Банковская система. 40

 

 

Содержание

 

Приложения............................................................................................................... 36

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

 

        Банки представляют собой неотъемлемую часть современной рыночной экономики, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Банки являются атрибутом не отдельного региона или какой-либо одного государства, сфера их влияния и распространения не имеет ни территориальных, ни межнациональных границ, это глобальное явление, имеющее колоссальную финансовую мощь, а также существенным денежным капиталом.

       Формирование стабильной, эластичной и эффективной банковской инфраструктуры - одна из основных задач экономической реформы, проводимой в РФ. Особенно значимым представляется развитие банковской системы за границей, ведь как раз практика зарубежных банков в развитых странах устанавливает становление нынешней российской банковской системы. Форсирует её к интернациональным стандартам и, благодаря этому, определяет вступление российских банков на мировую арену, а значит и укрепление доверия со стороны зарубежных партнеров касательно  нашей страны.

Банковская система занимает важно место в структуре экономике любого государства. Состояние банковской системы влияет как на сферу денежно-кредитной экономики, так и на состояние коммерческих банков. Коммерческие банки как регуляторы денежного обращения, центры накопления денежных ресурсов и их перераспределения несут существенную ответственность перед социумом. Ведь общество не должно иметь оснований для того, чтобы сомневаться в устойчивости банковской системы, партнерам же, вкладчикам и инвесторам нужно обладать достаточной уверенностью в стабильности и надежности любого коммерческого банка. По этой причине, актуальность приобретает изучение и совершенствование работы банковской системы.            Анализ развития банковской системы РФ обусловил выбор темы нашего исследования.

 Целью нашей работы является рассмотрение особенностей сферы деятельности банковской системы.

     Задачи исследования:

1. Дать общую характеристику банковской системы:

- рассмотреть  сущность, функции и признаки банковской системы;

- определить особенности развития и  банковских систем современного общества;

- провести анализ важнейших направлений развития банковской системы.

2.Выделить перспективы развития банковской системы в РФ:

- исследовать деятельность Банка РФ, как главного звена банковской системы;

- определить  проблемы банковской системы  РФ и возможности их устранения;

- рассмотреть  возможность апробации зарубежного  опыта в банковскую систему  России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.  Сущность, признаки и элементы банковской  системы

 

      Сущность банка можно раскрыть с двух сторон: с правовой и экономической.

В соответствии с законодательством РФ  банк[1] - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

1. привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц,
2. размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности,
3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. 

С экономической точки зрения банк - это автономное, независимое, коммерческое предприятие. У банка, как у любого предприятия, есть свой продукт. Им является, в первую очередь, формирование платежных средств, равно как и разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом.

        Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система состоит из универсальных и специализированных банков, эмиссионного банка. Центральный (эмиссионный) банк является главным звеном в двухуровневой банковской системе. На ЦБ возложены такие функции как эмиссия банкнот, проведение единой государственной денежно-кредитной политики, хранение золотовалютных резервов, регулирование деятельности кредитных организаций, а также роль финансового агента правительства. Таким образом, Центральный банк совместно с его территориальными подразделениями выполняет контроль, регулирование и координирование банковской системы в целом.

Фундаментом банковской системы являются кредитные организации. В  Федеральном законе «О банках и банковской деятельности»[1] сказано, что кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции.

Коммерческие (неэмиссионные) банки подразделяются на: универсальные и специализированные. Универсальные банки предлагают широкий спектр банковских операций и услуг, связанный с обслуживанием физических и юридических лиц (кредитные, депозитные, расчетно-кассовые, финансовые операции).

Деятельность специализированных банков характеризуется узконаправленной специализацией и предполагает кредитование определенной области экономики или использование конкретных форм привлечения средств во вклады. К специализированным банкам относят инвестиционные, сберегательные, ипотечные банки.

      В развитии для РФ новой рыночной экономики с многообразными формами собственности роль банковской системы высока, так как благодаря ей осуществляется перераспределение и привлечение капитала, происходит процесс регулирования денежных расчетов и опосредуются товарные потоки и т.п. Банки выполняют огромное количество специальных функций. В их состав входят: осуществление расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование, хранение денежных и других средств и правление ими.

