Контрольная работа по «Страховому делу»

Министерство образования  РФ

Российский государственный  профессионально-педагогический

Университет

Институт менеджмента  и продовольственной безопасности

Кафедра экономической теории

Контрольная работа

По дисциплине «Страховое дело»

Вариант 9

Студент ИнЭУ  Черепанова Юлия Сергеевна

              Группа РЖ 318С-ЭТ

                                                             Руководитель Климентьева И. В.

Екатеринбург

2013

Оглавление

Задание 1. 3

Страхование имущества физических лиц. 3

Задание 2. 27

Непропорциональное  перестрахование эксцедента убытка  и эксцедента убыточности. 27

Список использованной литературы. 29

Задание 1.

Страхование имущества физических лиц.

        Благодаря активному развитию рынка страховых услуг и принятию им цивилизованных форм, страхование имущества граждан и юридических лиц из формальной процедуры превратилось в эффективный инструмент, позволяющий обеспечить самое главное — спокойствие за свою собственность. Повышение благосостояния наших граждан, появление класса действительно богатых людей сделали добровольное страхование имущества популярной и востребованной услугой, предлагаемой всеми страховыми компаниями, работающими на рынке. Естественно, у любого человека, которому есть что терять, возникает вполне логичный вопрос: каким образом можно защитить себя в финансовом плане, если вдруг такая потеря произойдет. Единственным эффективным вариантом в большинстве таких случаев, к тому же и единственно – законным, как раз и является добровольное страхование имущества.

Многочисленными страховыми компаниями, осуществляющими свою деятельность на рынке подобных услуг, предлагаются несколько основных схем страхования  имущества физических лиц, из которых  можно выбрать оптимальный вариант  для каждого конкретного случая:

• страхование квартиры;
• страхование дома, которое может подразумевать страхование загородной усадьбы или дачи; страхование потери права собственности на жилье;
• страхование гражданской ответственности квартир.

Так уж сложилось на рынке, на что  есть объективные причины, что наиболее распространенным видом страхования  имущества физических лиц является страхование дома (загородной усадьбы  или дачи). Договор страхования имущества физических лиц, в данном случае, что немаловажно, распространяется не только на само строение, но и на все предметы, которые находятся внутри него (мебель, предметы интерьера, бытовая техника, ювелирные украшения, одежда и т.д.).

Страхование квартир, благодаря развитию рынка страховых услуг и появлению  на нем доступных и удобных  продуктов, в последнее время  приобретает все большую популярность.

Объекты страхования

     Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом, вследствие его гибели, утраты или повреждения.

На страхование принимается  следующее имущество:

1) "Строения" – здания, дома  для постоянного или сезонного  проживания (жилые дома, дачи, коттеджи  и т.п.), хозяйственные и иные  постройки, стоящие на постоянном  месте и имеющие фундамент,  внешние ограждающие стены, крышу,  а также запирающиеся двери  и застекленные (закрытые) окна, если  их наличие предусмотрено конструкцией  строения.

По данному пункту могут быть застрахованы: конструктивные элементы строения; инженерное оборудование; внешняя  отделка; внутренняя отделка; сантехническое оборудование. Если в страховом полисе (или Заявлении на страхование) не указано иное, "Строение" считается  застрахованным целиком, со всеми вышеперечисленными элементами.

Под конструктивными элементами понимаются (в зависимости от конструкции  строения):

- фундамент, подвал, цокольный этаж;

- несущие стены, колонны и  столбы, балконы;

- внутренние не несущие перегородки;

- междуэтажные лестницы;

- перекрытия (первого этажа, междуэтажные, чердачные);

- крыша, кровля, фронтоны.

Под внешней отделкой понимаются: все виды штукатурных и малярных работ, обшивка деревом (вагонкой, тесом  и т.п.), облицовка кирпичом, декоративным камнем и другими материалами, наличники, карнизы, ставни, решетки, ступени, перила, декоративные элементы, находящиеся  с внешней стороны застрахованного  строения.

