Ирина Эланс
Банковская система. 44
МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ОТКРЫТЫЙ УНИВЕРСИТЕТ
ФИЛИАЛ В Г.КРОПОТКИНЕ
КАФЕДРА ЭКОНОМИКИ И УПРАВЛЕНИЯ
КУРСОВАЯ РАБОТА
по учебной дисциплине: “ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ТЕОРИЯ”
Т Е М А :
БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА
Выполнил: студент 1 курса (заочной формы обучения)
(учебный шифр 1509701)
г. Кропоткин
2010
СОДЕРЖАНИЕ
Введение…………………………………………………………
- Банковская система
- История банковского дела………………………………………5
- Понятие банковской системы…………………………………..8
- Общие характеристики банков………………………………..11
- Влияние банковской системы на экономику
- Функции банка……………………………………………....…17
- Роль банков в экономики……………………………………..18
- Особенности денежно-кредитной политики Банка России….22
- Банки и их взаимодействие
- Центральный банк Российской
Федерации.....................
......28 - Коммерческий банк Российской Федерации…………………..31
- Взаимодействия коммерческих банков с органами государственной власти и Центральным банком………………………………………………35
Заключение……………………………………………………
Список использованных источников…………………………………40
ВВЕДЕНИЕ
Современное банковское дело – это очень динамичный бизнес во всем мире и в России в частности. Многие современные бизнесмены посвятили себя теме изучения и анализа функционирования банков в России и создания наилучших условий для успешной их работы.
Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. И все изменения в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны. Сами банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Они находятся в центре экономической жизни, обслуживают интересы производителей, связывая денежным потоком промышленность и торговлю, сельское хозяйство и население. Во всем мире банки имеют значительную власть и влияние, они распоряжаются огромным денежным капиталом, стекающимся к ним от предприятий и фирм, от торговцев и фермеров, от государства и частных лиц. По существу, банковская система - это сердце хозяйственного организма любой страны. Эффективное функционирование банковской системы - необходимое условие развития рыночных отношений в России, что объективно определяет ключевую роль Центрального банка в регулировании банковской деятельности. Поиск действенных форм и методов денежно-кредитного регулирования экономики предполагает изучение и обобщение накопленного в этой области опыта. Денежно-кредитная политика является одной из составляющих экономической политики и позволяет сочетать макроэкономическое воздействие с быстрой корректировкой регулирующих мероприятий, оказывая им оперативную и гибкую поддержку. В связи с этим большой интерес вызывают различные аспекты функционирования банковской системы.
С началом экономических реформ банковская сфера России начала стремительно развиваться, занимая ту нишу, которую отводит ей рыночная экономика. Кредитно-денежная система России еще мало развита, ее нельзя сравнить с кредитно-денежной системой любой промышленно развитой страны. Но если в России в один день прекратится деятельность всех банков, это вызовет большие затруднения и дезорганизацию в работе и взаимодействии всех сфер жизни - не меньшие, чем если бы речь шла об остановке какой-либо отрасли промышленности. Предприятия не смогут осуществлять взаиморасчета, люди не получат зарплату, а государство - налоги.
Банки прочно вошли в нашу жизнь. Они обеспечивают жизнедеятельность экономики, оставаясь при этом не на виду у широких масс. Однако это не повод забывать об их проблемах и потребностях, которые нужно решать и обеспечивать. Только таким путем можно создать благоприятные условия для развития и деятельности банковской системы - необходимого компонента для эффективной деятельности рыночных механизмов.
- БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА
- История банковского дела
Многие элементы развития банковского дела можно найти в истории древних цивилизаций. Дошедшие до нас письменные источники свидетельствуют о широком распространении ссуд под проценты, покупке, продаже, размену монет, учету обязательств до поступления сроков, приему вкладов, ипотечным и ломбардным операциям. Менялы из греческих городов принимали вклады, производили обмен денег. Затем первые банкиры поняли, что огромные денежные богатства, накопленные ими, лежат без дела. Деньги начали отдавать во временное пользование, на них открывали самостоятельные торговые и ремесленные предприятия. Залогом при этом обычно выступали корабли и товары, иногда дома, драгоценные вещи, рабы. Предоставление банковской ссуды сопровождалось взиманием высоких процентов. В дальнейшем Римляне распространили греческую практику ведения банковских дел далеко на запад, вплоть до территории современных Испании и Англии, и унифицировали банковское право.
