Автоматизированная банковская система

Содержание

Введение 2

1. Современный этап развития банковской системы 4

2. Особенности автоматизации в банковской деятельности 6

2.1 Автоматизация  банковской деятельности 6

2.2 Преимущества  АБС 12

3. Развитие инновационных процессов в банках 15

3.1 Инновационные  процессы в банках 15

3.2 Программное  обеспечение АБС 18

Заключение 20

Список использованной литературы 22

Введение

Современные информационные технологии (ИТ) - важнейший источник и средство развития банковского дела. В большинстве банков руководство понимает, какую выгоду может принести использование последних достижений в области ИТ и как они кардинально изменяют бизнес, выводя его на принципиально иной уровень.

Первым и самым важным фактором среди составляющих процесса организации, оснащения, функционирования и развития ИТ являются тесное взаимодействие с бизнесом, связь со стратегией инноваций конкретных банков, удовлетворение требований бизнеса и достижение бизнес-целей.

Так как ИТ являются специфической и стремительно меняющейся областью деятельности, то к ним применяются организационные подходы, соответствующие их специфике. ИТ могут быть не только источником развития банковских технологий, но и средством серьезных ограничений бизнес-инициатив по стоимости, времени, качеству и реализуемости. Оптимизация и постоянное совершенствование ИТ являются ключевым подходом в реализации бизнес-процессов и эффективном достижении бизнес-целей.

Современная банковская система - это сфера многообразных услуг  предоставляемых своим клиентам - от традиционных денежно-ссудных и  расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими  структурами (лизинг, факторинг и  т.д.).

В условиях усиливающейся  межбанковской конкуренции успех  предпринимательской деятельности будет сопутствовать тем банкирам, которые лучше овладеют современными методами управления банковскими процессами, а автоматизированные информационные технологии этому очень помогают.

Прошли времена, когда  можно было легко зарабатывать на спекулятивных операциях с валютой  и мошенничестве. Сегодня все  больше банков делает ставку на профессионализм  своих сотрудников и новые  информационные, компьютерные технологии.

Трудно представить себе более благодатную почву для  внедрения новых компьютерных технологий, чем банковская деятельность. В принципе почти все задачи, которые возникают  в ходе работы банка, достаточно легко  поддаются автоматизации. Быстрая  и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной  из основных задач любой крупной  финансовой организации.

1. Современный этап развития банковской системы

Интенсивное развитие банковской системы России в предшествующее кризису 1998 г. десятилетие определило ее формирование и присущие ей особенности. За этот период были созданы 2500 коммерческих банков, которые имели около 39 тыс. филиалов. Резкому росту числа  коммерческих банков способствовала также  либеральная политика лицензирования банков, которую проводил Центральный  Банк Российской Федерации (Банк России).

Докризисная (до 1998г.) банковская система характеризовалась дефицитом  банковских услуг, централизованным распределением кредитов, высокой зависимостью банков от рынка государственных краткосрочных  облигаций (ГКО), теневой структурой собственности, высоким уровнем  кредитного риска и т.д. И как  следствие такого состояния - рост неплатежей в российской экономике, который показал уязвимость банковского сектора.

Реформирование банковской системы в большей степени  приближает ее к практике, принятой в западных странах. Были разработаны  обязательные экономические нормативы  для ключевых областей деятельности банков. Нормативы касаются достаточности  капитала, ссудной деятельности, минимальной  ликвидности, концентрации операций, валютного  риска и т.д.

Стратегия развития банковской системы включает следующие положения: принятие полного набора международных  норм в области бухгалтерского учета  и отчетности, введение механизмов прозрачного распространения информации о финансах, соблюдение более действенного надзора за деятельностью банков и др. Такие меры способствуют интеграции банковской системы России в мировую  финансовую среду. Предполагается повышение  прозрачности банковских операций с  широким спектром универсальных  финансовых инструментов (ценных бумаг). Совершенствование банковской системы  — сложный и многоступенчатый процесс, требующий решения комплексных проблем, что выведет банковскую систему России на новый качественный уровень .

