Кредиты

ВОПРОС  №6 Классификация банковских ссуд

Банковский кредит — одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс  передачи в ссуду непосредственно  денежных средств.

Ссуды можно классифицировать по ряду признаков.

По срокам погашения:

• онкольные —  подлежащие возврату в фиксированный  срок после поступления официального уведомления от кредитора;

• краткосрочные  — предоставляются на восполнение  временного недостатка собственных  оборотных средств у заемщика;

• среднесрочные  — до 1 года;

• долгосрочные —  используются в инвестиционных целях, например в строительстве, на 3—5 лет  и более.

По способу погашения:

• погашаемые единовременным взносом (платежом) со стороны заемщика — традиционная форма возврата краткосрочных  ссуд;

• погашаемые в рассрочку  в течение всего срока действия кредитного договора.

По способу взимания ссудного процента:

• ссуды, процент  по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего  срока действия кредитного договора;

• ссуды, процент  по которым удерживается банком в  момент непосредственной выдачи их заемщику.

По наличию обеспечения:

• доверительные  ссуды — формой обеспечения возврата является непосредственно кредитный  договор;

• обеспеченные ссуды  — под обеспечение имуществом (недвижимостью или ценными бумагами);

• ссуды под финансовые гарантии третьих лиц — оформленное  обязательство гаранта возместить ущерб.

По целевому назначению:

• ссуды общего характера (для любых потребностей в финансовых ресурсах);

• целевые ссуды.

По категориям потенциальных  заемщиков:

• аграрные ссуды (государственные  кредиты);

• коммерческие ссуды (сфера торговли и услуг);

• ссуды посредникам  на фондовой бирже;

• ипотечные ссуды  владельцам недвижимости;

• межбанковские  ссуды — взаимодействие кредитных  организаций 
 

ВОПРОС  №7 Основные требования к заемщику

Основные требования, предъявляемые Банком к Заемщику:

Гражданство РФ.

Минимальный возраст - 21 год. Максимальный возраст определяется условием: к моменту погашения  последнего платежа по потребительскому Кредиту возраст не должен превышать  пенсионного возраста, установленного Законодательством РФ.

Наличие постоянного  места работы (которое может быть удостоверено документом, подтверждающим трудовую деятельность) не менее 3-х  месяцев на момент обращения за Кредитом.

Постоянная регистрация  в регионе присутствия ГО Банка  или того подразделения, в который  Заемщик обращается за Кредитом. 

Необходимые документы 

для Кредита на сумму  от 5 до 50 тыс. рублей включительно:

Паспорт гражданина РФ.

Свидетельство о  постановке на учет в налоговом органе (при наличии).

Оригинал любого из следующих документов (по выбору Заемщика):

заграничный паспорт (либо иной документ, удостоверяющий личность гражданина за рубежом: дипломатический  паспорт, служебный паспорт, паспорт  моряка);

водительское удостоверение;

военный билет (для  солдат, матросов, сержантов и старшин).

Анкета-заявление  на получение потребительского кредита.  

для Кредита на сумму  свыше 50 тыс. рублей (до 100 тыс. включительно):

Помимо документов, указанных выше, должен быть представлен  документ, подтверждающий трудовую деятельность Заемщика:

копия трудовой книжки/трудового  контракта, заверенная организацией-работодателем. В случае если работодателем Заемщика является юридическое лицо – трудовой договор в качестве документа, подтверждающего  трудовую деятельность по основному  месту работы, не принимается;

для сотрудников  правоохранительных органов и военнослужащих – Справка финансового отдела.  

для Кредита на сумму, превышающую 100 тыс. рублей:

В дополнение к вышеуказанным  документам Заемщик должен предоставить документ, подтверждающий размер дохода по основному месту работы:

для Заемщиков - справка  по форме 2-НДФЛ за период не менее 3-х  последних календарных месяцев  или Справка о доходах по форме  Банка, заверенная организацией - работодателем;

для военнослужащих или сотрудников правоохранительных органов – справка по форме 2-НДФЛ за период не менее 3-х последних  календарных месяцев, или Справка  финансового отдела или Справка  о доходах по форме Банка, заверенные финансовым/бухгалтерским отделом. 
 

ВОПРОС  №8 Стадии движения кредита

Стадии движения кредита как ссужаемой стоимости  разработаны академиком РАЕН О.И. Лаврушиным1. В соответствии с методологией О.И. Лаврушина движение кредита можно  описать формулой:

Формула 1.