Под внутренней отделкой, включая  отделку балконов и лоджий, понимаются все виды штукатурных и малярных работ, лепные работы, отделка стен всеми видами дерева, пластика и  другими материалами, оклейка обоями, половой настил, покрытие пола и  потолка, встроенные шкафы, дверные  и оконные конструкции, дверные  замки, остекление.

Под инженерным оборудованием понимается: водопроводное, канализационное, отопительное оборудование (включая печи, камины, отопительные системы), водонагревательное оборудование, электропроводка, электрические  счетчики, телевизионный и телефонный кабель, противопожарное, охранное оборудование, а также оборудование бань, саун и т.п. оборудование, находящееся  в пределах места страхования. В  договоре страхования также может  быть предусмотрено страхование  выносных элементов - мачт, антенн, наружной электропроводки и т.п., о чем  делается запись в договоре страхования (или Заявлении на страхование).

Под сантехническим оборудованием  понимается стационарно установленное  оборудование, в том числе: раковины, ванны, предметы санфаянса, полотенцесушители, душевые кабины, краны, смесители  и т.п.

Улучшения, произведенные в результате последующего ремонта имущества  в течение срока действия договора страхования, могут быть застрахованы за дополнительную страховую премию путем заключения дополнительного  соглашения к договору страхования.

2)"Сооружения" - ограждения, бассейны, беседки, ландшафтные, спортивные  и другие сооружения в пределах  места страхования.

3) "Незавершенные объекты" - объекты,  в которых отсутствует или  не завершен хотя бы один  из следующих конструктивных  элементов - фундамент, внешние  ограждающие стены, крыша, либо  отсутствуют застекленные (закрытые) окна и двери, если это предусмотрено  их конструкцией или проектом;

Кроме того, могут быть застрахованы строительные материалы, находящиеся  в закрывающемся помещении в  пределах места страхования или  на охраняемой территории.

4) "Помещения" – конструктивные  элементы, инженерное оборудование, внутренняя отделка, сантехническое  оборудование помещений (квартир,  комнат, помещений хозяйственного  и иного назначения).

5) "Домашнее имущество" - имущество  Страхователя (Выгодоприобретателя), находящееся  в пределах территории страхования,  в том числе:

1 группа – мебель, предметы интерьера и обстановки, осветительные приборы, текстильные изделия, ковры, зеркала и т.п. имущество;

2 группа - крупная бытовая техника (холодильники, стиральные, посудомоечные машины, газовые и электроплиты и т.п.); прочая бытовая техника (микроволновые печи, швейные и вязальные машины, кухонные комбайны, мелкая бытовая техника, кондиционеры и др.); аудио-, видео-, радио-, электронная, вычислительная и оргтехника, электроинструмент, средства связи (кроме мобильных телефонов), строительный, садовый, хозяйственный, спортивный инвентарь (лыжи, сноуборды, коньки и т.п.) и т.п. имущество;

3 группа – меховые и кожаные изделия; одежда и обувь; изделия из стекла, фарфора, хрусталя, посуда; ювелирные изделия; изделия из драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, металлов; коллекции; антиквариат; произведения искусства, оружие и т.п. имущество;

4 группа – технические средства (газонокосилки, мотокультиваторы и т.п.), транспортные средства, не подлежащие регистрации в ГИБДД (ГАИ) - скутеры, снегоходы и т.п. имущество.

Имущество Страхователя (Выгодоприобретателя), прямо не указанное выше, относится  к соответствующей группе по аналогии.

Кроме того, по Дополнительным условиям могут быть застрахованы:

- гражданская ответственность  Страхователя или иного лица (Застрахованного  лица), на которое такая ответственность  может быть возложена, за причинение  вреда жизни, здоровью, имуществу  третьих лиц в связи с использованием  Страхователем (Застрахованным лицом)  имущества.

