Банковская карта

 

Содержание

 

 

 

 

 

Введение…………………………………………………………………….………..3

 

Глава 1. Расчеты пластиковыми картами и чеками

1.1. Расчеты чеками…………………………………………………….……………5

1.2. Расчеты с использованием банковских карт……………………..……….….11

 

Глава 2. Сходства сущностных особенностей банковских карт и чеков…...…..15

 

Заключение……………………………………………………………………….....31

Список используемых источников…………………………………….………….32

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

В современных условиях активного  развития рыночных отношений эффективность  хозяйственной деятельности субъектов гражданского оборота во многом обусловлена быстротой и непреложностью исполнения расчетных денежных и безналичных обязательств.

Большая доля расчетов в России по-прежнему осуществляется с использованием налично-денежной системы, обслуживание которой чрезвычайно дорого обходится государственным и коммерческим финансовым структурам, и, следовательно, тяжелым бременем ложится на экономику страны. В первую очередь, в силу данной причины целый ряд документов программного характера одним из важнейших направлений развития российского финансового сектора называет сокращение наличного денежного оборота и внедрение инструментов безналичных расчетов, базирующихся на современных банковских технологиях, включая платежные карты, электронные системы оплаты посредством кибер-денег (web-money, yandex-денег) и др.

В настоящей работе предлагается обратить внимание на вопросы правовой регламентации и определения правовой сущности расчетов с использованием платежных банковских карт, поскольку, помимо названных причин, именно данный институт вызывает всевозрастающий интерес, как среди граждан потребителей, так и организаций, участвующих в процедуре осуществления безналичных расчетов. Усиление интереса объясняется, прежде всего, тем, что банковские карты предоставляют своим держателям и другим участникам платежной системы массу неоспоримых преимуществ. Для держателей карт - это удобство, надежность, практичность, экономия времени, отсутствие необходимости иметь при себе крупные суммы наличных денег. Для кредитных организаций - возможность эффективной реализации финансового, валютного и налогового контроля; обеспечения сохранности коммерческой и личной тайны клиента; повышение конкурентоспособности и престижа; наличие гарантий платежа; снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы; экономия живого труда. Для государства платежные карты - это, прежде всего, возможность обеспечения "прозрачности" платежей. Это лишь неполный перечень качеств "пластиковых денег", обусловивших их признание на мировом рынке.

Вместе с тем, на современном  этапе одним из главных препятствий  на пути развития карточной формы  безналичных расчетов является отсутствие устойчивой правовой базы, разработанной  доктрины и единообразной судебной практики в вопросах обеспечения защиты денежных средств, размещенных на картсчетах, определения момента исполнения платежного обязательства, распределения рисков и ответственности между держателями и другими участниками платежной системы и др.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Расчеты  пластиковыми картами и чеками

1.1. Расчеты чеками

 

Чеком признается письменное распоряжение лица, его выписавшего, (чекодателя) третьему лицу (банку-плательщику), совершенное  на бланке установленной формы, произвести платеж управомоченному лицу (чекодержателю) определенной денежной суммы. Чек выставляется на банк, с которым чекодатель заключил соглашение об оплате банком его долгов путем оплаты выставляемых на банк чеков (чековый договор). Как правило, под этим наименованием не имеется в виду какой-то особый отдельный договор; обычно речь идет об условиях, помещаемых в договор банковского счета, который в таком случае нередко начинает именоваться особым или специальным чековым счетом. Наличие подобных условий является, безусловно, необходимой предпосылкой возникновения и условием существования любых чековых правоотношений. Если расчеты по аккредитиву и инкассо хотя бы теоретически мыслимы без договора банковского счета, то расчеты чеками - никогда. Больше того, не будет преувеличением утверждение о том, что один из центральных принципов чекового права - отсутствие непосредственных юридических отношений чекодержателя с банком-плательщиком - всецело предопределяется содержанием чекового договора.

По чековому договору банк передает клиенту обусловленное количество чековых бланков установленной формы и обязуется производить оплату выписанных на них чеков, соответствующих условиям договора, за счет средств, внесенных клиентом на банковский счет или депонированных по его поручению на собственном или корреспондентском счете обслуживающего банка, а клиент обязуется уплачивать банку вознаграждение за оказанные услуги.

