Контрольная работа по "Страховое право"

Министерство образования  и науки Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное  образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Восточно-Сибирский государственный  университет технологий и управления»

Межотраслевой региональный институт подготовки кадров

 

Кафедра «Гражданское право и процесс»

 

 

 

 

 

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине «Страховое право»

Вариант 2

 

 

Исполнитель: студент заочной формы  обучения набор_____

Ангиров Алишер Учкунович /__________/

 

Руководитель: ________________________________ /__________/

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Дата сдачи___________

Дата защиты__________

Оценка_______________

 

 

 

 

Улан-Удэ, 2013

 

СОДЕРЖАНИЕ

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВОГО ПРАВА…………………………………..3

2. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ…..…………………………………………..…………………5

3. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ…………...11

4. ЗАДАЧА 1……..……………………………………………………………………………...14

5. ЗАДАЧА 2 ……..……………………………………………………………………………..16

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ……………………………………………………………………...18

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Общая характеристика страхового права

Сама идея страхования  как средства, способного устранить  или, во всяком случае, сделать менее  имущественно ощутимым неблагоприятный  результат воздействия отдельных  обстоятельств, затрагивающих ту или  иную сферу жизнедеятельности человека зародилась еще в древности. Изначально такая защита представляла собой организацию коллективной самозащиты людей, построенной на началах общности их интересов в преодолении определенных неблагоприятных последствий. Однако толчком активного применения механизма страхования являлась организация его на основах коммерции, впервые примененных в морском праве. Наряду с морским страхованием возникло и страхование от огня. Страхование жизни появилось значительно позднее страхования имущества. На коммерческой основе страхование жизни впервые осуществлялось страховым обществом, учрежденным в Англии в 1765 году. В континентальной Европе и в Америке соответствующие страховые общества возникли лишь в XIX веке.

Самобытную историю развития страхования  имеет и Россия. Зачатки страхования на Руси можно обнаружить в памятниках древнерусского права. Однако почти до конца XVIII века в Российской империи не было отечественных страховых организаций.  В целом правовое регламентирование страхования в России характеризуется ограничением деятельности иностранных страховых компаний, монополизацией данной сферы хозяйственной деятельности, недостаточным развитием, по сравнению в зарубежными европейскими странами, коммерческого страхования, развитием земского и государственного страхования отдельных рабочих и служащих. С приходом к власти большевиков все частные страховые общества были ликвидированы, страхование во всех его видах было объявлено государственной монополией. Такое положение в области страхового дела сохранялось вплоть до 1988 года. Расширение кооперации проводимо в то время позволяло создавать первые частные кооперативные страховые учреждения. В условиях перехода России к рыночным отношениям произошли и значительные изменения в страховом бизнесе. В настоящее время страхование приобрело характер особого вида коммерческой деятельности.

Значение страхования проявляется  в реализации экономического механизма, основанного на принципе распределения  убытка, понесенного в одном случае, между некоторым множеством других, которые подвержены аналогичной (однородной) опасности. Убытки возмещаются из страхового фонда, аккумулирующего значительные денежные средства. В странах с рыночной экономикой страхование играет важную и многоплановую роль.  Деятельность страховых компаний оказывает большое позитивное влияние на экономику страны. Возможно выделить следующие функции страхования: функцию возмещения убытков, социальную, инвестиционную и предупредительную.

Вопрос о месте страхового права  остается до сих пор дискуссионным. Страховые отношения регулируются нормами различных отраслей, поскольку страхования деятельность и сопутствующая деятельность требуют применения не только частноправовых методов регулирования. Однако, большинство авторов, признает предметное единство страхового права¹. При регулировании страхового права сочетаются диспозитивные и императивно-властные предписания, кроме того, особенность страховых отношений предопределяет применение таких способов как: способ обеспечения эквивалентности страховых отношений, используемый при разработке страховых тарифов; способ страхования крупных рисков по одному договору несколькими страховщиками; исполнения обязательств страховщика за счет страховых резервов; обеспечение исполнения; обеспечение исполнения обязанности страховщика посредством перестрахования.

