Банки и их роль в современной экономике. 5

Содержание

Введение 3

1. Теоретические аспекты функционирования коммерческих банков в современной экономике

1.1Экономическая сущность банков с позиции их исторического развития 5

1.2Современное понимание сущности банков 8

1.3Зарубежный опыт банковских систем 15

2. Функции банков как финансовых посредников

2.1Функции Центрального Банка 28

2.2Функции коммерческих банков 32

3. Проблемы функционирования банков в современных экономических  условиях и перспективы их развития 36

Заключение 46

Библиографический список  48

Введение

Банки - одно из центральных  звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности - необходимое  условие реального создания рыночного  механизма. Процесс экономических  преобразований начался с реформирования банковской системы. Эта сфера динамично  развивается и сегодня.

Двухуровневая банковская система  играет важнейшую роль в обеспечении  функционирования народного хозяйства. Осуществляя расчетные, вкладные, кредитные  и другие операции, банки выполняют  общественно необходимые функции. Вместе с тем как работа других коммерческих предприятий банковская деятельность подвержена многочисленным рискам и именно поэтому в большинстве  стран эта деятельность является наиболее регулируемым видом предпринимательства. При этом регулирование имеет  ярко выраженные национальные особенности, отражающие специфику формирования национальной банковской системы.

Актуальность темы заключается  в том, что в настоящее время  банковская система является неотъемлемой частью экономики страны и выполняет  наиважнейшие функции путем аккумуляции  и перераспределения денежных средств  в экономике.

Предмет курсовой работы –  финансовые отношения в сфере  организации банков.

Объект – Центральные  Банки и коммерческие банки.

Цель работы – изучить  функции банков и их роль в современной  экономике.

Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд следующих  задач:

1. Рассмотреть экономическую сущность банков с позиции исторического развития.
2. Рассмотреть современное понимание сущности банков.
3. Рассмотреть зарубежный опыт банковских систем.
4. Изучить функции Центрального и коммерческих банков.
5. Рассмотреть проблемы функционирования банков в современной экономике.

В работе использованы такие  методы исследования как: индукция и  дедукция, анализ и синтез экономико-математический метод.

При написании работы были использованы различные источники: федеральные законы, учебные пособия  и периодические издания («Банковское дело», «Международная экономика» и др.)

Структурно курсовой проект состоит из введения, трёх глав, заключения, библиографического списка.

В первой части определяются теоретические аспекты функционирования коммерческих банков в современной экономике.

Во второй части функции  банков как финансовых посредников.

В третьей части рассматриваются  проблемы функционирования  банков в современных экономических  условиях и перспективы их развития.

1. Теоретические  аспекты функционирования коммерческих  банков в современной экономике.

1.1 Экономическая  сущность банков с позиции  их исторического развития.