Не принимается на страхование:

1. имущество, конструктивные  элементы и/или инженерное оборудование  которого находятся в аварийном  состоянии, а также имущество, подлежащее сносу либо отчуждению в связи с изъятием земельного участка;

2. имущество, на которое  обращено взыскание по обязательствам, или подлежащее конфискации;

3. имущество, находящееся  в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения или иные  стихийные бедствия, с момента  объявления в установленном порядке  о такой угрозе, если такое  объявление было произведено  до заключения договора страхования;

4. автотранспортные средства, зарегистрированные в ГИБДД (ГАИ);

5. животные, птицы, урожай  сельскохозяйственных культур;

6. наличные деньги в  российской и иностранной валюте, ценные бумаги, пластиковые карты;

7. информация на технических  носителях, рукописи, слайды, фотоснимки, фотопленки, видео- и аудиозаписи,  документы (планы, чертежи и  др.);

8. оружие, не зарегистрированное  в установленном порядке.

Страховые случаи

      Страховым случаем является совершившееся в период действия договора страхования событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю (Выгодоприобретателю). Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования. Cтрахования могут предусматриваться страховые выплаты при наступлении страховых случаев по следующим рискам:

1. "ОГОНЬ" – гибель  или повреждение застрахованного  имущества в результате:

а) пожара - неконтролируемого  горения, возникшего вне специально предназначенных мест или вышедшего  за пределы этих мест, способного к  самостоятельному распространению  и причиняющего материальный ущерб.

При этом возмещается ущерб  от гибели или повреждения застрахованного  имущества в результате воздействия  пламени, продуктов горения, горячих  газов, высокой температуры в  результате пожара, возникшего по любой  причине, кроме исключенных договором  страхования.

Если пожар возник вне  места страхования, но причинил ущерб  застрахованному имуществу, находящемуся на месте страхования, то такой случай также считается страховым.

Гибель или повреждение  электропроводки в результате ее возгорания (по причине короткого  замыкания, вызванного скрытыми дефектами  электропроводки и/или нагрузками свыше номинального значения, в том  числе скачками напряжения) без возникновения  дальнейшего пожара не является страховым  случаем, если договором не предусмотрено  иное.

б) взрыва - стремительно протекающего процесса, сопровождающегося разрушительным воздействием расширяющихся газов  или паров, вызванного освобождением  или выделением большого количества энергии в ограниченном объеме за короткий промежуток времени. При этом возмещаются убытки от гибели или повреждения застрахованного имущества в результате взрыва газа, паровых приборов, машин, аппаратов, газохранилищ, газопроводов и т.п. Ущерб от гибели или повреждения застрахованного имущества в результате взрыва, обусловленного противоправными действиями третьих лиц (включая террористический акт), не покрывается страхованием в соответствии с настоящим пунктом, но может быть застрахован.

в) удара молнии - воздействия  прямого грозового разряда на застрахованное имущество, при котором  ток молнии протекает через элементы застрахованного имущества и  оказывает термическое или механическое воздействие;

г) применения мер пожаротушения - воздействия на застрахованное имущество  огнетушащих веществ, разборки или  слома конструкций застрахованного  имущества и других мер пожаротушения, примененных с целью предотвращения распространения и/или тушения  огня, причиняющего или способного причинить ущерб застрахованному  имуществу.

По данному пункту не подлежат возмещению убытки, причиненные гибелью  или повреждением застрахованного  имущества в результате залива из соседних помещений при тушении  пожара в соседних помещениях. Данный риск может быть застрахован.

2. "ВОДА"- гибель или  повреждение застрахованного имущества  в результате воздействия жидкостей,  пара, льда вследствие:

а) внезапных аварий водопроводной, отопительной, канализационной, противопожарной  или иных гидравлических систем, а  также самопроизвольного срабатывания противопожарной системы, не вызванного необходимостью ее включения;

При страховании недвижимого  имущества помимо ущерба, причиненного застрахованному имуществу, возмещаются  также расходы по устранению повреждений  трубопроводов, находящихся в пределах застрахованного объекта недвижимости, в результате которых произошла  авария.

