Кредитная система. 2

Содержание.

Введение…………………………………………………………………………………………………………….3

Глава 1. Теоретические основы понятия сущности и формы кредита в экономической системе………………………………………………………………………….…………5

1. Понятие  и сущность кредита………………………………………………………..…………5
2. Функции и законы кредита …………………………………………………………………….8
3. Формы и виды кредита ………………………………………………………………………..13

Глава 2. Кредитная система Российской Федерации. Роль кредита в становлении  рыночных отношений. ……………………………………………………………...20

2.1.   Формирование кредитной системы Российской Федерации. ………………..20

2.2.   Роль кредита в  становлении рыночных отношений. ………………………….….22

2.3. Проблемы и перспективы развития кредитной системы Российской Федерации. ………………………………………………………………………………………………………25

Заключение. …………………………………………………………………………………………………….29

Список используемой литературы. ………………………………………………………….…….31

Введение.

Форма и динамика экономического развития любого государства в значительной мере зависит от функционирования кредитной  системы, являющейся неотъемлемой и  важной частью экономики любой страны. С развитием в Российской Федерации  рыночных отношений у предприятий  различных форм собственности (как частной, так и государственной) все чаще возникает потребность привлечения заемных средств для осуществления своей деятельности. Это способствует развитию кредитных отношений, т. е. отношений по предоставлению денег или товаров в долг на принципах возвратности, платности, дифференцированности, срочности и обеспеченности. При этом наиболее распространенными формами кредита являются банковский, коммерческий, государственный, международный и потребительский, которые, в свою очередь, систематизируются по более детализированным классификационным параметрам, например по срокам погашения, наличию обеспечения, группам потребителей, целевому назначению и т.д.

Место и роль кредита в  развитии рыночной экономической системы  трудно переоценить. Для равномерного эффективного экономического развития всех отраслей хозяйственной деятельности государства необходимо перераспределение излишков капитала между отраслями с учетом рыночных ориентиров в сферы, обеспечивающие получение более высокой прибыли или предпочтительные в соответствии с программами развития экономики. Ориентируясь на уровень прибыли в различных отраслях или регионах, кредитные отношения выступают в роли стихийного регулятора экономики, являясь гибким механизмом трансформации и перераспределения капитала и уравнивания нормы прибыли. Активное воздействие кредита на объем и структуру денежной массы и платежного оборота, развитие разнообразных форм кредитных денег и средств использования банковских счетов и вкладов (кредитные карточки, депозитные сертификаты и т. д.) упрощает и ускоряет механизм экономических отношений, способствует экономии издержек обращения и повышению уровня общественного производства в целом. Рост безналичного оборота и ускорение движения денежных потоков содействует созданию базы для успешного развития рыночной экономики. Необходимым условием стабильности развития рыночных отношений является процесс концентрации капитала. Существенную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие значительно расширить масштаб хозяйственных операций и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Незаменима роль кредита в ускорении научно-технического прогресса выражающаяся в процессе финансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых всегда являлся большой временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Именно поэтому нормальное функционирование большинства научных центров немыслимо без использования кредитных ресурсов. Столь же необходим кредит и для осуществления инновационных процессов в форме непосредственного внедрения в производство научных разработок и технологий, затраты на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе и за счет целевых долгосрочных ссуд.

Приступая к работе, я  ставила перед собой цель охарактеризовать основные законы кредитования; сравнить различные формы кредитных отношений и систематизировать их по основным признакам; проанализировать роль кредита в становлении рыночных отношений, как одного из определяющих факторов экономического развития государства.

Для наиболее полной реализации данной цели я решала следующие задачи:

• раскрытие сущности и понятия кредитных отношений;
• характеристика основных функций и законов кредитования;
• классификация и анализ основных форм и видов кредитных отношений;
• изучение современной структуры кредитной системы Российской Федерации и ее влияния на развитие кредитных отношений;
• анализ функций, выполняемых кредитом в развитии рыночной экономической системы.