История Древних веков  не оставила достаточно полных сведений о том, когда возникли банки, какие  операции они выполняли, что явилось  побудительной силой их развития. В настоящее время сохранились  сведения о первых деньгах (ракушках, мехах, золотых слитках, первобытных  монетах), но не о банках. Иными словами, современная история накопила немалые  материальные свидетельства древнего денежного обращения, но не дала ответа на то, какова при этом была роль простейших кредитных учреждений. Более того, сам период возникновения банков не определен в экономической  литературе, не ясна их истинная природа. Первые банки, по мнению ряда ученых, возникли в условиях мануфактурной стадии капитализма и появились, прежде всего, в отдельных итальянских городах (Венеции, Генуе) в XIV и XV вв. По их мнению, банк как особый институт товарного хозяйства возник не в связи с развитием товарно-денежных отношений на ранних этапах товарного хозяйства, а именно в тот период, когда нужна была сеть специальных учреждений, регулирующих денежное обращение и производивших в более широких масштабах кредитные операции. Банк появился только на такой стадии развития кредита, когда без его широкой помощи невозможно было функционирование капиталистических предприятий. Не случайно банк характеризуется исключительно как явление капиталистического хозяйства. Другая часть специалистов считает, что банки возникли в более ранний период при феодализме. Они отмечают, что уже в античном и феодальном хозяйстве появилась потребность в функции банков как посредников в платежах. Итак, бытующее представление о периоде появления банков расходятся не на одно-два десятилетия, а охватывают почти две тысячи лет. Значит, суть вопроса о первых банках даже не столько в определении какой-то исторической даты, приемлемой для различных сторон, сколько в определении того, что же считать банком. К сожалению, само слово "банк" нам не только не проясняет его сущность, а создает дополнительные затруднения в истинности наших суждений и представлений о первых кредитных учреждениях. Слово "банк" происходит от итальянского "banco", что означает "стол". Эти "банко-столы" устанавливались на площадях, где происходила оживленная торговля товарами. Она велась с использованием разнообразных монет, чеканившихся как государствами, так и городами и даже отдельными лицами. При покупке-продаже встречались монеты различной формы, разного достоинства. В этих условиях потребовались специалисты, которые бы знали и разбирались во множестве обращающихся монет, могли бы оценить и дать советы по их обмену. Эти специалисты-менялы обычно располагались со своими особыми столами на торжищах (рынках), где происходила торговля. Если учесть, что в Х в. Италия являлась центром мировой торговли, куда стекались товары и деньги различных стран, то станет понятным, что банкиры стали непременными участниками в торговых операциях, а их "банко-столы" получали все большее распространение. Понятие банка, закрепившееся в нашем понимании, отождествлялось с менялами и их особыми столами и в Древней Греции, где банкиры назывались трапезидами. Свои трапезиды были и в Древнем Риме, где существовали менсарии, занимавшиеся обменом валют, а также некоторыми другими денежными операциями. Получается, что первые банки возникали как бы на основе "меняльного дела" обмена денег различных городов и стран. Подобного рода отождествление природы банка с операциями по обмену валюты вуалирует истинное происхождение первых кредитных учреждений и естественно не может лежать в основе наших представлений о его сути. Сама по себе обменная операция является отражением товарного обмена, в ней нет еще кредитной платформы, которая определяетглавное направление в деятельности банков более позднего периода. Но дело не только в этом. Чисто семантическое толкование слова "банк" приводит нас к выводу о том, что происхождение банка относится не только к такому периоду развития хозяйства, когда деньги стали выполнять функцию мировых денег. Выходит, что на более ранних этапах, когда деньги обращались только на внутреннем рынке, банки еще не существовали. Вместе с тем, известно, что сохранная операция, ориентирующаяся на внутреннее обращение, является более древней, и именно она в большей степени приближает нас к раскрытию содержания кредитных учреждений. По мнению историков банки как коммерческие предприятия возникли в связи с потребностями воспроизводства, кругооборота промышленного и торгового капитала. Хотя выполнение отдельных банковских функций восходит к глубокой древности - в Вавилоне (VIII-V вв. до н.э.) практиковалась выдача денежных ссуд для покупки семян с погашением долга после продажи урожая. Храмы в Египте, Греции и Римской империи принимали денежные вклады и пускали их в оборот. Распространенными были также ссуды под недвижимость. Переход к феодализму сопровождался упадком товарно-денежных отношений и кредитных операций. Лишь в XIII-XIV вв. н.э. банковское дело вновь возрождается, что связано с расширением торговли, посредничеством в платежах. Центрами банковского дела в средние века стали итальянские, некоторые германские государства, Нидерланды, а затем - Англия. Вместе с кредитными операциями древних банков постепенно получили развитие и расчеты по обслуживанию вкладчиков. Расчеты производились с помощью так называемого «трансферта», т.е. переноса денежных средств с одной таблицы (счета) на другую. Каждый вкладчик в банке имел свою таблицу с обозначением его имени. Если клиенты, как их теперь принято называть, сдали на сохранение свои свободные деньги в банк, то им уже не нужно было лично платить по той или иной сумме; все платежи за них выполнял банкир, у которого находился вклад и таблица. Денежные средства с таблицы одного вкладчика переносились на таблицу другого, образуя простейшие формы безналичных расчетов. Удобства, создаваемые банками, не могли не привлечь внимание деловых людей. Постепенно банковская клиентура расширялась. Банки в свою очередь пошли на выполнение работ доверителей по составлению договоров между клиентами, стали выступать посредниками в торговых сделках. Для облегчения расчетов древние банки выпускали даже банковские билеты (hudu-«гуду»), которые обращались наравне с полноценными деньгами. Все эти свидетельства никак не подтверждают бытующее представление о том, что первые банки возникли в условиях мануфактурной стадии капитализма в форме банкирских домов. Конечно, было бы несправедливым считать, что операции древнего товарно-денежного обращения свидетельствуют о функционировании банка. Наличие кредитора и заемщика это далеко еще не зарождение банка, а только его предпосылка. Превращение кредитора в банк становится возможным в условиях, когда ростовщик перестает быть ростовщиком, как только кредитные операции, выполняемые им (в их совокупности), превращаются в систему. Кредит, исходя из своего функционального назначения, перестает удовлетворять чисто потребительские потребности заемщика и выдается на проведение хозяйственных операций. Банк, следовательно, - это такая ступень развития денежного хозяйства, при которой кредитные, денежные и расчетные операции стали в их совокупности концентрироваться в едином центре.