Юридическая природа чекового договора вот уже скоро сто лет как  вызывает в литературе горячие споры. Можно считать однозначно установленным  лишь то, что чековый договор заключается в пользу самих его участников, но не в пользу третьих лиц - чекодержателей. Обязательство банка оплачивать надлежащим образом оформленные чеки существует исключительно перед чекодателем, но не перед чекодержателем. Последнему банк вправе отказать в платеже по чеку без объяснения причин; максимум, что может сделать в такой ситуации чекодержатель - так это удостоверить факт неоплаты чека и обратиться с денежным требованием к лицам, подписавшим чек, в том числе - к чекодателю. Последний, оплатив подобный чек, вправе "считаться" с банком по условиям чекового договора. Но возможности предъявления требования или иска к банку в случае неоплаты чека непосредственно от чекодержателя чековый договор не создает.

Конечно, одной только отрицательной родовой характеристики (чековый договор не является договором в пользу третьего лица) для определения юридической природы чекового договора недостаточно. По-видимому, его следует считать договором особого рода, не описываемым ни одной из известных законодательных конструкций. Предметом чекового договора является оказание особого рода юридических услуг - проведение банком-плательщиком операций с денежными требованиями клиента-чекодателя. Значит, чековый договор не может быть признан договором возмездного оказания услуг, регулируемым гл. 39 ГК, ибо его предметом является совершение юридических, а не фактических действий; кроме того, чековый договор не всегда является возмездным в традиционном смысле этого слова¹. Далее, чековый договор не является договором поручения, поскольку не имеет фидуциарного характера; кроме того, банк, производя платеж по чеку, действует от своего имени, а вовсе не как представитель чекодателя, что происходило бы в том случае, если бы чековый договор был бы договором поручения. Не охватывается чековый договор и конструкцией договора комиссии, ибо предметом последнего являются действия по совершению сделок, в то время как платежи по чекам, будучи юридическими поступками, не могут признаваться сделками; кроме того, договор комиссии - непременно возмездный, а как чековый - не всегда. Возражения, касающиеся квалификации чекового договора как поручения и комиссии, могут быть применены и против его квалификации в качестве агентского договора, основой которого, как известно, служит либо доверительный, либо комиссионный принцип.

Одним из существенных условий чекового договора является условие о форме  выставляемых по нему чеков. Форма чеков  определяется либо в одностороннем  порядке банком - "банковскими  правилами" (п. 2 ст. 878 ГК), либо утверждается сторонами в качестве одного из приложений к договору банковского счета. Чековым договором также обусловливается количество чековых бланков, передаваемое банком клиенту, либо порядок его определения. Необходимое число чековых бланков брошюруется в так называемую чековую книжку. Чековая книжка может быть обеспечена всей суммой счета (нелимитированная книжка) или суммой, депонированной на счете исключительно для выплаты по выставляемым чекам (лимитированная книжка). Чеки из лимитированных книжек обязательно должны иметь корешки, остающиеся в книжке, с заполненными данными о сумме лимита, номере чека, его сумме, предыдущем остатке и текущем остатке лимита, заверенные подписью лица, получившего чек. Теоретически такой порядок расходования денежного лимита гарантирует чекодержателю наличие покрытия по чеку². Но только теоретически. К сожалению, действующее отечественное законодательство не знает института целевого депонирования средств на банковском счете. Даже если между банком и клиентом будет достигнуто соглашение о таковом, оно не является обязательным для третьих лиц, которые вправе, руководствуясь приоритетностью принадлежащих им денежных требований, удовлетворять их из всей суммы счета, в т.ч. и за счет депонированных сумм. Поэтому в современных условиях применение лимитированных чековых книжек не дает, в сравнении с нелимитированными, никаких дополнительных гарантий для чекодержателей.

Реквизиты чека установлены п. 1 ст. 878 ГК. Чек должен содержать:

1) наименование "чек", включенное в текст документа;

2) поручение плательщику  выплатить определенную денежную  сумму;

3) наименование плательщика  и указание счета, с которого  должен быть произведен платеж;

4) указание валюты  платежа;

5) указание даты и  места составления чека;

6) подпись лица, выписавшего чек, - чекодателя.

Соблюдение их является принципиально  важным, поскольку отсутствие в документе  какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека.  Исключением является такой реквизит, как место составления: чек, не содержащий указание места его составления, рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя.

