Лицензирование страховой деятельности в РФ. 2

Московская академия экономики и права

 

 

 

 

Контрольная работа

Дисциплина: Страхование

Тема: «Лицензирование страховой деятельности в РФ»

 

 

Работу выполнила

 студентка гр Э-151(б)

Кучумова А.В.

Проверил: Масловский А.А.

 

 

 

 

Рязань 2014

 

Оглавление

 

 

Введение

Вопросы исторической, экономической и законодательной сущности страхования приобретают в современных условиях российского рынка все большую актуальность. Актуальность изучения российской правовой организации страховой сферы обусловлена обстоятельствами объективного и субъективного порядка. Поскольку страхование - это та область социально-экономических отношений, в которых сосредоточены интересы и населения, и государства, важность адекватного построения ее правового опосредования несомненна.

Актуальность рассматриваемого вопроса усиливается еще и потому, что в современном обществе, наряду с традиционным предназначением - обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.), - объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.).

Для реализации возможностей страховой отрасли нужна активная государственная поддержка. Разрешение на страховую деятельность должны выдаваться только тем страховым организациям, которые в действительности будут выполнять все лицензионные требования.

Целью моей работы является изучение тематики «Лицензирование страховой деятельности в РФ», а также оценить эффективность и тенденции развития страхования в РФ.

 

 

1. Общее понятие страхования и лицензии

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

1) проведение единой государственной  политики в сфере страхования;

2) установление принципов страхования  и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования:

1.Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате.

2.Условия и порядок осуществления  обязательного страхования определяются  федеральными законами и содержат:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения.

Лицензия (от лат. liсentia -- право, разрешение) -- документ (соглашение), дающий право на выполнение некоторых действий. Лицензионные условия -- условия, при соблюдении которых лицензия действительна. В России перечень лицензируемых видов деятельности установлен федеральным законодательством, а именно, Федеральным законом от 4 мая 2011 года № 99-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности» и законом РФ «О связи». Как правило, законом устанавливаются общие принципы и назначается государственный орган, уполномоченный выдавать лицензии, а порядок выдачи лицензий определяется подзаконными актами. Занятие лицензируемым видом деятельности без лицензии, если это деяние причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству либо сопряжено с извлечением дохода в крупном размере наказывается в уголовном порядке (ст.171,180 УК РФ).

2.Условия получения лицензии на осуществление страховой деятельности

 

Лицензия на осуществление страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии. Лицензируется не страховая деятельность вообще, а конкретные виды страхования, в которых законом установлено наличие страхового интереса. Поэтому страховая организация, давно работающая на рынке, при введении нового вида страхования должна получить лицензию на его осуществление.

Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования, страхования ответственности, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование. В лицензии указываются конкретные виды страхования, которыми имеет право заниматься страховщик. Понятие вида страхования в законодательных документах четко не определено. Фактически вид страхования обособляется от других наличием определенного объекта страхования и страхуемого риска и оформляется отдельными Правилами страхования.

Лицензирование страховой деятельности на территории РФ регламентируется условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ, утвержденными приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью 19 мая 1994 г. Лицензирование деятельности страховых медицине организаций, занимающихся обязательным медицинским страхованием, осуществляется в соответствии с Правилами лицензирования деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование, утвержденными постановлением Правительства РФ от 29 марта 1994 г. Условия лицензирования других обязательных видов страхования регламентируются специальными документами.

Лицензирование страховой деятельности осуществляется органами страхового надзора. При этом в Условиях лицензирования, в противоречии с Законом "Об организации страхового дела в Российской федерации", в качестве объекта страхования используется понятие вида страховой деятельности, а не вида страхования. Вид страховой деятельности может включать в себя множество видов страхования. В лицензии указывается вид страховой деятельности, а в приложении к лицензии – перечень конкретных видов страхования с соответствующими Правилами страхования.

Под лицензируемой страховой деятельностью понимается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат. Деятельность по оценке страховых рисков, определению размеров ущерба, консультирование и т.д. не нуждается в получении лицензии.

Лицензия может быть выдана для осуществления страховой деятельности на определенной территории, заявленной страховщиком. Как правило, лицензия на проведение страховой деятельности не имеет ограничений по сроку действия, если это специально не оговорено при ее выдаче. В случае, если на момент оформления лицензии отсутствует достоверная информация по риску, позволяющая его оценить, страховщику выдается временная лицензия.

Для получения лицензии страховая организация должна выполнить следующие условия:

- быть зарегистрированной  на территории РФ;

- иметь необходимый размер  уставного капитала, оплаченного  в соответствии с действующим  законодательством;

- выполнить определенные  нормативные соотношения между  собственными средствами компании  и размерами страховой премии, планируемыми по данному виду страхования на первый год деятельности;

- выполнить ограничения  по показателю максимальной ответственности  по отдельному риску.

