Банки и банковская система. 8

ÊÎÌÈÒÅÒ ÐÎÑÑÈÉÑÊÎÉ ÔÅÄÅÐÀÖÈÈ ÏÎ ÒÎÐÃÎÂËÅ ÌÎÑÊÎÂÑÊÈÉ ÃÎÑÓÄÀÐÑÒÂÅÍÍÛÉ ÓÍÈÂÅÐÑÈÒÅÒ ÊÎÌÌÅÐÖÈÈ

Êàôåäðà Îáùåé ýêîíîìè÷åñêîé òåîðèè

ÊÓÐÑÎÂÀß  ÐÀÁÎÒÀ.

Òåìà : "ÁÀÍÊÈ È ÁÀÍÊÎÂÑÊÀß ÑÈÑÒÅÌÀ."

ÏËÀÍ.

Ââåäåíèå

Òåîðèÿ áàíêîâñêîãî äåëà.

• Èñòîðèÿ ðàçâèòèÿ áàíêîâñêîãî äåëà.
• Ñóùíîñòü êðåäèòíûõ îòíîøåíèé. Ôóíêöèè
• Öåíòðàëüíîãî Áàíêà
• Äåÿòåëüíîñòü êîììåð÷åñêîãî áàíêà íà ðûíêå ôèíàíñîâûõ óñëóã.

Áàíêè è áàíêîâñêàÿ ñèñòåìà â Ðîññèè.

• Ðàçâèòèå áàíêîâñêîé ñèñòåìû â Ðîññèè.
• Áàíêè â ÑÑÑÐ. Íà÷àëî ðåôîðìèðîâàíèÿ êðåäèòíîé ñèñòåìû
• Îñíîâíûå ÷åðòû è îñîáåííîñòè ôóíêöèîíèðîâàíèÿ ñîâðåìåííîé áàíêîâñêîé  cèñòåìû â Ðîññèè.

Çàêëþ÷åíèå

Ñïèñîê ëèòåðàòóðû

Ââåäåíèå.

Áàíêè ñîñòàâëÿþò íåîòúåìëåìóþ ÷àñòü ñîâðåìåííîãî äåíåæíîãî õîçÿéñòâà, èõ äåÿòåëüíîñòü òåñíî ñâÿçàíà ñ ïîòðåáíîñòÿìè âîñïðîèçâîäñòâà. Îíè íàõîäÿòñÿ â öåíòðå ýêîíîìè÷åñêîé æèçíè, îáñëóæèâàþò èíòåðåñû ïðîèçâîäèòåëåé, ñâÿçûâàÿ äåíåæíûì ïîòîêîì ïðîìûøëåííîñòü è òîðãîâëþ, ñåëüñêîå õîçÿéñòâî è íàñåëåíèå. Âî âñåì ìèðå áàíêè èìåþò çíà÷èòåëüíóþ âëàñòü è âëèÿíèå, îíè ðàñïîðÿæàþòñÿ îãðîìíûì äåíåæíûì êàïèòàëîì, ñòåêàþùèìñÿ ê íèì îò ïðåäïðèÿòèé è ôèðì, îò òîðãîâöåâ è ôåðìåðîâ, îò ãîñóäàðñòâà è ÷àñòíûõ ëèö. Ïî ñóùåñòâó, áàíêîâñêàÿ ñèñòåìà - ýòî ñåðäöå õîçÿéñòâåííîãî îðãàíèçìà ëþáîé ñòðàíû.

Äëÿ Ðîññèè ýòà òåìà îñîáåííî àêòóàëüíà. Îòå÷åñòâåííûì áàíêàì, êàê è âñåé íàøåé ýêîíîìèêå, íå ïîâåçëî âî ìíîãèõ îòíîøåíèÿõ. Äîëãèå ãîäû àäìèíèñòðàòèâíîå,  çà÷àñòóþ  íåïðîôåññèîíàëüíîå  ìûøëåíèå  ïîäìåíÿëî ýêîíîìè÷åñêèé ïîäõîä, è â ðåçóëüòàòå ïîäëèííûå ýêîíîìè÷åñêèå ôóíêöèè êðåäèòíûõ ó÷ðåæäåíèé èç ãëàâíûõ ïðåâðàùàëèñü âî âòîðîñòåïåííûå. Ðîëü áàíêîâ òàê ÷àñòî èãíîðèðîâàëàñü, èõ ýêîíîìè÷åñêîå íàçíà÷åíèå áûëî äî òàêîé ñòåïåíè ñíèæåíî, ÷òî äàæå ñåé÷àñ, êîãäà íàøà ñòðàíà íà÷àëà æèòü ïî èíûì ýêîíîìè÷åñêèì çàêîíàì, ìíîãèå ëþäè - à ñðåäè íèõ è ãîñóäàðñòâåííûå ÷èíîâíèêè, è ïðîìûøëåííèêè, è òîðãîâöû - íå óäåëÿþò äåÿòåëüíîñòè áàíêîâ òîãî âíèìàíèÿ, êîòîðîå îíî çàñëóæèâàåò.

Ìåæäó òåì ñ íà÷àëîì ýêîíîìè÷åñêèõ ðåôîðì áàíêîâñêàÿ ñôåðà Ðîññèè íà÷àëà ñòðåìèòåëüíî ðàçâèâàòüñÿ, çàíèìàÿ òó íèøó, êîòîðóþ îòâîäèò åé ðûíî÷íàÿ ýêîíîìèêà. È ýòîò ïðîöåññ íå áûë èñêóññòâåííî íàâÿçàí, ïðåäïðèíèìàòåëè ïðîñòî ñòðåìèëèñü óäîâëåòâîðèòü ñïðîñ ïîòðåáèòåëåé íà áàíêîâñêèå óñëóãè. Ìû ñìîãëè íà ñîáñòâåííîì ïðèìåðå óáåäèòüñÿ â òîì; ÷òî ïðåäïîñûëêè ñîçäàíèÿ áàíêîâñêîé ñèñòåìû â ëþáîé ñòðàíå âûòåêàþò èç ñàìîãî ïîíÿòèÿ "ðûíî÷íàÿ ýêîíîìèêà". Êðåäèòíî-äåíåæíàÿ ñèñòåìà Ðîññèè åùå ìàëî ðàçâèòà, åå íåëüçÿ ñðàâíèòü ñ êðåäèòíî-äåíåæíîé ñèñòåìîé ëþáîé ïðîìûøëåííî ðàçâèòîé ñòðàíû. Íî åñëè â Ðîññèè â îäèí äåíü ïðåêðàòèòñÿ äåÿòåëüíîñòü âñåõ áàíêîâ, ýòî âûçîâåò áîëüøèå çàòðóäíåíèÿ è äåçîðãàíèçàöèþ â ðàáîòå è âçàèìîäåéñòâèè âñåõ ñôåð æèçíè - íå ìåíüøèå, ÷åì åñëè áû ðå÷ü øëà îá îñòàíîâêå êàêîé-ëèáî îòðàñëè ïðîìûøëåííîñòè. Ïðåäïðèÿòèÿ íå ñìîãóò îñóùåñòâëÿòü âçàèìîðàñ÷åòà, ëþäè íå ïîëó÷àò çàðïëàòó, à ãîñóäàðñòâî - íàëîãè.

Áàíêè ïðî÷íî âîøëè â íàøó æèçíü. Îíè îáåñïå÷èâàþò æèçíåäåÿòåëüíîñòü ýêîíîìèêè, îñòàâàÿñü ïðè ýòîì íå íà âèäó ó øèðîêèõ ìàññ. Îäíàêî ýòî íå ïîâîä çàáûâàòü îá èõ ïðîáëåìàõ è ïîòðåáíîñòÿõ, êîòîðûå íóæíî ðåøàòü è îáåñïå÷èâàòü. Òîëüêî òàêèì ïóòåì ìîæíî ñîçäàòü áëàãîïðèÿòíûå óñëîâèÿ äëÿ ðàçâèòèÿ è äåÿòåëüíîñòè áàíêîâñêîé ñèñòåìû - íåîáõîäèìîãî êîìïîíåíòà äëÿ ýôôåêòèâíîé äåÿòåëüíîñòè ðûíî÷íûõ ìåõàíèçìîâ.

Èñòîðèÿ ðàçâèòèÿ áàíêîâñêîãî äåëà.

