Кредитные деньги: понятие, отличия от бумажных

Содержание:  

Введение                                                                                                                   3

1. Возможность  и необходимость появления неполноценных  денег. Их сущность, отличия от полноценных.                                                                     4

2. Бумажные  деньги, их особенности.                                                                   8

3. Кредитные  деньги: понятие, отличия от бумажных.                                     11

Заключение                                                                                                             16

Список  литературы                                                                                                17 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

     Существуют  две концепции происхождения  денег: рационалистическая и эволюционно-историческая. Первая объясняет происхождение  денег как результат соглашения между людьми, которые поняли, что  для улучшения условий обмена необходимы специальные инструменты. Согласно второй, деньги появились  в результате длительного исторического  процесса развития экономического сотрудничества, как результат развития процесса обмена.

     Необходимость денег вызвана товарным производством. Товарное производство возможно без денег, но деньги не могут существовать без товарного производства.

     Деньги  представляют собой развивающуюся  категорию и со времени своего возникновения претерпели значительные изменения, проявившиеся в переходе от применения одних видов денег  к другим, а также в изменении  условий их функционирования и в  повышении их роли.

     В своей эволюции деньги выступают  в виде металлических (медных, серебряных и золотых), бумажных, кредитных, и с конца ХХ века новой формой кредитных денег - электронных денег. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Возможность и необходимость появления неполноценных  денег. Их сущность, отличия от полноценных.

     К. Маркс писал, что загадочность денег  исчезнет, если показать возникновение денег «от простейшей, наиболее скромной формы обмена вплоть до его ослепительной – денежной формы».

     Развитие  обмена проходит длительный путь смены  следующих форм стоимости:

     - простой, или случайной;

     - полной, или развернутой;

     - всеобщей;

     - денежной.

     Простая, или случайная, форма стоимости  соответствовала ранней ступени  обмена между общинами, когда он носил случайный характер: один товар  выражал свою стоимость в другом, противостоящем ему товаре.

     Полная, или развернутая, форма стоимости  связана с развитием обмена, вызванного первым крупным общественным разделением  труда – выделением скотоводческих и земледельческих племен. Существенный недостаток данной формы состоит  в том, что в связи с множеством товаров-эквивалентов стоимость каждого  из них не получает законченного выражения.

     Всеобщая  форма стоимости связана с  дальнейшим развитием товарного  производства и обмена, что привело  к выделению из товарного мира отдельных товаров, играющих на местных  ранках роль главных предметов обмена (соль, меха, скот и др.). Особенность  этой формы стоимости заключается  в том, что роль всеобщего эквивалента  не закрепилась еще за одним товаром, а в разное время ее попеременно  выполняли различные товары.

     Денежная  форма стоимости характеризуется  выделением в результате дальнейшего  развития обмена одного товара на роль всеобщего эквивалента, которая с созданием мирового рынка закрепилась за благородными металлами – золотом, серебром – в силу их естественных свойств [1, с.9].

     Золоту  присущи особые специфические свойства, которые только его могут сделать  мировыми деньгами. Ведь именно золото со временем не портится. Оно может  храниться очень долго, не меняя  своего качества и веса. Его можно  путем взвешивания отмерять в  любом количестве. На цену золота влияет только один фактор: количество золота в мире. В отличие от природных  драгоценных камней стоимость золота зависит от его количества и остается неизменной, в каком бы виде оно  не предлагалось. Это постоянство  цены золота и сделало его мерилом  для оценки стоимости всех других товаров. Поэтому золото стало использоваться в качестве мировых денег.

     Таким образом, сущность денег заключается  в том, что это специфический  товар, с натуральной формой которого срастается общественная функция всеобщего  эквивалента.

     Сущность  денег:

     - всеобщая непосредственная обмениваемость;

     - кристаллизация меновой стоимости:

     - материализация всеобщего рабочего  времени.

     В своей эволюции деньги выступают  в виде металлических (медных, серебряных и золотых), бумажных, кредитных и  нового вида кредитных денег –  электронных денег.