Кр = Рк - > Пкз - > Ио... Вр... Вк - > Икс - > Впр,

где Рк - размещение кредита (ссужаемых средств);

Пкз - предоставление кредита заемщику;

Икз - использование  кредита заемщиком;

Вр - высвобождение  ресурсов из хозяйственного оборота  заемщика;

Вк - возврат кредита;

Икс - получение кредитором ссуженных средств;

Впр - восстановление портфеля ресурсов кредитора.

Эта формула дает комплексное представление о  всех стадиях движения кредита, начиная  с выдачи и кончая возвратностью  кредита и восстановлением ссудного портфеля банка-кредитора. Рассмотрим ее составляющие более подробно.

Размещение кредита (РК) - важный момент использования ссудных  средств, которые не могут быть предоставлены  каждому заемщику, нуждающемуся в  ссудном капитале. Банки ведут  отбор клиентов, выбирая тех из них, кто может обеспечить возвратность кредита. При расчете коэффициента кредитоспособности долги клиента  сопоставляются со всеми видами его  имущества, которые могут быть использованы для возврата ссуженных средств. [13, с.7]

Предоставление кредита (Пкз) имеет цель - расширение масштабов  предпринимательства и получение  дополнительной прибыли. Кредит предвосхищает  образование тех доходов, которые  должны быть получены заемщиком в  будущем и стимулирует повышение  интенсивности производства и обращения  товарной массы. В этом аспекте можно  сделать вывод об авансирующей природе  кредита, поскольку заемщик получает возможность сегодня использовать денежные средства, которые будут  получены только завтра.

Использование кредита (Ик) - одна из важнейших стадий его  движения, с которой непосредственно  связана эффективность предпринимательства  и процесса кредитования. В условиях рыночной экономики эффективность  кредитования зависит от правильности выбора товаров, работ и услуг, которые  пользуются наибольшим спросом и  обладают необходимой ликвидностью, т.е. способностью превращаться в деньги. Изучение рыночного спроса осуществляется на основе маркетинга, а принятие решения  о производстве тех или иных видов  товаров и работ - на основе менеджмента. Поэтому маркетинг и менеджмент являются важнейшими участками экономической  работы современных коммерческих банков.

Высвобождение ресурсов (Во) как стадия движения кредита  возникает после завершения реализации соответствующего хозяйственного мероприятия  и кругооборота капитала. Завершение кругооборота означает появление на счете клиента в банке относительно свободных денежных средств, которые  должны быть возвращены кредитору. [13, с.7]

Возврат кредита (Вк) означает обратный приток денежных средств  от заемщика к кредитору. Погашение  задолженности по предоставленным  ссудам означает реализацию главного родового признака кредита - предоставление товаров и денег в долг. В  результате кредит сохраняет статус отдельной экономической категории, посредством которой в обществе организуется двустороннее движение денежных потоков - от кредитора и заемщику и обратно. Этот процесс в полной мере соответствует требованиям  денежного обращения, которое начинается и заканчивается в банках и  других кредитных учреждениях.

Получение кредитором ссуженных средств (Пкс) означает возвращение  последних на ссудные счета банков, посредством которых были предоставлены  денежные средства. Возврат поддерживает ликвидность и платежеспособность банков как основу их корректных отношений  с вкладчиками и обеспечения  жизнеспособности. [13, с.8]

Восстановление портфеля ресурсов (Впо) служит обязательным условием расширения процесса кредитования, занимаемых ниши поддержания активных позиций  банков на денежном рынке. "Экспансия" банков на денежном рынке всецело  зависит от величины портфеля их ресурсов. Несвоевременное погашение задолженности  по ссудам и списание их на убытки истощает портфель ресурсов банков. Это побуждает  их обращаться к эмиссионным средствам  центрального банка, что провоцирует развитие инфляционного процесса и дестабилизирует денежное обращение, так как снижает покупательную способность национальной денежной единицы.

Стадии кредита  представляют собой единый комплекс его движения в кругообороте индивидуальных капиталов предпринимателей и их нельзя рассматривать изолированно. Только последовательный переход кредита  из одной стадии в другую позволяет  обеспечивать непрерывность его  участия в хозяйственном обороте  заемщика и обеспечить эффективное  завершение процесса кредитования. 
 

ВОПРОС  №9 Порядок предоставлениякредита 

Предоставление Банком денежных средств осуществляется в  следующем порядке:

юридическим лицам  – только в безналичном порядке  путем зачисления денежных средств  на расчетный счет заемщика, в том  числе при предоставлении средств  на оплату платежных документов и  на выплату заработной платы;

физическим лицам  – в безналичном порядке путем  зачисления денежных средств на банковский счет заемщика либо наличными денежными  средствами через кассу Банка (если кредит выдается в рублях Российской Федерации);

предоставление средств  в иностранной валюте юридическим  и физическим лицам осуществляется Банком в безналичном порядке. 

1. Документы предоставляемые  Заемщиком: 

1.1. Для получения  кредита Заемщики представляют  Банку следующие документы:

а) юридические лица - согласно Приложению №2 к настоящей  кредитной политике;

б) физические лица –  согласно Приложению № 3 к настоящей  кредитной политике;

в) предприниматели  без образования юридического лица - согласно Приложению № 4 к настоящей  кредитной политике. 

При предоставлении Заемщиком, Поручителем или Залогодателем  паспортов, кредитный работник, ответственный  за идентификацию данных паспорта, ставит на копии документа отметку  о произведенной сверке с оригиналом.  

1.2. Для получения  кредита, когда в качестве поручителей,  либо залогодателей выступают  юридические лица, Банку предоставляются  документы, согласно Приложению  № 5 к настоящей кредитной политике. 

1.3. Для получения  кредита, в качестве обеспечения  которого предполагается принятие  залога, Банку предоставляются документы,  согласно Приложению № 6 к настоящей  кредитной политике. 

1.4. Заявление на  получение кредита предоставляется:

а) юридическими лицами по форме приложения № 7 к настоящей  кредитной политике;

б) физическими лицами и предпринимателями без образования  юридического лица по форме, согласно Приложения № 8 к настоящей кредитной  политике; 

1.5. Анкета Заемщика  предоставляется Банку по форме,  предусмотренной:

а) юридическими лицами – в приложении № 9 к настоящей  кредитной политике;

б) физическими лицами и предпринимателями без образования  юридического лица – в Приложении № 10 к настоящей кредитной политике.

2. Рассмотрение вопроса  о предоставлении кредита. 

2.1. При обращении  клиента в Банк за получением  кредита, кредитный работник выясняет  у клиента цель, на которую  спрашивается кредит, разъясняет  ему условия и порядок предоставления  кредита, знакомит с перечнем  документов, необходимых для получения  кредита. 

2.2. Срок рассмотрения  вопроса о предоставлении кредита  зависит от вида кредита и  его суммы. 

2.3. С паспорта (удостоверения  личности) и других документов, подлежащих  возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным  работником или сверенных им  с подлинными документами, делается  отметка «копия верна» за подписью  кредитного работника. 

2.4. Далее кредитный  работник производит проверку  предоставленных клиентом документов  и сведений, указанных в документах  и анкете; определяет платежеспособность  клиента, изучает технико-экономическое  обоснование кредита. 

2.5. При рассмотрении  предоставленной заемщиком (поручителем)- физическими лицами справки о  средней заработной плате следует  иметь в виду, что справка в  обязательном порядке должна  содержать следующую информацию:

- полное наименование  организации, выдавшей справку,  ее почтовый адрес, телефон  и банковские реквизиты;

- продолжительность  постоянной работы Заемщика (Поручителя) в данной организации;

- настоящая должность  Заемщика (кем работает);

- среднемесячный  доход за последние шесть месяцев;

- среднемесячные  удержания за последние шесть  месяцев с расшифровкой по  видам. 

Справка предоставляется  за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью. 

2.6. Кредитный управление  направляет пакет документов  юридическому управлению, департаменту  защиты бизнеса Банка (при необходимости). 

Юридическое управление анализирует представленные документы  с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. 

Департамент защиты бизнеса проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы Заемщика и сведений, указанных в анкете. 

2.7. Работник кредитного  управления составляет письменное  заключение о целесообразности  выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с Заемщиком  условия предоставления кредита. 

Заключение работника  кредитного управления вместе с заключениями других служб Банка прилагаются  к пакету документов Заемщика. 

2.8. Пакет документов  руководителем кредитного подразделения  направляется Кредитному комитету  для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита. 

Подготовка и рассмотрение вопроса на заседании комитета, а  также оформление принятых решений, осуществляется в соответствии с  Положением о кредитном комитете. 

2.9. Порядок кредитования  физических лиц-работников ОАО  коммерческого «Волга-Кредит» банка  определен приложением № 20 к  Кредитной политике (пункт введен 18.10.2004 года – Протокол № 82 от 18.10.04). 