Специфика чека как расчетного документа  состоит в том, что он вручается  не банку, обслуживающему чекодателя, а получателю платежа, который, в  свою очередь, представляет этот чек лично или через собственный обслуживающий банк для получения платежа в банк, назначенный плательщиком по чеку. Имея в виду, что чек выдается именно на руки управомоченному лицу, законодательства большинства государств наделяют чек качествами ценной бумаги. Не является исключением и российское законодательство. Это означает, что чек, помимо правил о безналичных расчетах и расчетных документах, подчиняется правилам о ценных бумагах. Чек предполагается ценной бумагой на предъявителя (см. приведенный выше перечень чековых реквизитов, среди которых нет наименования чекодержателя); ордерный характер чека должен быть прямо обусловлен в нем посредством оговорки о приказе; именные чеки, как не подлежащие передаче в силу запрета п. 2 ст. 880 ГК, должны рассматриваться не в качестве именных ценных бумаг, а как ректа-бумаги.

Чек подлежит оплате немедленно по его  предъявлении банку, назначенному плательщиком, или в банк, обслуживающий чекодержателя (п. 1 ст. 882 ГК). Сроки, в течение которых  чек подлежит предъявлению к платежу, остались (со времени действия прежнего Положения о чеках 1992 г³.) лишь в ст. 96 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате⁴ и составляют (считая со дня выписки):

1) 10 дней, если чек выписан на  территории Российской Федерации;

2) 20 дней, если чек выписан на территории государств - членов Содружества Независимых Государств;

3) 70 дней, если чек выписан на  территории какого-либо другого  государства.

Впрочем, руководствуясь п. 5 ст. 877 ГК и ст. 4 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ⁵, следует заключить, что в настоящее время подлежат применению нормы советского Положения о чеках от 6 ноября 1929 г., разумеется - в части, не противоречащей нормам российского ГК. Какого-либо акта, которым это Положение было бы отменено, признано утратившим силу или не подлежащим применению, нам разыскать не удалось. Если это мнение правильно, то срок предъявления чека к платежу должен определяться по ст. 11 и 34 этого Положения и составлять, по общему правилу, 10 дней со дня выдачи (без учета самого дня выдачи), а для чеков, выданных за границей с платежом в пределах СССР (РФ) - 6 месяцев со дня выдачи.

Следует отметить, что мнение о  сохранении силы Положением о чеках 1929 г. совершенно не разделяется практикой. Нам неизвестно не только ни одного акта правоприменения, который ссылался бы на это Положение, но и ни одного случая использования такового практикующими юристами. Не упоминается данный акт в качестве действующего ни в учебниках по гражданскому праву, ни в комментариях к гражданскому законодательству. По всему видно, что Положение 1929 г. является "мертвой буквой" - актом, формально подлежащим применению, но реально все-таки не применяемым.

Факт отказа от оплаты чека должен быть нотариально удостоверен в  порядке, установленном законодательством Российской Федерации, либо отметкой плательщика или инкассирующего банка на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате (п. 1 ст. 883 ГК). Факт отказа в оплате чека должен быть удостоверен до истечения установленного срока для оплаты чека или до 12 часов следующего за ним рабочего дня (ст. 96 Основ законодательства о нотариате).

Из числа особо интересных правил о чеке, установленных ГК, следует  назвать:

1) правило п. 4 ст. 879, распределяющее  убытки, происходящие от оплаты подложного, похищенного или утраченного чека по принципу вины;

2) норму п. 3 ст. 885, устанавливающую  сокращенную (шестимесячную) давность  по искам к лицам, обязавшимся  по чеку.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2. Расчеты с использованием банковских карт

 

Формой безналичных расчетов, не предусмотренной Гражданским кодексом РФ, но вполне допустимой, согласно норме  его п. 1 ст. 862, являются безналичные  расчеты, совершаемые посредством  использования банковских карт - "...именных  денежных документов, выпущенных банковским или иным специализированным кредитным (торговым) учреждением, удостоверяющий наличие в соответствующем учреждении счета владельца "..." карточки и дающий право на приобретение товаров и услуг в розничной торговой сети без оплаты наличными деньгами"⁶. Обыкновенно, такие документы имеют вид пластиковых карточек с нанесенной на одну из сторон магнитной полосой, предназначенной для фиксации легитимационных признаков владельца карты.

Условием осуществления безналичных  расчетов с использованием банковских карт, как правило, является наличие договора специального банковского (карточного) счета между банком-эмитентом карты и его клиентом (п. 1.12 Положения о банковских картах⁷). Исключение составляют так называемые предоплаченные карты (п. 1.13 Положения). Обычно же кредитная организация-эмитент является должником по договору карточного счета, в соответствии с условиями которого обязуется проводить операции по этому счету на основании распоряжений клиента (кредитора), представленных в электронной форме от его имени и подтвержденных бумажным документом (слипом), подписанным клиентом. Пластиковая карточка является средством составления и представления электронных распоряжений клиента обслуживающему банку - тем "ключом", с помощью которого банк-должник авторизует своего клиента и изменяет содержание собственных долгов по специальному карточному счету (СКС).