Многие вопросы еще  не реализованы. Переход коммерческих банков от российских стандартов бухгалтерского учета к Международным стандартам бухгалтерского учета (МСБУ) потребует  согласованности банковского бухгалтерского учета с международными нормами. Переход на новый план счетов в 1997 г. принес изменения в правилах ведения  бухгалтерского учета, в структурах счетов, в формах банковской отчетности. С 1 января 2004 г. Банк России и Правительство  РФ обязали банки перейти на международные  стандарты финансовой отчетности. Реализация такого перехода потребует соответствующей  подготовки управленческого персонала, принятия поправок в Законе о бухгалтерском  учете и в связанных с ним  нормативных актах, совершенствования  налогообложения и т.д.

Работа на основе международных  стандартов для ряда банков приведет к необходимости или уйти с  рынка, или прибегнуть к слиянию  мелких банков с более сильными и  подготовленными банками. Неизбежным будет сокращение слабых структур и  поглощение их крупными.

При переходе банков на формирование отчетности по международным стандартам основные проблемы связаны с разработкой  соответствующих информационных технологий и подготовкой кадров. К настоящему времени в России более 120 банков готовят отчетность по международным  стандартам, что составляет менее 10% всех коммерческих банков, но ими выполняется  более 90% всех банковских операций. Специалисты  таких банков прошли обучение, информационные технологии модернизированы. Передовая  группа банков может стать лидером  комплексного перехода на международные  стандарты финансовой отчетности. Однако международные стандарты не решают всех проблем, но являются необходимым  условием для реформирования экономики  России, а также международной  экономической интеграции. Для полного  использования потенциала стандартов следует развивать корпоративные  принципы управления, повышать уровень  обеспечения и использования как внешней, так и внутренней управленческой информации.¹

2. Особенности автоматизации в банковской деятельности

2.1 Автоматизация  банковской деятельности

Использование современных  информационных технологий кардинально  влияет и изменяет бизнес-процессы в банках, выводя их на принципиально  иной уровень. Банковские технологии неразрывно связаны с информационными технологиями, которые обеспечивают комплексную  автоматизацию бизнеса.

Рост объемов банковского  бизнеса, его управление и оценка деятельности требуют использования  не только количественных методов оценки, но и качественных критериев, что  вызывает необходимость модернизации информационно-технологических систем в банках, повышения качества клиентской работы, определения стратегии развития банка и стратегического планирования.

Переход на международные  стандарты отчетности, снижение банковских рисков также предопределяют условия  выбора направлений развития автоматизации  банковского бизнеса, выбора той  или иной информационной системы  и планирования инвестиций в них.

Реализация информационных процессов в банках осуществляется на основе автоматизированных банковских систем (АБС). АБС - спроектированная и функционирующая объединенная совокупность элементов (информации, техники, программ, технологий и т.д.), выполняющих единым комплексом информационные и управленческие задачи, стоящие перед банком. Таким образом, АБС представляет собой взаимосвязанный набор средств и методов работы с информацией с целью управления банком.²

При выработке идеологии  построения АБС создается модель работы банка, объединяющая ряд уровней  и звеньев: разнообразие банковских услуг и операций, обслуживание юридических  и физических лиц, обеспечение внутренних и внешних информационных потребностей и т.д. Так как в российском банковском деле нет устоявшихся  магистральных технологий, то для  обеспечения устойчивого развития банка на рынке банковского сектора  предлагаются разнообразные семейства  АБС, в которых сочетаются различные  концептуальные (идеологические) подходы. Множество предлагаемых к использованию  автоматизированных банковских систем отражает сложнейший технологический  уровень развития банковского дела в России.

Использование информационной системы российского производства обеспечивает бухгалтерскую и операционную деятельность кредитной организации, но функциональность подобных систем в таких сферах бизнеса, как стратегическое управление, управление клиентскими  отношениями, управление рисками, значительно  отстает и является более узкой, чем у западных систем, хотя они  и дешевле.