     Ранней  формой металлических денег были слитки разной формы. В ХIII в. до н. э. в обращении находились различные слитки с определенным весом металла. В связи с этим наименования многих денежных единиц отражают весовые единицы: фунт стерлингов, ливр (фунт), марка (полфунта) и т.д. В Киевской Руси гривна представляла собой фунт серебра, рубленная пополам – рубль [5, с.39].

     На  более высокой ступени общественного  разделения труда в результате развития рыночных отношений из металла стали  чеканить монеты, т.е. денежные знаки, имеющие установленные законом форму и весовое содержание.

     К началу ХХ в. в ведущих промышленно развитых странах мира был установлен золотой монометаллизм, при котором ведущая роль принадлежала золоту, а серебро считалось менее ценным металлом. Из него чеканились разменные монеты, например в России с 1895 г.

     Металлические деньги делятся на полноценные и неполноценные.

     Полноценные – это деньги, номинальная стоимость  которых соответствует стоимости  содержащегося в них благородного металла. Они выполняют все функции  денег и являются всеобщим эквивалентом.

     В ходе эволюции, особенно в XIX – XX веках  полноценные деньги, как элемент  производственных отношений, стали  приходить в противоречие с производительными  силами. Из-за большого отставания добычи золота от потребности экономического оборота стало труднее обеспечивать последний за счет дорогостоящих золотых монет. Поэтому возникали предпосылки для перехода к новой форме денег – неполноценным деньгам, заменителям денег, знакам денег [3, с.33].

     Заместители полноценных денег (знаки стоимости) – это деньги, номинальная стоимость  которых выше реальной, т.е. затраченного на их производство общественного труда.

     К ним относятся:

     1) металлические знаки стоимости – стершаяся золотая монета, билонная монета, т.е. мелкая монета, изготовленная из дешевых металлов – меди, алюминия;

     2) знаки стоимости, изготовленные из бумаги. Различают бумажные деньги и кредитные деньги.

     Неполноценные деньги вначале чеканились как разменная (билонная) монета полноценных денег, их номинальная стоимость была выше стоимости содержащегося в них  металла. Из-за высокой скорости обращения  и стирания неполноценные монеты при золотом стандарте чеканили из серебра и недрагоценных металлов. В настоящее время разменные монеты чеканятся из различных сплавов и алюминия.

     Покупательная способность неполноценных денег определяется исключительно рыночными условиями, при этом их внутренняя стоимость не оказывает на нее никакого воздействия.

     Классификация форм, видов денег, их природа.

     В 30 – 70-е годы ХХ в. произошла демонетизация золота. Оно перестало выполнять сначала функции средства обращения и платежа во внутреннем обороте страны, а затем, с 1976 г., и функцию мировых денег. Во внутреннем обороте и на мировом рынке золото было вытеснено бумажными и кредитными деньгами. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2. Бумажные деньги, их особенности. 

     Исторически бумажные деньги возникли из металлического обращения и появились в обороте  как заместители ранее находившихся в обращении серебряных или золотых  монет. Объективная возможность  обращения заместителей действительных денег возникла из особенности функции  денег как средства обращения, где  деньги являются посредником в обмене товаров. Превращение возможности  в действительность представляет собой  длительный исторический процесс, который  охватывает следующие этапы:

     1 этап – стирание монет, в  результате чего полноценная монета превращается в знак стоимости;

     2 этап – сознательная порча  металлических монет государственной  властью, т.е. снижение металлического  содержания монет с целью получения  дополнительного дохода в казну; 

     3 этап – выпуск казначейством  бумажных денег с принудительным  курсом с целью получения эмиссионного  дохода. Эмиссионный доход казны – разница между номиналом выпущенных денег и фактической стоимостью их выпуска [6, с. 45].

     Сущность  бумажных денег (казначейских билетов) заключается в том, что это  денежные знаки, выпускаемые министерством  финансов (казначейством) для покрытия бюджетного дефицита и обычно не разменные  на металл, но наделенные государством принудительным курсом.

