Контрольная работа по "Страхование". 42

Министерство образования Российской  федерации

Федеральное государственное образовательное бюджетное учреждение

высшего профессионального образования

«Хабаровская государственная академия экономики и права»

Центр по работе с филиалами и дистанционному обучению

 

 

 

 

Кафедра: Введите наименование кафедры

Контрольная работа

по дисциплине: Страхование

Вариант № 10

 

 

 

 

 

Выполнил(а):	Киреева Наталья Алексеевна
Курс:	3курс
Группа:
Специальность:	Финансист
Зачетная книжка №:	1020134
Адрес электронной почты:	[email protected]
Контактный телефон:	9244176139

 

 

 

 

Хабаровск  2012

 

Тема 10. Личное страхование

Содержание

Введение                                                                                                           3

1. Экономическая сущность и цели личного страхования.Особенности договоров личного страхования.                                                                                              4
2. Классификация  личного страхования                                                        6
3. Страхование жизни как важнейший вид личного страхования. Общие условия договора страхования жизни                                                                                   7
4. Страхование от несчастного случая                                                            10
5. Медицинское страхование                                                                           13

Решение задач                                                                                                15     

Заключение                                                                                                     17

Список использованной литературы                                                            18

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

К личному страхованию могут быть отнесены следующие виды:

1) страхование жизни на  случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование;

3) страхование жизни с  условием периодических страховых  выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с  участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных  случаев и болезней;

5) медицинское страхование.

Эти виды страхования тесно связаны с жизненным циклом человека. В юности и в период активной жизни более востребовано страхование от несчастных случаев, в зрелом возрасте - страхование жизни как одна из основ дальнейшего финансового благополучия, в старости - пенсионное страхование и в течение всей жизни - медицинское страхование. Медицинское страхование и страхование от несчастных случаев часто объединяют в одну подотрасль - страхование здоровья. Однако между ними существуют различия как в методах расчета тарифа, так и в практике применения, которые и будут рассмотрены в данной работе.

 

 

 

 

 

 

 

1. Экономическая сущность и цели личного страхования. Особенности договоров личного страхования

Личное страхование выполняет важную социальную функцию по сравнению с другими отраслями страхования, обеспечивая сохранение здоровья и накопление средств для поддержания приемлемого уровня жизни при утрате трудоспособности. Личное страхование, проводимое страховыми компаниями на коммерческих условиях, служит дополнением к государственному социальному страхованию практически во всех странах, хотя их соотношение в разных странах различно.

В то же время развитие страхования жизни крайне важно и для наполнения национальной экономики средствами длительного пользования за счет инвестирования страховых резервов по долгосрочным договорам страхования.

По объему страховой премии среди видов личного страхования в развитых странах лидируют страхование жизни, включая пенсионное и медицинское страхование, доля которых составляет 85%. В структуре расходов на страхование среднего жителя высокоразвитых стран расходы на страхование жизни и медицинское страхование составляют 60-70% и колеблется в разных странах от $ 1000 до $4000 в год. В России основную долю суммарной страховой премии по личному страхованию пока составляют платежи работодателей по обязательным видам социального страхования.

Страхование жизни наряду с пенсионным страхованием является важнейшим показателем общего уровня развития национальной экономики. В странах ЕС, США и Японии инвестиционные возможности страховых компаний, специализирующихся на страховании жизни и концентрирующих на длительные сроки средства населения, значительно превосходят инвестиционные возможности банков.

Размер страховой суммы в личном страховании не ограничен и определяется главным образом финансовыми возможностями страхователя. Самую крупную сумму по страхованию человеческой жизни - $14 млн - получила в 1971 г. семья некоего канадского фермера Джорджа Мюллера, который 14 ноября 1970 г. погиб на собственном ранчо, защищая свои владения от хулиганов.

Процесс старения населения воздействует на состав и структуру рабочей силы, структуру производства и потребления, но особенно - на социальное обеспечение. Во многих развитых странах старение населения остро ставит проблему поиска новых, негосударственных источников финансирования пенсионного обеспечения. Широко используются принципы социального партнерства, когда взносы на будущую пенсию платят сами работники, их работодатели и государство.

