Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Сибирский  государственный  аэрокосмический  университет

имени академика М.Ф. Решетнева»

(СибГАУ)

Кафедра «Финансы и кредит» 
 
 

Контрольная работа по курсу «Деньги, кредит, банки» 

Кредитные деньги, их виды и роль в экономике  России 
 
 

Выполнила: ст. гр. ФКЗ-81

Гусева  Н.А.

Проверила: канд. экон. наук,

доцент  Казанская Н.Н. 
 
 
 

Красноярск 2012

     Содержание

Введение 3

1. Кредитные деньги и их виды 4

1.1 Понятие кредитных денег 4

1.2 Основные виды кредитных денег 6

1.3 Депозитные деньги 12

2. Роль кредитных денег в экономике России 14

2.1 Природа современных денег в России 14

2.2 Электронные деньги и их свойства 16

2.3 Роль кредитных денег в экономике России 19

Заключение 23

Библиографический список 25

Введение

     С развитием товарного производства, когда  деньги  начинают  выполнять функцию средств платежа и обмен Товар  –  Деньги  –  Товар  принимает  форму Товар - Обязательство – Деньги, т.е. с  временным  разрывом  между  продажей товара и  получением  за  него  оплаты,  появляются  кредитные  деньги.  Они выступают  обязательством,  которое  должно  быть  погашено  через   заранее установленный  срок.  В  связи   с   этим   появляются   финансово-кредитные отношения, которые регулируют правовую  сторону такой формы оплаты.

     После возникновения кредитных денег, появляются две системы  денежного обращения:  системы  обращения   металлических    денег,    когда    в    обращении находятся   полноценные   золотые  и  (или)   серебреные   монеты,   которые выполняют  все   функции   денег,  а   кредитные   деньги   могут   свободно обмениваться  на  денежный  металл (в  монетах  или  слитках); системы  обращения   кредитных   или   бумажных   денег,   которые   не могут   быть   обменяны   на   золото,   а   само   золото   вытеснено    из обращения. Еще один фактор возникновения кредитных  денег,  это  то,  что  золотым деньгам присущи немалые недостатки:  дороговизна,  невозможность  обеспечить потребность оборота  золотыми  деньгами,  поскольку  потребности  в  деньгах опережают добычу золота.

     Сегодня на практике товары идеально приравниваются не  к  золоту,  а  к кредитно-бумажным деньгам, связь  которых  с  золотом  разорвана,  поскольку прекращен  их  свободный  размен  на  драгоценный  металл.  В  то  же  время использование  знаков  стоимости  в  качестве  денег  придает  им  некоторые товарные черты: они  покупаются  и  продаются,  обмениваются  на  товар,  но деньги лишены главного свойства товара - собственной стоимости.  Уничтожение золотого стандарта - признание того факта, что деньги всегда  есть  какая-то особая вещь.

     1. Кредитные деньги  и их виды

     1.1 Понятие кредитных денег

     Кредитные деньги (англ. credit money) – форма денег, возникающая в условиях развития товарного производства, когда купля и продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Появление кредитных денег связано с функцией денег как средства платежа, они замещают золото и бумажные деньги и являются основой современного платежно-расчетного механизма. На кредитных деньгах базируются внутреннее денежное обращение и международное денежный оборот.

     Кредитные деньги – это знаки стоимости, которые возникают и функционируют  в обращении на основе кредита. Они, как и полноценные деньги, возникли в процессе стихийного развития рыночных отношений, когда взаимное доверие  субъектов рынка достигло такого уровня, который один из субъектов  отважился передать второму товар  или другую стоимость под обязательство  заплатить в будущем. Само торговое обращение породило торговые деньги в форме долговой расписки, которые  стали оборачиваться как средство обращения. Их появление так же связано  с функцией денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через  заранее установленный срок действительными  деньгами.

     Изначально  экономическое значение кредитных  денег выражалось:

• в создании эластичности денежного оборота, способности при необходимости расширяться и сужаться;
• в экономии наличных (золотых) денег;
• в развитии безналичных расчетов.

     Кредитные деньги также изготавливаются из бумаги, но их выпуск в обращение  производят обычно банки при выполнение кредитных операций, осуществляемых в связи с различными хозяйственными процессами (образование запасов товарно-материальных ценностей на срок их использования и др.).

