Банки и их роль в развитии рыночной экономики

Факультет дистанционного обучения

Томский государственный  университет

систем  управления и радиоэлектроники (ТУСУР)

Кафедра Экономики 
 
 
 
 
 
 

Курсовая  работа  

по дисциплине «ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ТЕОРИЯ» 

тема:

«Банки и их роль в развитии рыночной экономики» 

Выполнила: 
 
 
 
 
 

г. Надым

2010 г. 
 
 

          Содержание.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. ВВЕДЕНИЕ

     Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями  воспроизводства. Они находятся  в центре экономической жизни, обслуживают  интересы производителей, связывая денежным потоком промышленность и торговлю, сельское хозяйство и население. Банки – это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Во всем мире банки имеют значительную власть и влияние, они распоряжаются огромным денежным капиталом, стекающимся к ним от предприятий и фирм, от торговцев и фермеров, от государства и частных лиц. По существу, банковская система - это сердце хозяйственного организма любой страны.

     Для России эта тема особенно актуальна. Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. Долгие годы административное,  зачастую  непрофессиональное  мышление  подменяло экономический подход, и в результате подлинные экономические функции кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные. Переход к рыночной экономике потребовал новых и более радикальных преобразований в денежно кредитной сфере. Назрела необходимость в полной мере использовать экономические рычаги, присущие банкам, разработать и реализовать принципиально новые подходы к управлению денежным оборотом страны, в большей степени соответствующие рыночным отношениям.

       Роль банков так часто игнорировалась, их экономическое назначение было до такой степени снижено, что даже сейчас, когда наша страна начала жить по иным экономическим законам, многие люди - а среди них и государственные чиновники, и промышленники, и торговцы - не уделяют деятельности банков того внимания, которое оно заслуживает.

     Между тем с началом экономических  реформ банковская сфера России начала стремительно развиваться, занимая  ту нишу, которую отводит ей рыночная экономика. И этот процесс не был  искусственно навязан, предприниматели просто стремились удовлетворить спрос потребителей на банковские услуги. Мы смогли на собственном примере убедиться в том; что предпосылки создания банковской системы в любой стране вытекают из самого понятия "рыночная экономика". Кредитно-денежная система России еще мало развита, ее нельзя сравнить с кредитно-денежной системой любой промышленно развитой страны. Но если в России в один день прекратится деятельность всех банков, это вызовет большие затруднения и дезорганизацию в работе и взаимодействии всех сфер жизни - не меньшие, чем, если бы речь шла об остановке какой-либо отрасли промышленности. Предприятия не смогут осуществлять взаиморасчета, люди не получат зарплату, а государство - налоги.

     Вопрос  о том, что такое банк, не вялятся таким простым, как это кажется на первый взгляд. В обиходе банки - это хранилища денег. Вместе с тем данное и подобное ему житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве. Еще более запутывает дело само терминологическое значение слова банк ("банко" - скамья, на которой совершались денежные и кредитные операции) а также такие современные выражения, как банк данных, банк растений, книжный банк, которые к банку, как таковому, не имеют никакого отношения.

     Банк  – это кредитная организация, которая имеет исключительное право  привлекать денежные средства юридических  и физических лиц от своего имени  и размещать их на условиях возвратности, платности и срочности, а также  осуществлять расчетные, комиссионно-посреднические и иные операции. Естественно, банк не может в полной мере функционировать обособленно. Существует банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Эффективное функционирование банковской системы - необходимое условие развития рыночных отношений в России, что объективно определяет ключевую роль Центрального банка в регулировании банковской деятельности.

     Деятельность  банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

     Кроме того, банки существуют не каждый сам  по себе, а образуют сложную структуру  с огромным количеством внутренних и внешних связей. Эта структура  называется банковской системой государства.

     Банки прочно вошли в нашу жизнь. Они  обеспечивают жизнедеятельность экономики, оставаясь при этом не на виду у  широких масс. Однако это не повод  забывать об их проблемах и потребностях, которые нужно решать и обеспечивать. Только таким путем можно создать благоприятные условия для развития и деятельности банковской системы - необходимого компонента для эффективной деятельности рыночных механизмов. 

2. ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ БАНКОВ

     С древнейших времен потребности общественной жизни заставляли людей заниматься посреднической деятельностью во взаимных платежах, связанных с обращением монет или  различных по весу и содержанию драгоценных металлов. Во многих источниках, дошедших до нас, можно встретить данные о вавилонских банкирах, принимавших процентные вклады и выдававших ссуды под письменные обязательства и под залог различных ценностей. Во времена античности, когда преобладало натуральное хозяйство, наиболее характерными были натуральные займы, например, в Греции под аренду земли. Банковское дело в древнем Египте находилось в ведении государства. По сохранившимся сведениям, древнеегипетские банки, кроме фискальной функции, осуществляли следующие операции: покупку, продажу и размен монеты, выдачу ссуд, ипотечные и ломбардные операции, учет обязательств до наступления срока, прием вкладов.