Страхование от несчастных случаев обеспечивает застрахованным и членам их семей комплексную защиту от экономических последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий.

В отличие от других отраслей личное страхование наиболее подвержено негативному влиянию инфляции, которая и явилась одной йз важнейших причин его упадка в современной России. Однако проводимая реформа государственного пенсионного обеспечения, введение обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, ожидаемые изменения в системе обязательного медицинского страхования должны послужить стимулом для развития добровольных видов личного страхования, дополняющих государственное социальное обеспечение.

Договор страхования жизни представляет собой официально подписанное страховщиком и страхователем соглашение о выплате первой стороной определенной денежной суммы (страховой суммы) при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на уплату страховых премий второй стороной.

В страховании жизни риск связан со случайным характером продолжительности индивидуальной человеческой жизни. Поэтому страховщики должны располагать показателями, которые позволяют им оценить риск смерти или дожития до определенного срока для лиц различного возраста и пола. Для этого они пользуются таблицами продолжительности жизни, или, как их чаще называют, таблицами смертности, которые составляются государственными органами статистики или страховщиками.

2. Классификация  личного страхования

К личному страхованию могут быть отнесены следующие виды:

1) страхование жизни на  случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование;

3) страхование жизни с  условием периодических страховых  выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с  участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных  случаев и болезней;

5) медицинское страхование.

Эти виды страхования тесно связаны с жизненным циклом человека. В юности и в период активной жизни более востребовано страхование от несчастных случаев, в зрелом возрасте - страхование жизни как одна из основ дальнейшего финансового благополучия, в старости - пенсионное страхование и в течение всей жизни - медицинское страхование. Медицинское страхование и страхование от несчастных случаев часто объединяют в одну подотрасль - страхование здоровья. Однако между ними существуют различия как в методах расчета тарифа, так и в практике применения.

 

 

 

 

 

 

 

3. Страхование  жизни как важнейший вид личного  страхования. Общие условия договора  страхования жизни

Сегодня страхование жизни - неотъемлемая статья бюджета семи из десяти взрослых жителей высокоразвитых стран. Например, в США в конце XX в. 78% семей имели полис страхования жизни, в то время как автомобиль - только 74% семей.

Страхуемый риск при страховании жизни - это случайное отклонение продолжительности жизни конкретного человека (страхователя или застрахованного) от ее среднестатистического значения. Риском является не сама смерть, а время ее наступления.

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам (выгодоприобретателям) в случае смерти страхователя или застрахованного или его дожития до определенного срока.

В зависимости от наличия различных критериев определения риска выделяют и различные виды страхования жизни: страхование на случай смерти, страхование на дожитие, страхование ренты (пенсии).

Основными принципами страхования жизни являются.

1. Страховой интерес. Любой договор страхования может быть заключен только при наличии у страхователя страхового интереса в том объекте, который он собирается застраховать. Это правило в  полной мере применяется к страхованию жизни. Первое законодательное оформление этот принцип получил в Англии, где в 1774 г. был издан «Акт о мошенниках», который требовал, чтобы каждый человек, заключающий контракт страхования жизни, имел страховой интерес в страхуемой жизни. Появление этого акта было связано в первую очередь с широким распространением страховых пари на жизнь членов королевской фамилии, известных преступников и т.п., что придавало страхованию жизни спекулятивный характер и не имело ничего общего с его прямыми гарантийными функциями. В настоящее время установлена достаточность того, что страховой интерес должен иметь место только на момент заключения страхового договора.

Страховой интерес имеют: страхователь в собственной жизни; работодатель в жизни своих работников; супруг в жизни другого супруга; родители в жизни детей; партнеры по бизнесу; кредиторы в жизни должника.

2. Участие страхователя в прибыли страховой компании, полученной от инвестирования страховых резервов. Эта дополнительная сумма называется бонусом и подлежит выплате в соответствии с условием страхового договора по его окончании или наступлении страхового случая либо периодически. Существуют две формы начисления бонусов:

• регулярные (ежегодные, ежеквартальные) бонусы;

• окончательный бонус, начисляемый при истечении срока договора.