ВОПРОС  №10Кредитная политика банка

1.1 Значение и основное  содержание кредитной политики  банка 
 

В современной банковской практике нет однозначного понимания  дефиниции «кредитная политика». В  учебниках вузов по курсам «Деньги, Кредит, Банки», «Организация деятельности коммерческого банка» нет однозначного понятия кредитная политика. 

Прежде всего, необходимо определить кредитную политику как  политику экономическую. Однако в отличие  от финансовой, ценовой, налоговой, процентной и других видов экономической  политики кредитная политика обладает определенными специфическими чертами, выделяющими ее из общей системы  элементов, формирующих экономическую  политику. Важнейшей экономической  особенностью кредитной политики является то, что кредитная политика - это  политика, связанная с движением  кредита. Проведение кредитной политики имеет одну цель - максимизация доходов  банка при поддержании его  надежности и стабильности. 

Независимо от политического  устройства общества любое государство  стремится создать эффективную  экономику, повысить качество экономических  решений. Важная роль в этом принадлежит  банкам, проводимой ими кредитной  политике. Другое дело, что кредитная  политика обязательно должна учитывать  интересы различных групп общества, в том числе населения. Действительно, если банк развивает операции по обслуживанию частных клиентов, то он при разработке и реализации своей кредитной  политики в обязательном порядке  должен учитывать интересы не только собственные, но и прежде всего интересы своих клиентов. 

Кредитная политика банка во взаимоотношениях с населением разрабатывается с учетом потребностей населения в банковском обслуживании и других объективных факторов, определяющих функционирование коммерческого банка [3]. 

Сущность кредитной  политики можно определить как стратегию  и тактику банка по привлечению  ресурсов на возвратной основе и их инвестированию в части кредитования клиентов банка. 

Кредит, как экономическая  категория, проявляет свою сущность, с одной стороны, в виде совокупности экономических отношений по поводу возвратного движения стоимости, а  с другой, - в виде ссуды или  займа товаров или денежных средств. Поэтому специфика кредита как  экономической категории проявляется, в его субъектах, которыми является кредитор и заемщик. Движение формы  стоимости составляет внутреннее содержание кредита. 

Используя диалектический подход, целесообразно рассматривать  кредит, во-первых, на уровне сущностных отношений, во-вторых, на уровне, определяющем единство содержания и форм кредита, и, в-третьих, на уровне, раскрывающем закономерности развития конкретно-исторических форм кредита. Данная последовательность логических уровней анализа в своей совокупности отражает движение от сущности к явлениям и затем к действительности, что  совпадает с общей логикой  восхождения от абстрактного к конкретному, от всеобщего к особенному, единичному. 

Одновременно указывая на теоретическую значимость принципа расчленения анализа целостности  кредитных отношений, отметим, что  оно носит условный характер. В  связи с этим на каждом уровне анализа  структурные элементы теории кредитных  отношений рассматриваются как  неотъемлемые звенья общей системы [4]. 

Первая ступень  анализа. На основе анализа сущностных черт кредита в современной экономической  теории устоялось определение кредита  как экономической категории, выражающей определенные экономические отношения  по поводу предоставления товаров или  денежных средств на началах возвратности, срочности и платности. 

Вторая ступень  анализа. Кредит необходимо исследовать  в историческом аспекте как составной  элемент системы экономических  отношений. Кредитные отношения, как  всякие экономические отношения, носят  исторический характер, то есть они  изменяются под влиянием развития производственных отношений. Кредит получает свое выражение  в формах, каждая из которых представляет собой ту или иную грань сложного комплекса общественных отношений, возникающих в процессе воспроизводства. В этом смысле каждая форма кредита - это, с одной стороны, отражение  сущности кредита, а другой стороны - отражение взаимосвязи собственно кредитных отношений с предметной стороной кредитной сделки. Следовательно, на втором уровне анализа объектом исследования является познание сущности кредита в его бытии. Процесс  познания на данном уровне развивается  от понимания сущности кредита, его  внутренней природы к пониманию  единства сущности и явлений, благодаря  которому и проявляется сущность. 

Критерием истинности знаний о кредите, формах кредита  является практика их использования - третья ступень анализа. Наука всегда возникает под влиянием практических потребностей общества и для удовлетворения его определенных нужд. Причем чем  быстрее на практике выявляются новые требования, чем быстрее формы кредита приводятся в соответствие с этими требованиями, тем шире проявляется положительная роль кредита в развитии экономики. Многочисленные новые явления экономической жизни, меняя сущность явлений, не оставляют неизменной и наиболее консервативную часть [5]. 

