Банковская система Европейских стран

ОГЛАВЛЕНИЕ 
 

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………….………3

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  ОСНОВЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ………….………5

1.1 Экономическая сущность и функции банка………………………………..….5

1.2 Понятие и структура банковской системы………………………………….....8

2 АНАЛИЗ БАНКОВСКИХ  СИСТЕМ ЕВРОПЕЙСКИХ СТРАН…………...…11

2.1 Банковская  система Великобритании……………………………….………..11

2.2. Банковская  система Германии………………………………………………..13

2.3 Банковская  система Франции……………………………………………...…..17

2.4 Банковская  система США……………………………………………..….……19

3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ………..23

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………………..25

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 
 

     Банки - весьма древнее экономическое изобретение. Они возникли в глубокой древности  как фирмы, специализирующиеся на оказании особого рода услуг: хранении сбережений и предоставлении кредитов. Со временем банки освоили также деятельность, связанную с организацией расчетов за покупаемые и продаваемые товары внутри стран и на мировом рынке. Это позволило ускорить платежи и повысить их надежность, что оказало положительное влияние на развитие торговли и мировой экономики в целом.

     Сейчас  они составляют неотъемлемую черту  современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с  потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки являются связующим звеном между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

     Роль  банковской системы в современной  рыночной экономике огромна. Все  изменения, происходящие в ней, тем  или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны.

     Целью данной работы является изучение Европейской банковской системы, особенностей её формирования, роль в мировой экономике, а также современные тенденции развития банковской системы Европы.

     Для достижения поставленной цели необходимо выявить и решить следующие задачи:

- изучить  сущность и структуру банковской  системы в целом;

- рассмотреть  особенности формирования банковской системы Европы;

- проанализировать  поэтапно развитие Европейской  банковской системы;

- выявить  современные тенденции развития  Европейской банковской системы;

- сравнить  банковскую систему с системами  ведущих стран.

     В первой главе данной работы будут рассмотрены основные теоретические аспекты, связанные с банковской системой, её структурой и её деятельностью.

     Во  второй главе анализ Европейской  банковской системы: особенности формирования и основные тенденции развития.

В третьей  главе – пути совершенствования Банковской системы РФ.

     Предметом исследования данной работы является банковская система Европы. В настоящее время банковские системы ведущих в экономике стран Европы занимают особо важное место на мировой экономической арене. В период экономического кризиса, в большинстве своём пришедшем из США, именно Европа является связующим звеном в экономике ближайшего будущего. В ходе написания данной работы будут выявлены основные тенденции дальнейшего развития банковской системы РФ. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ 

1.1 Экономическая сущность и функции банка 

     Банк - финансовое предприятие, которое сосредотачивает  временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное  пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег. [2]

     Банки - весьма древнее экономическое изобретение. Считается, что первые банки возникли на Древнем Востоке в VIII в. до н. э., когда уровень благосостояния людей позволил им делать сбережения при сохранении приемлемого уровня текущего потребления. Затем эту эстафету приняла Древняя Греция. Наиболее чтимые храмы стали принимать деньги граждан на хранение во время войн, поскольку воюющие стороны считали недопустимым грабить святилища.

     Итак, банки возникли в глубокой древности  как фирмы, специализирующиеся на оказании особого рода услуг: хранении сбережений и предоставлении кредитов. Со временем банки освоили также деятельность, связанную с организацией расчетов за покупаемые и продаваемые товары внутри страны и на мировом рынке. Это позволило ускорить платежи и повысить их надежность, что оказало положительное влияние на развитие торговли и мировой экономики в целом. [3]

     На  практике существует многообразие банков. В зависимости от того или иного  критерия их можно классифицировать следующим образом.

     По  форме собственности выделяют государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банка.Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными В централизованной системе хозяйства коммерческие банки, как правило, государственные.

     По  правовой форме организации банки  можно разделить на общества открытого  и закрытого типа с ограниченной ответственностью.

     По  функциональному назначению банки  можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

     Эмиссионными  являются все центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией. Коммерческие банки совершают все операции, дозволенные банковским законодательством. Коммерческие банки составляют ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.

     По  характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать, независимо от направленности своей деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. В отличие от универсальных банков специализированные банки специализируются на определенных видах операций. [4]

     Возможна  классификация и по обслуживаемым  банками отраслям. Банки могут  быть многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство).

     По  числу филиалов банки можно разделить  на безфилиальные и многофилиальные.

     По  сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим главным образом какой-либо местный регион, относятся и муниципальные банки.

     По  масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения. В ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита. К ним относятся ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная кооперация и др.

     В банковской системе действуют также банки специального назначения и кредитные организации (не банки).

