Банковская система Приморского края

СОДЕРЖАНИЕ

Введение………………………………………………………………….............. 3

1. Развитие и общие принципы функционирования региональной банковской системы…………………………………………………………………………… 5

1.1.Развитие региональной банковской системы и ее потенциал в Приморском крае………………………………………………………………… 5

1.2. Общие принципы функционирования региональной банковской системы

……………………………………………………………………………………. 9

2. Проблемы и противоречия в региональной банковской системе…………14

2.1. Проблемы в банковской системе Приморского края………………….14

2.2. Пути разрешения проблем в банковской системе Приморского края… 19

Заключение……………………………………………………………………… 23

Список использованной литературы………………………………………….. 24

Введение

Цель данной работы заключается  в рассмотрении банковской системы  Приморского края и особенности  развития регионального банковского  сектора.

Тема курсовой работы является актуальной, так как  изучение развития банковской системы в Приморском крае представляет большой интерес в силу своей перспективности и новизны. Активное развитие предпринимательства в Приморском крае повлекло за собой появление и развитие сети коммерческих Банков. Самыми распространенными и активно развивающимися среди них являются ОАО «Дальневосточный Банк», ОАО "ПримСоцБанк" и АКБ «Приморье» (Акционерный Коммерческий Банк). Эти Банки внедряют стратегию перспективного экономического роста, являясь крупными региональными Банками России. Они также являются успешно развивающимися Банками Приморья (особо активно развиты в г. Владивосток) и ведут строгую и усиленную финансовую политику, направленную на улучшение условий обслуживания физических лиц, в частности, условий кредитования. В рыночной системе Приморья занимают особое место.

Коммерческие  Банки в Приморском крае в основном специализируются на выдаче ипотечных (краткосрочных и долгосрочных), потребительских, наличных и авто –  кредитов. Также Банки занимаются вкладами (депозитами), приемом оплаты по кредитным договорам через кассы Банка,  обслуживанием и консультированием физических и юридических лиц в своих головных офисах и структурных подразделениях Банка.

К структурным  подразделениям Банка относят:

• Кредитно-кассовые офисы;
• Дополнительные офисы;
• Представительства.

Коммерческие  Банки Приморья могут предоставлять  своим потенциальным, корпоративным  или VIP-клиентам дополнительные условия и услуги:

•   Личное страхование здоровья, трудоспособности и жизни заемщика по кредитному договору или кредитной карте, а также страхование товара или вкладов под процент;
•   Льготные условия, т.е. сниженные процентные ставки, меньший процент комиссий за ведение и обслуживание счета (при наличии таковых) и другие скидки постоянным, VIP-клиентам, пенсионерам;
•    Минимум формальностей (документации) при оформлении кредитных договоров для постоянных и VIP-клиентов;
•    Возможность получения сертификата на получение кредита наличными под самый низкий процент годовых;
•    Услуга SmS-Сообщений (при договоре о кредитной карте), услуга Интернет-Банка и услуга Инфо-Мэйл, т.е. направление информации о банковских изменениях в сеть Интернета на сайт Банка или на почтовый ящик клиенту.

В современных условиях сложно проследить все изменения в финансовой жизни банков. На сегодняшний день во Владивостоке действует около 10 банков. 

1. РАЗВИТИЕ И ОБЩИЕ ПРИНЦИПЫ  ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РЕГИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

1.1. Развитие региональной банковской системы и ее потенциал в Приморском крае

Приморский край на протяжении всех последних лет занимает одно из лидирующих мест среди субъектов федерации Дальнего Востока по уровню развития собственной кредитно-финансовой инфраструктуры.

Ряд коммерческих банков образовывался под обслуживание и кредитование отраслей, предприятия которых вошли в состав учредителей и пайщиков (например, Дальрыббанк – рыбная промышленность).