Применяются договоры страхования, при которых начисленные бонусы используются для уменьшения ежегодных страховых премий.

Исторически бонусы возникли как следствие улучшения показателей продолжительности жизни населения.

3. Выкупная сумма, выплачиваемая страхователю при досрочном расторжении страхового договора с учетом размера уплаченных им до этого страховых взносов.

4. «Прозрачность» страхования жизни, которая означает, что страхователь при заключении договора и во время его действия вправе потребовать от страховой компании всю информацию о ее деятельности и о проводимых ею страховых операциях.

В российской практике страхования жизни принято выделять следующие базовые типы договоров (полисов):

1) срочное страхование  жизни - страхование жизни на случай  смерти в течение определенного  срока;

2) пожизненное страхование  жизни - страхование на случай  смерти в течение всей жизни  застрахованного;

3) смешанное страхование  жизни - страхование и на случай  смерти, и на дожитие в течение  определенного периода времени, при котором страховщик обязуется  выплатить страховую сумму как  в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения  срока действия договора, так  и по истечении срока действия  договора, если застрахованный остается жив;

4) комбинированное страхование  жизни, при котором страховщик в дополнение к смешанному страхованию жизни за уплату дополнительной премии принимает на себя ответственность страховых выплат по несчастным случаям, происшедшим со страхователем или застрахованным.

Комбинированное страхование объединяет страхование жизни и иной, рисковый вид страхования - страхование от несчастного случая.

В отдельные группы выделяют также договоры, производные от базовых типов и покрывающие специфические риски:

• договоры пенсионного страхования;

• аннуитеты или рентное страхование жизни.

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Страхование  от несчастного случая

Традиционно страхование от несчастных случаев включает и страхование от болезней, однако на практике большинство страховщиков ограничивают свою ответственность только несчастными случаями и иногда профессиональными заболеваниями, оставляя риск иных заболеваний в компетенции медицинского страхования и страхования жизни.

Основная цель страхования от несчастных случаев - возмещение вреда, нанесенного здоровью и жизни застрахованного, либо компенсация потерянных доходов при временной или постоянной утрате трудоспособности в результате действия неожиданных, кратковременных внешних факторов или возникновения непредвиденных обстоятельств, например дорожно-транспортного происшествия.

Под несчастным случаем в страховании обычно понимают внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.

«Внезапность» предполагает, что событие должно быть относительно кратковременным по своему разрушительному действию на человеческий организм и исключает болезни или повседневное негативное влияние окружающей среды.

Общепринятыми исключениями из полного страхового покрытия являются следующие события:

• самоубийство или покушение на него;

• умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений;

• телесные повреждения, полученные в результате совершения застрахованным или выгодоприобретателем по отношению к застрахованному противоправных действий;

• несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или наркотического опьянения застрахованного;

• крупномасштабные природные катастрофы;

• военные действия;

• профессиональный спорт и травмоопасные виды спорта (здесь применяются специальные договоры с особыми условиями страхования);

• болезни, в том числе обострение хронических заболеваний.

Объектом страхования от несчастных случаев по российскому законодательству являются имущественные интересы застрахованного, связанные с временной или постоянной утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая.

Под несчастным случаем в страховании обычно понимают внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.

В современной России обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется по трем направлениям.

1. Покрывает риски производственного  травматизма и профессиональных заболеваний. Сфера его действия ограничивается последствиями несчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее время (включая время нахождения в пути на работу и с работы). Существенной особенностью этого вида страхования является уплата страховых взносов работодателем. Проводится оно Федеральным фондом социального страхования на основе положений Федерального закона «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24.07.98 г. № 125-ФЗ с последующими изменениями и дополнениями. Страхователями являются все работодатели, а застрахованными - лица наемного труда. Страховое обеспечение при наступлении страхового случая гарантирует:

• пособие по временной нетрудоспособности;

• единовременную страховую выплату;

• ежемесячные страховые выплаты (исходя из размера потерянного заработка, степени утраты трудоспособности или количества иждивенцев в семье) застрахованному при наступлении инвалидности или членам семьи в случае смерти кормильца;

• оплату дополнительных расходов на медицинскую помощь и лекарства, специальный уход, протезирование и т.п.