     Одной из важнейших особенностью кредитных  денег является то, что их выпуск в обращение увязывается с действительными потребностями оборота. Это предполагает осуществление кредитной операции с реальными процессами производства и реализации продукции. Ссуда выдается, как правило, под обеспечение, которым служат определенные виды запасов, а погашение ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Таким образом, достигается увязка объема платежных средств, предоставляемых заемщикам с действительной потребностью оборота в деньгах. Данная особенность представляет собой наиболее важное преимущество кредитных денег.

     При нарушении связи с потребностями  оборота кредитные деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в бумажные денежные знаки, то есть они поступают в оборот без необходимой увязки с потребностями в денежных знаках. Увязка оборота кредитных денег (их выпуск в обращение и изъятие из оборота) происходит не при осуществление каждой кредитной операции, а по их совокупности, в целом по народному хозяйству. Так можно определить, что наиболее существенным отличием между бумажными и кредитными деньгами является особенность их выпуска в оборот.

     В современных условиях большая часть  кредитных денег представляет собой  средства на различных счетах. Центральные  банки дают достаточную гарантию кредитным деньгам, чего не могут  обеспечить в современных масштабах  денежного оборота коммерческие и частные банки. Поэтому в  настоящее время обращение денег  осуществляется в основном в виде безналичных расчетов. При этом кредитные  деньги лишены собственной стоимости. Однако в отличие от бумажных денег (казначейских билетов) они уже с  момента своего возникновения (в  классическом понимании) выступают  как знак не только золота, но и кредита. Поэтому они отражают также движение ссудного капитала между кредиторами и заемщиками.

     Основным  эмитентом кредитных денег является банковская система, которая формирует  денежную массу не только путем выпуска  различных долговых обязательств, но и посредством создания мнимых вкладов (выдавая ссуду, банк записывает долг клиента на его ссудном счете  себе в актив, и одновременно сумма  выданной ссуды перечисляется банком на расчетный счет клиента и становится его вкладом, хотя реально вклада не было). Несмотря на мнимый характер вклада, он может принять форму (принимает ее) реальных денег. В данном случае увеличивается не только ресурсная база банка, не имеющая под собой обеспечения, но и увеличивается объем денежной массы.

     1.2 Основные виды  кредитных денег

     Как уже было сказано, с развитием  кредитных отношений появляются кредитные деньги – бумажные знаки стоимости, возникшие на основе кредита. Различат три основных вида кредитных денег: вексель, банкнота и чек, которые в обращении выступают обязательствами, например, центрального банка. Эти обязательства, обладая силой законного платёжного средства, эмитируются в двух формах – наличных денег и денег на счетах коммерческих банков и других учреждений в центральном банке. Рассмотрим подробнее каждый из этих видов кредитных денег.

     Исторически первым видом кредитных денег  был вексель как первое долговое обязательство, дающее право владельцу право по истечении срока требовать от должника уплаты указанной денежной суммы. Вексель также мог передаваться другому лицу, таким образом, он принял некоторые черты денег, не выполняя роль всеобщего эквивалента.

     Вексель – письменное безусловное обязательство должника уплатить определенную сумму в заранее оговоренный срок в установленном месте (простой, переводной, казначейский, банковский). Вексель обслуживает только оптовую торговлю, сальдо взаимных требований погашается наличными деньгами, в вексельное обращение вовлечен ограниченный круг лиц; он ограничен размерами резервного фонда предприятия-кредитора, будучи представлен в товарной форме, он не может, например, использоваться для выплаты зарплаты, и не может быть представлен лишь предприятиями, производящими средства производства, тем предприятиям, которые их потребляют и наоборот. Это ограничение преодолевается путем развития банковского кредита.

     По  сравнению с другими долговыми  обязательствами вексель имеет  следующие особенности:

     • абстрактность, поскольку в нем  не объясняются конкретные причины  появления долгового обязательства (например, продажа товара в кредит);

     • бесспорность обязательства должника произвести платеж независимо от условий  возникновения долга, поскольку  правовые особенности векселя и  его оформление строго определяются законом;

     • обращаемость, обусловленную тем, что  множество лиц, находящихся в  регулярных торговых отношениях, могут  использовать вексель как орудие обращения вместо наличных денег (в  связи с этим вексель иногда называют торговыми деньгами).

     Различают также несколько видов векселей:

• Вексель домицилированный – вексель, на котором обозначено место платежа иное, чем местожительство векселедателя.
• Вексель казначейский – краткосрочный вексель, выпускаемый государством для покрытия своих расходов.
• Вексель коммерческий – вексель, выдаваемый заемщиком кредитору под залог товара.
• Вексель краткосрочный – вексель, подлежащий оплате по

     требованию  или в течение самого непродолжительного времени.

