Виды ипотечных кредитов в РФ

Виды  ипотечных кредитов

Введение

       Становление  ипотеки в России стало, прежде  всего, следствием определенной  стабилизации экономического положения,  поскольку ипотечное кредитование  рассчитано на длительный срок  и возможно только в условиях  достаточно устойчивого экономического  развития страны. Именно поэтому,  с государственной точки зрения, развитие ипотеки не является  самоцелью, а будет способствовать  решению многих макроэкономических  задач, поскольку заставляет всех  субъектов этого процесса ориентироваться  на длительный период взаимодействия, делая их заинтересованными в  содействии экономической стабильности. Таким образом, чтобы ипотека  стала действенным фактором повышения  экономической стабильности, необходимо  активное участие государства  в соответствующих процесса.

Актуальность данной темы проявляется в том, что ипотека, как и весь рынок ипотечного жилищного  кредитования, в большинстве экономически развитых стран не только является основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом.

Целью развития системы ипотечного кредитования является, с одной стороны, улучшение жилищных условий населения, а с другой, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства. Кроме того, поддержка государством развития ипотечного кредитования является одной из основных предпосылок достижения реального экономического роста  в стране. Особое место ипотечного кредитования в системе рыночной экономики определяется и тем, что  оно является одним из самых проверенных  в мировой практике из надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу. Ипотечное кредитование оказывает огромное влияние на мотивацию человека, общественные процессы, происходящие в обществе.

      Ипотека (hypothecate, hypotheca) – термин, который впервые появился в Греции в VI веке до н.э. и был связан с обеспечением ответственности должника перед кредитором определенными земельными владениями. В древнем римском праве hypotheca была разновидностью залога, ею именовался залог имущества, при котором заложенная вещь оставалась во владении и пользовании должника. Позднее под ипотекой понимали исключительно залог недвижимого имущества.

      В теории российского права само понятие "ипотека" появилось в 1860-1870-х годах и было заимствовано из европейского права. Ипотека была синонимом залога, так как под последним понимался непосредственно залог недвижимого имущества (тогда как залог движимого имущества именовался закладом). 
В советский период российской истории в законе об ипотеке не было нужды. В Гражданском кодексе РСФСР 1922 года в примечании к статье 21 было указано, что "с отменой частной собственности на землю деление имуществ на движимые и недвижимые упразднено".

Закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)", подписанный президентом РФ 16 июля 1998 года, является первым в истории России специальным законом, регулирующим систему отношений, возникающих в связи с залогом недвижимости. Также ипотеку в России регулируют Гражданский кодекс РФ, Жилищный кодекс РФ, федеральный закон от 21 июля 1997 года "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним", федеральный закон от 30 декабря 2004 года "О кредитных историях" и подпрограмма "Обеспечение жильем молодых семей" федеральной целевой программы "Жилище" на 2011-2015 годы.

В настоящее время с юридической точки зрения ипотека имущества представляет собой договор залога (статья 334 Гражданского кодекса РФ). По договору об ипотеке одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя (статья 1 ФЗ "Об ипотеке"). В жилищной сфере ипотека – это система долгосрочных кредитов, которые выдаются банками для приобретения квартиры на первичном или вторичном рынке.

Схематично ипотечное кредитование выглядит следующим образом: банк заключает с клиентом кредитный (основной) договор и договор об ипотеке (дополнительный). По основному договору банк выдает кредит, по дополнительному – берет в залог недвижимое имущество, рыночная стоимость которого обычно превышает размер кредита. Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании (статья 1 ФЗ "Об ипотеке"). В залог может оформляться любая недвижимость, в том числе и та, на строительство которой выдается кредит, или уже имеющаяся в собственности квартира. При наступлении неплатежеспособности должника банк вправе реализовать заложенное имущество и возместить собственные затраты либо оформить заложенное имущество себе в собственность.

Виды  ипотеки  в РФ

В настоящее время в  РФ существует несколько видов ипотечного кредитования, довольно значительно  отличающихся друг от друга видом  недвижимости, под которую можно  получить кредит, условиями кредита, особенностями их получения.

Ипотека в зависимости от ее основания подразделяется на следующие виды: ипотека в силу договора; ипотека в силу закона; ипотека в силу судебного акта. Законом РФ "Об ипотеке" установлено, по существу, два вида ипотеки: ипотека в силу закона и ипотека в силу договора.  
      Ипотека в силу договора возникает на основании соглашения, заключенного между сторонами договора. По такому договору кредитор (залогодержатель) имеет преимущественное право удовлетворения своих денежных требований к должнику (залогодателю).

      Ипотека  в силу закона возникает на основании нормы закона, согласно которой при наступлении того или иного обстоятельства в отношении определенного имущества возникает ипотека. Такое обстоятельство не является договором ипотеки и не направлено непосредственно на ее предоставление. Например, в соответствии с российским законодательством факт приобретения права собственности на жилое помещение с использованием банковского кредита является основанием возникновения ипотеки в силу закона в отношении этого жилого помещения.

Ипотека дает возможность  купить квартиру или другие виды жилья, внеся лишь первоначальный взнос, и в этом ее основное преимущество. Обычно первоначальный взнос составляет от 10% до 30% от стоимости квартиры, хотя на рынке представлены и варианты с нулевым первоначальным взносом. Остальную сумму банк выдает в качестве кредита сроком на 10-20 лет. Сумма выплат по кредиту рассчитывается по сложному проценту, а итоговая сумма может превышать стоимость квартиры в полтора и более раз, что является безусловным минусом ипотеки. Кроме того, к выплате процентов по кредиту добавляются дополнительные траты: страхование квартиры, жизни и потери трудоспособности, а это еще 0,5%-2% от общей суммы.

Существует огромное количество видов кредита: банковские и небанковские; постоянный ипотечный кредит, кредит с переменными выплатами, кредит с единовременным погашением согласно особым условиям; кредит с фиксированной процентной ставкой, кредит с переменной процентной ставкой; с правом досрочного погашения, без права досрочного погашения, с правом досрочного погашения при условии уплаты штрафа и так далее.

Все действующие виды ипотечного кредитования можно разделить на два больших блока:

• покупка в кредит на первичном рынке недвижимости;
• покупка в кредит на вторичном рынке недвижимости.

 
       Квартира в новостройке в кредит (первичный рынок жилья) 

В настоящий момент практически все банки, предлагающие ипотеку, выдают кредиты на покупку квартир в строящихся домах под залог прав требования на приобретаемую квартиру. Однако чаще всего выбор жилья для заемщика ограничен предложениями застройщиков из числа партнеров банка. У Сбербанка и ВТБ 24 в больших городах это десятки домов. При этом банки едва ли не ежедневно сообщают об аккредитации все новых и новых строительных проектов.

При этом банковское сообщество отмечает серьезный эффект от государственной поддержки кредитования ипотеки, ориентированной на новостройки – это одноименный ипотечный продукт АИЖК с низкими ставками и преференциями для участников государственных социальных и жилищных программ, его же программа стимулирования банков по кредитованию застройщиков – «Стимул», а также программа выкупа ипотечных облигаций ВЭБа.

Например, ВТБ24 до недавнего времени выдавал кредиты по условиям «вэбовской» программы только на приобретение квартир у застройщика с уже оформленным им правом собственности. Сегодня банк предоставляет кредиты и на приобретение квартир в стадии строительства, но до оформления заемщиком жилья в собственность ставка выше – 13% годовых. К тому же ВТБ 24 при выдаче кредитов по «вэбовской» программе не берет комиссии за выдачу кредита.

Часть банков готово выдать кредит на приобретение квартиры у любого хорошо зарекомендовавшего себя девелопера, но довольно многие ограничивают свои предложения партнерскими программами с компаниями, чей бизнес понятен и прозрачен. С другой стороны, учитывая небывалое количество партнерских программ с застройщиками, банки явно стремятся за счет ипотеки решить проблему своих клиентов –застройщиков и девелоперов.

По партнерским программам условия кредитования могут быть даже более мягкими, чем на приобретение готового жилья – ниже первоначальный взнос или величина процентной ставки. Яркий пример тому – Сбербанк, который по программе «Ипотечный +» выдает кредиты в рублях на приобретение квартир у своих партнеров по нетипично низким ставкам: до регистрации ипотеки от 11,65% до 14% годовых, после регистрации ипотеки от 10,4% до 12,75% годовых. Не менее показательна минимальная величина первоначального взноса – всего 10% от стоимости приобретаемого жилья. При этом залогом по кредиту до регистрации ипотеки служат имущественные права заемщикам на приобретаемое жилье, а после регистрации ипотеки – приобретенный объект недвижимости.

СМП-Банк по одной из партнерских программ по реализации квартир в жилом комплексе в Подмосковье готов предоставить кредиты в долларах США всего под 6,75% годовых, а в рублях – под 10,75% годовых с первоначальным взносом в размере 20% от стоимости приобретаемой квартиры. Банк «Возрождение» на 0,5 процентных пункта снижает процентную ставку по кредиту для заемщиков, приобретающих новостройки у его партнеров. После  окончания строительства жилья квартира оформляется в ипотеку.

Квартира в  кредит на вторичном рынке жилья

 
        Покупатель  квартиры сразу же становится  собственником, поэтому оформление  сделки на вторичном рынке  менее длительное. Требования к  квартире во многом зависят  от конкретного банка, выдающего  кредит. Предмет ипотеки всегда  находится во владении должника. Он же остается собственником,  пользователем и фактическим  владельцем этого имущества, но  лишается права распоряжения  им, по крайней мере без согласия  кредитора, на время залогового периода.

Договор кредитора и должника об установлении ипотеки оформляется  специальным документом – закладной, которая сопровождается нотариальным удостоверением и государственной регистрацией.

Закладная – это именная  ценная бумага, удостоверяющая следующие  права ее владельца: право на получение  исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления  других доказательств существования  этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой. В случае неисполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, кредитор в  праве требовать продажи заложенного  имущества с публичных торгов. При реализации имущества, заложенного  по договору ипотеки, ипотечный кредитор имеет преимущества перед другими  кредиторами в размере суммы, указанной в закладной.

Кредит под  залог имеющейся в собственности  недвижимости

Этот вид кредита называют ломбардным и его часто используют для частичной оплаты новой квартиры. При данном виде кредита заемщик  продает имеющуюся у него квартиру или получает кредит под ее залог. Этот вид ипотеки очень удобный  и сегодня занимает значительную долю в общем количестве ипотечных сделок.

Например, заемщик имеет  недвижимость, которую хотел бы продать, а часть вырученных денег использовать для первоначального взноса по ипотеке  при покупке новой, более дорогой недвижимости.

В данной ситуации банки  предлагают воспользоваться кредитом, согласно которому вы оформляете кредит на покупку недвижимости под залог  имеющейся и приобретаемой недвижимости, а в дальнейшем (в течение нескольких месяцев), продаете старую квартиру и  производите частично досрочное  погашение кредита, равное изначально оговоренному первоначальному взносу. Таким образом, сначала вы покупаете  новую квартиру и лишь потом продаете старую.

Однако целесообразнее совершать  сделки одним днем, т.е. вы одновременно находите покупателя на свою квартиру и подбираете то, что хотите купить с привлечением кредитных средств. Обе сделки (продажа и покупка) находятся в одной цепи и совершаются  в один день. На практике именно так и поступают. 

Другой пример – у заемщика нет подтвержденного дохода, но имеется недвижимость, которую вы готовы использовать в виде залога.

В данной ситуации банки  также предложат оформить кредит и использовать имеющуюся недвижимость в качестве дополнительного залога или оформить небольшой кредит под  залог имеющейся недвижимости, использовать средства от кредита для первоначального  взноса и оформить ипотеку под  залог приобретаемой недвижимости. 

Это дает возможность заемщику оформить кредит на большую сумму, чем  необходимо для покупки недвижимости. При необходимости заемщик может  также досрочно погасить первый небольшой  кредит и снять залоговое обременение с данной недвижимости. 

Главным препятствием на пути к желаемому кредиту могут  оказаться прописанные в квартире дети. Банки практически никогда  не предоставляют кредиты под  залог недвижимости, находящейся  в собственности лиц, не достигших 18 лет, – просто если у заемщика в  будущем возникнут проблемы при выполнении взятых на себя обязательств по возврату кредита, то взыскание обращается на предмет залога (квартиру) и заемщику придется решать вопрос переселения его семьи. Для того чтобы снизить риски, закладываемая квартира проверятся еще до выдачи кредита на предмет возможности обращения взыскания.