Кейнс сопоставлял банковскую систему с кровеносной системой организма, а капиталы - с кровью, питающей различные его части. По его мнению, государство, регулируя посредством банков движение потоков финансовых средств, может влиять на национальную экономику и выражать содействие тем сферам, отстающих от общего развития. 

    Итак, мы подходим к более глубокому пониманию роли банковской системы, т.е. к тому, что важнейшая её задача - создание и функционирование рынка капитала, как основного звена национальной экономики, обусловливающего в целом её формирование.

       Какими же свойствами обладает банковская система?

 

Совокупность элементов	Элементы, входящие в банковскую систему не является случайными. Их совокупность подчинена целям денежно-кредитной политики государства. По этой причине неосуществимо введение в нее иных субъектов, к примеру, почтовых учреждений или торговых организаций.
Достаточность элементов	Банковская система представляет собой взаимосвязанную совокупность, обеспечивающую единство и общность ее функционирования. В банковской системе входит именно столько элементов, сколько необходимо для выполнения ее функций.
Взаимодействие	все элементы банковской системы связаны между собой системой корреспондентских отношений, единой методологической базой. Связь, существующая между элементами банковской системы, закреплена и упорядочена, она подчинены единому центру, и где элементы взаимно дополняя друг друга. К примеру, ликвидация одного банка не приведет к прекращению функционирования банковской системы в целом. Совершается рекомбинация функций ликвидируемого банка между другими элементами банковской системы.
Динамичность	Банковская система находится в постоянном движении, пополняется новыми компонентами, т, е. совершается беспрерывный процесс ее совершенствования. Трансформируются не только количественные характеристики развития банковской системы, но и качественные — новые продукты, технологии, виды банков и пр. Улучшаются связи внутри банковской системы — электронные платежи, банковские карты, международные платежные системы, например, SWIFT1 и другие.
Закрытость	Вступление в банковскую систему любого государства ограничено порядком требований, учрежденных центральными банками государств и непреложных для осуществления всеми банками. Так, действует понятие «банковская тайна», которое запрещает распространять информацию о своих клиентах.
Саморегулирование	Банковская система эластично реагирует на трансформирование политической и экономической конъюнктуры рынка. К примеру, рост потребности в жилье и соответствующее развитие жилищного строительства побудили банки внедрить в свою практику ипотечное кредитование.
Управляемость	Банковская система действует в соответствии с федеральным законодательством и нормативными актами ЦБ.

 

 

     Банковская система не является изолированной от окружающей среды, наоборот, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой служит экономическая система. Будучи частью общего, банковская система функционирует в рамках всеобщих и специфических банковских законов. Она подчинена общим юридическим нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, тем не менее могут вноситься в общую систему, как и она сама только в том случае, если не противоречит общим устоям и принципам, строя общую систему как единое целое.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Функции и роль банков как элементов банковской системы

 

 

       При раскрытии сущности банка как элемента банковской системы немаловажен вопрос о его функциях. К ним относят:

Привлечение и накапливание временно свободных денежных средств	Данные средства, сконцентрированные в банке, во-первых, приносят их владельцам определенный процентный доход, а во-вторых, являются источниками ресурсов для осуществления ссудных операций. В частности, благодаря финансовым организациям временно свободные денежные средства превращаются в ссудный капитал, использующийся банками для кредитования.
Посредничество в кредитовании	Прямым кредитным отношениям между владельцами свободных денежных средств и нуждающимися в них мешает много факторов. Например, несовпадение размера предлагаемого в ссуду денежного капитала с требуемой суммой займа или объемом спроса на него, несовпадение срока высвобождения этого капитала со сроком ссуды, риски невозврата кредита и т. д. Выполняя функцию финансового посредника, банк устраняет эти проблемы. Посредством депозитных и ссудных операций они перераспределяют ресурсы между участниками экономических отношений. Временно свободные денежные средства направляются туда, где существует потребность в них и где они способны принести экономическую выгоду. Банк обязательно просчитывает кредитные риски.
Посредничество в проведении расчетови платежей	. Через банки проходят платежи населения, предприятий, организаций и т. д. Сегодня кредитные организации обеспечивают и регулируют процесс расчетов практически между всеми субъектами экономических отношений. Банки предлагают клиентам формы расчетов: платежные поручения, инкассо, аккредитивы, чеки, векселя, банковские карты и т. д. В последние годы активно развиваются электронные безналичные расчеты. Кредитные организации несут ответственность за своевременное осуществление поручений клиентов по процессу совершения платежей.
Создание кредитных денег	Предоставляя ссуды, банки создают так называемые кредитные деньги. Они не имеют физического вида, а существуют только в виде записи на счете в банке. Механизм создания кредитных денег регулируется ЦБ с помощью нормативов обязательного резервирования.Кредитные организации обязаны оставлять определенную часть средств вкладчиков в форме резерва, остальную часть они могут выдавать в виде ссуд. При этом при выдаче кредита происходит увеличение общего количества безналичных денег, находящихся в обращении, и наоборот, когда клиент погашает ссуду, денежная масса сокращается.

 

       Назначение банка специфично, оно направлено к экономике в целом.

  Роль банка заключается в том, что он производит:

• сосредоточение свободных капиталов и ресурсов, нужных для поддержания беспрерывности и форсирования производства;
• регулирование и рационализация денежного оборота.

     Можно сказать, что банки - это собиратели временно свободных денежных средств, необходимых для последующего перенаправления тем хозяйствующим субъектам, у которых есть необходимость в дополнительных ассигнованиях. Составленные из крупиц, временно свободные денежные средства из мелких денежных потоков, обращаются банками в колоссальные потоки денежных ресурсов. Скопление денежных ресурсов, устремление на удовлетворение потребностей производства и обращения сверх существующих в их распоряжении источников составляют самый важный атрибут их соприкосновения и взаимодействия с экономической сферой.

      Организация и совершенствование денежного оборота получаются не только вследствие расчетов, организуемых банком, внедрения наиболее безупречных и экономичных форм платежей, но и благодаря более рациональному использованию ресурсов организации. По денежным средствам, помещенным в банк, предприятия и граждане могут получать определенный процент по вкладам, бесплатные другие услуги. В целом банки могут выполнять по поручению клиента работу по управлению денежными и материальными средствами. Деньги, находящиеся в банке, не просто хранятся на счетах, они совершают кругообращение, позволяющее получить дополнительную прибыль как их владельцам, так и кредитному учреждению.

     Таким образом, деятельность банков имеет чрезвычайно важное общественное значение. Банки формируют денежно – кредитный процесс и эмитируют денежные знаки.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Характеристика банковской  системы современного общества

3.1 Особенности построения банковских систем

 

 

      Исторический опыт свидетельствует, что та или иная структура банковской системы зависит от конкретных общественно-экономических условий. Банковские системы разных стран, их организационная структура зависят от многих факторов (объективных и субъективных), к числу которых наряду с историческими, национальными традициями следует отнести также степень развития товарно-денежных отношений в стране, общий уровень роста экономики.

 В мировой банковской практике конкуренция между банками и небанковскими кредитными учреждениями, а также среди последних порождает тенденцию к определенной универсализации их деятельности. В последние годы быстро менялась традиционная роль банков и других (небанковских) кредитных организаций. 
      Исторические, национальные особенности построения банковских систем проявляются также в том, что в отдельных странах (в Германии, Франции, Австрии, Венгрии, Италии, других европейских странах) не существует четкого разграничения между коммерческими и инвестиционными банками, что определяется положением последних на рынке ценных бумаг. 
     В мировой банковской практике существуют разные подходы к организации банковского надзора. Можно выделить три группы стран, отличающихся способами построения надзорных структур, местом и ролью центрального банка в этих структурах: страны, в которых контроль (надзор) осуществляется центральным банком; страны, в которых контроль выполняется не центральным банком, а другими органами; страны, в которых контроль производится центральным банком совместно с другими органами.[4]

Банковский надзор объективно необходим, следовательно, нужны и специальные органы, осуществляющие соответствующие функции. Система регулирующих (надзирающих) органов в той или иной стране всегда отражает особенности политического и социально-экономического развития данной страны, ее традиции, задачи, решаемые ею на том или ином этапе.

      Совокупность действующих в стране банков может иметь одноуровневую либо двухуровневую организацию. Одноуровневый вариант построения банковской системы может быть в случаях, когда: в стране еще нет центрального банка; в стране есть только центральный банк; центральный банк выполняет все банковские операции, конкурируя с другими банками.

    В настоящее время практически во всех странах с рыночной экономикой созданы и активно развиваются двухуровневые банковские системы(прил.1), где на первом уровне функционирует центральный банк страны, осуществляющий эмиссионную, законотворческую, надзорную и прочие виды деятельности; на втором - действуют коммерческие банки.[10]

 

 

3.2 Опыт организации банковских систем зарубежных стран

 

Банковская система Великобритании

 

      Внимание финансистов многих стран сосредоточено на банковской системе Великобритании. Проходит изучение основ взаимодействия между финансовыми учреждениями и их влияния на построение финансово грамотногосоциума.  
    Великобритания обширно формирует банковскую деятельность за пределами своего государства.[15] Британская банковская система распространила свои филиалы в мировом масштабе. На сегодняшний день насчитывается более 5000 агенств (филиалов). Большая часть агентств, действующих за пределами Великобритании, создавалась в помощь колониаторам-переселенцам, желающим иметь в своем распоряжении полное банковское обслуживание. Далее все филиалы при переходе колоний от независимости в самостоятельные государства переконструировались по функциям в банки международной системы. Такие банки приобрели международное название "Банки Содружества".

       Банковская система Англии в начале XX века имела следующий вид:

• Банк Англии — центральный банк страны.
• Депозитные банки — занимались исключительно приемом денежных вкладов и выдачей краткосрочных ссуд.
• Кредитные торговые банки — не принимали вкладов и занимались только спекулятивными операциями.
• Кредитные посредники — включали вексельных и торговых маклеров.
• Клиринговые дома2.

        Сегодня, в Великобритании выделяют следующие виды коммерческих банков:

• Депозитные банки, к кᴏᴛᴏᴩым ᴏᴛʜᴏϲᴙтся наиболее крупные банковские монополии — клиринговые банки, доминирующие в депозитно-ссудных операциях
• Торговые банки — действуют в сфере внешней торговли и международных финансово-кредитных операций.
• Банки Содружества. Сегодня насчитывается 7 крупных заграничных банков.
• Иностранные банки в Великобритании, кᴏᴛᴏᴩых насчитывается сейчас около 450.
• Консорциальные банки, в кᴏᴛᴏᴩых участвуют как минимум две стороны, причем ни одна из них не имеет контрольного пакета акций.
• Учетные дома, выполняющие краткосрочные операции на денежном рынке. Сегодня их насчитывается 9.

     В состав кредитных учреждений в Великобритании входят:

• страховые компании;
• ссудно-сберегательные ассоциации и взаимно-сберегательные банки;
• финансовые компании;
• кредитные, строительные кооперативы;
• пенсионные фонды;
• доверительные паевые фонды.

     Особенностями английской банковской системы будут следующие моменты:

Банк Англии кредитует коммерческие банки не прямо, а через посредников — учетные и дисконтные дома, а его управляющий еженедельно встречается с руководителями различных ассоциаций, причем не только банковских, но и торговых, и промышленных.

В Великобритании, в отличие от банковских систем других стран, коммерческие и инвестиционные банки разделены.

В Англии деньги в уставный капитал банка вносятся учредителями навсегда, т.е. они становятся деньгами банка.

 

Банковская система Швейцарии

 

     Швейцария - это одна из богатейших стран мира и один из важнейших банковских и финансовых центров мира (Цюрих — третий после Нью-Йорка и Лондона мировой валютный рынок)[12]. В стране функционирует около 4 тыс. финансовых институтов, в том числе множество филиалов иностранных банков. На швейцарские банки приходится 35-40% мирового управления собственностью и имуществом частных и юридических лиц.

    Швейцарская банковская система объединяет более 500 банковских организаций. Все швейцарские банки традиционно делятся на три категории:

Первая категория — три крупнейших швейцарских банка — Объединенный банк Швейцарии, Швейцарская банковская корпорация, Швейцарский кредитный банк.

 Вторая категория — кантональные, местные и сберегательные банки, кᴏᴛᴏᴩые в основном работают с местными вкладчиками, специализируясь на кредитовании и обычных банковских расчетах.

Третья категория — частные банки, занимающиеся управлением инвестиционными портфелями.

      В кредитную систему Швейцарии входит также большое количество финансовых компаний, кᴏᴛᴏᴩые делятся на компании:

• регламентирующие прием депозитов и обязанные отвечать всем требованиям федерального банковского законодательства;
• не принимающие депозиты, но выполняющие другие банковские операции.

   Отличительной чертой швейцарской банковской системы будет строгий контроль за деятельностью банков и инвестиционных компаний. Контроль за банками имеет трехступенчатую систему и осуществляется Федеральной банковской комиссией, национальным банком и Швейцарской банковской ассоциацией.

Еще одна черта, отличающая швейцарскую банковскую систему, — банковская секретность. Тайна вкладов защищена в Швейцарии положениями как гражданского, так и уголовного права.

    Банковская информация может быть открыта правительственным органом только в том случае, если есть доказательства причастности клиента к уголовному преступлению. Причем крайне важно отметить, что уклонение от уплаты налогов, а также нарушение валютного регулирования других стран по швейцарскому законодательству преступлениями не будут.

 

 

 

Банковская система Германии

 

     Банковская система Германии является одной из наиболее стабильных и организованных систем в мире. Развитая банковская система Германии включает в себя несколько сотен всемирно известных крупных и мелких банков, в сферу деятельности которых входит полный перечень услуг, начиная от обслуживания расчетного счета, операций с ценными бумагами, кредитования и прочего, и заканчивая услугами по страхованию. Естественно, стоимость данных услуги и уровень качества обслуживания в банках разных федеративных земель Германии различны.

    Стоит отметить, что в отличие от европейских банков, немецкие финансовые учреждения являются в определенной степени универсальными. Однако по сравнению с банковской системой других стран, уровень качества банковского сервиса в ФРГ оставляет желать лучшего.

     Структура банковской системы Германии имеет следующий вид:

• Дойче Бундесбанк — Центральный банк;
• универсальные коммерческие банки;
• сберегательные банки;
• кооперативные центральные банки;
• кредитные кооперативы;
• специальные банки (в основном ипотечные);
• почтовые, коммунальные, сберегательные банки.

Центральным банком Германии будет Дойче Бундесбанк, имеющий правление во Франкфурте-на-Майне, 9 земельных центральных банков в качестве главных управлений и почти 200 главных отделений и филиалов.

Федеральный банк полностью принадлежит Федерации и осуществляет вместе с федеральным ведомством функции надзора.

Денежную и кредитную политику Немецкого федерального банка определяет его центральный Совет.

Федеральный банк не обязан выполнять указания федерального правительства, но оказывает ему поддержку в области общей экономической политики.

Через Бундесбанк и его филиалы осуществляется основная масса безналичных денежных расчетов с использованием чеков и векселей на национальном уровне.

      Не стоит забывать, что важнейшая особенность немецкой банковской системы заключается в универсальном характере деятельности коммерческих банков страны.

Коммерческие банки Германии условно молено разделить на три группы:

I группа — около 350 частных банков, региональные и  прочие кредитные банки, частные  банки, филиалы иностранных банков (выполняют 1/3 банковских операций);

II группа — свыше 700 публично-правовых сберегательных  касс и земельных банков (выполняют  половину операций всех банков);

III группа — около 3000 кооперативных банков (выполняют 1/5 всех банковских операций).

     Основное преимущество германской банковской системы заключается в более высокой стабильности на базе диверсификации и связанной с данным высокой надежностью банковских вкладов. Германские банки, действующие на универсальной основе, в состоянии предоставить ϲʙᴏим клиентам широкий круг операций и услуг и за счет ϶ᴛᴏго могут перераспределить доходы и потери от банковской деятельности. 

