Банковская система РФ. 48

Содержание

Введение…………………………………………………………………........стр.

Глава 1. Сущность, виды и функции банков………………………….…........стр.

1.1. Сущность банков с позиции их исторического развития.........…….. стр.

1.2. Виды банков..............................……........…………........................….....стр.

1.3. Функции банков…………………………………...............………....стр.

Глава 2. Банковская система России .…….……………………..……   стр.

2.1. Развитие банковской системы в Российской Федерации … ……..   стр.

2.2. Составляющие банковской системы России …………  … ……...   стр.

2.3. Центральный банк………………… …............................… ..…....   стр.

Глава 3. Роль банка в экономике, проблемы и пути совершенствования банковской системы…    …...........................стр.

3.1. Роль банка  в экономике и его назначение.............................…     стр.

3.2. Проблемы банковской системы             стр.

3.3 Перспективы развития банковской системы 

Заключение……………………………………………………………  .  стр.

Список использованной литературы…………………………………    стр.

Введение

Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки – это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как это кажется на первый взгляд. В обиходе банки – это хранилища денег. Вместе с тем данное и подобное ему житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве. Еще более запутывает дело само терминологическое значение слова банк ("банко" – скамья, на которой совершались денежные и кредитные операции), а также такие современные выражения, как банк данных, банк растений, книжный банк, которые к банку, как таковому, не имеют никакого отношения.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.  
       Эффективное функционирование банковской системы - необходимое условие развития рыночных отношений в России, что объективно определяет ключевую роль центрального банка в регулировании банковской деятельности. Поиск действенных форм  и методов денежно-кредитного регулирования экономики предполагает изучение и обобщение накопленного в этой области опыта стран с рыночной экономикой. Осуществляемая в этих странах денежно-кредитная политика является одной из составляющих экономической политики и позволяет сочетать макроэкономическое воздействие с быстрой корректировкой регулирующих мероприятий, оказывая им оперативную и гибкую поддержку. В связи с этим большой интерес вызывают различные аспекты деятельности центральных банков, являющихся основными проводниками официальной денежно-кредитной политики.

Кроме того, банки существуют не каждый сам по себе, а образуют сложную структуру с огромным количеством внутренних и внешних связей. Эта структура называется банковской системой государства.

Банковская система сегодня — одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Влияние ее на развитие страны огромно, т.к. она обеспечивает движение ссудного капитала, обслуживание населения и предприятий, оказывает влияние на количество денег в обращении. Современная банковская система включает в себя два основных уровня: центральный банк и коммерческие банки. Если ЦБ — ось банковской системы, то коммерческие банки составляют ее основу. Они находятся в центре экономической жизни, обслуживают интересы производителей, связывая денежным потоком промышленность, торговлю, сельское хозяйство и население.

Значение темы курсового проекта «Банки и их роль в рыночной экономике» состоит в том, что банки –  одно из центральных звеньев в системе рыночного механизма. Одним из наиболее динамично развивающихся секторов финансовой системы России является банковский сектор. От его состояния и надежности зависит развитие платежной системы государства, устойчивость национальной валюты, рост экономики и благосостояния населения страны. Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как это кажется на первый взгляд. В обиходе банки - это хранилища денег. Вместе с тем данное и подобное ему житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве. Еще более запутывает дело само терминологическое значение слова банк ("банко" - скамья, на которой совершались денежные и кредитные операции) а также такие современные выражения, как банк данных, банк растений, книжный банк, которые к банку, как таковому, не имеют никакого отношения.

Актуальность данной темы заключается в том, что банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.

Объект исследования – изучение банковской системы в Российской Федерации.

Предмет исследования – банковская система и её отличительные признаки.

Цель проекта – рассмотреть признаки и функции банковской системы Российской Федерации.

В ходе рассмотрения объекта исследования, предмета исследования и цели проекта были поставлены следующие задачи:

- рассмотреть сущность банков  с позиции их исторического  развития.

- рассмотреть развитие банковской системы в РФ.

- проанализировать составляющие  банковской системы в РФ, рассмотреть  их основные функции.

- рассмотреть роль банка в экономике.

Глава 1. Сущность, виды и функции банков

1.1. Сущность банков с позиции их исторического развития

Первые банки  возникли в условиях мануфактурной стадии капитализма, и появились  прежде всего, в отдельных итальянских городах (Венеции, Генуе) в XIV и XV вв. Банки как особый институт товарного хозяйства возник не в связи с развитием товарно-денежных отношений на ранних этапах товарного хозяйства, а именно в тот период, когда нужна была сеть специальных учреждений, регулирующих денежное обращение и производивших в более широких масштабах кредитные операции. Банк появился только на такой стадии развития кредита, когда без его широкой помощи невозможно было функционирование капиталистических предприятий. Не случайно банк характеризуется исключительно как явление капиталистического хозяйства.

