Кредитные деньги: понятие, отличия от бумажных. 2

Содержание:

Введение……………………………………………………………...……3

1. Возможность  и необходимость появления неполноценных  денег. Их сущность, отличия от полноценных…...……………………………………….4

2. Бумажные деньги, их особенности.…………………………………..11

3. Кредитные деньги: понятие, отличия от бумажных...………………15

Заключение………………………………………………………………..19

Список использованной литературы…………………………………....21

Введение

Деньги - одно из древнейших явлений в жизни общества - играют важную роль в его экономическом и социальном развитии, деньги существуют так давно, как и человеческая цивилизация. В течение веков деньги постоянно изменялись и сегодняшнее их состояние не является завершающей и окончательной стадией их развития.

 Они всегда привлекали  к себе пристальное внимание  ученых. Уже в трудах Платона  и Аристотеля есть интересные  высказывания о деньгах. Часто  упоминается о них и в летописях  периода Киевской Руси. Однако  систематические исследования денег  и формирования их научных  теорий начались с развитием  капитализма.

Деньги - это товар, выступающий в роли всеобщего эквивалента, отражающего стоимость всех прочих товаров. При натуральном хозяйстве, когда товар менялся на товар, потребность в деньгах не была столь острой, как при развитом рынке. И, тем не менее, даже самые примитивные государства создали свои виды денег. Роль денег, эталона всех обменов, всегда выпадала тому товару, который был в изобилии или на который был наибольший спрос. Предшественниками денег были отдельные виды товаров, применявшиеся при обмене в качестве эквивалентов. Такими эквивалентами служили скот, меха, табак и т.д.

Актуальность выбранной  темы заключается в том, что, деньги являются важнейшим атрибутом экономики. От того, как функционирует денежная система, во многом зависит стабильность экономического развития страны. Изучение природы происхождения и видов  денег, их основных функций, роли денег  в экономике страны, необходимо для  понимания особенностей функционирования всей финансовой системы.

1. Возможность и необходимость появления неполноценных денег. Их сущность, отличия от полноценных

Деньги прошли длительный и сложный путь развития с точки  зрения не только осложнения их экономической  сущности и повышение общественной роли, но и разнообразие их форм. Под  влиянием изменения общественных отношений, формой выражения которых есть деньги, и усложнения требований рынка к  деньгам последние периодически сбрасывали одну форму и приобретали  другой, более адекватной новым условиям. История денег по сути является процессом  постепенного отбора отдельных товаров  или особых искусственных форм, наиболее пригодных выполнять функции  денег в определенных рыночных условиях. Эволюция форм денег происходила  в направлении от полноценных  денег к неполноценных, каковыми являются современные деньги. Полноценными были деньги, которые имели внутреннюю реальную стоимость, адекватную стоимости  товара, который выполнял функции  денег или стоимости того материала, из которого деньги были изготовлены, например золотые или серебряные монеты. Неполноценными есть деньги, которые  приобретают своей стоимости  исключительно в обращении. При  этом она может существенно отклоняться  от стоимости того материала, из которого они изготовлены (банкноты, монета, депозитные и электронные деньги). В современный период все страны мира пользуются исключительно неполноценными деньгами.

Между периодами использования  полноценных и неполноценных  денег находится эпоха использования  смешанных форм. В этот период в  одних странах использовали полноценные  деньги, в других - неполноценно (бумажные). Кроме того, в одних и тех  же странах наряду с полноценными монетами нередко использовались неполноценно - монеты, а также бумажные знаки денег (банкноты). Последние не имели внутренней стоимости и были по форме идентичны неполноценным деньгам. Однако они долгое время свободно обменивались на полноценные монеты и их стоимость, которая формировалась в обмене, Приближалась со стоимостью металла, на который они обменивались. Поэтому такие банкноты были тождественны полноценным деньгам.

Начальными восходящей формой полноценных денег были товарные деньги. Сначала это были предметы первой необходимости - скот, соль, зерно, рыба, хлеб и т.д. как наиболее ходовые  товары. Так, скот, который имеет  широкий спектр потребительских  признаков, активно и долго использовалась в роли денег у многих древних  народов - славян, индийских племен, других кочевых племен.

