Контрольная работа по "Страховое дело"

Страховое дело.

Оценка  ущерба

1. Сущность и содержание понятий ущерба и убытка.

Ущерб — в гражданском праве невыгодные для кредитора имущественные последствия, возникшие в результате правонарушения, допущенного должником. Выражаются в уменьшении имущества, либо в неполучении дохода, который был бы получен при отсутствии правонарушения (упущенная выгода). 

Виды ущерба 

Имущественный ущерб — ущерб, нанесённый имущественному положению физического или юридического лица вследствие причинения ему вреда или неисполнения условий договора.

Моральный вред — вред неимущественного характера, причинённый противоправными действиями. Выражается в умалении достоинства личности, причинении нравственных и физических страданий, в подрыве репутации и т. п.

Реализация грозящей опасности ведет к возникновению  ущерба. Таким образом, ущерб - это  конкретизация или реализация опасности. 

Материальный ущерб  может быть нанесен физическому  лицу, предмету или материальному  состоянию в целом. В связи  с этим различают личный ущерб, имущественный ущерб и чисто материальный ущерб. 

Материальный ущерб  может двояко отразиться на благосостоянии пострадавшего. Он может выражаться:

В первую очередь, величина страхового возмещения ограничивается размером фактического ущерба от реализации страхового риска. Даже если на момент наступления страхового события  страховая сумма была выше страховой  стоимости, страховщик не обязан выплачивать  страхователю возмещение, превышающее  сумму фактического ущерба. Этот принцип  основывается па сущности страхования  ущерба, которое в противоположность  страхованию суммы направлено на покрытие конкретной потребности страхователя в компенсации ущерба, возникшего в результате наступления страхового случая. В силу свободы договора стороны могут согласовать и  иной вид страхового возмещения, например возмещение страховщиком пострадавшего имущества по новой стоимости.

Согласование сторонами  и включение в договор различных  ограничений ответственности страховщика  может привести к тому, что в  отдельных случаях сумма подлежащего  выплате возмещения может оказаться  меньше суммы фактического ущерба. Именно эту цель преследует включение  в договор страхования

франшизы, например в страховании автомобилей;

лимитов ответственности  страховщика в страховании определенных ценных предметов, по которым величина страхового возмещения устанавливается  ниже страховой суммы. В таких  случаях лимит ответственности  страховщика выражается в процентах  от страховой суммы или в виде твердой денежной суммы. Так поступают  в страховании домашнего имущества  в отношении ценных предметов  и денежной наличности. 

Убыток - выраженный в денежной форме ущерб, который причинен одному лицу противоправными действиями другого. Под убытком понимаются, во-первых, расходы, произведенные кредитором, во-вторых, утрата или повреждение его имущества и, в-третьих, доходы, которые он получил бы, если бы обязательство было исполнено должником надлежащим образом (неполученная прибыль). По общему правилу должник обязан полностью возместить кредитору причиненные убытки. По отдельным видам обязательств законодательством может быть ограничена ответственность должника. 
 

Возмещение убытков  является общим и основным видом  ответственности в коммерческом обороте, равно как и в гражданском. Общим потому, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные  любым неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств (если законом  или договором не предусмотрено  иное). Основным потому, что возмещение убытков позволяет наиболее полно  реализовать все функции ответственности, в том числе компенсационную, стимулирующую, предупредительную. Например, проводившиеся исследования показали, что последовательное применение к  контрагентам взыскания убытков  позволяет добиться уменьшения нарушений договоров в три-четыре раза. В этом проявляется стимулирующая функция данного вида ответственности.

Возмещение убытков  призвано обеспечить кредитору получение  от должника именно той денежной суммы, на которую фактически был причинен ущерб, поставить потерпевшую сторону  в такое положение, как если бы договор был исполнен. Это является одной из главных особенностей возмещения убытков по сравнению с другими  видами ответственности. То, что неисправный  должник обязан полностью в соответствии с п.1 ст.15 Гражданского кодекса Российской Федерации возместить все понесенные потери и неполученную прибыль потерпевшей  стороне, подчеркивает компенсационный  характер убытков. 
 
 
 

2. Порядок определения размера  ущерба и выплаты  страхового возмещения.

Работа страховщика  по определению размера ущерба и  выплате страхового возмещения состоит  из трех этапов:

- установление  факта страхового случая;

- определение размера  ущерба, страховой выплаты и составление  акта о страховом случае (страхового  акта);

- осуществление  страховой выплаты. 

