Банки иих роль в современной рыночной экономике

МИНИСТЕРСТВО  СЕЛЬСКОГО ХОЗЯЙСТВА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

 

АЛТАЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ АГРАРНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

 

 

Экономический факультет 

Кафедра экономической  теории и статистики

Гельцер Виктор Александрович

 

БАНКИ И ИХ РОЛЬ В СОВРЕМЕННОЙ

РЫНОЧНОЙ  ЭКОНОМИКЕ

 

Направления «Мененджмент»

Профиль: «Маркетинг»

Дисциплина  «Макроэкономика»

Научный руководитель – кандидат с/х наук, доцент М.В.Носкова

 

 

 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

 

 

 

 

 

 

Студент группы 4112

дневной формы                                          

обучения  Гельцер В.А.                                               

 

 

 

 

 

 

 

Барнаул  2012

 

 

	Введение		3
1	Теоретические основы банковской системы в современной рыночной экономике		5
1.1	История развития современной банковской системы		5
1.2	Структура банковской системы		7
1.3	Функции банке		10
2	Анализ роли банковской системы в  современной России		15
2.1	Роль кредита для заёмщика		15
2.2	Возвращение кредитных ставок на докризисный  уровень		17
2.3	Вклады как надёжный и доходный способ вложения денег		19
3	Направление развития банковской системы  России с учётом требований мирового опыта		21
3.1	Проблемы развития банковской системы  России		21
3.2	Пути совершенствования банковской системы России		25
	Заключение		30
	Список использованной литературы		31

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного  хозяйства, их деятельность тесно связана  с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической  жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Мы считаем, что эта тема на сегодняшний день очень актуальна, поскольку всевозможными банковскими операциями пользуются сейчас очень много людей; Также, благодаря банкам происходит регулирование всей денежно-кредитной системы страны, а, следовательно, и регулирование экономики.

Цель  курсовой работы – изучить роль банков и их влияние на экономику государства в условиях рыночной экономики как системы банков разных уровней.

Для достижения поставленной цели были решены следующие  задачи:

– изучены  теоретические основы банковской системы;

– оценено  влияние банков на современную рыночную экономику;

– предложены мероприятия по совершенствованию  банковской системы  

   России.

Объект  изучения – банковская структура  финансовой системы государства.

Предмет изучения  –  роль и влияние  банковской системы в рыночной экономике  государства.

В процессе подготовки и написания данной курсовой работы были применены теоретические  и эмпирические методы исследования экономики, а именно: индукция, дедукция, систематизация и др.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Теоретические основы банковской системы в экономике

 

1. История развития современной банковской системы

 

Вопрос  о том, что такое банк, не является таким простым, как может показаться на первый взгляд. В народном обиходе  банки - это хранилища денег. На самом  деле такое толкование банка не раскрывает его сути, его подлинного назначения в народном хозяйстве.

Банки - непременный атрибут товарно-денежного  хозяйства. Исторически они шли  рука об руку: начало обращения денежной формы стоимости можно считать  и началом банковского дела, а  степень зрелости, развития банковской деятельности всегда так или иначе  соответствовала степени развитости товарно-денежных связей в экономике

Конечно, нет конкретной исторической даты возникновения  банков. Элементы развития банковской деятельности в той или иной мере отмечаются в Италии, Греции, Египте и других странах задолго до новой  эры. Первоначально банковские операции сводились к покупке, продаже  и размену монет, учету обязательств до наступления срока, управлению клиентскими  имениями, приему вкладов, выдаче ссуд, ипотечным и ломбардным операциям, советам по составлению актов  и др. Позднее по распоряжению своих  клиентов кредиторы начинают выполнять расчеты и другие операции [1,c96].

По мере роста объемов производства и  обращения роль банков во всех странах  возрастала. Появлялись свободные денежные ресурсы, которые аккумулировались и в виде ссуд направлялись промышленным и торговым капиталистам. По мере развития товарно-денежного обращения во всех отраслях хозяйства влияние  банковского капитала все больше расширялось. К перечисленным первоначальным функциям добавлялись новые, в частности  такая, как управление капиталом, приносящим проценты [1,c117].