Несмотря на все внешнее техническое  своеобразие расчетов, осуществляемых с использованием банковских карт, возникающие в этом процессе отношения  весьма близки к тем, что складываются в ходе расчетов чеками. Разница заключается лишь в том, что кредитная карта позволяет создать обязательство банка-плательщика (эмитента) непосредственно перед получателем платежа (лицом, в пользу которого составлен и подписан слип с электронного образа кредитной карты) - лицом, статус которого аналогичен чекодержателю, чего, как мы уже говорили, не позволяет сделать чек. Это становится возможным благодаря оперативной (с юридической точки зрения - мгновенной) передаче сведений об изменении состояния СКС в результате каждого акта распоряжения картой; информация же о выдаче бумажных чеков поступит к банку-плательщику не ранее, чем по их предъявлении держателями. Электронные расчеты позволяют, следовательно, обеспечить депонирование (бронирование, обособление) средств на СКС в такой сумме, которая необходима для производства каждой расчетной операции. По этой же причине становится возможным отказаться от принципа "один счет - одна чековая книжка", безусловно, необходимого в чековом праве; электронный способ передачи данных о расчетных операциях позволяет совершать операции с использованием нескольких карт по одному счету (п. 2.1 Положения), равно как и с использованием одной карты для обслуживания нескольких счетов (п. 2.2).

Норма п. 1.5 Положения о банковских картах различает три следующих вида банковских карт - расчетные, кредитные и предоплаченные. Расчетные и кредитные карты предназначены для производства безналичных расчетов непосредственно с участием клиента-плательщика - владельца СКС; положение банка-эмитента карты здесь подобно его положению при расчетах платежными поручениями. Друг от друга расчетные и кредитные карты отличаются лишь источником покрытия - в кредитных таковым является сумма кредита, предоставляемого банком владельцу карты, в расчетных - сумма, предварительно зачисленная владельцем карты на его СКС, и кредитное покрытие (так называемый овердрафт - см. п. 2.7 и 2.8 Положения) допускается лишь как исключение (на непродолжительное время, на незначительные суммы и под высокие проценты). Карты же предоплаченные создают правоотношения между получателем платежа и банком - их эмитентом; последний расплачивается по совершенным транзакциям самостоятельно и за свой счет, после чего "считается" с клиентом - владельцем карты.

Для осуществления безналичных  расчетов с использованием банковской карты клиент-плательщик (владелец карты) помещает карту в специальное  техническое устройство (СТУ), при  помощи которого им самим (если речь идет о банкомате) или уполномоченным лицом предприятия-получателя платежа (например, кассиром магазина) формируется запрос о возможности предстоящей операции. СТУ, считывая идентификационные данные с магнитной полосы карты, идентифицирует клиента как владельца определенного банковского счета, после чего направляет запрос в ведущий его банк о текущем состоянии счета и возможности совершения испрашиваемой клиентом операции. При получении положительного ответа на сформированный таким образом запрос СТУ либо производит запрошенную операцию (банкомат), либо печатает два экземпляра слипа - документа по операциям с использованием платежной карты, который, согласно п. 3.3 Положения о банковских картах, должен содержать следующие обязательные реквизиты:

  1) идентификатор СТУ, использованного для проведения данной операции;

2) вид операции;

3) дата совершения операции;

4) сумма операции;

5) валюта операции;

6) сумма комиссии (если имеет  место);

7) код авторизации

8) реквизиты платежной карты. 

Оба экземпляра слипа подписываются, с одной стороны, держателем платежной карты, с другой - оператором СТУ (кассиром); один экземпляр выдается на руки владельцу карты, второй остается в документах организации-владельца СТУ.

Для получения организацией-владельцем СТУ денежных средств со счета  владельца карты необходимо систематизировать слипы в реестр платежей или электронный журнал, после чего - выставить его на инкассо банку-эмитенту карты (самостоятельно или через собственный обслуживающий банк). Банк-эмитент не позднее, чем в течение рабочего дня, следующего за днем поступления к нему такого реестра или журнала, инкассирует приложенные слипы, т.е. списывает необходимые денежные суммы со счетов клиентов - владельцев карт, использованных при совершении расчетных операций, в пользу организации, выставившей требование об инкассо (п. 2.9 Положения).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Сходства сущностных особенностей банковских карт и чеков

 

Основным специализированным нормативно-правовым актом, регулирующим вопросы эмиссии  и обращения банковских карт, является "Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт"⁸ (далее - Положение N 266-П). В соответствии с п. 1.4. Положения, банковской картой является "вид платежных карт как инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом".