Страховые правоотношения регулируются, в первую очередь, национальными  нормативно-правовыми актами, а так  же нормами международного права. В  настоящее время центральное место среди них, занимает Гражданский кодекс РФ (в частности глава 48 «Страхование»)², важное значение имеет Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»³ (новая редакция ранее принятого 27 ноября 1992 г. закона «О страховании». Наряду с указанным Законом и ГК РФ страховые отношения регулируются принятыми на разном уровне иными актами. В силу п. 2 ст. 3 ГК РФ по отношению к этим актам, в том числе и федеральным законам, статьи Кодекса пользуются приоритетом, за исключением случаев,  указанных в ст. 970 ГК.

Обычаи делового оборота  также могут рассматриваться  как источники страхового права, регулирующего предпринимательские страховые отношения. Обычай должен быть санкционирован законодательством.

 

 

 

2 Договор страхования

Добровольное страхование осуществляется на основе договора страхования, который  должен заключаться в письменной форме. Наряду с законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" правовые нормы, регулирующие договор страхования, представлены в главе 48 ГК РФ.

Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком. По этому соглашению страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки.

 Процедуре заключения договора  страхования предшествует андеррайтинг.

Андеррайтинг — это процесс деления на классы потенциальных страхователей на базе соответствующей классификации рисков с целью назначения им подходящего тарифа. Андеррайтер решает, принимать или нет на страхование представленный в заявлении риск. Принято различать процедуры, присущие индивидуальному и групповому андеррайтингу⁴. При групповом андеррайтинге оцениваются характеристики группы, демографическая статистика и прошлые убытки. При индивидуальном андеррайтинге страхователь должен предоставить сведения, подтверждающие, что его риск подходит для страхования (при страховании жизни или здоровья) или специфические детали, касающиеся его собственности или автомобиля (при страховании имущества или бизнеса). При страховании жизни риск индивидуального страхователя должен быть одобрен андеррайтером страховой компании (эта процедура может занять продолжительное время). Обычной практикой является заполнение страхователем анкет, содержащих вопросы о его стиле жизни, курении, состоянии здоровья самого страхователя и членов его семьи. При страховании жизни на крупные суммы от страхователя требуется прохождение медицинского освидетельствования⁵.

Если андеррайтер принимает  решение о принятии риска на страхование, следующее, что он должен сделать  — это применить правильную ставку премии. Ставки премий назначаются для каждого класса страхователей департаментом актуарных расчетов⁶. Роль андеррайтера сводится к тому, чтобы определить, к какому классу следует отнести того или иного страхователя. Страховой бизнес не может избежать некоторой дискриминации; иначе возникшая антиселекция сделает страхование не доступным для многих. Антиселекция может возникнуть, когда ценовые категории настолько широки, что и благоприятные, и неблагоприятные для страховщика риски объединяются в одну группу, а страхователи платят за них одинаковую цену. При таких обстоятельствах для страхователей, имеющих высокие риски, страхование более выгодно из-за цены более низкой, чем необходимо для создания страхового фонда, а для страхователей с незначительными рисками цена окажется завышенной. Следовательно, страхователи с незначительными рисками будут не заинтересованы в страховании на таких условиях, так как сделка для них не выгодна. Если же на страхование будут приниматься исключительно неблагоприятные риски, что оно станет очень дорогим. Для того чтобы предупредить появление этой рыночной ошибки, страховщики должны назначать более низкие ставки премии для небольших рисков, т. е. цена страхования должна быть дифференцированной.

Основной целью работы андеррайтера является получение уверенности в том, что страховая премия, назначенная каждому страхователю, реально отражает его риск, а следовательно, сама страховая операция — прибыльна.

Процедура андеррайтинга состоит из следующих этапов:

1-й этап: произвести оценку риска на основании заявления о страховании или более детального исследования;

2-й этап: принять решение о том, принимать ли данный риск на страхование;

3-й этап: предложить страхователю наиболее оптимальный для обеих сторон вариант условий страхования;

4-й этап: произвести расчет страхового тарифа.