Нецелевые ипотечные кредиты под  залог имеющейся недвижимости (ломбардные кредиты) включают в свои линейки все больше банков. При этом, если ставки по нецелевым кредитам уже можно назвать приемлемыми (в среднем они колеблются от 14-15% годовых), то размер кредита все еще печально мал, 50-60% от стоимости закладываемого объекта недвижимости. На общем фоне выделяются предложения HSBS, ВТБ 24, Нордеа Банка и РосЕвроБанка, в которых можно получить под залог жилья до 70% от его стоимости. Стоит отметить, что нецелевые кредиты под залог недвижимости за редкими исключениями предоставляются на более короткий срок, чем кредиты на приобретение недвижимости – от 10 до 15 лет.

Предметом залога могут служить  готовая квартира или дом, земельный  участок. Причем, если обеспечением по кредиту служит жилой дом или земельный участок, кредит предоставят на меньшую долю стоимости объекта недвижимости, чем при залоге квартиры, например, под залог квартиры дадут 60% от ее стоимости, а под залог жилого дома – только 50%.

Рефинансирование кредитов для заемщиков

Программы рефинансирования ипотеки (выдачи кредита на погашение ранее выданного ипотечного кредита) позволяют уменьшить ежемесячные платежи за счет снижения процентной ставки, а также скорректировать срок, сумму и валюту кредита.

Сегодня рефинансирование остается редким, не слишком привлекательным и потому – мало востребованным предложением. Такие продукты включены в ипотечные линейки Банка Сосьете Женераль Восток (БСЖВ), ВТБ24, Газпромбанка, банка «ЖилФинанс», Банка Москвы, банка «Московское ипотечное агентство» (МИА), Сбербанка.

Процентные ставки, по которым заемщикам других банков предлагается рефинансировать кредиты на приобретение жилья на вторичном рынке, начинаются от 13,5% годовых по кредитам в рублях (Сбербанк) и от 9,1% годовых по кредитам в долларах США (ВТБ 24). Ряд банков держит программы рефинансирования в своей ипотечной линейке с чисто декоративной целью. Например, Альфа-Банк предлагает рефинансировать кредиты на приобретение жилья на вторичном рынке, выданные в рублях, под 17,5-19,5% годовых, в долларах США – под 14-16%. Рефинансирование кредитов под залог недвижимости в Газпромбанке тоже явно предлагается лишь для вида: в рублях – под 19% годовых, в долларах США – под 14%. У БСЖВ ставки пониже, но все равно неконкурентоспособны на фоне предложений ВТБ24, Сбербанка, Газпромбанка и банка «ЖилФинанс».

Социальная ипотека

Социальная ипотека направлена на обеспечение жильем социально  не защищенных граждан, а также очередников, которые не могут приобрести квартиру по программе коммерческой ипотеки. Участниками программы социальной ипотеки могут стать очередники, признанные нуждающимися в улучшении жилищных условий.

Существует два вида социальной ипотеки:

• для очередников, когда первый взнос осуществляется не семьями, а городом в виде безвозмездной субсидии в зависимости от того, сколько времени является семья очередником. Кредит предоставляется на срок от 3 до 30 лет.
• при другом режиме ипотечного кредитования кредиты на квартиру предоставляются по ценам себестоимости строительства. Через 6 месяцев после получения кредита его получателю разрешается досрочно вернуть деньги без штрафных санкций и выплаты оставшихся процентов.

В будущем купить квартиру по программе социальной ипотеки  можно будет у компаний-застройщиков. Квартиры будут продаваться по рыночным ценам. Но, несмотря на это, покупка  квартиры окажется доступной очередникам. Очередник сможет заплатить застройщикам за квартиру сразу, используя субсидии (чем дольше семья стоит в очереди, тем больше размер субсидии) или  получив ипотечный кредит. Программа  интересна тем, что очередники смогут приобретать жилье, построенное  не только городом.