б) замерзания труб водопроводных, отопительных или канализационных  систем.

При страховании недвижимого  имущества помимо ущерба, причиненного застрахованному имуществу, возмещаются  также расходы по устранению повреждений (разрывов) и по оттаиванию труб вышеуказанных  инженерных систем, находящихся в  пределах застрахованного объекта  недвижимости, и соединенных непосредственно  с этими трубами аппаратов, приборов и устройств, таких как краны, вентили, баки, радиаторы и др.

По п.п. 2 "а" и "б" не возмещаются расходы по производству земляных работ для восстановления указанных инженерных систем и убытки, происшедшие вследствие коррозии или  естественного износа инженерных систем.

в) проникновения воды или  иных жидкостей из соседних помещений  или иного источника, находящегося вне места страхования, включая  залив из соседних помещений в  результате применения в них мер  пожаротушения.

Если иное не предусмотрено  договором, то по п. 2 "в" не являются страховыми случаями гибель или повреждение  застрахованного имущества, обусловленные  протеканием стен или крыши вследствие повреждения кровельного покрытия крыши, швов стен, засорения дождевых стоков, строительных дефектов стен или  крыши, природных явлений, указанных  в п..3.

3. "СТИХИЙНЫЕ БЕДСТВИЯ"- гибель или повреждение застрахованного  имущества в результате:

а) бури, вихря, урагана, смерча, шторма, тайфуна - воздействия непосредственно  на застрахованное имущество или  на строение (сооружение, помещение), в  котором оно находилось:

- ветрового напора и/или  волн, сопровождающегося или не  сопровождающегося выпадением осадков;

- посторонних предметов  (деревьев, обломков и т.п.), движимых  или упавших под воздействием  перечисленных природных сил;

б) наводнения, затопления, поступления  подпочвенных вод, паводка, ледохода, ливня - воздействия воды и/или льда на застрахованное имущество вследствие повышения уровня грунтовых вод, интенсивного таяния снега и льда, выпадения ливневых осадков, превышающих  средние показатели для данной местности, прорыва искусственных или естественных плотин;

в) землетрясения - естественных колебаний почвы, зарегистрированных сейсмологической станцией;

г) извержения вулкана - естественного  геофизического процесса, представляющего  собой чередование слабых и сильных  взрывов, происходящих внутри сопки  горного образования, представлющего собой вулкан, и сопровождающегося  излиянием лавы, выбросом облака раскаленной  золы, газов, осадками в виде пепла  или пемзы;

д) перемещения или просадки грунта, оползня, обвала;

е) селя, снежных лавин, камнепада - воздействия на застрахованное имущество  двигающихся с гор грязевых потоков, снежных лавин, падающих камней;

ж) града - выпадения градин, размер или интенсивность выпадения  которых превышает средние многолетние  значения для местности, в которой  находилось застрахованное имущество;  

  з) обильного снегопада, превышающего средние многолетние значения для местности, в которой находилось застрахованное имущество, при условии соблюдения Страхователем (Выгодоприобретателем) соответствующих мер по своевременной расчистке снега в течение зимнего периода;

и) действия морозов – механических разрушений в элементах застрахованного  имущества, вызванных температурой наружного воздуха ниже нормативного диапазона температур, который учитывался при изготовлении застрахованного  имущества.

4. "ПОСТОРОННИЕ ВОЗДЕЙСТВИЯ" - гибель или повреждение застрахованного  имущества в результате:

а) наезда на застрахованное имущество, столкновения, опрокидывания на него наземных транспортных средств, строительной, сельскохозяйственной и прочей техники, иных самодвижущихся машин, их частей или грузов, а также прочих дорожно-транспортных происшествий. Не являются страховыми случаи, произошедшие во время управления вышеперечисленными транспортными  средствами, машинами и механизмами  Страхователем, Выгодоприобретателем, а также их представителями, членами  их семей, лицами, проживающими совместно  со Страхователем или Выгодоприобретателем.