На смену предметам  первой необходимости в роли денег  постепенно пришли предметы роскоши, прежде украшения: бусы из ракушек, жемчуг, меха, другие драгоценные изделия. Это  можно объяснить тем, что спрос  на предметы роскоши оказался более  динамичным, длительным и объемным, чем на предметы первой необходимости. Да и за своими физическими данными  они были менее, дольше хранились, имели  более устойчивую стоимость.

Однако как первый, так  и вторая разновидность товарных денег был слишком примитивным, функционировал поштучно, не подлежал деления, выступал в своем естественном виде. Такие деньги соответствовали  потребностям обмена на его самых  низких стадиях.

Однако как первый, так  и вторая разновидность товарных денег был слишком примитивным, функционировал поштучно, не подлежал деления, выступал в своем естественном виде. Такие деньги соответствовали  потребностям обмена на его самых  низких стадиях.

Второй крупный разделение труда (обособление ремесла от земледелия) существенно расширил рамки товарного  производства и обмена и ускорил  развитие рынка. В обмен начали поступать  не просто излишки продуктов, а товары, специально изготовленные для этой цели. Неуклонно расширялись территориальные  пределы обмена. Поэтому рынок  поставил перед денежным товаром новые требования - быть однородным, экономически, способным длительное время сохранять свою стоимость. Удовлетворять такие требования предыдущие деньги не могли в связи с их физическими свойствами. На их место рынок стихийно выдвинул металл. Началась длительная эра господства металлических денег. Первоначально использовались обычные металлы - железо, медь, бронза и др., что зачастую принимались людьми. Впоследствии эту роль начало выполнять серебро как благородный металл с высоким удельным и установившейся стоимостью и способностью к хранению. Но еще в большей степени этими свойствами природа наделила золото, которое тоже стало претендовать на роль денежного товара. Началась длительная борьба между серебром и золотом за «денежный трон» в товарном мире. Этот этап в развитии денег характеризовался параллельным функционированием золота и серебра в роли денег и назывался золото-серебряным биметализмом. Закончился он в конце XIX в. победой золота установлением золотого монометализму.[5,стр. 98]

-Монета

С появлением металлических  денег они использовались в форме  простых слитков или кусков металла. Такие деньги имели огромные преимущества перед товарными деньгами. Вместе с тем форма слитков определенные неудобства, которые вскоре стали  сдерживать развитие денежных отношений. В каждой платежной операции необходимо было взвешивать слитки, определять пробу  и, что хуже всего, делить их на части. Чтобы избежать этих неудобств, слитки делали различного веса. Наиболее известные  купцы ставили на них свое клеймо, которое удостоверяли вес и пробу  металла.

Государства стали изготавливать  по установленной форме слитки металла, вес и пробу которых удостоверяли своим штемпелем. Такие слитки получили название монеты.

Монета оказалась самой  совершенной формой полноценных  денег, то есть тех, которые функционируют  в обращении с собственным  субстанциональною стоимостью. Она обслуживала экономические отношения людей на протяжении почти трех тысячелетий. За это время монета тоже развивалась и изменялась.

- Билонная монета

Новый этап в развитии монеты как формы настоящих денег  связан с возникновением билонной монеты, т.е. разменной, с мелкой стоимостью. Она предназначена для обеспечения  нормального выполнения денежных функций  основной (валютной) монетой. Главное  отличие ее заключается в том, что она не из драгоценного металла, следовательно является неполноценно. Причем такой разменная монета стала  не сразу, а на определенном этапе  развития денежного оборота.

Чеканка наряду с полноценной  монетой неполноценно было первой реакцией денег на новую требование обращения - требование экономичности, которая  становилась все ощутимее, по мере развития товарно-денежных отношений.

Преимущества билонной монеты (дешевизна, длительное функционирование) помогли ей остаться в обращении  и после того, когда полноценная  монета как форма денег «сошла со сцены». И сегодня она широко используется во всех странах, даже в  тех, которые достигли больших успехов  в развитии безналичных расчетов и электронизации денежного обращения.

- Демонетизация  золота

Эволюция металлических  денег достигла своего апогея в период капитализма свободной конкуренции. Золотые деньги настолько хорошо отвечали требованиям рынка, даже самых  критических исследователи того времени без каких-либо сомнений отождествляли деньги с этим металлом.

