Контрольная работа по "Страхованию". 114

Федеральное агентство по образованию

Белгородский  инженерно-экономический институт

(БИЭИ)

Факультет заочного обучения 
 

Контрольная работа 

По дисциплине: «страхование» 
 
 
 
 
 
 

Выполнил: студент группы

4ЭУз-21Б

Гребенников В.Д.

Проверил: Танин Р.В. 
 
 
 
 
 
 
 

Белгород 2011

1) Сущность и значения  страхования в  условиях рыночной  экономики. 

     В условиях перехода к рыночной экономике  страхование принадлежит к числу  наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности. Рыночная экономика, и прежде всего негосударственный  сектор народного хозяйства, предъявляет  спрос на различные виды страхования, так как частная собственность, в отличие от государственной, нуждается во всеобъемлющей страховой защите. Она не имеет за своей спиной финансовых гарантий со стороны государства и хочет обезопасить себя от последствий возможных рисков.

     Система государственного страхования, существовавшая в России в условиях социализма, никогда не занималась страхованием столь многочисленных и разнообразных  рисков. Во-первых, в этом не было необходимости  ввиду отсутствия частного предпринимательства. Во-вторых, будучи монополистом в страховом  деле, она не испытывала особой потребности  в расширении сферы своей деятельности. В результате методический аппарат  частного негосударственного страхования  и его исторические традиции в  значительной мере оказались утраченными. Новым российским страховым компаниям, пришедшим на рынок вначале 90-х  гг., во многом приходилось начинать заново.

     Между тем страхование принадлежит  к числу наиболее старых и устойчивых форм обеспечения хозяйственной  жизни, уходящих корнями в далекую  историю. По. своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от стихийных бедствий и других непредвиденных, случайных по своей природе чрезвычайных событий, сопровождающихся ущербами {табл. l.l).

           Таблица 1.1. Содержание страхования

     Объективная экономическая необходимость использования  страхования в целях страховой  защиты общественного производства, предпринимательства и благосостояния граждан обусловлена обособленностью  хозяйствующих субъектов, возросшим  уровнем финансовых рисков и имущественных  интересов.  
           Обилие подходов говорит о том, что при демонополизации административного управления народным хозяйством как единым целым, введении экономических рычагов хозяйствования и маневрирования финансовыми ресурсами, наиболее эффективным методом возмещения возможного ущерба становится его раскладка в пространстве и во времени между заинтересованными физическими и юридическими лицами. Непредвиденные и стихийные бедствия воспринимаются людьми как случайные события, носят неравномерный характер, а число пострадавших всегда меньше числа заинтересованных лиц или хозяйств; поэтому, чем больше заинтересованных субъектов участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на каждого участника. Замкнутая раскладка возможного ущерба и составляет сущность страхования, что достаточно четко определяют авторы научных трудов (проф. Рейтман Л.И., проф. д.э.н. Шахов В.В., к.э.н. Турбина К.Е., Корчевская Л.И. и др.)  
         Однако доказано, что негативные проявления стихийного характера сил природы и общества, связанные с материальными потерями, наступают периодически и имеют объективный, закономерный процесс, вызываемый противоречиями экономических отношений и проблемами техногенного характера. Возникает риск. Риск объективно присущ различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическим отношениям. Естественно предположить, что любой хозяйствующий субъект заинтересован в существовании источников компенсации понесённого ущерба и предоставления ему страховой защиты при наступлении                                                                      неблагоприятных    обстоятельств.  
          Трудно не согласиться с тем, что экономическая сущность страхования, в отличие от общей сущности страхования, состоящей в «замкнутой» раскладке возможного ущерба между заинтересованными лицами, заключается в формировании страховщиком денежных фондов из уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий), предназначенных для производства страховых выплат страхователям, застрахованным, «третьим» лицам или выгодоприобретателям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре страхования.

     Страховщик  – страховая организация, принимающая  на себя обязательство возместить ущерб  или выплатить страховую сумму  Страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор страхования, при наступлении страховых случаев, обусловленных в договоре страхования.

     Страхователь  – физическое (обладающее полной гражданской  дееспособностью) или юридическое  лицо, являющееся стороной в договоре страхования, страхующее свой собственный  интерес, или интерес третьей  стороны, уплачивающее страховые премии (платежи) и имеющее право по закону или на основе договора страхования  получить страховое возмещение (сумму) при наступлении страхового события.

     Застрахованный – лицо, в жизни которого может произойти событие, влекущее за собой по условиям договора страхования для Страховщика выплату страховой суммы.

     Выгодоприобретатель – лицо, назначенное для получения страховой суммы. Это лицо назначается Страхователем (Застрахованным) при заключении договора страхования, или им является наследник (наследники) по закону.

     Объекты страхования: жизнь, здоровье, трудоспособность граждан, имущество, материальные ценности и имущественные интересы граждан  и юридических лиц.

     Страховое поле – совокупность потенциальных  объектов страхования на определенной территории.

     Страховой портфель – количество действующих  договоров страхования.

     Страховая оценка – стоимость имущества  для целей страхования,

     Страховая сумма – сумма, в пределах которой  страховщик несет ответственность  по договору страхования.

     Страховой тариф – платеж в денежном выражении  со ста рублей страховой суммы  или в процентах от страховое суммы.

     Страховая премия (платеж, взнос) – денежная сумма, которую Страхователь по условиям договора страхования уплачивает Страховщику.

     Страховые риски: опасности и случайности, вследствие возможности наступления которых Страховщик берет на себя обязательство выплатить пострадавшей стороне сумму страхового возмещения:

     Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. (Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления).