Процедура лицензирования предусматривает выдачу лицензии страховщикам, предварительно зарегистрированным в качестве юридических лиц. В отличие от мировых аналогов такой механизм имеет ряд недостатков, прежде всего связанных с невозможностью уже на стадии регистрации страховщика повлиять на состав учредителей ознакомиться с их платежеспособностью, происхождением капитала и так далее.

Для получения лицензии страховщик должен обладать оплаченным в денежной форме уставным капиталом в размере не менее:

- 25 тыс. МРОТ при проведении  видов страхования иных, чем страхование  жизни;

- 35 тыс. МРОТ при проведении страхования жизни;

- 50 тыс. МРОТ при проведении  исключительно перестрахования.

Собственные средства компании должны находиться в определенном соотношении с размерами страховой премии по данному виду страхования, которые планируются на первый год его осуществления. При первом обращении страховщика за получением лицензии оплаченный уставный капитал и иные собственные средства страховщика должны обеспечивать проведение планируемых видов страхования и выполнение принятых страховщиком обязательств по договорам страхования и составлять в совокупности величину не ниже той, которая установлена в условиях лицензирования для определенного вида страховой деятельности (r):

 

r = (оплаченный УК + иные  собственные ср-ва): сумма страх. премии на первом году деятельности

 

Максимальная ответственность по отдельному риску по договору страхования не может превышать 10 % собственных средств страховщика. Если максимальная ответственность по договору превышает указанный норматив, должно быть предусмотрено перестрахование избыточного риска.

При обращении за получением лицензий на новые виды страховой деятельности уже действующие страховые компании должны отвечать требованиям платежеспособности в соответствии с Положением о порядке расчета страховщиками нормативного соотношении активов и принятых ими страховых обязательств, утвержденное приказом Минфина РФ от 2 ноября 2001г.

3. Порядок выдачи лицензии

 

Для получения лицензии страховщик предоставляет в орган страхового надзора следующие документы:

1. Заявление по установленной форме;

2. Учредительные документы;

3. Документы, подтверждающие  оплату уставного капитала;

4. Экономическое обоснование  страховой деятельности, включающее:

- бизнес-план на первый  год деятельности страховщиков, получающих лицензию впервые;

- расчет соотношения активов и обязательств по установленной форме для страховщиков, осуществляющих страховую деятельность не менее года;

- положение о порядке  создания и использования страховых  резервов;

- план по перестрахованию (в произвольной форме), если максимальная ответственность по отдельному риску превышает 10 % собственных средств страховщика;

- баланс с приложением  отчета о финансовых результатах  на последнюю отчетную дату;

- план размещения страховых  резервов.

5. Правила по видам  страхования, содержащие:

- определение круга субъектов  страхования и ограничения по  заключению договора страхования;

- определение объектов  страхования;

- определение перечня  страховых случаев, при наступлении  которых наступает ответственность  страховщика по страховым выплатам (основные и дополнительные условия);

- страховые тарифы; определение  сроков страхования;

- порядок заключения договора  страхования и уплаты страховых  взносов;

- взаимные обязательства  сторон по страховому договору  и возможные случаи отказа  в выплате по договорам страхования;

- порядок рассмотрения  претензий по договору страхования.

К правилам должны быть приложены образцы форм договоров страхования и страховых свидетельств (полисов, сертификатов).

6. Расчет страховых тарифов  с приложением использованной  методикой расчета и указанием источника исходных данных, утвержденную руководителем страховщика структуру тарифных ставок.

7. Сведения о руководителе  и его заместителях.

Страховщики, уже имеющие лицензию на осуществление страховой деятельности, при расширении видов страховой деятельности представляют все указанные документы, кроме перечисленных в п. 2, 3, 4.3, 4.6, а страховщики, предметом деятельности которых является исключительно перестрахование,– все, кроме перечисленных в пунктах 4-6.

При получении лицензии один экземпляр Правил страхования и один экземпляр структуры тарифных ставок с отметкой органов надзора возвращаются страховщику, иные документы или копии с них не выдаются. Штамп органов надзора на Правилах страхования и расчете тарифа не означает их утверждения государственным органом. В соответствии с ГК РФ (ст. 943, 954) Правила страхования и тарифы разрабатываются и утверждаются самим страховщиком, а органами надзора используются для контрольных функций. Однако, если окажется, что страховая организация заключает договоры страхования с отступлением от Правил и тарифов, разрешение на использование которых содержится в лицензии, то это влечет за собой санкции в виде приостановления действия лицензии или ее отзыва. На внесение изменений в Правила страхования и тарифы страховщик должен получить разрешение надзорных органов, что сопровождается внесением изменений в лицензию. лицензирование страховая деятельность

Срок для рассмотрения вопроса о выдаче страховщику лицензии или об отказе в ее выдаче составляет 60 дней со дня подачи заявления с приложением всех необходимых документов. Фактически этот срок затягивается до года, что подталкивает страховщиков к тому, чтобы заключать договоры страхования без лицензии. Это является грубым нарушением законодательства и влечет за собой тяжелые финансовые последствия. Заключенные договоры не считаются договорами страхования, страховые премии не могут направляться на формирование страховых резервов и подлежат налогообложению по общим правилам.