     Банки специального назначения выполняют  основные операции по указанию органов  исполнительной власти, являются уполномоченными  банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ. Наряду с данными операциями уполномоченные банки выполняют и другие операции, определяемые их статусом как банка.

     Некоторые кредитные организации не имеют  статуса банка, они совершают  лишь отдельные операции, в связи  с чем не получают от центрального банка лицензию на осуществление совокупной банковской деятельности.

     При сильной конкуренции, а также  экономическом кризисе, нестабильности финансов государства и предприятий  информационное обеспечение выступает естественным требованием. Информация, требующаяся банкам, обычно предоставляется специальными агентствами - кредит-бюро, в ряде стран сведения, в которых нуждаются банки, можно почерпнуть из многочисленных справочников (торговых и промышленных регистров), журналов, специальных оперативных изданий, а также запросить в центральном банке, где ведется картотека клиентов.

     Необходимым компонентом банковской инфраструктуры выступает методическое обеспечение. [5]

Особенность российских коммерческих банков состоит  в том, что они зачастую осуществляют операции на базе своих собственных методик и положений.

     Не  до конца оформившимся блоком банковской инфраструктуры является научное обеспечение. Это касается как функционирования банковской системы в целом, так и отдельных банков.

     1.2 Понятие и структура банковской системы 

     Роль  банковской системы в современной  рыночной экономике огромна. И все  изменения, происходящие в ней, тем  или иным образом затрагивают  всю экономику. Правильная организация  банковской системы необходима для  нормального функционирования хозяйства страны.

     Стабильность  банковской системы имеет чрезвычайное значение для эффективного осуществления  денежно-кредитной политики. Банковский сектор является тем каналом, через  который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике. Именно необходимостью изучения такого важного компонента рыночной экономики и определяется актуальность данной темы.

     Банковская  система – совокупность различных  видов национальных банков и кредитных  учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.

     Банковская  система – это совокупность различных  видов банков и банковских институтов и их взаимосвязи, существующие в  той или иной стране в определенный исторический период.

     Банковская  система - это такое целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие. Как совокупность элементов ее можно представить в виде следующих блоков и их элементов:

1) Фундаментальный блок:

- Банк  как денежно-кредитный институт;

- Правила  банковской деятельности.

2) Организационный блок:

- Виды банков и небанковских кредитных организаций;

- Основы  банковской деятельности;

- Организационная  основа банковской деятельности;

- Банковская  инфраструктура.

3) Регулирующий блок:

- Государственное  регулирование банковской деятельности;

- Банковское  законодательство;

- Нормативные  положения Центрального банка; 

- Инструктивные  материалы, разработанные коммерческими  банками в целях регулирования  их деятельности. [7]

     Представленные  блоки и элементы банковской системы  образуют единство, отражая специфику  целого, и выступают носителями его свойств. Банковская система обладает рядом признаков:

- включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;

- имеет специфические свойства;

- действует как единое целое;

- является динамичной;

- выступает как система «закрытого» типа;

- обладает характером саморегулирующейся системы;

- является управляемой системой.

     Банковская  система, прежде всего не является случайным  многообразием, случайной совокупностью  элементов. В нее нельзя механически  включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям. К примеру, на рынке функционируют торговая система, система транспорта и связи, исполнительной и законодательной власти, правоохранительных органов. Каждая из этих и других систем имеет свое особое назначение. Они соприкасаются друг с другом, но имеют разные задачи. В банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы, имеющие другой род деятельности.

     Банковская  система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее элементами и отношениями, складывающимися между ними. [6]

     Когда рассматривается банковская система, то, прежде всего, имеется в виду, что она в качестве элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.

     Сущность  банковской системы обращена не только к сущности частного, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.

     Из  этого следует, что сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее элементов.

     Практика  знает несколько типов банковской системы:

- распределительная централизованная банковская система;

- рыночная банковская система;

- система переходного периода.

     В противоположность распределительной  системе банковская система рыночного  типа характеризуется отсутствием  монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства  самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве существует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки: коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему совету, решению акционеров, а не административному органу государства. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2 АНАЛИЗ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ ЕВРОПЕЙСКИХ  СТРАН 

     2.1 Банковская система Великобритании 

     Банковская  система Великобритании представляет собой классический вариант двухуровневой  системы, принадлежит к числу старейших и наиболее развитых систем мира.

     Она имеет хорошо организованную и разветвленную  финансовую инфраструктуру и опирается  на мощный денежный рынок в Лондонском Сити, имеющем тесные связи с главными финансовыми центрами мира. 
Важнейшей тенденцией развития банковской системы Великобритании является размывание границ между отдельными видами кредитных институтов.