1.2 Современное понимание сущности банков.

Деятельность банковских учреждений многообразна. В современном  обществе банки занимаются различными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляются финансирование народного хозяйства, купля-продажа  ценных бумаг, а в некоторых случаях  посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения консультируют, участвуют в обсуждении законодательных  и народнохозяйственных программ, ведут  статистику, имеют свои подсобные  предприятия. Создается впечатление  не о специфике, а о многоликой сути банка. В разряд его деятельности подключаются такие ее виды, которые могут выполнять и другие учреждения.

К раскрытию сути банка  можно подойти с двух сторон: с юридической и экономической. В первом случае исходное значение приобретает понятие “банковские операции” (подробнее об этом в главе 2). В их перечень входят те, которые в соответствии с законодательством относятся исключительно к банковской деятельности.

При всей важности юридического аспекта проблема сущности банка  остается открытой. Выяснение сущности – это не только соотношение деятельности банка с законом. Не юридический  закон определяет сущность банка  как такового, не операции, разрешенные  ему выполнять, а экономическая  сторона дела, природа банка, дающая ему законодательное право осуществлять соответствующие сделки.

В процессе анализа сущности банка важно не потерять исторические закономерности, учесть устойчивые, традиционные сделки, отмеченные ранее (сохранная  операция, обмен валют, кредитование, расчеты), выделить, с другой стороны, те из них, которые привнесены экономической  конъюнктурой, особенностями определенного  этапа общественного развития. В  целом познание сущности банка, как  и любого другого явления, требует  ответа не на вопросы о том, чем  он занимается, какие операции выполняет  или выполнял, а о том, какими он обладает качествами, выражающими его  существенную определенность и обособленность.

Анализ сущности банка  требует поэтапного исследования не случайного набора вопросов, характеризующих  банковскую деятельность, а ответа на конкретные вопросы, поставленные методологией. Без соблюдения этих требований вопрос о сущности банка теряет целевую  направленность, превращает анализ в  описание видов работ, выполняемых  банком, которые при всей их важности не проясняют центрального вопроса о том, в чем заключается подлинная суть банка.

При анализе сущности банка  важно придерживаться ряда методологических требований, которые можно свести к следующему:

1. Сущность трудно понять  на базе рассмотрения тех операций, которые выполняет каждый отдельный  банк по отношению к тому  или иному своему клиенту. Банк  может не выполнять отдельные  банковские операции в тот  или иной момент, каждый отдельный  клиент имеет право пользоваться  лишь ограниченным количеством  услуг, однако от этого конкретный  банк не перестает быть банком. При анализе следует абстрагироваться  от операций отдельно взятого  банка. Его сущность в этом  смысле абстрактна, она выражает  совокупную характеристику реальной  деятельности банка как целого. Сущность целесообразно поэтому рассматривать на макроуровне по отношению к экономике в целом, включая все многообразие реальной деятельности конкретных банков.