Отказ в выдаче лицензии возможен при несоответствии представленных документов существующему законодательству. Он должен быть конкретно мотивирован, а при отсутствии указания на причины отказа может быть обжалован в арбитражный суд.

Лицензирование деятельности же страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование, также производится органами надзора. Под лицензируемой деятельностью понимается проведение обязательного медицинского страхования на некоммерческой основе в соответствии с территориальной программой обязательного медицинского страхования, договорами с медицинскими учреждениями об оказании медицинской помощи застрахованным лицам, обеспечение застрахованных лиц страховыми медицинскими полисами, осуществление контроля за объемом, качеством, сроками оказания медицинских услуг и защита интересов застрахованных лиц.

Страховая медицинская организация может кроме обязательного медицинского страхования осуществлять деятельность по добровольному медицинскому страхованию, но не вправе заниматься иными видами страховой деятельности. Лицензия действительна на территории, указанной в ней, выдается на срок от одного года и более.

Для получения лицензии на осуществление обязательного медицинского страхования страховая медицинская организация представляет следующие документы.

1. Заявление по установленной  форме.

2. Учредительные документы.

3. Документы, подтверждающие  оплату уставного капитала.

4. Баланс с приложением  отчета о финансовых результатах  на последнюю отчетную дату.

5. Территориальную программу обязательного медицинского страхования, утвержденную в соответствии с законодательством РФ.

6. Правила обязательного  медицинского страхования, утвержденные  органом исполнительной власти  субъекта РФ с образцами договоров  со страхователями и медицинскими учреждениями и страховых полисов.

7. Сведения о руководителе  и его заместителях.

Страховщик несет ответственность за достоверность информации, указанной в документах, представленных на лицензирование.

Об отказе в выдаче лицензии органы надзора сообщают страховщику в письменной форме с указанием причин отказа, при этом документы не возвращаются. Основанием для отказа является несоответствие предоставление представленных документов требованиям законодательства.

Особые условия лицензирования отдельных видов страхования устанавливаются специальными правилами. Например, существует приказ Росстрахнадзора "Об отдельных вопросах лицензировании страхования финансовых рисков" от 6 марта 1995 г.

Данные о страховщиках, которым выданы лицензии, ежемесячно публикуются.

Внесение изменений или дополнений в документы, послужившие основанием для выдачи лицензии, страховщик обязан согласовать с органами надзора. При условии уведомления органов надзора в установленный срок страховщики могут самостоятельно вносить изменения и дополнения, не противоречащие требованиям нормативно-правовых актов, в:

- правила страхования;

- величины нетто-ставок  страховых тарифов по видам  страхования иным, чем страхование  жизни;

- величины нетто-ставок  страховых тарифов по страхованию жизни в связи с изменением доходности;

- структуру страховых  тарифов по добровольным видам  страхования;

- порядок формирования  страховых резервов по дополнительным  видам страхования, связанным с  расширением перечня видов страхования.

4. Отказ в лицензии и её аннулирование

1. Основаниями для отказа соискателю  лицензии в выдаче лицензии  являются:

- использование соискателем лицензии - юридическим лицом, обратившимся в орган страхового надзора за лицензией, полностью обозначения, индивидуализирующего другой субъект страхового дела, сведения о котором внесены в единый государственный реестр субъектов страхового дела.

- наличие у соискателя лицензии на осуществление дополнительных видов страхования, соискателя лицензии на осуществление перестрахования, соискателя лицензии на осуществление взаимного страхования на дату принятия органом страхового надзора решения о выдаче соответствующей лицензии решения этого органа об ограничении или о приостановлении действия ранее выданной лицензии либо о назначении временной администрации;

- несоответствие документов, представленных соискателем лицензии для получения лицензии, требованиям настоящего Закона и нормативным правовым актам органа страхового регулирования;

- несоответствие учредительных документов требованиям законодательства Российской Федерации;

- наличие в документах, представленных соискателем лицензии, недостоверной информации;

- наличие у руководителей (в том числе единоличного исполнительного органа) или главного бухгалтера соискателя лицензии неснятой или непогашенной судимости;

- наличие неисполненного предписания органа страхового надзора о несоблюдении требований к обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности, а также о непредставлении отчетности, у соискателя лицензии на осуществление дополнительных видов страхования, соискателя лицензии на осуществление перестрахования, соискателя лицензии на осуществление взаимного страхования на дату принятия этим органом решения о выдаче соответствующей лицензии;

- несостоятельность (банкротство) (в том числе преднамеренное или фиктивное банкротство) субъекта страхового дела - юридического лица по вине учредителя соискателя лицензии.