Äëÿ òîãî, ÷òîáû ïîíÿòü ñóùíîñòü ëþáîãî ýêîíîìè÷åñêîãî ÿâëåíèÿ, íåîáõîäèìî çíàòü èñòîðèþ åãî ðàçâèòèÿ, îñíîâíûå ýòàïû åãî ýâîëþöèè îò ïðîñòûõ ôîðì ê áîëåå ñëîæíûì è ðàçíîîáðàçíûì. Íå ÿâëÿþòñÿ èñêëþ÷åíèÿìè è òàêèå ïîíÿòèÿ, êàê " äåíåæíî-êðåäèòíîå îáðàùåíèå " è " áàíêè è áàíêîâñêàÿ ñèñòåìà ".

Ïåðâûå óïîìèíàíèÿ îá îáîñîáëåííûõ êðåäèòíûõ îïåðàöèÿõ îòíîñÿòñÿ ê øåñòîìó âåêó äî íîâîé ýðû.  Äðåâíåì Âàâèëîíå ïðàêòèêîâàëàñü âêëàäíàÿ îïåðàöèÿ: ïðèåì âêëàäîâ è óïëàòà ïî íèì ïðîöåíòîâ. Ýòè æå îïåðàöèè â ÷åòâåðòîì âåêå äî íîâîé ýðû ïðàêòèêîâàëèñü è â Ãðåöèè. Íàðÿäó ñ ïðèåìîì âêëàäîâ ãðåêè çà èçâåñòíóþ ïëàòó ïðîèçâîäèëè îáìåí äåíåã. Çàòåì ïåðâûå áàíêèðû ïîíÿëè, ÷òî îãðîìíûå äåíåæíûå áîãàòñòâà, íàêîïëåííûå èìè, ëåæàò áåç äåëà. Äåíüãè íà÷àëè îòäàâàòü âî âðåìåííîå ïîëüçîâàíèå, íà íèõ îòêðûâàëè ñàìîñòîÿòåëüíûå òîðãîâûå è ðåìåñëåííûå ïðåäïðèÿòèÿ. Çàëîãîì ïðè ýòîì îáû÷íî âûñòóïàëè êîðàáëè è òîâàðû, èíîãäà - äîìà, äðàãîöåííûå âåùè, ðàáû. Ïðåäîñòàâëåíèå áàíêîâñêîé ññóäû ñîïðîâîæäàëîñü âçèìàíèåì âûñîêèõ ïðîöåíòîâ, óðîâåíü êîòîðûõ äîõîäèë äî 36% ãîäîâûõ (1, ñòð. 16).

Âìåñòå ñ êðåäèòíûìè îïåðàöèÿìè äðåâíèõ áàíêîâ ïîñòåïåííî ñòàëè ðàçâèâàòüñÿ è ðàñ÷åòû ïî îáñëóæèâàíèþ âêëàä÷èêîâ. Ðàñ÷åòû ïðîèçâîäèëèñü ñ ïîìîùüþ òàê íàçûâàåìîãî "òðàíñôåðèòà", ò.å. ïåðåíîñà äåíåæíûõ ñðåäñòâ ñ îäíîé òàáëèöû (ñ÷åòà) íà äðóãóþ.

Ïîñòåïåííî êëèåíòóðà áàíêîâ ðàñøèðÿëàñü. Óñëóãè, ïðåäîñòàâëÿåìûå áàíêàìè, ïðèâëåêàëè äåëîâûõ ëþäåé. Ñîîòâåòñòâåííî, è áàíêè ñòàðàëèñü óãîäèòü êëèåíòàì, ïðåäëàãàÿ âñå íîâûå óäîáñòâà. Òàê, áàíêè ñòàëè âûïîëíÿòü ðàáîòó äîâåðèòåëåé ïî ñîñòàâëåíèþ äîãîâîðîâ ìåæäó êëèåíòàìè, âûñòóïàòü ïîñðåäíèêàìè â òîðãîâûõ ñäåëêàõ.

Îäíàêî íåñïðàâåäëèâî áûëî áû ñ÷èòàòü, ÷òî âñå ýòè îïåðàöèè äðåâíåãî òîâàðíî-äåíåæíîãî îáðàùåíèÿ ñâèäåòåëüñòâóþò î ôóíêöèîíèðîâàíèè áàíêà. Íåñîìíåííî, áàíê - ýòî ãîðàçäî áîëåå ñëîæíûé èíñòèòóò è åãî íåëüçÿ îõàðàêòåðèçîâàòü îïèñàíèåì íåñêîëüêèõ ïðîñòåéøèõ êðåäèòíî-äåíåæíûõ îïåðàöèé. Ïî ïîâîäó âðåìåíè âîçíèêíîâåíèÿ áàíêà â ñîâðåìåííîì ïîíèìàíèè ýòîãî ñëîâà ìíåíèÿ èññëåäîâàòåëåé ðàñõîäÿòñÿ.

Íåêîòîðûå àâòîðû ñ÷èòàþò, ÷òî áàíê, êàê îñîáûé èíñòèòóò òîâàðíîãî õîçÿéñòâà, âîçíèê íå â ñâÿçè ñ ðàçâèòèåì òîâàðíî-äåíåæíûõ îòíîøåíèé íà ðàííèõ ýòàïàõ òîâàðíîãî õîçÿéñòâà, à òîëüêî â òîò èõ ïåðèîä, êîãäà íóæíà áûëà ñåòü ñïåöèàëüíûõ ó÷ðåæäåíèé, êîòîðûå ðåãóëèðîâàëè áû çàïóòàííîå äåíåæíîå îáðàùåíèå è ïðîèçâîäèëè â áîëåå øèðîêèõ ìàñøòàáàõ êðåäèòíûå îïåðàöèè. Îòñþäà âûäâèãàåòñÿ ïðåäïîëîæåíèå, ÷òî áàíê âîçíèê òîëüêî íà òàêîé ñòàäèè ðàçâèòèÿ êðåäèòà, êîãäà áåç åãî ïîìîùè íå ìîãëè íîðìàëüíî ôóíêöèîíèðîâàòü êàïèòàëèñòè÷åñêèå ïðåäïðèÿòèÿ. Òàêèì îáðàçîì, áàíê âîñïðèíèìàåòñÿ èñêëþ÷èòåëüíî êàê ÿâëåíèå êàïèòàëèñòè÷åñêîãî õîçÿéñòâà.

Ðàñïðîñòðàíåíà è äðóãàÿ òî÷êà çðåíèÿ.  "Ñëîâàðå ðóññêîãî ÿçûêà" Îæåãîâà áàíê õàðàêòåðèçóåòñÿ êàê "êðóïíîå êðåäèòíîå ó÷ðåæäåíèå". Ñëåäîâàòåëüíî, ðå÷ü èäåò î ñòåïåíè ðàçâèòèÿ áàíêîâñêîãî äåëà, î òîì, êàêèå îïåðàöèè âûïîëíÿåò êðåäèòîð ïî îáñëóæèâàíèþ êëèåíòîâ. Ðîñòîâùèê ñòàíîâèòñÿ áàíêèðîì, êîãäà âûïîëíÿåìûå èì êðåäèòíûå îïåðàöèè ñòàíîâÿòñÿ ñèñòåìîé. Êðåäèò ïåðåñòàåò óäîâëåòâîðÿòü ÷èñòî ïîòðåáèòåëüñêèå íàêëîííîñòè çàåìùèêà è âûäàåòñÿ íà ïðîâåäåíèå õîçÿéñòâåííûõ îïåðàöèé. Ïðèçíàêîì áàíêà ÿâëÿåòñÿ è òî, ÷òî êðåäèò â ñâîåé ñèñòåìå ñòàíîâèòñÿ ïëàòíûì. Ññóäíûé ïðîöåíò ïðè ýòîì íå òîëüêî ïîêðûâàåò ðàñõîäû áàíêèðñêîãî äîìà, íî è îáóñëîâëèâàåò   ïðîèçâîäèòåëüíîå   èñïîëüçîâàíèå   çàåìùèêîì   ðåñóðñîâ, ïîëó÷åííûõ èì âî âðåìåííîå ïîëüçîâàíèå. Íàðÿäó ñ ñîâåðøåíèåì êðåäèòíûõ ñäåëîê êðåäèòîð íà÷èíàåò âûïîëíÿòü ðàñ÷åòíûå è äðóãèå îïåðàöèè ïî ðàñïîðÿæåíèþ ñâîèõ êëèåíòîâ. Ñëåäîâàòåëüíî, áàíê - ýòî òàêàÿ ñòóïåíü ðàçâèòèÿ êðåäèòíîãî äåëà, ïðè êîòîðîé êðåäèòíûå, äåíåæíûå è ðàñ÷åòíûå îïåðàöèè ñòàëè êîíöåíòðèðîâàòüñÿ â åäèíîì öåíòðå. Åñëè òàêàÿ òî÷êà çðåíèÿ âåðíà, òî ïåðâûå áàíêè âîçíèêëè çàäîëãî äî ìàíóôàêòóðíîé ñòàäèè ïðîèçâîäñòâà, â ïåðèîä ñòàíîâëåíèÿ ãîñóäàðñòâà, íà ýòàïå äîñòàòî÷íî îæèâëåííîãî ðàçâèòèÿ òîâàðíîãî îáìåíà, äåíåæíûõ è êðåäèòíûõ îòíîøåíèé. À ïî ñâèäåòåëüñòâó èñòîðèè, òàêîãî ðîäà îòíîøåíèÿ áûëè óæå â ðàáîâëàäåëü÷åñêîì îáùåñòâå.

