Контрольная работа по "Страховому праву". 4

Тема 1. Сущность страхового права. Страховое правоотношение

1. Юридические работы по данной теме достаточно редки. Среди наиболее значительных научных трудов по правовым основам страхования следует назвать работу В. И. Серебровского «Очерки советского страхового права» (1926 г.), а также фундаментальный труд В. К. Райхера «Общественно-исторические типы страхования» (1947 г.). В 1960 г. был опубликован научный труд «Страхование» профессоров К. А. Граве и Л. А. Лунца.

В последние годы появился ряд научных работ, специально посвященных правовым проблемам национального страхования. Наиболее значительными из них являются работы Ю. Фогельсона, М. Я. Шиминовой, М. И. Брагинского, Д. А. Петрова, В. С. Белых, И. В. Кривошеева и др.

Страховое право (равно как и банковское, биржевое, валютное, инвестиционное) является правовым образованием, призванным регулировать разнообразные общественные отношения. С другой стороны, в орбиту правового регулирования вовлечены и отдельные институты гражданского права, а также правовые институты и юридические нормы других отраслей права (государственного, административного, финансового и проч.). Отсюда следует, что страховое право – это комплексное образование (подотрасль), сочетающее нормы публичного и частного права. По мнению В. С. Белых и И. В. Кривошеева, оно (право) является составной частью предпринимательского права.

Страховое право как комплексное образование не имеет собственного предмета и метода правового регулирования в их традиционном понимании. Формирование и развитие страхового права происходит на стыке публичного частного права. В страховом праве публичные начала особо проявляются в сфере обязательного страхования.

Вместе с тем на стадиях государственной регистрации и лицензирования деятельности страховых компаний, государственного надзора за страховой деятельностью, обеспечения финансовой устойчивости страховщиков присутствуют, несомненно, элементы «публичного».

По своей организации, как верно отметил В. И. Серебровский, страхование (правда, на Западе) делится на два основных вида: частное и публичное. К формам публичного страхования относятся государственное и общественное. К формам частного – единичные предприниматели, страховые общества, общества смешанного типа. Страхование публичное и страхование обязательное; страхование частное и страхование обязательное В. И. Серебровский считал недопустимым отождествлять.

2. Важно знать, что правовая основа страховой деятельности закреплена в Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в котором в гл. 1 ст. 2 дается следующее понятие страхования и страховой деятельности: «Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием».

3. Высказано мнение, что страховое право является комплексным образованием (подотраслью), являющимся частью предпринимательского права. Однако не вполне ясно, что собой представляет само предпринимательское право: часть гражданского, комплексный правовой институт или некую комплексную отрасль права. Здесь существуют различные точки зрения. Если считать предпринимательское право институтом гражданского права, то организационные страховые отношения как отношения, основанные на власти и подчинении, предметом гражданского права быть не могут, каким бы комплексным мы ни признавали страховое право. Если же предпринимательское право признавать комплексным институтом, то одновременно быть подотраслью института - значит быть не в ладах с логикой. Если же комплексное право признается комплексной отраслью права, состоящей из комплексных же институтов, то отношение к комплексным отраслям права высказано выше - таких отраслей существовать не может.

В итоге следует признать ту точку зрения, согласно которой страховое право является комплексным правовым институтом. Но возникает естественный вопрос: какие же отрасли права "делегировали" в этот институт свои нормы? Здесь также существует разброс мнений.

В период социализма, когда страхование было государственным и вполне обоснованно рассматривалось в качестве разновидности финансовой деятельности государства, наиболее распространенным на этот счет мнением было то, что страховое право представлено нормами финансового и гражданского права. Присутствие гражданского права обосновывалось существованием договора страхования. К области финансового права относили следующие вопросы: правовая организация самой системы государственного страхования, государственная страховая монополия, организационно-финансовая структура государственного страхования и отдельных его видов, система страховых органов, взаимоотношения их между собой и с финансовыми органами, отношения между страхователем и страховыми органами при обязательном страховании либо возникающие из факта обязательности страхования.

