Банки и их роль в современной рыночной экономики

МИНИСТЕРСТВО  СЕЛЬСКОГО ХОЗЯЙСТВА

РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

      Федеральное  государственное бюджетное образовательное  учреждение

высшего профессионального  образования

Кафедра экономической теории и статистики

 

ФИО____

Тема:  Банки и их роль в современной рыночной экономики

 

Специальность: «Государственное и муниципальное управление»

 

Дисциплина «экономическая теория»

 

Ведущий преподаватель 

Курсовая работа

 

Студент группы ___ курса _1__

Очной формы обучения                                                           дата__________

Номер зачетной книжки

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Глава 1. Роль банков и их место в современной экономике…………

1. Банки, их виды……………………………………………………….

1.2 История развития банковской системы России……………………

1.3 Роль банков в современной России………………………………...

 

Глава 2. Банковская система  Алтайского края…………………………

2.1 Банковская система Алтайского края в цифрах…………………..

2.2 Самостоятельные коммерческие банки Алтайского края…………

2.3 Роль банковской  системы в социально-экономическом  развитии 

края……………………………………………………………………......

2.4 Цели и  задачи развития банковского  сектора Алтайского края....

 

Заключение

Список использованной литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства. Их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

 

     Актуальность данной темы в следующем: во-первых, всевозможными банковскими операциями пользуются в современном мире  огромное количество  людей. Во-вторых, благодаря банкам происходит регулирование всей денежно-кредитной системы страны, а, следовательно, и регулирование экономики.

 

 

Цель данной курсовой работы: выявить роль банков в современной экономике.

 

Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:

 

1.Дать понятие банка и выделить его виды.

2.Показать роль Центрального Банка Российской Федерации в современной экономики и в регулировании деятельности коммерческих банков.

3.Раскрыть влияние банковской системы на экономику Алтайского края

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                                                                               

Глава 1. Роль банков и их место в современной экономике

 

1. История возникновения банков. Банки и их виды

 

     Слово "банк" происходит от итальянского "банко" и означает "скамья, лавка, стол". С древнейших времен потребности общественной жизни заставляли людей заниматься посреднической деятельностью во взаимных платежах, связанных с обращением монет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов.

      Во многих источниках, дошедших до нас, можно встретить данные о вавилонских банкирах, принимавших процентные вклады и выдававших ссуды под письменные обязательства и под залог различных ценностей^[]. Во времена античности, когда преобладало натуральное хозяйство, наиболее характерными были натуральные займы, например, в Греции под аренду земли. Банковское дело в древнем Египте находилось в ведении государства. По сохранившимся сведениям, древнеегипетские банки, кроме фискальной функции, осуществляли следующие операции: покупку, продажу и размен монеты, выдачу ссуд, ипотечные и ломбардные операции, учет обязательств до наступления срока, прием вкладов.

      Предшественниками банков были средневековые менялы - представители денежно-торгового капитала; они принимали денежные вклады у купцов и специализировались на обмене денег различных городов и стран. Со временем менялы стали использовать эти вклады, а также собственные денежные средства для выдачи ссуд и получения процентов, что означало превращение менял в банкиров.

В 16 - 17 вв. купеческие гильдии  ряда городов (Венеции, Генуи, Милана, Амстердама, Гамбурга, Нюрнберга) создали специальные  жиробанки для осуществления  безналичных расчетов между своими клиентами-купцами. Жиробанки вели расчеты между своими клиентами  в специальных денежных единицах, выраженных в определенных весовых  количествах благородных металлов. Свои свободные денежные средства жиробанки  предоставляли в ссуду государству, городам и привилегированным  внешнеторговым компаниям.

В Англии капиталистическая  банковская система возникла в XVI в., причем банкиры вышли «из среды либо золотых дел мастеров (например, пионер банкирского промысла в Лондоне - Чайльд), либо купцов (ряд провинциальных английских банкиров первоначально были торговцами мануфактурой и другими товарами)»¹. Первый акционерный банк (Английский банк) был учрежден в 1694 г. в Лондоне, получив от правительства право выпуска банкнот.

 

     Согласно определениям автором литературы определения слова «банк» звучат следующим образом:

     Банки - особый вид предпринимательской деятельности, связанной с движением ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением. В отличие от ссудного капиталиста (рантье) банкир представляет собой разновидность капиталиста - предпринимателя. Примышленные капиталисты вкладывают свой капитал в промышленность, торговые - в торговлю, а банкиры - в банковское дело. Ссудный капиталист предоставляет в ссуду собственный капитал, банкиры оперируют в основном чужими капиталами. Доходом ссудного капиталиста является ссудный процент, а доходом банкира - банковская прибыль (процент, доходы от ценных бумаг, комиссионные и пр.)^[].

Банк – учреждение, занимающееся финансовыми и кредитными операциями, в качестве посредников между  юридическими и физическими лицами, ищущими применения своих денежных средств^[].

Банк — это организация, созданная  для привлечения денежных средств  и размещения их от своего имени  на условиях возвратности, платности  и срочности^[].

 

Несмотря на то, что определений слова «банк» большое количество, смысл остается: один привлечение и размещение средств с целью получения прибыли.

 

Основное назначение банка –  посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам  и от продавцов к покупателям. Наряду с банками перемещение  денежных средств на рынке осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые  компаний, брокерские, дилерские фирмы  и т.д. Но банки как субъекты финансового  риска имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.

Во-первых, для банков характерен двойной  обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные  долговые обязательства (депозиты, вкладные свидетельства, сберегательные сертификаты  и пр.), а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства  и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, осуществляющих свою деятельность на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств.

Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с  фиксированной суммой долга перед  юридическими и физическими лицами, например при помещении средств клиентов на счета и во вклады, при выпуске депозитных сертификатов и т.п. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, мобилизующих ресурсы на основе выпуска собственных акций. Фиксированные по сумме долга обязательства несут в себе наибольший риск для посредников (банков), поскольку должны быть оплачены в полной сумме независимо от рыночной конъюнктуры, в то время как инвестиционная компания (фонд) все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров.

В Российской Федерации все кредитные  организации банковского типа подразделяются на два вида: собственно банки и  кредитные учреждения. Под банком понимается коммерческая организация, которая на основании лицензии ЦБР  привлекает на условиях возвратности денежные средства и другие ценности юридических и физических лиц  и размещает их от своего имени  на условиях возвратности, платности  и срочности, а также осуществляет расчетные и другие банковские операции.

В России банки могут создаваться  на основе любой формы собственности: частной, коллективной, акционерной, смешанной. Не исключается возможность создания банков, основанных исключительно на государственной форме собственности, которые в соответствии с действующим законодательством могут осуществлять свою деятельность на коммерческой основе.

По способу формирования уставного  капитала банки подразделяются на акционерные (открытого и закрытого типа) и паевые. Возможность создания банков, принадлежащих одному лицу (юридическому или физическому) практически исключена, так как в соответствии с действующим законодательством уставный капитал банка формируется из средств не менее трех участников.

До сих пор значительная часть  акций и паев коммерческих банков принадлежит государственным предприятиям и объединениям. Однако в связи  с процессами акционирования и приватизаций собственность на банковские акции  активно переходит в руки акционерных, коллективных, частных предприятий  и отдельных лиц.

Если на начальном этапе реформирования кредитной системы коммерческие банки создавались главным образом  на паевой основе, то для нынешнего  этапа характерно преобразование паевых банков в акционерные и создание новых банков в форме акционерных  обществ (АО).

Для АО характерно, что собственником  его капитала выступает само общество, т., е., банк. А паевые коммерческие банки  собственниками своего капитала не являются, поскольку каждый из пайщиков сохраняет  право собственности на свою долю капитала, а не передает его банку. Паевые коммерческие банки организованы на принципах общества с ограниченной ответственностью, т.е., общества, где  ответственность каждого участника (пайщика) ограничена пределами его  вклада в общий капитал банка.

 

По степени специализации  банки делятся на специализированные и универсальные. Первые выбирают определенное направление деятельности. К таким банкам, в частности, относятся:

• ипотечные банки, которые  занимаются выдачей кредитов под  залог недвижимости;

• сберегательные банки, которые  представлены Сберегательным банком России;

• инвестиционные банки, например Российский банк развития, решение о создании которого было принято в 1999г.;

• сельскохозяйственные и  др.

 

1.2  История развития банковской системы России

 

    Корни российских банков уходят в эпоху Великого Новгорода (12-15 вв.).

Уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог  и т.д. До проведения одной из важнейших экономических реформ - отмены крепостного права - банковская система страны состояла в основном из дворянских банков. Сферой их деятельности являлся поземельный кредит, который предоставлялся под залог помещичьих имений из расчета числа крепостных "душ", а также драгоценностей^[].

     Первый дворянский банк был учрежден в 1854 г. с конторами в Петербурге и Москве и назывался Банк для дворянства. Кредитованием промышленности и торговли занимались, прежде всего, банковские фирмы и менялы, широко процветало ростовщичество. С 60-х годов стали учреждаться акционерные коммерческие банки, развитие которых активизировалось в 90-е годы. Важную роль в экономической жизни страны стали играть ипотечные банки, представляющие кредиты под землю и недвижимость, и городские банки, находящиеся в ведении городских управлений.

 

     Банковская система России в преддверии первой мировой войны включала эмиссионный Государственный банк, акционерные коммерческие банки, ипотечные банки, городские банки. Продолжался процесс концентрации, слияния банковских ресурсов. До 80% капитала акционерных коммерческих банков, которых насчитывалось около 50, было сосредоточено в 18 банках. Из них выделились 5 крупнейших банков Русско-Азиатский, Петербургский международный коммерческий, Азово-Донской, Русский (для внешней торговли) и Русский торгово-промышленный.

    Собственные капиталы и вклады этих банков превысили 2 млрд. рублей, или 48% указанных средств всех акционерных коммерческих банков. Ведущая пятерка банков имела 418 филиалов по всей стране. Под контролем акционерных коммерческих банков находилось множество крупнейших промышленных и торговых фирм. Например, Русско-Азиатский банк контролировал такие предприятия, как Путиловский завод, Петербургский и Русско-Балтийский вагоностроительный заводы, Петербургский международный банк представительствовал в 50 акционерных обществах.

 

     Особенностью банковской политики России являлось активное привлечение иностранного капитала, в основном французского. В 1914 году примерно половина акционерного капитала 18 коммерческих банков принадлежала иностранным партнерам.

    Система ипотечных банков включала два государственных крестьянский поземельный и дворянский земельный, 10 акционерных земельных банков, 36 губернских и городских кредитных обществ.

      Свыше 60% общей суммы ипотечной задолженности приходилось на государственные банки. Городских общественных банков насчитывалось 317. Они специализировались преимущественно на выдаче ссуд под городскую недвижимость.

 

     Одним из первых актов Октябрьской революции был захват Государственного банка России, а затем, в конце декабря 1917 года, издан декрет ВЦИК о национализации частных акционерных банков. В 1917-1919 годах в связи с отменой частной собственности на землю были ликвидированы ипотечные банки. Сохранилась лишь кредитная кооперация, осуществляющая выдачу ссуд крестьянским хозяйствам. Национализированные частные банки, объединенные с Госбанком, образовали Народный банк РСФСР, который в 1920 году прекратил свою деятельность, будучи трансформирован в Центральное бюджетно-расчетное управление Наркомфина.

     Однако с переходом к новой экономической политике возникли предпосылки развития кредитных отношений и создания по существу заново банковской системы. В конце 1921 года начал функционировать Государственный банк, стала активизироваться кредитная кооперация, были созданы кооперативные банки. На селе низовое звено кредитной системы представляли кредитные и сельскохозяйственные товарищества, осуществляющие банковские операции. Затем начали формироваться на паевых началах общества сельскохозяйственного кредита, которые представляли собой местные сельскохозяйственные банки, расположенные в областных (губернских) центрах.

