Содержание: 

1. Лицензирование  страховой деятельности.

Введение……………………………………………………………………...2

1.Сущность лицензирования страховой деятельности…………………...3 

2.Процедура лицензирования  страховой деятельности…………………...4-8 

3.Классификация  лицензируемых видов страхования…………………….8-9 

Заключение…………………………………………………………………...10-11 
 
 

2. Страхование имущества граждан.

Введение………………………………………………………………………12 

1.Необходимость  страхования имущества граждан  в условиях рыночной отношений…………………………………………………………………….13-15 

2.Добровольное страхование имущества граждан…………………………15-17 

3.Страхование  строений. Добровольное страхование строений

   и квартир…………………………………………………………………...17-18 

Заключение…………………………………………………………………….19 

Список литературы……………………………………………………………. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.Лицензирование страховой деятельности. 

     Введение. 

     Лицензирование  страховой деятельности осуществляется Государственным страховым надзором Российской Федерации  в целях защиты интересов и прав страхователей, страховщиков и государства и является способом государственного  регулирования и  контроля  за деятельностью страховых организаций и соблюдения ими действующего страхового законодательства Российской Федерации.

     Не  будет преувеличением сказать, что  вопросы лицензирования страховой  деятельности всегда были одними из самых  острых в страховании, а сегодня  они уже приобрели характер почти  чрезвычайных. И связано это не только с имеющимися в законодательстве проблемами в регулировании вопросов лицензирования, но и с тем, что, как  известно, изменился перечень видов  страхования, а также остается юридическая  неопределенность по поводу необходимости  получения страховыми компаниями специальных  лицензий на перестрахование. Лицензирование требует представления огромного  пакета документов, а самое главное, в жестко определенные сроки. Два  года применения новых норм позволяют  выделить наиболее острые вопросы, к  которым в первую очередь следует  отнести: порядок лицензирования страховой  деятельности и связанную с ним  классификацию видов страховой  деятельности.

1. Сущность лицензирования страховой деятельности.

     Документом, удостоверяющим право страховщика на проведение страхования в РФ, является лицензия, выданная органом страхового надзора.

     Под лицензируемой страховой  деятельностью понимается деятельность  страховых организаций, связанная  с формированием специальных  денежных фондов, необходимых для  предстоящих страховых выплат.

     Лицензирование видов страховой  деятельности регламентируется  Законом РФ  « Об организации  страхового дела в Российской  Федерации». Лицензии выдаются на  проведение обязательного и   добровольного страхования юридическому лицу, зарегистрированному на территории Российской Федерации.

      Лицензирование  заключается:

1. в проверке соответствия организационных, финансово-экономических расчетов объемов и условий страхования, представленных в соответствующих документах страховщика, законодательству РБ, требованиям платежеспособности и в выдаче лицензии страховой организации.
2. лицензирование включает надзор лицензирующим органом за соблюдением страховщиками лицензионных требований и условий при осуществлении страховой деятельности и приостановление, аннулирование лицензий в случае их невыполнения.

2 . Процедура лицензирования страховой деятельности.

     Для получения лицензии на осуществление страхования страховая организация предоставляет в орган страхового надзора следующие документы:

   - заявление по установленной  форме;

    - учредительные  документы;

    - документ  о государственной регистрации  страховщика в качестве                                                 юридического лица;

    - сведения  о составе акционеров ( участников);

    - документы,  подтверждающие оплату уставного  капитала в полном    размере;

   - сведения  о страховом актуарии;

   - правила  страхования с приложением образцов  используемых документов;

   - расчеты  страховых тарифов с приложением  используемой методики                                                 

 актуарных  расчетов и указанием источника  исходных данных, а также структуры  страховых тарифов;

    - экономическое  обоснование осуществления видов  страхования;

    - положение  о формировании страховых резервов.

    Правила  по видам страхования должны  содержать следующие приложения:

    - определение  круга субъектов страхования  и ограничения по заключению              договора страхования;

    - определение  объектов страхования;

    - определения  перечня страховых случаев, при  наступлении которых возникает  ответственность страховщика по  страховым выплатам ( основные и  дополнительные условия);

    - страховые  тарифы;

    - определение  сроков страхования;

    - порядок  заключения договоров страхования  и уплаты страховых взносов;

   - взаимные обязательства сторон  по страховому договору и возможные  случаи отказа в выплате по договорам страхования.

      При получении лицензии один  экземпляр правил страхования  и структуры тарифов с отметкой  органов страхового надзора возвращается  страховщику, а иные документы  или копии с них не выдаются.

