страховщиком на основании соглашения о погашении убытков в условиях наступления страхового случая;

В. юридическое или дееспособное физическое лицо, вступающее в целях своих (других лиц) имущественных интересов в страховые отношения со страховщиком на основании добровольно заключаемого договора или в силу закона, уплачивающее страховые взносы и имеющее в соответствии с законом и/или договором страхования определенные права и обязанности;

Г. только «Б».

Д. все верно.

4. Основные  функции федерального органа  исполнительной власти по надзору  за деятельностью страховых компаний:

 

А. выдача лицензии на осуществление страховой деятельности и лицензирование аудита страховщиков;

Б. организация проведения аттестации на право аудита страховщиков и ведение единого государственного реестра страховщиков и реестра страховых брокеров;

В. контроль за обоснованностью страховых тарифов и платежеспособности страховщиков;

Г. установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;

Д. установление нормативных размеров соотношений между активами и принятыми обязательствами страховщика, разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности;