Банки и их роль

1                                             

                                        Введение

С древнейших времен потребности общественной жизни заставляли

людей заниматься посреднической деятельностью во взаимных платежах,

связанных с обращением монет, различных по весу и содержанию

драгоценных металлов.

         Во многих источниках, дошедших до нас, можно встретить данные о

вавилонских банкирах, принимавших процентные вклады и выдававших ссуды

под письменные обязательства и под залог различных ценностей.

Во времена античности, когда преобладало натуральное хозяйство,

наиболее характерными были натуральные займы, например, в Греции под

аренду земли.

           Банковское дело в древнем Египте находилось в ведении государства.

В античный Рим банковское дело было “завезено” из Греции. Как и в

Афинах, римские банкиры также имели свои заведения на форуме.

Корни российских банков уходят в эпоху Великого Новгорода (12-15

вв.). Уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались

денежные вклады, выдавались кредиты под залог и т.д.

В последние годы российская банковская система претерпела серьезные изменения. На 1 мая 1995 года зарегистрировано 2559 банков и

5680 их филиалов. Очень быстро прогрессировали многие новые банки, возникшие “на ровном месте”, т.е. без опоры на бывшие госбанки.

Кризис на рынке МБК в августе 1995 года обострил конкуренцию

между банками за первоклассных клиентов и сферы приложения капитала.

Все же банки продолжали создаваться и расти «как на дрожжах». До

августа 1998 года, казалось, все благополучно.

        Но 17 августа 1998 г. произошел кризис, государство отказалось отвечать по своим долговым обязательствам, ценные бумаги были заморожены, а банкам пришлось отвечать по пассивам. Кли­енты стали уходить из банков, и платить им было, есте­ственно, нечем.

2

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного

хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями

воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая

интересы производителей, банки опосредуют связи между

промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки –

это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо

одной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни

национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной

финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

С помощью банков происходит аккумуляция временно неиспользуемых

свободных денежных средств, их перераспределение, «обмен веществ»,

использование «энергии» окружающей среды в интересах общего блага.

Деньги и кредит как факторы роста общественного богатства способны

делать нации более богатыми, однако лишь в том случае, если управление

деньгами и кредитом основывается на четких правилах, их нарушение

может стать тормозом экономического роста и процветания хозяйства.

Банки имеют специфическое назначение, выполняют определенную

функцию. Будучи предприятиями, регулирующими денежно-кредитные

отношения, выполняющими многообразные банковские и иные операции,

банки подчиняются экономическим законам, общим и специальным

законодательным нормам. Банки имеют свою только им присущую

технологию.

Банки способны адаптироваться к окружающей среде. Они сохранили

самобытность, свой облик, свое место в народном хозяйстве именно

потому, что обладают свойством к саморегулированию. Реагируя на

изменяющиеся потребности рынка, приспосабливаясь с современной жизни,

учитывая новые явления в экономике, политике, политическом устройстве

общества, банковское дело дает описание той технологии, которая должна

использоваться в конкретных экономических ситуациях, на стадиях кризиса

3

или подъема, при стабильной или неустойчивой обстановке.

Банк является реальной производительной силой. Его деятельность

напрямую связана с экономикой, По состоянию экономики судят об

активности баков.

Роль банков резко возросла на современном этапе рыночных

преобразований экономики России. С одной стороны, они активно

способствуют движению экономики в сторону рынка, с другой - энергично

помогают хозяйственному прогрессу важнейших ее секторов.

Вопрос, что такое банк, не так прост как кажется. В обиходе банки –

это хранилища денег. Но данное толкование не только не раскрывает его

сути , но и подлинного его назначения  в народном хозяйстве. Вообще слово

банк от итальянского « банко» - скамья на которой совершались денежные и

кредитные операции. Также слово банк употребляется в таких выражениях

как банк данных, банк растений, книжный банк, которые к банку не имеют

никакого отношения.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

4

1.     Кредитные отношения и банки.

             Функции ЦБ и коммерческих банков.