     Одновременно с возрождением кредитной кооперации в начале 1922 года были учреждены кооперативные банки, призванные содействовать кредитом развитию потребительской кооперации. Следующий этап становления кредитной системы создание отраслевых специальных банков - акционерного общества "Электрокредит", акционерного Российского торгово-промышленного банка, Центрального коммунального, с сетью местных учреждений и других. Начали действовать и территориальные банки, в частности, Среднеазиатский и Дальневосточный.

    Здесь важно выделить следующий момент. Стало ясно, что реализация новой экономической политики невозможна без аккумуляции и широкого использования средств предпринимателей. Вот почему в 1922 году были учреждены с участием частного капитала два банка - Российский коммерческий банк и Юго-Восточный банк. Причем, что весьма примечательно, одним из учредителей Роскомбанка явились представители деловых кругов Швеции. Было также принято решение об организации частных банковских учреждений в форме обществ взаимного кредита, деятельность которых предполагала мобилизацию и вовлечение в хозяйственный оборот средств мелких товаропроизводителей и частников.

   Реализация указанных мер позволила сформировать к концу 1925 года достаточно развитую кредитную систему, состоящую в основном из кредитных учреждений, созданных на новых началах. Функционировал 121 акционерный банк, 114 кооперативных банков, 153 коммунальных банка, 196 обществ сельскохозяйственного кредита, 173 общества взаимного кредита и кредитная кооперация, объединяющая 3800 подразделений. В то же время сеть учреждений Госбанка СССР насчитывала 459 учреждений, на долю которых приходилось 56% всех кредитных вложений.

      На этом, пожалуй, развитие инициативы в становлении кредитной системы было приостановлено. В 1927 году ЦИК и Совнарком СССР приняли постановление "О принципах построения кредитной системы", которое положило начало монополизации банковского дела. Дальнейшие изменения в организационной структуре банков произошло в 1930 году в связи с проведением кредитной реформы. Все операции по краткосрочному кредитованию были сосредоточены в Госбанке, реорганизованы банки сельскохозяйственного кредита, функции которых в последующем перешли к Госбанку, создано четыре специализированных банка долгосрочных вложений. Реформация банков происходила и в последующие годы, вплоть до 1988 года, когда была создана не оправдавшая себя система специализированных банков.

 

 

 1.3 Роль банков в современной России. Деньги шаговой доступности

 

    Кредитование - главная функция банков. Деньги поступают в экономику, растет потребление, увеличивается производство и размер зарплат. Кризис 2008 года на время заморозил этот круговорот. В настоящее время данный период в экономике уже заканчивается. А потому, о возобновлении своих кредитных программ сообщили уже десятки крупных банков.

 

    Психологи утверждают, что заемщик, получив кредит, а с ним возможность немедленно купить понравившуюся вещь, или отправиться в давно запланированное путешествие, испытывает те же ощущения, как от праздничного подарка^[]. Заемные деньги помогают самым кардинальным способом изменить жизнь к лучшему: к примеру, приобрести квартиру, или купить автомобиль. Казалось бы, потенциальным заемщикам нужно лишь внимательно выбрать условия кредита, оценив размер ставки, удобство погашения долга, и репутацию банка. Именно здесь, как утверждают специалисты, и начинаются главные сложности.

    Впечатление от праздника невольно портят сами банки. Не все финансовые учреждения, заявив о доступности своих кредитов, способны сдержать свои обещания. В ход идут приемы, «отсекающие» большую часть потенциальных заемщиков. К примеру, некоторые солидные банки, получив государственную поддержку и публично обязавшись кредитовать население, требуют от потенциальных заемщиков массу документов, а потом заставляют ждать их по нескольку недель. Другие заманивают низкими ставками, но отказывают девяти из десяти обратившихся к ним людей. Поэтому выбрать банк - не такая уж и простая задача. Прежде всего, следует обращать внимание на перечень документов, которые просит банк. Он должен быть четко прописан. Во-вторых, сроки рассмотрения заявок. Если банк не гарантирует сделать это в течение 2-4 рабочих дней, то вас могут заставить серьезно подождать. В-третьих, процентная ставка и сервис по обслуживанию кредита. Гнаться же за сверхнизкими ставками не стоит^[9].