Сущность банка едина  независимо от его типов, она не зависит  от того, какой банк мы рассматриваем  – коммерческий или эмиссионный, специализированный или универсальный, частный или государственный, международный, межрегиональный или местный. Разумеется, это не означает, что на практике все эти банки одинаковы, напротив, они имеют свои особенности, но все  эти особенности отражают лишь мно­гообразие банков как целого.

3.  Сущность банка требует  вскрытия его особенностей, специфических  черт, отличающих банк от других  экономических институтов. В этом смысле банк является прежде всего предприятием, производящим особый, специфический продукт.

Характеристика банка  как предприятия требует определенного  уточнения прежде всего с позиции сложившихся традиционных представлений о его сути. Как известно, в России долгие годы банк воспринимался как аппарат управления, как орган надзора за деятельностью хозяйствующих субъектов, как контора, служащие которой должны своевременно информировать о негативных явлениях в экономике предприятий и организаций. Банк как орган управления в этом случае является элементом надстройки, частью государственного аппарата. По существу, банк таковым и был, его назначение в обществе было адекватно сложившейся общей системе распределительных отношений периода централизованного управления экономикой.

В силу традиционных представлений  характеристика банка как предприятия  вызывала и вызывает сейчас определенное сопротивление. Предприятие в России всегда ассоциировалось с фабрикой, заводом, сферой производства, создающей  материальный продукт. Поэтому обращение  к банковской “конторе” как предприятию  вызывало отторжение. Это не мешало, однако, другим звеньям экономики  не носить данного “титула” и в  то же время относиться к сфере  материального производства. Строительные, транспортные организации действительно  не имели “титула” предприятия, однако их место в числе субъектов, производящих материальный продукт, было общепризнанным.

Все это наводит на мысль  о том, что дело, по-видимому, не в  самом слове. На Руси под “предприятием” понимается дело, деятельность безотносительно  того, каким видом деятельности занимается тот или иной субъект. Сказать  поэтому, что “банк – это предприятие”, вполне нормально по отношению к  нему, а также к любому субъекту, занимающемуся определенной деятельностью. И тем не менее поставить точку мы здесь не можем, ведь само слово “предприятие” в содержательном плане мало о чем говорит.

Более того, оно требует  разъяснений, так как банк – это  действительно не фабрика, не завод, не строительная организация. Он отличается от них по ряду принципиальных позиций. Прежде всего в отличие, к примеру, от промышленных предприятий деятельность банка сосредоточена не в сфере производства, а в сфере обращения, обмена. Банк – это посредник между товаропроизводителями, скорее продавец, чем производитель.

Банк как специфическое  предприятие производит продукт, существенно  отличающийся от продукта сферы материального  производства, он производит не просто товар, а товар особого рода в  виде денег, платежных средств. Деньги являются воспроизводственной категорией; наличные деньги, выпущенные банком как  единственным монополистом в общей  массе субъектов воспроизводства, обслуживают как сферу производства, так и распределения, обмена и  потребления. Помимо данного продукта банки предоставляют также различного рода услуги преимущественно денежного  характера.

Основным продуктом банка  в сфере услуг (в отличие от промышленного предприятия) является не производство вещей, предметов потребления, а предоставление кредита. Особенность  банковского кредита состоит  в том, что он предоставляется  не как некая сумма денег, а  как капитал. Это означает, что  предоставленные взаймы денежные средства не просто должны совершать круговращение  в хозяйстве заемщика, но и возвратиться к своей исходной юридической  точке с приращением в виде ссудного процента как части вновь созданной стоимости.[4,57]

Если банк далее работает в основном на чужих деньгах, аккумулируемых на началах возвратности, то предприятие  осуществляет свою деятельность преимущественно на собственных ресурсах.

Банк отличается от промышленного  предприятия и характером своего эмитирования. Он не только выпускает акции и другие ценные бумаги, но и совершает операции по учету и хранению ценных бумаг других эмитентов.

В банке работает особый персонал – преимущественно служащие, а не рабочие: люди, занятые не физическим трудом, а денежными операциями, обработкой цифр, информации, экономическим  анализом, организацией учета, расчетов между предприятиями.