Работа состоит из двух разделов. В первом разделе раскрывается сущность и основные принципы кредитования, дается сравнительная характеристика основных форм кредита. При этом основное внимание уделяется банковскому кредиту, как наиболее масштабному и динамичному. Во втором разделе рассматривается структура кредитной системы России, проводится анализ места и роли кредита в становлении рыночных отношений, его основных функций в развитии экономики, таких как экономия издержек обращения, перераспределение капитала и ускорение его концентрации, обслуживание товарооборота, ускорение научно-технического прогресса. Данная тема достаточно подробно освещена в научных трудах следующих авторов:Борисенко Е. А., Букач Е. В., Галицкая С. В., Гвоздецкая И. В., Серебрякова Е. А., Ищук А.А., Грицай С.Е., Кабильская К.А. и др.

Глава 1. Теоретические основы понятия  сущности и формы кредита в  экономической системе.

1. Понятие  и сущность кредита.

Возникновение кредита непосредственно  связано со сферой обмена, где владельцы  товаров взаимодействуют как  независимые друг от друга собственники, готовые вступить в экономические  отношения.

Кредит происходит от латинского «kreditum» (ссуда, долг). В то же время

«kreditum» переводится как  «верую», «доверяю». В широком смысле слова, и с юридической и с  экономической точек зрения, кредит — это сделка, договор между  юридическими или физическими лицами о займе или ссуде. Один из партнеров (ссудодатель, кредитор) предоставляет  другому (ссудополучателю, заемщику) деньги (иногда имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной  стоимости, как правило, с оплатой  этой услуги в виде процента.

При кредите появляется договор  займа или ссуды (понятия займа  и ссуды можно использовать как  синонимы). В современных условиях все ссуды оформляются в виде денежного кредита, и кредитные  отношения являются частью всех денежных отношений. Главное, что отличает денежную ссуду от всех других форм денежных отношений  — это возвратное движение стоимости. В кредите находят  выражение производственные отношения, когда хозяйствующие субъекты, государство, организации или отдельные граждане передают друг другу стоимость на условиях возвратности во временное  пользование.

Под кредитными отношениями  подразумеваются все денежные отношения, связанные с предоставлением  и возвратом ссуд, организацией денежных расчетов, эмиссией наличных денежных знаков, кредитованием инвестиций, использованием государственного кредита, совершением страховых операций (частично) и т.д.

Деньги выступают как  средство платежа всюду, где присутствует кредит. Даже когда заемщик получает, например, семенную ссуду, она оформляется  в форме денежного кредита. Следовательно, кредит — особая форма движения денег. Это категория рыночная. Рынок  должен обслуживаться особым фондом денежных средств (назовем его ссудным  фондом общества), которые могут  предоставляться экономическим  субъектом на условиях возвратности. Формой движения ссудного фонда и  является кредит. Кредит обслуживает  движение капитала. Благодаря кредиту  в хозяйстве производительно используются средства, высвобождаемые в ходе работы предприятий, в процессе выполнения государственного бюджета, а также сбережения отдельных граждан и ресурсы банков.¹

Как появляются средства, которые  можно использовать в качестве заемных

ресурсов для удовлетворения нужд товаропроизводителей и государства?

Свободные денежные средства образуются в процессе хозяйственной  деятельности предприятий. Получив  выручку от реализованной продукции, предприятие постепенно, частями  тратит ее на покупку сырья, топлива, материалов, часть полученной прибыли  оно тоже использует не  сразу, а  спустя некоторое время после  ее поступления. В итоге образуются  временно свободные денежные средства на счетах предприятий в банках. Временное высвобождение средств  происходит также и в результате того, что стоимость основных фондов переносится на произведенные товары по частям и возвращается к предприятиям в денежной форме. Расходуются эти  средства постепенно, в связи с  чем образуются свободные денежные ресурсы в виде неиспользованных амортизационных фондов. Заработная плата рабочим и служащим обычно выплачивается два раза в месяц, а поступление денег за проданную  продукцию происходит чаще, что тоже обеспечивает на определенные сроки  высвобождение денежных средств.

Поступление денежных средств  в бюджет и их расходование не всегда совпадают во времени, поэтому на какой-то период образуются свободные  остатки денежных средств.

Денежные сбережения возникают  у населения в связи с превышением  доходов над текущими расходами. Храня средства на счетах, население  передает их во временное пользование  банкам, которые используют эти средства как ресурсы для кредитования.