     Объем страховой ответственности –  перечень рисков, предусмотренных в  договоре страхования.

     Страховое событие (страховой случай) – юридический  факт, с наступлением которого Закон  или договор страхования связывают  возникновение ответственности Страховщика по выплате страхового возмещения (страховой суммы).

     Страховой ущерб:

     Стоимость уничтоженного и утраченная стоимость  частично поврежденного имущества, определенная исходя из страховой оценки.

     Материальное  выражение вреда, причиненного Страхователю или третьим лицам, в пользу которых  заключен договор страхования.

     Страховое возмещение – сумма, выплачиваемая  в покрытие страхового ущерба. В  личном страховании, выплачиваемые страховщиком называются страховой суммой.

     Страховой полис – основной документ, обеспечивающий всю полноту взаимной ответственности  сторон по заключенному страховому договору.

     Страховой акт – документ, в котором Страховщик или его представитель фиксируют  акт, причину и последствия страхового события. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2) Страхование ответственности. 

     Многие  виды деятельности, необходимые для  нормального функционирования общества, таят в себе одновременно угрозу безопасности и здоровью граждан, вероятность  нанесения ущерба третьим лицам. В соответствии с общепринятой мировой  практикой виновная сторона при  этом обязана полностью компенсировать ущерб, причиненный третьей стороне, даже если ущерб носил невиновный или случайный характер. В этой ситуации договор страхования ответственности, заключенный страхователем со страховой  организацией, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые  он может понести в результате предъявлении к нему по решению суда исков о погашении ущерба, причиненного третьей стороне. С другой стороны  система страхования ответственности  защищает имущественные интересы третьих  лиц, поскольку у виновной в нанесении  ущерба стороны может попросту не оказаться достаточно средств, чтобы  оплатить убытки.

     Страхование ответственности – отрасль страхования, где объектом выступает ответственность  перед третьими (физическими и  юридическими) лицами, которым может  быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия  страхователя [41].

     В отличие от имущественного страхования (страхованию подлежит конкретная личная собственность граждан или собственность  партий и организаций) и личного  страхования (страхование проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью застрахованных) непосредственная цель страхования ответственности - страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

     Страхование ответственности предусматривает  возможность причинения вреда, как  здоровью, так и имуществу третьих  лиц, которым в силу закона или  по решению суда производятся соответствующие  выплаты, компенсирующие причиненный  вред. В данной отрасли страхования, наряду со страховщиком и страхователем, третьей стороной отношений могут  выступать любые, не определенные заранее, (третьи) лица. Страхование ответственности  не предусматривает установление страховой  суммы и застрахованного, то есть физического или юридического лица, которому должно выплачиваться возмещение. И то, и другое выявляется только при наступлении страхового случая – причинении вреда третьим лицам [24].

     Эта отрасль имеет большое значение, как для страхователя, так и  для пострадавшего. Если страхователь причинил кому-либо ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь. Иногда нанесенный ущерб может составлять значительную сумму и в случае отсутствия надлежащего страхования  привести к ухудшению материального  положения человека. Страхование  гражданской ответственности улучшает шансы потерпевшего, так как при  наличии страхования у лица, нанесшего  ущерб, потерпевший получит достаточно быстро возмещение со стороны страховой компании.

     Таким образом, страхование ответственности  можно классифицировать следующим  образом:

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
• страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
• страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
• страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
• страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
• страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
• страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

• Страхование ответственности охватывает широкий круг видов страхования:
• 1. добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
• Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств представляет собой совокупность разновидностей страхования, предусматривающих обязанность страховщика по выплате страхового возмещения в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.
• При этом объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц в связи с использованием автотранспортного средства.
• 2. добровольное страхование гражданской ответственности владельцев воздушных судов.
• В этом виде объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо с ответственностью по договору в связи с использованием воздушных судов.
• 3. страхование гражданской ответственности перевозчика и экспедитора
• В этом случае объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо с ответственностью по договору в связи с экспедированием грузов или использованием таким лицом средства транспорта для перевозки.
• Этот вид страхования включает в себя следующие разновидности:
• страхование гражданской ответственности перевозчика (согласно Конвенции о договоре международной дорожной перевозки грузов 1956 года (Конвенция КДПГ) с изменениями) [38];
• страхование гражданской ответственности перевозчика перед таможенными органами (согласно Таможенной конвенции о международной перевозке грузов с применением книжки МДП, 1975 год);
• страхование гражданской ответственности экспедитора;
• прочие разновидности страхования гражданской ответственности перевозчика (экспедитора).
• 4. страхование гражданской ответственности предприятий, создающих повышенную опасность для окружающих.
• При этом объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения принадлежащим страхователю или иному лицу источником повышенной опасности вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, окружающей среде.
• 5. страхование гражданской ответственности нанимателя за вред, причиненный жизни и здоровью работников.
• Объектом страхования в этом случае являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью других лиц, состоящих в трудовых отношениях с нанимателем на основании заключенного трудового договора.
• 6. страхование гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности.
• При этом объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо с ответственностью по договору в связи с осуществлением таким лицом профессиональной деятельности.
• 7. страхование ответственности по договору.
• Страхование ответственности по договору представляет собой совокупность разновидностей страхования, предусматривающих обязанность страховщика по выплате страхового возмещения в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.
• При этом объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью страхователя за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.
• В рамках настоящей работы невозможно охватить все виды страхования ответственности, поэтому наиболее подробно остановимся на обязательных видах страхования.