Контрольная работа по "Страхованию". 5

Министерство  образования и науки Российской Федерации

Государственное образовательное учреждение

высшего профессионального  образования

Всероссийский заочный финансово-экономический  институт

 

Кафедра финансов, бюджета и страхования

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине «Страхование»

 

 

 

 

 

Преподаватель: ___________________________________________

Студент 4 (5) курса:

_______________________________________________________

(Ф.И.О.)

_______________________________________________________

(факультет)

_______________________________________________________

(№ личного  дела, № группы)

 

 

 

 

 

Ярославль – 2011

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

Стр.

1. Введение…………………………………………………..……………3
2. Классификация основных видов страхования……………………...6
3. Заключение……………………………………………………………16
4. Список литературы…………………………………………………..18

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

      Рискованный  характер общественного производства - главная причина беспокойства  каждого собственника имущества  и товаропроизводителя за свое  материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.

      Между  тем жизненный опыт, основанный  на многолетних наблюдениях, позволил  сделать вывод о случайном  характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.

   При этом, чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.

      Наиболее  примитивной формой раскладки  ущерба было натуральное страхование.  За счет запасов зерна, фуража  и других однородных, легко делимых   продуктов,  формируемых путем натуральных подушных взносов, оказывалась материальная помощь отдельным пострадавшим крестьянским хозяйствам. Однако такое страхование ограничивалось естественными рамками однородности и делимости, формируемых с его помощью натуральных запасов, поэтому по мере развития товарно-денежных отношений оно уступило место страхованию в денежной форме.

      Раскладка  ущерба в денежной форме создавала  широкие возможности, прежде всего  для взаимного страхования, когда  сумма ущерба возмещалась его  участниками на солидарных началах либо после каждого страхового случая, либо по окончании хозяйственного года. Взаимное страхование в условиях капитализма стало закономерно перерастать в самостоятельную отрасль страхового дела. Если при взаимном страховании еще не формировался заранее рассчитанный с помощью теории вероятности страховой фонд, то в дальнейшем вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования, стала применяться в качестве основы страховых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда.

     

 

 

 

 

 

1. Классификация основных видов страхования.

   Страхование в своей деятельности опирается на теоретический и эмпирический методы  познания и базируется на результатах ряда наук – экономики, статистики, теории вероятностей.

   Имея дело с  массовыми явлениями, в отношении которых организуется страховая защита, страхование вынуждено собирать, группировать, классифицировать, обобщать информацию с целью выработки оптимальной стратегии эффективной деятельности.

   Страхование как  система экономических отношений  охватывает различные объекты и субъекты страховой ответственности, формы организации деятельности в силу определений юридических норм и законов. Чтобы упорядочить разнообразие экономических отношений и создать единую и взаимосвязанную систему, необходима классификация страхования. (2, с. 36)

  Страхование классифицируется по объектам страхования и по роду опасностей. Страхование по объектам общепринято и делится на страхование по отраслям, подотраслям и видам. Страхование по роду опасностей применяется только в имущественном страховании. Вид страхования представляет собой страхование однородных объектов от характерных для них опасностей по соответствующим тарифным ставкам (см. рис. 1)

Рис. 1. Виды страхования

   По форме собственности страховые организации подразделяются на государственные и негосударственные, реализующие свои услуги на внутреннем, внешнем и смешанном рынке в сфере обязательного и добровольного страхования. (3, с. 8-9)

   По форме организации  страхование выступает как государственное, акционерное, взаимное, кооперативное. Особой организационной формой является медицинское страхование.

   Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования (определенных законом о статусе страховой деятельности).

    Акционерное страхование – негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащим юридическим и физически лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.

    Взаимное страхование - негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т.е не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия. Это крупная организационная форма проведения страхования.  Общество взаимного страхования выступает как объединения физических или юридических лиц, созданное на основе добровольного соглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов.  Общество взаимного страхования является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Каждый страхователь является членом-пайщиком общества взаимного страхования. Минимальное количество членов-пайщиков определяется уставом общества. В настоящее время в РФ отсутствует правовая база для деятельности обществ взаимного страхования. За рубежом общества взаимного страхования являются крупными хозяйствующими субъектами регионального, национального и международного страхового рынка.  (2, с. 37)

   Кооперативное страхование – негосударственная организационная форма. Заключается в проведении страховых операции кооперативами.

   Медицинское страхование -  особая организационная форма страховой деятельности. В РФ выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель его  гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств (в том числе в государственной и муниципальной системах здравоохранения) и финансировать профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др. ). В качестве субъектов медицинского страхования выступают гражданин, страхователь, страховая медицинская организация (страховщик), медицинское учреждение (поликлиника, больница и др).