       На основании письма  Министерства  финансов РФ от 22 апреля 2003г. №  24-00/КП- 20 « О внесении изменений  в документы, на основании которых  была выдана лицензия на осуществление  страховой деятельности» страховщики  имеют право вносить изменения  в содержание правил и образцов  договоров и в уведомительном  порядке направлять один экземпляр  в органы страхового надзора.  Однако вносимые изменения не  должны затрагивать существа  вида страхования ( имущественного  интереса, объекта страхования, субъектного  состава, страховых событий) и  изменять названия вида страхования.

        Принятие решения о выдаче  лицензии или об отказе в  ее выдаче осуществляется органом  страхового надзора в срок, не  превышающий 60 дней с даты получения  органом страхового надзора всех  необходимых документов. О принятии  решения орган страхового надзора  обязан сообщить страховщику  в течение 5 дней со дня принятия  решения.

        Основанием для отказа в выдаче  лицензии на осуществление страхования  может служить несоответствие  документов, прилагаемых к заявлению,  требованиям законодательства РФ. Об отказе в выдаче лицензии  орган страхового надзора сообщает  юридическому лицу в письменной  форме с указанием причин.

       По некоторым видам страховой  деятельности могут устанавливаться  специальные распоряжения. Органы  страхового надзора вправе:

   - при выявлении нарушений страховщиками  требований страхового законодательства  давать им предписания по их  устранению, а в случае невыполнения  предписаний ограничивать действие  лицензий до устранения выявленных  нарушений либо принимать решения  об отзыве лицензии;

  - производить  проверки соблюдения страховщиками  законодательства РФ о страховании  и достоверности представляемой  ими отчетности;

  - получать  от страховщиков установленную  отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом  положении и необходимую для  выполнения возложенных на него  функций информацию от предприятий,  учреждений и организаций, в  том числе банков, а также граждан;

  - обращаться  в арбитражный суд с иском  о ликвидации страховщика в  случае неоднократного нарушения  законодательства РФ.

           В соответствии « Положение  о порядке ограничения приостановления  и отзыва лицензии на осуществление  страховой деятельности на территории  РФ», утвержденным приказом Министерства  финансов РФ от 17 июля 2001 г. №  52н, орган страхового надзора  имеет право дать предписания,  приостановить, отозвать или ограничить  действие лицензии на осуществление  страховой деятельности.

          Согласно п.4 указанного Положения  предписанием является письменное  указание Министерство финансов  РФ и ( или) территориальных органов страхового надзора, обязывающее страховщика устранить выявленное нарушение в установленный срок. Предписание дается страховщику за нарушения требований законодательства, в том числе:

  - осуществление  видов деятельности, которые не  могут быть предметом непосредственной  деятельности страховщиков в  соответствии с законом;

  - несоблюдение  установленных правил формирования  и размещения резервов;

  - несоблюдение  установленных требований к нормативному  соотношению между активами и  страховыми обязательствами;

- нарушение  установленных требований о представление  в Министерство финансов и  (или) территориальному органу  страхового надзора отчетности; 

- непредставление  в срок документов, затребованных  Министерством финансов России  и (или) территориальным органам  страхового надзора;

  - установление  факта представления в Министерство  Финансов ми (или) в территориальный  орган страхового надзора недостоверной  информации;

- несообщение  в установленный срок Министерства  финансов об изменениях и дополнениях,  внесенных в документы, явившиеся  основанием для выдачи лицензии ( с представлением подтверждающих  документов);

  - иные  нарушения.

       Страховщик обязан в установленный  предписанием срок представить  в орган страхового надзора  документы, подтверждающие устранение  выявленных нарушений. В случае  неисполнения предписания действие  лицензии ограничивается или  приостанавливается в порядке,  установленном органом страхового  надзора.

       Ограничение действия лицензии  означает запрещение страховщику  заключать и продлевать договоры  страхования по определенным  видам страховой деятельности  или на определенной территории. Приостановление действия лицензии  означает запрещение страховщику  заключать и продлевать договоры  страхования ( перестрахования).

        Возобновления действия лицензии  означает восстановление права  страховщика на осуществление  страховой деятельности в полном  объеме. Представление страховщиком  в установленный срок документов, свидетельствующих об устранении  нарушений послуживших причиной  для ограничения или приостановления  действия лицензии является основанием  для возобновления действия лицензии.

         Непредставление страховщиком в  установленный срок документов, свидетельствующих об устранении  нарушений , является основанием  для принятия решения об отзыве  лицензии. Отзыв лицензии влечет:

  - прекращение  права юридического лица осуществлять  страховую деятельность;

  - исключение  юридического лица из Единого  государственного реестра страховщиков  и объединений страховщиков.