Экономическая природа денег предполагает непрерывность их

обращения. В силу этого временно свободные денежные средства должны аккумулироваться в денежно-кредитных учреждениях и превращаться в инвестиции.

Кредитные отношения- это экономические отношения по поводу аккумуляции и предоставления в ссуду временно свободных денежных средств на условиях возвратности, срочности и платности. Кредитная система будучи, важнейшим звеном инфраструктуры рынка, включает совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, а также совокупность кредитных институтов, способных мобилизовать временно свободные денежные средства, превратить их в кредиты, и в конечном счете – в инвестиции. Это – страховые компании, фонды профсоюзов, банки и т.д.

Наиболее развитой и универсальной формой кредита является

банковский кредит, который предоставляется банками любым  хозяйствующим субъектам в виде денежных ссуд. Различают краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты.

Кредитная система России состоит из банков всех видов –

универсальных и отраслевых, вновь созданных и организованных на базе

спецбанков, столичных и “провинциальных”, банков с сетью филиалов и

сконцентрировавших весь объем операций в одном учреждении. Многие

банки, организованные на основе бывших государственных

специализированных кредитных учреждений, обычно самые мощные.

Банки составляют ядро кредитной системы. В рыночной экономике банковская система чаще всего бывает двух- или трехуровневой. Верхний

5

уровень занимает Центральный банк. Он осуществляет регулирование деятельности коммерческих банков и специализированных кредитно-финансовых учреждений, т.е. сберегательных учреждений, страховых компаний, пенсионных фондов, инвестиционных компаний. Данное регулирование осуществляется в целях обеспечения нормального денежного обращения как важного условия устойчивых темпов роста экономики.

На ранней стадии развития капитализма банки верхнего уровня

назывались эмиссионными. Однако к настоящему времени их функции

значительно расширились, поэтому в теории и на практике стало

употребляться понятие Центральный банк.

Его основными функциями являются:[1]

1) денежно-кредитное регулирование экономики;

2) эмиссия кредитных денег;

3) контроль за деятельностью кредитных учреждений;

4) аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредитных учреждений;

5) кредитование коммерческих банков (рефинансирование);

6) кредитно-расчетное обслуживание правительства;

7) хранение официальных золотовалютных резервов;

Главной функцией центрального банка является кредитное регулирование. Как оно должно осуществляться?

Для ответа на этот вопрос можно обратиться к опыту стран с развитой двухуровневой банковской системой. Центральные банки на Западе, помимо административных методов (установление прямых ограничений на деятельность коммерческих банков, проведение инспекций и ревизий, издание инструкций, сбор и обобщение отчетности и т.д.), располагают и экономическим инструментарием для регулирования

6

банковской сферы, основными составляющими которого являются: политика минимальных резервов, открытого рынка и учетная политика.

Политика минимальных резервов впервые была опробована в США в 30-е годы, и сразу после второй мировой войны ее внедрили в практику центральные банки всех ведущих капиталистических стран. Минимальные резервы - это вклады коммерческих банков в центральном банке, размер которых устанавливается законодательством в определенном отношении к банковским обязательствам. Первоначально практика резервирования средств предназначалась для страхования коммерческих банков. Может сложиться ситуация, когда средства вкладчиков практически полностью направлены банком на кредитование. При этом в силу каких-либо обстоятельств вкладчики могут затребовать свои депозиты. В таком случае банк окажется неплатежеспособным. Чтобы этого не произошло, ЦБ берет на себя функцию аккумулирования минимального резерва, который не подлежит кредитованию. Другая функция подобного резервирования заключается в том, что, изменяя процент резерва, ЦБ влияет на сумму свободных денежных средств коммерческих банков, которые последние могут направить в производство. В период бума для его "охлаждения" ЦБ повышает норму резерва, а в период кризиса - наоборот. Повышение нормы резерва на 1 - 2 процентных пункта - действенное средство ограничения кредитной экспансии. Как правило, норма минимальных резервов дифференцируется. Например, в США в 1972 - 1976 гг. она варьировалась в зависимости от конъюнктуры, вида и величины вкладов от 1 до 17,5%.