Процедура андеррайтинга включает в себя оценку риска на основании  заявления о страховании или  более детального исследования. Законодательство оставляет за страховщиком право  самостоятельной оценки риска. Это  необходимо для принятия решения  о том, принимать ли данный риск на страхование. Далее страховщик разрабатывает условия страхования и производит расчет страховой премии. Андеррайтинг — это чрезвычайно ответственная процедура в деятельности страховой организации. Последствия ошибки андеррайтера при оценке риска могут привести к неверному расчету страховой премии, а следовательно, к убыточности операции (в худшем случае — к неплатежеспособности компании).

В ряде случаев информации, содержащейся в заявлении о страховании, достаточно для заключения договора страхования. Но с позиции наиболее точной оценки риска подобный подход считается рискованным для страховщика. Если информации, содержащейся в заявлении, недостаточно для оценки риска, то андеррайтер (специалист высокой квалификации в области страхового бизнеса, имеющий властные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих рисков), исходя из норм страхового права и экономической целесообразности, вправе затребовать от страхователя дополнительные сведения.

 Процедура заключения договора  страхования начинается с заполнения  формы заявления о страховании. Устное или письменное заявление страхователя служит основанием для заключения договора. В отличие от российской страховой практики за рубежом письменное заявление обязательно. На основании этого заявления страховая компания оформляет договор страхования, выписывает свидетельство или полис.

Заявление имеет типовую форму  страховой организации и содержит информацию, необходимую страховщику для оценки риска потенциального клиента — заявителя. Форма заявления включает в себя вопросы, позволяющие охарактеризовать риск на момент заключения договора страхования.

Заявление о страховании выступает  основным источником информации о риске и содержит ряд пунктов, касающихся характеристики риска. В ряде случаев информации, содержащейся в заявлении о страховании, достаточно для заключения договора страхования. Но с позиции наиболее точной оценки риска подобный подход является рискованным для страховщика. Если информации, содержащейся в заявлении, недостаточно для оценки риска, то страховщик вправе затребовать от страхователя дополнительные сведения.

При заполнении заявления заявитель  должен знать, что вся предоставленная им информация будет в дальнейшем выступать как основа договора страхования. Заявитель должен быть проинформирован о последствиях умышленного искажения данных о состоянии своего здоровья. Первой обязанностью будущего застрахованного является соблюдение одной из основных доктрин страхового бизнеса — принципа высшей добросовестности.

Страхователь в свою очередь  обязан предоставить страховщику всю  информацию, необходимую для оценки риска. В случае не предоставления страховщику указанной информации он имеет все основания отказаться от заключения договора.

Это объясняется тем, что только страхователь знает все о своих  рисках. Страховщику известно лишь то, что ему сообщат. Для правильной оценки риска важно знать все  существенные обстоятельства — обстоятельства риска, которые способны оказать влияние на решение страховой компании заключить договор страхования или внести соответствующие согласованные условия в его содержание.

В соответствии с этим страхователю вменяется в обязанность предоставить правдиво и полно всю необходимую информацию по риску. Это называется принципом высшей добросовестности в страховании.

Для того чтобы обеспечить себе получение необходимой информации, страховщик использует два способа:

• прямой опрос в форме заявления;
• внесение в договор условия о том, что клиент должен самостоятельно сообщить страховщику о фактах, важных для оценки риска.

Невыполнение этого условия  дает основание страховщику отказать клиенту в страховой защите. В страховании жизни обязанность раскрытия всех существенных факторов касается момента заключения договора, так как это договор долгосрочный. В имущественном страховании и страховании ответственности эта обязанность существует не только на момент заключения контракта, но и при возобновлении его через год.

В целом страховые компании свободны в выборе формы заявления о  страховании. Главное, чтобы эта  форма соответствовала потребностям страховщика. Принятие решения о структуре и содержании документации находится в компетенции андеррайтера, а затем оно утверждается службой маркетинга, отделами ведения договоров и обработки претензий. Принятие окончательного решения относительно формы заявления о страховании остается за отделом развития (построения) страховых продуктов.