Анализ современного законодательства и основных технологических особенностей платежных систем приводит нас к следующему выводу: институт расчетов с применением банковских карт не является новеллой цивилистики, поскольку выступает последовательным продолжением развития такой формы расчетов, как чек. В литературе уже обозначена позиция⁹, в соответствии с которой, платежные банковские карты есть не что иное, как чековые книжки, чеки из которых выписываются чекодателем как в пользу самого себя (при получении наличных денег в банкомате), так и в пользу третьих лиц (при расчетах по договорам с организациями торговли и услуг либо при перечислении денежных средств гражданам и организациям по договорным и внедоговорным основаниям).

В соответствии с п. 1 ст. 877 ГК РФ чеком  признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

Таким образом, основной задачей, стоящей  перед автором при написании  данной работы, является раскрытие принципиального сходства сущностных особенностей банковских карт и чеков.

Необходимо отметить, что сегодня  не существует единого мнения по поводу источников распространения современных  платежных карт. По мнению А.И. Гинзбурга¹⁰, причиной тому наличие разночтений относительно вопроса определения разновидностей карт (пластиковых, платежных расчетных и кредитных, банковских и небанковских). Однако, на наш взгляд, основание для подобных разногласий отсутствует, поскольку современная нормативная база дает исчерпывающие определения всем существующим видам исследуемых карт¹¹. Если основываться на современной терминологии, становится вполне очевидным тот факт, что первыми в истории безналичных расчетов стали именно кредитные карты. Так, большинство авторов склонны считать родиной "пластиковых" денег США: еще в 1914 году некоторые американские магазины стали выдавать своим наиболее состоятельным постоянным клиентам специальные карточки, чтобы привязать их к себе. В 1928 году компанией "Farrington Manufacturing" (г. Бостон, США) были выпущены металлические пластинки, на которых выдавливался (эмбоссировался) адрес клиента. Продавец вкладывал такую пластинку в импринтер и буквы, выдавленные на ней, отпечатывались на торговом чеке.

Неким прообразом карточной системы  расчетов можно считать кредитную схему "Charge-it", созданную в 1946 году в г. Нью-Йорке (США)¹². Эта схема предусматривала расписки, которые принимались от клиентов магазинами за мелкие покупки. После того как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в соответствующие банки, а последние оплачивали их со счетов покупателей. Очевидно, что подобная система расписок есть не что иное, как аналог чековых расчетов.

Еще одним примером, демонстрирующим  большую схожесть карточных и  чековых расчетов, можно считать  кредитную схему Universal Air Travel Planе (UATP), разработанную компанией American Airlines в 1936 году¹³, согласно которой против депозита клиента выпускалась купонная книжка. Данная операция, по сути основанная на чековой системе расчетов, в дальнейшем стала прообразом расчетов с использованием кредитных карт.

Современные системы расчетов с  использованием платежных банковских карт и чеков также имеют ряд  черт, свидетельствующих о безусловном  сходстве названных средств безналичных  расчетов.

Будучи орудием расчетов, платежные карты и чеки имеют однородную экономическую природу.

В свою очередь, наличие на документе  по операциям с использованием платежной  карты (слипе, чеке), а также классическом банковском чеке обязательных реквизитов, установленных соответственно Положением N 266-П¹⁴ и ст. 878 ГК РФ, также неизменно свидетельствует о родственном происхождении исследуемых институтов.

Значительное сходство проявляется  и в процедуре осуществления  расчетов.

В первом случае при оплате товаров (услуг) покупатель передает свою карточку продавцу, который после ее проверки (авторизации) делает с нее отпечаток на бумажный носитель (слип). Покупатель должен поставить свою подпись на отпечатке карточки. Нередко в данной ситуации могут использоваться аналоги собственноручной подписи (далее - АСП). Отдельные банки в договорах о выдаче и обслуживании банковской карты в качестве АСП рассматривают ПИН-код. Однако в соответствии с Временным положением ЦБ РФ от 10.02.1998 N 17-П¹⁵ АСП определяется как контрольный параметр правильности составления всех обязательных реквизитов документа и неизменности их содержания. В этой связи трудно не согласиться с позицией о том, что ПИН-код не может использоваться в качестве аналога собственноручной подписи, поскольку является лишь средством идентификации платежной карты банком-эмитентом¹⁶. После формирования на POS-терминале журнала операций за день (реестра платежей или электронного журнала) информация о проведенных за определенный период времени расчетах картами отсылается в процессинговый центр и эквайреру, после чего расчетный банк списывает средства со счетов держателей карт.