Доступность кредитных программ у нас обеспечивается большим  объемом ликвидности. Поэтому мы заранее спланировали предельно  ясные условия получения кредитов для каждой категории заемщиков. Максимальный размер кредита для  внешнего клиента - 750 тыс. рублей. Но, для  получения кредита наличными  на небольшую сумму надо предоставить только паспорт и справку о  доходах, - говорит представитель  банка, - а сумму до 30 тыс. рублей можно  получить за 30 минут при предоставлении двух обычно имеющихся у человека в наличии документов: паспорта и, например, прав^[9].

 

Российские банки снова  повернулись лицом к жаждущему  пожить взаймы потребителю. Кредитные  ставки возвращаются на докризисный  уровень, и количество желающих пожить в кредит начало возрастать.

Финансисты все чаще говорят  о том, что на национальный банковский рынок возвращается хорошая погода. Все-таки российскому потребителю  красиво жить не запретишь: заемные  деньги на различные нужды и не очень снова начинают быть востребованы после практически годового простоя. Некоторые улучшения наметились уже в конце лета - начале осени. Ряд банков объявил о размораживании программ потребительского кредитования, изменились в лучшую для потребителя  сторону сроки и минимальная  сумма по кредитам, поползли вниз и  непомерно дорогие в период кризиса  процентные ставки по кредитам. По данным Центробанка, средневзвешенная процентная ставка по рублевым банковским кредитам во II квартале текущего года снизилась  почти на 1 п. п. - с 16,6 до 15,8%. Конечно, с докризисными 11,2% во II квартале 2008 года не сравнить, но позитив все, же присутствует. Впрочем, это «средняя температура по больнице», а в отдельных кредитных организациях стоимость рублевых потребительских кредитов сейчас варьируется от 15 до 29%, кредитов в валюте - от 14-17%.

 

Российские банкиры такой  разбег объясняют просто, ссылаясь на различие других условий по кредитам, как то требования к заемщику, наличие  комиссий и прочее, и конечно же на уровень ликвидности отдельного банка-кредитора, продающего кредиты по той цене, которую он может себе позволить. Но в целом существующий уровень ставок участники рынка считают для нынешних условий очень и очень приемлемым. Вспомните, сколько стоили кредиты для населения во II полугодии 2008 года, нижнего предела в 15% по рынку найти было просто невозможно, а 20-25% годовых считались верхом гуманизма. «Текущие условия по потребительским кредитам достаточно адекватны - процентные ставки по розничным кредитам практически вернулись на докризисный уровень», - уверена руководитель направления потребительского кредитования КМБ БАНКА Банка Группы «Интеза Санпаоло» Людмила Резванова^[4].

    Свои кредитные планы изменили множество российских банков. «Мы сейчас возобновляем кредитование корпоративных клиентов и участников зарплатных проектов, также мы продолжаем выдачу потребительских кредитов клиентам с положительной кредитной историей, отчасти это связано и с оживлением на банковском рынке, но до того ажиотажа, который мы видели до кризиса, рынку еще далеко», - отмечает директор департамента розничных продаж Промсвязьбанка Егор Шкерин. Впрочем, несмотря на сдержанность прогнозов, все российские банки по-прежнему нацелены на увеличение доли на рынке розничного кредитования, и если ближайшего глобального снижения процентных ставок к докризисным низам не предвидится, то на появление новых интересных кредитных продуктов потребители могут рассчитывать на 100%^[4].

 

Банки снижают ставки по вкладам.

 

Но на депозитах все  равно можно заработать. Кризис сделал вклады доходным и надежным способом вложения денег. Банки повысили ставки, чтобы привлечь клиентов, а государство гарантировало возврат сбережений, если банк разорится. Но сейчас экономическая ситуация в стране явно идет на поправку, и Центробанк советует банкам снижать доходность по депозитам. И все-таки благодаря низкой инфляции на вкладах можно заработать.