Установление  факта страхового случая 

Одна из важнейших  обязанностей страхователя при повреждении, гибели или похищении имущества - своевременно подать заявление о  страховом случае. Условия страхования  обычно обязывают страхователя заявить  о гибели или повреждении имущества  в течение одного-трех дней, и  если этот срок был нарушен, страховщик выясняет причины задержки.

После получения  заявления страхователя, в котором  указывается, когда, где, при каких  обстоятельствах и какое имущество  погибло или повреждено, проверяется  соответствие приведенных сведений условиям договора страхования. Эта  проверка проводится для того, чтобы  установить, является ли произошедшее событие страховым случаем, с  наступлением которого у страховщика  возникает обязанность произвести страховую выплату.

Прежде всего, необходимо установить, было ли застраховано имущество  на момент возникновения события. На это следует обратить особое внимание, поскольку договор мог еще  не вступить в силу (не наступление  установленной даты, с которой  он начинает действовать, неуплата страховых  взносов и т. п.) или уже прекращен (истечение срока действия, невнесение страхователем очередных взносов  в установленные сроки при  уплате их в рассрочку и т.д.).

Однако при страховании  грузов или, например, воздушных и  водных судов грузов даже действие договора на дату события еще не обязывает страховщика признать это событие страховым случаем, так как начало и окончание  течения ответственности по договору имеют более точно установленные сроки. Так, при страховании на рейс водное средство транспорта считается застрахованным, как правило, с момента отдачи швартовых или снятия с якоря в порту отправления и до момента пришвартования или постановки на якорь в порту назначения, воздушное судно - с момента запуска двигателей на аэродроме взлета до момента выключения двигателей на стоянке аэродрома прибытия. Груз считается застрахованным с момента, когда он взят со склада в пункте или повреждение имущества лишь в тех местах, которые указаны в заявлении о страховании и страховом свидетельстве (полисе). При страховании водных и воздушных судов страховщик несет ответственность, если страховой случай произошел в районе, обусловленном договором. Если судно вышло за пределы района плавания или отклонилось от намеченного маршрута, страхование прекращается (кроме случаев, связанных со спасением жизни людей и необходимостью обеспечения безопасности дальнейшего рейса; такие отклонения от маршрута обычно по условиям договора страхования исключают ответственность страховщика).

Одновременно при  обращении к страховщику с  заявлением о выплате страхователь должен доказать свой интерес в имуществе, которое было уничтожено или повреждено. Такими доказательствами могут являться, например, торговые коносаменты на отправку и получение груза, записи в реестрах собственности, свидетельства  о праве собственности на недвижимость и т. п. 

Определение размера ущерба, страховой выплаты  и составление акта о страховом  случае 

Если страховщик признает наступившее событие страховым  случаем, на основании заявления  страхователя составляется акт установленной  формы о гибели (повреждении) застрахованного  имущества - страховой акт. Страховой  акт не составляется, если при проверке заявления установлено, что гибель или повреждение имущества произошли  не в результате страхового случая, или если из-за несвоевременности  сообщения не представляется возможным  установить факт и причину гибели или повреждения имущества, а  также размер его ущерба. В этом случае страховщиком и страхователем составляется документ произвольной формы, в котором указываются только причины не составления вышеназванного акта.

Правила страхования  обычно предусматривают, что страховая  компания обязана приступить к составлению  акта не позднее трех дней и закончить  эту работу в течение 5-10 дней со дня  получения заявления от страхователя'. В акте приводятся сведения об уничтоженном (поврежденном) имуществе и его  остатках, а в приложениях к  акту содержатся расчеты размера  ущерба и страхового возмещения.

Обычно количество и стоимость имущества, имевшегося на момент бедствия, определяются по данным бухгалтерского учета и отчетности и на основании первичных приходных  и расходных документов (платежных  требований, счетов-фактур, накладных, книг остатков товарно-материальных ценностей  и т.п.), инвентаризационных остатков неиспользуемых материалов.

Если бухгалтерские  книги, карточки, первичные документы  уничтожены, стоимость имущества  на момент бедствия (пожара и т. п.) определяется на основании утвержденных в установленном  порядке товарно-материальных отчетов  материально ответственных лиц, составленных в связи со страховым  случаем.