Как мы видим, на долю гражданского права юристы-финансисты относили лишь добровольное страхование. При рыночной экономике сфера финансового права области страхования сужается, что в значительной степени объясняется изменением функций государства в этой области, сужением сферы государственного страхования и изменением его качества. В то же время страхование в значительной своей части уходит из разряда финансовой деятельности государства и превращается в разновидность предпринимательской деятельности, осуществляемой негосударственными страховыми организациями. Это исключает возможность признания страхования, о чем уже было сказано, принадлежностью только финансового права. В частности, договоры страхования, заключаемые негосударственными страховыми организациями, никак не могут попасть в разряд финансовой деятельности государства.

4. Какие юридические факты, на Ваш взгляд, имеются в описанном случае и какие правовые последствия они порождают?

И с одними с другим случился несчастный случай... но поскольку один человек умудрился все же застраховать свое имущество, то страхования компания обязана ему выплатить денежную компенсацию которая должна покрыть его затраты в следствии непредвиденного происшествия (если этого указано в договоре то думаю сума компенсации значительно перевесит стоимость его имущества, так как этот случай все же настал) . В свою очередь тот гражданин который не имел возможности застраховать имущество, фактически никакой компенсации от страховой компании не получит, а будет вынужден просить о помощи государства о том чтобы предоставить ему жилье в качестве социально не защищенного гражданина.

5. Страховое правоотношение – это урегулированное нормами страхового права общественное отношение, участники которого являются носителями прав и обязанностей в сфере страхования.

Содержанием страхового правоотношения будет являться совокупность гражданских прав и обязанностей. Можно сказать, что гражданское правоотношение, правомочия и обязанности соотносятся между собой как форма и содержание и являются зависимыми друг от друга.

Как отметил О. С. Иоффе, «правомочия и обязанности не могут существовать вне правоотношения, а правоотношение существует лишь постольку, поскольку оно выражает собою правомочия и обязанности его участника».

В юридической литературе высказывается единодушное мнение по поводу сущности правомочия и юридической обязанности. С. Н. Братусь предлагает определить субъективное гражданское право «…как меру возможного поведения определенного лица, обеспеченную законом и тем самым соответствующим поведением обязанных лиц». Многие ученые, принадлежащие к разным школам и направлениям, солидарны с его мнением.

Можно сказать, что субъективная обязанность – это мера должного поведения обязанного лица в целях удовлетворения интереса управомоченного в конкретном правоотношении, обеспеченная предоставлением управомоченному возможности требовать от обязанного лица исполнения обязанности, опираясь на аппарат государственно-правового принуждения.

Любое правоотношение имеет свои определенные признаки.

Во-первых, правоотношение имеет идеологический характер, поскольку возникновение, изменение и прекращение правоотношений проходит через правосознание людей, в котором основное место после перестройки заняло мировоззрение перехода к рыночным отношениям и свободному предпринимательству.

Во-вторых, правоотношение носит волевой характер, так как оно всегда является результатом волеизъявления обеих или одной из сторон.

В-третьих, правоотношение – это всегда своего рода связь между участниками через их субъективные права и юридические обязанности, поэтому оно носит двусторонний характер.

В-четвертых, правоотношение обладает характером взаимосвязанности отношений его участников. Это выражается во взаимных правах и обязанностях участников правоотношений.

И, в-пятых правоотношение играет регулирующую роль, которая определяет поведение сторон и вносит элемент урегулированности и порядка в общественную практику, определяя при этом общественную волю.

6. При условии заключения договора страхования гражданской ответственности с владельцами автотранспортных средств страховая компания обязуется при наступлении страхового случая возместить потерпевшему убытки, возникшие вследствие причинения вреда его жизни, здоровью или имуществу. Выплаты производятся за счет страховых премий страхователей. Закон исключает возможность невыплаты страхового возмещения, кроме условия, приведенного в п. 6 ст. 12 Закона об ОСАГО: страховщик вправе отказать потерпевшему в страховой выплате или ее части, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, проведенные до осмотра и независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, не позволяет достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования.

Тема 2. Источники страхового права

1. Если учитывать, что тенденция к глобализации стала, бесспорно, основным вектором развития мировой торговли товарами и услугами, то практически не осталось на страховом рынке представителей, ратующих за полный изоляционизм. Причем главным объединяющим принципом выступило понимание того, что доступ на российский рынок страхования возможен только путем коммерческого присутствия в виде дочернего общества, которое в полной мере подчиняется требованиям российского законодательства. Также большинство страховщиков считает, что социальное страхование и страхование государственной собственности за счет средств госбюджета любого уровня должно оставаться у национальных операторов. По иным ограничениям наша позиция заключается в том, что либерализация должна носить поэтапный характер и этапы должны быть увязаны с состоянием страхового рынка.