2. Решение органа страхового  надзора об отказе в выдаче  лицензии направляется в письменной  форме соискателю лицензии в  течение пяти рабочих дней со дня принятия такого решения с указанием причин отказа. Оно должно содержать основания для отказа с обязательной ссылкой на допущенные нарушения и должно быть принято не позднее срока.

3. Аннулирование лицензии или  отмена решения о выдаче лицензии осуществляется в случае:

- непринятия соискателем лицензии мер для получения лицензии в течение двух месяцев со дня уведомления о выдаче лицензии;

- установления до момента выдачи лицензии факта представления соискателем лицензии недостоверной информации.

Таким образом, недостоверная информация и неполучение в течение 2х месяцев соискателем лицензии является причиной для её аннулирования. Также нарушения закона, несоответствие документов, неснятая или непогашенная судимость, несостоятельность, банкротство может служить основанием для отказа в выдаче лицензии.

5. Действие лицензии

Лицензия выдается без ограничения срока ее действия.

Временная лицензия может выдаваться на срок:

- указанный в заявлении соискателя лицензии, но не более чем на три года;

- от одного года до трех лет при отсутствии информации, позволяющей достоверно оценить страховые риски, предусмотренные правилами страхования, представляемыми при лицензировании, а также в случаях, установленных страховым законодательством.

Срок действия временной лицензии может быть продлен по заявлению. Но в этом может быть отказано, если за время ее действия установлены нарушения соискателем лицензии страхового законодательства, которые не устранены в установленный срок.

Действие лицензии прекращается в случае прекращения деятельности субъекта страхового дела - индивидуального предпринимателя, ликвидации или реорганизации субъекта страхового дела - юридического лица, за исключением реорганизации в форме присоединения или выделения.

Действие лицензии субъекта страхового дела - юридического лица, созданного в порядке реорганизации в форме преобразования, не прекращается при условии соответствия вновь возникшего юридического лица.

Таким образом, существуют два вида лицензии: неограниченная лицензия (без ограничения срока ее действия) и временная лицензия (выдается до 3х лет и продляется по заявлению).

6. Ограничение, приостановление и возобновление лицензии

При выявлении нарушения страхового законодательства субъекту страхового дела органом страхового надзора дается предписание об устранении нарушения.

Предписание дается в случае:

а. осуществления субъектом страхового дела деятельности, запрещенной законодательством, а также деятельности с нарушением условий, установленных для выдачи лицензии;

б. несоблюдения страховщиком страхового законодательства в части формирования и размещения средств страховых резервов, иных гарантирующих осуществление страховых выплат фондов;

в. несоблюдения страховщиком установленных требований к обеспечению нормативного соотношения активов и принятых обязательств, иных установленных требований к обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности;

г. нарушения субъектом страхового дела установленных требований о представлении в орган страхового надзора и (или) его территориальный орган установленной отчетности;

д. непредставления субъектом страхового дела в установленный срок документов, затребованных в порядке осуществления страхового надзора в пределах компетенции органа страхового надзора;

е. установления факта представления субъектом страхового дела в орган страхового надзора и (или) его территориальный орган неполной и (или) недостоверной информации;

ж. непредставления субъектом страхового дела в установленный срок в орган страхового надзора информации об изменениях и о дополнениях, внесенных в документы.

Предписание направляется субъекту страхового дела, при необходимости копия предписания направляется в соответствующие органы исполнительной власти.

Субъект страхового дела в установленный предписанием срок представляет в орган страхового надзора документы, подтверждающие устранение выявленных нарушений.

Указанные документы должны быть рассмотрены в течение 30 дней со дня получения всех документов, подтверждающих исполнение предписания в полном объеме.

Представление субъектом страхового дела в установленный срок документов, подтверждающих устранение выявленных нарушений, является основанием для признания предписания исполненным. О снятии предписания сообщается субъекту страхового дела в течение пяти рабочих дней со дня принятия такого решения.

Установление в последующем факта представления субъектом страхового дела документов, содержащих недостоверную информацию, является основанием для признания ранее данного предписания неисполненным.

В случае неисполнения предписания надлежащим образом или в установленный срок, а также в случае уклонения субъекта страхового дела от получения предписания действие лицензии ограничивается или приостанавливается.

Ограничение действия лицензии страховщика означает запрет на заключение договоров страхования по отдельным видам страхования, договоров перестрахования, а также внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств страховщика, в соответствующие договоры.

Приостановление действия лицензии субъекта страхового дела означает запрет на заключение договоров страхования, договоров перестрахования, договоров по оказанию услуг страхового брокера, а также внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств субъекта страхового дела, в соответствующие договоры.