В отдельных случаях  количество и стоимость имущества  могут определяться и расчетным  путем, т. е. по количеству и размеру  тары, по количеству остатков имущества, исходя из объема помещения, в котором  находилось имущество, и т. п. Но в  любом случае в размер ущерба не должна быть включена стоимость имущества, наличие которого на момент происшествия не доказано первичными документами  или документами, составленными  после осмотра остатков имущества и места страхового случая.

Для определения  размера ущерба при повреждении  транспортного средства работником страховой компании или специалистом другой организации по поручению  страховщика составляется смета (расчет) на его ремонт (восстановление). Но и  в том и в другом случае следует  обратить внимание на следующие моменты:

- включены ли  в смету затраты на ремонт  или замену всех частей, деталей  и принадлежностей, которые в  страховом акте указаны как  поврежденные и уничтоженные, а  также не учтены ли детали  не перечисленные в акте;

- соответствуют  ли включенные в смету затраты  на ремонт деталей степени  их повреждения и виду ремонта;

- правильно ли  указаны цены на запасные части,  детали и принадлежности, а также  расценки на ремонтные работы;

- не учитывались  ли повторно наименование и  стоимость работ по восстановлению  или снятию одной и той же  детали транспортного средства;

- соответствует  ли перечисленный перечень работ  технологии ремонта транспортного  средства;

- не допущены  ли при составлении сметы ошибки  в исчислении стоимости ремонта.

В смету не должны включаться работы, за которые страховщик не несет ответственности. Обычно в  смету не включается стоимость технического обслуживания и гарантийного ремонта  транспортного средства, работ, связанных  с реконструкцией или переоборудованием  автомобиля, ремонтом или заменой  его отдельных частей и Деталей  вследствие их изношенности, технического брака, поломки и т.д.

Размер ущерба при похищении транспортного  средства равен его действительной стоимости, при уничтожении - действительной стоимости за вычетом остатков поврежденных узлов, пригодных для дальнейшего  использования. Сумма ущерба рассчитывается с учетом процента износа транспортного  средства, пригодных к дальнейшему  использованию остатков поврежденных узлов, затрат на транспортировку поврежденного  автотранспорта. 

Осуществление страховой выплаты 

Выплата страхового возмещения производится в установленный  условиями страхования срок после  получения страховой компанией  всех необходимых документов и составления  страхового акта (страхового сертификата). Сумма страхового возмещения перечисляется  страховщиком в безналичном порядке  на расчетный счет страхователя, а  физическим лицам может выплачиваться  наличными деньгами.

Все акты, расчеты  и другие документы, на основании  которых произведена выплата  страхового возмещения, погашаются соответствующим  штампом страховщика с указанием  даты выплаты. Если в документах сделаны исправления, они должны быть оговорены, заверены лицами, составлявшими эти документы, и скреплены печатью страховщика.

Если после выплаты  страхового возмещения будет найдено  похищенное имущество, страхователь обязан вернуть страховщику полученное за него страховое возмещение за вычетом  стоимости необходимого ремонта  или расходов на приведение в порядок, связанных с похищением. В случае невозврата страхового возмещения в  установленный срок страховщику  следует предъявить в установленном  порядке иск.

Как известно, к  страховщику, выплатившему страховое  возмещение, переходит в пределах этой суммы право требования, которое  страхователь имеет к лицу, ответственному за нанесенный ущерб. Поэтому если в  документах компетентных органов указано  виновное в причинении ущерба лицо, страховщик может в порядке суброгации обратиться с иском к этому  лицу.

Далее необходимо проверить, было ли наступившее событие (например, уничтожение имущества  в результате землетрясения) включено в объем страховой ответственности, т. е. в перечень стихийных бедствий и других опасностей (рисков), от которых  проводится страхование. Факт и причину  возникновения события, в результате которого был нанесен ущерб, должны подтверждать необходимые документы  от соответствующих организаций:

- при стихийном  бедствии - справка органов гидрометеорологической  или сейсмологической службы;

- в случае пожара - справка (акт) органов пожарного  надзора;

- при аварии  отопительной системы, водопроводной  или канализационной сети, проникновении  воды из соседних помещений,  взрыве, не вызвавшем пожара, - акт  (справка) органов аварийной службы  или жилищно-эксплуатационной конторы,  домоуправления и т.п.;

- в случае похищения  имущества либо его уничтожения  или повреждения, связанного с  похищением либо попыткой похищения, - соответствующее постановление  следственных органов с обязательным  списком всех предметов, о похищении,  уничтожении или повреждении  которых заявил страхователь. 