     Эмитентами  бумажных денег является министерство финансов (казначейство), либо центральный  банк. В первом случае государство  использует выпуск бумажных денег для  покрытия своих расходов. Во втором случае оно это делает косвенно: центральный банк предоставляет  кредиты государству, которые направляются на покрытие дефицита государственного бюджета. Разность между номинальной  стоимостью выпущенных бумажных денег  и стоимостью их выпуска (расходы  на бумагу и печатание) образует эмиссионный доход, который является существенной частью государственных доходов.

     Особенность бумажных денег состоит в том, что они, будучи лишенными самостоятельной стоимости, снабжены государством принудительным курсом, а поэтому приобретают представительную стоимость в обращении, выполняя роль покупательного и платежного средства.

     Экономическая природа бумажных денег такова, что  исключает возможность устойчивого  бумажно-денежного обращения. Во-первых, выпуск бумажных денег не регулируется потребностями товарооборота в деньгах; во-вторых, отсутствует механизм автоматического изъятия излишка бумажных денег из обращения [2, с.15].

     В связи с тем что бумажные деньги обычно выпускаются для финансирования государства, покрытия бюджетного дефицита, размеры их эмиссии зависят от потребностей государства в дополнительных финансовых ресурсах, а не от потребности товарного и платежного оборота в деньгах. Причем потребности оборота в деньгах могут быть неизменными или даже уменьшаться, например при падении производства в условиях экономического кризиса, а потребности государства возрастают в связи с ростом, в частности, военных расходов. Таким образом, увеличение бумажно-денежной массы обычно означает чрезмерный по сравнению с потребностями товарооборота выпуск бумажных денег.

     Бумажные  деньги, поскольку не имеют собственной  стоимости, непригодны для выполнения функции денег как сокровища, следовательно, их излишек не может  уйти из обращения. Попав в обращение, бумажные деньги застревают в его  каналах, переполняют их и обесцениваются. Таким образом, по самой природе  бумажных денег им присуща неустойчивость.

     Неустойчивость  и обесценение бумажных денег  могут быть вызваны следующими причинами:

     - избыточный выпуск в обращение;

     - упадок доверия к правительству,  выпустившему деньги;

     - неблагоприятный платежный баланс.

     Наиболее  типичными является инфляционное обесценение  бумажных денег, обусловленное их чрезмерной эмиссией. Однако обесценение может  быть связано и с правительственным  кризисом, угрозой свержения государственной  власти, утратой доверия населения  к бумажным деньгам и падением валютного курса [1, с.13].

     В настоящее время основным элементом  наличной денежной системы является банкнота – это денежный знак, выпускаемый  в обращении и гарантируемые  ЦБ. В настоящее время являются основным видом бумажных денег. В  соответствии со ст. 29 ФЗ "О Центральном  банке Российской Федерации (Банке России)" от 10 июля 2002 г. банковские билеты и монета Банка России являются единственным законным средством наличного платежа на территории РФ. Их подделка и незаконное изготовление преследуются по закону. 

     3. Кредитные деньги: понятие, отличия  от бумажных. 

     Расширение  коммерческого и банковского  кредита в хозяйстве в условиях, когда товарные отношения приобрели  всеобъемлющий характер, привело к тому, что всеобщим товаром становятся кредитные деньги.

     Кредитные деньги возникают с развитием  товарного производства, когда купля-продажа  осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Их появление связано  с функцией денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через  заранее установленный срок действительными  деньгами.

     Изначально  экономическое значение кредитных  денег – сделать де-нежный оборот эластичным, способным отражать потребности товарооборота в наличных деньгах; экономить действительные деньги; способствовать развитию безналичного оборота.

     Постепенно  с развитием капиталистических товарно-денежных отношений сущность кредитных денег претерпевает значительные изменения. Кредитные деньги возникают тогда, когда капитал овладевает самим производством и придает ему совершенно иную, чем раньше, измененную и специфическую форму. Они появляются не из обращения, как товар – деньги в докапиталистической формации, а из производства, из кругооборота капитала [4, с.18].