б) падения на застрахованное имущество  деревьев, столбов, мачт освещения и  других предметов, за исключением убытков, происшедших вследствие:

- падения на него каких-либо  предметов в результате стихийных  бедствий (3 "а");

- разрушения (обвала) конструктивных  элементов или частей строения, сооружения или помещения вследствие  ветхости (износа), ошибок при монтаже  и/или установке столбов, мачт  освещения и т.п. конструкций;

в) падения летательных аппаратов (самолетов, вертолетов, космических  аппаратов, аэростатов, дирижаблей и  т.п.), их частей или их груза на застрахованное имущество, воздействия звуковых волн, произведенных летательными аппаратами.

Противоправные действия третьих лиц

       "ПРОТИВОПРАВНЫЕ ДЕЙСТВИЯ ТРЕТЬИХ ЛИЦ" – утрата, гибель или повреждение застрахованного имущества в результате:

а) хищения в форме кражи, грабежа, разбоя - совершенного с корыстной  целью противоправного безвозмездного изъятия застрахованного имущества (в том числе, его отдельных  частей, элементов) в пользу виновного  или других лиц, причинившее ущерб  собственнику или иному владельцу  этого имущества.

Возмещается также ущерб от гибели или повреждения элементов или  частей застрахованного строения, помещения  в процессе проникновения с целью  осуществления кражи имущества, находящегося в нем, или при попытке  его совершения. Под грабежом понимается открытое хищение застрахованного имущества. Под разбоем понимается нападение в целях хищения застрахованного имущества, совершенное с применением насилия, опасного для жизни или здоровья, либо с угрозой применения такого насилия.

б) повреждения или уничтожения  имущества в результате противоправных действий третьих лиц (кроме хищения, хулиганства, вандализма и терроризма);

в) хулиганства - грубого нарушения  общественного порядка, сопровождающегося  уничтожением или повреждением имущества;

г) вандализма - осквернения зданий или иных сооружений, порчи имущества  в общественных местах.

д) терроризма (только в случае, если этот риск особо указан в договоре страхования) - совершения взрыва или  иных действий, создающих опасность  гибели людей, причинения значительного  имущественного ущерба либо наступления  иных общественно опасных последствий, если эти действия совершены в  целях нарушения общественной безопасности, устрашения населения либо оказания воздействия на принятие решений  органами власти.

Если в договоре страхования не содержится особого  упоминания о страховании риска "терроризм", то считается, что  данный риск в группу рисков "Противоправные действия третьих лиц" не включается и страховых выплат по нему не производится.

По желанию Страхователя имущество  может быть застраховано как от всех вышеперечисленных рисков ("страхование  по полному пакету рисков"), так  и от отдельных из них.

Страховые суммы и лимиты ответственности

     Страховой суммой является определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии и страхового возмещения. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и не может превышать действительную стоимость имущества на дату заключения договора страхования (страховую стоимость).

Страховая стоимость объекта определяется соглашением между Страхователем  и Страховщиком с учетом сложившихся  в данной местности на момент заключения договора страхования цен на имущество, аналогичное застрахованному, с  учетом его эксплуатационно-технического состояния.

При определении страховой стоимости  объекта могут быть учтены справки, акты (отчеты) об оценке, другие документы  из БТИ, риэлторских фирм, предприятий, осуществляющих строительные и отделочные работы, экспертных и других организаций.

Страховая стоимость застрахованного  объекта, предусмотренная договором  страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда  Страховщик не воспользовался до заключения договора своим правом на оценку риска  страхования или был умышленно  введен в заблуждение относительно этой стоимости.