Необходимо определить, насколько  обоснованны, уместны вопросы в  заявлении, не являются ли они оскорбительными  для страхователя, кроме того, необходимо исключить возможность неправильного  толкования вопросов.

Традиционно заявление составляется таким образом, чтобы выявить  все детали и аспекты, которые  считаются материальными по отношению  к рискам.

У каждой страховой компании имеется  свой собственный взгляд на состав вопросов, включаемых в заявление, который в основном зависит от баланса потребностей андеррайтера и маркетингового отдела. Зачастую это компромисс между желанием извлечь максимум информации и потребностью сократить заявление так, чтобы оно не отпугивало потенциальных клиентов.

 В соответствии со ст. 940 ГК договор страхования может быть заключен только в письменной форме. Исключение составляют договоры обязательного государственного страхования, где письменная форма не обязательна.

Формы договора страхования могут  быть разными: договор, подписанный  двумя сторонами, либо страховой  полис (свидетельство, сертификат, квитанция), подписанный страховщиком и оформленный  на основе письменного или устного заявления страхователя.

В соответствии со ст. 930 ГК теперь возможно появление полисов на предъявителя, которые, хотя и не являются ценными бумагами, могут обращаться на вторичном рынке и тем самым играть роль объекта инвестиций. Страховщикам следует, однако, с осторожностью размещать такие полисы среди граждан, так как п. 2 Указа Президента РФ "О защите интересов инвесторов" от 11 июня 1994 г.запрещает подобную деятельность без соответствующей лицензии.

Один из видов полисов, который  прямо определен в ГК как договор  страхования, — это генеральный  полис (ст. 941). Представим ситуацию, когда требуется систематически страховать партии грузов, причем условия страхования для разных партий идентичны, а различаются только сам объект страхования (партия каждый раз другая) и страховая сумма, а следовательно, платеж. Для подобных случаев разработан генеральный полис или генеральный договор страхования, в котором определены все условия страхования, кроме страховой суммы и платежа. Объект страхования в генеральном договоре описывается общими признаками, так как на этом этапе он еще не может быть индивидуально определен. Страховая сумма, платеж и индивидуальная характеристика объекта страхования определяются полисами или свидетельствами, которые выдаются на каждую партию.

Соглашение страхователя и страховщика, выраженное генеральным полисом, в  большинстве случаев не может  содержать всех существенных условий  договора страхования, так как важнейшие из них — страховая сумма и индивидуальная определенность объекта страхования — становятся известными только для конкретной партии имущества.

Ст. 927 ГК указывает, что договор  личного страхования является публичным. Это означает, что страховщик, имеющий лицензию на какой-либо из видов личного страхования, обязан заключать этот договор с любым, кто к нему обратится "при наличии возможности" (ст. 426 ГК).

Содержание договора страхования  составляет совокупность его условий  или пунктов, выражающих волю сторон. В юридической практике условия  договора принято делить на существенные, обычные, обязательные и инициативные.

Существенные условия необходимы для договоров определенного вида. Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может быть заключен.

Существенными считаются те условия  договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах.

В российском страховом праве перечень существенных условий несколько отличен.

Ст. 942 ГК устанавливает четыре существенных условия договора страхования, три  из которых — общие для имущественного и личного страхования: характер страхового случая; страховая сумма; срок действия договора страхования. Четвертое  условие необходимо для имущественного страхования: имущество или имущественный интерес, который страхуется. Для личного страхования: застрахованное лицо.

Следует помнить, что при недостижении соглашения между сторонами хотя бы по одному из этих условий договор  считается незаключенным.

Договор, в котором нет страховой  суммы, считается незаключенным, так  как в соответствии со ст. 942 ГК страховая  сумма относится к существенным условиям договора страхования.

Как правило, договор вступает в  силу с момента оплаты страховой  премии страхователем, если в нем не предусмотрено иное.