 

Еще в начале года банки  предлагали вкладчикам до 18 - 20% годовых, лишь бы те несли деньги. Плюс государство через Агентство по страхованию вкладов гарантировало 100-процентную компенсацию депозитов до 700 тысяч рублей, если банк по каким-то причинам закроется. По словам первого зампреда ЦБ Геннадия Меликьяна, в сложные времена правительству все-таки удалось сохранить доверие граждан к банковской системе. Только за сентябрь общая сумма вкладов увеличилась на 34 млрд. рублей (или 0,5%) - до 6,705 трлн. рублей.

 

Правда, есть и другая сторона  медали. Граждане поверили, что государство  вернет им деньги, и стали без  опаски нести деньги в те банки, которые  предлагали самые высокие проценты. И у некоторых банков явно будут  проблемы с выплатой вкладов, если они  обещали до 20% годовых. Поэтому ЦБ и проводит разъяснительные беседы с банкирами, чтобы те снижали  доходность по вкладам. [3]

 

- При нынешней инфляции  и ставке рефинансирования ЦБ  экономически обоснованной является  ставка 14 - 15% годовых по вкладам  для физических лиц, - заявил Меликьян.

 

С учетом, что инфляция в  этом году будет, скорее всего, ниже 10%, вклады не только уберегут деньги от обесценивания, но и принесут доход.

 

- На сегодняшний день  на рынке вкладов физических  лиц очевидна тенденция снижения  процентных ставок, - комментирует  Рустам Мавланов, главный специалист управления розничных продаж Промсвязьбанка. - В целом по рынку спрогнозировано снижение на уровне 2,5 - 3,5%.

 

Судя по статистике, россияне стараются держать деньги в валюте, несмотря на то, что рубль укрепляется  день ото дня, а ставки по вкладам  в отечественной валюте намного  выше, чем по вкладам в евро или  долларах.

 

На валютных депозитах  размещено 4,735 трлн. рублей, а это  почти две трети от общего объема сбережений.

 

Согласно данным Центра макроэкономических исследований компании «БДО Юникон» по итогам октября вклады в рублях оказались в плюсе (+0,88%). Худшие показатели у долларовых депозитов, за прошлый месяц их покупательная способность снизилась на 3,16%. На 1,83% обесценились вклады в евро. Правда, если смотреть результаты не за месяц, а за весь прошедший год, валютные вклады по-прежнему в плюсе, а вот рублевые показали убытки. [3]

 

- Самые выгодные ставки  сейчас, безусловно, предлагаются по  вкладам в рублях, - рассказывает  Наталья Алексеева, начальник  управления маркетинга Собинбанка. - Однако если вы хотите оградить себя от рисков, связанных с колебанием валютных курсов, то лучше разделить деньги на три части и хранить их в разных валютах.

 

- За последний квартал  зафиксировано снижение курса  доллара и евро по отношению к рублю. И более выгодными оказались вклады в рублях, - рассказывает Рустам Мавланов.

 

Если вы не можете определиться, просто храните деньги в той валюте, в которой собираетесь тратить. Таким образом, вы будете защищены от валютных рисков. Например, какая вам разница, сколько будет стоить рубль по отношению к доллару, если тратить деньги вы собираетесь в России? В этом случае вас должна заботить только инфляция. С другой стороны, если вы копите на заграничный отдых, то и хранить стоит в валюте. Даже если к моменту отпуска доллар в России будет стоить 20 рублей (что, по мнению экспертов, маловероятно), за границей это значения не имеет. [3]

 

 

Всемирный банк: Экономика  России оправится от кризиса к 2012 году

 

Активное развитие экономики  сдерживается затяжным падением спроса и дефицитом кредитов.

 

Российская экономика  выходит из кризиса. Но бизнес очень  неуверенно преодолевает проблемы: с  июля по сентябрь ВВП поднялся всего  на 2%. Именно по этой причине Всемирный  банк в четвертый раз за год  пересмотрел свой прогноз относительно перспектив российской экономики. По оценке международных экспертов, в 2009 году безработица достигнет 9%, доля бедного  населения вырастет до 17,7%, а ВВП  России снизится на 8,7%.

 

Более активное развитие экономики  сдерживается двумя факторами - затяжным падением спроса в стране и дефицитом  кредитов. [5]