Будучи относительно мягким и имея высокую удельную стоимость, золото ощутимо в процессе обращения, что приводило к большим потерям  общественного труда. Через незначительное распространение золота в природе  добыча его не мог успевать за ростом емкости рынка и потребностей его в денежной массе. Стоимость  золота меньше поддается любым изменениям, поскольку на нее влияют не только факторы, определяющие текущее производство, но и стоимость веками накопленных золотых запасов. Сама материальная форма золота, физические свойства которого сделали его наиболее пригодным выполнять роль денег в предыдущие века, в условиях ХХ в. оказалась непреодолимой преградой для выполнения им этой роли. Состоялся процесс демонетизации золота: сначала из обращения были изъяты золотые монеты, вместо них сферу обращения стали обслуживать неполноценно деньги, а впоследствии полностью была остановлена обмен неполноценных денег на золото в любой форме.[2,стр. 112]

Эволюционные процессы в  экономике, которые повлекли демонетизацию  золота, подготовили почву для  введения нематериальных носителей  денежной сути - так называемых кредитных  денег. Как отмечалось выше, именно золото выполняло денежную роль не столько в своей реальной стоимости, сколько в номинальном. Постепенно оно приобрело особую потребительской  стоимости как всеобщего эквивалента, которая заслонила собой его  естественное потребительскую стоимость. Поэтому мировая практика использования  золотых денег подготовила общество к восприятию нематериальных денег, не связанных с золотом, как более  эффективной денежной формы. На этом основании экономическая мысль  окончательно пришла к выводу, что  деньги не адекватны золоту, что  они - нечто иное, сложнее явление  общественного характера, который  не может быть выражен даже благородными металлами.

В историческом развитии деньги прошли свой эволюционный путь — от металлических (медных, серебряных, и  золотых) и бумажных, до кредитных  денег. Обобщенно их можно представить  в двух видах: полноценные и неполноценные деньги.

Полноценные деньги — это деньги, у которых номинальная стоимость (обозначенная на деньгах) соответствует реальным затратам на их изготовление (стоимости металла, затратам труда). Они выполняют все функции денег и являются всеобщим эквивалентом. Металлические деньги имели разную форму. В более поздний период общественного развития из металла стали чеканить монеты, которые имели установленные законом отличительные признаки: внешний вид и весовое содержание. Самой удобной для обращения оказалась круглая форма монеты, т.к. она меньше стиралась.

Впервые монеты из золота и  серебра появились в государстве  Лидия (Малая Азия) в VII в. до н.э. На Руси первые чеканные монеты стали производиться  на рубеже IХ—Х вв. и назывались они  златники (монеты из золота) и сребреники (монеты из серебра). К золотому обращению  человечество перешло во второй половине XIX в., когда в ведущих промышленно-развитых странах мира был установлен золотой  монометаллизм. Причиной перехода к  золотому обращению послужили естественные свойства этого благородного металла: качественная однородность, количественная делимость, портативность (большая  концентрация стоимости), сохраняемость, ограниченность, а также сложность  добычи и переработки золота.[3,стр. 201]

Неполноценные деньги (знаки стоимости) - деньги, номинальная стоимость которых выше реальной, т.е. затраченного на их производство общественного труда.

Основные  виды неполноценных денег:

1) бумажные деньги;

2) биллонные монеты –  металлические денежные знаки  в виде монет из недрагоценных  металлов (низкопробного серебра,  меди, никеля и т.д.);

3) кредитные деньги охватывают  векселя, банкноты,  чеки, кредитные  карточки и другие подобные  формы расчетов.

Неполноценные деньги - это  деньги, которые не имеют собственной  субстанциональной стоимости. Переход  к неполноценных денег происходил постепенно. Первые их формы появились  еще во времена господства металлических  денег. Поэтому в истории денег  был длительный период существования  смешанных форм, свойственных полноценным  и неполноценным деньгам. Основными формами неполноценных денег является билона (разменная) монета, бумажные деньги, банковские обязательства (банкноты), депозитные вклады, квазиденьги. Не имея субстанциональной стоимости, все они применяются как деньги лишь потому, что в экономических контрагентов, которые их получают как платеж, является вера в возможность использовать их для обеспечения своих будущих платежей. Фактор доверия в этих форм становится решающим для их функционирования в качестве денег, благодаря чему они получили также название кредитных.