     Поскольку основным объектом меновых отношений  при капитализме становится не товар  как таковой, а товарный капитал, то роль денег выполняет не денежный товар, а денежный капитал. Следовательно, не деньги выступают в форме денежного  капитала, а денежный капитал –  в форме кредитных денег.

     Кредитные деньги (банкноты) также изготавливаются  из бумаги, но их выпуск в обращении  производят обычно банки при выполнении кредитных операций, осуществляемых в связи с различными хозяйственными процессами. Иными словами, выпуск в  обращение банкнот и их изъятие  из оборота происходят на основе кредитных операций, выполняемых в связи с хозяйственными процессами, а не при осуществлении расходов и получении доходов государством. Главная особенность кредитных денег заключается в том, что их выпуск в обращении увязывается с действительными потребностями оборота. Это предполагает осуществление кредитных операций в связи с реальными процессами производства и реализации продукции. Ссуда выдаётся под обеспечение, которым служат определённые виды запасов, а погашение ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Так достигается увязка объёма платёжных средств, предоставляемых заёмщикам, с действительной потребностью оборота в деньгах. Такая особенность – наиболее важное преимущество кредитных денег. Если происходит нарушение связи с потребностями оборота, кредитные деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в бумажные денежные знаки. Это подтверждается современным опытом денежного обращения в России, где в обращение эмитируются банкноты.

     Кредитные деньги по своей природе сходны с  бумажными деньгами в том, что:

     1) не имеют собственной внутренней  стоимости; 

     2) являются  знаками стоимости товаров  в обращении; 

     3) являются неполноценными деньгами.

     Кредитные деньги отличаются от бумажных:

     1) По природе. Кредитные деньги  имеют кредитную природу, она  обусловлена тем, что деньги  выпускаются на основе кредитных  операций, т.е. они служат не  только знаками стоимости, но  и знаками кредита.

     2) По эмитенту (выпускающий). Кредитные  деньги в качестве эмитента  имеют банки. А бумажные деньги  – государство, казначейство.

     3) По характеру эмиссии (выпуск). Бумажные деньги выпускаются в порядке безвозвратного финансирования. Кредитные деньги – в порядке кредитования с возвратом в банк при погашении ссуды.

     4) По происхождению. Бумажные деньги из функции средства обращения, кредитные деньги – средства платежа.

     5) По характеру обращения. Бумажные деньги не устойчивы (обесценение). Кредитные деньги могут быть и устойчивыми и могут обесцениваться (зависит от характера операции, которые их выпускают).

     Кредитные деньги прошли следующую эволюцию: вексель, банкнота, чек, электронные  деньги, пластиковые карточки.

     Вексель – письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора  должнику (переводный вексель – тратта) об уплате обозначенной на нем суммы через определенный срок кредитору или третьему лицу. Векселя, выпущенные на основе продажи товара в кредит, называются коммерческими. Простой и переводный векселя – это разновидности коммерческого векселя. Существуют также финансовые векселя, т.е. долговые обязательства, возникшие из предоставления в долг определенной суммы денег. Их разновидностью являются казначейские векселя. Последний представляет собой краткосрочную правительственную ценную бумагу, срок действия которой не превышает одного года (обычно составляет 3-6 месяцев). Должником здесь выступает государство. Дружеские векселя – безденежные, не связанные с реальной коммерческой сделкой векселя, которые выписываются контрагентами друг на друга с целью получения денег путем учета таких векселей в банках [7, с.23].

     Характерными  особенностями векселя являются:

- абстрактность (на векселе не указан конкретный вид сделки);

- бесспорность (обязательная оплата долга вплоть до принятия принудительных мер после составления нотариусом акта о протесте);

- обращаемость (передача векселя как платежного средства другим лицам с передаточной надписью на его обороте, что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств).

     Банкнота  – это долговое обязательство  банка. В настоящее время банкнота выпускается центральным банком путем переучета векселей, кредитования различных кредитных организаций и государства. Банкнота отличается и от векселя, и от бумажных денег.

