Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Заболеваемость и страхование

Министерство образования и науки Российской Федерации

Государственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Владимирский государственный университет

им. А.Г. и Н.Г. Столетовых»

Кафедра ФиЭТ

Контрольная работа

по дисциплине «Страхование»

Вариант №4

Выполнил:

Студент группы ЗФКв-110

Бородкин Р.В.

Проверил:

Гавриченко Е.В.

Владимир 2012

Содержание

Заболеваемость и страхование.
Страхование от несчастных случаев и болезни.
Причины, по которым страховая сумма данного вида страхования может быть не выплачена.

Заболеваемость и страхование

Жизнь и здоровье — ключевые понятия для каждого человека. Любые имущественные и иные экономические интересы являются производными по отношению к ним. Поэтому защита от рисков утраты жизни или здоровья является базовым компонентом рационального экономического поведения.

Личное страхование представляет собой специализированную отрасль страхования, предназначенную для преодоления негативных последствий проявления рисков заболеваемости и смертности. Сложность управления указанными рисками и, в частности, использования для этого страхования, состоит в том, что ущерб носит прежде всего физиологическую природу. С этим связаны следующие проблемы:

• трудности измерения ущерба. Установить факт смерти относительно легко: существуют четкие медицинские критерии. Поэтому особых проблем в практике страхования жизни, как правило, не возникает. Некоторые сложности возникают при страховании здоровья, определение которого неоднозначно. В практике страхования могут возникать дополнительные сложности, связанные с особенностями дизайна страхового продукта, спецификой андеррайтинга и урегулирования убытков;

• трудности выражения ущерба в экономической форме. Жизнь и здоровье не могут быть непосредственно выражены в виде денежной суммы, хотя существуют различные методики косвенной оценки. Результаты такого оценивания часто носят субъективный характер и не могут быть непосредственно использованы при определении условий договора страхования. Поэтому страхованию подлежат только некоторые виды расходов, а при установлении размера страховой суммы и других денежных параметров договора большую роль играет субъективный фактор. Указанные сложности в значительной мере определяют особенности личного страхования, которые выражаются в его цели, организации и специфике дизайна страхового продукта.

Личное страхование не предоставляет возмещение ущерба, а обеспечивает покрытие некоторых видов затрат, связанных с реализацией рисков утраты жизни и здоровья.

Этот принцип, в частности, проявляется в том, что страховые выплаты носят форму страхового обеспечения, т.е. финансовой помощи страхователю (выгодоприобретателю) в случае потери здоровья или смерти застрахованного лица.

Здоровье — один из ключевых аспектов жизни людей. В настоящее время это понятие трактуется достаточно широко. Однако для целей страхования можно выделить несколько уровней (компонентов) риска, связанного со здоровьем.

1. Риск возникновения болезни или физического дефекта, т.е. риск физиологических нарушений, угрожающих нормальному функционированию организма (в биологическом и социальном смысле). Сам по себе этот риск имеет неэкономическую природу, однако его последствия представляют собой экономический ущерб.

2. Риск необходимости восстановления здоровья (лечения), требующего затрат различного рода ресурсов. Эти затраты могут быть измерены в экономической (денежной) форме.

3. Риск временных или постоянных нарушений социально-экономической стороны жизни человека в связи с утратой здоровья. Примерами могут быть потеря дохода вследствие утраты трудоспособности и сложности в передвижении при некоторых формах инвалидности. Ущерб может иметь как социальную, так и экономическую составляющую.

4. Риск необходимости поддержания приемлемых условий жизни в случае невозможности полного восстановления здоровья (инвалидности), т.е. организации ухода за инвалидами и поддержания их полноценной общественной жизни. Эти мероприятия также требуют затрат ресурсов, которые могут быть выражены в экономической форме.

Риск первого типа, как правило, непосредственно не покрывается страхованием, для борьбы с ним используются другие подходы. Для остальных типов риска можно применить страхование.

Страхование здоровья (Health Insurance) — форма страховой защиты от рисков заболеваемости и утраты трудоспособности, предполагающая покрытие оговоренных финансовых потерь и (или) предоставление оговоренной финансовой помощи застрахованному (выгодоприобретателю) в случае возникновения болезни застрахованного или ее оговоренных последствий.

Страхование медицинских расходов (Medical Expenses Insurance) — вид страхования здоровья, покрывающий расходы на лечение и реабилитацию. В России он называется медицинским страхованием.

Страхование потерь дохода вследствие нетрудоспособности (Disability Income Insurance, старое название Permanent Health Insurance) — вид страхования здоровья, предназначенный для поддержания определенного уровня жизни застрахованного в период его нетрудоспособности. Его широкое распространение характерно для зарубежных страховых рынков.