     Также различают простой вексель и  переводной. Простой вексель представляет собой письменный документ, содержащий простое и ничем не обусловленное обязательство векселедателя (должника) уплатить определенную сумму денег в определенный срок и в определенном месте векселедержателю или его приказу. В таком векселе с самого начала участвуют два лица: векселедатель, который сам прямо и, безусловно, обязуется уплатить по выданному им векселю, и первый приобретатель (векселедержатель), которому принадлежит право на получение платежа по векселю.

     Переводный  вексель (тратта) представляет собой письменный документ, содержащий безусловный приказ векселедателя плательщику уплатить определенную сумму денег в определенный срок и в определенном месте получателю или его приказу. Главное отличие переводного векселя от простого, по существу являющегося долговой распиской, заключается в том, что он предназначен для перевода, перемещения ценностей из распоряжения одного лица в распоряжение другого. Выдать (трассировать) переводный вексель – значит принять на себя обязательство гарантии акцепта и платежа по нему. Следовательно, трассировать на другого возможно лишь в том случае, если трассант (векселедатель) имеет у трассата (плательщика) в своем распоряжении ценность не менее суммы трассируемого векселя. В отличие от простого в переводном векселе участвуют не два, а три лица: векселедатель (трассант), выдающий вексель, первый приобретатель (или векселедержатель), получающий вместе с векселем право требовать и платеж по нему, и плательщик (трассат), которому векселедержатель предлагает произвести платеж.

     По  своему назначению вексель выполняет  различные функции. Основная из них состоит в обеспечении оплаты поставленных в кредит товаров (переданных денег, выполненных работ и услуг), гарантированных вексельным обязательством. Вексель выступает и в качестве средства кредита, а также используется для инкассирования (получения долга). Он становится объектом учета в банке, и под него совершается платеж до наступления вексельного исполнения. Большинство векселей взаимно погашаются через механизм безналичных расчетов путем взаимного зачета вексельных обязательств без участия наличных денег. Но существуют границы замещения наличных денег вексельным обращением, обусловленные тем, что коммерческий кредит охватывает лишь часть товарооборота (преимущественно оптовую торговлю), сальдо по взаимному учету вексельных обязательств требует оплаты наличными деньгами, векселя как частные долговые обязательства имеют ограниченную сферу обращения среди тех лиц, которые уверены в платежеспособности векселедателей и индоссантов.

     Следующий вид кредитных денег – это банкнота.

     Банкнота – кредитные деньги, выпускаемые и гарантируемые Национальным банком России при осуществлении кредитных операций в связи с различными хозяйственными процессами. Выпуск банкнот Национальным банком РК увязан с действительными потребностями оборота, т.е. реальными нуждами производства и реализации продукции. Обеспечением банкноты являются определенные виды запасов материальных ценностей. Банкнота Национального банка России превратилась в денежную единицу страны, свободно обращающуюся на всей территории и имеющую принудительный курс, установленный властью. Она поступает в обращение путем банковского кредитования государства, хозяйства через коммерческие банки, обмена инвалюты на банкноты данной страны.

     Основными признаками классической банкноты являются следующие: во-первых, она выпускается  Национальным банком России взамен коммерческих векселей и, во-вторых, банкнота размена  на золото по первому требованию. Можно  сказать, что классическая банкнота имела двоякое обеспечение – вексельное (товарное) и золотое (золотой запас Национального банка России).

     Хотя  коммерческий вексель служит основой  банкноты, между ними имеются различия по виду должника, гарантии и срокам: должником по векселю является функционирующий  предприниматель – торговец или промышленник, по банкноте Национальный банк России; банкноты имеют общественную гарантию в виде хранящихся в банке ресурсов всех предпринимателей, поэтому они выступают как общественные кредитные деньги, обладающие особым качеством – всеобщей обращаемостью. Вексель имеет лишь частичную гарантию, не является всеобщим платёжным средством; банкнота – бессрочное обязательство. Обращение векселя ограничивается сроком его платежа.

     Банкноту  часто путают с государственными бумажными деньгами. Это заблуждение  возникает из представления, будто  банкноты предназначены для замены в обращении золотых монет. В  действительности предназначение банкноты состоит совсем в другом: она дополняет денежное хозяйство необходимой формой кредитных денег для выполнения функции средства обращения, а ее разменность на золото – это форма связи кредитной денежной системы с металлической системой и способ, посредством которого металлическая система обеспечивает надежность и прочность кредитной системы

     В настоящее время центральные  банки стран выпускают банкноты строго определенного достоинства. По существу они являются национальными  деньгами на всей территории государства. Материальное обеспечение в виде товаров или золота отсутствует. В России банкноты выпускает Центральный  Банк России. Выпускаются банкноты достоинством 100, 200, 500, 1000, 5000, 10000, 50000, 100000 рублей.

