Банки и их роль в современной экономике. 20

 

 

 

 

 

 

                                             КУРСОВАЯ РАБОТА

                         «Банки и их роль в современной экономике»

 

 

 

 

   

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание:

1. Введение ……………………………………………………………. стр.3 – 4

1.1. Кредитные отношения и банки. Функции Центрального Банка и коммерческих банков ……………………………………………………………. стр. 5 – 10

1.2. Создание «кредитных» денег коммерческими банками. Денежный мультипликатор ………………………………………………………………… стр. 11 – 15

1.3. Особенности функционирования банковской системы России на современном этапе …………………………………………………………………… стр. 16 – 22

2. Эссе на тему: «Проблемы банковской  системы Российской Федерации:  уровень капитализации отечественных  банков, интересы банкиров, доверие  на межбанковском рынке. Выводы для экономики России в целом» …………. стр. 23 – 26

3. Заключение …………………………………………………………. стр. 27

4. Список литературы …………………………………………………  стр. 28

          

1. Введение

  Мы знаем, что банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства. Банковская система постоянно развивается, она не является чем-то статичным, ее роль в экономике страны постоянно меняется, в частности, с изменением типа экономической системы. Если в экономике развитых стран банковские системы находятся на высшей стадии своего развития, то, например, в России банковской системе еще надо через многое пройти, чтобы достичь уровня развития ведущих стран. Во всем мире банки имеют значительную власть и влияние, они распоряжаются огромным денежным капиталом, стекающимся к ним от предприятий и фирм, от торговцев и фермеров, от государства и частных лиц. По существу, банковская система - это сердце хозяйственного организма любой страны. Для России эта тема особенно актуальна. Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. Долгие годы административное, зачастую непрофессиональное мышление подменяло экономический подход, и в результате подлинные экономические функции кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные. С началом экономических реформ банковская сфера России начала стремительно развиваться, занимая ту нишу, которую отводит ей рыночная экономика. И этот процесс не был искусственно навязан, предприниматели просто стремились удовлетворить спрос потребителей на банковские услуги. Мы смогли на собственном примере убедиться в том, что предпосылки создания банковской системы в любой стране вытекают из самого понятия "рыночная экономика". В нынешний момент, кредитно-денежная система России еще не до конца развита, ее нельзя сравнить с кредитно-денежной системой любой промышленно развитой страны. Повышение роли банков в экономике страны для ее укрепления - одна из важнейших макроэкономических задач на сегодняшний день. Этим объясняется актуальность выбранной темы. Объектом данной курсовой работы является банковская система России, предметом - роль банков в экономике страны. Цель данной курсовой работы - выявить роль современных банков в экономике страны. Исходя из данной цели, были поставлены следующие задачи:

- определить экономическую сущность банков;

- выявить функции и роль Центрального Банка; - проследить механизм создания "кредитных" денег;

- дать характеристику современному состоянию банковского сектора в экономике страны.

 

1.1. Кредитные отношения и банки. Функции Центрального Банка и коммерческих банков.

  Мы считаем, что в современной жизни есть ряд экономических терминов, с которыми сталкиваются практически все вне зависимости от того, насколько им близка или понятна экономическая теория. И понятие «кредит» как раз из числа таковых: о кредите имеет представление каждый, пусть это представление в большинстве случаев ограничивается примерным знанием о потребительском кредите.

  Кредит - это форма проявления кредитных отношений, форма движения ссудного капитала. Кредит выражает экономические отношения между кредитором и заемщиком, возникающие при получении займа, пользование им и последующим возвращением. Кредиторы предоставляют, а заемщики получают стоимость (капитал) в заем, возвращая ее потом с процентом. Кредит как форма движения ссудного капитала объединяет в себе два процесса:

1) аккумуляцию временно свободных денежных средств;

2) вложения, или размещение, этих средств.