Страхование долгосрочной потребности в лечении и (или) уходе (Long Term (Health) Care Insurance) — вид страхования здоровья, связанный с рисками длительной нетрудоспособности (инвалидности). Этот вид страхования также весьма популярен за рубежом.

Страхование от несчастных случаев и болезней — все виды страхования здоровья, за исключением медицинского страхования. Это объединение отличающихся друг от друга видов страхования здоровья в одну учетную группу характерно для России.

Хотя каждый вид личного страхования покрывает свои специфические риски, различия между ними на практике могут стираться из-за особенностей дизайна соответствующих страховых продуктов. Например, страхование долгосрочной потребности в лечении и (или) уходе часто не рассматривают как самостоятельный класс, а относят либо к страхованию медицинских расходов, если упор делается на обеспечении услуг по уходу, либо к страхованию потерь дохода вследствие нетрудоспособности, если продукт предусматривает долгосрочные регулярные выплаты, предназначенные, в том числе, и на оплату услуг по уходу.

В рамках каждого вида личного страхования существуют различные типы страховых полисов, различающиеся объемом покрываемых обязательств. В частности, страхование здоровья может осуществляться в виде продажи самостоятельных продуктов или в форме дополнительных гарантий, содержащихся в договорах страхования жизни или в других договорах страхования.

Исторически первым видом страхования здоровья было страхование потери доходов, обеспечивающее выплаты в случае болезни, которые шли не только на поддержание уровня доходов, но и на оплату медицинских услуг. Из него постепенно выделялись продукты, гарантирующие определенное лечение, а не денежные выплаты. Сейчас эти продукты достигли большого разнообразия и их традиционно объединяют в категорию страхования медицинских расходов. Наконец, страхование долгосрочной потребности в лечении и (или) уходе появилось совсем недавно в ответ на увеличивающуюся потребность такого рода со стороны больных и престарелых.

В настоящее время активно развиваются и другие, новые секторы рынка страхования здоровья: страхование основных медицинских расходов и страхование критических заболеваний, которые покрывают лечение ограниченного числа тяжелых болезней или длительное и дорогостоящее лечение. Эти виды страхования предполагают единовременные выплаты, которые могут использоваться для оплаты лечения, для организации ухода за больным и для финансовой поддержки последнего. Причиной их возникновения является стремление к расширению рынка за счет клиентов, которые по разным причинам не имеют классических видов страхования здоровья. Указанные альтернативные сектора рынка обеспечивают защиту от наиболее серьезных рисков при меньшей страховой премии.

На рынке страхования здоровья в экономически развитых странах также популярны комплексные продукты страхования здоровья, предлагающие в одном пакете покрытие нескольких видов рисков потери здоровья и их финансовых последствий.

Они распространяются под названием универсальное, или пакетное, страхование здоровья.

Все перечисленные виды страхования встречаются в форме как индивидуальных договоров, так и групповых схем. Последние в большинстве случаев организуются по производственному принципу: участниками страховой операции являются сотрудники одной фирмы (подразделения), а взносы полностью или частично оплачивает работодатель.

В России для рисков заболеваемости и смертности схемы типа обязательного частного страхования прямо запрещены законодательством. Поэтому в нашей стране преобладает государственное страхование, но для некоторых видов обязательного страхования привлекаются коммерческие страховщики.

Особенности финансирования связаны в первую очередь со степенью увязки взносов и страховых выплат обязательного страхования, которая выражается в принятом принципе финансирования соответствующей социальной программы.

Распределительный принцип (pay as pay go) состоит в использовании для страхового обеспечения тех денег, которые были получены в соответствующем финансовом году. При этом, как правило, не возникает необходимости учета долгосрочных перспектив, что упрощает оперативное управление. Однако при этом может возникать проблема перераспределения финансовых средств между поколениями (особенно в случае, если речь идет о большом разрыве во времени между внесением взносов и получением страхового обеспечения, как это имеет место при пенсионном обеспечении) или между разными социальными группами, когда имущественная дифференциация достаточно велика.

Накопительный принцип состоит в создании специального страхового фонда, в рамках которого происходит увязка взносов и величины страхового обеспечения для каждого участника. Однако необходимость управления соответствующими финансовыми средствами (в первую очередь их инвестированием) существенно усложняет систему менеджмента и предъявляет особые требования к прозрачности операций и организации контроля за ними. Данный принцип часто называют страховым.

Особенности предоставления страхового обеспечения в первую очередь зависят от специфики покрываемого риска. Страховое обеспечение может осуществляться как в натуральной форме (лечебно-реабилитационные услуги; поставка таких специализированных товаров, как протезы, инвалидные кресла и т.п.), так и в форме денежных выплат, размер которых может устанавливаться заранее или быть привязан в той или иной степени к фактическим расходам участника.

