Банки и их роль в рыночной экономике банковская система в Российской Федерации

БАНКИ И ИХ РОЛЬ В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА В РОССИЙСКОЙ

ФЕДЕРАЦИИ 

Содержание

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………….…3              

1. БАНКИ И БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
1. Сущность банков………………………………………………….…...5 
2. Признаки и функции банков…………………………………….……7
3. Банковская система: сущность и структура…………………….…...9
4. Современная банковская система России…………………………..11
2. ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1. Сущность Центрального банка РФ и его структура………………..13

2. Функции и операции Центрального банка………………………….16
3. Взаимодействие Центрального банка РФ и коммерческих банков..20

3. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1. Особенности деятельности коммерческих банков……………….…24
1. Сущность коммерческих банков…………………………….. 24
2. Функции и классификация коммерческих банков……….…..24
3. Операции коммерческих банков……………………………....26
4. Ресурсы коммерческих банков………………………………..30
2. Роль коммерческих банков в формировании рыночной среды…....34

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………...36

ЛИТЕРАТУРА………………………………………………………………….…37

ВВЕДЕНИЕ

      Банковская  система играет исключительную роль в нормальном развитии экономики стран. Россия не является исключением, и при переходе к рынку в ней сложилась новая банковская система. Естественно, она имеет некоторые особенности, свои собственные сложности и пути их разрешения. Вся система в данный момент находится в стадии становления, и не может избежать кризисов и потрясений. Именно поэтому важно понять, как свести негативные последствия к минимуму.

      Банковская  система – одна из важнейших и  неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

      Современная банковская система- это важнейшая  сфера национального хозяйства  развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении.

      В России банковская система недостаточно развита. Можно сказать, что в нашем обществе еще нет завершенного понимания того места, которое должны занимать банки в системе управления экономикой. Обществу нужны обстоятельные, более глубокие представления о сути банка, необходима его концепция, выяснение его общественного назначения. Все это непростые вопросы, их корни заложены в истории развития банковского дела.

      Становление современного банковского дела в  такой стране, как Россия, великой  не только размерами и ресурсами, но также своими большими особенностями, представляет исключительно сложную задачу. Стабильность банковской системы имеет чрезвычайное значение для эффективного осуществления денежно-кредитной политики. Банковский сектор является тем каналом, через который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике. Именно необходимостью изучения такого важного компонента рыночной экономики и определяется актуальность данной темы.

      Данная  курсовая работа посвящена вопросу  организации Банковской системы в Российской Федерации. В данный момент очень актуальны проблемы развития Банковской системы в России, так как интенсивное развитие Банковской системы в России, происходившее в последнее десятилетие, определялось процессом трансформации плановой экономики в рыночную. За сравнительно короткое время была создана двухуровневая банковская система.

      Цель  данной работы – исследовать банковскую систему РФ, рассказать о видах, функциях и роли банков  в развитии экономики страны;

      В связи с целью работы были поставлены следующие задачи:

      - дать определение банковской  системы, охарактеризовать её  элементы;

      - осветить роль Центрального банка  в функционировании Банковской  системы РФ, в экономических процессах страны, а также рассмотреть основные функции и операции Банка России;

      - охарактеризовать коммерческие  банки России в условиях перехода  к рыночным отношениям, рассмотреть  их операции, влияние на управление  экономикой.

I. БАНКИ И БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1. СУЩНОСТЬ  БАНКОВ

      Банки – особый вид предпринимательской деятельности, связанной с движением ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением. В отличие от ссудного капиталиста (рантье) банкир представляет собой разновидность капиталиста – предпринимателя. Промышленные капиталисты вкладывают свой капитал в промышленность, торговые – в торговлю, а банкиры – в банковское дело. Ссудный капиталист предоставляет в ссуду собственный капитал, банкиры оперируют в основном чужими капиталами. Доходом ссудного капиталиста является ссудный процент, а доходом банкира – банковская прибыль (процент, доходы от ценных бумаг, комиссионные и пр.).

      Наиболее  массовым представлением о банке  является его определение как  учреждения, как организации. "Банковские учреждения и организации" –довольно расхожий термин, сплошь и рядом его можно встретить как в серьезной научной, так и учебной литературе, банковском законодательстве, банковских документах и печати. Здесь и далее не следует забывать, что "организация" отсылает нас к определенной совокупности. "Организация – объединение людей, совместно реализующих программу или цель и действующих на основе правил и процедур". Что это за объединение, чем оно занимается в соответствии со своими правилами – все это применительно к банку как учреждению, организации остается скрытым. Более того, банк как организация оказывается близко стоящим к понятиям "благотворительная организация", "общественная организация". Однако следует отметить, что банк, хотя и выполняет общественную миссию, тем не менее, имеет слабое отношение к этим понятиям. Банк как организация, как объединение людей, исторически скорее являлся уделом частного лица и лишь впоследствии, с развитием банковского дела, особенно в современных условиях хозяйствования, превратился в крупные, средние и мелкие объединения.

      Наконец, в представлении о банке как учреждении наши ассоциации оказываются ближе к банку как служебной конторе, аппарату управления. Именно так и довольно часто характеризуется банк. Распространено мнение, что социалистические банки сформировались как органы экономического управления. Подобное представление своими корнями опирается на тот период, когда банки из частных, стали превращаться в государственный орган, когда до предела обнажилась монополия государства на банковское дело. В СССР, как и в других бывших социалистических странах, на протяжении нескольких десятилетий существовали банки только государственного происхождения. На самом деле, банк как бы сросся с государством, стал частью государственного аппарата управления, контроля за деятельностью хозяйства. Можно сказать, что в период преобладания административно-командных методов управления, сращивания государственного аппарата с банковским аппаратом банк действительно напоминал такую надстройку. В этих условиях попытки объявить прежние наши банки базисом носили искусственный характер; для этого необходима была радикальная ломка их связей с клиентами, развитие коммерческих, а не директивных отношений между ними. Только благодаря этому отношения между банком и предприятиями приобретают подлинно экономический характер, а банк становится базисом.

      Как предприятие, банк является самостоятельным  хозяйствующим субъектом, обладает правами юридического лица, производит и реализует продукт, оказывает услуги, действует на принципах хозрасчета. Мало чем отличаются и задачи банка как предприятия – он решает вопросы, связанные с удовлетворением общественных потребностей в своем продукте и услугах, реализацией на основе полученной прибыли социальных и экономических интересов, как членов его коллектива, так и интересов собственника имущества банка. Как и любое предприятие, банк должен иметь специальное разрешение (лицензию).

      Вместе  с тем банк как предприятие  имеет свою специфику, его деятельность отличается от деятельности других предприятий.

2. ПРИЗНАКИ  И ФУНКЦИИ БАНКОВ

      Основное  назначение банка – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.

      Существует  два признака, ставящие банки в особое положение.

      Банки – логически первичное, исходное звено в сфере финансового рынка, тогда как иные кредитные организации – звено вторичное, производное. Чтобы быть первичными по отношению к прочим кредитным организациям, банки должны определенным образом взаимодействовать с ними, вступать с ними в определенные экономические и иные связи.

      Это, во-первых, способность банков и только банков, начиная с центрального, выпускать в обращение и изымать из него деньги, т.е. снабжать экономический оборот большим или меньшим объемом платежных средств и тем самым регулировать массу денег в обращении (образование платежных средств, их выпуск в оборот и изъятие из оборота); во-вторых, первичный характер денег по отношению ко всему финансовому инструментарию, включая ценные бумаги, с которым преимущественно работают и предприятия, и небанковские кредитные организации; в-третьих, обслуживание небанковских кредитных организаций в банках наравне с прочими клиентами – юридическими и физическими лицами.

      Банк  – основное, главное звено финансового рынка, т.е. банки и только банки способны реализовать в своей деятельности полный набор рыночных денежных отношений (операций). Банки по определению являются финансовыми организациями, ориентированными на универсальность деятельности в своей сфере. В отличие от них прочие кредитные организации всегда остаются узко специализированными, таким образом каждая такая организация действует на ограниченном числе элементов финансового рынка.

      Итак, банки по определению являются (могут  быть) финансовыми институтами универсального характера. Но ни одна небанковская кредитная организация не обладает качеством универсальности.

      В то же время многие операции, относимые  к банковским (расчетные, кассовые, кредитные, с ценными бумагами, доверительного управления, хранение ценностей и др.), выполняются и должны выполняться (при наличии соответствующего разрешения, если это необходимо) не только банками, но и другими кредитными организациями, а в определенной мере даже просто предприятиями.

      Однако  имеются операции, которые могут  и должны выполнять банки и  только. Указанная исключительная прерогатива банков конкретно реализуется в следующих группах операций:

      – прием денег в депозиты (вклады) от юридических и физических лиц;

      – выдача юридическим и физическим лицам денежных кредитов (появление новых кредитных денег);

      – инкассация денег, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц:

      – купля-продажа иностранных валют;

      – открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

      – осуществление расчетов и платежей по поручению физических и юридических лиц с их банковских счетов.

      – привлекать во вклады и размещать от своего имени драгоценные металлы;

     – выдавать банковские гарантии.

      Банки выполняют в рыночном хозяйстве  следующие  важные функции.

      Первой  и основной функцией банка является функция собирания, аккумуляции временно свободных денежных средств. При этом необходимо учитывать ряд особенностей такой аккумуляции. Дело в том, что банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства. Собранные денежные ресурсы используются им не на свои, а на чужие потребности. Собственность на аккумулируемые и перераспределяемые ресурсы остается у первоначального кредитора (клиентов банка). Аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банка. На ее проведение в современных условиях требуется специальное разрешение — лицензия.