Постепенно клиентура банкиров расширялась. Услуги, предоставляемые банками, привлекали деловых людей. Соответственно, и банкиры старались угодить клиентам, предлагая все новые удобства. В XII веке основной функцией банкиров являлся обмен денег, принимали вклады и выплачивали по ним проценты, выдавали ссуды, открывая клиентам кредиты, тем самым облегчили ведения торговых дел. К XIV веку такого рода банкиров можно было встретить в любом европейском торговом центре. Деятельность большинства средневековых банкиров не выходила за пределы ограниченного географического региона. Лишь очень немногие из них поддерживали отношения с банкирами других стран и соглашались переводить деньги на большие расстояния. Для перевода средств использовались письменные приказы, сходные с современными чеками.
В XVI—XVII вв. купеческие гильдии ряда городов (Венеции, Генуи, Милана, Амстердама, Гамбурга, Нюрнберга) создали специальные банки — жиробанки (от итал. «giro» — оборот, круг). Они проводили безналичные расчеты между своими клиентами, так как наличные деньги в монете непрерывно обесценивались. В отличие от обычных счетов суммы средств на жирорасчетах были не обратимы в наличные деньги. Эта форма расчетов оказалась более удобной и менее трудоемкой, чем платежи звонкой монетой она ускорила и удешевила расчеты. В процессе развития банковского дела из жирооборота развились другие формы безналичных расчетов, распространившиеся на все континенты.
Длительное время вплоть до XIX века, развитие денежного капитала шло в основном параллельно с развитием производственного и торгового капитала. Банковский кредит выступал одной из немногих форм денежного капитала и практически единственной его формой применительно к потребностям производственного и торгового секторов экономики. Одновременно банковский кредит, способствующий концентрации и централизации капитала, был мощным фактором экономического развития. В XIX веке промышленная революция и стремительное расширение мировой торговли открыли перед банкирами новые перспективы. С развитием экономики начал расти спрос на финансовые продукты банков. Для того что бы инвестировать тяжелую промышленность и инфраструктуру требовались огромные капиталы. В некоторых странах новые и расширяющиеся предприятия привлекали необходимые средства путем размещения долговых ценных бумаг и акций. Но в некоторых странах Европы большую долю финансирования предприятий за счет привлеченных средств осуществлялась промышленными банками. Также банками финансировались государственные проекты развития инфраструктуры, строительство вооруженных сил и ведение войн. Серьезную помощь оказывали и инвестиционные банки, которые гарантировали размещение государственных облигаций и поддерживали ликвидность их рынка.
Первоначально банки возникли как частные коммерческие образования, являвшиеся элементами торгово-рыночной инфраструктуры. Государственные банки возникли в мировой практике позднее частных и существовали параллельно с ними, занимая свою нишу в сфере экономических отношений. Развитие банковского дела привело к зарождению финансовых рынков, усилению позиций центральных банков. Банки развивают отдельные сегменты финансовых рынков как полноценных источников пополнения своего денежного капитала для ведения кредитных операций. В XX в. усилилась тенденция специализации и универсализации банковской деятельности.
Современная экономика представляет собой очень сложную систему, каждая часть которой тесно связана с другими. Очень важную роль играет банковская система, обеспечивающая функционирование экономики. Одной из важных задач банков заключается в обеспечении бесперебойного денежного оборота и оборота капитала, в предоставлении широкого круга возможностей вложения денежных средств с целью накопления сбережений народного хозяйства. Так же банки определяются прежде всего тем, что они могут :
- образовывать платежные средства;
- выполнять функции кассиров хозяйственных субъектов;
- осуществлять изъятие платежных средств из оборота.
Банки влияют на развитие отраслей и сфер экономики, кредитуя это развитие. Кроме того, возрастание роли банков в экономической жизни общества связанно с изменением вещественной формы денег, а именно широким использованием безналичных средств и расчетов и платежным агентом является банк.