Кроме того, если посмотреть на страховой рынок в соответствии с Генеральным соглашением по торговле услугами (согласно которому страховые услуги объединяют услуги по прямому страхованию, перестрахованию, посреднические услуги, аффилированные со страхованием услуги), то можно сделать вывод о высокой открытости страхового рынка России.

В соответствии с существующей системой законодательства условия допуска иностранных страховщиков на российский страховой рынок обозначены в федеральном законе "Об организации страхового дела в РФ". Новые поправки в данный закон, которые находятся сейчас в Государственной Думе РФ, пока не предусматривают каких-либо изменений по условиям допуска иностранных компаний на страховой рынок РФ.

Всероссийский союз страховщиков всегда выступал и выступает за поэтапную либерализацию страхового рынка России, как то предусматривает Концепция развития страхования в РФ и стремится выразить и защитить интересы всех своих членов, а по существу, всей российской индустрии страхования.

Вместе с тем, многолетний опыт зарубежных компаний могут привнести в российское страхование новые технологии и продукты, а также повысить конкуренцию среди страховщиков, что приведет к улучшению качества страховых продуктов.

Если говорить о внутренней работе Всероссийского союза страховщиков, то можно отметить значительные подвижки по открытости Союза. Так, AIG принимает участие в работе Экспертного совета по страхованию Госдумы, иностранные компании могут получить равный статус с национальными операторами в Союзе, включая членство в Президиуме. Ведется совместная законотворческая работа.

Тем не менее, подводя итог, следует отметить, что позиция по либерализации страхового рынка России требует своего дальнейшего детального рассмотрения.

2. Правила страхования в страховых правоотношениях имеют огромное значение при заключении, исполнении или прекращении договоров страхования. Правила страхования относятся к тем видам документов в страховых правоотношениях, которые определяют условия реализации страховой сделки. По форме и содержанию правила страхования представляют собой пакет систематизированных условий страхования, облеченных в единый документ, которые обязательны для исполнения участниками страховой сделки. 

Правовой режим правил страхования определен в нескольких нормативных актах. В частности, в ГК РФ в ст. 943 правила страхования определены как условия, на которых заключается договор страхования соответствующего вида, принятые страховщиком либо объединением страховщиков.

Прежде всего следует отметить, что законодатель определяет правила страхования как условия, на которых заключается договор страхования. То есть условия, содержащиеся в правилах страхования, могут применяться в процессе реализации страховой сделки наряду с договором страхования. Соответственно, реализация страховой сделки может осуществляться по условиям, предусмотренным как в договоре страхования, так и в правилах страхования. Тем не менее применение к страховым правоотношениям правил страхования наряду с договором страхования является не обязательным, а происходит по усмотрению страхователя. То есть в этом смысле данное положение ст. 943 ГК РФ является диспозитивным, а не императивным.

Законодатель характеризует правила страхования как документ, в качестве которого может рассматриваться типовой документ, соответствующий определенным стандартам и подлежащий применению к неопределенному кругу лиц. Стандарты, которым должны соответствовать правила страхования, установлены Законом о страховом деле.

Разрабатывают правила страхования страховые организации самостоятельно, с учетом страхового законодательства, а также сложившейся практики по определенным видам страхования в отдельно взятой страховой организации. Разработкой правил страхования занимаются в основном специализированные методологические подразделения страховых организаций с привлечением юридических служб, которые одновременно занимаются и лицензированием видов страхования.  

После разработки правил страхования по определенному виду страхования руководитель страховой организации или коллегиальный исполнительный орган утверждают эти правила и направляют их вместе с соответствующими приложениями (имеются в виду страховые тарифы, типовые формы договоров страхования, страховой полис и заявление на страхование) в Федеральную службу страхового надзора. В отдельных случаях правила страхования разрабатываются образуют страховщиков, которые для организации страхования крупных рисков объединяются в страховые пулы, ассоциации и т.п. В этом случае правила страхования утверждаются участниками объединения страховщиков и также направляются в Федеральную службу страхового надзора.

При осуществлении обязательного государственного страхования правила страхования разрабатываются в основном Правительством РФ в виде стандартных правил страхования. В качестве примера можно привести стандартные Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263.