  В условиях развитого рыночного хозяйства кредит является обязательным атрибутом механизма хозяйствования для всех экономических субъектов. Ввиду распространенности кредита особое значение принимают кредитные отношения. Наряду с необходимостью кредитных отношений, вследствие образования временно свободных капиталов и их движения формируется и возможность кредита. Развитые кредитные отношения, связанные с созданием соответствующих институциональных сред - сети специальных кредитных институтов, специализирующихся на осуществлении кредитных операций. Кредитные учреждения организуют и обслуживают движение ссудного капитала, обеспечивают его привлечение, аккумуляцию и перераспределение в те сферы народного хозяйства, где возникает дефицит средств. Кредитные отношения - это обособленная часть экономических отношений, связанная с предоставлением стоимости (средств) в ссуду и возвратом её вместе с определенным процентом.  
  В современном хозяйстве значительно расширяются границы кредитных отношений. Кредит обслуживает все большую долю товарных потоков, заменяя традиционные товарно-денежные отношения обмена. Кредит необходим как важное средство обеспечения финансово-хозяйственной деятельности экономических субъектов. Кредитные отношения возникают и действуют между двумя субъектами: кредитором, который предоставляет ссуду, и заемщиком, который получает заем. Движущим мотивом предоставления ссуды во временное пользование является получение дохода в форме ссудного процента. Целью кредитора является получение прибыли (процента); целью заемщика - удовлетворения временной потребности в дополнительных денежных ресурсах. Со стороны кредитора заем является актом коммерческой продажи на определенный срок денежных средств. В группу кредиторов относят, прежде всего, кредитные учреждения, среди которых главное место занимают банки. Но кроме банков в кредитные отношения вступают и небанковские кредитные учреждения - кредитные кооперативы и союзы, ломбарды, кассы взаимопомощи, пункты проката и т.д.

  Объектом кредитных отношений является стоимость, которая предоставляется в заем с целью получения прибыли. Еще со времен командной экономики выделяются два объекта и соответственно методы кредитования: 1) по обороту; 2) по остаткам. В процессе кредитования за оборотом ссуда предоставляется для оплаты материальных ценностей, которые поступают к покупателю, и расходов, которые им проводятся. При кредитовании за остатком ссуды предоставляются на покрытие временных остатков материальных ценностей и невозмещённых затрат. В первом случае объектом кредитных отношений является обращение стоимости (материальных ценностей и затрат, которые кредитуются), во втором - остаток стоимости на определенную дату.

  Специфика типологии кредитных отношений определяется тем, что кредитные отношения в основе своей подчиняются единому, уже указанному принципу - принципу взаимоотношений на основе имущественных обязательств кредитора по предоставлению денег или ценностей, и заёмщика по возвращению суммы или стоимости ценностей плюс указанный процент от этого значения. Таким образом, разделение на типы кредитных отношений повторяет разделение по видам операций, которые сформировались в процессе развития банковских и иных финансовых отношений и в настоящее время представляют собой систему различных вариантов движения судного капитала. Также кредитные отношения несут на себе отпечаток потребности в привлечении дополнительных средств. Итак, типы кредитных отношений, являющиеся отражением различных вариаций кредитных сделок:

• кредитование государственных предприятий и коммерческих учреждений в форме учета коммерческих векселей;
• кредитование экспортных и импортных операций как особого рода экономической деятельности;
• валютные операции, имеющие отношения к гражданско-правовой сфере (выплата заработной платы, стипендий, пенсий, денежных компенсаций, различных пособий и т.д.);
• кредитование инвестиционной деятельности предприятий;
• предоставление кредитов другим банковским учреждениям;
• международные денежные переводы (в данном случае относятся к кредитным отношениям из-за специфики осуществления переводов и выплат в различных странах);
• кредитование частных лиц, выдача персональных кредитов, предоставление потребительских кредитов, кредитование владельцев кредитных карточек и так далее;
• иные формы национальных и интернациональных кредитных операций по отношению к юридическим лицам;
• различные расчетные операции, то есть связанные с денежными расчетами за уже поставленные товары и предоставленные услуги;

  Говоря о функциях ЦБ России, то согласно Федеральному закону «О Центральном Банке РФ (Банке России)» определил три цели деятельности (ст.3):

• защита и обеспечение устойчивости рубля;
• развитие и укрепление банковской системы РФ;
• обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платёжной системы;

  Получение прибыли не является целью деятельности Банка России. Для достижения этих целей, ЦБ России выполняет следующие функции:

1) во  взаимодействии с Правительством  разрабатывает и проводит единую  государственную денежно-кредитную политику;

2) монопольно  осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;

3) является  кредитором последней инстанции  для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;

4) устанавливает  правила расчётов в РФ;

5) разрабатывает  правила проведения банковских  операций;

6) осуществляет  обслуживание счетов бюджетов  всех уровней бюджетной системы в РФ, если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчётов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;

7) управляет  золотовалютными резервами Банка  России;

8) принимает  решение о государственной регистрации  кредитных организаций, выдаёт  кредитным организациям лицензии  на осуществлении банковских  операций, приостанавливает их действие и отзывает их;

9) осуществляет  надзор за деятельностью кредитных  организаций и банковских групп;

10) регистрирует  эмиссию ценных бумаг кредитными  организациями в соответствии с федеральными законами;

11) организует  и осуществляет валютное регулирование и контроль в соответствии с законодательством РФ;

12) определяет  порядок расчётов с международными  организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;

13) разрабатывает  правила бухгалтерского учёта  и отчётности для банковской  системы РФ;

14) определяет  и публикует официальные курсы  иностранных валют по отношению к рублю;

15) принимает  участие в разработке прогноза  платёжного баланса РФ и организует составление платёжного баланса РФ;

16) устанавливает  порядок и условия проведения  операций по покупке и продаже  иностранной валюты;

17) анализирует  и прогнозирует состояние экономики  РФ в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных,  валютно-финансовых и ценовых  отношений; публикует соответствующие  материалы и статистические данные;

  18) осуществляет выплаты по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках России, в случаях и порядке, которые предусмотрены федеральным законом;

19) является  депозитарием средств МВФ в  валюте РФ, осуществляет операции и сделки, предусмотренные статьями соглашения МВФ и договорами с МВФ;

  Как мы видим из приведённого перечня, функции ЦБ России в основном совпадают с функциями центральных банков промышленно-развитых стран.

  Деятельность  коммерческих банков определяют  три основные функции – аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств, предоставление кредита, посредничество в осуществлении платежей и расчётов.

  Функция  аккумуляции и мобилизации временно  свободных денежных средств является  одной из старейших функций  банков. Коммерческим банкам принадлежит ведущая роль в привлечении свободных денежных средств всех экономических агентов – населения, предприятий и государства и превращения их в капитал с целью получения прибыли.

   Выполняя функцию предоставления  кредита, коммерческий банк выступает  посредником между субъектами, имеющими свободные денежные средства, и субъектами, в них нуждающимися. Это соотношение теоретически можно реализовать с помощью предоставления первыми субъектами средств в кредит, но практически очень трудно из всей массы экономических субъектов найти именно того, у кого денежные средства имеются в необходимом количестве и на необходимый срок.

   Посредничество в осуществлении  платежей и расчётов – следующая  функция коммерческого банка.  Он обеспечивает функционирование платёжной системы, осуществляя перевод денежных средств. О высокой эффективности использования платёжных средств свидетельствует постепенное сокращение наличного денежного оборота и увеличение доли безналичных расчётов. Коммерческие банки осуществляют также и международные расчёты.

   Помимо трёх главных определяющих  функций, особое место занимает  функция создания платёжных средств в виде банковских депозитов. Она появилась у коммерческих банков в силу развития кредитных денег, ухода из обращения золотых денег и превращения банкнотной эмиссии в депозитно-чековую, что позволило расширить безналичный оборот и сократить наличный.

  Развитием  функции кредитования выступает  функция организации выпуска  и размещения ценных бумаг.  Она осуществляется посредством  инвестиционных операций и имеет  большее значение в эластичной  кредитной системе, которая является необходимым условием относительно устойчивых темпов роста экономики.

  Таким  образом, мы сможем сделать вывод, что банк – это прежде всего:

1) финансовый  посредник, осуществляющий деятельность  по:

- приему  депозитов;

- предоставлению  ссуд;

- организации  расчетов;

- купле-продаже  ценных бумаг.

