Банковская инфраструктура

Содержание

Введение

Актуальность выбранной темы заключается в том, что развитие банковской инфраструктуры оказывает влияние на экономику не только на микро, но и на макроуровне. Ведь банковская инфраструктура является неотъемлемым звеном банковской системы – сердца хозяйственного организма страны.

Цель данной работы – исследовать строение и выделить особенности банковской инфраструктуры в современном хозяйстве.

Задачами курсовой работы являются:

интерпретация экономической сущности и роли банковской инфраструктуры, изучение элементов банковской инфраструктуры, рассмотрение банковской инфраструктуры РФ, определение проблем развития и направлений совершенствования банковской инфраструктуры.

Объектом исследования курсовой работы является банковская система, а предметом исследования выступает банковская инфраструктура.

В курсовой работе использованы труды отечественных ученых: О.И. Лаврушина, Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой, Е.Ф. Жуковой, Д.А. Кочергина и др.

1. Понятие и сущность банковской инфраструктуры

1.1 Банковская инфраструктура как важнейший элемент банковской системы

Банки как элементы банковской системы могут успешно развиваться только во взаимодействии с другими ее элементами, прежде всего с банковской инфраструктурой.

Под банковской инфраструктурой понимается совокупность элементов, которая обеспечивает жизнедеятельность банков. Принято различать два блока банковской инфраструктуры: внутренний и внешний. Внутренний блок банковской инфраструктуры обеспечивает внутреннюю стабильность банка, внешний – его взаимодействие с внешней средой [10, стр. 263].

Банки и другие кредитные учреждения составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с удовлетворением общественных потребностей. Они находятся в центре экономической жизни, обслуживают интересы производителей, связывая денежным потоком промышленность и торговлю, сельское хозяйство и население [15, стр. 323]. Во всем мире банки имеют значительную власть и влияние, они распоряжаются огромным денежным капиталом, стекающимся к ним от предприятий и фирм, торговцев и фермеров, государства и частных лиц. Банковская система и ее элементы – сердце хозяйственного организма любой страны.

В современном обществе финансово-кредитные учреждения занимаются различными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Банки прочно вошли в нашу жизнь. Они обеспечивают жизнедеятельность экономики, оставаясь при этом не на виду у широких масс. Однако это не повод забывать об их проблемах и потребностях, которые нужно решать и обеспечивать. Только таким путем можно создать благоприятные условия для развития и деятельности банковской системы и ее элементов - необходимого компонента для эффективной деятельности рыночных механизмов [12, стр. 89].

Одной из важнейших предпосылок устойчивого развития экономики является совершенствование банковской инфраструктуры и ее составных элементов, что включает в себя совершенствование банковского законодательства, внедрение информационных технологий и автоматизацию банковского дела, обновление системы банковской коммуникации, совершенствование образования и профессиональной подготовки в сфере банковско-финансового профиля, формирование различных научных и аналитических структур и институтов, совершенствование организации труда в кредитно-финансовых учреждениях (общества взаимного кредита, судо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы) и др.

Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры ― одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в России [13, стр. 253].

1.2 Классификация банковской инфраструктуры

К элементам внутреннего блока банковской инфраструктуры относятся:

                  законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций;

                  внутренние правила совершения операций, обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов, методическое обеспечение в целом;

                  система учета, отчетности, аналитики, компьютерная обработка данных, управления деятельностью банка на основе современных коммуникационных систем;

                  аппарат управления банком [8, стр. 460].

Точкой отсчета в работе банка являются различного рода юридические документы: устав банка, разрешение на совершение им определенных операций, запрещение заниматься теми или иными видами работ и услуг и др. В дополнение к этой документальной базе банки формируют свою методическую базу. Разумеется, это усложняет работу банков, может вызвать ошибки, затруднить защиту интересов клиентов, достижение собственных целей банков.

Чрезвычайно важны для налаживания эффективной работы банков правильная организация труда, качественное составление отчетности по результатам деятельности. Непременным условием надежной работы банка как рискового предприятия становится также формирование аналитической базы, предполагающей составление аналитических таблиц, сбор, обработку информации, ее использование в процессе управления деятельностью банка на основе современных коммуникационных систем [17, стр. 155].