Представление о периоде появления банков расходятся не на одно-два десятилетия, и охватывают почти две тысячи лет. Значит, суть вопроса о первых банках даже не столько в определении какой-то исторической даты, сколько в определении того, что же считать банком.

К сожалению, само слово "банк" нам не только не проясняет его сущность, а создает дополнительные затруднения в истинности наших суждений и представлений о первых кредитных учреждениях. Слово "банк" происходит от итальянского "banco", что означает "стол". Эти "банко-столы" устанавливались на площадях, где происходила оживленная торговля товарами. Она велась с использованием разнообразных монет, чеканившихся как государствами, так и городами и даже отдельными лицами. При покупке-продаже встречались монеты различной формы, разного достоинства. В этих условиях потребовались специалисты, которые бы знали и разбирались во множестве обращающихся монет, могли бы оценить и дать советы по их обмену. Эти специалисты-менялы обычно располагались со своими особыми столами на торжищах (рынках), где происходила торговля. Если учесть, что в Х в. Италия являлась центром мировой торговли, куда стекались товары и деньги различных стран, то станет понятным, что банкиры стали непременными участниками в торговых операциях, а их "банко-столы" получали все большее распространение.

Понятие банка, закрепившееся в нашем понимании, отождествлялось с менялами и их особыми столами и в Древней Греции, где банкиры назывались трапезидами. Свои трапезиды были и в Древнем Риме, где существовали менсарии, занимавшиеся обменом валют, а также некоторыми другими денежными операциями. Получается, что первые банки возникали как бы на основе "меняльного дела" – обмена денег различных городов и стран.

Подобного рода отождествление природы банка с операциями по обмену валюты вуалирует истинное происхождение первых кредитных учреждений и естественно не может лежать в основе наших представлений о его сути. Сама по себе обменная операция является отражением товарного обмена, в ней нет еще кредитной платформы, которая определяет главное направление в деятельности банков более позднего периода. Но дело не только в этом. Чисто семантическое толкование слова "банк" приводит нас к выводу о том, что происхождение банка относится не только к такому периоду развития хозяйства, когда деньги стали выполнять функцию мировых денег. Выходит, что на более ранних этапах, когда деньги обращались только на внутреннем рынке, банки еще не существовали. Вместе с тем, известно, что сохранная операция, ориентирующаяся на внутреннее обращение, является более древней, и именно она в большей степени приближает нас к раскрытию содержания кредитных учреждений.

По мнению историков банки как коммерческие предприятия возникли в связи с потребностями воспроизводства, кругооборота промышленного и торгового капитала. Хотя выполнение отдельных банковских функций восходит к глубокой древности - в Вавилоне (VIII-V вв. до н.э.) практиковалась выдача денежных ссуд для покупки семян с погашением долга после продажи урожая. Храмы в Египте, Греции и Римской империи принимали денежные вклады и пускали их в оборот. Распространенными были также ссуды под недвижимость. Переход к феодализму сопровождался упадком товарно-денежных отношений и кредитных операций. Лишь в XIII-XIV вв. н.э. банковское дело вновь возрождается, что связано с расширением торговли, посредничеством в платежах. Центрами банковского дела в средние века стали итальянские, некоторые германские государства, Нидерланды, а затем - Англия.

Вместе с кредитными операциями древних банков постепенно получили развитие и расчеты по обслуживанию вкладчиков. Расчеты производились с помощью так называемого «трансферта», т.е. переноса денежных средств с одной таблицы (счета) на другую. Каждый вкладчик в банке имел свою таблицу с обозначением его имени. Если клиенты, как их теперь принято называть, сдали на сохранение свои свободные деньги в банк, то им уже не нужно было лично платить по той или иной сумме; все платежи за них выполнял банкир, у которого находился вклад и таблица. Денежные средства с таблицы одного вкладчика переносились на таблицу другого, образуя простейшие формы безналичных расчетов.

Удобства, создаваемые банками, не могли не привлечь внимание деловых людей. Постепенно банковская клиентура расширялась. Банки в свою очередь пошли на выполнение работ доверителей по составлению договоров между клиентами, стали выступать посредниками в торговых сделках. Для облегчения расчетов древние банки выпускали даже банковские билеты (hudu-«гуду»), которые обращались наравне с полноценными деньгами.

Все эти свидетельства никак не подтверждают бытующее представление о том, что первые банки возникли в условиях мануфактурной стадии капитализма в форме банкирских домов.