     Банковский  сектор создает 3,3% ВВП страны и обеспечивает работой 1,6% занятого населения (450 тыс. чел.). Банковские активы оцениваются в 3,65 трлн. ф. ст. Британский банковский сектор прочно удерживает 1 место по трансграничным займам, 2 - по уровню возврата капитала, а по объемам банковских депозитов (2,4 трлн. долл.) находится на 3 месте в мире, уступая лишь американскому (4,2 трлн. долл.) и японскому (3,9 трлн. долл.). Суммарный объем банковских операций по кредитованию достигает 4,2 трлн. ф. ст. (авг. 2011 г.). Чистый экспорт банковского сектора - 3,2 млрд. ф.ст.

     Структура банковского капитала имеет ярко выраженную международную направленность - 52% его активов принадлежит иностранному капиталу. Общее количество банковских учреждений, действующих в стране, составляет 686, из которых 185 зарегистрированы в Великобритании. Из них 95 принадлежат британским собственникам, 90 - иностранным. 501 банк инкорпорирован за пределами Великобритании. Общее число иностранных банковских учреждений, физически представленных в стране, составляет 447, из них: 287 - отделения и филиалы иностранных банков; 160 - представительства иностранных банков.

     Негативные  тенденции в экономике страны в начале 2003 г. вынудили Банк Англии пойти на снижение учетной ставки в феврале до 3,75%, а в июле - до 3,5% (размер ставки не менялся с ноября 2001 г.). Однако уже в ноябре 2011г. в целях сокращения темпов инфляции до уровня, предусмотренного текущим бюджетом, она вновь была повышена до 3,75%.

     Коммерческие  банки, в основном, предоставляют  свои услуги частным вкладчикам и  коммерческим предприятиям. Банковская система обеспечивает привлечение  долгосрочных финансовых ресурсов, необходимых для поддержания притока инвестиций в британскую экономику. Структура пассивов банковского сектора Великобритании: депозиты - 78% (половина из них - срочные); депозитные сертификаты, другие краткосрочные ценные бумаги и обязательства - 16%; капитал банка - 6%. Основным источником привлечения и пополнения банковского капитала Великобритании являются депозиты.

     Доля  долгосрочных кредитов (более трех лет) в объеме кредитов, предоставленных  ведущими банками Великобритании, составляет 31% (в т.ч. более 5 лет - 23%). За десятилетие она возросла на 11% или на треть.

     В условиях жесткой конкуренции на рынке финансовых услуг крупные  банки сокращают число филиалов с целью уменьшения издержек и  расширяют работу с физическими  лицами по телефону и через Интернет. [15]

     Существенной  проблемой для банковской системы  остается мошенничество с использованием пластиковых карточек. В этой связи  коммерческие банки вкладывают финансовые ресурсы в развитие системы расчетов, стремясь исключить из нее необходимость подписи клиента.

     В Лондоне расположена штаб-квартира одного из крупнейших международных  региональных инвестиционных банков - Европейского банка реконструкции  и развития (ЕБРР). Объявленный акционерный  капитал банка - 20 млрд. евро.

     В 2010 г. банк одобрил финансирование 22 инвестиционных российских проектов, общая сумма инвестиций в которые оценивается в 1,9 млрд. долл., в т.ч. инвестиции ЕБРР - 1 млрд. долл. Крупнейшие из них: программа развития Москвы (транспортных артерий, энергосбережения) - 247,2 млн. долл.; модернизация оборудования на трех заводах компании «Силовые машины» - 81,5 млн. долл.; строительство завода по производству стекла в г. Раменское (Московская обл.) - 70 млн. долл., модернизация оборудования и строительство электростанции на заводе компании «Уралкалий» в г. Бережники (Пермская обл.) - 75 млн. долл. и др.

     В целях укрепления финансовой стабильности и соблюдения интересов инвесторов проводится реформа по защите депозитных вкладов и инвестиций. Вместо 7 компенсационных  схем, охватывавших банковские депозиты, денежные вклады в строительных обществах и других аккумулирующих денежные средства организациях, была создана Единая компенсационная система (Financial Services Compensation Scheme).  

     2.2. Банковская система Германии 

     Как и во всех развитых странах, национальная банковская система Германии является двухуровневой. Первый уровень — центральный банк Федеративной Республики Германия (Немецкий Бундесбанк). Второй уровень представляют коммерческие банки. Необходимо отметить, что процессы дерегулирования в финансово-банковском секторе экономики Германии проходят в том же русле, что и в других развитых странах: отменяются ограничения на проведение тех или иных финансово-банковских операций различными финансовыми и банковскими институтами, унифицируются надзорные требования к банкам и финансовым компаниям, проходят процессы слияния банков, банков и финансовых компаний, происходит унификация национальных и международных норм регулирования и условий деятельности финансового сектора на основе рекомендаций Европейского центрального банка и Международного валютного фонда.