   Объект  страхования  является материальным носителем всех признаков, в том числе и экономических интересов страхования. Объекты страхования разделяются на два класса: имеющие стоимость и не имеющие стоимости. По признакам стоимости в страховании выделяют отрасли страхования. В условиях государственной страховой монополии в СССР выделялось две отрасли: имущественное и личное страхование. В рыночной экономике в стадии ее формирования исходя из характеристики объектов страхования целесообразно выделять четыре основные отрасли страхования:  страхование имущественное, личное, страхование ответственности, страхование экономических рисков. Необходимость выделения четырех отраслей страхования характерна для российского национального страхового рынка. Подобная классификация определяется перечнем объектов и рисками, подлежащими страхованию. (2, с. 38)

   Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на:

1. страхование жизни:
• смешанное, или связанное, страхование жизни;
• страхование дополнительной пенсии;
• страхование на «дожитие»;
• страхование «аннуитет»;
• страхование детей и престарелых родителей;
• свадебное страхование (к бракосочетанию);
• страхование женщин на случай родов;
• страхование капитализации пенсий;
• страхование от алкоголизма и разводов;
• страхование инвестиционных вложений;
• страхование от преступных действий третьих лиц;
• страхование от непредвиденных обстоятельств;
• страхование на случай утраты трудоспособности и на случай смерти;
• страхование на случай заболевания СПИДом и венерическими заболеваниями;
• страхование беременности;
• страхование воспитанников детских интернатных учреждении (от года до 16 лет) и др.

   страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам:

• на дожитие застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;
• в случае смерти застрахованного;
• пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянна утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др. ), при этом формирование резерва взносов и расчеты тарифных ставок производятся с помощью актуарных методов по таблицам смертности и нормам доходности инвестиций временно свободных средств резервов по страхованию жизни.

Договоры страхования  жизни заключаются на срок не менее  одного года.

2. Страхование от несчастных случаев и болезней:

• страхование туристов и путешественников;
• страхование спортсменов;
• страхование детей и школьников;
• страхование на случай болезни (до 4-х месяцев);
• групповое страхование туристов от несчастных случаев;
• страхование от несчастных случаев на охоте;
• групповое страхование от болезней;
• страхование расходов на случай определенного заболевания или заражения (например, африканской малярией);
• страхование потери дохода при болезни и др.

 Страхование от  несчастных случаев и болезней  представляет собой совокупность  видов личного страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по страховым  выплатам в фиксированной сумме  либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат).

   В объем ответственности  страховщика по договорам страхования  от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при:

• нанесении вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;
• наступлении смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
• утрате (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

3. медицинское страхование:

• страхование общих медицинских расходов;
• страхование медицинских расходов при поездке за границу (страхование туристов, выезжающих за границу);
• страхование расходов на случай определенного заболевания или хирургических операций;
• страхование расходов на случай медицинского обследования;
• страхование суточных расходов при нахождении в стационаре (больнице, госпитале, институте);
• страхование стоматологических расходов;
• страхование амбулаторного обслуживания;
• страхование спортсмен6ов, туристов;
• страхование диагностирования болезней;
• страхование иных медицинских расходов, за исключением обязательного медицинского страхования.

   Медицинское страхование  предоставляет собой совокупность  видов страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по осуществлению  страховых выплат (выплат страхового  обеспечения) в размере частичной  или полной компенсации дополнительных  расходов застрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.

   Отношения, возникающие  при проведении добровольного  медицинского страхования, регулируются  Законами РФ «О страховании» и «О медицинском страховании граждан РФ».

4. Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования,

которой объектом страховых  правоотношений выступает имущество  в различных видах; его экономическое  значение – возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

1. страхование средств наземного транспорта:
• страхование средств наземного транспорта;
• страхование от кражи и поломок автомашин. Мотоциклов, мопедов, тракторов и др.;
• транспортное страхование грузов;
• страхование грузов от хищения и регрессных претензий и др.

   Страхование средств  наземного транспорта представляет  собой совокупность видов страхования,  предусматривающих обязанности  страховщика по страховым выплатам  в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. Объектом страхования здесь выступают имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением транспортным средством вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) наземного транспортного средства;

2. страхование средств воздушного транспорта.
3. страхование средств водного транспорта.
4. Страхование грузов
5. Страхование других видов имущества, кроме перечисленных, а именно:

• страхование атомных рисков;

• страхование государственного жилого фонда;
• страхование государственного имущества, сданного в аренду или пользование;
• страхование зданий церквей, костелов, мечетей, синагог, принадлежащих государству и переданных в пользование религиозным организациям;
• страхование имущества, переданного акционерным обществам, фирмам, коммерческим и туристическим организациям;
• страхование государственного имущества колхозов, совхозов, спецхозов и др.;
• страхование подворий, квартир и дач граждан;
• страхование жилья и садовых участков;
• страхование  имущества туристов от потери, кражи, разрушения, потопления и др.;
• страхование электронного оборудования, компьютеров, музыкальных инструментов, телевизоров, кинокамер, фотоаппаратов, картин и др.