Ипотека для молодой  семьи

Проблема доступного жилья  для молодежи и молодых семей  всегда стояла достаточно остро. Но банки  не могут позволить себе рисковать  и процентные ставки по молодежным кредитам достаточно велики, поскольку  будущее молодых специалистов непредсказуемо, а доход зачастую нестабилен. Тем  не менее, в последнее время появляются более доступные молодым семьям банковские программы.

Во-первых, это ипотечные  кредиты для молодых семей, в  которых возраст хотя бы одного из супругов не более 30 лет. Существенным плюсом здесь будет то, что если в такой семье есть ребенок, то первоначальный взнос будет минимальный - всего 10%. Также при рождении ребенка  могут предоставляться отсрочки в погашении долга до 5 лет с  увеличением общего срока кредитования.

Во-вторых, существуют банковские продукты, разработанные специально для тех, у кого нет достаточных  накоплений, но уже имеется перспективная работа. Первоначальный взнос в этом случае составит 5%, причем до выплаты четверти стоимости квартиры базовая ставка, как правило, ниже, чем в последующие периоды. Важная отличительная черта таких программ заключается в том, что кредит предоставляется на максимальное количество лет, разрешенных на рынке, - по различным программам от 10 до 25 лет.

Важным преимуществом  всех таких ипотечных кредитов является то, что ипотечный кредит можно  получить, начиная с 18 лет. 
По сравнению с другими, эта программа при расчете суммы кредита может учитывать не только доходы супругов-заемщиков, но и их родителей, чем и пользуются заемщики в большинстве случаев. Ведь родители у молодой семьи, как правило, в возрасте 45 - 50 лет и лет 10 могут полноценно работать, помогая детям купить собственное жилье.

Социальная ипотека  для военных

Всероссийская программа "Военная  ипотека" направлена на реализацию права военнослужащих на жилье посредством  накопительной ипотечной системы  жилищного обеспечения. Возможность  и обязательность участия в программе  военнослужащих определяется их званием  и датой заключения первого контракта  о прохождении военной службы. Суть программы по военной ипотеке  в том, что каждый год на индивидуальный счёт военнослужащего, который участвует  в программе, перечисляется некоторая  сумма денег. Конкретный размер суммы  устанавливается на уровне Правительства  РФ и регулярно пересматривается с учетом инфляции и общеэкономической  ситуации в стране. Накопленную сумму  денег военнослужащий сможет использовать в качестве первоначального взноса при покупке жилья с помощью  ипотечного кредита.

3. По виду кредитора  ипотечные кредиты могут быть:

- банковские;

- небанковские.

4. По виду заемщиков:

а) как субъектов кредитования:

- кредиты, предоставляемые  застройщикам и строителям;

- кредиты, предоставляемые  непосредственно будущему владельцу  жилья;

б) по степени аффилированности заемщиков:

- кредиты сотрудникам  банков;

- сотрудникам фирм-клиентов  банка;

- клиентам риэлтерских  фирм;

- лицам, проживающим в  данном регионе;

- всем желающим.

5) По срокам кредитов.

6) По виду процентной  ставки:

- кредит с фиксированной  процентной ставкой;

- кредит с переменной  процентной ставкой.

7) По возможности досрочного  погашения:

- с правом досрочного  погашения;

- без права досрочного  погашения;

- с правом досрочного  погашения при условии уплаты  штрафа.

8) По степени обеспеченности (величине первоначального взноса). Сумма кредита может составлять  от 50 до 100% стоимости заложенного  имущества.

Виды ипотечных  кредитов

В системе ипотечного кредитования можно выделить несколько различных  видов кредитов в соответствии с  характером выплат.

1. Постоянный ипотечный  кредит.

2. Кредит с постоянными  выплатами.

Постоянный ипотечный  кредит – это наиболее простая  форма кредита. Он характерен для  стран с низкой инфляцией, длительными  сроками кредитования и предполагает равные выплаты в погашение (амортизацию) через одинаковые промежутки времени. Поэтому такие кредиты относятся  к числу самоамортизирующихся. Амортизация  в данном случае означает процесс  погашения основного долга и  процентов за пользование кредитом.