      Вторая  функция банка — функция регулирования  денежного оборота. Банки выступают  центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов; Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала. Через банки проходит оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны в целом. Через них осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой.

      Третья  функция банка — посредническая функция. Под ней понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи  предприятий, организаций, населения. Находясь между клиентами, совершая по их поручению платежи, банк выполняет тем самым посредническую миссию. Однако это — не примитивная, элементарная посредническая деятельность. Банк может аккумулировать небольшие размеры временно свободных денежных средств многих клиентов и направить огромные денежные ресурсы только одному субъекту. Банк может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдать их на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого-либо региона, а перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Посредническая функция с учетом всего этого становится скорее функцией трансформации ресурсов.

3. БАНКОВСКАЯ  СИСТЕМА: СУЩНОСТЬ И СТРУКТУРА

      Банковская  система – совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.

      Банковская  система в качестве составной  части входит в большую систему – кредитную систему страны. А кредитная система – в экономическую систему страны. Это означает, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. В своей деятельности банки включены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговой системами, системой ценообразования.

      Действующие в стране банки могут иметь  одноуровневую и двухуровневую организацию. Одноуровневый вариант действует, когда в стране нет центрального банка, либо есть только один центральный банк. Безусловно, в этом случае говорить о банковской системе ещё рано.

      Банковская  система как элемент цивилизованной рыночной экономики может быть только двухуровневой. Первый, верхний уровень  – центральный банк. Второй, нижний уровень – коммерческие банки  и кредитные учреждения (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.). Необходимость создания двухуровневой системы банков обусловлена противоречивым характером рыночных отношений, которые с одной стороны, требуют свободы предпринимательства и распоряжения частными и финансовыми средствами, что обеспечивается элементами нижнего уровня – коммерческими банками; а с другой стороны, – необходимостью определенного государственного регулирования, что требует особого внимания института в виде центрального  банка. 

      Центральный банк страны является главным звеном банковской системы любого государства. Он – посредник между государством и экономикой. Чаще всего центральный  банк является собственностью государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он отражает общенациональный интерес, проводит политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства, а в интересах государства в целом. Центральный банк играет ведущую роль – роль банка банков.

      Коммерческие  банки представляют второй уровень  банковской системы. Они концентрируют  деловую часть кредитных ресурсов и непосредственно обслуживают юридических и физических лиц. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы страны.

4. СОВРЕМЕННАЯ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ

      Банковская  система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную (взаимосвязанную, взаимодействующую) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свои особые функции, проводит свой перечень денежных операций, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.

        Современная банковская система России представлена двумя уровнями. В юридическом плане она базируется на основе принятых 2 декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР специальных законов: Закона РСФСР «О банках и банковской деятельности РСФСР» и Закона «О Центральном банке РСФСР (Банке России)», а также новой редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности», принятого в июле 1995 г.

      В новой редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности», принятой в июле 1995 г., отмечено, что банковская система России включает в себя Банк России (это официальное название Центрального банка), кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

      Законом «О банках и банковской деятельности»  предусмотрена возможность присутствия на российском кредитном рынке банков, предоставляющих иностранный капитал, определены условия лицензирования их деятельности и полномочия Банка России в отношении формирования их уставного капитала.

      Исключительное  значение имело закрепление на законодательном  уровне принципа независимости банков от органов государственной власти и управления при принятии решений, связанных с проведением банковских операций.

      Верхний уровень системы представлен  центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные, сберегательные, ипотечные, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.), «коммерческие банки с различным по своей широте ассортиментом («дифференцированная универсальность»), различными целями и часто также различными группами клиентов; они занимаются банковскими операциями, т.е. производят финансовые услуги, которые нужны на рынке».

     Центральный банк занимает особое место, выполняя роль главного координирующего органа всей банковской системы страны. Главная задача кредитно-денежной политики ЦБ - поддержание стабильной покупательной силы национальной валюты и обеспечение эластичной системы платежей и расчетов.

     Коммерческие (не эмиссионные) банки — это второй уровень банковской системы и в то же время это костяк кредитной системы, который концентрирует основную часть ее кредитных учреждений. Их деятельность довольно велика, поэтому их еще называют универсальными банками. Сегодня коммерческие банки способны предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. В последнее время банки все активнее осуществляют нехарактерные для них операции, внедряясь в нетрадиционные для банков сферы финансового предпринимательства, включая лизинг, факторинг, форфейтинг и иные виды кредитно-финансового обслуживания.