     Параллельно с универсально действующими коммерческими банками в Германии существуют ряд специализированных банков. Ипотечные банки и другие кредитные учреждения выдают ссуды под залог недвижимости, специальные банки предоставляют ссуды с рассрочкой платежа, кредитные кооперативы выдают ссуды для индивидуального жилищного строительства. Почтовый банк и так называемые промышленные банки функционируют в качестве кредитных кооперативов.

 

 

Банковская система США

 

      В отличие от других развитых стран, банковская система США состоит из многих тысяч банков и обладает рядом оригинальных особенностей в построении и организации ее работы.

     Сегодня банковская система США состоит из следующих основных элементов:

• Федеральной резервной системы;
• коммерческих банков;
• инвестиционных банков;
• сберегательных банков;
• ссудно-сберегательных ассоциаций;
• почтовых сберегательных касс;
• финансовых компаний;
• кредитных кооперативов;
• страховых компаний;
• пенсионных фондов;
• фондов социального страхования;
• обществ взаимного кредита;
• институтов страхования депозитов и т. д.

Функции центрального банка реализует Федеральная резервная система (ФРС), основанная в 1913 году.

В ФРС входят 12 Федеральных резервных банков, являющихся центральными для округов, на территории кᴏᴛᴏᴩых они расположены. Помимо ϶ᴛᴏго членами ФРС будут около 6 тысяч коммерческих банков, на долю кᴏᴛᴏᴩых приходится свыше 70 % всех депозитов. Банки — члены ФРС — ϶ᴛᴏ наиболее крупные частные коммерческие банки. Стоит заметить, что они будут акционерами и одновременно клиентами ФРС и получают на ϲʙᴏй акционерный капитал 6% -й дивиденд.

В ϲʙᴏей функции «банка банков» ФРС осуществляет всестороннее обслуживание банков — членов ФРС.

ФРС независима в финансовом отношении. Независимость ФРС выражается и в том, что Президент США не имеет права отдать ФРС какой-либо приказ или сместить ее управляющих.

По ϲʙᴏей структуре ФРС представляет собой довольно сложный организм. Не стоит забывать, что важнейшую роль в нем играют три основных звена:

• Совет управляющих ФРС (в Не стоит забывать, что вашингтоне);
• федеральные резервные банки;
• банки-члены.

Банки, кᴏᴛᴏᴩые не будут членами системы, для пополнения кассы прибегают к услугам ϲʙᴏих корреспондентов, банков — членов ФРС.

      Необходимо отметить, что в США нет единой государственной политики регулирования банковской деятельности. 

С позиции регулирования, все американские банки можно разделить на 4 группы:

• национальные банки;
• банки штатов — члены ФРС;
• банки — не члены ФРС, входящие в Федеральную корпорацию страхования депозитов (ФКСД);
• банки — не члены ФРС, чьи вклады не застрахованы в ФКСД.

Коммерческие банки США выполняют широкий спектр операций и услуг. При этом американские банки по законодательству не могут выступать владельцами ценных бумаг.

В отличие от коммерческих банков специализированные кредитные институты занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. 

     Не стоит забывать, что важным направлением специализации банков будет инвестиционная деятельность. Классический тип инвестиционных банков характерен именно для США, где законодательство запрещает коммерческим банкам заниматься инвестиционной деятельностью. Сегодня в США около 700 инвестиционных банков.

Разновидностью кредитно-финансовых учреждений будут финансовые компании, кᴏᴛᴏᴩые условно можно разделить на три вида:

• предоставляющие потребительский кредит;
• обслуживающие систему коммерческого кредита;
• предоставляющие мелкие ссуды индивидуальным заемщикам. Доля финансовых компаний в общей сумме активов финансово-кредитных учреждений составляет около 4% .

Особое место занимают строительные общества, кᴏᴛᴏᴩые формируют капитал из сберегательных вкладов ϲʙᴏих членов и выдают последним ипотечный кредит.

      Следующим видом специализированных кредитно-финансовых институтов будут учреждения, занимающиеся сберегательными операциями. Существует несколько их видов, основное, отличие кᴏᴛᴏᴩых заключается в формах привлечения средств, так как единственным видом их активных операций будут ипотечные операции.

Многие другие виды кредитных учреждений выполняют отдельные банковские операции, но не имеют права именовать себя банками и вынуждены конкурировать как с последними, так и между собой.