2) коммерческое предприятие, в основе которого лежит получение прибыли, а реализация функций происходит в результате осуществления пассивных и активных операций.

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2. Создание «кредитных» денег коммерческими банками. Денежный мультипликатор.

   Мы знаем, что особая функция коммерческих банков — создание «кредитных» денег в виде банковских депозитов, которые используются с помощью векселей, чеков, карточек, электронных переводов. Коммерческие банки образуют депозиты: во-первых, принимая наличные деньги от своих клиентов. При этом общее количество денег в обращении не увеличивается, происходит лишь замена одного вида кредитных денег (банкнот) другим (депозитами).

    Во-вторых, банк создает депозиты на основе выдачи банковских ссуд, приобретения у клиентов ценных бумаг, иностранной валюты и золота. При этом происходит увеличение объема денежной массы в обращении. Когда клиент снимает наличные деньги со счета в банке, общая денежная масса остается неизменной: деньги просто переходят из безналичной формы в наличную. Списание денег с депозитного счета (при погашении ссуд, продаже банком своим клиентам ценных бумаг, валюты, золота) ведет к сокращению денежной массы. В промышленно развитых странах коммерческие банки являются главным эмитентом (организация, выпустившая (эмитировавшая) ценные бумаги для развития и финансирования своей деятельности; также эмитентом называют юридическое лицо, выпустившее платежную карту или другое специальное платежное средство) денег. Поэтому центральные банки регулируют процесс денежной эмиссии прежде всего путем воздействия на масштабы и характер операций коммерческих банков.

  Процесс создания денег коммерческими банками называется кредитным расширением, или кредитной мультипликацией. Он происходит в том случае, если в банковскую сферу попадают деньги и увеличиваются депозиты коммерческого банка, т. е. если наличные деньги превращаются в безналичные. Если величина депозитов уменьшается (клиент снимает деньги со своего счета), происходит противоположный процесс – кредитное сжатие. При рассмотрении процесса кредитного расширения следует иметь в виду, что:

• во-первых, деньги могут создавать только универсальные коммерческие банки. Ни небанковские кредитные учреждения, ни специализированные банки создавать деньги не могут;
• во-вторых, универсальные коммерческие банки могут создавать деньги только в условиях системы частичного резервирования. Если банк не выдает кредиты, предложение денег не меняется, поскольку количество наличных денег, поступившее на депозит, равно величине резервов, хранимых в сейфе банка. Поэтому происходит лишь перераспределение средств между деньгами, находящимися вне банковской сферы, и деньгами внутри банковской системы в пределах одной и той же величины денежной массы.

  Благодаря системе частичного резервирования максимальное увеличение предложения денег происходит при условии, что:

  а) коммерческие банки не хранят избыточные резервы и всю сумму средств сверх обязательных резервов выдают в кредит; это означает, что они используют свои кредитные возможности полностью и норма резервирования равна норме обязательных резервов;

   б) попав в банковскую сферу, деньги не покидают ее и, будучи выданными в кредит клиенту, не оседают у него в виде наличности, а вновь возвращаются в банковскую систему (зачисляются на банковский счет).

   Мы знаем, коммерческие банки создают «кредитные» деньги при предоставлении ссуд. Однако не любое предоставление ссуд создает «кредитные» деньги. Коммерческие банки создают их только тогда, когда ссуды в безналичной форме зачисляются на текущие счета клиентов-заемщиков и, соответственно, превращаясь в их депозиты, выходят в денежное предложение. Если же банк предоставляет часть или всю ссуду наличными, то вся эта сумма наличных денег не учитывается банком на текущем счете клиента-заемщика (на его депозите до востребования). Соответственно, банк теряет свои избыточные резервы (в пределах которых он может осуществлять кредитование), а наличные деньги поступают в обращение. При таких условиях процесс создания «кредитных» денег (многократного мультипликативного расширения денежной массы) коммерческими банками может прекратиться вообще, в особенности, если какой-то условно первый банк в банковской системе, используя весь свой кредитный потенциал, выдаст всю сумму ссуды наличными. Это объясняется прежде всего тем, что в настоящее время во всех странах существует система частичных резервов. Поэтому в мировой банковской практике существует система частичных (а не стопроцентных) резервов, при которой часть привлеченных в депозиты средств (в размере резервной нормы) банк обязан хранить в центральном банке, а остальную часть может предоставлять в ссуды.