     Еще один элемент банковской системы  – банковская ассоциация – общественная некоммерческая организация, членами которой являются коммерческие банки, создаваемая с целью представления их интересов в органах законодательной, исполнительной, судебной власти, а также в целях координации и совершенствования их деятельности. 
 

II. ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1. СУЩНОСТЬ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РФ И ЕГО СТРУКТУРА

      Центральный банк Российской Федерации (Банк России) – высший орган банковского регулирования и контроля деятельности коммерческих банков и других кредитных учреждений. В процессе взаимоотношений с коммерческими банками ЦБ РФ стремится к поддержанию устойчивости всей банковской системы и защите интересов населения и кредиторов. Он не вмешивается в оперативную деятельность коммерческих банков. Однако ЦБ РФ определяет порядок создания новых коммерческих банков, контролирует его соблюдение и выдает лицензию на право осуществления банковской деятельности.

      Главная задача Центрального банка России заключается  в том, чтобы  методами кредитно-денежной политики обеспечить нормальное экономическое развитие страны.

      Центральные банки осуществляют руководство всей кредитной системой страны, они призваны регулировать кредит и денежное обращение, контролировать и стабилизировать движение обменного курса национальной валюты, сглаживать своим влиянием перепады в уровне деловой активности, цен и  занятости, стимулировать рост национальной экономики  на здоровой финансовой основе. Центральный банк выступает  в качестве агента правительства. В этом случае он консультирует правительство в таких областях, как  управление национальным долгом, валютная и кредитно-денежная политика. Кроме того, он является представителем  правительства  в финансовых операциях последнего. Основная функция банка разрабатывать и проводить кредитно-денежную политику.

      ЦБ РФ представляет собой единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему входят: центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения и учебные заведения, хранилища, а также другие предприятия, учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности, необходимые для успешной деятельности банка.

      Принципы  организации и деятельности Центрального банка  РФ  (Банка  России), его  статус, задачи, функции, полномочия  определяются Конституцией  Российской  Федерации,  Законом о Центральном  Банке и другими федеральными законами.

      Функции и полномочия, предусмотренные Конституцией Российской Федерации и настоящим Федеральным законом, Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления.

      Банк  России является юридическим лицом  и имеет печать с изображением Государственного герба Российской Федерации со своим наименованием. Местонахождение центральных органов Банка России – город Москва. Банк России имеет уставный капитал в размере 3 млрд. рублей.

      Банк  России подотчетен только Федеральному собранию. Председатель банка назначается Государственной Думой сроком на 4 года по представлению президента. Банк России участвует в разработке экономической политики правительства. Председатель банка России или его заместитель участвует в заседаниях Правительства России. Министры финансов и экономики РФ или по одному из их заместителей могут участвовать в заседаниях Совета Директоров – высшего органа управления Банком – с правом совещательного голоса. В Совет директоров входят: Председатель Банка России и 12 членов Совета. Совет директоров во взаимодействии с правительством разрабатывает единую государственную денежно-кредитную политику и обеспечивает ее выполнение. Структуру и штаты Центрального аппарата Банка России, а также уставы его других структурных подразделений утверждает Совет директоров.

      В соответствии со ст. 3 Закона «О центральном  Банке РФ» целями деятельности Банка России являются:

      – защита и обеспечение устойчивости рубля;

      – развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

      – обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

      Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

      Центральный банк РФ занимает особое положение среди всех юридических лиц, занятых управлением или хозяйственной деятельностью. Представляя собой орган государственного управления, Центральный банк выступает и как коммерческий банк.

        Банк России перечисляет в  федеральный бюджет 50 процентов  фактически полученной балансовой прибыли по итогам года после утверждения годового отчета Банка России Советом директоров. Оставшаяся прибыль Банка России направляется Советом  директоров  в  резервы  и  фонды  различного назначения.

      Банк  России и его учреждения освобождаются от уплаты налогов, сборов, пошлин и других аналогичных платежей. Центральный банк владеет такими ресурсами, которыми не в состоянии обладать ни один коммерческий банк. Это объясняется тем, что он:

      – монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;

      – выступает кредитором для коммерческих банков;

      – от имени правительства управляет государственным долгом, т.е. размещает, погашает и проводит другие операции с государственными ценными бумагами, эмитированными правительством;

      – наряду с коммерческими банками производит кассовое обслуживание бюджета, ведет счета внебюджетных фондов, обслуживает представительные и исполнительные органы власти, выдает краткосрочные ссуды правительству и местным властям;

      – является «банком банков», так как ведет счета коммерческих банков, связанные с межбанковскими операциями и хранением резервов.

      Деятельность  Центрального банка РФ позволяет  проводить реструктуризацию банковской системы таким образом, чтобы максимально сохранить потенциал российской банковской системы, повысить ее надежность, устойчивость, способность эффективно обслуживать потребности экономики.