     Страхование имущества представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. Объектом страхования здесь выступают имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом, вследствие повреждения или уничтожения имущества иного, нежели перечисленное.

5. Страхование финансовых рисков :

• Страхование предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных и туристических рисков;

• Страхование на случай возможной потери ожидаемой прибыли;
• Страхование невыполнения контрактов со стороны поставщиков продукции или невостребования продукции со стороны потребителей;
• Страхование риска непогашения кредита;
• Страхование гарантий и др.

   Страхование финансовых  рисков представляет собой совокупность  видов страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по страховым  выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), вызванной такими событиями как:

1. Остановка производства или сокращение объема производства

результате оговоренных событий;

2. Потеря работы (для физических лиц);
3. Банкротство;
4. Непредвиденные расходы;
5. Неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных

обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося  кредитором по сделке;

6. Понесенные застрахованным лицом судебные расходы

(издержки);

7. Иные события.

6. Страхование ответственности.

   Ответственность  перед третьими (физическими и   юридическими) лицами включает в  себя страхование задолженности  и страхование на случай возмещения  вреда (страхование гражданской  ответственности). Рассмотрим наиболее распространенные из них:

   Страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспортных  средств – страхование, предусматривающее  обязанности страховщика по страховым  выплатам в размере полной  или частичной компенсации ущерба,  нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования здесь служат имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам в связи с использованием автотранспортного средства.

   Страхование гражданской  ответственности перевозчика –  страхование, предусматривающее  обязанности страховщика по страховым  выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

   Объект страхования  – имущественные интересы лица, о страховании которого заключен  договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего  в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с использованием застрахованным, выступающим в качестве перевозчика, средств транспорта.

   Страхование гражданской  ответственности предприятия –  источников повышенной опасности  – представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. Объект страхования – имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный окружающей природной средой и третьи лицам, в связи с осуществлением застрахованным деятельности, представляющей опасность для окружающих.

    Страхование  профессиональной деятельности - совокупность  видов страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по страховым  выплатам в размере полной  или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. Объект страхования – имущественные интересы физического лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьи лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности:

    А) нотариальная  деятельность;

    Б) врачебная  деятельность;

    В) иные виды  профессиональной деятельности.

   Страхование ответственности  за неисполнение обязательств:

• Страхование риска невозврата кредита;
• Страхование риска несвоевременного погашения задолженности по ссуде;
• Страхование гражданской ответственности за финансовый ущерб и др.

   Страхование ответственности  за неисполнение обязательств представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случае нанесения ущерба объекту страхования.

   Объект страхования  – имущественные интересы лица, о страховании которого заключен  договор (застрахованного лица), являющегося должником, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, по возмещению убытков, уплате неустойки кредитору в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) застрахованным обязательства, в том числе договорного обязательства.

   Страхование иных  видов гражданской ответственности:

• Страхование ответственности устроителей спортивных мероприятий, выставок, митингов, шествий и др.;
• Страхование гражданской ответственности производителей товаров (услуг), работодателей и др.
• Страхование профессиональной ответственности руководителей турфирм, организаторов туров и экскурсий, врачей, адвокатов, нотариусов и др.;
• Страхование экологической ответственности и др.

   Страхование иных  видов представляет совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случае нанесения ущерба объекту страхования. Объект страхования – имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке,  установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьи лицам.

   Характер влияния,  оказываемого на качественные  показатели этих страховых услуг,  зависит от неоднородности страховых объектов. Страхование однородных объектов производится по тарифным ставкам взносов (например, ОСАГО). Неоднородные объекты имеют подвиды: смешанное страхование (на случай смерти, дожития, болезни и др.); комбинированное страхование (например, страхование пассажиров, багажа, транспортного средства в одном договоре). (3, с.10-16)

 

 

 

 

 

Заключение

В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

      Термин  “страхование”, выражающий перераспределительные  отношения, по поводу возмещения  ущерба, следует отличать от других  смысловых значений этого слова.  В частности, выражение “страхование” (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо, обеспечения безопасности людей при проведении опасных работ, при выступлениях гимнастов и акробатов, а также запаса прочности и надежности сооружений и механизмов и т.д. В данном случае этот термин употребляется в значении инструмента возмещения ущерба.