Индивидуальные соглашения в договорах  страхования касаются отдельного конкретного  риска. Причем такое индивидуальное соглашение всегда имеет преимущества перед общим содержанием договора. На практике в таких случаях рекомендуется пользоваться следующим правилом: условия, выработанные на основе индивидуального соглашения, предшествуют типовым условиям.

 

3 Правовое  регулирование страхования ответственности

Согласно п. 1 ст. 932 ГК страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. При страховании ответственности за нарушение договора (договорной ответственности) объектом страхования является интерес, связанный с возможной ответственностью за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из договора. В общем случае при страховании договорной ответственности страховщик возмещает причиненный вред путем погашения обязанности лица, ответственного за нарушение договора, возместить убытки, уплатить неустойку или проценты, но не исполнить обязательство в натуре.

Основанием для выплаты  является наступление страхового случая, наличие которого проверяется не только по формальным признакам (путем  предоставления определенного набора документов), но и другими способами. Для выплаты страхового возмещения надо установить не только сам факт нарушения договора, но и то, какие меры ответственности за это предусмотрены и каков объем такой ответственности.

Следует отметить, что  в обязательстве по страхованию договорной ответственности невозможна суброгация, потому что лицом, ответственным за убытки, является сам страхователь, обязанность возместить убытки является дополнительной по отношению к первоначальному договорному обязательству, и выполнение этой дополнительной обязанности не влечет прекращения первичного обязательства, т.е. страхователь не выбывает из обязательства, существующего между ним и его контрагентом.

Общие правила об ответственности  за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств установлены в гл. 25 ГК. Они состоят в обязанности возместить кредитору причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства убытки (ст. 393 ГК) и уплатить неустойку (ст. 394 ГК) либо проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК). Для большинства видов договоров неисполнение договорного обязательства влечет те, и только те последствия, которые предусмотрены гл. 25. В некоторых договорах ответственность ограничивается обязанностью возместить только часть убытков, например в п. 1 ст. 547 ГК для договора энергоснабжения предусмотрена ограниченная ответственность. Указанный пункт предусматривает возмещение только реального ущерба.

Страхование ответственности  по договору возможно только в случаях, предусмотренных законом. Законодателем установлены следующие случаи, когда ответственность за нарушение договора страхуется в обязательном порядке: страхование риска ответственности за нарушение договора плательщиком ренты в договоре ренты, предусматривающем передачу движимого имущества под выплату ренты (п. 2 ст. 587 ГК РФ), страхование риска ответственности за нарушение договора банком в договоре банковского вклада, заключенного с гражданином (п. 1 ст. 840 ГК РФ, кроме того, в развитие этой нормы принят Закон о страховании вкладов физических лиц в Российской Федерации).

Кроме того, предусмотрено  обязательное страхование договорной ответственности аудиторов (Федеральный  закон от 07.08.2001 N 119-ФЗ "Об аудиторской  деятельности" (в ред. от 30.12.2001), таможенных перевозчиков (ст. 94 Таможенного кодекса), владельцев складов временного хранения (ст. 109 Таможенного кодекса), таможенных брокеров (ст. 140 Таможенного кодекса), владельцев таможенных складов (ст. 227 Таможенного кодекса), специализированного депозитария и управляющих компаний (ст. 25 Федерального закона от 24.07.2002 N 111-ФЗ "Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации", эмитента государственных и муниципальных ценных бумаг (ст. 14 Федерального закона от 29.07.98 N 136-ФЗ "Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг"

Объектом страхования  ответственности за нарушение договора ренты является страховой интерес, связанный с риском ответственности  за неисполнение или ненадлежащее исполнение рентного обязательства.

Страхователем в договоре страхования ответственности за нарушение рентного обязательства  является плательщик ренты. Плательщиком ренты, а, следовательно, и страхователем  может быть любое физическое или  юридическое лицо, заключившее договор ренты и взявшее на себя обязанность по ее выплате. Выгодоприобретателем является получатель ренты. Этот выгодоприобретатель известен при заключении договора страхования. Замена выгодоприобретателя здесь также невозможна. 
Для наступления страхового случая необходима совокупность двух юридических фактов: невыполнение плательщиком ренты своих обязанностей и обращение получателя ренты за получением страхового возмещения.