Другой инструмент кредитного регулирования - политика открытого рынка. Впервые она начала проводиться в США в 20-х годах. В период высокой конъюнктуры центральный банк предлагает коммерческим  банкам купить  ценные бумаги по выгодным для них ставкам, чтобы сократить их кредитные возможности. В период кризиса, наоборот, центральный банк создает возможности рефинансирования для коммерческих банков и ставит

7

их в такие условия, когда им выгодно продавать центральному банку свои ценные бумаги. Таким образом, путем изменения объема купли-продажи ценных бумаг и уровня цен, по которым они продаются или покупаются, центральный банк может осуществлять гибкое и быстрое воздействие на кредитную активность  коммерческих банков.

Еще одним классическим инструментом в практике центральных банков является политика учетной ставки, т.е. установление ставки процента за кредиты, которые центральный банк предоставляет коммерческим банкам. За получение этих кредитов коммерческие банки должны платить. Коммерческие банки предоставляют ЦБ платежные обязательства - векселя. Это могут быть как собственные векселя банков, так и обязательства третьих лиц, имеющиеся в банках. ЦБ покупает, учитывает эти векселя, удерживая при этом определенный процент в свою пользу. Если вексель предусматривает обязательство уплаты в 1000 долл., то ЦБ покупает его, например, за 950 долл. Тогда учетная ставка составит 5%. Средства, полученные от ЦБ, предоставляются заемщикам коммерческих банков. Цена этого кредита - процентная ставка - должна быть выше учетной, иначе коммерческие банки будут убыточны. Поэтому, если ЦБ повышает учетную ставку, это приводит к удорожанию кредита для клиентов коммерческих банков. Это, в свою очередь, способствует уменьшению займов  и, следовательно, снижению инвестиций. Таким образом, манипулируя учетной ставкой, ЦБ имеет возможность влиять на капиталовложения в производство.

Коммерческие банки, занимающие нижний уровень в рассматриваемой двухуровневой банковской системе, - это частные банки, сфера

деятельности которых включает широкий спектр финансово-кредитных

операций: прием вкладов и выдачу кредитов; посредничество в платежах;

куплю-продажу ценных бумаг; размещение государственных займов;

8

управление по  доверенности имуществом клиентов; консультации по

финансово-кредитным вопросам. Выступая в качестве инвесторов, банки,

как правило, вкладывают деньги в облигации и в виде исключения – в акции.

Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разным отношением собственности.

Основными функциями коммерческих банков являются:[2]

1) привлечение временно свободных денежных средств;

2) предоставление ссуд;

3) осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве;             

4) выпуск кредитных средств обращения;

5) консультирование и предоставление экономической и финансовой

информации;

Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в

том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает

прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов

осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к

заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в

лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и

возвратности. Плата за отданные  и полученные взаймы средства

формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В

результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в

хозяйстве. Значение посреднической функции коммерческих банков для

успешного развития и функционирования рыночной экономики состоит в

том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и

неопределенности в экономической системе.

Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на

9

кредитные ресурсы, не только мобилизируют имеющиеся в хозяйстве

сбережения, но и формируют достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных

средств формируются на основе гибкой депозитной политики

коммерческих банков.

Во всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки

занимают ведущее место в платежном механизме экономики.

При оценке экономической роли коммерческих банков следует иметь в

виду, что: кредитные операции способствуют увеличению объема и

бесперебойности производства и реализации продукции потребителям;

расчетные операции опосредуют осуществление процессов оплаты

продукции потребителями, а также взаимного контроля участников

расчетных операций; операции с ценными бумагами увеличивают приток

средств для развития производственной и торговой деятельности;

кассовые операции и их регулирование позволяют улучшать снабжение

оборота наличными деньгами.

Банковская система является основной в кредитной системе страны.