Потребность в средствах  во всех ячейках общества колеблется. У экономических субъектов обычно в обороте находится сумма собственного  капитала и в периоды, когда потребность в средствах превышает минимум, она может удовлетворяться за счет получения заемных средств. Таким образом, временно свободные денежные средства не остаются неиспользованными, а вовлекаются в полезный хозяйственный оборот, что ускоряет темпы воспроизводства и способствует наиболее рациональному  расходованию всех денежных фондов.

Средства ссудного фонда  используются для капитальных вложений –

воспроизводства основных фондов в случаях, когда отрасли или  предприятию необходимо осуществить затраты до фактического накопления  ресурсов (амортизации, прибыли). С ростом экономики и развитием хозяйства увеличивается и размер кредитных ресурсов. Таким  образом, в состав ресурсов для кредитования (ссудного фонда) входят денежные резервы предприятий и организаций, высвобождающиеся в процессе кругооборота капитала, денежные резервы, выступающие в виде специальных фондов, а также фонд амортизационных

отчислений, используемые для  капиталовложений, государственный  денежный резерв, состоящий из сумм текущих денежных ресурсов бюджета, фонд денежных средств, специально выделяемый для развития кредитных отношений  (например, для долгосрочного кредитования капиталовложений), денежные накопления населения, аккумулируемые банками, эмиссия денежных знаков, осуществляемая в соответствии с потребностями роста оборота наличных денег. Кредит является средством межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала. Кредитные отношения обусловлены непрерывным кругооборотом средств в

хозяйстве и позволяют  эффективно использовать все фонды денежных средств для нужд производства, торговли и потребления.

Объективная необходимость  кредита обусловлена особенностями  кругооборота капитала, которыми являются: постоянное образование денежных резервов и возникновение временных дополнительных потребностей в них; различная длительность оборота средств в отдельных ячейках хозяйства, тесное переплетение наличного и безналичного оборота средств;  обособление капитала в рамках экономических субъектов. Объективность существования, образования и использования ссудного фонда и конкретной формы его движения — кредита вызывается необходимостью: преодоления противоречий между постоянным образованием денежных резервов, оседающих в процессе оборота у предприятий разных форм собственности, бюджета и населения, и полным использованием их для нужд воспроизводства; обеспечения непрерывного процесса кругооборота

капитала в условиях функционирования многочисленных отраслей и предприятий с различной длительностью кругооборота средств (от одного дня до нескольких лет); организации функционирования средств обращения и платежей, основанных на кредитном характере эмитирования денежных знаков и безналичных средств; коммерческой организации управления предприятиями. В процессе кругооборота капитала свободные ресурсы, высвобождающиеся в одних хозяйственных звеньях, могут быть использованы в других. Дело в том, что у разных отраслей и предприятий время производства и реализации продукции неодинаково. Когда продукция у одного производителя готова, у покупателя может не оказаться

достаточно средств для  ее приобретения. Такая разная скорость оборота средств у различных, тесно связанных между собой хозяйственных организаций требует привлечения  кредитов для обеспечения бесперебойного процесса производства и реализации продукции. Объективная необходимость кредита обусловлена также коммерческой организацией управления предприятиями в условиях рынка, когда на каждом предприятии в процесс непрерывного кругооборота индивидуального капитала возникает потребность в дополнительных суммах или, наоборот,

временно высвобождаются денежные ресурсы. При помощи кредитного механизма эти колебания гибко регулируются и предприятия получают средства, нужные им для нормальной работы. Особенно велика роль кредита в организации оборотного капитала предприятий, имеющих сезонные условия снабжения, производства или реализации. Кредит им требуется для формирования временных запасов. Но и предприятиям, не связанным с сезонными условиями работы, также необходимы

ссуды. У любого предприятия  оборотные фонды и фонды обращения  то уменьшаются, то увеличиваются, при этом меняются пропорции между капиталом, находящимся в товарной, производительной и в денежной формах. Данное обстоятельство объясняется тем, что величина производственных запасов постоянно колеблется в зависимости от сроков поступления сырья и материалов. Величина остатков готовых изделий и необходимых предприятию денежных средств также зависит от

условий поставки, сроков получения  платежей от покупателей и оплаты счетов поставщиков, сроков выплаты заработной платы и т.д. Поэтому, несмотря на равномерный процесс производства, у предприятий несезонных отраслей хозяйства в процессе кругооборота средств постоянно образуются кратковременные отклонения от установленных средних величин. Объективный процесс приливов и отливов средств у отдельных предприятий требует определенной гибкости всей системы организации капитала.²

Велика роль кредита и  в инвестициях, в воспроизводстве  основных фондов.