К концу 2001 года в Приморском крае реально действовало 10 кредитных организаций. В целом в банковской системе края поддерживается достаточный уровень устойчивости: из 8 банков финансовое положение семи характеризовалось по итогам года как устойчивое, и только один был отнесен к проблемным: Дальрыббанк, управляемый Агентством по реструктуризации кредитных организаций.

При экстенсивном характере развития банковской системы края, свойственном для первой половины 90-х годов всей банковской сфере страны, темпы роста собственного капитала банков были существенно ниже темпов роста привлеченных средств. В экономике в те годы еще имелись свободные денежные средства, расширяемые инфляционными процессами. Банковские депозиты и вклады юридических и физических лиц являлись, по существу, единственным способом хотя бы частичного предохранения денежных накоплений и сбережений от инфляционного обесценивания, поскольку валютный рынок к тому времени еще слабо был освоен. В целом величина аккумулируемых региональными банками финансовых ресурсов представляла вполне достаточный ресурсный потенциал.

Процессы стагнации в реальном секторе экономики края отразились на снижении масштабов заимствований коммерческих банков на рынке денежных средств, их объем уменьшился за 2 года на 21%. В результате соотношение между собственными и привлеченными ресурсами к 1998 году стало составлять в сводном балансе коммерческих банков края примерно 20:80. Однако уже по итогам 1998 года размер совокупного капитала местных банков резко уменьшился. Соотношение между собственными и привлеченными средствами в банковских пассивах составило пропорцию 10:90, что обусловило возникновение проблем по обеспечению региональными банками необходимого уровня достаточности капитала и поддержанию устойчивости региональной банковской системы.

Одной из особенностей региональных банковских систем является низкий удельный вес в структуре собственных средств банковских фондов и резервов, выступающих страховым обеспечением кризисных обстоятельств. Так, если до кризиса 1998 года на долю фондов и резервов приходилось около 63-70% собственных средств, то в 1999-2000 гг. банковские фонды стали составлять 43-50% собственных средств. Преобладающим в структуре собственных средств в посткризисный период стал уставной капитал. Несмотря на снижение до критически низкого уровня размеров собственного капитала ресурсная база коммерческих банков Приморского края в 1999-2000 гг. регулярно возрастала, благодаря увеличению масштабов заимствований. Этому способствовали как возросшие хозяйственная активность и денежные обороты клиентов, так и перелив клиентов из некоторых филиалов крупных сетевых банков в местные кредитные учреждения, зарекомендовавшие себя как более устойчивые институты в период кризиса.

На протяжении последних лет в структуре финансовых средств, привлеченных банковской системой Приморского края из внешних источников заимствования произошли сдвиги, обусловленные изменениями в экономической и финансовой конъюнктуре и применявшихся инструментов денежно-кредитной политики. Утратил значение источник прямого выделения коммерческим банкам централизованных кредитных ресурсов. На этапе становления российской банковской системы доступность к дешевым централизованным кредитам оказывала большое влияние на быстрое наращивание валюты баланса банков, обеспечивая при этом еще и высокую рентабельность их бизнеса, так как часть ресурсов попадала на межбанковский кредитный рынок и в другие спекулятивные операции.

Другая часть централизованных ресурсов проходила через банковскую систему транзитом в качестве целевых кредитов для дотационных отраслей. Однако по мере ухудшения экономической конъюнктуры централизованные кредиты, выданные убыточным отраслям экономики, превратились в безнадежные к возврату кредиты, ухудшая балансы банков, что в немалой степени способствовало банкротству некоторых из них. Лишь к 1999 году безнадежные долги реального сектора по централизованным кредитам были перенесены на счет обязательств Банка России в раздел – «просроченные кредиты».

На смену прямого централизованного кредитования пришла другая форма рефинансирования кредитных организаций со стороны Центрального банка – ломбардное кредитование под залог государственных ценных бумаг.

Однако условия залоговых аукционов были непривлекательны для региональных банков и этот источник мобилизации ресурсов не нашел у них применения. После обвала рынка государственных ценных бумаг в 1998 году Центральный банк РФ практически прекратил выдачу ломбардных кредитов.