     Корни российских банков уходят в эпоху  Великого Новгорода (12-15 вв.). Уже в  то время осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог  и т.д. До 1861г. банковская система  России была представлена в основном дворянскими банками и банкирскими фирмами. После отмены крепостного права банковская система получила бурное развитие: был создан Государственный банк, возникли общества взаимного кредита. До Октябрьской революции кредитная система России состояла из четырех уровней: центральный банк; система коммерческих и земельных банков; страховые компании; ряд специализированных институтов. В 1914-1917гг. кредитная система России включала: Государственный банк, коммерческие банки, общества взаимного кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитную кооперацию, сберегательные кассы, ломбарды. Ведущая роль принадлежала Государственному банку и акционерным коммерческим банкам.

     В результате национализации в 1917г. сложилась банковская система, основанная на следующих принципах: государственная монополия на банковское дело (все кредитные учреждения принадлежали государству), слияние всех кредитных учреждений в единый общегосударственный банк, сосредоточение в банках всего денежного оборота страны.

     В период НЭПа вместе с развитием товарных отношений и рынка произошло  частичное возрождение разрушенной  в годы революции и гражданской  войны кредитной системы. Однако она была представлена только двумя  уровнями: Госбанком в качестве центрального банка и довольно разветвленной сетью акционерных коммерческих банков, кооперативных коммунальных банков, сельхозбанков, кредитной кооперации, обществами взаимного кредита, сберегательными кассами.

     В 30-е годы произошла реорганизация  кредитной системы, следствием которой стали ее укрепление и централизация. По существу остался лишь один уровень, включавший Госбанк, Строительный банк и Банк для внешней торговли.

       Реорганизация банковской системы в 1987г. носила административный характер. Монополию трех банков сменила монополия (точнее олигополия) нескольких. В новую банковскую систему вошли: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Реорганизация 1987 г. породила больше негативных, чем позитивных моментов. Единственными позитивными моментами реформы стали упорядочение безналичных расчетов и сужение специализации банковской деятельности. А в целом, реорганизация 1987г. не приблизила структуру кредитной системы к потребностям нарождавшихся рыночных отношений, сохранив неэффективную одноуровневую систему. Возникла необходимость дальнейшей реформы кредитной системы и ее приближения к структуре западных стран.

     В период с 1992г. по середину 1998г. банковский сектор в России бурно развивался, однако, за всё время реформ банки не установили стабильных и доходных отношений по финансовому обслуживанию предприятий реального сектора экономики, что и послужило важнейшей предпосылкой системного банковского кризиса.

     В настоящий момент банковская система  России находится в состоянии постоянного развития. Безусловно, развитие это проходит не теми темпами, которые были бы оптимальными для нашей страны, и встречает на своём пути довольно серьёзные проблемы, связанные с введением инноваций в процесс управления банками, с качественным подбором руководящего персонала, и т.д. Именно поэтому поиск решений данных проблем  будет способствовать  успешному развитию всей экономики страны.

3. ПОНЯТИЕ БАНКА И БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ.

     3.1. Сущность банка. Структура банковской системы

     Функционирование современного рынка опирается на действие четко организованной банковской системы. Существует даже полушутливое изречение: с самого начала мира было три великих открытия: огонь, колесо и центральная банковская система.

     Банковская  система – совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма; включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

     Элементами  банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

     Банк – финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.

     В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство  дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют  деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих элементов экономического регулирования.

     На  практике функционирует многообразие банков. Их классификация по различным  критериям приведена в Таблице 1.

Таблица 1. Типы банков.

     Вопрос  о том, что такое банк, не является таким простым, как может показаться на первый взгляд. В народном обиходе  банки - это хранилища денег. На самом деле такое толкование банка не раскрывает его сути, его подлинного назначения в народном хозяйстве.

     Банки - непременный атрибут товарно-денежного  хозяйства. Исторически они шли  рука об руку: начало обращения денежной формы стоимости можно считать и началом банковского дела, а степень зрелости, развития банковской деятельности всегда так или иначе соответствовала степени развитости товарно-денежных связей в экономике.

     Конечно, нет конкретной исторической даты возникновения  банков. Элементы развития банковской деятельности в той или иной мере отмечаются в Италии, Греции, Египте и других странах задолго до новой эры. Первоначально банковские операции сводились к покупке, продаже и размену монет, учету обязательств до наступления срока, управлению клиентскими имениями, приему вкладов, выдаче ссуд, ипотечным и ломбардным операциям, советам по составлению актов и др. Позднее по распоряжению своих клиентов кредиторы начинают выполнять расчеты и другие операции.

     По  мере роста объемов производства и обращения роль банков во всех странах возрастала. Появлялись свободные денежные ресурсы, которые аккумулировались и в виде ссуд направлялись промышленным и торговым капиталистам. По мере развития товарно-денежного обращения во всех отраслях хозяйства влияние банковского капитала все больше расширялось. К перечисленным первоначальным функциям добавлялись новые, в частности такая, как управление капиталом, приносящим проценты.

     Банки как собиратели и накопители капитала стали обслуживать весь процесс  производства и получили возможность влиять на него. Из небольших учреждений по хранению денег, из скромных посредников банки превратились в деятельных участников увеличения промышленного капитала и активных стимуляторов развития общественного производства.