Конечно, было бы несправедливым считать, что операции древнего товарно-денежного обращения свидетельствуют о функционировании банка. Наличие кредитора и заемщика это далеко еще не зарождение банка, а только его предпосылка. Превращение кредитора в банк становится возможным в условиях, когда ростовщик перестает быть ростовщиком, как только кредитные операции, выполняемые им (в их совокупности), превращаются в систему. Кредит, исходя из своего функционального назначения, перестает удовлетворять чисто потребительские потребности заемщика и выдается на проведение хозяйственных операций. Банк, следовательно, - это такая ступень развития денежного хозяйства, при которой кредитные, денежные и расчетные операции стали в их совокупности концентрироваться в едином центре.

1.2. Виды банков

В зависимости от того, кому принадлежат кредитные и кредитно-финансовые учреждения, в странах с рыночной экономикой различаются:

• Государственные кредитные и кредитно-финансовые учреждения.
• Частные кредитные и кредитно-финансовые учреждения.
• Смешанные кредитные и кредитно-финансовые учреждения.

Первая группа - это центральные банки, имеющие монопольное право выпуска банкнот, почтово-сберегательные кассы, отдельные коммерческие банки и некоторые учреждения, выполняющие специальные функции по кредитованию той или иной области хозяйства.

В зависимости от выполняемых функций и операций банки делятся на три основных вида:

• Центральные
• Коммерческие
• Специализированные

Центральный банк страны наделен государством исключительным правом эмиссии банкнот – денежных знаков, основных видов бумажных денег. Кроме того он обычно выполняет другие функции:

- хранит государственные золотовалютные резервы, сохраняет резервные фонды других кредитных учреждений;

- дает ссуды коммерческим  банкам;

- обслуживает государственные  учреждения;

- проводит расчеты и  переводные операции, контролирует  деятельность кредитных учреждений;

- регулирует количество  денег в национальной экономике.

Коммерческие банки дают ссуды предприятиям главным образом за счет денежных средств. Привлекаемых ими в виде вкладов, и ведут расчеты между предпринимателями. По форме собственности он подразделяются на:

а) частные акционерные;

б) кооперативные;

в) государственные.

Специализированные банки заняты преимущественно определенными видами финансово-кредитных операций. Например:

Инвестиционные банки занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием различных отраслей, главным образом промышленности, торговли и транспорта. Через инвестиционные банки удовлетворяется значительная часть потребностей промышленных и других предприятий в основном капитале. Развитие этого звена кредитной системы характерно для современного рыночного хозяйства. В отличие от коммерческих банков инвестиционные мобилизуют подавляющую часть своих ресурсов путем выпуска собственных акций и облигаций, а также получения кредитов от коммерческих банков. Вместе с тем они играют активную роль в выпуске и размещении акций промышленных и других компаний.

Ипотечные банки предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости - земли и строений. Они мобилизуют ресурсы посредством выпуска особого вида ценных бумаг - закладных листов, обеспечением которых служит заложенная в банках недвижимость. Клиентами ипотечных банков являются фермеры, население, а в ряде случаев предприниматели.

Экспортно-импортные банки кредитуют внешнюю торговлю и ведут расчеты с иностранными контрагентами.

В кредитную систему страны входят также сберегательные кассы, сосредоточивающие временно свободные денежные средства населения и кредитные кооперативы, куда объединяются в основном мелкие товаропроизводители, берущие ссуды на началах взаимопомощи.

1.3. Функции банков

К важным вопросам теории банка относится и вопрос о его функциях. Как и в вопросе о сущности, здесь немало заблуждений, спорного и неясного. Функции и операции банка практически отождествляются, так как функция как понятие употребляется в смысле характеристики определенных видов деятельности банка. Поскольку под деятельностью подразумеваются выполняемые операции, такое смешение становится понятным. В связи с этим в перечне функций можно встретить такие, как осуществление платежного оборота, держание кассы, выдача кредита, управление и хранение ценных бумаг, покупка и продажа наличной и безналичной валюты, выдача гарантийных обязательств и др. - практически все операции, получившие статус обязательных для банка.

Функция как вид деятельности в некоторых случаях рассматривается не только с позиции отдельного банка (какие операции он выполняет), но и с позиции клиента банка. В экономической литературе можно встретить упоминание о таких функциях, как предложение и открытие финансирования; предложение и открытие помощи по вложению денег и капитала; предложение и разработка возможностей по денежным вкладам как необходимая предпосылка для обеспечения экономии платежных средств; предложения и осуществление платежного оборота; предложение прочих услуг.