1.2 Понятие банковской системы
Банковская система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций. Основными свойствами банковской системы, как и систем в целом, являются:
- иерархичность построения;
- наличие отношений и связей, которые являются системообразующими, т.е. обеспечивают свойство целостности;
- упорядоченность ее элементов, отношений и связей;
- взаимодействие со средой, в процессе которого система проявляет и создает свои свойства;
- наличие процессов управления;
Банковская система одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Её роль настолько огромна, что все изменения в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны. А её стабильность имеет чрезвычайное значение для эффективного осуществления денежно-кредитной политики, так как банковский сектор является тем каналом, через который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике. Стабильность предполагает функционирование банков в соответствии с их целями и задачами. Она нарушается, если у отдельных банков возникают финансовые трудности, перерастающие в банкротство. Ситуацию, когда происходит ряд банковских банкротств и нарушение функционирования всей банковской системы, называют банковским кризисом. Банковская система представляет единое целое, части которого находятся во взаимосвязи и взаимодействии между собой, а сама система одновременно зависит от свойств этих частей.
Банковская система любой страны сформировалась в результате развития национальной экономики, в настоящее время она стала центром экономического механизма и взаимодействует со всеми отраслями экономики, с населением, органами государственной власти, оказывая на них определенное воздействие. Она используются для решения текущих и стратегических задач:
- регулирования инфляции;
- регулирования платежного баланса;
- обеспечения экономического роста.
Банковские системы в разных странах формировались далеко неодинаково. Исторические, политические, этнические, религиозные и даже климатические факторы влияют на этот процесс. В истории развития банковских систем различных стран известно несколько их видов:
- двухуровневая банковская система (Центральный банк и система коммерческих банков);
- централизованная монобанковская система;
- уникальная децентрализованная банковская система — Федеральная резервная система США.
В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные, сберегательные, ипотечные, потребительского кредита, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионые фонды, ломбарды, трастовые компании и др.). (рис. 1)
Рисунок 1. Структура банковской системы
История развития банковского дела знает и такой тип банковской системы, как централизованная монобанковская. По этому типу была построена банковская система СССР и многих других социалистических стран. Банковская система СССР складывалась из трех государственных банков (Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк) и системы сберегательных касс. Госбанк СССР, помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности, выполнял функции кредитования различных отраслей народного хозяйства (предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и долгосрочных — сельскому хозяйству). Стройбанк осуществлял долгосрочное кредитование и финансирование капитальных вложений в различные отрасли народного хозяйства (кроме сельского хозяйства). Внешторгбанк проводил кредитование внешней торговли, занимался международными расчетами, операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами. Сберегательные же кассы привлекали денежные вклады населения, осуществляли оплату коммунальных других услуг. Монополия трех государственных банков приводила к тому, что кредиты зачастую выполняли роль второго бюджета. В этих условиях не использовался эффективный потенциал кредитного механизма, не было возможности проводить активную денежно-кредитную политику теми инструментами, которые известны в странах с рыночной экономикой.
Так же существует децентрализованная Федеральная Резервная Система (ФРС США). Ее возглавляют 12 федеральных резервных банков в различных регионах страны, задачей которых является контроль за деятельностью банков — членов ФРС и определение кардинальных направлений монетарной политики США. Членами ФРС являются 40% всех коммерческих банков. Остальные коммерческие банки работают «на свой страх и риск».
- Общие характеристики банков
С течением времени банки постепенно эволюционировали, стремясь удовлетворять потребности потребителей. Банковские системы стали выходить за границы отдельных государств, для того что бы удовлетворить растущие потребности клиентов и увеличить собственные прибыли. Национальные банковские системы стали состоять из различных типов банков, включая коммерческие, ипотечные, кооперативные, сберегательные, инвестиционные, центральные банки и банки развития.
Сберегательные учреждения (сберегательные банки и кассы)- кредитные учреждения, основная функция которых состоит в привлечении сбережений и временно свободных денежных средств населения. Как правило, эти небольшие кредитные учреждения действуют от лица местных властей, которые выступают в роли гарантов по их операциям. Вклады населения привлекаются на текущие инвестиционные и другие счета. Для повышения своей конкурентоспособности сберегательные банки и кассы стремятся разнообразить пассивные и активные операции, проникая в сферу деятельности коммерческих банков.