Формы проявления кредита  как экономической категорий, можно  классифицировать по разным признакам: 

-в зависимости  от материально вещественной  природы различают: товарную, денежную  и смешанную формы кредита; 

-по функциональному  признаку - потребительскую и производительную  формы; 

-по субъектам  кредитной сделки различают такие  формы кредита как кредит юридическим  и физическим лицам. 

Активность кредитной  политики по отношению к кредиту  заключается в том, что она  позволяет оценить реальные потребности  клиентов и реализовать их в новой  комбинации форм кредита, что, несомненно, затрагивает и кредит как экономическую  категорию. Так прогрессивная, оптимальная  кредитная политика, как важный элемент  надстройки, принятая к исполнению к персоналам банка и правильно  воспринятая акционерами, клиентами  банка, органами банковского надзора  и другими структурами общества, становятся важной материальной силой, способствуя развитию банка, повышению  эффективности работы и напротив неадекватная кредитная политика ведет  к задержке развития банка, ухудшению  показателей его финансового  состояния, а то и к его банкротству. 

Функции кредитной  политики можно условно разделить  на две группы: общие, присущие различным  элементам банковской политики и  специфические, отличающие кредитную  политику от других ее элементов. К  общим функциям относится: коммерческая функция, то есть функция получения  банком прибыли, стимулирующая и  контрольная. Стимулирующая функция  проявляется в том, что кредитная  политика, отражающая объективные потребности  государства, банка, клиентов, стимулирует  аккумуляцию временно свободных  денежных средств в банке их рациональное использование. Возможность для  клиента банка получить дополнительный доход на средства, помещенные в  банк на депозит, является стимулом для  клиента воздержаться на определенный срок от текущего потребления. А возможность  получить в банке ссуду имеет  важное значение для покрытия временной  потребности в дополнительных средствах. При этом необходимость уплаты банку  процентов за пользование ссудой стимулирует заемщика погасить задолженность  в максимально короткие сроки. Для  банка стимулирующая функция  кредитной политики проявляется в том, что банки стремятся привлечь наиболее дешевые ресурсы на рынке на относительно длительный срок и разместить их в максимальной выгоде.

Контрольная функция  проявляется в том, что кредитная  политика позволяет контролировать процесс привлечения и использования  кредитных ресурсов банками и  их клиентами с учетом приоритетов, определенных в кредитной политике конкретного банка. Однако, если рассматривать  функции в качестве специфического проявления сущности явления является единственно правильным, то в это  случае кредитная политика выполняет  лишь одну, но очень важную функцию - функцию оптимизации кредитного процесса [3].

Роль кредитной  политики банка заключается в  определении приоритетных направления  развития и совершенствования банковской деятельности в процессе аккумуляции  и инвестирования кредитных ресурсов, развитии кредитного процесса и повышения  его эффективности. Вместе с тем, на макроэкономическом уровне следует  подчеркнуть важное значение кредитной  политики в процессах формирования, распределения и перераспределения  национального дохода, в организации  планирования и регулирования денежного  оборота, а на микроэкономическом уровне - уровне конкретного банка обеспечение  стабильности и надежности банка, и  его рентабельности и ликвидности, адекватности и его деятельности потребностям клиентов. Роль кредитной  политики банков в экономике определяется ее важным значением в процессе перераспределения  денежных средств между отраслями  и сферами рыночной экономики  через банки; перевода сбережении, прежде всего населения, из непроизводительной в производительную форму; финансирование и кредитование потребностей экономики  и населения на не инфляционной основе, то есть без выпуска обращения  дополнительных денежных средств.

Кредитная политика коммерческого банка как надстроечная категория основывается на исследовании достигнутого уровня развития кредитных  отношений банка с клиентами  является источником разрабатываемой  банком кредитной политики и служит мерилом ее эффективности, оптимальности. Банки разрабатывают кредитную  политику, прежде всего потому, что  она позволяет регулировать, управлять, рационально организовать взаимоотношения  между банком и его клиентами  по поводу возвратного движения денежных средств. В процессе разработки кредитной  политики коммерческого банка необходимо учитывать уровень развития общества, банковской системы государства  и конкретного банка.

На макроэкономическом уровне целью политики, проводимой банками во главе с Национальным банком Республики Казахстан, является поддержание стабильности банковской системы и обеспечение устойчивого  поступательного развития экономики.