Аналогичный порядок действий имеет  место при расчетах с применением  чека, специфика которого, как расчетного документа, состоит в том, что  он после его подписания чекодателем  вручается не обслуживающему его банку, а получателю платежа (чекодержателю), который, в свою очередь, представляет этот чек лично или через собственный обслуживающий банк для получения платежа в банк, назначенный плательщиком по чеку.

Анализ характера договорных связей между основными участниками платежной системы позволяет в наиболее полной мере выявить сходство двух рассматриваемых платежных инструментов. К основным участникам мы, в частности, относим держателя карты/чекодателя и банк-эмитент/банк-плательщик по чеку.

В соответствии с п. 1.8 Положения N 266-П  юридическим основанием для возникновения  отношений между банком-эмитентом  и держателем карты является договор, в котором определяются конкретные условия предоставления денежных средств  для расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, а также начисления, уплаты процентов по указанным денежным средствам и условия вознаграждения банка-эмитента. Данный договор относится к числу договоров банковского счета¹⁷. Так, согласно п. 1.5. Положения N 266-П, в случае выдачи расчетной карты с овердрафтом заключается договор банковского счета с условиями кредитования счета; кредитной карты - кредитный договор и договор банковского счета, используемый для обеспечения предоставления кредитной организацией денежных средств и их возврата клиентом.

Вместе с тем, как справедливо  отмечает И.А. Спиранов, непосредственное применение диспозитивных и императивных законодательных положений о  договоре банковского счета в отдельных случаях противоречит сущности рассматриваемой формы безналичных расчетов¹⁸. Так, очевидно, что к договору о выдаче и обслуживании платежной банковской карты не должны применяться правила гл. 45 ГК РФ о семидневном сроке возврата остатка денежных средств клиенту после закрытия счета, поскольку согласно существующей технологии расчетные документы с требованиями к картсчету могут направляться в банк еще 30-45 дней после подачи клиентом заявления о закрытии картсчета. В этой связи И.А. Спиранов предлагает считать договор о выдаче и обслуживании карты смешанным договором, включающим элементы как договора банковского счета (предусмотренного гл. 45 ГК РФ), так и договора о выдаче и обслуживании платежной банковской карты (предусмотренного Положения N 266-П)¹⁹. Отметим, что по отношению к смешанному договору правила п. 3 ст. 421 ГК РФ позволяют не применять отдельные императивные нормы договора банковского счета.

Аналогичным рассмотренному является юридическое основание возникновения  отношений между чекодателем и банком-плательщиком. ГК РФ не содержит указания на необходимость заключения чекового договора и не определяет его существенные условия. В этой связи определенный интерес представляет нормативный документ, регулирующий чековое обращение в бывшем СССР и действующий сегодня в части, не противоречащей ст. 877-885 ГК РФ, - Положение о чеках²⁰. Именно данный документ, по мнению С.Н. Ландкофа²¹, явился первым в мире актом законодательства, воплотившим в своих нормах теорию чекового договора. Чековым договором В.А. Белов называет "договор, по которому банк передает клиенту обусловленное количество чековых бланков установленной формы и обязуется производить оплату выписанных на них чеков, соответствующих условиям договора, за счет средств, внесенных клиентом или депонированных по его поручению, а клиент обязуется уплачивать банку вознаграждение за оказанные услуги"²².

Относительно юридической природы  чекового договора в научных кругах ведутся дискуссии. Так, В.А. Белов²³ относит его к числу договоров об оказании услуг, Л.Г. Ефимова²⁴ - к группе договоров комиссии, М.М. Агарков²⁵ же относит его к самостоятельному договорному типу, С. Овсейко²⁶ - к числу договоров банковского счета, регулирующих ограниченный по сравнению с обычным счетом круг операций. Безусловно, все означенные точки зрения имеют право на существование. Вместе с тем, наиболее обоснованной нам представляется позиция, названная последней, поскольку договор банковского счета прямо изъят (п. 2 ст. 779 ГК РФ) из сферы регулирования соответствующей главы 39 ГК РФ. Данное обстоятельство, по всей видимости, исключает возможность отнесения данного договора к числу договоров возмездного оказания услуг.