В отдельных случаях (например, если факт страхового случая не вызывает сомнений и ущерб является незначительным) в делах на выплату могут отсутствовать документы компетентных организаций, но такой порядок должен быть предусмотрен в договоре страхования.

Если наступившее  событие не было предусмотрено договором  страхования, оно не является страховым  случаем и страховщик свободен от обязанности возмещать нанесенный ущерб. Аналогично поступает страховая компания, если погибшее или поврежденное имущество, указанное страхователем в заявлении, не было застраховано (при страховании части имущества были застрахованы совсем другие объекты: повреждено незастрахованное здание, а страховались лишь машины и оборудование), поскольку это также не считается страховым случаем.

Очень важно также  сопоставить место гибели или  повреждения имущества с его  местонахождением (районом эксплуатации), указанным страхователем при  заключении договора страхования. Обычно страховая компания несет ответственность  независимо от местонахождения имущества, но применительно к отдельным  его видам (имущество, полученное страхователем  по договору имущественного найма, принятое от других организаций, населения, домашнее имущество и др.) страховым случаем  признается гибель. 

Страховое возмещение - сумма выплаты из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и в страховании гражданской ответственности страхователя за материальный ущерб перед третьими лицами.

Страховое возмещение может быть равно страховой сумме  или меньше ее, исходя из конкретных обстоятельств страхового случая и условий договора страхования.

Основанием для  выплаты страхового возмещения служит заключение аджастера по факту и  обстоятельствам страхового случая. 
 
 
 
 
 

3. Основные  функции аварийного комиссара

Аварийный комиссар ( от фр. Commissaire d’avaries) - физическое или юридическое лицо, к услугам которого прибегают страховщики для защиты своих интересов при наступлении страхового случая. Страховщик назначает аварийного комиссара как внутри страны, так и за границей. Реквизиты аварийного комиссара указываются страховщиком в страховом полисе, выдаваемом страхователю.

Аварийный комиссар действует в строгом соответствии с инструкцией страховщика: проводит осмотр застрахованного имущества, устанавливает характер, причины  и размер понесенного ущерба. По указанию страховщика он может заниматься реализацией поврежденного имущества, осуществлять розыск пропавшего груза, собирать информацию о местном страховом  рынке.

Аджастер (англ. adjuster; claims adjuster; loss adjuster) – физическое или юридическое лицо, независимый специалист (организация) по урегулированию претензий страхователя на возмещение убытков в связи со страховым случаем. Как правило, представляет интересы страховщика. Хотя страхователь также может нанять аджастера (англ. public adjuster) для представления своих интересов во взаимоотношениях со страховщиком.

В функции аджастера  входит расследование всех обстоятельств страхового случая для установления факта наступления страхового случая, его соответствия условиям договора страхования, определение суммы страхового возмещения, подлежащего выплате, составление экспертного заключения для страховщика (страхователя), участие в урегулировании убытков с представителем противоположной стороны (соответственно страхователя или страховщика).

Выполняя работу в области риск-менеджмента, выполняет функции аварийного комиссара или/и может выполнять функции диспашера, составляя диспашу (англ. claims adjustment) в связи с общей аварией, производит расчет распределения убытков между судном, грузом и фрахтом. 

Обязанности аварийного комиссара

Обязанности аварийного комиссара - обязанности действовать  в строгом соответствии с инструкциями страховщика:

- по проведению  осмотра поврежденного имущества; 

- по установлению  характера, причин и размера  понесенных убытков; 

- по реализации  поврежденного имущества; 

- по розыску  пропавшего имущества; 

- по сбору информацию  о местном страховом рынке; 

- по оплате убытков  за счет страховщика; 

- по контролю  погрузо-разгрузочных работ; 

- по подсчету  груза.

По результатам  проделанной работы аварийный комиссар составляет аварийный сертификат или  доклад. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Библиографический список

1. Новый юридический словарь / Под редакцией А. Н. Азрилияна — М.: Институт новой экономики, 2006.
2. Правовая экономика: проблемы становления.  Пугинский Б.И., Сафиуллин И.Д. М.: Юрид. лит-ра,1991.
3. Страховое дело. Учебник / Под ред. Л.И. Рейтмана. - М.: Банковский и биржевой научно-исследовательский центр,1992.
4. www.wikipedia.ru
5. Шахов В.В. Страхование. Учебник. - М.: Страховой полис,1997