Договор страхования: заключение и оформление

    Договор страхования является соглашением между Страховщиком и Страхователем, в силу которого Страховщик обязуется за установленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных в договоре событий (страховых случаев) произвести страховую выплату в порядке и на условиях, предусмотренных договором страхования. Договор страхования заключается на основании заявления Страхователя. Заявление на страхование, изложенное в письменной форме, становится неотъемлемой частью договора. При заключении договора страхования Страхователь обязан сообщить Страховщику известные Страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные в договоре страхования и в заявлении на страхование.

Страховщик, если сочтет это необходимым, проводит осмотр страхуемого имущества, проверяя его состояние (наличие, целостность, исправность, условия эксплуатации или хранения, степень износа), соответствие заявленной и действительной стоимостей имущества, оценивает возможные страховые риски, запрашивает у Страхователя дополнительные сведения, позволяющие судить о степени риска, а также может назначить экспертизу в целях установления действительной стоимости страхуемого имущества.

Страховщик вправе запросить у  Страхователя при заключении договора страхования подтверждение его (либо Выгодоприобретателя) прав и имущественных  интересов в отношении страхуемого  имущества, а также заявленной стоимости  имущества. В этом случае Страхователь обязан представить необходимые  подтверждающие документы или их копии (свидетельство о праве  собственности, договор аренды или  найма, договор купли-продажи, товарные чеки, отчет об оценке, счета ремонтных  или строительных предприятий и  т.п.).

Если страхуемое имущество принадлежит  Страхователю на праве общей долевой  собственности, то в заявлении на страхование Страхователь обязан указать  остальных собственников этого  имущества и предъявить соответствующие  документы, подтверждающие его долю в общей долевой собственности. Если в представленных документах размер доли не указан, то в соответствии с  законом доли собственников считаются  равными.

В случае, если доля в общей долевой  собственности была выделена в натуре, то Страхователь при заключении договора страхования обязан предоставить документы, определяющие границы его доли в  общем имуществе. В этом случае договор  страхования заключается на страхование  конкретного имущества (с описанием  его границ) в общей собственности.

Договор страхования заключается  в письменной форме в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации.

При заключении договора страхования  Страхователь и Страховщик могут  договориться об изменении, дополнении или исключении отдельных положений, если это не противоречит действующим  законодательным и нормативным  актам.

Все изменения и дополнения к  договору страхования оформляются  в письменной форме путем подписания сторонами дополнительных соглашений.

При утрате Страхователем договора страхования в период его действия Страховщик по письменному заявлению  Страхователя выдает дубликат. Утраченный документ аннулируется и выплаты  по нему не производятся.

Вступление в силу и  срок действия договора страхования

      Срок действия договора страхования устанавливается по соглашению сторон. Договор вступает в силу (если его условиями не предусмотрено иное):

а) при уплате страховой премии наличными деньгами – с 00 часов  дня, следующего за днем уплаты в кассу  Страховщика или получения представителем Страховщика страховой премии или  ее первого взноса (при уплате в  рассрочку).

Прием наличных денежных средств оформляется  квитанцией по установленной форме.

б) при уплате страховой премии по безналичному расчету – с 00 часов  дня, следующего за днем поступления  страховой премии или ее первого  взноса при уплате в рассрочку  на расчетный счет Страховщика.

Если договором страхования  не предусмотрено иное, то действие договора страхования заканчивается  в 24 час. 00 мин. дня, указанного в договоре как дата его окончания.

Порядок прекращения договора страхования

Договор страхования прекращается:

- по истечении его срока действия;

- в случае неуплаты Страхователем  очередного страхового взноса  в установленные сроки, если  договором не предусмотрено иное.

Если неуплата очередного страхового взноса Страхователем была связана  с тем, что в указанный в  договоре страхования срок уплаты он находился на лечении в стационаре и уведомил об этом Страховщика, то очередной страховой взнос может  быть уплачен Страхователем в  течение 14-ти дней после даты выписки  из стационара при условии предоставления Страховщику справки из медицинского учреждения с указанием сроков пребывания Страхователя в стационаре.