Обязанность плательщика  ренты застраховать риск ответственности  за неисполнение или ненадлежащее исполнение рентных обязательств является существенным условием договора ренты (п. 2 ст. 587 ГК РФ). При невыполнении плательщиком ренты своей обязанности заключить договор страхования или продлить его после окончания срока действия получатель ренты вправе расторгнуть договор ренты и потребовать возмещения убытков, вызванных расторжением договора (п. 3 ст. 587 ГК РФ).

При страховании договорной ответственности в договор страхования  иногда включают условие о переходе к страховщику, выплатившему возмещение, прав кредитора, которые тот имел к страхователю, т.е. предусматривают своеобразную суброгацию (ст. 965 ГК). Включение этого условия в договор делает его в целом притворной сделкой (п. 2 ст. 170 ГК), поскольку основным правовым последствием заключения договора страхования должна являться защита интереса страхователя (ст. 2 Закона об организации страхового дела), но в данном случае защита интереса не обеспечивается, так как вместо одной обязанности у страхователя появляется другая, такая же по объему, но перед другим кредитором⁷.

Страхование ответственности  по договору также предусмотрено  транспортными уставами и кодексами. Так, ст. 249 КТМ РФ устанавливает возможность  страхования ответственности перевозчика  по договору морской перевозки. Согласно указанной статье объектом морского страхования может быть ответственность судовладельца⁸.

Ст. 134 Воздушного кодекса  РФ устанавливает обязательное страхование  ответственности за неисполнение перевозчиком договора перевозки. Согласно указанной  статье перевозчик обязан страховать ответственность перед грузовладельцем или грузоотправителем за утрату, недостачу или повреждение (порчу) груза на страховую сумму, размер которой не должен быть менее чем два минимальных размера оплаты труда, установленных федеральным законом на момент выдачи грузовой накладной, за каждый килограмм груза⁹. В упомянутой норме говорится об ответственности за утрату, повреждение или порчу груза, т.е. за причинение вреда имуществу, то есть об ответственности за неисполнение обязательства по договору перевозки доставить груз в целости и сохранности.

 

4. Задача 1

Иванов купил новый  автомобиль «Тойота», укомплектованный дополнительным оборудованием, и после  оформления покупки заключил договор  страхования транспортного средства и договор страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства. Во время транспортировки автомобиля из магазина, не справившись с управлением, он совершил наезд на Светлову, причинив ей телесные повреждения, и с места происшествия скрылся. Через некоторое время автомобиль был похищен, в связи с чем страховая компания выплатила Иванову страховое возмещение в полной страховой сумме. Спустя 3 месяца автомобиль был обнаружен в поврежденном состоянии и возвращен страхователю. В это время страховщик получил сведения о совершенном Ивановым наезде на Светлову и выплатил ей страховую сумму. Страховая компания потребовала от Иванова возврата выплаченного за автомобиль страхового возмещения и сумм по возмещению вреда Светловой. Иванов требования страховой компании не признал, поэтому страховая компания обратилась в суд. Вправе ли Иванов заключать два договора страхования? Несет ли Иванов гражданско-правовую ответственность перед Светловой? Какое решение должен вынести суд?

 

Ответ:

В соответствии с п. 4 ст. 951 ГК РФ в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование), подлежат применению п. п. 1 - 3 данной статьи, причем сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Как известно, п. 1 этой статьи закрепляет правило, согласно которому, если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

Правила двойного страхования  были разработаны страховщиками  из опасения, что при двойном страховании  страхователь может получить несколько  страховых возмещений по одному и  тому же страховому случаю с одним  и тем же объектом страхования, которые в совокупности будут выше, чем размер реального ущерба, т.е. будет нарушен один из основополагающих принципов страхования - недопустимость использования страхователями и выгодоприобретателями страхования для извлечения дохода.

Таким образом, Иванов не вправе заключать два договора страхования одновременно.