Помимо банков в нее входят так называемые небанковские

специализированные кредитно-финансовые учреждения. Последние

занимают нижний уровень в кредитной системе. Долгое время они играли

подчиненную роль по отношению к коммерческим банкам. После второй

мировой войны их позиции заметно усилились в связи с возрастанием

значения операций, на которых они специализировались, при одновременном

проникновении этих учреждений в сферу деятельности коммерческих

банков. Рассматриваемые учреждения не обладают универсальностью

последних, но специализация на кредитовании определенных сфер и отраслей

хозяйственной деятельности, а также на узком круге операций дает им 

некоторые преимущества.

Примером может служить деятельность инвестиционных компаний.

10

Они размещают свои акции среди мелких держателей и приобретают на

полученные средства ценные бумаги фирм различных отраслей. Благодаря

рассредоточению средств снижается риск потери  сбережений из-за

возможного банкротства данных фирм, что привлекает инвесторов.

11

   2. Создание «кредитных» денег коммерческими банками.

       Денежный мультипликатор.

Для нормального функционирования рыночной экономики, поддержания стабильных темпов ее роста, уровня и динамики цен, занятости требуется определенная денежная масса. Она представляет собой совокупность платежных средств, обращающихся в стране на данный момент. Денежная масса в обращении представляет собой предложение денег.

Правом эмиссии наличных денег обладает только Центральный банк. Вместе с тем система коммерческих банков вносит значительную лепту в формирование денежной массы, создавая так называемые «кредитные» деньги.

Так, чеки, выписанные с текущего счета, принимаются в качестве  средства обращения. Они являются по сути долговыми обязательствами коммерческих банков, которые последние обязуются оплатить. Посредством расширения кредита коммерческих банков увеличивается денежная масса, функционирующая в экономике.

Все коммерческие банки должны иметь установленные законом обязательные резервы3.

Норма обязательных резервов =    обязательные резервы  коммерческого банка___________                     

                                                                                    обязательства коммерческого банка по бессрочным вкладам

Кредитные ресурсы каждого отдельного коммерческого банка определяются величиной его избыточных резервов, представляющих собой разность между фактическими и обязательными резервами.

_________________

3Экономическая теория – Москва,1997 –под редакцией И.П.Николаевой – С.289

12

Что касается системы коммерческих банков в целом , то она способна предоставлять ссуды, превышающие ее избыточные резервы благодаря действию эффекта денежного мультипликатора. Он представляет собой величину, обратную норме обязательных резервов, и выражает максимальное количество кредитных денег, которое может быть создано одной денежной единицей избыточных резервов при данной величине резервной нормы.

Максимальное количество новых денег, которое может быть создано системой коммерческих банков на основе определенного количества избыточных резервов, выражается формулой:

    (Максимальное количество новых денег на текущих счетах)=

= (избыточные резервы)* (денежный мультипликатор)

Манипулируя нормой обязательных резервов, используя эффект денежного мультипликатора, Центральный банк расширяет либо сжимает денежную массу в зависимости от  конкретных целей денежно-кредитной политики.

Для правильного измерения объема денежной массы нужно определить ее структуру. Последнюю можно охарактеризовать, расположив денежные агрегаты по мере их укрупнения и определив их состав и особенности с точки зрения выполнения деньги тех или иных функций.

Денежный агрегат М1 охватывает наличные деньги и вклады, средства с которых могут быть перечислены в качестве платежей по чекам и электронным денежным переводам. Это счета до востребования, дорожные чеки и другие счета, с  которых можно выписать чек. Деньги здесь выступают в качестве средства обращения и средства платежа. В условиях современной рыночной экономики большинство операций обмена

13

производится с помощью М1, и данный агрегат является наиболее распространенным. 

Денежный агрегат М2 включает в себя агрегат М1, а также активы, которые не могут непосредственно переводиться от одного лица к другому, но могут превращаться в средства платежа. К ним относятся депозитные счета, сберегательные вклады до востребования, срочные вклады и некоторые другие активы. В данном случае речь идет также о выполнении деньгами функции средства накопления.

Агрегат М2 активно используется и при анализе влияния денежной массы на экономику. Он более адекватно по сравнению с агрегатом М1 отражает связь денежной массы со скоростью обращения денег, реальным объемом производства и взвешенным уровнем цен.