В период финансовых потрясений пропорции распределения вкладов населения между местными коммерческими банками и приморскими отделениями Сбербанка еще более деформировались в пользу последних. Возросшая зависимость ресурсной базы региональных банков от финансовых оборотов предприятий и организаций является характерной особенностью происходивших в последние годы изменений в структуре банковских обязательств. Выдвижению средств клиентов на расчетных счетах в разряд важнейших способствовали кризисные явления в кредитно-финансовой сфере. В течение 1998 года активно происходила передислокация счетов предприятий и организаций из проблемных кредитных организаций в местные банки, что позволило укрепить позиции последних. Например, количество открытых счетов в банке «Приморье» увеличилось к концу 1998 года в 4 раза.

В целом по краю величина средств клиентов во вкладах и депозитах выросла за 1998 год в абсолютном выражении на четверть, а ее доля в совокупных обязательствах региональной банковской системы увеличилась с 74,8% (в 1997 г.) до 82,5% (1998 г.). Эта динамика явилась также следствием перерасчета валютных счетов в рублевые по существенно более высокому курсу.

За 1999 год средства клиентов в коммерческих банках края увеличились на 11,6%, а  за 2000 год – еще на 31%. Но темпы роста средств предприятий и организаций на счетах банков уже стали отставать от динамики увеличения общих объемов заимствований.

Структурный состав привлеченных ресурсов реального сектора и иных организаций весьма дифференцирован по удельному весу и степени срочности основных элементов. Региональные банки активно занимаются расчетно-кассовым обслуживанием предприятий и черпают свои ресурсы за счет массовости, поэтому основную часть их обязательств составляют средства клиентов на расчетных счетах. Депозитная (срочная) форма хранения денежных средств клиентами местных банков игнорируется, во-первых, по причине ограниченности самих денежных средств в реальном секторе, во-вторых, из-за риска недоверия к такой форме хранения их в кредитно-финансовых институтах. Региональные банки становятся заложниками финансового состояния предприятий-клиентов, их устойчивости и кредитоспособности, поэтому они вынуждены вести более осторожную процентную политику.

1.2. Общие принципы функционирования региональной банковской системы

В современных условиях построение эффективной модели региональных банковских систем как составных  частей общенациональной банковской системы  является крайне актуальной проблемой. Под региональной банковской системой следует понимать совокупность взаимодействующих банков региона, реализующих следующие основные функции: обеспечение потребности в наличных денежных ресурсах в необходимом объеме; бесперебойное ведение безналичных расчетов и платежей; кредитная поддержка социально-экономического комплекса региона; стимулирование привлечения средств граждан и мелких предпринимателей, а также эффективное их размещение; кредитование инновационно-инвестиционных проектов и социально-экономических программ, развитие консалтинговых услуг и нетрадиционных банковских операций.

Региональная банковская система должна стимулировать структурную  перестройку промышленности посредством  кредитного механизма, научно-технический  прогресс на региональном уровне, инвестиционную политику и развитие строительного  комплекса, способствовать целенаправленному и комплексному развитию социальной сферы регионов в интересах населения, развития региональной инфраструктуры, содействовать деятельности агропромышленного комплекса, целенаправленной реализации экологической политики.

Сформулируем ряд ключевых принципов построения банковской системы региона:

сочетание функционально-целевой  и воспроизводственной деятельности банков,

оптимальное сочетание  крупных, средних и малых банков;

диверсификация и адаптация банков, предполагающая расширение спектра деятельности и отход от узкой специализации финансово-кредитных учреждении,

сочетание разных форм собственности  в банковской системе;

обеспечение максимальной доступности банковских учреждений для клиентов (это особенно актуально  для сельской местности),

равномерная поддержка  региональными органами банковских учреждении, реализующих социально-экономические  программы региональных и муниципальных  властей,

ориентация на привлечение  в регионы внешних ресурсов,

качественное обновление состава работников в банковских учреждениях.