Обратите внимание!

К достоинствам обязательного страхования можно отнести:

• гарантированное покрытие всех нуждающихся;

• увязку размера страхового покрытия с общественно признанной потребностью;

• гарантированную финансовую устойчивость схемы. Среди недостатков обязательного страхования можно назвать:

• ограничения свободы выбора потребителей;

• отсутствие однозначной увязки между взносами в систему обязательного страхования и предоставляемыми гарантиями на уровне отдельного участника схемы;

• перераспределение и перекрестное субсидирование внутри системы обязательного страхования могут входить в противоречие с принципами равенства и социальной справедливости;

• отсутствие гибкости и бюрократизация систем обязательного страхования, особенно в том случае, если они непосредственно управляются государственными агентствами.

При создании системы обязательного страхования необходимо учитывать ее достоинства и недостатки.

Страхование здоровья — форма страховой защиты от рисков заболеваемости и утраты трудоспособности, предполагающая покрытие оговоренных финансовых потерь и (или) предоставление оговоренной финансовой помощи застрахованному (выгодоприобретателю) в случае возникновения болезни застрахованного или ее оговоренных последствий. Его можно подразделить на следующие виды:

• страхование медицинских расходов;

• иные виды страхования здоровья (в том числе страхование от несчастных случаев и болезней).

Внутри последней группы часто выделяют отдельные виды страхования здоровья: страхование потерь дохода вследствие нетрудоспособности, страхование критических заболеваний, страхование долгосрочной потребности в лечении и (или) уходе.

На заболеваемость и смертность влияют различные факторы, которые могут быть использованы для анализа индивидуальных рисков. Особая сложность состоит в том, что застрахованные могут воздействовать на эти факторы, что приводит к таким эффектам, как неблагоприятный отбор и оппортунистическое поведение.

Страхование нельзя рассматривать в отрыве от других институтов системы социальной защиты от рисков заболеваемости и смертности. Для того чтобы понять особенности коммерческого личного страхования, следует учитывать влияние системы здравоохранения, системы социального страхования и социального обеспечения, рынка медицинских услуг, услуг по уходу, деятельности благотворительных организаций и т.д.

Особое место в указанной системе занимает обязательное личное страхование. Оно может осуществляться в разных формах, которые отличаются особенностями сочетания государственных гарантий и частной инициативы, объемом страховой защиты, системой управления и некоторыми другими характеристиками.

Страхование от несчастных случаев и болезни.

Страхование от несчастных случаев и болезней можно определить как совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат). При этом страховые случаи увязываются со следующими событиями:

• утрата здоровья в результате несчастного случая или болезни;

• смерть вследствие несчастного случая или болезни;

• постоянная или временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни (за исключением рисков, связанных со стоимостью лечения, которые покрываются медицинским страхованием).

Следует подчеркнуть тот факт, что понятие несчастного случая должно быть связано с рисками, покрываемыми личным страхованием, т.е. с жизнью, здоровьем или трудоспособностью страхователя или застрахованного лица. Иными словами, несчастный случай можно определить как событие, в результате которого застрахованный получил увечье или иное повреждение здоровья.

Что касается болезней, то в рамках данного вида страхования могут покрываться исключительно профессиональные заболевания или заболевания, полученные при определенных обстоятельствах, также может быть указан список заболеваний, наступление которых является страховым случаем.

Для большинства продуктов в рамках данного вида страхования застрахованному выплачивается страховое обеспечение. При этом оно, как правило, не зависит от стоимости лечения или по крайней мере напрямую не увязывается с ним.

Однако в некоторых случаях страховая защита осуществляется в «натуральной» форме, в частности:

• путем предоставления определенного оборудования и (или) приспособлений (например, протезы, инвалидные коляски и т.п.);

• в виде дополнительных услуг (уход за инвалидами, перестройка жилищ для повышения удобства инвалидов и т.д.).

Несмотря на все различия, основное требование, объединяющее эти случаи, состоит в том, что они должны покрывать дополнительные расходы застрахованного лица.

Особенности страхования от несчастных случаев и болезней

Обязательное страхование от рисков, связанных с несчастными случаями и болезнями

Обязательное страхование от рисков, связанных с несчастными случаями и болезнями, осуществляется по трем направлениям.

Обратите внимание!

Первым направлением обязательного страхования от рисков, связанных с несчастными случаями и болезнями, является обязательное страхование жизни и здоровья тех категорий работников, чья профессиональная деятельность сопряжена с повышенным риском несчастного случая при исполнении ими своих служебных обязанностей.