Как и в вопросе о сущности, функция во всех этих случаях выводится из уровня микроотношений банк - клиент с нарушением тех методологических требований, которые рассматривались в предшествующем параграфе. Если нужно выявить функцию банка, следует ее анализировать:

•          на макроэкономическом уровне отношений между банком как таковым и народным хозяйством;

•          по отношению к банку как единому целому;

•          с учетом специфики банка как денежно-кредитного института;

•          в целом с несколько других позиций, нежели те, которые приняты в современной теории.

Это означает, что во множестве операций, которые выполняет отдельный банк, надо выявить некоторый стержень, где они приобретают не индивидуальную, а общеэкономическую окраску, где тип банка, его специализация или универсализация, регион функционирования не имеют значения. Важным с позиции методологии является то, чтобы функция при этом выражала не проявление сути банка, а саму суть. Функция в этой связи всегда специфична, она обращена не вообще к экономическим институтам, а именно к банку, обладающему спецификой, не только к банку, но и к его взаимодействию с другими субъектами воспроизводства. Функция - специфическое взаимодействие банка (в целом и его отдельных заемщиков) с внешней средой, направленное на сохранение банка как целостного образования.

Попытка исследовать функцию на народнохозяйственном уровне с учетом Методологических требований дает возможность сформулировать несколько иные функции банка. В экономической литературе можно встретить упоминание о таких процессах, которые относят к функциям банка, например, предоставление возможностей помещения денег, участие в других предприятиях, собирание денег для последующего кредитования, ведение платежного оборота для клиентуры.

Эти и другие функции банка, встречающиеся в отечественной и зарубежной экономической литературе, расширяют горизонты в понимании банка, дают важную характеристику банка как денежно-кредитного института. Вместе с тем по каждой из них возникают вопросы, требующие уточнения, возникают сомнения в их подлинности.

Нельзя забывать важнейшее методологическое положение о том, что рассмотрение функций есть продолжение анализа сущности. Следовательно, тот или иной процесс, который обозначается как функция, должен быть свойственен не всей совокупности экономических институтов, а именно банку. Функция банка - это то, что характерно именно для банка в отличие от других экономических субъектов. Отсюда процессы помещения денег, участие в других предприятиях не выражают специфики банка, поэтому не могут трактоваться как его функции.

В равной мере это относится и к доверительной функции банка. Доверие, как известно, имеет место во всякой экономической сделке независимо от того, совершается ли она через банк или минуя его. Доверие свойственно банку, но это не означает, что оно составляет функцию исключительно данного экономического института. Клиенты банка (юридические и физические лица) не в меньшей степени доверяют банку, ищут тот банк, который в большей степени отвечает их потребности в платежах, хранении и сохранности стоимости их ресурсов. Во всякой схеме купля-продажа, не совершаемой через банк, доверие между продавцом и покупателем является необходимым атрибутом. Поскольку в доверии не выражен аспект специфики взаимодействия банка с окружающей средой, оно не может претендовать на его квалификацию как функции.

Сложнее с вопросом об аккумуляции временно свободных денежных средств (собирании денег для последующего использования, в том числе кредитования). Является ли этот процесс функцией банка? То, что банк собирает временно свободные ресурсы, ни у кого не вызывает сомнений. В эмиссионном банке сосредоточиваются деньги коммерческих банков, у коммерческих банков - деньги их клиентов. Сохранная операция, принятие ценностей для временного хранения представляет собой одну из древних банковских операций. Вопрос состоит в том, что процесс собирания денег для их последующего использования свойственен не только банку. Напротив, он больше характерен для других, нежели только для банка. Каждый субъект прежде чем профинансировать те или иные затраты, должен накопить, собрать определенную сумму средств. Дело, следовательно, состоит не только в самом акте собирания ресурсов, не и в его особых чертах. При всей схожести процесса аккумуляции средств, свойственного ряду субъектов воспроизводства, их аккумуляция банком имеет ряд особенностей. Они состоят в том, что:

•          банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства;

•          аккумулируемые денежные ресурсы используются не на свои, а чужие потребности (в порядке перераспределения средств);

•          собственность на аккумулируемые и перераспределяемые источники остается у первоначального кредитора (клиентов банка);

•          аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банка, на ее проведение в современных условиях требуется специальное разрешение (лицензия).

С учетом этих и других оговорок можно предположить, что функция аккумуляции средств является первой функцией банка. Здесь не следует забывать о том, что, например, различные инвестиционные фонды, финансово-промышленные компании также собирают денежные ресурсы для инвестиций. В отличие от аналогичной функции банка данные субъекты собирают денежные средства для своих собственных целей, поэтому можно отметить, что данная функция в современном хозяйстве как бы лишь частично уступается другим субъектам хозяйства, не являющимся банками.