Банк скорее торговое, посредническое, нежели промышленное предприятие. Схожесть банка с торговлей не случайна. Банк действительно как бы “покупает” ресурсы, “продает” их, функционирует  в сфере пере­распределения, содействует  обмену товарами. Он имеет своих  “продавцов”, хранилища, особый “товарный  запас”, его деятельность во многом зависит от оборачиваемости.

Торговое предприятие, в  свою очередь, похоже на банк в том  смысле, что оно может оказывать  некоторые банковские услуги. Например, крупное торговое предприятие может, как и банк, выдавать значительные суммы денежного кредита. В свою очередь, торговля может в большей  степени работать не на своих, а заемных  капиталах.

Наконец, так же как в  торговле, здесь зачастую имеет место  встречное движение стоимости. Банк предоставляет свои услуги, стоимость  его товара уходит от него, и одновременно от получателя его продукта приходит его эквивалентная оплата (например, комиссия за проведение расчетных операций, кассовых, консультационных и других услуг).

На этом сходство между  банком и сферой торговли в основном заканчивается. Фундаментальное отличие  банка от торгового предприятия  заключено в основе банка. Под  основой банка понимается его  главное качество – кредитное  дело; то, что в массе других видов  деятельности исторически закрепилось  за банком как основополагающее занятие  в масштабах, потребовавших особой организации.

В этих условиях банк предстает  перед нами не как торговое, а  как особое, специфическое предприятие:

-при торговле имеет место встречное движение стоимости, в то время как в кредите одностороннее ее движение (ссужаемая стоимость передается заемщику, который возвращает ссуду только по истечении определенного срока);

-при торговле собственность на товар переходит от продавца к покупателю; в кредите этого не происходит (ссужаемая стоимость переходит к заемщику только во временное владение);

-в торговой сделке продается то, что принадлежит владельцу, в кредите это происходит не всегда (например, банк в большей части передает то, что ему не принадлежит, он торгует чужими деньгами);

-при торговле продавец получает от покупателя цену товара; при кредите кредитор получает не только сумму предоставленной ссуды, но и приращение в виде ссудного процента.

При всей условности понятие  банка как предприятия (безотносительно  того, имеет ли он сходства или отличия  от промышленного предприятия), имеет  право на существование, ибо в  большей степени характеризует  производительный характер его деятельности.

Сущность банка требует  раскрытия его структуры. Структуру  банка не следует путать со структурой аппарата управления банком. Под структурой банка понимается такое его устройство, которое дает ему возможность  функционировать как специфическому предприятию (институту) В этом смысле устройство банка включает четыре обязательных блока, без которых он не может существовать и развиваться.[7,45]

Первый блок включает банковский капитал как специфический капитал, освободившийся от промышленного и  торгового капитала, как капитал, существующий преимущественно в заемной форме, и находится только в движении.

Второй блок охватывает банковскую деятельность, отличающуюся от деятельности других предприятий и институтов характером своего продукта, ставшую  главным его занятием (в отличие  от других субъектов, которые могли  выполнять лишь отдельные банковские операции, не ставшие для них главным, основополагающим делом).

Третий блок состоит из особой группы людей, имеющих специфические  знания в области банковского дела и управления банком.

Четвертый блок можно назвать  производственным, ибо в него входят банковская техника, здания, сооружения, средства связи и коммуникации, внутренняя и внешняя информация, определенные виды производственных материалов.

С учетом анализа специфики  банка, его основы и структуры  банк можно определить как предприятие  или денежно-кредитный институт, осуществляющие регулирование платежного оборота в наличной и безналичной формах.

1.3 Зарубежный  опыт банковских систем.

Банковская статистика Великобритании делит все финансовые институты  на две группы: собственно банковский сектор и небанковские финансовые учреждения.

Таблица 1.: Финансовые институты Великобритании

Центральный Банк

В современных экономических  условиях развития многих государств в мире дискуссия о роли и функциях центральных банков, начавшаяся практически  с момента их возникновения, получила дополнительный импульс. Эффективность  осуществляемой центральным банком финансовой политики многие банковские специалисты связывают с их полномочиями и степенью независимости от правительственных  органов.