С учетом вышеперечисленных  принципов эффективная модель региональной банковской системы должна быть способна к активному содействию структурным  преобразованиям и экономике  региона.

Эффективная модель региональной банковской системы должна быть основана на использовании системного подхода, предполагающего выделение функций и реализующих их структур. В свою очередь и функции региональной банковской системы могут быть представлены в виде модели "сферы целевой деятельности - стадии делового цикла". Следовательно, в самом общем виде структура региональной банковской системы может соответствовать модели, показанной в таблице 2.1.

Таблица 2.1. - Модель региональной банковской системы

Необходимо отметить, что эффективно решать весь комплекс проблем обеспечения процессов  расширенного воспроизводства финансовыми  и кредитными ресурсами можно только путем согласования обще- региональных, муниципальных и частных интересов отдельных финансово-кредитных учреждений.

В целях повышения  кредитной эффективности региональной банковской системы принципиально  важным является формирование в составе  последней следующих типов банков: инновационных, предназначенных для финансирования новейших технологических проектов, инвестиционных, ориентированных на финансовое обеспечение реализации таких проектов; ипотечных, специализирующихся на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества.

Таким образом, данная функциональная специализация банков может полностью  обеспечить деловой цикл зарождение идеи, ее peaлизация, залог имущества для получения долгосрочных ссуд на развитие и совершенствование производства (вторичный кредит).

Кроме того, для развития кредитной системы региона возможно создание кредитных союзов, представляющих собой разновидность частных  банков, специализирующихся на предоставлении краткосрочного потребительского кредита. Как известно, деятельность обществ взаимного кредита была очень распространена в дореволюционной России.

Совершенно очевидно, что на уровне местного самоуправления указанные функции могут выполнять  многофункциональные муниципальные  банки, учредителями и участниками  которых станут выступать местные органы власти и частные инвесторы, которые в наибольшей степени заинтересованы в развитии местной инфраструктуры. Понятно, что в современных условиях создание новых банков и связи с увеличением минимального размера уставного капитала является для регионов и муниципальных образовании делом крайне трудным. В связи с этим оптимальным решением является организация на базе либо Сбербанка России, либо СБС-АГРО, которые уже имеют наиболее разветвленную сеть отделении и филиалов в каждом муниципальном образовании, многофункциональных структур качественно нового типа, потребующих резкого повышения квалификации кадров. Однако выбор конкретного банка должен осуществляться строго на конкурсной основе и на конкретный срок - 2.5 года. По истечении указанного срока после оценки результатов деятельности финансово-кредитных учреждений на основе специальной системы критериев социально-экономической эффективности, представленной в информационных паспортах банков, конкурс должен повторяться.

Региональные банки также могут стать мозговыми центрами по обеспечению экономической информацией, необходимой для оценки общеэкономического расвития региона, а также отдельных клиентов, что очень важно и для самого банка при разработке стратегии и плана деятельности на перспективу и на более короткий срок.

Исходя из предложенной выше модели региональной банковской системы, представляется возможным  внести понятие кредитно-производственной функции, характеризующей необходимый  кредитный потенциал региона  в зависимости от ряда существенных факторов. Кредитные вложения коммерческих банков в экономику региона и в целом по стране в воспроизводственном аспекте целесообразно квалифицировать на текущие кредиты и инновационно-инвестиционные кредиты (кредиты развития).

Формально структуру кредитно-производственной функции региона можно представить следующим образом:

МБСр -- F (Ктпр, Кр).

где МБСр - мощность банковской системы региона,

F - вид функции,

Ктпр - кредиты на текущие  потребности региона (текущие кредиты),

Кр - кредиты развития.

Здесь показана теоретическая  и несколько идеализированная модель развития банковской системы региона  особенности развития банковской системы  Приморского края несколько отличаются от вышеприведенных параметров, что  обусловлено рядом признаков.