  Когда банк предоставляет ссуды, кредитуя третьих лиц, и зачисляет суммы выданных ссуд (в пределах суммы привлеченного вклада) на текущие счета заемщиков, он создает дополнительно к сумме первоначального вклада «кредитные» деньги.

  Понятно, что при таких  условиях, чем большую сумму вклада  зарезервирует банк, тем меньшую сумму «кредитных» денег он сможет создать, предоставляя ссуды, и наоборот, чем меньше будет сумма обязательно резервируемой части вклада (в пределах резервной нормы), тем больше «кредитных» денег сможет создать банк при кредитовании. В настоящее время во всех странах действует порядок, при котором банки формируют в обязательном порядке только часть (причем минимальную) привлеченных во вклады средств, в чем, собственно, и заключается смысл системы частичного обязательного резервирования, определяемый установленными требованиями Центрального Банка.

  Далее нам следует рассмотреть те банковские операции, с помощью которых банки создают «кредитные» деньги. Соответственно, рассмотрим источники депозитов коммерческого банка.

  Прежде всего, мы должны отметить, что источниками банковских депозитов являются вклады наличными и операции на открытом рынке. В этих случаях увеличивается как общая сумма депозитов, так и общая сумма фактических резервов банковской системы.

  Источником банковских депозитов могут быть и выдаваемые банком ссуды, которые он зачисляет на текущий счет заемщика. Именно, в этом случае общая сумма депозитов банковской системы возрастает (увеличивая, тем самым, денежное предложение в системе), а общая сумма резервов — нет. Также источниками могут быть и безналичные деньги, поступившие в банк по чеку, выписанному одним банком на другой коммерческий банк. В этом случае не происходит никаких изменений в банковской системе ни в расширении депозитов, ни в росте резервов. Однако в каждом конкретном банке происходят изменения как в депозитах, так и в фактических резервах, в результате чего, в частности, увеличение депозитов в одном банке влечет за собой соответствующее уменьшение их в другом банке. Создание коммерческими банками «кредитных» денег происходит, прежде всего, во всех тех случаях, когда банк, выдавая ссуды, направляет их на текущие счета заемщиков.

  Денежный мультипликатор - числовой коэффициент, показывающий, во сколько раз возрастет или сократится денежное предложение в результате увеличения или сокращения вкладов в денежно-кредитную систему; величина мультипликатора обратно пропорциональна норме резервирования, используемой в денежно-кредитной системе. Денежный мультипликатор называют также банковским.

  Денежный (банковский) мультипликатор (m) - это показатель, отражающий то количество «кредитных» денег, которое может быть создано (или создано фактически) в банковской системе каждой денежной единицей первоначальных избыточных резервов (отношение предложения денег к денежной базе).

m = M(в ст.)s / МВ => M(в ст.)s = mMB, где МВ – денежная база, а М(в ст.)s – предложение денег.

  Денежная база (деньги повышенной  мощности, резервные деньги) – это  наличность вне банковской системы, а также резервы коммерческих банков, хранящиеся в центральном банке. Наличность является непосредственной частью предложения денег, тогда как банковские резервы влияют на способность банков создавать новые депозиты, увеличивая предложение денег.

МВ = С+R, где С – наличность, R – резервы.

  Денежный мультипликатор можно представить через отношение наличность-депозиты (cr – коэффициент депонирования) и резервы-депозиты (rr – норма резервирования): m = М(в ст.)s / MB = C+D / C+R, где D – депозиты до востребования.

  Разделим почленно числитель  и знаменатель правой части уравнения на D (депозиты) и получим: m = cr+1 / cr+rr, где cr = C / D, rr = R / D

  Величина [(сr + 1)/ (сr + rr)] представляет собой денежный мультипликатор или мультипликатор денежной базы, т.е. коэффициент, который показывает, во сколько раз увеличится (сократится) денежная масса при увеличении (сокращении) денежной базы на единицу. Как любой мультипликатор, он действует в обе стороны. Если центральный банк хочет увеличить денежную массу, он должен увеличить денежную базу, а если он хочет уменьшить предложение денег, то денежная база должна быть уменьшена. 