2. Бумажные деньги, их особенности

Необходимость бумажных денег  связана с развитием промышленности и торговли при капитализме. Чисто  металлическое обращение слишком  дорого обходится и становится невозможным, так как добыча драгоценных металлов всегда отстает от роста потребности  хозяйства в средствах обращения. Замена металлических денег бумажными  знаками стоимости способствует экономии издержек обращения.

Бумажные деньги — это  представители или знаки стоимости  полноценных денег, неразменные  на золото и выпускаемые государством для покрытия бюджетного дефицита и  других расходов общества. Они появились  в обороте как заместители  серебряных и золотых монет.

Внешне создается впечатление, будто бумажные знаки — заместители  полноценных денег — созданы  государством. В действительности они  возникли из самого процесса обращения  металлических денег по мере отделения  обозначенного на них номинального содержания от реального веса.

Возможность появления бумажных денег обусловлена идеальной  формой денег как меры стоимости  и мимолетным характером их функционирования как средства обращения.

Основные причины перехода к бумажным деньгам:

- монеты тяжеловесны,  а значит, менее удобны в обращении  по сравнению с бумажными деньгами,

- количество монет в  обращении ограничивалось объемом  добытого металла,

- расходы на замену, находящихся  в обращении монет, гораздо  выше, чем на замену банкнот.

Впервые бумажные деньги появились  в Китае в средние века. О  них упоминал путешественник Марко  Поло в 1286 г. С особого разрешения они обменивались на металл. При  капитализме бумажные деньги стали  выпускаться в XVII в. в Северной Америке в штате Массачусетс (1690 г.), во Франции — в 1701 г., в России — в 1769 г. (ассигнации). Для финансирования освободительной войны в Америке были выпущены «континентальные деньги» в таком количестве, что за воз провианта отдавали воз бумажных денег. Во время Великой французской буржуазной революции 1789 г. были выпущены ассигнаты.

Появление бумажных денег  обусловлено объективными закономерностями металлического обращения и потребностями  оборота в деньгах, вызванными развитием  капитализма. Буржуазное государство  не создало бумажные деньги. Оно  лишь использовало объективную возможность  и необходимость эмиссии денег  с принудительным курсом для покрытия своих расходов в периоды острой финансовой нужды.

Особенность бумажных денег  состоит в том, что они, будучи лишённые самостоятельной стоимости, снабжены государством принудительным курсом, а поэтому приобретают  представительную стоимость в обращении, выполняя, роль покупательного и платёжного средства.

Бумажные деньги являются знаками, или представителями, полноценных  денег. Разность между  номинальной  стоимостью выпущенных денег и стоимостью их выпуска (расходы на бумагу, печать) образуют эмиссионный доход казны, являющийся существенным элементом  государственных поступлений.

Экономическая природа бумажных денег такова, что исключает возможность  устойчивого бумажно-денежного обращения. Во-первых, выпуск бумажных денег не регулируется потребностями товарооборота  в деньгах; во-вторых, отсутствует  механизм автоматического изъятия  излишка бумажных денег из обращения.

Для бумажных денег были характерны две особенности:

- первая особенность заключалась  в том, что они не имели  собственной внутренней стоимости.  Они являлись неполноценными  деньгами – знаками стоимости, обладали представительной стоимостью, которая определяла их покупательную способность;

- вторая особенность связана  с характером обращения: бумажные  деньги были неустойчивы по  своей природе, т.е. они, как  правило, обесценивались. Это вызывалось  двумя причинами: 

1) бумажные деньги выпускались  для финансирования государства,  покрытия бюджетного дефицита, т.е.  без учёта точнее, сверх потребностей  товарооборота в деньгах;

2) бумажные деньги не  разменивались на золото, и поэтому  не действовал механизм изъятия  излишка бумажных денег из  обращения, следовательно, выпущенные  сверх потребностей товарооборота  бумажные деньги «застревали»  в каналах обращения и обесценивались. Таким образом, по самой природе  бумажных денег им присуща  неустойчивость.[5,стр.156]

Неустойчивость и обесценение  бумажных денег могут быть вызваны  следующими причинами:

- избыточный выпуск в  обращение;

- упадок доверия к правительству,  выпустившему деньги;

- неблагоприятный платёжный  баланс.

Наиболее типичным является инфляционное обесценение бумажных денег, обусловленное их чрезмерной эмиссией. Однако обесценение может  быть связано и с правительственным  кризисом, угрозой свержения государственной  власти, утратой доверия населения  к бумажным деньгам и падением валютного курса.