 íàñòîÿùåå âðåìÿ íèêòî åùå íå ïîñòàâèë òî÷êó â ýòîì ñïîðå. Îáà ïîäõîäà èìåþò ïðàâî íà ñóùåñòâîâàíèå, è ëèøü íåäîñòàòîê îáîñíîâàííûõ èñòîðè÷åñêèõ ôàêòîâ íå ïîçâîëÿåò îïðåäåëèòü, êòî èç èññëåäîâàòåëåé íàõîäèòñÿ áëèæå ê èñòèíå. Íåñîìíåííî òîëüêî îäíî - áàíê èìååò äîëãóþ èñòîðèþ ïîñòóïàòåëüíîãî, ýâîëþöèîííîãî ðàçâèòèÿ; ýòîò õîçÿéñòâåííûé èíñòèòóò èãðàë è èãðàåò âàæíóþ ðîëü â ðàçâèòèè è ôóíêöèîíèðîâàíèè ýêîíîìèêè.

Ñóùíîñòü êðåäèòíûõ îòíîøåíèé. Ôóíêöèè Öåíòðàëüíîãî Áàíêà.

Èòàê, áàíê - ýòî îñíîâíîå çâåíî êðåäèòíîé ñèñòåìû ëþáîãî ãîñóäàðñòâà. Äëÿ òîãî, ÷òîáû ïîíÿòü ñóùíîñòü ñîâðåìåííîãî áàíêà, íåîáõîäèìî äàòü îïðåäåëåíèå êðåäèòíîé ñèñòåìå. Êðåäèò - ýòî äâèæåíèå ññóäíîãî êàïèòàëà, ò.å. äåíåæíîãî êàïèòàëà, êîòîðûé åãî ñîáñòâåííèêè ïðåäîñòàâëÿþò â ññóäó íà óñëîâèÿõ âîçâðàòíîñòè çà ïëàòó â âèäå ïðîöåíòà. Êðåäèò - ýòî ñðåäñòâî, ïîçâîëÿþùåå íàïèòûâàòü ýêîíîìèêó äåíåæíûìè ðåñóðñàìè. Îí âûñòóïàåò â äâóõ îñíîâíûõ ôîðìàõ: êîììåð÷åñêèé è áàíêîâñêèé êðåäèò. Ñóùåñòâóþò è äðóãèå âèäû êðåäèòîâ: ïîòðåáèòåëüñêèé, ãîñóäàðñòâåííûé, ìåæäóíàðîäíûé è ò.ä. Êðåäèòíàÿ ñèñòåìà ðàññìàòðèâàåòñÿ êàê ñîâîêóïíîñòü êðåäèòíî-ðàñ÷åòíûõ îòíîøåíèé, ôîðì è ìåòîäîâ êðåäèòîâàíèÿ ñ îäíîé ñòîðîíû; è êàê ñîâîêóïíîñòü êðåäèòíî-ôèíàíñîâûõ èíñòèòóòîâ - ñ äðóãîé. Êðåäèòíî-ðàñ÷åòíûå îòíîøåíèÿ ñâÿçàíû ñ äâèæåíèåì ññóäíîãî êàïèòàëà è âêëþ÷àþò âñå óïîìÿíóòûå ôîðìû êðåäèòà.

Êðåäèòíàÿ ñèñòåìà êàê ñîâîêóïíîñòü êðåäèòíî-ôèíàíñîâûõ èíñòèòóòîâ àêêóìóëèðóåò ñâîáîäíûå äåíåæíûå êàïèòàëû, äîõîäû è ñáåðåæåíèÿ ðàçëè÷íûõ ñëîåâ íàñåëåíèÿ è ïðåäîñòàâëÿåò èõ â ññóäó ôèðìàì, ïðàâèòåëüñòâó è ÷àñòíûì ëèöàì.

Èñòîðè÷åñêè êðåäèòíûå îòíîøåíèÿ ïðîøëè âñå ñòàäèè ðàçâèòèÿ - îò ïðîñòåéøåé ôîðìû, êîãäà çàåìùèê íàïðÿìóþ ñâÿçûâàëñÿ ñ êðåäèòîðîì è ïîëó÷àë íåîáõîäèìóþ ñóììó äåíåã ïîä ïðîöåíò; ÷åðåç áîëåå ñëîæíóþ - êîãäà â êà÷åñòâå ïîñðåäíèêà ìåæäó íèìè âñòàë áàíê; äî ñîâðåìåííîé ôîðìû, â êîòîðîé ïîÿâëÿåòñÿ êîíòðîëèðóþùèé è ðåãóëèðóþùèé îðãàí - Öåíòðàëüíûé áàíê.

Âîò êàê âûãëÿäèò íà ñåãîäíÿøíèé äåíü ñõåìà áàíêîâñêîé ñèñòåìû ëþáîé ñòðàíû:

Èíñòèòóò âåðõíåãî óðîâíÿ áàíêîâñêîé ñèñòåìû

Öåíòðàëüíûé áàíê

Èíñòèòóòû íèæíåãî óðîâíÿ áàíêîâñêîé ñèñòåìû

Íåáàíêîâñêèå  

Êîììåð÷åñêèå áàíêè                        êðåäèòíî-ôèíàíñîâûå

èíñòèòóòû

Óíèâåðñàëüíûå      Ñïåöèàëèçèðîâàííûå   Èíâåñòèöèîííûå

áàíêè         áàíêè     êîìïàíèè      Èíâåñòèöèîííûå ôîíäû

Èíâåñòèöèîííûå áàíêè                Ñòðàõîâûå êîìïàíèè      Èïîòå÷íûå áàíêè                              Ïåíñèîííûå ôîíäû

Ñáåðåãàòåëüíûå áàíêè                                  Ëîìáàðäû      Áàíêè ïîòðåáèòåëüñêîãî                Òðàñòîâûå êîìïàíèè

êðåäèòà                          è äð.

Îòðàñëåâûå áàíêè

Âíóòðèïðîèçâîäñòâåííûå áàíêè

Öåíòðàëüíûé áàíê, èëè, êàê åùå åãî íàçûâàþò "áàíê áàíêîâ", - ýòî öåíòð êðåäèòíîé ñèñòåìû ãîñóäàðñòâà. Ýòî îðãàí, êîòîðûé ðåãóëèðóåò è êîíòðîëèðóåò äåÿòåëüíîñòü âñåõ èíñòèòóòîâ íèæíåãî óðîâíÿ áàíêîâñêîé ñèñòåìû. Ïåðâûé öåíòðàëüíûé áàíê âîçíèê 300 ëåò íàçàä (Øâåäñêèé Ðèêñáàíê, 1668 ã.). Ãëàâíîå óñëîâèå íîðìàëüíîãî ôóíêöèîíèðîâàíèÿ ýòîãî èíñòèòóòà - íåçàâèñèìîñòü îò ïîëèòè÷åñêîãî äàâëåíèÿ. Êàê ïðàâèëî, êàïèòàë öåíòðàëüíîãî áàíêà ïîëíîñòüþ ïðèíàäëåæèò ãîñóäàðñòâó, íî åãî àêöèîíåðàìè ìîãóò áûòü êîììåð÷åñêèå áàíêè è äðóãèå ôèíàíñîâûå èíñòèòóòû. Îñíîâíûå ôóíêöèè öåíòðàëüíîãî áàíêà:

- äåíåæíî-êðåäèòíîå ðåãóëèðîâàíèå ýêîíîìèêè;

- ýìèññèÿ êðåäèòíûõ äåíåã;

- êîíòðîëü çà äåÿòåëüíîñòüþ êðåäèòíûõ ó÷ðåæäåíèé;

- àêêóìóëÿöèÿ è õðàíåíèå êàññîâûõ ðåçåðâîâ äðóãèõ êðåäèòíûõ ó÷ðåæäåíèé;

- ðåôèíàíñèðîâàíèå êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ;

- êðåäèòíî-ðàñ÷åòíîå îáñëóæèâàíèå ïðàâèòåëüñòâà;

- õðàíåíèå îôèöèàëüíûõ çîëîòîâàëþòíûõ ðåçåðâîâ. Äëÿ ãîñóäàðñòâ, êîòîðûå â íàñòîÿùèé ìîìåíò ïðèíàäëåæàò ê ÷èñëó ïðîìûøëåííî ðàçâèòûõ, ïåðâàÿ ïîëîâèíà 20 â. ïðîøëà ïîä çíàêîì íàðàñòàíèÿ ãîñóäàðñòâåííîãî âìåøàòåëüñòâà â íàðîäíîõîçÿéñòâåííûå ïðîöåññû. Áàíêîâñêèå êðàõè 20 - 30 ãã. ïîêàçàëè, ÷òî ýôôåêòèâíîå ôóíêöèîíèðîâàíèå íàöèîíàëüíûõ ýêîíîìè÷åñêèõ ñèñòåì âî ìíîãîì îñíîâàíî íà ñòàáèëüíîñòè ôèíàíñîâî-êðåäèòíûõ ñòðóêòóð. Ðûíîê æå òàêóþ ñòàáèëüíîñòü îáåñïå÷èòü íå â ñîñòîÿíèè. Âñëåäñòâèå ýòîãî êðåäèòíàÿ ñèñòåìà, òàêæå êàê è äðóãèå ñôåðû ýêîíîìèêè, ñòàëà âñå áîëåå ïîäïàäàòü ïîä ãîñóäàðñòâåííîå ðåãóëèðîâàíèå è êîíòðîëü.

 ìåæâîåííûé ïåðèîä óñèëèÿ ïî ðåãóëèðîâàíèþ êðåäèòà áûëè íàïðàâëåíû ãëàâíûì îáðàçîì íà îñëàáëåíèå äàâëåíèÿ ðûíî÷íîé êîíêóðåíöèè íà ïðèáûëè è êàïèòàëû áàíêîâñêèõ èíñòèòóòîâ. Èìåííî çäåñü âèäåëè áàçó ñòàáèëüíîñòè êàê âñåé ôèíàíñîâîé ñôåðû, òàê è îòäåëüíûõ áàíêîâñêèõ èíñòèòóòîâ.  êà÷åñòâå èíñòðóìåíòîâ âîçäåéñòâèÿ èñïîëüçîâàëèñü æåñòêîå ðåãóëèðîâàíèå ññóäíîãî êàïèòàëà è ñòðàòåãèÿ ÷åòêîãî ñòðóêòóðèðîâàíèÿ, ðàçäåëåíèÿ ôèíàíñîâûõ èíñòèòóòîâ è ðûíêîâ. Ãîñóäàðñòâî ïûòàëîñü òàêèì îáðàçîì äîñòè÷ü äâóõ öåëåé: âî-ïåðâûõ, îáåñïå÷èòü ðàçâèâàþùóþñÿ ýêîíîìèêó ñðåäñòâàìè   ïëàòåæà,   ëèêâèäíîñòüþ,   êðåäèòîì;   âî-âòîðûõ,   èçáåæàòü ïåðåêðåäèòîâàíèÿ; â-òðåòüèõ, íå äîïóñòèòü èçëèøíåé êîíöåíòðàöèè ñèë â áàíêîâñêî-ôèíàíñîâîé ñôåðå, ÷òîáû îíà íå ìîãëà ñòàòü êîíêóðåíòîì ãîñóäàðñòâó â âîïðîñàõ ðåãóëèðîâàíèÿ ýêîíîìèêè.

Ïîñëå âòîðîé ìèðîâîé âîéíû äàâëåíèå ãîñóäàðñòâà íà ôèíàíñîâóþ ñèñòåìó åùå áîëåå óâåëè÷èëîñü, òåì ñàìûì ñâîäÿ íà íåò âîçìîæíîñòü âëèÿíèÿ íà êðåäèòíûå îòíîøåíèÿ ðûíî÷íûõ ñèë. Îäíàêî ñ ïðåîäîëåíèåì ïîñëåäñòâèé âîéíû, ñ ðîñòîì íàöèîíàëüíîãî äîõîäà, ñ óñèëåíèåì äèâåðñèôèêàöèè ïðîìûøëåííîñòè è òîðãîâëè, ñ àêòèâèçàöèåé ìåæäóíàðîäíûõ ñâÿçåé ïî ëèíèè âíåøíåé òîðãîâëè, ñ óâåëè÷åíèåì êàïèòàëîâëîæåíèé è â êîíå÷íîì èòîãå, ñ -ðîñòîì âîçäåéñòâèÿ ìåõàíèçìîâ ðûíêà íà ýêîíîìè÷åñêèå ïðîöåññû â öåëîì ðÿäå ñòðàí íà÷èíàåòñÿ ïåðåîðèåíòèðîâêà â ðàìêàõ êîíöåïöèé õîçÿéñòâåííîãî ðîñòà: âîçðàñòàþùåå âëèÿíèå óäåëÿåòñÿ ðûíî÷íûì ìåòîäàì ðåãóëèðîâàíèÿ îòíîøåíèé â áàíêîâñêî-ôèíàíñîâîé ñôåðå.

Íàöèîíàëüíûå   âëàñòè   ïîñòåïåííî   ñîãëàøàëèñü   ñ   òåì,   ÷òî âûñîêîäèâåðñèôèöèðîâàííûå, ñëîæíûå è áûñòðî ìåíÿþùèåñÿ ïîòðåáíîñòè ñîâðåìåííîé ýêîíîìèêè â ôèíàíñîâûõ óñëóãàõ íå ìîãóò áîëåå óäîâëåòâîðÿòñÿ â ðàìêàõ ñâåðõïðîòåêöèîíèñòñêèõ è çàðåãóëèðîâàííûõ áàíêîâñêèõ ñèñòåì.  èòîãå óæå ê íà÷àëó 80-õ ãã. â âàëþòíî-ôèíàíñîâîé ïîëèòèêå çàïàäíûõ ãîñóäàðñòâ âçàèìîäåéñòâîâàëè äâå òåíäåíöèè: äåðåãóëèðîâàíèå îòäåëüíûõ òîâàðíûõ è îñîáåííî âàëþòíî-ôèíàíñîâûõ ïîòîêîâ è îäíîâðåìåííî ðîñò ïðîòåêöèîíèçìà, îãðàæäåíèå íàöèîíàëüíîãî ýêîíîìè÷åñêîãî ïðîñòðàíñòâà.

Ýòè èñòîðè÷åñêèå ïðèìåðû ïîêàçûâàþò, íàñêîëüêî ñëîæíûì è ìíîãîãðàííûì ÿâëÿåòñÿ ïðîöåññ âçàèìîäåéñòâèÿ ãîñóäàðñòâà è êðåäèòíî-ôèíàíñîâîé ñèñòåìû. Ïî áîëüøèíñòâó âîïðîñîâ ïîñðåäíèêîì â ýòîì âçàèìîäåéñòâèè âûñòóïàåò öåíòðàëüíûé áàíê. Ïðàêòèêà ïîêàçûâàåò, ÷òî îñíîâíîé ôóíêöèåé, âûïîëíÿåìîé öåíòðàëüíûì áàíêîì, ÿâëÿåòñÿ äåíåæíî-êðåäèòíîå ðåãóëèðîâàíèå. Èíñòðóìåíòàðèé êðåäèòíîé ïîëèòèêè î÷åíü øèðîê, õîòÿ êàæäàÿ ñòðàíà îáû÷íî èñïîëüçóåò ëèøü îïðåäåëåííûé íàáîð ñïîñîáîâ âîçäåéñòâèÿ. Ïåðå÷èñëèì îñíîâíûå èíñòðóìåíòû äåíåæíî-êðåäèòíîé ïîëèòèêè:

Îôèöèàëüíàÿ ó÷åòíàÿ ñòàâêà - îòíîñèòåëüíî ðåäêî èçìåíÿåìàÿ ñòàâêà öåíòðàëüíîãî áàíêà ïî êîòîðîé îí ãîòîâ ó÷èòûâàòü âåêñåëÿ èëè ïðåäîñòàâëÿòü êðåäèòû äðóãèì áàíêàì â êà÷åñòâå êðåäèòîðà ïîñëåäíåé èíñòàíöèè. Îôèöèàëüíàÿ ñòàâêà îáû÷íî âûøå ðûíî÷íûõ ñòàâîê è ñëóæèò îðèåíòèðîì äëÿ íèõ. Ìàíèïóëèðîâàíèå ïðîöåíòíûìè ñòàâêàìè âî ìíîãèõ ñòðàíàõ ÿâëÿåòñÿ âàæíåéøèì èíñòðóìåíòîì êîíòðîëÿ íàä äåíåæíîé ìàññîé. Íàïðèìåð, ðîñò ïðîöåíòíûõ ñòàâîê, óäîðîæàíèå êðåäèòà ïîáóæäàþò ñîêðàùàòü êàññîâûå îñòàòêè,   ñíèæàþò  îáúåì  çàèìñòâîâàíèé;   ñîîòâåòñòâåííî  ñîêðàùàåòñÿ ïîòðåáíîñòü â ïëàòåæíûõ ñðåäñòâàõ è â òî æå âðåìÿ ñîçäàåòñÿ äîïîëíèòåëüíûé ñòèìóë óñêîðåíèÿ îáîðîòà äåíåã.

Îáÿçàòåëüíûå ðåçåðâû - ÷àñòü ðåñóðñîâ áàíêà, âíåñåííûõ ïî òðåáîâàíèþ âëàñòåé íà áåñïðîöåíòíûé ñ÷åò â öåíòðàëüíîì áàíêå. Ýòî ïðÿìî îãðàíè÷èâàåò âîçìîæíîñòè êðåäèòîâàíèÿ è äåïîçèòíîé ýìèññèè.

Ïîëèòèêà îáÿçàòåëüíûõ ðåçåðâîâ âïåðâûå áûëà îïðîáîâàíà â ÑØÀ â 30-å ãã., è ñðàçó ïîñëå âòîðîé ìèðîâîé âîéíû åå âíåäðèëè â ïðàêòèêó öåíòðàëüíûå áàíêè âñåõ âåäóùèõ êàïèòàëèñòè÷åñêèõ ñòðàí. Îäíàêî íîðìà áàíêîâñêèõ ðåçåðâîâ - ýòî â áîëüøåé ñòåïåíè àäìèíèñòðàòèâíûé èíñòðóìåíò, è ñåé÷àñ åãî çíà÷åíèå âî ìíîãèõ ñòðàíàõ ñ ðàçâèòîé è îòíîñèòåëüíî óñòîé÷èâîé ýêîíîìèêîé ñíèæàåòñÿ.

Îïåðàöèè íà îòêðûòîì ðûíêå - îïåðàöèè öåíòðàëüíîãî áàíêà ïî êóïëå-ïðîäàæå êîììåð÷åñêèõ è êàçíà÷åéñêèõ âåêñåëåé, ãîñóäàðñòâåííûõ îáëèãàöèé è ïðî÷èõ öåííûõ áóìàã, à òàêæå êðàòêîñðî÷íûå îïåðàöèè ñ öåííûìè áóìàãàìè ñ ñîâåðøåíèåì ïîçäíåå îáðàòíîé ñäåëêè.  ïåðèîä âûñîêîé êîíúþíêòóðû ÖÁ ïðåäëàãàåò êîììåð÷åñêèì áàíêàì êóïèòü öåííûå áóìàãè ïî âûãîäíûì äëÿ íèõ ñòàâêàì, ÷òîáû ñîêðàòèòü èõ êðåäèòíûå âîçìîæíîñòè.  ïåðèîä êðèçèñà, íàîáîðîò, ÖÁ ñîçäàåò âîçìîæíîñòè ðåôèíàíñèðîâàíèÿ äëÿ êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ è ñòàâèò èõ â òàêèå óñëîâèÿ, êîãäà èì âûãîäíî ïðîäàâàòü öåíòðàëüíîìó áàíêó ñâîè öåííûå áóìàãè. Ýòè îïåðàöèè ñëóæàò ïðåæäå âñåãî äëÿ ðåãóëèðîâàíèÿ ñïðîñà è ïðåäëîæåíèÿ.

Êîíòðîëü çà ðûíêîì êàïèòàëîâ - ïîðÿäîê âûïóñêà àêöèé è îáëèãàöèé, âêëþ÷àÿ ñòàíäàðòíûå ïðàâèëà-òðåáîâàíèÿ, î÷åðåäíîñòü ýìèññèè, îôèöèàëüíûé ïðåäåë âíåøíèõ çàèìñòâîâàíèé îòíîñèòåëüíî ñàìîôèíàíñèðîâàíèÿ, êâîòû âûïóñêà îáëèãàöèé è ò.ä.

Äîïóñê ê ðûíêàì — ðåãóëèðîâàíèå îòêðûòèÿ íîâûõ áàíêîâ, ðàçðåøåíèå îïåðàöèé èíîñòðàííûì áàíêîâñêèì ó÷ðåæäåíèÿì.

Âàëþòíûå èíòåðâåíöèè - êóïëÿ-ïðîäàæà âàëþòû äëÿ âîçäåéñòâèÿ íà êóðñ è, ñëåäîâàòåëüíî, íà ñïðîñ è ïðåäëîæåíèå äåíåæíîé åäèíèöû. Íåïðåìåííî ó÷èòûâàåòñÿ ñâÿçü âàëþòíûõ îïåðàöèé ñ äåíåæíûì îáðàùåíèåì.

Ýòè è äðóãèå èíñòðóìåíòû äåíåæíî-êðåäèòíîé ïîëèòèêè ìîãóò ýôôåêòèâíî äåéñòâîâàòü òîëüêî â óñëîâèÿõ òåñíîé óâÿçêè ñ ôèñêàëüíîé ïîëèòèêîé, çàêîíîäàòåëüñòâîì.

Åùå îäíà âàæíàÿ ôóíêöèÿ öåíòðàëüíîãî áàíêà - áàíêîâñêîå ðåãóëèðîâàíèå. Ïîä íèì ïîíèìàåòñÿ ñèñòåìà ìåð ïî îáåñïå÷åíèþ ñòàáèëüíîãî, áåçîïàñíîãî ôóíêöèîíèðîâàíèÿ áàíêîâ, ïðåäîòâðàùåíèå äåñòàáèëèçèðóþùèõ òåíäåíöèé.  ðàìêàõ ýòîé ñèñòåìû öåíòðàëüíûé áàíê ïðîèçâîäèò íàäçîð çà îïåðàöèÿìè áàíêîâ â èíòåðåñàõ ñòàáèëüíîñòè âñåé ýêîíîìèêè.  îñíîâå áàíêîâñêîãî ðåãóëèðîâàíèÿ è íàäçîðà ëåæèò ïðèíöèï "CAMEL". Ýòîò àíãëèéñêèé àêðîíèì ñîñòàâëåí ïî çàãëàâíûì áóêâàì îñíîâíûõ êðèòåðèåâ áàíêîâñêîãî íàäçîðà:

- äîñòàòî÷íîñòü êàïèòàëà (îòíîøåíèå ñîáñòâåííûõ ñðåäñòâ ê ñóììàðíûì àêòèâàì);

- êà÷åñòâî àêòèâîâ ñ òî÷êè çðåíèÿ ðèñêà, ëèêâèäíîñòè è ò.ä.;

- êà÷åñòâî ìåíåäæìåíòà;

- ëèêâèäíîñòü: ñïîñîáíîñòü áûñòðî è áåçáîëåçíåííî âûïîëíÿòü îáÿçàòåëüñòâà (ñîîòíîøåíèå ëèêâèäíûõ è ïðî÷èõ àêòèâîâ);

- äîõîäíîñòü (óðîâåíü ïðèáûëè íà îäíó àêöèþ èëè çàíÿòîãî). Öåíòðàëüíûé áàíê ñëåäèò ïðåæäå âñåãî çà óêàçàííûìè ïîêàçàòåëÿìè, äàæå åñëè òàêèõ îôèöèàëüíûõ íîðìàòèâîâ íå ñóùåñòâóåò. Âñÿ ýòà èíôîðìàöèÿ òðåáóåòñÿ íå äëÿ òîãî, ÷òîáû êîíòðîëèðîâàòü êàæäûé øàã áàíêîâ, à äëÿ òîãî, ÷òîáû çàùèòèòü îáùåñòâåííûå èíòåðåñû, âîâðåìÿ îòðåàãèðîâàòü íà íåãàòèâíûå òåíäåíöèè.