Собственные разработки банка  в сфере автоматизации характерны для малых и средних банков, но они постепенно сходят на нет. Появилась тенденция перехода на аутсорсинг в сфере информационных технологий. Аутсорсинг означает передачу каких-либо функций, например по автоматизации банковских операций, внешнему исполнителю.

Рассмотрим важнейшие  направления развития банковского  бизнеса, которые на сегодня наиболее актуальны и определяют выбор  информационно-технологических решений.

Во-первых, это возросшая  конкуренция за клиентуру, особенно за качественного клиента. Необходимо, чтобы банк обладал достаточной  информацией о рынках и клиентах, мог гибко и оперативно реагировать  на запросы клиентов, прогнозировать меняющиеся потребности клиентуры  и разрабатывать новые продукты с учетом таких прогнозов. Такое  положение касается в первую очередь  тех банков, которые стали развивать  розничный бизнес, приватный банкинг  и т.д.

Во-вторых, возрос интерес  к системам, обеспечивающим комплексное  управление рисками, и прежде всего  кредитными.

В-третьих, внедрение современной  корпоративной информационной системы, охватывающей все стороны деятельности крупной кредитной организации, т.е. банка.

В-четвертых, насущной является проблема стратегического управления и планирования. Последние нормативные  документы и рекомендации Банка  России о бизнес-планах кредитных  организаций стимулируют банки  к использованию современных  информационных систем в сфере стратегического  развития бизнеса.³

Во избежание технологического отставания банки должны определить свою нишу и сконцентрироваться на автоматизации избранных направлений  бизнеса. Чем более высокотехнологичный  банк, тем выше его конкурентоспособность. Происходящие в российской банковской системе процессы слияний и поглощений требуют адекватности развития информационных систем в банках для минимизации  риска и потери их управляемости.

Первой и самой важной задачей информационных технологий (ИТ) среди прочих является достижение бизнес-целей. Любая деятельность в области ИТ лишь тогда имеет смысл, когда она направлена на получение конечного результата и связана со стратегией развития банка. При правильной организации управления кредитной организацией ИТ-менеджер должен принимать непосредственное участие в определении целей и выработке стратегии их достижения. В области ИТ средствами достижения являются ресурсы, их сбалансированность. Основные ресурсы ИТ — это технологии, информация, персонал, программно-техническое оснащение.

Общим ресурсом являются деньги, время. В области ресурсного обеспечения  ИТ использование сторонних ресурсов, т.е. аутсорсинг, для некоторых задач является более предпочтительным и все более расширяется. Например, банк приобрел у фирмы-разработчика банковских программ и технологий систему автоматизации банковской деятельности. Спустя некоторое время для расширения деятельности понадобилось добавить функцию работы с новыми фондовыми инструментами (допустим, с векселями). Аутсорсинговая услуга предполагает обращение банка к фирме-разработчику для проектирования и закупки информационной технологии, обеспечивающей банку работу с векселями. Новая функция в деятельности конкретного банка реализуется внешним исполнителем и его ресурсами, что является более экономичным способом ее реализации. Услуги по аутсорсингу могут быть связаны с переводом информационных технологий банка на новое программно-техническое оснащение (платформу), с заменой и обновлением сетевой операционной системы и т.д. При решении конкретных задач необходимо определить: какой вид использования ресурсов является более эффективным - внутренний или сторонний. С аутсорсингом связаны и новые специфические риски, управление которыми является частью оперативной деятельности ИТ-служб.

Наиболее известными методологиями  и стандартами в области информационных технологий являются:

• СobIТ — управление, контроль и аудит всеми аспектами
• информационных технологий (используется в американской
• практике);
• ITIL, ITSM — управление обслуживанием информационных
• систем (используется в европейских странах);
• ISO 9000 — управление качеством информационных технологий и программных продуктов;
• TickIT — управление качеством ИТ и программных продуктов;
• ГОСТы — государственные нормативно-технические документы, устанавливающие определенные нормы и правила создания и функционирования ИТ;

• BS7799 — организация информационной безопасности и т.д.