Государство, присвоив право  эмиссии бумажных денег в форме  казначейских билетов, получает эмиссионный  доход при их выпуске в виде разницы между номинальной стоимостью выпущенных таких денег и стоимостью их выпуска (расходы на бумагу, печатание). На начальном этапе государство  выпускало бумажные деньги наряду с  золотыми и с целью их внедрения  в обращение обменивало на золото. Однако появление, а затем и рост дефицита бюджета вызвал расширение эмиссии бумажных денег, и обмен их на золото был прекращен.

Экономическая природа бумажных денег исключает возможность  устойчивости бумажно-денежного обращения, так как их выпуск не регулируется потребностями товарооборота, а  зависит от необходимости государства  в финансовых ресурсах, в то время  как механизм автоматического изъятия  излишка бумажных денег из обращения  отсутствует ввиду прекращения  золотого обмена. В результате бумажные деньги застревают в каналах обращения, переполняют его и обесцениваются. Главная причина обесценения  – избыточный выпуск государством бумажных денег, упадок доверия к  эмитенту и неблагоприятное соотношение  экспорта и импорта страны. Бумажные деньги выполняют две функции:

1) средства обращения  и 

2) средства платежа.

На протяжении второй половины XX в. Значение бумажных денег в качестве средства платежа в развитых странах неуклонно снижалось. Это было связано с повсеместным замещением в платежном обороте наличных денег депозитными деньгами. Параллельно и уменьшался государственный доход от эмиссии наличных денег. В настоящее время вместе с активным развитием депозитной деятельности различных финансовых учреждений, а также с появлением электронных денег, ожидается дальнейшее сокращение потребности в бумажных деньгах.[7,стр. 87]

3. Кредитные деньги: понятие, отличия от бумажных

Кредитные деньги возникают  с развитием товарного производства, когда купля-продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Их появление связано с функцией денег как средства платежа, где  деньги выступают обязательством, которое  должно быть погашено через заранее  установленный срок действительными  деньгами. Изначально экономическое  значение этих денег - сделать денежный оборот эластичным, способным отражать потребности товарооборота в  наличных деньгах; экономить действительные деньги; способствовать развитию безналичного оборота.

Их возникновение связано  с функцией денег как средства платежа, предполагающего использование  денег в качестве долгового обязательства, которое должно быть погашено в заранее  установленный срок.

Особенность кредитных денег  состоит в том, что их выпуск в  обращение увязывается с действительными  потребностями оборота. Это значит, что кредитные операции осуществляются в связи с реальными процессами производства и реализации продукции. Ссуда выдается, как правило, под  обеспечение, которым служат определенные виды запасов. Погашение ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Это  позволяет увязывать объем платежных  средств, предоставляемых заемщикам, с действительной потребностью оборота  в деньгах. Эта особенность и  представляет собой наиболее важное преимущество кредитных денег.

Самое существенное различие между кредитными деньгами (банкнотами) и бумажными денежными знаками  состоит в особенностях их выпуска  в обращение. Если банкноты выпускаются  в обращение в связи с кредитными операциями, выполняющимися в увязке с реальными процессами производства и реализации продукции, то бумажные деньги поступают в оборот без  такой увязки.[1,стр. 225]

Сходство кредитных денег с  бумажными:

- Кредитные  деньги, являясь подобно бумажным  видом неполноценных денег, не  обладают собственной внутренней  стоимостью.

- Покупательная  способность кредитных денег,  как и бумажных, определяется  их представительной стоимостью.

Кредитные деньги имеют ряд отличий  от бумажных денег.

Во-первых, по природе. Кредитные деньги имеют кредитную природу, являясь не только знаками стоимости, но и знаками кредита. Кредитная природа обусловлена тем, что кредитные деньги возникают на основе банковских операций, являются обязательствами банков.

Во-вторых, кредитные деньги отличаются от бумажных по эмитенту. Эмитентом бумажных денег было казначейство (минфин), а кредитные деньги выпускаются банками.

В-третьих, по обеспечению. Бумажные деньги ничем не обеспечены (обладают всеобщей обращаемостью только потому, что узаконены государством); кредитные деньги обеспечены активами банков-эмитентов. Характер обеспечения зависит от банковской операции, на основе которой выпущены кредитные деньги. Деньги, выпущенные в процессе кредитования хозяйства, обеспечены ссудами предприятиям и населению; в процессе кредитования государства - государственным долгом, государственными ценными бумагами; на основе покупки иностранной валюты - этой валютой. Классические кредитные деньги (банкноты) были обеспечены золотом, то есть свободно обменивались на золото.