Остановимся подробнее на сердце британской банковской системы - Банке Англии.

Банк Англии - самый старый центральный банк мира. Данный институт появился в конце семнадцатого века в Англии, в результате так называемой сделки между почти обанкротившимся  правительством и группой финансистов.

Банковская система Англии 1690-х годов состояла из кредиторов-банкиров, которые предоставляли кредиты  из заемных средств, и ювелиров, которые  принимали золото на депозиты и затем  предоставляли ссуду. В 1688 году дорогостоящая  гражданская война наконец-то закончилась. К власти пришла политическая партия, которая проводила политику меркантилизма и грабительского захвата колоний. Самым серьезным противником Англии была Французская Империя и вскоре Англия развязала полувековую войну.

Политика милитаризма  оказалась очень дорогостоящей, и в 1690-х Английское правительство  обнаружило, что казна истощена и  денег нет. Оказалось невозможным  для правительства побудить людей  покупать его облигации после  стольких лет войны. Собрать налоги по более высоким ставкам также  не представлялось возможности.

Тогда в 1693 году был образован  комитет Палаты Общин, с целью  поиска способов получить деньги для  правительства. Тогда же появился шотландский  финансист Вильям Петерсон, предложивший от имени своей финансовой группы совершенно новый план правительству. В обмен на определенные привилегии со стороны государства, Петерсон предложил создать Банк Англии, который бы выпустил новые банкноты и покрыл дефицит. Таким образом, была заключена сделка. Сразу же после утверждения Банка Парламентом в 1694 году сам король Вильям и некоторые члены Парламента поспешили стать акционерами новой "денежной фабрики".

Во второй половине XVIII века появились частные банки, выпускающие  векселя. К 1793 году их насчитывалось  около 400. Финансирование длящихся поколениями  войн с Францией, начавшихся в 1790-х, привело к приостановке платежей монетами третьей частью банков Англии в 1793 году, а затем и самим Банком Англии в 1797 году. Позже к ним присоединились и остальные банки.

Эта приостановка длилась 24 года вплоть до завершения войны с  Францией. Во время этого периода  до 1821 года банкноты Банка Англии служили  настоящими деньгами (хотя еще не узаконено), а после 1812 до конца этого периода стали законным платежным средством. Как и следовало ожидать, в этот период появился ряд ненадежных банков. В 1797 году в Англии и Уэльсе было около 280 “country” банков, а к 1813 году их число превышало 900. К 1816 году общее число банкнот составило 24 миллиона фунтов стерлингов, увеличившись вдвое по сравнению с 1797 годом.

Банк Англии, как и центральные  банки других стран, в настоящее  время находится в центре финансовых и экономических перемен, требующих  от них новых усилий по адаптации  к меняющимся условиям. Это вызывает необходимость внесения принципиальных изменений в их функции, организацию  и технологию, а также радикально нового подхода к межбанковской  кооперации и международному сотрудничеству.

Многочисленные функции, которые выполняет Банк Англии можно  разделить на две группы:

группа - прямые профессиональные обязанности, вытекающие из банковского  статуса (депозитно-ссудные, расчетные  и эмиссионные операции);

группа - контрольные функции, с помощью которых государство  осуществляет вмешательство в денежно-кредитную  систему, пытаясь воздействовать на ход экономических процессов.

В этой своей роли Банк Англии выступает, опираясь главным образом  на традиции, а не на правовые нормы. Разнообразные правила и процедуры, регламентирующие деятельность кредитно-банковских учреждений, установлены в порядке  “ джентльменских соглашений” между  этими учреждениями и Банком Англии.

Существует множество  функций Банка Англии, но все они  призваны к достижению трех главных  целей. Среди них:

1. Поддержка стоимости  национальной валюты, главным образом  с помощью операций на рынке,  согласованных с правительством, - другими словами, осуществление  денежной политики;

2. Обеспечение стабильности  финансовой системы через прямой  контроль над банками и участниками  финансовых рынков Сити и обеспечение  устойчивой и эффективной системы  платежей;

3. Обеспечение и повышение  эффективности и конкурентоспособности  финансовой системы внутри страны  и укрепление позиций Лондонского  Сити в качестве ведущего международного  финансового центра.