В подавляющем большинстве случаев речь идет о государственных служащих, судьях и депутатах. Данный вид страхования проводится на основании соответствующих законов Российской Федерации, в которых указано, кто и за чей счет обязан страховать жизнь и здоровье государственных служащих. Данный вид страхования покрывает риски смерти или потери трудоспособности застрахованного вследствие травмы, увечья, телесных повреждений, наступивших при выполнении обязанностей следующими категориями лиц:

1) государственными служащими (Закон РФ «Об основах государственной службы РФ»);

2) военнослужащими Министерства обороны и лицами, призванными на военные сборы (Закон РФ «О статусе военнослужащих»);

3) военными и гражданскими лицами, направленными для участия в деятельности по поддержанию или восстановлению международного мира (Закон РФ «О порядке предоставления Российской Федерацией военного и гражданского персонала для участия в деятельности по поддержанию или восстановлению международного мира и безопасности»);

4) сотрудниками кадрового состава органов военной разведки (Закон РФ «О военной разведке»);

5) военнослужащими внутренних войск (Закон РФ «О внутренних войсках МВД РФ»);

6) сотрудниками милиции (Закон РФ «О милиции»);

7) прокурорами и следователями прокуратуры (Закон РФ «О прокуратуре РФ»);

8) судьями, народными заседателями, присяжными заседателями, судебными исполнителями, судебными приставами, должностными лицами правоохранительных и контролирующих органов, сотрудниками федеральных органов государственной власти (Закон РФ «О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов», Закон РФ «О статусе судей в РФ»);

9) работниками и служащими Министерства юстиции (Закон РФ «О Министерстве юстиции РФ»);

10) рабочими и служащими учреждений исполнения наказаний и следственных изоляторов (Закон РФ «Об учреждениях и органах, исполняющих уголовные наказания в виде лишения свободы»);

11) сотрудниками Федеральной налоговой службы РФ (приказ Министерства финансов РФ «О проведении открытого конкурса на право заключения государственного контракта по оказанию услуг по обязательному государственному личному страхованию работников ФНС России»);

12) сотрудниками Федеральной службы РФ по контролю за оборотом наркотиков (Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»);

13) должностными лицами таможенных органов (Таможенный кодекс РФ);

14) спасателями и гражданами, не являющимися спасателями, при привлечении их к проведению аварийно-спасательных работ (Закон РФ «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателя»);

15) служащими и работниками Государственной противопожарной службы (Закон РФ «О пожарной безопасности»);

16) работниками железнодорожного транспорта общего пользования при исполнении ими своих трудовых обязанностей; работниками железнодорожного транспорта с разъездным характером труда, командированными в районы со сложной криминогенной обстановкой, выполняющими контрольно-инспекционные функции в поездах; работниками подразделений военизированной охраны (Закон РФ «О железнодорожном транспорте в РФ»);

17) депутатами Совета Федерации и Государственной думы (Закон РФ «О статусе депутата Совета Федерации и статусе депутата Государственной думы Федерального собрания РФ»);

18) работниками ядерных установок, радиационных источников и пунктов хранения и командированными на данные объекты, гражданами, проживающими или проходящими военную службу в пределах зон наблюдения ядерных установок, радиационных источников и пунктов хранения (Закон РФ «Об использовании атомной энергии»);

19) государственными инспекторами по охране территорий государственных природных заповедников и национальных парков (Закон РФ «Об особо охраняемых природных территориях»);

20) космонавтами и персоналом наземных и иных объектов космической инфраструктуры (Закон РФ «О космической деятельности»);

21) работниками государственной и муниципальной систем здравоохранения, обеспечивающими диагностику и лечение ВИЧ-инфекции (Закон РФ «О предупреждении распространения в РФ заболевания, вызываемого вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ-инфекции)»);

22) работниками государственной лесной и рыбной охраны (Основы лесного законодательства РФ);

23) донорами на случай заражения инфекционными заболеваниями (Закон РФ «О донорстве крови и ее компонентов»);

24) врачами-психиатрами и персоналом, связанным с оказанием психиатрической помощи населению (Закон РФ «О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании»);

25) лицами, занимающимися частной детективной и охранной деятельностью (Закон РФ «О частной детективной и охранной деятельности в РФ»).

Страховые премии уплачиваются страхователями, поименованными в соответствующих законах, из средств государственного бюджета или специальных фондов, за исключением последней категории работников, которые не являются государственными служащими. В этом случае обязанность уплаты страховых премий возлагается на работодателей. Средства на обязательное страхование частных детективов и охранников выделяются из доходов организаций, в которых они работают.

Заболеваемость и страхование 📙 Контрольная → 🆔 30703