Кооперативные банки. Во многих странах, включая Германию, Францию, Италию, Финляндию и Индию, существуют кооперативные банки. Они управляются группами собственников, которые вкладывают в них средства и получают ссуды. Ссуды кооперативных банков носят кратко- и среднесрочный характер. Формирование их ресурсов осуществляется путем продажи акций, привлечения вкладов и заимствований у центрального кооперативного или у крупного коммерческого банка. Поскольку все кооперативные банки являются мелкими, они обычно создают региональные ассоциации, которые функционируют как клиринговые палаты, а также кредитуют своих членов. В США кооперативные банки – известные под названием кредитных союзов – могут учреждаться в соответствии с федеральным законодательством и законами отдельных штатов. В других странах кооперативные банки нередко организуют кооперативы по закупке и сбыту товаров.
Инвестиционные банки - это банки, финансирующие инвестиции частных предприятий и государства на всех уровнях. Кроме предоставления кредитов, они продают и покупают различные акции и облигации, организуют слияния и занимаются различной специализированной деятельностью, включая финансирование экспорта и лизинг. К инвестиционным банкам примыкают инвестиционные компании, которые аккумулируют денежные ресурсы частных инвесторов путем эмиссии собственных ценных бумаг и помещают их в акции предприятий, как в своей стране, так и за рубежом. Занимая промежуточное положение между заемщиками и инвесторами, они в противоположность инвестиционным банкам полностью выражают интересы инвесторов. Основной их целью является не столько получение процента, сколько прибыли на вложенный капитал. В отличие от холдинг-компаний они не контролируют деятельность корпораций. Инвестиционная банковская деятельность наиболее развита на Дальнем Востоке, в Европе и Америке. Главными центрами инвестиционных банковских операций являются Лондон и Нью-Йорк.
Офшорные банки – это банки, находящиеся за границей и выведенные из-под национального регулирования. Они регистрируются в тех немногих уголках земного шара, где в целях создания благоприятных условий для филиалов крупнейших банков мира налогообложение и законодательные ограничения сведены к минимуму. В число стран с хорошо развитой офшорной банковской структурой входят США, Великобритания , Багамские острова, Бахрейн и Панама. Их появление объясняется не только желанием воспользоваться отсутствием налогообложения и регулирования, но и стремлением привлечь избыточные средства соседей – членов Организации стран – экспортеров нефти (ОПЕК). Одна из связанных с офшорными банками проблем заключается в том, что отсутствие контроля над их операциями может способствовать различного рода злоупотреблениям.
Ипотечные банки – это кредитные учреждения, специализирующиеся на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества – земли и строений. Ресурсами ипотечных банков являются собственные ипотечные облигации. Ссуды используются для строительства жилых домов и других сооружений, расширения производственных мощностей предприятий. За предоставленную ссуду взимается процент. В случае неуплаты задолженности в срок недвижимость переходит либо к другому собственнику, либо в собственность банка. Постепенно ипотечные банки переходят к страховым компаниям, коммерческим и сберегательным банкам и правительственным кредитным учреждениям. Развитие банков, специализирующихся на ипотеке, связано с продолжительными сроками ипотечных кредитов, часто достигающими 30 лет; стремлением государства удовлетворить спрос на ипотечные кредиты с минимальными процентными ставками; и желанием обеспечить заемщикам доступ на национальные и зарубежные инвестиционные рынки.
Центральный банк – это самое важное банковское учреждение, которое имеет дело не с населением и частными фирмами, а с другими банками. Первые Центральные банки возникли 300 лет назад, но повсеместное распространение и современное значение они приобрели только в последние десятилетия. В большинстве стран Центральный банк принадлежит государству, но даже если государство формально не владеет его капиталом (Швейцария, Италия, США) или владеет частично, все равно он выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение банкнот – основной составляющей налично-денежной массы. Хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Он участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства. В связи с широким развитием в условиях рыночной экономики коммерческих банков, важной функцией Центрального банка стало лицензирование, то есть выдача разрешений на различные виды деятельности коммерческих банков.