 

Банки как  собиратели и накопители капитала стали  обслуживать весь процесс производства и получили возможность влиять на него. Из небольших учреждений по хранению денег, из скромных посредников банки  превратились в деятельных участников увеличения промышленного капитала и активных стимуляторов развития общественного  производства.

В дополнение к традиционным задачам банков - организация денежного оборота  и кредитных отношений - в их функции  входят также осуществление финансирования народного хозяйства, страховые  операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки, инвестиционные операции, приобретение обязательств по поручительствам. Кроме  того, кредитные учреждения проводят консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут  статистику. Как писал К. Маркс, банковская система по своей формальной организации  и централизации "представляет собой  самое искусное и совершенное  творение, к которому вообще приводит капиталистический способ производства".

Банки - это следствие развития кредита, а кредит является фундаментом по отношению к банкам. Можно утверждать, что банк - это такая ступень  развития кредитного дела, при которой  кредитные, денежные и расчетные  операции в их совокупности концентрируются  в едином центре. Считается, что начало банковской деятельности в России было положено в первой половине XVIII в., когда  так называемая Монетная контора  начала осуществлять первые банковские операции [1,c203].

Банк - кредитная  организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение  во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных  средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических  лиц.

Разумеется, банки не имеют реальной возможности, да и не имеют права выдавать кредит всякому клиенту, который в нем  нуждается, поскольку они сами работают преимущественно на чужих деньгах. К тому же повышенный риск невозврата кредита, связанный прежде всего  с недостаточно эффективной работой  предприятий, обязывает банк проводить  сдержанную кредитную политику.

Таким образом, банк - это финансовая организация, учреждение, производящее разнообразные  виды операций с деньгами и ценными  бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, предприятиям, гражданам  и другим банкам. Банки выпускают, хранят, предоставляют в кредит, покупают и продают, обменивают деньги и ценные бумаги, контролируют движение денежных средств, обращение денег  и ценных бумаг, оказывают услуги по платежам и расчетам.

Без банков немыслимо современное денежное хозяйство. Им нет альтернативы в  будущем, поскольку они являются главным и связующим звеном всей экономической жизни [1,c265].

 

 

1.2 Структура банковской системы

 

Если  в стране в достаточном количестве имеются действующие банки, кредитные  учреждения, а также экономические  организации, которые выполняют  отдельные банковские операции, то можно говорить о наличии банковской системы. Помимо них в банковскую систему входят также специализированные организации, не осуществляющие банковских операций, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием  и информацией, специалистами и  т.д. При этом банки и кредитные  учреждения в разнообразных формах регулярно взаимодействуют со своими клиентами - субъектами экономики, с  Центральным банком, другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными организациями.

Банковская  система в качестве составной  органической части входит в большую  систему - экономическую систему  страны. Это значит, что деятельность и развитие банков следует рассматривать  в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. В своей  практической деятельности банки органично  вплетены в общий механизм регулирования  хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговой системами, системой ценообразования, с политикой  цен и доходов, с условиями  внешнеэкономической деятельности. Это означает, что успех социально-экономических  преобразований в стране во многом зависит от функционирования банковской системы, от умелой синхронизации её усилий с действием других звеньев  общественно-хозяйственного механизма.

Действующие в стране банки могут иметь  одноуровневую и двухуровневую  организацию.

Одноуровневый вариант может быть реальным, когда  в стране еще нет центрального банка, либо есть только одни центральные  банки. В этом случае говорить о банковской системе еще рано.

Банковская  система как элемент цивилизованной рыночной экономики может быть только двухуровневой. Первый, верхний уровень, или ярус - центральный банк. Второй, нижний уровень, или ярус - коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые институты.