Существенным элементом внутреннего блока банковской инфраструктуры является аппарат управления банком с определенным составом отделов (банковских подразделений), отвечающих целям банка, его функциональному назначению. Помимо высших звеньев управления (правление, совет директоров и др.) в банке, как правило, создаются управления, отделы, секторы, обеспечивающие регулирование ликвидности и доходности операций, планирование банковской деятельности в целом и отдельных операций [10, стр. 272]. В ядро банковского аппарата управления входит подразделение, организующее банковские операции и их учет. К внешнему блоку банковской инфраструктуры относятся:

      информационное обеспечение;

      научное обеспечение;

      кадровое обеспечение;

      банковское законодательство.

Информационное обеспечение является важнейшим атрибутом рыночной экономики. Оно необходимо как банку, так и его клиентам. Банки, работая в условиях конкуренции, собирают сведения о развитии экономики в целом, отдельных отраслей, подотраслей и групп предприятий. На базе анализа тенденций в развитии рынка банки корректируют свою денежно-кредитную политику, ограничивают или расширяют свои инвестиции, перераспределяют капиталы в соответствии с состоянием спроса и предложения. Необходимая информация о макроэкономических отношениях, как правило, содержится в статистических сборниках, многочисленных справочниках, специальных оперативных изданиях, бюллетенях, публикуемых в том числе центральными банками [12, стр. 321].

В процессе деятельности банки активно используют данные об экономике предприятий, развитии их продукта, и об их финансовой устойчивости. Помимо баланса, других форм отчетности предприятий банки аккумулируют данные о деятельности своих клиентов в периодической печати, пользуются услугами специальных агентств, располагающих конфиденциальной информацией о предприятии и его руководителях. В некоторых странах банки имеют возможность обратиться в специальные фирмы, анализирующие экономику предприятий и получить от них необходимые сведения. Картотека клиентов в ряде случаев ведется центральными банками, позволяя коммерческим банкам оперативно оценить предприятие, обратившееся с просьбой о предоставлении ссуды. Центральные банки некоторых стран практикуют рассылку в коммерческие банки сведений о предприятиях, нарушающих платежную дисциплину, задерживающих возврат банковских ссуд [8, стр. 256].

Информация о состоянии рынка может касаться не только клиентов коммерческих банков, но и самих банков. Специальные рейтинговые агентства эпизодически публикуют сведения о степени надежности кредитных учреждений. Этими сведениями пользуются не только банки во взаимоотношениях друг с другом, но и предприятия, граждане, желающие правильно выбрать более надежный банк.

Значительную часть своих ресурсов банки направляют на развитие научного обеспечения [11, стр. 385]. Практически в каждом коммерческом  банке работают аналитики, изучающие рынок. Крупные банки, межбанковские объединения формируют специальные научные структуры (аналитические центры, научно-исследовательские институты). Анализ рынка, разработка новых банковских продуктов, совершенствование организации труда, механизма совершения банковских операций позволяют банкам устоять в конкурентной борьбе, избегать ошибок, в целом повысить надежность и эффективность своей работы. Данный элемент внешнего блока инфраструктуры банка находится на стадии формирования [14, стр. 296].

Очень важно для банка кадровое обеспечение. Кадры, как говорят, решают все. От специалистов-профессионалов зависит эффективность всей банковской деятельности. В России существует сеть специальных высших учебных заведений, факультетов, колледжей, подготавливающих кадры финансово-банковского профиля, формируется сеть средних учебных заведений – финансово-банковских школ, где преподавание общенаучных дисциплин сочетается с изучением специальных предметов: финансов, банковского дела, бухгалтерского учета, кредитования и др. Переподготовка кадров, повышение их квалификации сосредоточены в разных специальных коммерческих школах, на курсах, а также в учебных центрах, создаваемых при крупных банках [9, стр. 189].

В коммерческих банках зачастую работают люди, не знающие современных банковских технологий. Это сдерживает развитие банковской системы, приводит к ошибкам при формировании кредитного портфеля, убыткам при совершении тех или иных операций. Поэтому в современных условиях, когда экономические риски в банковской деятельности усиливаются, возрастает необходимость подготовки экономических кадров, обладающих большими профессиональными знаниями в области банковского дела, управления банком и его отделениями [16, стр. 302].

Особым элементом банковской инфраструктуры является банковское законодательство. Как и другие элементы, оно оказывает существенное влияние на развитие банковской системы и ее взаимоотношения с предприятиями, организациями и населением.