Что касается стандартов правил страхования, они установлены п. 3 ст. 3 Закона о страховом деле, определяющим общие требования, которым должны соответствовать правила страхования, как для добровольных, так и для обязательных видов страхования.

В частности, в правилах добровольных видов страхования в обязательном порядке должны содержаться положения о субъектах страхования, объектах страхования, страховых случаях, страховых рисках, порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, правах и обязанностях сторон, определении размера убытков или ущерба, порядке определения страховой выплаты, случаях отказа в страховой выплате и иные положения. 

Здесь следует обратить внимание на то, что при составлении и структурировании правил страхования условия страхования необходимо описывать в той последовательности, которая изложена в указанной норме закона.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования должны содержать положения, определяющие: 

- субъекты страхования; 

- объекты, подлежащие страхованию; 

- перечень страховых случаев;  

- минимальный размер страховой  суммы или порядок ее определения;  

- размер, структура или  порядок определения страхового  тарифа; 

- срок и порядок уплаты  страховой премии (страховых взносов);  

- срок действия договора страхования; 

- порядок определения  размера страховой выплаты; 

- контроль за осуществлением  страхования; 

- последствия неисполнения  или ненадлежащего исполнения  обязательств субъектами страхования;  

- иные положения.

Помимо того что правила страхования определяют условия страхования, они являются одним из оснований для получения лицензии на осуществление страховой деятельности для вновь создаваемой страховой организации путем представления правил страхования в орган страхового надзора. Порядок и процедура представления правил страхования в орган страхового надзора предусмотрены п. 2 ст. 32 Закона о страховом деле.

3. При заключении имущественного договора страхования или личного договора страхования страховщик имеет право на оценку риска (ст. 945 ГК РФ). Страховщик должен знать, насколько он рискует, принимая на себя обязательства о защите риска. Заключая договор имущественного страхования, страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Договор страхования имущества оформляется в произвольной форме. Это значит, что согласно правилам п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Тема 3. Элементы страхования

1. Правомерность интереса как объекта страхования выражается в первую очередь наличием у страхователя надлежащих и юридически безупречных прав в отношении предмета страхования. При имущественном страховании такими правами выступают право собственности, другие вещные права, отдельные правомочия владения, пользования или распоряжения имуществом, вытекающие из права собственности, иных вещных прав, а также обязательственных прав. При личном страховании в качестве таких прав выступают конституционные право на жизнь и право на охрану здоровья (ст. 20 и 41 Конституции РФ), которые в соответствии с ГК относятся к разряду личных неимущественных прав.

Запрет на страхование противоправных интересов касается любых видов страхования (личного и имущественного, обязательного и добровольного).

Противоправным может быть лишь деяние. Поэтому страхование противоправного интереса означает либо страхование предмета, не имеющего должного правового титула, либо страхование рисков противоправных деяний.

Примером страхования предмета, не имеющего должного правового титула, выступает страхование похищенного имущества (например, страхование похищенной автомашины на случай ее угона). Примером страхования рисков противоправных деяний является страхование предпринимательских рисков, связанных со сделками, не соответствующими закону или иным правовым актам (например, страхование контрабандных сделок и незаконных валютных операций).

Неправомерным будет страхование имущества на случай его конфискации, и вообще — страхование от последствий привлечения к уголовной или административной ответственности. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари (п. 2 ст. 928 ГК).

В России данный запрет связан с тем, что игры, лотереи и пари относятся к рисковым видам сделок, где одна из сторон должна оказаться в роли проигравшей, т.е. понести предусмотренный условиями сделки имущественный ущерб в пользу выигравшей стороны. Страхование этого ущерба (т.е. страхование риска проигрыша) противоречило бы содержанию этих сделок.

Наконец, не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Здесь запрет связан с принципом «Никаких уступок террористам».

Ряд запретов по мотиву противоправности страхуемого интереса содержит сам ГК. Так, в соответствии со ст. 930 запрещается страхование имущества при отсутствии у страхователя интереса в сохранении застрахованного имущества. Статья 932 ГК запрещает страхование риска ответственности за нарушение договора, за исключением случаев, когда такое страхование разрешено законом. Статья 933 ГК предусматривает, что по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Следовательно, страхование чужого предпринимательского риска и в чужую пользу означает страхование противоправного интереса. Запрещается страхование имущества сверх его страховой стоимости (ст. 951).