Внедрение указанных методологий  является сложной задачей и не всегда может быть осуществлено без  внешней поддержки. Связано это  с тем, что в процессе внедрения  необходимо оценить последовательность действий и сформировать систему  приоритетов. Для больших банков помимо выбора и использования проверенных  методологий необходимостью является централизация методологического  управления информационными технологиями, как в головном офисе, так и  в удаленных филиалах.

Разработкой и реализацией  таких методологий занимаются очень  крупные компании, преимущественно  международные, так как при этом требуются весьма объемная научная  и исследовательская работа и  ресурсы. Применение таких методологий  связано с более высокой эффективностью. В них предлагается структурированный  подход к управлению ИТ, они соответствуют международным нормативам и стандартам и т.д.

Ключевым подходом в управлении ИТ является необходимость их постоянного совершенствования и оптимизации. Еще одной составляющей правильной организации и управления ИТ является документальное отражение главных аспектов внедрения и функционирования ИТ. В качестве примеров таких направлений можно привести следующие: стратегия в области ИТ, программно-техническая платформа, политика информационной безопасности, соглашения об обслуживании бизнес-процессов и их подразделений, ИТ-бюджет и др.

Эффективность работы банка  оценивается на основании ряда ключевых показателей, отражающих, насколько  успешно менеджеры управляют  собственными и привлеченными средствами, какова доходность процентных и непроцентных операций, степень прибыльности активов, капитала, долю расходов на аппарат  управления и др. Однако финансовые показатели надежны для оценки уже  проведенной работы и не в полной мере адекватны, когда речь заходит  о будущем развитии банка. У собственников банка в основном преобладает стратегический взгляд на его развитие. Они решают, в каких направлениях бизнеса обозначить приоритеты и придать им статус стратегических. Уделяя внимание отдаленной перспективе, необходимо обеспечить ресурсами программу развития банка. Тем самым подготавливается почва для реализации будущих конкурентных преимуществ. Опыт показывает, что банки, которые имеют ясную стратегию и четкие планы, чаще добиваются успеха.⁴

Процесс перевода стратегии  и планов банка в действие неразрывно связан с развитием информационных технологий. Поэтому необходимо расширить  систему показателей, придать ей сбалансированность для отражения  не только прошедшего периода, но и  будущего, формируя цели и этапы  их достижения.

Сведение стратегической задачи банка к мониторингу (контролю) отдельных показателей, многие из которых  надо отслеживать в процессе оперативной  деятельности, и представляет собой  в будущем перевод стратегии  в действие. Степень выполнения отдельных  целей определяется обратной связью, столь необходимой для корректировки  развития банка по осуществлению  долгосрочной программы.

Для оценки, анализа и  прогнозирования состояния информационных технологий необходимо так же, как  и для банка в целом, иметь  объективную систему показателей по основным аспектам деятельности АБС. Такие показатели обеспечивают контроль, управление и достижение конечных результатов деятельности по направлениям ИТ. В зарубежной практике такие показатели называют ключевыми индикаторами выполнения. В качестве примеров можно привести следующие: удовлетворенность пользователей работой служб ИТ, количество поддерживаемых пользователей на одного работника АБС, процент загруженности работников АБС, рост бюджета АБС по сравнению с ростом операций, время разрешения проблем у пользователей, процент проектов ИТ, не укладывающихся в сроки или бюджет, доступность критичных ресурсов (100% означают, что определенные ресурсы доступны 24 часа) и т.д. Важно определить, какие из показателей необходимо учитывать при оценке деятельности ИТ банка.

Одним из основных аспектов реализации стратегии развития банка  является организация информационных технологий в направлении комплексной  автоматизации банковской деятельности на основе интеграции функций управления банком в целом. Поэтому автоматизированная банковская система АБС кредитной  организации должна функционировать  как интегрированный комплекс, в  котором кроме традиционных решений, современных средств, имеет место  система визуализации ключевых показателей, в том числе и о будущей  деятельности банка.