Антиципационное свойство кредита (способность предвосхищать будущие  доходы) обеспечивает осуществление капитальных вложений еще до того, как хозяйствующий субъект накопит прибыль и амортизацию для инвестиций. Сочетание собственного капитала с заемным позволяет оперативно реагировать на прогресс технологии, быстро осуществлять затраты на внедрение новейших научных достижений.

В итоге, мы можем сказать, что кредит - это предоставление одним товаропроизводителем другому  товаров на условиях платности, срочности  и возвратности, который образуется двумя способами: за счет денежных средств  населения, находящихся на счетах в  банках и за счет временно свободных  денежных средств предприятий, которые  находятся на их счетах.

1.2. Функции и законы кредита

Функция представляет собой специфическое проявление сущности экономической категории, выражает ее назначение. Она характеризует особенности экономической категории, отличие последней от других экономических явлений. Функция имеет объективный характер и реализует назначение категории независимо от степени познания ее сущности.

В отечественной экономической литературе определение состава функций  кредита зависит от того, каких  методологических подходов к их исследованию придерживаются те или иные авторы.

Большинство экономистов при рассмотрении функций  экономической категории основываются на следующих положениях. Функция  не равнозначна сущности и отражает только определенные сущностные черты. Вместе с тем она представляет собой специфическое проявление сущности как целостного явления. Применительно  к кредиту это означает, что  его функции должны относиться к  кредитному отношению в целом, то есть касаться в равной мере обоих  его субъектов, а не кого-либо из них в отдельности. Кроме того, функции кредита должны характеризовать  проявление сущности во всех его формах и разновидностях, то есть в любых  кредитных сделках, независимо от их специфики.³

С этих позиций обычно выделяют:

перераспределительную функцию кредита;

функцию замещения наличных денег кредитными операциями.

Перераспределительная функция кредита. Назначение кредита в этой функции заключается в перераспределении стоимости в денежной или товарной форме между субъектами экономических отношений.

На  основе кредита происходит перераспределение  значительной части ценностей. Вместе с тем кредитные отношения  опосредствуют не все перераспределительные  процессы в обществе. Существенная часть ресурсов перераспределяется, например, через систему ценообразования. Однако перераспределительной функции  кредита присущи особенности, отличающие ее от перераспределительных функций  других экономических категорий.⁴

Выделяют  следующие черты, характеризующие  специфику перераспределения стоимости  на основе кредита.

Кредитное перераспределение охватывает, как  правило, только временно свободные  ресурсы. При развитой кредитной  системе в перераспределение  на основе кредита включаются практически  все временно свободные средства общественного хозяйства, что обусловливает  широкие масштабы этого процесса. Объем кредитных ресурсов по своему потенциалу значительно превышает, например, объем ресурсов, перераспределяемых через бюджетную сферу. Кроме  того, возвратность кредитных ресурсов позволяет предоставлять их в  ссуду повторно в течение данного  периода времени, что расширяет возможности кредитования. Все это обеспечивает в целом значительно большую доступность кредита по сравнению с бюджетными средствами. Преимуществом перераспределения посредством кредита является также оперативность предоставления средств, в то время как распределение бюджетных ресурсов определяется на весь календарный срок при планировании бюджета.⁵

На  основе кредита перераспределяются не только денежные, но и товарные ресурсы. В товарной форме выступают коммерческий и лизинговый кредит, отдельные виды потребительского кредита и частично международный кредит. Возможность  предоставления кредита в товарной форме значительно расширяет  границы перераспределения через  кредитную сферу.

Кредитное перераспределение носит в основном прямой характер. Кредитные сделки совершаются в большинстве случаев  без посредников, кредитор и заемщик  непосредственно контактируют друг с другом. Однако опосредованное перераспределение  также имеет место, например, при  косвенном банковском кредитовании.

Перераспределительная функция кредита охватывает различные  уровни движения ссужаемой стоимости. Кредитное перераспределение может  быть межтерриториальным, межотраслевым, внутриотраслевым.