2. ПРОБЛЕМЫ И ПРОТИВОРЕЧИЯ В РЕГИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ И ПУТИ ИХ РАЗРЕШЕНИЯ

2.1. Проблемы в банковской системе Приморского края

После кризиса 1998 года состояние банковской системы отразилось в изменениях вызванных девальвацией рубля и конъюнктура цен на сырье. Банки специализировались и продолжают специализироваться на перераспределении доходов между предприятиями и оттоке капитала, а не на трансформации сбережений в инвестиции.

Российские банки пока еще в небольшой степени участвуют в предоставлении долгосрочных ресурсов экономике: их кредитный портфель составляет 44 млрд. долларов. Из них на срок больше года – всего 17 млрд. долларов, в то время как вклад банков-нерезидентов из-за границы составляет 12 млрд. долларов США, что характеризует низкую степень развития российской банковской системы.

Вслед за резко падающей ставкой рефинансирования ЦБ РФ, с 55% - в январе 2000 года до 25% - в декабре, вниз устремилась и стоимость банковских кредитов. В течение 1998 – 1999 гг. большинство приморских банков не решались увеличить объемы кредитования. Активизация филиалов крупных московских банков, которые резко изменили свое поведение в Приморском крае подтолкнули кредитный процесс. Приморский кредитный рынок оживился под влиянием «дешевых» московских денег. Но и местные банки быстро увеличивали свою ресурсную базу, наращивали собственный капитал, стараясь не упустить возможность заработать на кредитах. Упор был сделан на краткосрочные кредиты. Бесспорным лидером приморского кредитного рынка стал Сбербанк. Главное преимущество Сбербанка – низкие процентные ставки (28%, по краю 30-32%). Региональные банки не могут себе этого позволить, так как принадлежат к категории малых и средних. Тем более они не могут себе позволить кредитование предприятия хоть по какому-то параметру вызывающее сомнение.

Под воздействием усилившегося финансового риска, обусловленного изменением структуры капитала и возросшими расходами по внешним займам, деятельность значительной части предприятий промышленности завершилась балансовым убытком и привела к получению в целом по каждой из отраслей отрицательного чистого результата. Отсутствие у ведущих отраслей материального производства региональной экономики финансовой стратегии в отношении мобилизации и расширения капитала привело к тому, что проценты за кредит были непосильным бременем, что неминуемо сказывалось на снижении рентабельности собственных средств и дивидендных возможностей. Каждый дополнительный рубль банковского кредита или займа иных ссудодателей сказывался на наращивании издержек по обслуживанию долга и тем самым утяжелял среднюю расчетную ставку процента.

Заинтересованность предприятий материального производства в привлечении кредитов может заметно усилиться, если принимаемые ЦБ РФ с конца 1999 года меры, направленные на понижение процентной ставки рефинансирования, перерастут в тенденцию.

Важнейший шаг к снижению процентных ставок – снижение инфляции и, возможно, инфляционных ожиданий. Важнейший источник инфляции и инфляционных ожиданий это рост денежной массы. В 2000 году рублевая денежная масса в России выросла с 704,7 до 1144,3 млрд.рублей, то есть на 439,6 млрд.рублей, или на 62,4%, при том, что ВВП вырос на 7,7% . Ее рост был даже выше, чем в 1999 году (57,2%). С точки зрения теории спроса на деньги, это должно вылиться в рост цен и в снижение процентных ставок. Из общего прироста денежной массы в 2000 году прирост наличности составил 152,7 млрд.рублей, то есть треть всего прироста в банки не попала.

Политика активного роста денежной массы, проводимая Банком России в 1999 – 2000 годах лишь отчасти привела к росту кредитов и снижению процентных ставок. Ее побочным следствием стало выведение значительной части денежных ресурсов за рубеж и сохранение высокого уровня кредитования государства, что не способствует росту экономики.

С точки зрения банка, как кредитной организации, к причинам обоснования высокой процентной ставки можно отнести:

1. Высокий коэффициент  предпочтения потребления во  времени;

2. Высокий кредитный  риск;

3. Недоверие граждан  к банкам, низкая культура банковского сервиса, высокие издержки банковского бизнеса.