Структура этого законодательства, его содержание и значение для современной банковской практики рассмотрены во второй главе данной курсовой работы.

Аудит банковской деятельности также является составной частью банковской инфраструктуры. При этом данный вид аудита имеет ряд особенностей, которые требуют создания специализированных аудиторских организаций. Дело в том, что при аудиторских проверках банков и других финансово-кредитных учреждений рассматриваются различные стороны экономической деятельности как самой кредитной системы, так и обслуживаемого хозяйства. Это налагает на аудиторов особую ответственность за квалифицированность обследований, объективность и достоверность выводов, поскольку результаты аудита служат основанием для подтверждения годового отчета, публикации баланса и общей оценки итогов работы кредитного учреждения [18, стр. 457].

Итоги проведенных аудиторских обследований показали, что важным условием успешной деятельности аудиторов является взаимная заинтересованность как проверяемого банка, так и проверяющих лиц в обеспечении достоверности учета и отчетности, в выявлении и устранении причин, мешающих обследуемому банку достичь высокого уровня деятельности. Разумеется аудитором быть нелегко. Ему должны быть присущи высокий профессионализм, объективность и честность, умение соблюдать коммерческую тайну, доброжелательность и лояльность по отношению к проверяемым и ряд других черт [22, стр. 15].

1.3 Факторы, влияющие на развитие банковской деятельности

На развитие банковской инфраструктуры влияют следующие факторы:

      глобализация;

      либерализация;

      информационные технологии;

      банковское законодательство;

      система образования и квалификации в экономической сфере.

Особое влияние на существующую инфраструктуру оказал процесс глобализации. Глобализация сопровождается дерегулированием банковской деятельности и либерализацией финансовых рынков. При этом стираются институциональные разграничения между различными видами банковской и финансовой деятельности: коммерческой, инвестиционной, страховой и т. п. В результате существенно изменяется характер и формы конкуренции на финансовых рынках. Банки вынуждены конкурировать одновременно во многих сегментах финансового рынка, причем не только друг с другом, но и с другими финансовыми институтами – страховыми и инвестиционными фондами, финансовыми компаниями и т. д.

Либерализация, с одной стороны, создает условия для развития заграничной филиальной сети банков и формирования международного банковского бизнеса, что, естественно, усиливает конкурентную борьбу, но, с другой стороны, одновременно активизирует консолидацию банковского капитала. Это приводит к увеличению количества слияний и поглощений в банковской сфере, к расширению и увеличению разнообразия форм кооперации банков между собой и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, к росту банковских альянсов разного рода [19, стр. 469].

Особую роль в глобальных изменениях банковского бизнеса играют информационные технологии. Еще совсем недавно информационные системы и технологии использовались преимущественно для автоматизации сбора и обработки банковской информации, реже – для планирования и контроля в банках и рассматривались как средство сокращения ручного труда и снижения банковских издержек. Сегодня информационные технологии стали движущей силой радикальных структурных изменений в банковском бизнесе [13, стр. 124]. Они преодолевают пространство и время, открывая банкам круглосуточный выход на любые географически отдаленные рынки.

При этом традиционные конкурентные преимущества банков – многоплановые, долговременные контакты с клиентами и развитая филиальная сеть – частично теряют свое значение. Появился новый пласт клиентов, которые охотно пользуются услугами Internet-banking. Характер общения банка с этими клиентами весьма отличается от традиционного. Современные мультимедийные средства обеспечивают виртуальное интерактивное общение банка с клиентом, которое постепенно вытесняет личное общение с ним.

Технологии в режиме on-line, обеспечивая прозрачность рынка, позволяют клиентам без особых затрат сил и времени выбирать наиболее выгодные для них предложения услуг, что сокращает для банков возможности «ценового маневра» [24, стр. 12].

На основе новых технологий услуги, подобные банковским, или даже непосредственно банковские (например, по переводу платежей), могут оказывать организации, не являющиеся банками, в том числе телекоммуникационные фирмы. Последние, как правило, ориентируются не на проведение отдельных операций, а предлагают индивидуальный пакет услуг для каждого клиента [16, стр. 355].