  Мы видим, что он характеризует уровень многократного расширения депозитов в кредитной системе. Следовательно, рост значений денежного мультипликатора означает, что денежное предложение в стране увеличивается (при прочих равных условиях), и благодаря росту депозитов, увеличение объема которых определяет величину избыточных резервов системы и массу вновь созданных «кредитных» денег.

  Изложенное позволяет сделать вывод о том, что денежный мультипликатор связан с денежным предложением. Кроме денежного мультипликатора можно использовать депозитный и кредитный мультипликаторы.

  Депозитный мультипликатор показывает, насколько максимально могут возрасти депозиты в коммерческих банках при увеличении денежной базы на единицу.

   Кредитный мультипликатор показывает, насколько максимально может увеличиться сумма банковских кредитов населению при увеличении денежной базы на единицу.

   При этом нормативный денежный мультипликатор отражает потенциальную способность коммерческих банков множить денежную массу, а фактический — реальное предпочтение банков, учитывающих свой кредитный риск, предоставлять ссуды, создавая, при этом, «кредитные» деньги и внутренний предел безналичной (банковской) инфляции в стране.

 
 
1.3. Особенности функционирования банковской системы России на современном этапе.

  Если нам исходить от исторических фактов, то мы знаем, что в декабре 1990 г. Верховный Совет СССР принял новый проект кредитной системы, который воплотился в законах о Госбанке СССР и о банковской деятельности. Законодательно была установлена двухуровневая банковская система, состоящая из Госбанка и сети коммерческих банков. С тех пор многое поменялось и в политическом устройстве страны, и в экономической системе. Нормативы деятельности банковской системы постоянно корректируются и дополняются Центральным банком РФ, но законодательная база остается неизменной. Современное положение в банковской сфере отличается особой, чисто российской спецификой по многим параметрам деятельности. Далее нами будут рассмотрены некоторые черты, характерные для банковской системы России, а также основные особенности ее функционирования. Российские банки можно классифицировать по нескольким основным параметрам, среди которых размер банка и база, на которой он был создан. По последнему признаку банки подразделяются на три группы:

1) Банки, организованные на основе учреждений бывших государственных специализированных банков (Сбербанк РФ, Россельхозбанк, Промстройбанк, Мосбизнесбанк, Уникомбанк);

2) Коммерческие банки, большинство из которых являются универсальными (ОНЭКСИМ Банк, Международный московский банк, Инкомбанк, Токо-банк, Менатеп, Банк Империал и др.);

3) Отраслевые банки, созданные в основном на базе министерств и ведомств (Нефтехимбанк, Газпромбанк и др.);

  Размер банка - категория относительная, все зависит от того, какой показатель брать за основу измерения. До недавнего времени наиболее популярным признаком был размер уставного фонда банка.

  В настоящее время мы замечаем, большее внимание стало уделяться другим показателям, которые способны показать объективную картину практической деятельности банка. Такие данные можно получить из рейтингов, которые периодически публикуют различные издания. Вот как выглядит десятка ведущих банков страны по рейтингу информационного портала Банки.ру за 2011 год (октябрь – ноябрь):

	название банка	показатель (в тыс.руб.)	показатель (в тыс.руб.)	изменение (в %)
1	Сбербанк России	10 027 617 333	9 905 380 478	1,23%
2	ВТБ	3 906 701 600	3 933 950 125	−0,69%
3	Газпромбанк	1 989 762 591	2 002 980 947	−0,66%
4	Россельхозбанк	1 393 021 858	1 378 342 508	1,07%
5	ВТБ 24	1 208 823 628	1 196 378 672	1,04%
6	Банк Москвы	1 136 763 319	1 160 781 050	−2,07%
7	Альфа-Банк	965 344 469	965 599 892	−0,03%
8	ЮниКредит Банк	848 862 439	912 525 713	−6,98%
9	Росбанк	653 656 532	643 197 707	1,63%
10	Райффайзенбанк	609 409 098	614 370 282	−0,81%