     В дополнение к традиционным задачам банков - организация денежного оборота и кредитных отношений - в их функции входят также осуществление финансирования народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки, инвестиционные операции, приобретение обязательств по поручительствам. Кроме того, кредитные учреждения проводят консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику. Как писал К. Маркс, банковская система по своей формальной организации и централизации "представляет собой самое искусное и совершенное творение, к которому вообще приводит капиталистический способ производства".

     Банки - это следствие развития кредита, а кредит является фундаментом по отношению к банкам. Можно утверждать, что банк - это такая ступень развития кредитного дела, при которой кредитные, денежные и расчетные операции в их совокупности концентрируются в едином центре. Считается, что начало банковской деятельности в России было положено в первой половине XVIII в., когда так называемая Монетная контора начала осуществлять первые банковские операции.

     Банк - кредитная организация, которая  имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

     Разумеется, банки не имеют реальной возможности, да и не имеют права выдавать кредит всякому клиенту, который в нем нуждается, поскольку они сами работают преимущественно на чужих деньгах. К тому же повышенный риск невозврата кредита, связанный прежде всего с недостаточно эффективной работой предприятий, обязывает банк проводить сдержанную кредитную политику.

     Таким образом, банк - это финансовая организация, учреждение, производящее разнообразные  виды операций с деньгами и ценными  бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, предприятиям, гражданам и другим банкам. Банки выпускают, хранят, предоставляют в кредит, покупают и продают, обменивают деньги и ценные бумаги, контролируют движение денежных средств, обращение денег и ценных бумаг, оказывают услуги по платежам и расчетам.

     Без банков немыслимо современное денежное хозяйство. Им нет альтернативы в будущем, поскольку они являются главным и связующим звеном всей экономической жизни.

     Если  в стране в достаточном количестве имеются действующие банки, кредитные  учреждения, а также экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции, то можно говорить о наличии банковской системы. Помимо них в банковскую систему входят также специализированные организации, не осуществляющие банковских операций, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и информацией, специалистами и т.д. При этом банки и кредитные учреждения в разнообразных формах регулярно взаимодействуют со своими клиентами - субъектами экономики, с Центральным банком, другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными организациями.

     Банковская  система в качестве составной  органической части входит в большую  систему - экономическую систему  страны. Это значит, что деятельность и развитие банков следует рассматривать  в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. В своей практической деятельности банки органично вплетены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговой системами, системой ценообразования, с политикой цен и доходов, с условиями внешнеэкономической деятельности. Это означает, что успех социально-экономических преобразований в стране во многом зависит от функционирования банковской системы, от умелой синхронизации её усилий с действием других звеньев общественно-хозяйственного механизма.

     Практика  знает несколько типов банковской системы:

• распределительная централизованная банковская система;
• рыночная банковская система;
• система переходного периода.

     В противоположность распределительной  системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки – коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства. Различия между этими двумя типами системы представлены в Таблице 2.

     Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель; разделена на два яруса. Первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего эмиссию денег. Его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из различных деловых банков. Задача  данных банков – обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

Таблица 2. Сравнение распределительной  и рыночной банковской системы. 

     Действующие в стране банки могут иметь  одноуровневую и двухуровневую  организацию.

     Одноуровневый вариант может быть реальным, когда в стране еще нет центрального банка, либо есть только одни центральные банки. В этом случае говорить о банковской системе еще рано.

     Банковская  система как элемент цивилизованной рыночной экономики может быть только двухуровневой. Первый, верхний уровень, или ярус - центральный банк. Второй, нижний уровень, или ярус - коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые институты.

     Центральный банк – главное звено денежно-кредитных  систем. В разных странах на центральный  банк могут возлагаться различные  функции. Однако он всегда является органом  регулирования, сочетающим черты банка  и государственного ведомства. Центральный  банк - это прежде всего посредник между государством и экономикой. В различных государствах эти банки называются по-разному: государственные, народные, эмиссионные, резервные. Центральный банк чаще всего является собственностью государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он отражает общенациональный интерес, проводит политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства или предприятий, а в интересах государства в целом. При этом центральный банк не ставит своей задачей получение прибыли.

     Коммерческие  банки - основное звено двухуровневой  банковской системы.

     Современные коммерческие банки - это банки, непосредственно  обслуживающие предприятия и  организации, а также население, т.е. своих клиентов. Коммерческие банки организуются на паевых (акционерных) началах и по форме собственности делятся на государственные, акционерные, кооперативные. Однако независимо от форм собственности они являются самостоятельными субъектами экономики. Коммерческие банки могут различаться: по способу формирования уставного капитала (с участием государства, иностранного капитала и др.), по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых операций и т.д. Средства коммерческих банков делятся на собственные (уставной фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли) и привлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д.). Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. К коммерческим банкам относятся специализированные кредитно-финансовые институты: инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, страховые компании, Пенсионные фонды, инвестиционные компании. Они занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. В их деятельности можно выделить одну или две основных операции, они доминируют в относительно узких секторах рынка ссудных капиталов и имеют специфическую клиентуру.