В этих условиях банки ради поддержания конкурентных цен на услуги постоянно борются за сокращение затрат, внедряя схемы контроля издержек и анализа эффективности. Вместе с тем, желание соответствовать требованиям времени заставляет их увеличивать расходы на внедрение новых информационных и телекоммуникационных технологий, развивать дополнительно к существующей филиальной сети электронные дистрибутивные каналы. Сформировалось противоречие между стремлением к экономии и необходимостью крупных затрат [8, стр. 442]

2. Банковская инфраструктура РФ

2.1 Развитие банковской инфраструктуры РФ

Корни первых российских банковских учреждений уводят нас вглубь отечественной истории, в эпоху Великого Новгорода (XII-XV вв.). Уже в то время осуществлялись  банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог и т.д. Первый в России акционерный коммерческий банк начал свои операции в 1864 г. в г. Санкт-Петербурге. Второй коммерческий банк — Московский Купеческий банк — открылся в 1866 г.

До 1861 г. банковская система России была представлена в основном дворянскими банками и банкирскими фирмами. Первые кредитовали помещиков под залог их имений, вторые — промышленность и торговлю. Процветало ростовщичество, функционировали фондовые биржи. После отмены крепостного права банковская система получила бурное развитие: был создан Государственный банк, возникли общества взаимного кредита [11, стр. 256].

В 1914—1917 гг. кредитная система России включала: Государственный банк, коммерческие банки, общества взаимного кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитную кооперацию, сберегательные кассы, ломбарды. Ведущая роль принадлежала Государственному банку и акционерным коммерческим банкам. Общества взаимного кредита и городские общественные банки осуществляли кредитование средней и мелкой торгово-промышленной буржуазии [18, стр. 245]. Учреждения ипотечного кредита включали: два государственных земельных банка (Крестьянский поземельный и Дворянский поземельный); 10 акционерных земельных банков; 36 губернских и городских кредитных обществ. Земельные банки предоставляли преимущественно долгосрочные кредиты помещикам и зажиточным крестьянам. Губернские и особенно городские кредитные общества выдавали ссуды под залог земли и городской недвижимости. Развитие кредитной кооперации в России было тесно связано с появлением кулачества. Сберегательные кассы, будучи государственными учреждениями, использовали вклады для вложения в государственные ценные бумаги. Деятельность ломбардов, выдававших ссуды под залог вещей, носила ростовщический характер. В 1914 г. действовали 115 фондовых бирж. Самой крупной была Петербургская. В 1917 г. в результате национализации были конфискованы акционерные капиталы частных банков, которые стали государственной собственностью. Была также установлена государственная монополия на банковское дело, произошло слияние бывших частных банков и Госбанка России в единый общегосударственный банк РСФСР, были ликвидированы ипотечные банки и кредитные учреждения, обслуживающие среднюю и мелкую городскую буржуазию, и запрещены операции с ценными бумагами. В целом кредитная кооперация не была национализирована, однако, обслуживающий ее Московский народный (кооперативный) банк был национализирован, а его правление переизбрано в кооперативный отдел Центрального управления Народного банка РСФСР. В результате национализации сложилась банковская система, основанная на следующих принципах: государственная монополия на банковское дело (все кредитные учреждения принадлежали государству); слияние всех кредитных учреждений в единый общегосударственный банк; сосредоточение в банках всего денежного оборота страны [15, стр. 367].

До Октябрьской революции кредитная система России включала в себя центральный банк, систему коммерческих и земельных банков, страховые компании и ряд специализированных финансовых институтов. В период нэпа вместе с развитием товарных отношений и рынка произошло частичное возрождение разрушенной в годы революции и гражданской войны кредитной системы. Однако она была представлена только двумя уровнями: Госбанком в качестве центрального банка и довольно разветвленной сетью акционерных коммерческих банков, кооперативных коммунальных банков, сельхозбанков, кредитной кооперации, а также обществами взаимного кредита, сберегательными кассами [16, стр. 52].

В 1930-е гг. кредитная система была реорганизована, следствием чего стали ее чрезмерное укрупнение и централизация. По существу, остался лишь один уровень, включавший Госбанк, Строительный банк, Банк для внешней торговли. Такая структура кредитной системы отражала не столько объективные экономические потребности народного хозяйства, сколько политизацию экономики, выразившуюся в ускоренной индустриализации и насильственной коллективизации [19, стр. 98]. Кредитная система «подгонялась» под политические амбициозные установки, лишенные в ряде случаев экономической основы. Результатом подобной реорганизации банковской системы стало выхолащивание самого понятия кредитной системы и сущности кредита. Банковская система была органически встроена в командно-административную модель управления, находилась в полном политическом и административном подчинении у правительства и, прежде всего, у министра финансов. Вместо разветвленной кредитной системы остались три банка и система сберкасс. За рамки кредитной системы была вынесена система страхования. Такие преобразования отразили ликвидацию рыночных отношений в широком смысле слова и переход на административную систему управления.