       Действие лицензии прекращается  со дня опубликования решения об отзыве лицензии в печатном органе, определенном органом страхового надзора. Страховщик обязан принять в соответствии с законодательством РФ решении о прекращении своей деятельности и представить в орган страхового надзора в установленные сроки: документы, подтверждающие прекращение своей деятельности; бухгалтерскую отчетность с отметкой налогового органа; оригинал лицензии.

       Решение об ограничении, приостановлении,  возобновлении действия лицензии, а также об отзыве лицензии  на осуществление страховой деятельности  может быть обжаловано в установленном  законом порядке. 

3. Классификация лицензируемых видов  страхования.

        В законе РФ « Об организации  страхового дела в Российской  Федерации»  ( в ред. От 7 марта  2005 г.) выделены 23 лицензируемых вида  страхования:

     1) страхование жизни на случай  смерти, дожития до определенного  возраста или срока либо наступления  иного события;

     2) пенсионное страхование:

     3) страхование жизни с условием  периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с  участием страхователя в инвестиционном  доходе страховщика;

     4) страхование от несчастных случаев  и болезней;

     5) медицинское страхование;

     6) страхование средств наземного  транспорта (за исключением средств  железнодорожного транспорта);

     7) страхование средств железнодорожного  транспорта;

     8) страхование средств воздушного  транспорта;

     9) страхование средств водного  транспорта;

     10) страхование грузов;

     11) сельскохозяйственное страхование  (страхование урожая, сельскохозяйственных  культур, многолетних насаждений, животных);

     12) страхование имущества юридических  лиц, за исключением транспортных  средств и сельскохозяйственного  страхования;

     13) страхование имущества граждан,  за исключением транспортных  средств;

     14) страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств;

     15) страхование гражданской ответственности  владельцев средств воздушного  транспорта;

     16) страхование гражданской ответственности  владельцев средств водного транспорта;

     17) страхование гражданской ответственности  владельцев средств железнодорожного  транспорта;

     18) страхование гражданской ответственности  организаций, эксплуатирующих опасные  объекты;

     19) страхование гражданской ответственности  за причинение вреда вследствие  недостатков товаров, работ, услуг;

     20) страхование гражданской ответственности  за причинение вреда третьим  лицам;

     21) страхование гражданской ответственности  за неисполнение или ненадлежащее  исполнение обязательств по договору;

     22) страхование предпринимательских  рисков;

     23) страхование финансовых рисков. 
 

                                       Заключение

      Оценивая  ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования  крайне неравновесная. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании  неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет  в необходимом объеме указанную  потребность.

      Не  составляют особого секрета как  внутренние, так и внешние проблемы отечественного рынка страховых  услуг, в преломлении несовершенства российской экономики.

      К числу внутренних проблем, т.е. корректируемых внутри системы страхования, за счет резервов, можно отнести такие  как:

      - низкая финансовая устойчивость  страховщиков;

      - низкий уровень профессионализма  и страховой культуры;

      - внутрисистемная разобщенность; 

      Внешними  проблемами, носящими общегосударственный  характер, можно назвать следующие  проблемы: 

      - экономические (инфляция, отсутствие  государственной поддержки, низкий  финансовый потенциал страхователей  и др.)

      - юридические (низкий уровень общего  законодательного обеспечения страховой  деятельности, длительное становление  страхового рынка в условиях  полного отсутствия законодательной  и методической базы, контроля  и др.)

      - политические (общеполитическая нестабильность).

      В итоге, не было бы зазорным рекомендовать  использование опыта иностранных  профессионалов страхового бизнеса, адаптируя  его к отечественному рынку. Это  касается вопросов целевого финансирования проектов, создания фондов поддержки, налоговых льгот, возможности открытия иностранного страхового рынка для  России, организации института страхователей - экспертов, брокеров, актуариев и  др.

      Что касается финансовой устойчивости страховых  компаний, то с 1999 г. продолжается положительная тенденция, характеризующаяся увеличением страховых премий и резервных фондов.  Если такое положение сохранится в будущем, то страховым компаниям не грозит банкротство, и они смогут возместить все суммы ущерба, которые возможно предъявят к оплате страхователи. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  2.Страхование имущества граждан.

      Введение.

      Собственность- исторически развивающиеся отношения, которые характеризуют распределение ( присвоение) вещей как элементов материального богатства общества между различными лицами ( отдельными индивидуумами, социальными группами, государством). Совокупность вещей, принадлежащих данному субъекту ( собственнику), составляет объект собственности, т.е. имущество соответствующего лица, поэтому отношения собственности называют также имущественными отношениями . Будучи законодательно урегулированы государством, они приобретают форму права собственности. В РФ в соответствии с законом в собственности граждан и юридических лиц может находиться любое имущество, за исключением отдельных видов имущества.