Центральный банк – главное звено денежно-кредитных  систем. В разных странах на центральный  банк могут возлагаться различные  функции. Однако он всегда является органом  регулирования, сочетающим черты банка  и государственного ведомства. Центральный  банк - это прежде всего посредник  между государством и экономикой. В различных государствах эти  банки называются по-разному: государственные, народные, эмиссионные, резервные. Центральный  банк чаще всего является собственностью государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он отражает общенациональный интерес, проводит политику не в интересах  того или иного региона, той или  иной группы отраслей народного хозяйства  или предприятий, а в интересах  государства в целом. При этом центральный банк не ставит своей  задачей получение прибыли.

Коммерческие  банки - основное звено двухуровневой  банковской системы.

Современные коммерческие банки - это банки, непосредственно  обслуживающие предприятия и  организации, а также население, т.е. своих клиентов. Коммерческие банки  организуются на паевых (акционерных) началах и по форме собственности  делятся на государственные, акционерные, кооперативные. Однако независимо от форм собственности они являются самостоятельными субъектами экономики. Коммерческие банки  могут различаться: по способу формирования уставного капитала (с участием государства, иностранного капитала и др.), по специализации, по территории деятельности, видам  совершаемых операций и т.д. Средства коммерческих банков делятся на собственные (уставной фонд, резервный фонд и  другие фонды, образованные за счет прибыли) и привлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д.). Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли. Коммерческие банки значительно отличаются от центральных, но главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот.

К коммерческим банкам относятся специализированные кредитно-финансовые институты: инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные  банки, банки потребительского кредита, страховые компании, Пенсионные фонды, инвестиционные компании. Они занимаются кредитованием определенных сфер и  отраслей хозяйственной деятельности. В их деятельности можно выделить одну или две основных операции, они доминируют в относительно узких  секторах рынка ссудных капиталов  и имеют специфическую клиентуру.

Необходимость создания двухуровневой системы  банков обусловлена противоречивым характером рыночных отношений. С одной  стороны, они требуют свободы  предпринимательства и распоряжения частными финансовыми средствами, и  это обеспечивается элементами нижнего  уровня - коммерческими банками. С  другой стороны, этим отношениям необходимы определенное регулирование, контроль и целенаправленное воздействие, что  требует особого института в виде центрального банка.

 

 

1.3 Функции банков

 

Традиционно центральный банк выполняет четыре основные функции:

- осуществляет  монопольную эмиссию банкнот; 

- является  банком банков;

- является  банкиром правительства;

- проводит  денежно-кредитное регулирование  и банковский надзор.

1. За  центральным банком как представителем  государства законодательно закреплена  эмиссионная монополия в отношении  банкнот, т.е. общенациональных  кредитных денег. Следует отметить, что в промышленно развитых  странах банкноты составляют  незначительную часть денежной  массы, поэтому функция эмиссионной  монополии ЦБ в таких странах  несколько снижена. Чем выше  доля наличного обращения в  стране, тем важнее значение банкнотной  эмиссии.

2. Центральный  банк не имеет дела непосредственно  с предпринимателями и населением. Его главной клиентурой являются  коммерческие банки, выступающие  как бы в роли посредников  между экономикой и центральным  банком. Последний хранит свободную  денежную наличность коммерческих  банков, т.е. их кассовые резервы.  Эти резервы исторически помещались  коммерческими банками в центральный  банк в качестве гарантийного  фонда для погашения депозитов.  Принимая на хранение кассовые  резервы коммерческих банков, центральный  банк оказывает им кредитную  поддержку. Для коммерческих банков  он является кредитором последней  инстанции, т.е. кредитором на  крайний случай. Обычно его кредиты  предоставляются банкам по ставке  более высокой, чем рыночная, и  потому банки обращаются за  поддержкой к центральному банку  только в случае отсутствия  иной возможности получить кредит.

3. Центральный  банк тесно связан с государством. В качестве банкира правительства  центральный банк выступает его  кассиром и кредитором, в нем  открыты счета правительства  и правительственных ведомств. Центральный  банк, как правило, осуществляет  кассовое исполнение государственного  бюджета. Доходы правительства,  поступившие от налогов и займов, зачисляются на беспроцентный  счет казначейства (министерства  финансов) в центральном банке,  с которого покрываются правительственные  расходы.