В-четвертых, по закономерностям обращения. Если бумажные деньги не устойчивы по своей природе, то кредитные деньги могут быть устойчивы, а могут и обесцениваться. Если кредитные деньги выпускаются в порядке кредитования хозяйства, то их эмиссия увязывается с потребностью товарооборота в деньгах и, значит, они могут быть устойчивы. Если кредитные деньги выпускаются в порядке кредитования государства или покупки иностранной валюты, то их выпуск осуществляется без учета потребностей товарооборота, а, значит, они могут обесцениться.

Каналы эмиссии  кредитных денег. Выпуск кредитных  денег осуществляется по следующим  каналам:

- кредитование  хозяйства;

- кредитование  государства;

- покупка ценных  бумаг;

- покупка иностранной  валюты.

Существует два  вида кредитных денег:

- банкнота (наличные деньги);

- средства на банковских  счетах до востребования, или  депозитные деньги (безналичные  деньги).

Банкноты – это наличные кредитные деньги, представляющие собой  обязательство банка, на современном  этапе – центрального банка. Банкнота, выпускаемая Центральным Банком РФ, называется Билет Банка России.

Второй вид кредитных  денег – остатки на банковских счетах до востребования (депозитные деньги). Остатки на банковских счетах до востребования (депозитные деньги) – это выпускаемые  банками кредитные деньги в безналичной  форме. Подобно банкнотам они  являются обязательствами банков.[4,стр. 77]

Кредитные орудия обращения - кредитные знаки стоимости, не обладающие свойствами денег (всеобщей обращаемостью и высочайшей ликвидностью). К кредитным орудиям обращения относятся: векселя, чеки, банковские карты.

Вексель - Он представляет собой ценную бумагу, составленную по установленной законом форме и содержащую письменное безусловное долговое денежное обязательство об уплате определенной суммы в заранее оговоренный срок и в установленном месте.

Чек - документ, содержащий приказ владельца счета банку о выплате указанной в нем суммы предъявителю чека. Чек выписывается на специальном бланке установленной формы, получаемом вкладчиком от банка. Впервые чеки появились в обращении в Англии в 1683 г.

Развитие и расширение безналичных расчетов и платежей, а следовательно, и чекового обращения  на основе автоматизации банковских операций с использованием компьютерной техники, обусловили возникновение  новых методов погашения или  передачи долга с помощью электронных  денег.

Банковские карты (кредитные и дебетовые) являются электронным платежным средством, одним из видов так называемых электронных денег. «Электронные деньги» (e-money) - это денежные средства в электронной форме, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства.

Банковская карта - именной  денежный документ, удостоверяющий наличие  в банке-эмитенте счета держателя  карты и дающий ему право на приобретение товаров и услуг  по безналичному расчету или на получение  наличных денег.

Заключение

С достаточной степенью условности денежную эволюцию можно связать  с изменением форм ведения хозяйства. Развитие товарно-обменных отношений  повлекло за собой  усложнение видов  и форм денег.

В данной работе рассматривается  одна из известных классификаций  видов денег, основой которой  является деление на действительные деньги и заместители действительных денег или знаки стоимости. Действительные (полноценные) деньги – это деньги, у которых номинальная (обозначенная на них) стоимость соответствует реальной стоимости, т.е. стоимости металла, из которого они изготовлены.  Заместители действительных денег или знаки стоимости (неполноценные деньги)  - деньги, номинальная стоимость которых выше реальной, то есть   больше затраченного на их производство общественного труда. К ним относятся: металлические знаки стоимости (билонная монета, стершиеся золотые монеты), бумажные знаки стоимости, кредитные деньги.

Расширение объемов товарного  производства повлекло за собой рост обменных операций. Полноценные деньги не в состоянии были обеспечить растущие потребности хозяйства в денежном товаре из-за высоких издержек его  производства и обращения. Поэтому  возникла потребность их замены вначале  бумажными деньгами, а затем –  кредитными, как более высокой  формой развития денежной системы.  В настоящее время развитые страны активно пользуются преимуществами использования электронных денег.