     В XVI–XVII веках появляются безналичные расчеты. Появляется и новая форма кредитных денег – чек.

     Чек – денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ чекодержателя кредитному учреждению о выплате держателю чека указанной в нём суммы (именной, предъявительский, ордерный, расчетный, денежный). Другими словами, чек – это письменный приказ владельца текущего счёта банку оплатить наличными или переведение на текущий счёт другого лица определённой суммы денег. Таким образом, чек служит средством получения наличных денег с текущего счёта банка, средством обращения и платежа за купленные товары, погашения долга, безналичных расчётов. Погашение долга чеком означает превращение задолженности частного лица в долг банковской системы.

     Выделяют  три основных вида:

• Именной – на отдельное лицо, не имеющее право передавать чек кому-либо;
• Предъявительский – чек, в котором не указывается имя получателя;
• Ордерный – выдается на определенное лицо, имеющее право передачи другому лицу.

     В основном, чеки используются для получения  наличных бумажных денег, в банке, либо в другом кредитном учреждении. Самой  не сложной операцией является расчет между клиентами одного банка, при  расчетах между клиентами разных банков чеки учитываются расчетной  палатой. Также используются банковские чеки, преимущественно в международных  расчетах. Они осуществляют коммерческие платежи.

     По  своему юридическому характеру, чек  близок к переводному векселю  и переводу, но он имеет некоторые  существенные от них отличия. Вексель  служит, прежде всего интересам кредита и обращения, чек же лишь к облегчению платежей и потому выдается на короткий срок. Перевод (ассигнация) представляет собой единичное обязательство, состоящее в двойном поручении от лица, выдающего перевод: с одной стороны и плательщику, а с другой к получателю перевода. Его цель – облегчить уплату денег из одного места в другое путем устранения пересылки денег. Обязанности же со стороны плательщика по отношению к чекодателю по оплате чека имеют обыкновенно длящийся характер и вытекают из специальных отношений между этими лицами, состоящих в том, что чекодатель вносит в кассу плательщика или получает от последнего в кредит те или другие суммы денег, составляющие его текущий счет, взамен чего плательщик обязывается покрывать из этого счета платежи чекодателя, обозначенные в чеке и написанные на бланке, выданном плательщиком. Чекодержателем может быть любое физическое или юридическое лицо. Плательщиком по чеку выступает только банк, в котором чекодатель имеет счет и который выдал ему чековую книжку. Условием для использования чеков является открытие в банке чекового депозита.

     Чек, являясь документом краткосрочного действия, после оплаты банком аннулируется. Окончательное завершение оборотов осуществляется в момент зачисления денег либо зачетом взаимных требований.

     Экономические выгоды чека состоят во всех тех  удобствах, которые доставляются частным  лицам безденежным платежом. Будучи связан с взаимным зачетом, чековой  оборот избавляет от необходимости  и сами банки держать в кассах большие и непроизводительные запасы наличных денег. При чековой системе  все излишнее количество денег уходит в торговлю и промышленность, оживляя  эти отрасли и вызывая к  жизни новые предприятия, вместе с чем исчезает потребность в излишнем выпуске бумажных денег и следующую опасность денежного кризиса.

     1.3 Депозитные деньги

     Депозитные деньги – высшая форма кредитных денег. В них ценность товарных ресурсов получает свое выражение в виде числовых записей на счетах. Эти записи, благодаря действию определенных правил, в полной мере выполняют все функции денег. Подобно коммерческому векселю, депозитные деньги также имеют символический вид: это число, занесенное на специальный счет. Процедура открытия счета и ведения последующих операций регламентирована соответствующими нормативными актами, как и другие стороны деятельности банков и других финансовых учреждений. Путем установления необходимых законов и правил депозитные деньги в качестве разновидности кредитных денег получают необходимую для обеспечения их нормального функционирования общественную гарантию.

     Депозитные  деньги, будучи эквивалентом ценности соответствующих товаров, служат мерой  ценности этих товаров. Депозитные деньги выполняют функцию накопления благодаря  проценту, который начисляется на депозиты, т.е. выполняют функцию сохранения ценности на высоком уровне, соответствующем кредитным деньгам. Таким образом, депозитные деньги обладают двумя конституирующими свойствами денег – они являются мерой ценности и средством сохранения ценности. Это делает их способными выполнять активные функции денег.