4. В условиях  хронического дефицита государственных  бюджетов многих стран усиливается  функция кредитования государства  и управления государственным  долгом. Под управлением государственным  долгом понимаются операции центрального  банка по размещению и погашению  займов, организации выплат доходов  по ним. При этом центральный  банк использует различные методы  управления государственным долгом: покупает или продает государственные  обязательства с целью воздействия  на их курсы и доходность, изменяет  условия продажи, различными способами  повышает привлекательность государственных  обязательств для частных инвесторов. Центральный банк от имени  правительства регулирует резервы  иностранной валюты и залога, является традиционным хранителем  государственных золотовалютных  резервов. Он осуществляет регулирование  международных расчетов, платежных  балансов, участвует в операциях  мирового рынка ссудных капиталов  и золота. Центральный банк представляет  свою страну в международных  валютно-кредитных организациях.

Необходимо  подчеркнуть, что все функции  центрального банка взаимосвязаны. Кредитуя государство и банки, центральный  банк создает тем самым кредитные  орудия обращения. Осуществляя выпуск и погашение правительственных  обязательств, он воздействует на уровень  ссудного процента. Перечисленные функции  центрального банка создают реальные предпосылки для выполнения им функций  регулирования всей денежно-кредитной  системы страны, а тем самым  и регулирования экономики. Функция  денежно-кредитного регулирования  и банковского надзора является на современном этапе важнейшей функцией центрального банка [2,c140].

Основными функциями коммерческих банков являются:

- мобилизация  временно свободных денежных  средств и превращение их в  капитал;

- кредитование  предприятий, государства и населения.

1. Выполняя  функцию мобилизации временно  свободных денежных средств и  превращая их в капитал, банки  аккумулируют денежные доходы  и сбережения в форме вкладов.  Вкладчик получает вознаграждение  в виде процентов или оказываемых  банком услуг. Сконцентрированные  во вкладах сбережения превращаются  в ссудный капитал, используемый  банками для предоставления кредита  предприятиям и предпринимателям. Заемщики вкладывают средства  в расширение производства, покупку  недвижимости и потребительских  товаров. В конечном счете сбережения  с помощью банков превращаются  в капитал.

2. Важное  экономическое значение имеет  функция кредитования предприятий,  государства и населения. За  счет кредитов банков осуществляется  финансирование промышленности, сельского  хозяйства, торговли, других секторов  экономики, обеспечивая расширение  производства. Коммерческие банки  предоставляют ссуды потребителям  на приобретение товаров длительного  пользования, способствуя росту  уровня их жизни. Поскольку  государственные расходы часто  не покрываются доходами, банки  кредитуют финансовую деятельность правительства [2,c285].

Функции специализированных кредитно-финансовых институтов:

Инвестиционные банки специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. По поручению предприятий от государства, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности об их размещении и организации вторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика, они благодаря их информированности и учредительским связям играют в экономике важнейшую роль.

Сберегательные  банки – небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.

Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие  долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные  операции этих банков состоят в выпуске  ипотечных облигаций.

Банки потребительского кредита - тип банков, которые функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

Страховые компании, главная функция которых - страхование жизни, имущества и  ответственности, превратились в настоящее  время в важнейший канал аккумуляции  денежных сбережений населения и  долгосрочного финансирования экономики. Основное внимание страховые общества сосредоточили на финансировании крупнейших корпораций в области промышленности, транспорта и торговли.

Пенсионные  фонды активно формируют страховой  фонд экономики, который приобретает  все большую роль в процессе расширенного воспроизводства. Пенсионные фонды  вкладывают свои накопленные денежные резервы в облигации и акции  частных компаний и ценные бумаги государства, осуществляя, таким образом, финансирование, как правило, долгосрочное, экономики и государства.