Коммерческий банк - это кредитная организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности. Они обычно относятся к финансовым посредникам и выполняют следующие функции: осуществляют кредитование частных фирм, физических лиц и государств. Переводят средства по стране и за рубеж, принимают срочные вклады до востребования, действуют как агенты по покупке и продажи ценных бумаг, обеспечивают безопасное хранение ценностей, оказывают разнообразные прочие услуги. Характерной особенностью коммерческих банков, отличающих их от государственных банков второго уровня и кредитных кооперативов, является их «коммерческий интерес» в системе рыночных отношений, то есть основная цель их деятельности это получение прибыли. Коммерческие банки организуются на паевых или акционерных началах и могут различаться: по способу формирования уставного капитала, по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых операций. Средства коммерческих банков подразделяются:
- на привлеченные (вклады граждан, средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты);
- на собственные (уставной фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли).
Банковский холдинг – это холдинговая компания, владеющая пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющая операции с этими ценными бумагами. Помимо чистых холдингов, занимающихся только указанными операциями, существуют смешанные холдинги, которые, кроме того, ведут предпринимательскую деятельность в различных сферах экономики. В этом случае холдинг создается, как правило, в связи с основанием головной компанией дочерних производственных фирм. Холдинговые компании могут иметь сложную структуру, когда головной холдинг контролирует через систему участии. Материнская (головная) холдинговая компания получает прибыль за счет дивидендов на контролируемые ею акции дочерних компаний, а также, в некоторых случаях, за счет перевода части прибыли дочерних компаний на основе специальных соглашений. Холдинг обычно выступает в качестве собственника контрольного пакета акций, что позволяет ему оказывать решающее влияние на функционирование подконтрольных компаний. Как правило, холдинги могут иметь различные правовые формы: обществ с ограниченной ответственностью, товариществ, компаний, акционерных обществ. Наиболее распространены холдинги, организованные как акционерные общества (в том числе и с участием государства).
Особенностью банковских групп является наличие в их составе филиалов. Банковский филиал выступает как юридическое лицо, регистрируется в местных органах власти и считается резидентом страны требования, имеет самостоятельный баланс. Он может выполнять все те же операции, что и банк-учредитель, но может быть и специализированным. Крупные банки часто основывают филиалы, занимающиеся факторингом, лизингом, консультациями. Пользуясь юридической независимостью филиалов, коммерческие банки осуществляют через них запрещенные сделки с ценными бумагами компаний небанковского сектора.
- ВЛИЯНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ НА ЭКОНОМИКУ
2.1 Функции банка
Элементы любой органической (естественной) системы активно взаимодействуют, причем каждый элемент (подсистема) выполняет свою особую функцию (функции), в результате чего реализуются все необходимые функции системы. Банковский сектор - это элемент (подсистема) экономической системы страны. Банк отличается от других предприятий своими функциями. Эти функции также специфичны. В отличие, например от промышленного предприятия или торговой организации банк аккумулирует (собирает) временно свободные денежные средства (первая функция) для последующего их перераспределения (передачи) другим участникам экономического оборота. В лучшем случае промышленное предприятие или торговая организация могут собирать (накапливать) временно свободные денежные ресурсы для себя, а не для передачи главным образом другим хозяйственным субъектам.
Аккумулируя временно свободные ресурсы, банк, как отмечалось, перераспределяет их другими предприятиями и гражданам, трансформируя их. Вторая функция банка - трансформация ресурсов, превращение их из бездействующих, временно неиспользуемых средств в капиталы, применяемее для различных производственных потребностей. Благодаря банку и кредиту, который он предоставляет, денежные средства из менее производительных ресурсов трансформируются в работающие, более производительные капиталы.
Не менее специфична и третья функция банка - регулирование денежного оборота. Никто другой, а именно банк совершает действия по регулированию денежного оборота. Он выпускает наличные деньги в обращение, по поручению своих клиентов совершает платежи, организует безналичные расчеты, посредством кредитования устраняет временные финансовые затруднения у плательщика, перемещает временно свободные денежные средства одних предприятий, отраслей экономики, регионов другим предприятиям, отраслям, регионам. Этими и другими действиями банк ускоряет обращение денег в наличной и безналичной формах, а также обращение материальных благ.
Аккумуляция и перераспределение денежных средств на основе их возвратности, трансформации ресурсов, регулирование денежного оборота делают банк высокопроизводительным предприятием. В отличие от других предприятий, работающих на собственных ресурсах, банк функционирует преимущественно на чужих деньгах – заемных ресурсах.
2.2 Роль банков в экономики