Вторая функция банка - функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершения обмена, оборота денежных средств и капитала. Регулирование денежного оборота достигается также посредством эмитирования платежных средств, кредитования потребностей различных субъектов производства и обращения, массового обслуживания хозяйства и населения. Поэтому можно сделать вывод, что данная функция реализуется посредством комплекса операций, признанных банковскими и закрепленных за банком как денежно-кредитным институтом.

Третья функция банка- посредническая функция. Под ней зачастую понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения, и в этом смысле банки, находясь между клиентами, совершая платежи по их поручению, как бы наделены посреднической миссией. Однако понимание посреднической функции несколько глубже, чем посредничество в платежах, оно обращено не к одной операции, а к их совокупности, к банку как единому целому.

•          банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства;

•          аккумулируемые денежные ресурсы используются не на свои, а чужие потребности (в порядке перераспределения средств);

•          собственность на аккумулируемые и перераспределяемые источники остается у первоначального кредитора (клиентов банка);

•          аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банка, на ее проведение в современных условиях требуется специальное разрешение (лицензия).

С учетом этих и других оговорок можно предположить, что функция аккумуляции средств является первой функцией банка. Здесь не следует забывать о том, что, например, различные инвестиционные фонды, финансово-промышленные компании также собирают денежные ресурсы для инвестиций. В отличие от аналогичной функции банка данные субъекты собирают денежные средства для своих собственных целей, поэтому можно отметить, что данная функция в современном хозяйстве как бы лишь частично уступается другим субъектам хозяйства, не являющимся банками.

Вторая функция банка - функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершения обмена, оборота денежных средств и капитала. Регулирование денежного оборота достигается также посредством эмитирования платежных средств, кредитования потребностей различных субъектов производства и обращения, массового обслуживания хозяйства и населения. Поэтому можно сделать вывод, что данная функция реализуется посредством комплекса операций, признанных банковскими и закрепленных за банком как денежно-кредитным институтом.

Третья функция банка - посредническая функция. Под ней зачастую понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения, и в этом смысле банки, находясь между клиентами, совершая платежи по их поручению, как бы наделены посреднической миссией. Однако понимание посреднической функции несколько глубже, чем посредничество в платежах, оно обращено не к одной операции, а к их совокупности, к банку как единому целому.

Как отмечалось ранее, через банки проходит денежный оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны в целом. Через банки осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой. Посредством совершения операций по счетам банки совершают движение капиталов, аккумулируя их в одном секторе экономики, перераспределяют ресурсы и капиталы в другие отрасли и регионы. Перераспределяемые банками ресурсы не совпадают ни по размеру, ни по сроку, ни по сфере функционирования. Высвободившиеся ресурсы у одного субъекта и аккумулируемые банком не совпадают с потребностями другого. Банк, находясь в центре экономической жизни, получает возможность трансформировать (изменять) размер, сроки и направления капиталов в соответствии с потребностями хозяйства. Таким образом, посредническая функция банка - это функция трансформации ресурсов, обеспечивающая более широкие отношения субъектов воспроизводства и сокращение риска.

Сущность и функции банка определяют его роль в экономике. Под ролью банка следует понимать его назначение, то, ради чего он возникает, существует и развивается. Так же как и функция, роль банка специфична, она адресует к экономике в целом, к банку независимо от того, к какому типу он принадлежит (эмиссионному или коммерческому, сберегательному или инвестиционному и т.п.).

Учитывая то, что банк функционирует в сфере обмена, его назначение и влияние на экономику необходимо прежде всего рассматривать через данную сферу. Назначение банка состоит в том, что он обеспечивает:

•          концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения производства;

•          упорядочение и рационализацию денежного оборота.

Как это следует из функции аккумуляции временно свободных ресурсов, банки являются собирателями временно свободных денежных ресурсов для их последующего направления тем хозяйствующим субъектам, которые нуждаются в дополнительных ассигнованиях. Собранные по крупицам временно свободные денежные средства как мелкие денежные потоки превращаются банками в огромные потоки денежных ресурсов. Их концентрация, направление на удовлетворение потребностей производства и обращения сверх имеющихся в их распоряжении источников составляют важнейший атрибут их соприкосновения и взаимодействия с экономической средой. Аккумулируемые банками денежные средства, их последующее перераспределение дают возможность не только поддержать непрерывность производства и обращения продукта, но и ускорить воспроизводственный процесс в целом.