Инвестиционные  компании выполняют роль промежуточного звена между индивидуальным денежным капиталом и корпорациями, функционирующими в нефинансовой сфере. Инвестиционные компании отличаются от сберегательных учреждений тем, что их сбережения изменяются в зависимости от колебаний курсов ценных бумаг. Повышение цены на акции, которыми владеет компания, приводит к росту курса ее собственных  акций. Основной сферой приложения капитала инвестиционных компаний служат акции  корпораций.

В современных  условиях специализированные кредитно-финансовые институты заняли важнейшее место  на рынке ссудных капиталов, превратившись  в основной резервуар долгосрочного  капитала на денежном рынке, существенно  потеснив в этой сфере коммерческие банки. Однако падение удельного  веса коммерческих банков в совокупных активах кредитно-финансовых учреждений не означает, что их роль в экономике  уменьшилась. Они продолжают осуществлять важнейшие функции банковской системы: депозитно-чековую эмиссию, коммерческий кредит, краткосрочное финансирование и т.д [2,c315].

 

 

2 Анализ роли банков в современной России

 

2.1 Роль кредита для заёмщика

 

Кредитование  – главная функция банков. Деньги поступают в экономику, растет потребление, увеличивается производство и размер зарплат. Кризис на время заморозил  этот круговорот. Сегодня ледниковый период в экономике уже заканчивается. А потому, о возобновлении своих  кредитных программ сообщили уже  десятки крупных банков.

Психологи утверждают, что заемщик, получив  кредит, а с ним возможность  немедленно купить понравившуюся вещь, или отправиться в давно запланированное  путешествие, испытывает те же ощущения, как от праздничного подарка. Заемные  деньги помогают самым кардинальным способом изменить жизнь к лучшему: к примеру, приобрести квартиру, или  купить автомобиль. Казалось бы, потенциальным  заемщикам нужно лишь внимательно  выбрать условия кредита, оценив размер ставки, удобство погашения  долга, и репутацию банка. Именно здесь, как утверждают специалисты, и начинаются главные сложности.

Впечатление от праздника невольно портят сами банки. Не все финансовые учреждения, заявив о доступности своих кредитов, способны сдержать свои обещания. В  ход идут приемы, «отсекающие» большую  часть потенциальных заемщиков. К примеру, некоторые солидные банки, получив государственную поддержку  и публично обязавшись кредитовать  население, требуют от потенциальных  заемщиков массу документов, а  потом заставляют ждать их по нескольку  недель. Другие заманивают низкими  ставками, но отказывают девяти из десяти обратившихся к ним людей. Поэтому  выбрать банк – не такая уж и  простая задача. Прежде всего, следует  обращать внимание на перечень документов, которые просит банк. Он должен быть четко прописан. Во-вторых, сроки  рассмотрения заявок. Если банк не гарантирует  сделать это в течение 2-4 рабочих  дней, то вас могут заставить серьезно подождать. В-третьих, процентная ставка и сервис по обслуживанию кредита. Гнаться  же за сверхнизкими ставками не стоит [7,c11].

Как пишет  «КоммерсантЪ - Петербург», такие банки, как «Ренессанс Кредит», «Банк Москвы», НБ «ТРАСТ» заявили о своей готовности реально кредитовать население, а не ограничиваться одними обещаниями. При этом Национальный банк «ТРАСТ» ОАО сделал упор на упрощении процедуры получения займа. Срок рассмотрения заявки на кредит здесь составляет всего два рабочих дня. Причем, клиенту не нужно выстаивать очередь, чтобы узнать судьбу своей заявки: решение банка сообщит по телефону специально обученный сотрудник. Потребительское кредитование сегодня считается приоритетным направлением в стратегии банка.

Доступность кредитных программ у нас обеспечивается большим объемом ликвидности. Поэтому  мы заранее спланировали предельно  ясные условия получения кредитов для каждой категории заемщиков. Максимальный размер кредита для  внешнего клиента - 750 тыс. рублей. Но, для  получения кредита наличными  на небольшую сумму надо предоставить только паспорт и справку о  доходах, - говорит представитель  банка, - а сумму до 30 тыс. рублей можно  получить за 30 минут при предоставлении двух обычно имеющихся у человека в наличии документов: паспорта и, например, прав [7,c12].