Реорганизация банковской системы в 1987 г носила прежний административный характер. Монополию трех банков сменила монополия (точнее олигополия) нескольких. В новую банковскую систему вошли: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Из них были вновь созданы только Агропромбанк и Жилсоцбанк, остальные оказались лишь реорганизованными и переименованными прежними банками [18, стр. 227].

Таким образом, проведенная реорганизация 1987 г., сохранив неэффективную одноуровневую кредитную систему, не приблизила ее структуру к потребностям нарождающихся в России рыночных отношений. Возникла необходимость дальнейшей реформы кредитной системы и приближения ее к структуре аналогичных систем в странах с развитой рыночной экономикой [19, стр. 86].

Объективно был необходим второй этап банковской реформы, направленный на комплексную реконструкцию системы экономических отношений в области кредита. Он начался в 1988 г с создания первых коммерческих банков, которые были призваны стать фундаментом для формирования рыночных отношений и структур в банковской сфере. Создание такого рынка означало замену административно-командных отношений гибкими (экономическими) методами перемещения финансовых ресурсов в сферы наиболее эффективного применения [11, стр. 343]. Банки должны были превратиться в опорные пункты развития и регулирования рыночных отношений в России. В целях создания системы денежно-кредитного регулирования, адекватной складывающимся рыночным отношениям, были изменены статус Государственного банка и его роль в народном хозяйстве страны. Банк был выведен из подчинения правительству и получил, таким образом, необходимую экономическую независимость. После обретения Россией суверенитета на базе Госбанка был создан Центральный банк России на основе концепции, принятой в государствах с развитой рыночной экономикой. В результате в нашей стране практически сформировалась двухуровневая банковская система I уровень — Центральный банк России, II уровень — коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции. За минувшие годы банковская система России прошла этапы активного развития и периоды кризисов [8, стр. 445].

Особую роль в кредитной системе России играет Сберегательный банк РФ. Широкая сеть филиалов (более 30 тыс.), огромная финансовая мощь дает Сбербанку возможность предоставлять населению услуги, недоступные пока в таких масштабах другим коммерческим банкам: прием от граждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей; выплата пенсий и пособий, зарплаты. Ни один из коммерческих банков не выдает физическим лицам столько кредитов, как Сбербанк РФ, — на строительство жилья, обустройство крестьянских и фермерских хозяйств, на различные, неотложные нужды, в качестве помощи малому и среднему бизнесу. Но неповоротливость столь огромной структуры не позволяет эффективно использовать сосредоточенные в Сберегательном банке РФ финансовые ресурсы [6, стр. 87].

Стремительно прогрессируют многие новые банки, возникшие без опоры на бывшие госбанки. Новые банки создаются и работают, как правило, в тесном контакте с какой-либо финансовой  группой. В большинстве случаев это дочерние структуры таких групп — торговых домов, коммерческих компаний, бирж и т.п. В качестве примера можно назвать «МДМ», «Альфа-банк», «Росбанк» и др. Вышеназванные банки быстро вышли на общероссийский уровень, превратились в крупные универсальные банки. На современном этапе рыночных преобразований в народном хозяйстве России роль банков резко возросла. С одной стороны, они активно способствуют движению экономики в сторону рынка, с другой — энергично помогают хозяйственному прогрессу важнейших ее секторов. Несмотря на  инфляцию, коммерческие банки начинают финансировать промышленное и  аграрное производство, торговлю, малый и средний бизнес. Общие тенденции, свойственные развитой экономике, начинают проявляться и в России. Крупные компании и крупные банки объединяют свои усилия в целях развития инвестиций. Так, например, Внешторгбанк (собственный капитал 54,768 млрд. руб.) и его постоянный клиент - крупнейшая нефтяная компания России «ЛУКойл» подписали соглашение о стратегическом партнерстве. По условиям этого договора «ЛУКойл» переводит часть своих финансовых  потоков на обслуживание во Внешторгбанк, а банк со своей стороны должен предоставлять средне- и долгосрочные кредиты «ЛУКойлу» на инвестиционные нужды под эффективность проектов. Такое соглашение с одним из самых крупных банков России позволяет компании перейти в категорию стратегических партнеров банка [12, стр. 177].