Уровень автоматизации любого кредитного учреждения в силу достигнутого прогресса в области ИТ определяется целесообразностью, потребностями специалистов и ресурсными возможностями банка. Главная задача банковского менеджмента состоит в поиске оптимального решения в отношении цены и качества, экономичности и прибыльности.

2.2 Преимущества  АБС

Цель применения современных  автоматизированных банковских систем - обеспечение роста прибыли банка, а так же беспрепятственное развитие и расширение бизнеса в будущем.

Основой данного подхода  является анализ и оптимизация бизнес-процессов  банка, которые должны быть выявлены, отлажены, приведены в соответствие с эффективной стратегией развития банка и взаимоотношений с  клиентами. Следующий шаг – их автоматизация, требующая:

• Выбора информационных технологий, адекватных стратегиям банка.
• Экономически эффективной последовательности внедрений, ориентированной на быстрый поэтапный возврат инвестиций.
• Привлечения высококвалифицированных специалистов по внедрению и сопровождению.
• Обучения персонала банка.
• Потенциальные возможности увеличения прибыли
• Средствами повышения экономической эффективности автоматизации банковской деятельности являются:
• Активное их использование в бизнес-процессах, способствующих быстрому увеличению прибыли банка.
• Снижение себестоимости услуг за счет оптимизации бизнес-процессов банка и внедрения стратегий управления отношениями с клиентами.
• Увеличение объемов бизнеса за счет значительного ускорения обслуживания каждого конкретного клиента.
• Сокращение расходов за счет значительного снижения общего числа рутинных операций, выполняемых сотрудниками банка.
• Оптимизация управления финансовыми и информационными потоками банка.
• Внедрение АБС имеет целью повысить уровень автоматизации операционной деятельности и создать единое информационное пространство банка.

Это позволяет:

- увеличить эффективность  работы подразделений банка;

- уменьшить затраты на  выполнение операций;

-повысить качество клиентской  работы с юридическими и физическими  лицами;

- организовать дистанционное  обслуживание клиентов;

- обеспечить максимальную  прозрачность технологических процессов;

- создать механизм разделение  доступа к информации и ее защиту;

- интегрировать бухгалтерский  и управленческий учет;

- обеспечить высокую надежность  и скорость обслуживания клиентов.

Наличие единого информационного  пространства обеспечивает единый и  целостный взгляд на процессы, происходящие в банке, что, в свою очередь, повышает управляемость и надежность банка.

АБС обеспечивает автоматизацию  традиционных задач банковской деятельности: ведение бухгалтерского учета, получение  обязательной отчетности, автоматизированное расчетно-кассовое обслуживание клиентов, кредитно-депозитную деятельность и  многих других. Как правило, внедрение  современной АБС приносит еще  и дополнительный эффект, поскольку  на этапе разработки решения в  банке перестраиваются и оптимизируются бизнес-процессы - просто за счет того, что внедрение системы позволяет  по-новому взглянуть на существующие механизмы, упразднить "лишние звенья", использовать опыт поставщиков решения  и консультантов.⁵

Автоматизация повышает эффективность  работы банка, обеспечивает более высокую  надежность безошибочной обработки  документов за счет сочетания различных  видов автоматического и визуального  контроля, а также дает возможность  получения в любой момент времени  общей картины деятельности и  текущего состояния банка.

Автоматизированная система  обеспечивает более качественное принятие решений, связанных с банковским риском при выдаче кредитов, инвестиций и ценных бумаг, за счет специальных процедур обработки всей имеющейся в системе информации. Использование автоматизированной системы позволяет значительно повысить качество обслуживания клиентов банка, что особенно важно в условиях реальной конкуренции.