Кредиты с переменными  выплатами не относятся к числу  самоамортизирующихся и предусматривают  разную периодичность погашения  основного долга и процентов, а также другие дополнительные условия. Данный вид кредита имеет подвиды, которые будут приведены ниже.

Кредиты с шаровым платежом. Предусматривают единовременный (шаровой) платеж. В его рамках также выделяют три разновидности:

- с замораживанием процентных  выплат до истечения срока.  Использование такого вида кредита  достаточно ограничено;

- с выплатой только  процентов. Предусматривается, что  в течение срока регулярно  будут выплачиваться проценты  по кредиту. В то время как  выплаты основной суммы кредита  планируются в самом конце  срока;

- с частичной амортизацией  и итоговым шаровым платежом. Предусматривает, что выплаты  будут осуществляться частично  до конца срока кредита.

Заключение

Ипотека позволяет мобилизовать значительную часть сбережений населения  и средств инвесторов и направить  их в важнейшие отрасли хозяйства, прежде всего связанные с жилищным строительством. Зарубежный опыт и  опыт российских регионов, где развивается  ипотека, показывает, что ипотечное  кредитование обладает как минимум  четырёхкратным мультипликативным  эффектом, т.е. каждый рубль кредита  в конечном итоге вовлекает в  хозяйственный оборот не менее четырёх  рублей средств населения. Поэтому  благодаря ипотеке можно задействовать  огромные финансовые ресурсы, которые  хранятся на руках населения в  виде наличной иностранной валюты и  объёмы которых сопоставимы с  государственным бюджетом страны. Одновременно ипотека будет способствовать восстановлению доверия к государственным и  коммерческим банкам, поскольку граждане, кредитующиеся в банке, как правило, держат в нём свои депозитные и  расчётные счета. Ипотечное кредитование и есть тот механизм, который обеспечивает взаимосвязь между денежными  ресурсами населения, банками и  предприятиями стройиндустрии, направляя  финансовые средства в реальный сектор экономики.

Развитие системы ипотечного жилищного кредитования не может  не оказать положительного влияния  на развитие строительного комплекса  страны и смежных с ним отраслей. Вливание крупных сумм внебюджетных средств в покупку и строительство  жилья способно дать "второе" дыхание  строительному комплексу страны. Бурный рост строительства недорогого жилья может и должен привести к расширению производства отечественных  стройматериалов, разработке новых  строительных технологий, архитектурных  проектов, развитию многих смежных  отраслей экономики страны.

Главным преимуществом ипотеки  все же остается то, что, вместо  долгосрочного накапливания необходимой суммы на покупку квартиры, загородного дома или прочего имущества,  возникает возможность уже сейчас жить в новой квартире или, скажем,  доме.

Приобретаемое жильё, сразу  становится собственностью заемщика и  существует возможность зарегистрироваться  в новом жилье заемщику и членам его семьи.

Ипотечное кредитование-это  безопасная операция. Нет никакого риска утраты права собственности  на имущество, включаю случаи потери заемщиком трудоспособности.

Заемщику ипотечного кредита  предоставляется имущественный  налоговый вычет, который снижает процентную ставку по ипотеке за счет того, что заемщик не будет платить подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья и с процентов по ипотеке.

Пожалуй, самым существенным недостатком ипотеки является так  называемая «переплата» за квартиру, которая может достигать  порой до 100 % и более. «Переплата» по ипотеке включает в себя проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования. Так же, в процессе получения ипотечного кредита заемщику приходится нести еще некоторые дополнительные расходы:

а) Оплата услуг оценочной  компании и нотариус

б) Плата банку за рассмотрение заявки на кредит

в) Сбор за ведение ссудного счета 

Накладные расходы в общности могут достигать 10% первоначального  взноса на приобретение имущества

Основными правовыми актами, которые регулируют вопросы ипотеки, являются:

• Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»
• Федеральный закон № 188-ФЗ от 29 декабря 2004 «Жилищный кодекс Российской Федерации»
• Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»
• Федеральный закон № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 г. «О кредитных историях»
• Постановление Правительства № 285 от 13 мая 2006 г. "Об утверждении Правил предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья в рамках реализации подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» федеральной целевой программы «Жилище» на 2002—2010 гг.