     От  векселя банкнота отличается:

     - по срочности – вексель представляет  собой срочное долговое обязательство,  а банкнота – бессрочное долговое  обязательство;

     - по гарантии – вексель выпускается  в обращение отдельным предпринимателем  и имеет индивидуальную гарантию; банкнота выпускается  настоящее  время центральным банком и имеет государственную гарантию.

     От  бумажных денег банкнота отличается:

     - по происхождению – бумажные  деньги возникли из функции  денег как средства обращения;  банкнота – из функции денег  как средства платежа;

     - по возвратности – классические  банкноты (разменные на металл) по  истечении срока векселя, под  который они выпущены, возвращаются  в центральный банк; бумажные  деньги не возвращаются, а «застревают»  в каналах обращения;

     - по разменности – классическая банкнота по возвращении ф банк разменивалась на золото или серебро, бумажные деньги всегда были неразменными [1, с.16].

     Не  смотря на то, что современные банкноты не размениваются на золото, они  в известной мере сохраняют товарную, или кредитную основу. Однако в  связи с их неразменностью на металл они подпадают под закономерности бумажно-денежного обращения.

     Необходимо  выделить 3 канала эмиссии современных  банкнот:

     1) банковское кредитование хозяйства, которое обеспечивает связь денежного обращения с динамикой воспроизводства общественного капитала;

     2) банковское кредитование государства, когда банкноты эмитируются взамен государственных долговых обязательств;

     3) прирост официальных золотовалютных резервов в странах с активным платежным балансом.

     Чек как кредитное орудие обращения  появился позже, чем вексель и банкнота, - с созданием коммерческих банков и сосредоточением свободных денежных средств на текущих счетах. Чек – это письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет.

     Экономическая сущность чека состоит в том, что он служит средством получения наличных денег в банке, выступает средством обращения и платежа и, наконец, является орудием безналичных расчетов.

     Бурное  развитие чекового оборота, рост операций по инкассации чеков породили хроническую  нехватку банковского персонала  и увеличение издержек на обработку чеков. Именно на основе чеков возникла система безналичных расчетов, при которой основная часть взаимных претензий погашается без участия наличных денег [5, с.63].

     Расширение  практики безналичных денежных расчетов, механизация и автоматизация  банковских операций, переход к широкому использованию более совершенных  поколении ЭВМ обусловили возникновение  новых методов погашения или  передачи долга с применением электронных денег. Электронные деньги – это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства. Распространение системы платежей на электронной основе знаменует собой переход на качественно новую ступень эволюции денежного обращения [8, с.86].

     На  основе распространения ЭВМ в  банковском деле появилась возможность  замены чеков пластиковыми карточками (дебетовыми и кредитными). Пластиковые карточки представляют собой средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющие владельцу получить в банке краткосрочную ссуду. Наибольшее применение пластиковые карточки получили в розничной торговле и сфере услуг.

     Заключение 

     В ходже развития человечества произошла трансформация первой формы денег – полноценных денег во вторую форму – неполноценные деньги. Трансформация форм и внутри них видов происходила постепенно, так что одновременно могли иметь место все формы. Тем не менее, как отмечал К. Маркс, они «указывают, смотря по различным размерам применения и сравнительному преобладанию той или иной функции, на весьма различные ступени общественного процесса производства».  Все виды неполноценных денег: банкноты, разменная монета, депозиты до востребования – превратились в средства для обмена, общепринятые в определенном платежном сообществе.

     Следует отметить, что на сегодняшний день,  во многих высокоразвитых странах денежные знаки доживают свои последние годы. Если в стране хорошо развита банковская система, правительство  пользуется доверием у населения, отпадает необходимость в  бумажных деньгах и монетах, переходят  на безналичный расчет.

             Но такой вид расчета может  быть перспективным только при  стабильной экономике, развитой  банковской системе и абсолютному  доверию населения государству.  Если хоть один из этих компонентов  не выполняется, полный переход  на безналичную систему просто  невозможен.