Размеры тарифов страховых взносов невелики и определяются упомянутым законом для различных отраслей в зависимости от фактического уровня травматизма и безопасности условий труда. Эти взносы уплачиваются вместе со взносами по обязательному социальному страхованию.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5. Медицинское страхование 

Понятие «добровольного медицинского страхования» - сугубо американское. В Европе развивается другой вид страхования, а именно обязательное страхование, или национальная (государственная) медицина, оставив нишу и для добровольного страхования, но совсем небольшую. Даже соседствующая с Америкой Канада с этой точки зрения ближе к Европе. В Канаде существует обязательное медицинское страхование.

В начале XX в. во многих европейских странах были приняты законы об обязательном медицинском страховании, которые скрепили отношения трудящихся и предпринимателей, государства и его граждан. Согласно этим законам взносы за предоставление медицинских услуг частично оплачивали сами рабочие и предприниматели (от 25 до 40%). Государство также вносило средства в систему оплаты предоставляемой медицинской помощи. Его стремление к контролю воплотилось в создании государственной (национальной, бюджетной) медицины. В таких странах, как Великобритания, Швеция, Дания, Ирландия и др., медицинское страхование постепенно трансформировалось в государственную медицину.

В современном обществе существуют, дополняя друг друга, следующие формы организации медицинской помощи:

• платная (частная) медицина;

• добровольное медицинское страхование;

• обязательное медицинское страхование;

• национально-государственная система здравоохранения.

Одним из признаков благополучия общества считается способность государства обеспечить охрану здоровья своих граждан. Государственное здравоохранение предполагает одинаковые, но не всегда достаточные медицинские услуги для всех социальных групп. Альтернативой государственной медицине являются добровольное, обязательное медицинское страхование и платная медицина.

Для самого многочисленного среднего класса особенно актуально добровольное медицинское страхование, даже несмотря на то, что часть средств вносят сами застрахованные. Эти расходы они готовы понести в обмен на более высокое качество медицинского обслуживания. Страховые компании, предлагая полис добровольного медицинского страхования, подтверждают его своей ответственностью за каждый страховой случай, гарантируя полноценную диагностику и лечение и как следствие - корректный диагноз.

Граждане, стоящие на верхней ступени социальной лестницы, предпочитают частную медицину.

Обязательное медицинское страхование по уровню и объему сервиса схоже с государственной медициной, но несет новые обязательства, а значит, предполагает ответственность перед клиентом. Добровольное медицинское страхование строго контролирует уровень оказываемой помощи, дополняя ее более качественным сервисом. Частная медицина стремится соединить высокий профессионализм и максимальный комфорт.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Решение задач

Задача 1. Страховщик проводит страхование от несчастных случаев. Вероятность наступления страхового случая 0,09. Средняя страховая сумма  по договору — 25 тыс. д.е. Среднее страховое обеспечение — 10 тыс. д.е. Планируемое количество договоров страхования — 50 000. Нагрузка — 10%. Среднее квадратическое отклонение — 3 тыс. д.е. Определите тарифную ставку при гарантии безопасности 0,95%.

Определим основную часть нетто-ставки:

q — экспертная оценка вероятности наступления страхового случая; S - средняя страховая сумма; W - среднее возмещение при наступлении страхового случая; n  -  количество договоров; - вероятность непревышения возможных возмещений над собранными взносами;  f — доля нагрузки в структуре тарифа.

Рисковая надбавка:

Страховой тариф:  %

Брутто-ставка:   

Задача 2. В результате ДТП повреждён автомобиль, который был застрахован на сумму  160 000 д.е. Страховая стоимость по договору — 200 000 д.е. Остатки годных деталей  на сумму 25 000 д.е.  Расходы на ремонт — 60 000 д.е. Определите размер страхового возмещения.

Страховое возмещение составит:

В = Страховая сумма -  Годные детали + Расходы на ремонт

В = 160000  - 25000 + 60000 = 195000 д.е.