Высокий кредитный риск сочетает в себе:

- несовершенство судебного  процесса в России (востребование  денег с неплательщиков долгий и трудный процесс, учитывая существующую процедуру банкротства);

- некачественная и несвоевременная отчетность предприятий-заемщиков;

- трудное финансовое  положение заемщиков.

Чтобы сделать кредит как товар более доступным для предприятий реального сектора экономики мало понизить на него цену. Подход к решению проблемы увеличения притока кредитов в материальное производство должен быть комплексным. Одновременно с сокращением ставки процента, необходимо обеспечивать условия повышения доходности и кредитоспособности хозяйствующих субъектов.

К ним можно отнести следующее:

- формирование более благоприятного налогового режима, позволяющего предприятиям повысить их потенциальную платежеспособность;

- включение всех издержек  по банковским кредитам в себестоимость  продукции (работ, услуг)

- снижение инфляции;

- сокращение использования  в сфере расчетов неденежных  его форм (бартера, зачетов) и обеспечение роста поступлений на предприятия реальных средств платежа;

- усиление контроля  за производственными затратами и проведение работ по выявлению резервов их уменьшения. Одним из таких резервов является повышение загрузки производственных мощностей, обеспечивающее сокращение средних издержек производства.

К 1 января 1999 года все  российские банки обязаны довести  уставный капитал до 1 млн. ЭКЮ (около 6,7 млн. деноминированных рублей). 43% действующих банков имеют УК ниже этой планки. Между тем для получения генеральной лицензии необходимо довести УК до 5 млн. ЭКЮ. Значительная часть банков этим требованиям не соответствует.

Жесткий график наращивания  уставного капитала кредитных организаций заставляет задуматься о своей судьбе в первую очередь малые и средние банки. Тем более что ядро банковской системы России сформировалось. На первые 200 банков страны (из них 116 московских) приходится 65% капитала. Мелкие и средние банки находятся в основном в провинции.

В хронике банков системы  наблюдаются в основном примеры  присоединения малых и средних  банков крупными в виде филиалов. По словам зампреда Центробанка А. Козлова, только за последние 2 года более 300 коммерческих банков ликвидировано в связи с присоединением к более крупным. Эта тенденция продлится и в этом году.

На Дальний Восток активно двинулись Инкомбанк, "Российский кредит", "Московский деловой мир". СБС-АГРО, ОНЭКСИМ Банк. В Приморье число местных банков уже сравнялось с количеством филиалов и дочерних банков Москвы.

Например, ОНЭКСИМ Банк в 1996 г. в развитие Дальнего Востока  вложил более 1 трлн. руб., из которых 300 млрд. руб. составляют вложения в инвестиционные проекты, 700 млрд. - в обеспечение  сезонного завоза товаров в районы Крайнего Севера. Для организации более оперативной системы расчетов банк собирается создать в дальневосточных регионах филиальную сеть. В дополнение к уже действующему во Владивостоке дочернему банку "Приморье" будут открыты филиалы в Южно-Сахалинске, Магадане, Хабаровске, Петропавловске-Камчатском.

Как идет процесс укрупнения банков в Дальневосточном регионе?

На Дальнем Востоке  практически нет крупных банков, способных противостоять напору столичных банков, открывающих здесь  свои представительства. У региональных банков два пути стать филиалом какого-нибудь московского банка или объединиться с местным коллегой.

Примеров объединения  местных банков пока очень немного. Так, в прошлом году в Хабаровском  крае ХАКОбанк присоединился к Далькомбанку. По словам председателя правления Далькомбанка, цель слияния - противостоять жесткой конкуренции со стороны филиалов столичных банков. И это один из двух хабаровских банков, попавших в рейтинг ИЦ "Рейтинг" и "финансовые известия" (по данным на 1.01.98) 200 крупнейших банков по числу активов.