Äåÿòåëüíîñòü êîììåð÷åñêîãî áàíêà íà ðûíêå áàíêîâñêèõ óñëóã.

Êîììåð÷åñêèå áàíêè ïðåäñòàâëÿþò ñîáîé ÷àñòíûå è ãîñóäàðñòâåííûå áàíêè, ïðåäîñòàâëÿþùèå øèðîêèé äèàïàçîí ôèíàíñîâûõ óñëóã, èç êîòîðûõ íàèáîëåå âàæíûìè ñ÷èòàþòñÿ îñóùåñòâëåíèå îïåðàöèé ïî êðåäèòîâàíèþ ïðîìûøëåííûõ, òîðãîâûõ è äðóãèõ ïðåäïðèÿòèé, íàñåëåíèÿ, à òàêæå ïðåäîñòàâëåíèå ðàñ÷åòíî-êàññîâûõ è äåïîçèòíûõ óñëóã.

Ñåãîäíÿ ê ãðóïïå êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ â ðàçíûõ ñòðàíàõ îòíîñèòñÿ öåëûé ðÿä èíñòèòóòîâ ñ ðàçëè÷íîé ñòðóêòóðîé è ðàçíûì îòíîøåíèåì ñîáñòâåííîñòè. Ñóùåñòâóþò òàêæå ðàçëè÷íûå òîëêîâàíèÿ ñàìîãî ïîíÿòèÿ

"êîììåð÷åñêèé áàíê". Ãëàâíûì èõ îòëè÷èåì îò öåíòðàëüíûõ áàíêîâ ÿâëÿåòñÿ îòñóòñòâèå ïðàâà ýìèññèè áàíêíîò. Òðàäèöèîííî ñðåäè êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ ðàçëè÷àþòñÿ äâà òèïà: óíèâåðñàëüíûå è ñïåöèàëüíûå.

Óíèâåðñàëüíûé áàíê îñóùåñòâëÿåò âñå èëè ïî÷òè âñå âèäû áàíêîâñêèõ îïåðàöèé: ïðåäîñòàâëåíèå êàê êðàòêîñðî÷íûõ, òàê è äîëãîñðî÷íûõ êðåäèòîâ; îïåðàöèè ñ öåííûìè áóìàãàìè, ïðèåì âêëàäîâ âñåõ âèäîâ, îêàçàíèå âñåâîçìîæíûõ óñëóã è ò.ï.

Ñïåöèàëüíûé áàíê, íàïðîòèâ, ñïåöèàëèçèðóåòñÿ íà îäíîì èëè íåìíîãèõ âèäàõ  áàíêîâñêîé  äåÿòåëüíîñòè.      îòäåëüíûõ   ñòðàíàõ  áàíêîâñêîå çàêîíîäàòåëüñòâî ïðåïÿòñòâóåò èëè ïðîñòî çàïðåùàåò áàíêàì îñóùåñòâëÿòü øèðîêèé êðóã îïåðàöèé. Òåì íå ìåíåå ïðèáûëè áàíêîâ îò îòäåëüíûõ ñïåöèàëüíûõ îïåðàöèé ìîãóò áûòü íàñòîëü âûñîêè, ÷òî äåÿòåëüíîñòü â äðóãèõ ñôåðàõ ñòàíîâèòñÿ íåîáÿçàòåëüíîé.

Ïðè ïðî÷èõ ðàâíûõ óñëîâèÿõ óíèâåðñàëüíîìó áàíêó ñâîéñòâåííà áîëüøàÿ óñòîé÷èâîñòü.  ñâîþ î÷åðåäü, ñïåöèàëüíûå áàíêè ìîãóò âûãîäíî îòëè÷àòüñÿ âûñîêèì êà÷åñòâîì òåõ óñëóã, íà êîòîðûõ îíè ñïåöèàëèçèðóþòñÿ. Îäíàêî íàäî èìåòü â âèäó, ÷òî â íàñòîÿùåå âðåìÿ âñåîáùèì ñòàë ïðèíöèï óíèâåðñàëèçàöèè áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè, à ñïåöèàëèçàöèÿ ñîõðàíÿåòñÿ â îñíîâíîì ïî îïåðàöèÿì, à íå ïî îòðàñëÿì.

Êîëè÷åñòâî óñëóã, ïðåäîñòàâëÿåìûõ áàíêàìè, îñîáåííî çàðóáåæíûìè, èñ÷èñëÿåòñÿ ñîòíÿìè, îäíàêî âñå îíè ìîãóò áûòü ïîäðàçäåëåíû íà ðÿä êðóïíûõ ãðóïï.

Ðàñ÷åòíî-êàññîâîå îáñëóæèâàíèå - óñëóãè, ñâÿçàííûå ñ îñóùåñòâëåíèåì áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòîâ, à òàêæå ïðèåìîì è âûäà÷åé íàëè÷íûõ äåíåã. Ê ýòîé ãðóïïå îòíîñÿòñÿ âñå óñëóãè, êîòîðûå ìîæåò ïîëó÷èòü ïðåäïðèÿòèå-êëèåíò äàííîãî áàíêà. Êàæäîìó ïðåäïðèÿòèþ íåçàâèñèìî îò ôîðìû ñîáñòâåííîñòè íà ñðåäñòâà ïðîèçâîäñòâà,  îáëàäàþùåìó ïðàâàìè  þðèäè÷åñêîãî ëèöà è äåéñòâóþùåìó íà ïðèíöèïàõ õîçðàñ÷åòà â êîììåð÷åñêîì áàíêå ìîæåò áûòü îòêðûò ðàñ÷åòíûé ñ÷åò. Åñëè ïðåäïðèÿòèå èìååò â äðóãèõ ìåñòàõ îòäåëüíûå íåõîçðàñ÷åòíûå çâåíüÿ, èì îòêðûâàþòñÿ ðàñ÷åòíûå ñóáñ÷åòà (íà èìÿ ïðåäïðèÿòèÿ, ïî ìåñòó íàõîæäåíèÿ çâåíüåâ). Ôèëèàëû, ïðåäñòàâèòåëüñòâà, îòäåëåíèÿ ïîëó÷àåò òåêóùèé ñ÷åò. Ïðåäïðèÿòèÿ ìîãóò îñóùåñòâëÿòü ðàñ÷åòû â íàëè÷íîé è áåçíàëè÷íîé (ñ ïîìîùüþ ïëàòåæíûõ ïîðó÷åíèé, ÷åêîâ, àêêðåäèòèâîâ, ïëàñòèêîâûõ êàðò) ôîðìå. Ïðåäïðèÿòèå ñäàåò â êàññó áàíêà âûðó÷êó, ïîëó÷àåò çàðàáîòíóþ ïëàòó (â âèäå íàëè÷íûõ äåíåã).

Êðåäèòíûå óñëóãè - íàèáîëåå ðàñïðîñòðàíåííàÿ è âàæíàÿ äåÿòåëüíîñòü áàíêà. Êðåäèòíûå îïåðàöèè îòíîñÿòñÿ ê àêòèâíûì îïåðàöèÿì áàíêà. Ôîðìàëüíî ðàçëè÷àåòñÿ äâà âèäà òàêèõ îïåðàöèé: äåíåæíàÿ ññóäà (áàíê ïðåäîñòàâëÿåò çàåìùèêó íåêîòîðóþ ñóììó äåíåã íà îïðåäåëåííîå âðåìÿ è ïîä

îïðåäåëåííûé ïðîöåíò) è ãàðàíòèéíîå îáÿçàòåëüñòâî áàíêà (îáÿçàòåëüñòâî îñóùåñòâèòü ïëàòåæè â ñëó÷àå, åñëè çàåìùèê íå ñìîæåò îïëàòèòü ñâîè îáÿçàòåëüñòâà). Êðåäèòíûå îïåðàöèè ìîæíî êëàññèôèöèðîâàòü ïî ðÿäó ïðèçíàêîâ:

-  çàâèñèìîñòè îò îáåñïå÷åíèÿ: íåîáåñïå÷åííûå (áëàíêîâûå è ïåðñîíàëüíûå) è îáåñïå÷åííûå (âåêñåëüíûå, ïîäòîâàðíûå, ïîä öåííûå áóìàãè).