 

 

Задача 3. Определите единовременную брутто-ставку на дожитие, если страховая сумма составляет 50 000 д.е., доля нагрузки в брутто-ставке — 10%, норма доходности — 8%. Известно, что застрахованному на момент заключения договора страхования — 34 года, срок страхования — 20 лет.

Определим по таблице смертности, сколько человек в возрасте 34 лет  доживут до возраста 34+20=54 года, т. е. найдем  значение для L х+t;

L х+t=73506 (взято из таблицы коммутационных чисел) 

2)    Поскольку страховая  сумма каждого договора страхования  принимается равной S, тогда, чтобы обеспечить все выплаты в будущем, необходим страховой фонд в размере

Рt = L х+t = 73506 50=3675300 тыс.  ден.ед.

 Далее определим единовременную  нетто-ставку, которую внесет каждый  страхователь. Она предполагает  уплату взноса в начале срока  страхования.

5)    Брутто-ставка  рассчитывается по формуле:

где Тн – нетто-ставка, Н – нагрузка.

 

 

 

 

 

Заключение

Страхование от несчастных случаев предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме при причинении вреда жизни и здоровью застрахованного либо в размере частичной или полной компенсации потерянных доходов при временной или частичной утрате трудоспособности, вызванной внезапным непредвиденным воздействием на организм застрахованного.

 Медицинское страхование  предусматривает обязанности страховщика  по страховым выплатам (выплатам  страхового обеспечения) в размере  частичной или полной компенсации  дополнительных расходов застрахованного, вызванных его обращением в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования или предусмотренными в договоре.

 Обязательное медицинское  страхование в России является  всеобщим для населения. Государство  в лице законодательных и исполнительных  органов определяет основные  принципы организации ОМС, устанавливает тарифы, круг страхователей и создает специальные фонды для аккумуляции страховых взносов. гражданам гарантируются равные возможности получения медицинской, лекарственной и профилактической помощи в размерах, устанавливаемых государственными программами ОМС. В ближайшем будущем действующая система ОМС будет изменена.

Добровольное медицинское страхование обеспечивает гражданам защиту от рисков расходов на дополнительные медицинские и сервисные услуги сверх установленных программами ОМС.

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

 

 

1. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» с изменениями, внесенными Федеральным законом от 21.06.2004 N 57-ФЗ.
2. Балабанов И.Т. Страхование.- М.: Финансы и статистика, 2006.
3. Гвозденко А.А. Основы страхования.- М.: Финансы и статистика, 2005.
4. Крутик А.Б. Страховое дело.- СПб: Лань, 2006.
5. Петров А.Д. Страховое дело.- М.: Знание, 2006.
6. Шахов В.В. Страхование.- М.: ПРИОР, 2007.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. В соответствии с Законом «Об организации страхового дела в РФ» страхование это:

А. … отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий);

Б. …комплекс государственно-правовых мероприятий по защите граждан и юридических лиц от неблагоприятных событий, наносящих материальный и другой ущерб жизни, здоровью или имуществу последних;

В. …деятельность страховых компаний и уполномоченных для этого лиц по возмещению материально-финансовых потерь физическим и юридическим лицам при наступлении страховых событий и других неблагоприятных случаев оговоренных в договоре страхования.

Ответ:А

1​ Перестрахование — это:

А. действия страховщика, направленные на включение в договор дополнительных условий в случаях, оговоренных со страхователем;

Б. мероприятия на рынке страховых услуг, связанные с отказом в заключении договора страхования в случаях предусмотренных законом;

В. передача страховщиком, заключившим договор страхования части принятой на себя ответственности другому страховщику;

Г. все верно.

Ответ:В

2​ Для хозяйствующих субъектов объектами риска являются:

А. имущество;

Б. трудовой потенциал;

В. капитал;

Г. информация;

Д. «А», «В»;

Е. только «А»;

Ж. все верно.

Ответ:Е

3​ По форме страхового покрытия можно выделить:

А. страхование на твердо установленную страховую сумму и страхование с убывающей страховой суммой;

Б. страхование с возрастающей страховой суммой и увеличение страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;