Как любой другой банк, Банк Англии предоставляет ряд услуг  своим клиентам. Однако клиенты Банка  Англии отличаются от клиентов других банков. Можно выделить 3 наиболее важные группы клиентов:

1. Коммерческие банки.  Все клиринговые банки имеют  счета в Банке Англии. В операциях  клиринга используются счета  клиринговых банков в Банке  Англии. Банки обязаны иметь определенную  сумму на счете, и не имеют  права превышать ее. (Все банки,  осуществляющие деятельность в  Великобритании, содержат 0,35 % от суммы  всех своих депозитов на счете  (депозите) Банка Англии). Эта норма  резервов и обеспечивает главный  источник дохода Банка Англии.

2. Центральные банки других  стран имеют счета и держат  золото в Банке Англии и  могут вести дела в Лондоне  через Банк Англии.

3. Правительство держит  счета в Банке Англии, таким  образом, платежи, налоги в  бюджет и платежи из бюджета  на социальные нужды проходят  через счета Банка Англии.

В соответствии с вышесказанным  можно выделить первые три функции  Банка Англии:

1. Банк Англии служит  банком для коммерческих банков

2. Банк Англии служит  банком для других центральных  банков

3. Банк Англии служит  банком для правительства

Другие функции Банка  Англии:

4. Осуществление монетарной  политики. Банк Англии советует  по поводу методов политики  и ответственен за ее выполнение.

5. Осуществление эмиссии  банкнот

6. Осуществление валютных  операций и контроля, управление  золотовалютными резервами страны  от имени Казначейства.

7. Осуществление надзора  за кредитными учреждениями, валютными  и кредитными рынками - в целом  за банковской системой.

8. Банк Англии - член Европейского  Валютного - это начальная стадия  Европейского центрального банка,  который будет утвержден в  1998 году.

Банк Англии обладает формальной независимостью от правительства, хотя работает под руководством Министерства Финансов. Срок полномочий управляющего Банка Англии не зависит от сиены  правительства.

Коммерческие банки

Вторым уровнем Британской банковской системы являются коммерческие банки и финансовые компании.

Система британских коммерческих банков сильно дифференцирована. В  ней действует принцип специальных  банков. При этом наблюдается 2 тенденции. С одной стороны, специализация  является попыткой приспособления банков к изменениям денежного спроса и  предложения. С другой стороны, существует тенденция к расширению операций крупнейших коммерческих банков и сберегательных касс за рубежом.

Сгруппировать британские банки  не так просто. Банк Англии делит  оперирующие в Англии коммерческие банки на 3 группы:

-депозитные банки (розничные  (retail banks) или "банки главной улицы ("high street banks"));

-учетные дома;

-акцептные дома, иностранные  банки, прочие банки.

Депозитные банки

К важнейшим депозитным банкам Англии относятся клиринговые банки. Это самые большие акционерные  банки, которые связаны клиринговыми обязательствами. После последних  наиболее крупных слияний в конце 60-х годов во главе всех клиринговых  банков стоит “большая четверка”: Barclays, National Westminster, Midland, и Lloyds. К этим гигантам следует добавить с небольшой оговоркой еще 2 банка - "Уильямс энд Глайнс" (контролируется "Стандарт Чартед") и "Каутс" (контролируется "Нешнл Вестминстер"). Эти шесть банков в настоящее время располагают в Англии и Уэльсе более чем 12 тыс. отделений. В Шотландии и Северной Ирландии английским крупнейшим банкам запрещается открывать филиалы, поэтому они имеют здесь множество участий в местных депозитных банках, чтобы и в Шотландии и в Северной Ирландии получить возможность оказывать влияние на политику коммерческих банков. На эти 6 банков (включая их дочерние компании) выпадает почти 90% объема операций всех депозитных банков и половина всех стерлинговых вкладов в банках Великобритании. По сравнению с другими странами английские банки-гиганты занимали в начале 70-х годов ведущие позиции, однако, в начале 80-х годов их положение ухудшилось.