- Ïî ñðîêàì ïîãàøåíèÿ: îíêîëüíûå (äî âîñòðåáîâàíèÿ), êðàòêîñðî÷íûå (äî 1 ãîäà), ñðåäíåñðî÷íûå (îò 1 ãîäà äî 5 ëåò), äîëãîñðî÷íûå (îò 5 ëåò).

- Ïî õàðàêòåðó ïîãàøåíèÿ: åäèíîâðåìåííûì âçíîñîì èëè â ðàññðî÷êó.

- Ïî ìåòîäó âçèìàíèÿ ïðîöåíòà: â ìîìåíò ïðåäîñòàâëåíèÿ ññóäû; â ìîìåíò ïîãàøåíèÿ êðåäèòà; ðàâíîìåðíûìè âçíîñàìè íà ïðîòÿæåíèè âñåãî ñðîêà êðåäèòà.

- Ïî âèäàì çàåìùèêîâ: ïðîìûøëåííûé êðåäèò - ïðåäîñòàâëÿåòñÿ ïðåäïðèÿòèÿì äëÿ ïîïîëíåíèÿ âðåìåííîé íåõâàòêè îáîðîòíîãî êàïèòàëà è âëîæåíèé  â  îñíîâíîé  êàïèòàë,   ðàñøèðåíèÿ  ïðîèçâîäñòâà  è  ò.ä. Ñåëüñêîõîçÿéñòâåííûé êðåäèò - èïîòå÷íûå ññóäû äëÿ ïîêðûòèÿ êðóïíûõ êàïèòàëüíûõ çàòðàò; êðàòêîñðî÷íûå ññóäû íà âðåìåííûå íóæäû, ïîãàøàåìûå îáû÷íî ïðè ðåàëèçàöèè óðîæàÿ. Êðåäèò íà îïåðàöèè ñ öåííûìè áóìàãàìè - âûäàåòñÿ ïîä îáåñïå÷åíèå öåííûìè áóìàãàìè è èñïîëüçóåòñÿ äëÿ áèðæåâûõ îïåðàöèé. Ïîòðåáèòåëüñêèé êðåäèò - âûäàåòñÿ ïîä çàëîã æèëûõ ñòðîåíèé; íà ïîêóïêó ïîòðåáèòåëüñêèõ òîâàðîâ ñ ïîãàøåíèåì â ðàññðî÷êó; ññóäà ñ ðàçîâûì ïîãàøåíèåì ïî îêîí÷àíèè åå ñðîêà.

Ðûíîê êðåäèòîâ - ýòî ñôåðà îáðàùåíèÿ ññóäíûõ ñðåäñòâ. Êàæäîìó âèäó ññóä ñîîòâåòñòâóåò âèä ðûíêà. Ñóùåñòâóþò ññóäû-äåïîçèòû, ìåæáàíêîâñêèå ññóäû è ññóäû äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ çàòðàò.

Ñóùåñòâóåò  áîëüøîå   êîëè÷åñòâî  âèäîâ   êðåäèòîâ   ïî  öåëÿì: êîíòîêîððåíòíûé, ëîìáàðäíûé, îâàëüíûé, ìóíèöèïàëüíûé è äð., à òàêæå çàìåíèòåëè êðåäèòà: ëèçèíã, ôàêòîðèíã, ôîðôåéòèíã.

Äåïîçèòíûå óñëóãè - îòêðûòèå è îáñëóæèâàíèå ñ÷åòà êëèåíòà â áàíêå. Èñòî÷íèêè ñðåäñòâ, ïîìåùàåìûõ íà âêëàäû, ðàçíîîáðàçíû. Ýòî ñðåäñòâà íà ñ÷åòàõ ïðåäïðèÿòèé, ñ÷åòàõ çàðàáîòíîé ïëàòû ðàáî÷èõ è ñëóæàùèõ, ñ÷åòàõ ãîñóäàðñòâåííûõ  ïðåäïðèÿòèé  è  ó÷ðåæäåíèé,  êîòîðûå  âðåìåííî  íå èñïîëüçóþòñÿ, íî äîëæíû íàõîäèòüñÿ íà ñ÷åòå. Âêëàäû ïîäðàçäåëÿþòñÿ íà òðè ãðóïïû:

- Áåññðî÷íûå âêëàäû (äî âîñòðåáîâàíèÿ). Îáû÷íî èõ âëàäåëüöû ïîëó÷àþò íèçêèé ïðîöåíò èëè âîîáùå åãî íå ïîëó÷àþò. Äåïîçèòû äî âîñòðåáîâàíèÿ ïðåäíàçíà÷åíû â ïåðâóþ î÷åðåäü äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ òåêóùèõ ðàñ÷åòîâ, êàê ïðàâèëî, îíè ÿâëÿþòñÿ êðàòêîñðî÷íûìè.

- Ñðî÷íûå âêëàäû. Îíè äåëÿòñÿ íà äâå ãðóïïû. Ñîáñòâåííî ñðî÷íûå âêëàäû -ñóììà âêëàäà âîçâðàùàåòñÿ âëàäåëüöó ïî èñòå÷åíèè çàðàíåå îáãîâîðåííîãî ñðîêà. Âêëàä ñ ïðåäâàðèòåëüíûì óâåäîìëåíèåì - äåíüãè âîçâðàùàþòñÿ ïîñëå ïîñòóïëåíèÿ â áàíê ïèñüìåííîãî çàÿâëåíèÿ âêëàä÷èêà. Âêëàä÷èê ïîëó÷àåò ïî ýòèì äåïîçèòàì áîëåå âûñîêèå ïðîöåíòû, áàíê ïîëó÷àåò âûãîäó îò ðàñïîðÿæåíèÿ äåíüãàìè êëèåíòà.

- Ñáåðåãàòåëüíûå âêëàäû. Ñëóæàò äëÿ íàêîïëåíèÿ èëè âëîæåíèÿ äåíåæíûõ ñáåðåæåíèé. Áàíêè ïðèíèìàþò îïðåäåëåííûå ìåðû ïî îáåñïå÷åíèþ ñîõðàííîñòè òàêèõ âêëàäîâ.

Èíâåñòèöèîííûå óñëóãè - âûðàæàþòñÿ â ïðåäîñòàâëåíèè êëèåíòó âîçìîæíîñòåé èíâåñòèðîâàíèÿ äåíåæíûõ ñðåäñòâ â öåííûå áóìàãè, íåäâèæèìîå èëè äâèæèìîå (äðàãîöåííûå ìåòàëëû, ïðîèçâåäåíèÿ èñêóññòâà) èìóùåñòâî.

Óñëóãè, ñâÿçàííûå ñ âíåøíåýêîíîìè÷åñêîé äåÿòåëüíîñòüþ, à òàêæå âàëþòíûå óñëóãè - â èõ ÷èñëî âõîäÿò ñëåäóþùèå óñëóãè: îòêðûòèå âàëþòíûõ ñ÷åòîâ ïðåäïðèÿòèÿì-ðåçèäåíòàì, ãðàæäàíàì-ðåçèäåíòàì, à òàêæå ôèçè÷åñêèì è þðèäè÷åñêèì ëèöàì äàííîé ñòðàíû; êóïëÿ-ïðîäàæà âàëþòû; ïðåäîñòàâëåíèå âàëþòíûõ êðåäèòîâ è ò.ï.

Òðàñòîâûå óñëóãè - îïåðàöèè áàíêîâ ïî óïðàâëåíèþ èìóùåñòâîì è âûïîëíåíèþ äðóãèõ óñëóã ïî ïîðó÷åíèþ è â èíòåðåñàõ êëèåíòà íà ïðàâàõ åãî äîâåðèòåëüíîãî ëèöà

Äåïîçèòàðíûå óñëóãè - óñëóãè ïî õðàíåíèþ (äåïîíèðîâàíèþ) öåííûõ áóìàã, à òàêæå ïî èõ îáñëóæèâàíèþ, ò.å. âûïîëíåíèþ ïîðó÷åíèé äåïîíåíòà ïî ðåàëèçàöèè ïðàâ, óäîñòîâåðåííûõ öåííûìè áóìàãàìè çà èñêëþ÷åíèåì çàêëþ÷åíèÿ ñäåëîê îò èìåíè è çà ñ÷åò äåïîíåíòà, èëè îò èìåíè äåïîçèòàðèÿ çà ñ÷åò äåïîíåíòà.