Например, перераспределение может происходить  между отдельными территориями. Известно, что в кредитной сделке принимают  участие хозяйствующие субъекты независимо от их местонахождения. В  связи с этим кредитные ресурсы, мобилизованные в одном районе, области, стране, могут быть использованы для  кредитования в другом районе, области, стране. В этом случае имеет место  межтерриториальное перераспределение.

Если  кредитные ресурсы формируются  за счет временно свободных денежных средств предприятий одних отраслей, а затем используются для кредитования предприятий в других отраслях, то имеет место межотраслевое перераспределение. В условиях, когда банковский кредит является основной формой кредита, межотраслевое  перераспределение является наиболее характерным для кредитной сферы. Коммерческие банки, обладая правом свободного выбора клиентов, аккумулируют временно свободные средства предприятий  независимо от их ведомственной принадлежности, и эти средства обезличиваются в  совокупной массе кредитных ресурсов банка. Кредитование предприятий определенной отрасли осуществляется за счет таких  обезличенных средств, при этом объем  кредитных ресурсов, мобилизованных в данной отрасли, и объем кредитных вложений в нее, как правило, не совпадают.

Вместе  с тем кредитные отношения  могут служить базой и для  внутриотраслевого перераспределения. В частности, если банк специализируется на обслуживании предприятий одной  отрасли (является отраслевым банком), то перераспределяемые им ресурсы могут  перемещаться только в пределах этой отрасли. На принципах возвратности внутри отрасли могут также перераспределяться централизованные фонды министерств  и ведомств.

В условиях рыночной экономики интересы кредиторов, в частности банков, заключаются в получении возможно большей прибыли. Это достигается  главным образом тогда, когда  кредиты выдаются высокоэффективным  предприятиям, продукция которых  пользуется устойчивым спросом на рынке, поскольку в этом случае наиболее высока гарантия своевременного возврата ссуженных средств и выплаты  ссудного процента. Таким образом, с  развитием рыночных отношений кредитное  перераспределение становится все  более активным фактором формирования эффективной структуры экономики.

Однако  такая положительная переориентация кредитного перераспределения затруднена из-за инфляции. Следствием инфляционных процессов в кредитной сфере  является ухудшение структуры источников кредитования, а также структуры  кредитных вложений -- снижение доли долгосрочных кредитов, переориентация с кредитования промышленных предприятий  на кредитование предприятий торговли для снижения кредитных рисков и  т.п.

Функция замещения наличных денег кредитными операциями. Назначение кредита в этой функции заключается в создании платежных средств, использование которых приводит к экономии издержек обращения.

Рассматриваемая функция связана со спецификой современной  организации денежного оборота, с осуществлением расчетов и платежей в основном в безналичной форме. Известно, что расчеты между экономическими субъектами и предоставление кредита  осуществляется главным образом  через банки. Помещая и храня  деньги в банке, клиент тем самым  вступает в кредитные отношения  с ним и, кроме того, создает  условия для замены наличных денег  в обороте кредитными операциями в виде записей по банковским счетам. Становится возможным предоставление ссуд в безналичном порядке и  осуществление безналичных расчетов.

Функцию замещения признает большинство  экономистов. Однако наиболее распространенной ее трактовкой является “замещение действительных денег кредитными орудиями обращения  и кредитными операциями”. Тем самым, наряду с развитием безналичного оборота, выделяется такое функциональное назначение кредита, как замещение в обращении золота кредитными деньгами.

Действительно, в процессе движения кредита создаются  кредитные орудия обращения, которые  в металлических денежных системах выступали представителями золота. К таким кредитным орудиям  обращения относятся знаки стоимости  в виде банкнот, чеков, векселей, депозитных сертификатов, облигаций и т.п. Однако процесс демонетизации золота, состоящий  в потере им свойств денежного  товара (всеобщего эквивалента), завершился к семидесятым годам XX столетия. Большинство экономистов отрицает даже опосредованную взаимосвязь современных  кредитных денег с золотом  как основой их стоимостного содержания.⁶

Таким образом, по мере развития товарно-денежных отношений (в том числе кредитных) функция замещения претерпела модификацию. В настоящее время функционирование кредитных орудий обращения уже  не носит характер временного замещения  полноценных денег, когда вступление в оборот первых приводило лишь к  отсрочке движения вторых. В современных  денежных системах обращаются только знаки стоимости, которые имеют  в основном кредитный характер. К  ним в первую очередь относятся  банкноты, выполняющие функции наличных денег.