     Будучи  высшей формой кредитных денег, депозитные деньги прогрессируют вместе с прогрессом самой рыночной экономики, ее банковской системы и техники операций. В  форме записей на счетах кредитные  деньги совершенствуются как денежный капитал, чтобы более полно отражать и обслуживать движение реального  капитала. Они перешагивают через  функцию средства обращения, проявляя свой потенциал в функции средства платежа. Постепенно эта функция  в исполнении депозитных денег расширяет  масштабы своего действия, охватывая  все стадии движения капитала, включая  торговлю и сферу обращения. Функция  средства платежа трансформируется у этого вида денег в функцию  средства расчетов, которая обслуживает все виды платежей.

     Преобладание  в современных условиях функции  средства расчетов в качестве ведущей  активной функции кредитных денег  отражает действие тенденции к превращению  всех товарных ресурсов в капитал, а  всех денег, выражающих ценность этих ресурсов, – в денежный капитал. Операции с депозитными деньгами позволяют эффективно использовать их в качестве денежного капитала.

      2. Роль кредитных  денег в экономике  России

     2.1 Природа современных  денег в России

     В настоящее время на страницах  научной экономической литературы разворачиваются дискуссии вокруг природы современных денег. По мнению большинства экономистов, современные  деньги обладают кредитной природой, являются кредитным знаком стоимости. Об этом, в частности, говорят такие  российские ученые, как Ю.И. Кашин, Л.Н. Красавина, М.П. Березина, Н.И. Парусимова и В.Н. Шенаев. В этой связи утверждается, что кредит стал главным источником создания денег, а его базой является депозитно-ссудная эмиссия, в основе которой лежат кредитные операции, создающие так называемые мнимые вклады. Кредитная природа современных денег, таким образом, проявляется в том, что они связаны с различными формами кредитных отношений, на основе которых осуществляется денежная эмиссия.

     По  мнению большинства экономистов, современные  деньги возникают в результате совершения кредитных операций центральным  национальным банком и коммерческими  банками, не считая выпуска суррогатов (например, векселей, которые могут  возникнуть и на базе коммерческого  кредита). Выпуск денег в оборот представляет собой `устойчивый процесс передачи банками юридическим и физическим лицам определенных сумм денег в наличной и безналичной формах в результате кредитных операций`. Таким образом, связь между деньгами и кредитом проявляется на макроэкономическом уровне и состоит в том, что рост денежной массы в обращении увеличивается при осуществлении кредитной экспансии и уменьшается при ограничении кредитования экономики.

     Первым  кредитным орудием обращения  был вексель, возникший на базе коммерческого  кредита и использовавшийся первоначально  как платежное средство. Впоследствии более широкие возможности обращения получили банкноты, которые также имели кредитную основу. Банкноты, или кредитные билеты, удостоверяли отношения займа между банком (заемщиком) и вкладчиком (заимодавцем). Кредитные отношения порождали возникновение банкнот и в том случае, когда кредитором выступал банк, а заемщиком – любое другое лицо. Тем не менее, в результате развития банкнотного обращения связь денег с кредитом была в значительной степени потеряна, на что указывает О.И. Лаврушин: банкноты стали эмитироваться как обычные бумажные деньги. Об этом же свидетельствует и современная эмиссионная практика в России. Так, основным каналом выпуска рублей в обращение является покупка валюты у экспортеров на открытом рынке, но это – не кредитные операции. Существовавший до 1998 г. механизм эмиссии, основанный на покупке ЦБ РФ на первичном рынке облигаций правительства Российской Федерации, выпускаемых для покрытия дефицита государственного бюджета, также не дает оснований считать, что в основе появления в обращении этих денег лежали кредитные операции (в узком значении этого слова).

Кредитные деньги – эта форма денег, порожденная на определенном историческом этапе развитием кредитных отношений. Но назвать современные деньги кредитными можно по другим причинам. Став неразменными на драгоценные металлы, деньги стали нести в себе содержание `авансированной` – доверительной (или кредитной) стоимости, поэтому они и являются кредитными, а не только в связи с тем, что они возникают преимущественно на базе кредита. Во всяком случае, этот вывод важен применительно к российской эмиссионной практике. 
По мнению некоторых экономистов, кредит должен являться основным механизмом, обеспечивающим предложение денег, так как этот канал эмиссии в большей степени отвечает потребностям  экономики,  способствует ее росту.