Êîíñóëüòàöèîííûå óñëóãè - ïî áàíêîâñêèì, ïðàâîâûì, ôèíàíñîâûì ïðîáëåìàì, âêëþ÷àÿ âîïðîñû: êóïëè-ïðîäàæè òîâàðà, âåäåíèÿ áèçíåñà, ëè÷íîãî è ñåìåéíîãî õàðàêòåðà, à òàêæå ïðåäîñòàâëåíèå ðàçëè÷íîãî ðîäà ðåêîìåíäàöèé è èíôîðìàöèè.

Íàèáîëåå ïîëíûì è îáúåêòèâíûì èñòî÷íèêîì, ïî êîòîðîìó ìîãóò áûòü îöåíåíû âñå ïàðàìåòðû äåÿòåëüíîñòè áàíêà, ÿâëÿåòñÿ áàíêîâñêèé áàëàíñ. Îí ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé ñèñòåìó ïîêàçàòåëåé, õàðàêòåðèçóþùèõ ôèíàíñîâîå ñîñòîÿíèå áàíêà íà îïðåäåëåííóþ äàòó. Áàëàíñ ñîñòîèò èç äâóõ ÷àñòåé - àêòèâà è ïàññèâà.  Àêòèâ õàðàêòåðèçóåò ñòðóêòóðó âëîæåíèé áàíêà,  ïàññèâ õàðàêòåðèçóåò ñòðóêòóðó èñòî÷íèêîâ ñðåäñòâ áàíêà.

 àêòèâàõ áàíêà âûäåëÿþòñÿ êðåäèòíûå îïåðàöèè è îïåðàöèè ñ öåííûìè áóìàãàìè. Íà íèõ ïðèõîäèòñÿ äî 80% âñåõ àêòèâíûõ ñòàòåé. Êðîìå íèõ ê àêòèâíûì îòíîñÿòñÿ êàññîâûå, àêöåïòíûå îïåðàöèè, ñäåëêè ñ èíîñòðàííîé âàëþòîé, íåäâèæèìîñòüþ.

Âèäû ïàññèâíûõ îïåðàöèé:

      Çàåìíîå ôèíàíñèðîâàíèå

     Âêëàäû                Ïîëó÷åííûå ñðåäñòâà            Ýìèññèÿ öåííûõ

   (ôèíàíñîâûå       (ôèíàíñîâûå îáÿçàòåëüñòâà ïåðåä           áóìàã

  îáÿçàòåëüñòâà             äðóãèìè áàíêàìè)

ïåðåä êëèåíòàìè

áàíêà)

       Äåïîçèòû        Ñáåðåãàòåëüíûå                Èïîòå÷íûå è           Áàíêîâñêèå è

       âêëàäû                           êîììóíàëüíûå       ñáåðåãàòåëüíûå

îáëèãàöèè          îáëèãàöèè

Èòîãîâàÿ ñòðîêà áàëàíñà (âàëþòà áàëàíñà) îáîáùåííî õàðàêòåðèçóåò ðàçìåðû áàíêà è ÷åì öèôðû áîëüøå, òåì ñîëèäíåå áàíê. Óñëîâíî áàíêè ìîæíî ïîäðàçäåëèòü íà íåáîëüøèå, ñðåäíèå è êðóïíûå.

Áàíêîâñêèå ðåñóðñû ôîðìèðóþòñÿ çà ñ÷åò äâóõ èñòî÷íèêîâ: ñîáñòâåííûõ è ïðèâëå÷åííûõ. Ñîáñòâåííûé - óñòàâíîé (àêöèîíåðíûé) êàïèòàë, ðåçåðâíûé è äðóãèå ôîíäû. ×åì áîëüøå áàíê èìååò ñîáñòâåííûõ ñðåäñòâ, òåì îí íàäåæíåå.

Îäíàêî êîììåð÷åñêèé áàíê - ýòî îñîáûé ýêîíîìè÷åñêèé èíñòèòóò, àêêóìóëèðóþùèé çíà÷èòåëüíûå ñóììû çàåìíûõ ñðåäñòâ. Íà ñîáñòâåííûé êàïèòàë ïðèõîäèòñÿ ëèøü íåçíà÷èòåëüíàÿ ÷àñòü áàíêîâñêèõ ðåñóðñîâ.

Ðàçâèòèå ðîññèéñêîé áàíêîâñêîé ñèñòåìû.

Çàïàäíàÿ Åâðîïà íà÷àëà ïåðåõîä îò ìåíÿëüíûõ êîíòîð ê áàíêèðñêèì äîìàì è àêöèîíåðíûì áàíêàì íà ðóáåæå 17 è 19 ââ. Ðîññèÿ âñòóïèëà íà ýòîò ïóòü ëèøü ñïóñòÿ ñòîëåòèå.  ðàçâèòèè êðåäèòíîé ñèñòåìû Ðîññèè âûäåëÿåòñÿ äâà ýòàïà: ñ 1733 ã., êîãäà áûë ñîçäàí ïåðâûé ãîñóäàðñòâåííûé áàíê, äî 1860 ã., êîãäà áûëà ïðîâåäåíà ðåôîðìà êðåäèòíîãî îáðàùåíèÿ; è ñ 1860 ã. ïî 1917 ã.

Ðîññèéñêàÿ äîðåôîðìåííàÿ áàíêîâñêàÿ ñèñòåìà èìåëà ðÿä îñîáåííîñòåé. Áàíêîâñêîå äåëî â íàøåé ñòðàíå áûëî ïðàêòè÷åñêè ìîíîïîëèåé ãîñóäàðñòâà.  îñíîâíîì âñÿ áàíêîâñêàÿ ñèñòåìà ñîñòîÿëà èç öåíòðàëüíûõ è ìåñòíûõ ãîñóäàðñòâåííûõ êðåäèòíûõ ó÷ðåæäåíèé. Ñàìûì âàæíûì è íàèáîëåå ðàçâèòûì áûë èïîòå÷íûé êðåäèò. Âî ïåðâûõ, ýòî îáúÿñíÿëîñü òåì, ÷òî íåäâèæèìîñòü ðàññìàòðèâàëàñü êàê ñàìîå íàäåæíîå îáåñïå÷åíèå. Òàêàÿ ïðàêòèêà ñóùåñòâîâàëà âî ìíîãèõ åâðîïåéñêèõ ñòðàíàõ. Âî âòîðûõ, (è ýòî ÷èñòî ðîññèéñêàÿ ÷åðòà) êðåäèòíûå ó÷ðåæäåíèÿ òîãî âðåìåíè áûëè ïðèçâàíû îáñëóæèâàòü êëàññ ðîññèéñêèõ ïîìåùèêîâ. Èïîòå÷íûå êðåäèòû âûäàâàëèñü ïîä ñðàâíèòåëüíî íèçêèé  ïðîöåíò - 6-8% ãîäîâûõ ïðè ÷àñòíîì îêîëî 20% (1, ñòð. 154). Öåíòðàëüíûå áàíêè áûñòðî ðàçäàâàëè âñå ñðåäñòâà, êîòîðûå çàìîðàæèâàëèñü ó çåìëåâëàäåëüöåâ íà äëèòåëüíûå ñðîêè. Îíè, êàê ïðàâèëî, áûëè íå â ñîñòîÿíèè íå òîëüêî âåðíóòü êðåäèò, íî è âûïëàòèòü ïî íåìó ïðîöåíòû. Ê êîíôèñêàöèè èìåíèé çà äîëãè ãîñóäàðñòâî ïðèáåãàëî äîâîëüíî ðåäêî. Òàêèì îáðàçîì, áàíêàì ïåðèîäè÷åñêè ïðèõîäèëîñü îáðàùàòüñÿ ê êàçíå çà ïðåäîñòàâëåíèåì íîâûõ ñðåäñòâ. Êîíå÷íî, ïðè òàêîé êðåäèòíîé ïîëèòèêå íå ìîãëî èäòè è ðå÷è î ïðèåìå áàíêàìè âêëàäîâ.