      Собственник имеет право передавать  свою собственность в доверительное  управление без перехода прав  собственности.

      Согласно законодательству РФ  имущество может находиться в  частной, государственной собственности,  а также в собственности общественных  объединений( организаций). В собственности  граждан могут находиться: земельные участки, жилые дома, квартиры, дачи, садовые дома, гаражи, предметы домашнего хозяйства и личного потребления, сельскохозяйственные и другие домашние животные , денежные средства, акции, облигации и другие ценные бумаги, средства массовой информации, предприятия, имущественные комплексы в сфере производства товаров, бытового обслуживания, торговли, иной сфере предпринимательской деятельности,, здания, сооружения, оборудование, транспортные средства и иные средства производства. Количество и стоимость имущества, принадлежащего гражданам не ограничивается. 

1. Необходимость страхования имущества  граждан в условиях рыночных отношений.

      Рост доходов и материального  благосостояния населения влияет  на структуру собственности граждан  в сторону возрастания доли  дорогостоящих предметов длительного  пользования, появления новых  объектов страхования.  Изменение  структуры собственности граждан  и рост ее массы порождают  необходимость в страховой защите , обеспечивающей благоприятные  условия для развития страхования  этого имущества.

      Значение страхования имущества  граждан нельзя недооценивать,  так как способствует поддержанию  достигнутого уровня материального  благосостояния граждан . В развитии  некоторых видов данного страхования  ( наиболее распространенными являются  страхование строений и квартир,  домашнего имущества, средств  транспорта) прямо заинтересовано  и государство, поскольку наличие  страхового обеспечения у населения  освобождает в определенных ситуациях  от выплат компенсаций за счет  средств бюджета.

      Как показывают социологические  опросы, свое имущество страхуют примерно 20-25% семей. Наибольшей популярностью пользуется страхование домашнего имущества, однако совокупная страховая сумма по всем таким договорам страхования составляет  всего лишь 5-6% стоимости накопленного домашнего имущества населения, учитываемого Госкомстатом в системе национальных счетов. О наличии страхования своего жилья заявляют немногим более 10% опрошенных, автотранспортных средств-89%, дач- менее 15-20%.Основные причины низких темпов заключения договоров страхования- низкая страховая культура населения, отсутствие достаточного спроса на страховые услуги, действенного механизма стимулирования и законодательно закрепленного условия обязательного страхования жилья, крайне слабая информированность населения о действующей системе страхового жилья.

      При использовании схемы льготного страхования недостаточно учитываются индивидуальные особенности жилья. Отсутствует индивидуальная страховая оценка каждого жилого помещения. За основу принимается расчетная страховая стоимость одного квадратного метра площади жилого помещения. Возрастает потребность в объективной оценке стоимости имущества, определении перечня страховых рисков, а также разработке нормативно-правовой базы страхования.

     Одним из наиболее значимых  видов страхования является страхование  жилья. В настоящее время миллионы  граждан проживают в ветхих  и аварийных домах, которые подпадают под категорию жилых помещений, не отвечающих установленным санитарным и техническим требованиям.

     Ежегодно в стране происходит 250-300 тыс. пожаров, примерно половина  из которых приходится на жилой  сектор. В результате каждый год  сгорает примерно 2 млн. квадратных  метров жилья, 8 млн.- повреждается огнем. Утрата квартиры или жилого дома, либо нанесение им значительных повреждений чаще всего серьезно ухудшаю материальное благополучие их владельцев или квартиросъемщиков, а также членов их семей. В ряде случаев государство вынуждено нести существенные расходы на восстановление строений или выплату компенсаций потерпевшим. Возникает необходимость проведения ряда реорганизационных мероприятий в области жилищного страхования.

     Оптимальное сочетание обязательного  и добровольного страхования,  выработка единого подхода к  классификации рисков способствуют  развитию жилищного страхования.

     При страховании домашнего имущества  страховым случаем являются:

- затопление  помещения вследствие проникновения  воды из соседних помещений;

-  похищение  имущества и его уничтожение  или повреждение , связанное с  похищением или попыткой похищения.

      Имущество считается застрахованным  по постоянному месту жительства  страхователя. В случае перемены  места жительства имущество считается  застрахованным по новому месту  жительства страхователя ( без переоформления  страхового свидетельства) до  конца срока, предусмотренного  договором. Имущество, временно  оставленное по прежнему месту  жительства страхователя, считается  застрахованным в течение месяца  со дня переезда страхователя  на новое место жительства.