     Немецкий  Бундесбанк, центральный банк Федеративной Республики Германии, является составной  частью Европейской системы центральных  банков. Бундесбанк принимает участие  в выполнении задач ЕСЦБ, связанных преимущественно с поддерживанием стабильности евро, и обеспечении четкого проведения внутренних и международных платежей.

     Уставный  капитал Бундесбанка на 1 января 2011 г. составляет 2556 млн. евро, а капитал (с учетом фондов и резервов) — 5113 млн. евро.

     Бундесбанк  организован на децентрализованной основе и состоит из центрального управления (во Франкфурте-на-Майне), девяти офисов, называемых Центральными банками  земель, и 126 отделений в наиболее крупных городах. Численность персонала в системе Федерального банка — около 16 000 человек, из низ 2600 человек работают в центральном управлении.

     В соответствии с Законом Бундесбанк является Федеральной корпорацией. Уставный капитал банка полностью  принадлежит Федеральному правительству. Бундесбанк является составной частью Европейской системы центральных банков и решает задачи ЕСЦБ прежде всего в поддержании стабильности цен и организации внутренних и международных платежей.

     Органами  управления Бундесбанком являются: Совет  Центрального банка (Zentralbankrat), Совет директоров (Direktorium) и Правления Центральных банков земель (Vorstiinde).

     Основной  задачей Бундесбанка как центрального банка любой развитой страны является поддержание стабильности национальной валюты, регулирование денежного обращения и кредита. С введением евро задача поддержания стабильности валюты усложнилась — Бундесбанк решает ее совместно с Европейским Центральным банком и центральными банками других стран зоны евро.

     Для регулирования используются следующие  инструменты.

- установление процентных и дисконтных ставок по операциям Бундесбанка;

- операции на открытом рынке;

- резервные требования к кредитным учреждениям, которые обязаны держать минимальные резервы на счетах в Бундесбанке в размере, определяемом Бундесбанком;

- оказание услуг в качестве финансового агента Федерального правительства и правительств земель. Банк может предоставлять им льготные наличные ссуды в пределах определенных в законе лимитов, а эти государственные органы обязаны держать свои ликвидные средства на жиросчете в Бундесбанке. Банк может не выдавать кредиты и ссуды под ценные бумаги, за исключением кредитов институтам федеральной сферы. [16]

     Основные  операции Бундесбанка:

- операции с кредитными институтами:

а) покупка и продажа векселей и чеков;

б) покупка  и продажа казначейских векселей Федерального правительства;

в) выдача ломбардных кредитов на срок не более трех месяцев;

г) прием  беспроцентных депозитов на жиросчета;

д) прием  на хранение активов, прежде всего ценных бумаг;

е) прием  чеков, векселей, платежных требований, ценных бумаг и процентных купонов для получения оплаты;

ж) выполнение других банковских операций в пользу третьей стороны после поступления покрытия;

з) покупка  и продажа платежных документов в инвалютах, включая векселя и чеки, а также золота, серебра и платины;

и) проведение всех банковских операций с нерезидентами

     Лидерами  банковского бизнеса в Германии являются четыре крупнейших банка. «Дойче Банк», «Байерише Хюпо- унд Ферайнсбанк», «Дрезднер Банк» и «Коммерцбанк». Это наиболее известные и крупные банки, чья деятельность началась еще во второй половине XIX в. (за исключением «Байерише Хюпо- унд Ферайнсбанк»). Банки организованы в форме акционерных обществ, капитал которых сильно «распылен» как внутри страны, так и за рубежом. Каждый из этих банков имеет от 200 000 до 300 000 акционеров, в том числе большое количество сотрудников «Большая четверка» входит в состав крупнейших банков мира и имеет значительную зарубежную филиальную сеть в виде дочерних банков филиалов и представительств. На рубеже тысячелетия активно прорабатывался вопрос слияния «Дойче Банка» и «Дрезднер Банка».

     Эти четыре банка — типичные универсальные  банки, выполняющие весь диапазон банковских операций. Их совокупные активы составляют более 10% всех банковских активов Германии. Они играют ключевую роль в финансировании внешней торговли, эмиссионно-учредительской деятельности и трастовых операциях клиентов. Имея сеть из более 4000 филиалов по всей территории Германии, в общей сложности они обслуживают около 20 млн. клиентов.

     Региональные  банки различаются по организационно-правовой форме (акционерные общества, AG; акционерные  коммандитные общества, KGA, общества с  ограниченной ответственностью, GmbH), по размерам активов Наиболее крупные банки этой группы также являются универсальными и имеют филиалы внутри страны и за рубежом.