Следует отметить, что вопрос о функциях кредита является одним из наиболее дискуссионных в теории кредита. Разногласие по поводу количества и  содержания функций обусловлены  различиями в трактовке сущности кредита и, как уже отмечалось, отсутствием единства в определении  методологических подходов к их анализу. Например, многие экономисты в качестве функций кредита как экономической  категории рассматривают функции  одного из его субъектов (в частности, отождествляют функции кредита  с функциями банков).

В экономической литературе часто  выделяют денежную (или эмиссионную) и контрольную функции кредита.

Содержание  денежной функции кредита по мнению авторов, ее признающих, состоит в  выпуске денег в обращение. Они  считают, что поскольку современные  деньги имеют в основном кредитный  характер, то выпуск денег в обращение (денежная эмиссия) и кредитование являются тождественными процессами. Как правило, это сторонники точки зрения, что  в ссуду дается не стоимость, а денежные знаки, лишенные стоимости, т.е. форма стоимости. Следует отметить, что отождествляя эмиссионный и кредитный процессы, данные авторы в то же время склонные различать кредит и деньги как самостоятельные экономические явления.

Довольно  многочисленная группа экономистов  выделяет контрольную функцию кредита. Представляется, что данная функция  характерна скорее для кредитора, чем  для кредитного отношения в целом.

Кредитор, как правило, осуществляет контроль за деятельностью заемщика, поскольку  он заинтересован в возврате ссуженных  средств. Однако эта контрольная  функция кредитора не является обязательным атрибутом кредитных отношений.. В частности, при государственной  форме кредита население не контролирует деятельность заемщика. Точно также  не контролируют работу банка предприятия  и организации, хранящие на его счетах свои средства и являющиеся вследствие этого его кредиторами. С другой стороны, заемщик не может контролировать деятельность кредитора, он в кредитной  сделке является зависимой стороной. Таким образом, неправомерно контрольную  функцию относить к кредиту как  целостному явлению.⁷

Итак, совокупное применение на практике всех законов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки - банка и заемщика.

1.3.Формы и виды кредита

Классификацию кредита традиционно принято осуществлять по нескольким базовым признакам. К важнейшим из них относятся категория кредитора и заемщика, а так же форма, в которой предоставляется конкретная ссуда.

Исходя  из этого, следует выделить следующие  шесть достаточно самостоятельных  форм кредита, каждая из которых, в свою очередь, распадается на несколько  разновидностей по более детализированным классификационным параметрам.

1. Банковский кредит одна из  наиболее распространенных форм  кредитных отношений в экономике,  объектом которых выступает процесс  передачи в ссуду денежных  средств. Банковский кредит представляется, исключительно, кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от Центрального Банка. В роли заемщика выступают юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор. Доход по этой форме кредита банк получает в виде ссудного процента или банковского процента.

Банковский  кредит классифицируется по ряду признаков:

1. По срокам погашения:

- Краткосрочные ссуды предоставляются  на восполнение временного недостатка  собственных оборотных средств  заемщика. Срок до года. Ставка  процента по этим ссудам, обратно  пропорциональна сроку возврата  кредита. Краткосрочный кредит  обслуживает сферу обращения.

- Среднесрочные ссуды, предоставляются  на срок от одного года до5 лет на цели производства и  коммерческого характера.

- Долгосрочные ссуды используются  в инвестиционных целях. Они  обслуживают движение основных  средств, отличаясь большими объемами  передаваемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании  реконструкции, технического перевооружения, новом строительстве на предприятиях  всех сфер деятельности. Особое  развитие долгосрочные ссуды  получили в капитальном строительстве,  топливно-энергетическом комплексе.  Средний срок погашения свыше  10 лет.

- Онкольные ссуды, подлежащие возврату  в фиксированный срок после  получения официального уведомления  от кредитора (срок погашения  изначально не указан).

2. По способам погашения.

- Ссуды, погашаемые единовременным  взносом со стороны заемщика. Это традиционная форма возврата  краткосрочных ссуд, является оптимальной,  т.к. не требует использования  механизма дифференцированного  процента.