Основные итоги прошедших лет показывают, что действия Банка России и Правительства Российской Федерации, направленные на реструктуризацию банковской системы и улучшение состояния банковской сферы, дали свои положительные результаты и позволили закрепить и развить позитивные тенденции, начало которым было положено в 1999 г. В 2000 -2001 гг. банковская система развивалась в благоприятных макроэкономических условиях. Они, в свою очередь, характеризовались ростом производства товаров и услуг, увеличением инвестиционной активности, реальных доходов населения, позитивными тенденциями во внешнеэкономической сфере, а также в области государственных финансов [11, стр. 329].

По состоянию на 01.01.2001 г. в финансово-устойчивых кредитных  организациях было сосредоточено более 86% совокупных активов действующих банков. Этими учреждениями привлечено более 84% средств от предприятий и организаций, около 75% бюджетных средств, 96% вкладов  населения и 69% межбанковских кредитов. Количество прибыльных банков на 1.01.2001 г составило более 92% числа работающих банков. В конце 2001 г. сняты определенные законодательные ограничения на иностранный капитал в банковской системе в России. В сентябре 2001 г. был отменен запрет на открытие в России филиалов иностранных банков. Сегодня каждый десятый российский банк имеет в собственном капитале долю иностранного капитала [24, стр11].

Однако наряду с некоторыми благоприятными тенденциями, которые ни в коем случае нельзя переоценивать, развитие банковской системы России по-прежнему осложняет ряд нерешенных проблем. Среди них - высокий уровень риска, который сопровождает осуществление капиталовложений в реальный сектор экономики, препятствует активизации кредитной деятельности банков. Главными факторами рисков являются низкий темп структурных преобразований в отечественном народном хозяйстве, несовершенство системы налогообложения, низкая кредитоспособность многих отечественных предприятий, недостаточный уровень раскрытия ими информации, а также слабость нормативно-правовой базы, обеспечивающей права кредиторов. Указанные факторы приводят к значительной концентрации кредитных рисков у ограниченного круга заемщиков [10, стр. 125].

Некоторые проблемы банковского сектора имеют структурный характер и тесно связаны с общим состоянием экономики, уровнем развития денежных отношений и правовой базы. К числу таких проблем можно отнести неэффективность систем управления рисками и внутреннего контроля многих кредитных организаций, недостаточную в ряде случаев достоверность раскрываемой банками информации об их финансовом состоянии, отсутствие системы гарантирования вкладов [16, стр. 163].

В настоящее время в выступлениях чиновников остро ставится вопрос об укрепления позиций банков в регионах России, расширения филиальных сетей и банковской инфраструктуры. Вместе с тем сложности, связанные с методикой и экономическим инструментарием, посредством которого и будет достигаться поставленная цель, размываются в объемных и общих формулировках. В приоритетных направлениях послания Президента РФ Федеральному Собранию РФ в 2009 г., наряду с вопросами социальной политики и развития нанотехнологий, особое внимание уделяется совершенствованию финансовой инфраструктуры субъектов РФ, одной из составляющей которой являются банки и иные финансовые институты [22, стр. 15].

Банк как самостоятельный финансовый институт, аккумулируя временно свободные средства юридических лиц и населения, активными операциями производит серьезные вливания в экономику региона в форме инвестиций, финансируя отдельные направления экономики субъекта. Банк - центр квалифицированных кадров, занятости населения, наконец, крупный налогоплательщик для пополнения бюджетов всех уровней государства. Разрешение вопросов, связанных с развитием банковской инфраструктуры, принципиально важно как с практической, так и с политической точек зрения, поскольку развитая инфраструктура - один из действенных стабилизаторов социально-экономического развития [9, стр. 183]. По мнению экономистов, решение подобной задачи обусловлено недостаточной степенью обеспеченности территорий банковской инфраструктурой, а также необходимостью осознания того, что развитая инфраструктура возможна лишь в регионах, обладающих высоким научно-техническим потенциалом, а также человеческими, промышленными, сырьевыми и потребительскими ресурсами [21, стр. 14].