Современная интегрированная  АБС может помочь банку выстроить  эффективные бизнес-процессы, уменьшить  расходы и риски, связанные с  операциями на рынке и обслуживанием  клиентов. Кроме того, система помогает объективно оценивать риски, анализировать  и управлять ими. Таким образом, современная АБС не только может позволить банку контролировать риски в соответствии с требованиями регулирующих органов, но и способна дать ощутимые преимущества перед конкурентами.

3. Развитие  инновационных процессов в банках

3.1 Инновационные  процессы в банках

Инновационные процессы в  сфере банковской деятельности связаны  с целесообразностью новых предложений  и получением от них выгоды для  хозяйствующих субъектов. Рациональность является реальным двигателем инновационных  процессов, которые в свою очередь  обеспечивают эволюционное развитие банковской системы.

Неоднородность потребительской  массы банковских услуг обусловливает  ее сегментированность, т.е. наличие устойчивых групп организаций, физических лиц, ряда разнообразных структур и институтов. Границы, состав и объем этих сегментов подвержены изменениям, что открывает возможность для появления новых идей, товаров, услуг, технологий, информационных продуктов. Новшества лучше удовлетворяют потребности покупателей, приносят дополнительную прибыль предлагающей стороне. Очевидная рациональность новых предложений рождает инновации.

На этом фоне резко возрастает значение маркетинга, который позволяет  распознавать сегменты покупательского  рынка, выявлять их характеристики. Маркетинговые функции предшествуют этапу разработки нового банковского продукта, услуги для снижения риска его продвижения на рынок.

Продвижение новшеств на российском рынке банковских продуктов сдерживается рядом факторов: недостаточным развитием  законодательной базы, инфраструктуры, телекоммуникационной среды; относительно высокой по сравнению с западными  рынками стоимостью транзакций; низким финансовым уровнем российских потребителей (юридических и физических лиц). Отсюда более бедный набор используемых финансовых инструментов, более медленное  освоение новых продуктов и др. Основная масса банковских инноваций  нацелена на межкорпоративный сегмент  рынка. Это связано с большим  объемом сделок, быстротой внедрения, информированностью участников рынка, неоднородностью клиентов, что является предпосылкой появления новых предложений.

Отмечается усиление конкуренции  для банковской сферы со стороны  организаций, чей бизнес не связан с  предложением банковских и финансовых услуг. Многие крупные розничные  торговые предприятия предлагают своим  постоянным покупателям собственные  кредитные карты, потеснив коммерческие банки на рынке услуг. Это относится  как к кредитованию населения, так  и к привлечению его средств. Масштабы такого явления на примере  одной из сетей магазинов составляют около 60% полученной прибыли от выпуска  и обслуживания своих кредитных  карточек. Иногда появление инновации  связано с целой комбинацией  факторов неоднородности рынка потребителей.

Интенсивный рост числа инноваций  в банковской сфере обусловлен высоким  уровнем развития информационных и  телекоммуникационных технологий. Высокий  уровень этих технологий снижает  издержки участников сделок. Постоянно  уменьшающиеся затраты на разработку и реализацию инноваций способствуют их росту. Эти особенности и определяют динамику инновационного развития банковской системы.

Основными направлениями  развития инноваций в российской банковской системе можно назвать  следующие⁶:

• дистанционное обслуживание в самых разнообразных формах;
• наращивание функций и услуг в клиентских отношениях, персонифицирование услуг (индивидуализация услуг под отдельных клиентов);
• обеспечение безопасности информации, документов, сетей,
• программно-технического оборудования и с соблюдением «прозрачности» для государственных надзорных и налоговых органов, для акционеров, в том числе обеспечение юридической
• поддержки и защиты;
• развитие информационного обеспечения для управленческих
• функций анализа, прогноза, стратегического долгосрочного
• планирования;
• расширение розничного банкинга;
• участие банков в электронной коммерции;
• наращивание функций и повышение качественного уровня
• информационных технологий;
• углубленные проработки в расширении информационных и
• функциональных возможностей рабочих мест специалистов,
• администраторов, менеджеров и других пользователей и др.