Существуют и другие денежные агрегаты. Так М3 включает в себя помимо агрегатов М1, М2 крупные срочные депозиты, соглашения о покупке ценных бумаг с последующим выкупом по обусловленной цене. Наиболее укрупненным денежным агрегатом является агрегат L. В него входят М1, М2, М3, а также сберегательные облигации, казначейские векселя и некоторые другие активы.

Классическая количественная теория денег основывается на скорости обращения денег в движении доходов. Скорость обращения денег может быть представлена в следующем виде:

V= (PQ)/M ,                          (1)

где М – количество денег, находящихся в обращении;

      V – скорость обращения денег в движении доходов;

      Q – реальный объем производства;

      P – абсолютный уровень цен.

Скорость обращения денег означает количество оборотов в год, которое совершает в среднем денежная единица в результате

14

приобретения товаров и услуг, составляющих реальный ВНП. Заменим количество денег в обращении М на MD, т.е. на величину спроса на деньги, и преобразуем формулу (1). Она примет вид:

                                        MD = (PQ)/V

Данное уравнение показывает, что величина спроса на деньги находится в прямой зависимости от уровня цен и реального объема производства и обратной зависимости от скорости денежного обращения.

15

           3.  Особенности развития банковской системы России

                    на современном этапе.

Основная цель Банка России  при проведении  денежно-кредитной     политики 

Банк России в полном соответствии с  редакцией Закона РФ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" считает своей главной текущей целью борьбу с инфляцией.

Политика Банка России по отношению ко всему банковскому сообществу подчинена этим целям и будет исходить из текущих макроэкономических реалий. В том числе иногда Банку России придется принимать непопулярные в банковских кругах решения.

Вместе с тем Банк России будет также защищать интересы банковской сферы там, где это будет необходимо.

                  Принципы регулирования банковской сферы

Банк России считает, что система регулирования банковской сферы должна строиться на гармоничном сочетании прямого регулирования со стороны Банка России, а также самоорганизации и самоограничении участников банковского сообщества.

Банк России является основным органом, регулирующим банковскую сферу, и, конечно, он не может делегировать банковскому сообществу решение всех проблем регулирования. Однако есть сферы, где Банк России не только готов разделить с банками бремя регулирования, но и встречно призывает банки разделить с ним ответственность за это.

Банк России старается сделать банковское регулирование устойчивым и предсказуемым. Для этого он готов принимать во внимание мнение как банковских союзов, объединений и ассоциаций, так и мнение отдельных банков.

В соответствии с действующим законодательством ЦБ осуществлял регулирование быстро расширявшейся системы коммерческих банков.

16

Главная цель здесь состояла в обеспечении надежности и устойчивости работы банковской системы, защите интересов вкладчиков. При этом ЦБ старался избегать излишнего регламентирующего вмешательства в их деятельность, хотя при явной необходимости такие меры осуществлялись. Наиболее значительная из них была связана с требованием повышения минимального капитала, что повлекло перестройку структуры коммерческих банков в сторону повышения удельного веса крупных и средних банков, а также увеличения числа банковских филиалов.

        Задачи самих банков по поддержанию стабильности

                          банковской системы

Банк России не может стать гарантом прибыльности и стабильности каждого отдельного банка. Поэтому любой коммерческий банк должен самостоятельно стремиться улучшить свою деятельность в следующих направлениях:

- внедрение стратегического планирования и подготовка

стратегических бизнес-планов;

- укрепление структуры капитала, в том числе путем его

рекапитализации;

- усиление контроля за текущей ликвидностью, кредитными и другими рисками;

- внедрение комплексных программ подготовки кадров;

- обеспечение открытости в работе с населением.

Банковские «болезни» и тенденции развития банковской системы.

Известно, что банковская система России прошла сложный путь развития в рамках различных хозяйственных укладов. До революции и во времена НЭПа банковская система России функционировала в условиях рыночной экономики, и основу ее составляли акционерные коммерческие банки. Затем наступил период огосударствления собственности всех