Статья 928 ГК устанавливает, что условия договоров страхования, противоречащие вышеназванным запретам, ничтожны.

2. Из ст. 944 вытекает, что страховой риск — вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков от его наступления. Здесь конструкция страхового риска сложнее, чем это предусмотрено в Законе.

Сложнее — потому что, во-первых, вводит в содержание понятия «страховой риск» «возможные убытки от его наступления». Вообщето страхование от какого-либо риска всегда подразумевает, что если охватываемое данным риском событие случится, то это неблагоприятно скажется на предмете страхования. К примеру, если мы страхуем дом от землетрясения, то имеем в виду, что дом от землетрясения пострадает. Во-вторых, ГК вводит в определение страхового риска понятие «страховой случай», о котором в определении, данном Законом об организации страхового дела, нет упоминания. В то же время данное в ГК определение не упоминает о таком названном в Законе об организации страхового дела признаке страхового риска, как случайность наступления события, рассматриваемого в качестве страхового риска. И это представляется весьма значительным моментом.

Тем самым ГК легализует давно получившее распространение безрисковое страхование (страхование жизни), при котором страховой случай лишен признаков вредоносности последствий и непредсказуемости наступления. Таким образом, различия между определениями, предложенными соответственно Законом об организации страхового дела и ГК, носят существенный характер и выражают смену концептуальной основы страхования: Закон стоит на концепции «теории возмещения вреда», Гражданский кодекс, хотя и не очень четко, — на концепции «теории удовлетворения потребностей».

Полагаем, что в данном случае приоритет принадлежит ГК, поскольку согласно п. 2 ст. 3 нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать ему.

Еще одной существенной категорией страхового дела выступает «страховой случай». Согласно Закону об организации страхового дела страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или Законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2 ст. 9).

3.  Понятия «страховая сумма» и «страховая стоимость» являются одними из традиционных понятий страхового дела и широко применяются при страховой деятельности. Согласно ст. 947 ГК страховая сумма — сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.

Таким образом, имеется определенное различие в содержании понятия «страховая сумма» в зависимости от вида страхования: при имущественном страховании — это предельный размер обязательства страховщика по страховой выплате, которая производится в форме страхового возмещения, при личном страховании — и предельный размер обязательства страховщика по страховой выплате, и форма этой выплаты.

Таким образом, страховая сумма — один из ключевых элементов страхового отношения, и поэтому не случайно условие о ее размере определено в качестве существенного условия договора страхования (ст. 942 ГК).

4. По добровольным видам страхования размеры страховых сумм определяются сторонами самостоятельно, но и здесь страховое законодательство устанавливает некоторые ограничения. Так, при страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не может превышать их действительной стоимости (страховой стоимости). Наличие этого правила продиктовано общим принципом имущественного страхования — оно не должно приводить к обогащению.

Размер страховой суммы может определяться следующим образом: в фиксированном размере. Например, определенное имущество страхуется на сумму 100 тыс. руб.;

в процентах от страховой стоимости, что может иметь место при страховании имущества или предпринимательского риска. Например, договор предусматривает, что имущество застраховано в размере 70% его страховой стоимости;

с градацией в зависимости от вида страхового случая и его последствий (причиненного им вреда, нанесенного ущерба). Например, договором страхования от несчастных случаев предусматривается, что страховая сумма на случай смерти застрахованного составит 100 тыс. руб., на случай утраты трудоспособности в виде инвалидности I группы — 70 тыс. руб., в виде инвалидности II группы — 50 тыс. руб., в виде инвалидности III группы — 30 тыс. руб.;

«по факту», т.е. в размере фактического убытка. Такой способ применяется в тех случаях, когда определить размер убытка, который может возникнуть вследствие страхового случая, в момент заключения договора страхования невозможно, так как нельзя предугадать, каковы будут последствия страхового случая;

«по факту», но с установлением так называемого лимита ответственности

страховщика, т.е. предельной суммы, в рамках которой страховщик будет производить страховую выплату.

5. В соответствии с ГК под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 954).

Страховая премия выражает цену страховой услуги как товара в виде страховой защиты.

6. Если плата за страхование знаменует собой основную обязанность страхователя, то страховая выплата является основной обязанностью страховщика. Страховую выплату можно определить как сумму денежных средств, которую страховщик обязан выплатить страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), при наступлении страхового случая.