Банковская система РФ. 7

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 5

ГЛАВА 1.  ПОНЯТИЕ  И ЭЛЕМЕНТЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ 8

1.1.  Банковская система: понятие, признаки, функции, уровни 8

1.2.  Характеристика элементов банковской системы. Сущность банков. Классификация банков 15

1.2.1. Центральный банк 15

1.2.2. Коммерческие банки 16

1.2.3. Небанковские кредитные организации 17

1.2.4. Сущность банков 19

1.2.5. Классификация банков 21

1.2.6. Банковская инфраструктура 22

1.3. Управление банковской деятельностью 24

ГЛАВА 2. ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ  ЕЕ РАЗВИТИЯ 28

2.1. Эволюция развития банковской системы России 28

2.2. Особенности построения банковской системы России. Законодательные основы функционирования  банковской системы. Характеристика Центрального банка Российской Федерации, значение коммерческих банков в банковской системе 32

2.2.1. Законодательные основы функционирования банковской системы 36

2.2.2. Характеристика Центрального Банка РФ 37

2.2.3. Значение коммерческих банков в банковской системе РФ 41

2.3. Роль банковской системы для народного хозяйства нашей страны 43

2.4. Анализ основных показателей, характеризующих банковскую деятельность в стране. Факторы, влияющие на развитие банковской системы 45

2.4.1. Финансово-экономический кризис, его влияние на банковский сектор. Стратегия противодействия 45

2.4.2. Факторы, сдерживающие развитие банковской деятельности 48

2.5. Перспективы развития банковской системы России. Банковская реформа 52

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 64

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 66

ВВЕДЕНИЕ

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с  потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью  и торговлей, сельским хозяйством и  населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона  или какой-либо одной страны, сфера  их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное  явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Во всем мире имея огромную власть, банки  в России, однако, потеряли свою изначально высокую роль. И только последние  несколько лет начали играть видную роль.

Актуальность темы исследования определяется необходимостью разработки проблем развития банковского сектора, которая имеет принципиальное значение для создания стабильной  и работоспособной рыночной экономики. Среди множества факторов, от которых зависит успех антикризисного экономического развития и финансовой стабилизации страны, выступают: во-первых, системность государственной политики, во-вторых, эффективность  банковской системы. Все исследования в сфере государственного регулирования банковской деятельности, любое обсуждение  преимуществ и недостатков контроля и надзора за банками, и уж тем более, разработка концепции развития банковской системы, должны основываться на положении, согласно которому банковская система-это стратегический сегмент национальной экономики.

Кроме того, актуальность заданной темы обуславливается тем, что одним  из важнейших атрибутов рыночной экономики является банковская система, которая выступает своего рода генератором, аккумулирующим и снабжающим государство и всех членов общества финансовыми средствами. Еще одним неотъемлемым элементом рыночной экономики, которая все более и более проникает во все сферы нашей хозяйственной жизни, являются расчетные и кредитные правоотношения, составляющие значительный объем отношений между предпринимателями — физическими и юридическими лицами. При этом ведущей формой кредитных отношений в рыночной экономике является банковский кредит, который в качестве экономической категории выступает одним из способов движения ссудного капитала.

Банковский сектор экономики  является одним из наиболее стремительно развивающихся секторов рынка финансовых услуг, опережает в динамике своего роста многие отрасли народного  хозяйства.

Цель данной работы - рассмотрение основных черт и особенностей функционирования банковской системы России на современном этапе, ее главных проблем и предлагаемых путей их решения, а также общей стратегии развития кредитно-денежной системы РФ. Также считаю необходимым уделить особое внимание последствиям глобального финансового кризиса и мероприятиям по их минимизации.

В соответствии с этой целью поставлены следующие задачи:

1. Проследить исторический путь развития банковской системы.
2. Описать сущность и принципы функционирования банковской системы. Разграничить роль и функции Центрального банка и коммерческих банков.
3. Рассмотреть и проанализировать показатели, характеризующие эффективность банковской системы в настоящее время.
4. Подчеркнуть проблемы, требующие оперативного решения.
5. Оценить эффективность проводимых мероприятий по противодействию последствиям финансового кризиса.

Первая глава рассматривает  банковскую систему, ее функции, структуру  и механизм функционирования, функции ЦБ РФ и кредитных банков. Вторая глава показывает особенности развития банковской системы России.

При подготовке работы нами использована учебная и научная литература российских авторов по теории и практике банковского дела: Верников А.В., Лаврушин О.И., Долан Э Дж., Кэмпбэлл К.Д., Кэмпбэлл Р.Дж., Захаров В.С. и др, юридические акты, регулирующие банковский сектор, журналы «Деньги и кредит» и «Вопросы экономики» и др.

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И ЭЛЕМЕНТЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

1. Банковская система: понятия, признаки, функции, уровни

С момента зарождения рыночных отношений возникла потребность  экономических агентов в ссудном  капитале. Его движение осуществляется от субъектов, имеющих свободные  денежные средства, к нуждающимся  субъектам. Подобное движение ссудных  средств, осуществляемое на условиях срочности, возвратности и платности, называется кредитом.

Исторически первой формой кредита стал коммерческий кредит –  кредит, предоставляемый предприятиями  и другими хозяйствующими субъектами друг другу. По сути, он представляет собой  отсрочку платежа за поставляемые товары или услуги, обычно оформляется посредством  выдачи векселя. Эта практика позволяет  ускоренно реализовывать продукцию  и повышать скорость оборота капитала. Вместе с тем, коммерческий кредит естественно  ограничен размерами излишка  капитала предприятия-кредитора и  зависим от обратного притока  капитала, что привело к выделению  банковского кредита.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право  осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц [1]. Кредитование - важнейшая функция банка, отличная от коммерческого кредита. Так, банковский кредит не требует, чтобы заемщик являлся предпринимателем, а его движение не обязательно связано с движением промышленного капитала.

Постепенно происходил переход  от слабо связанных банков к сложной  многоярусной системе кредитно-денежных учреждений – банковской системе. Это  понятие можно рассматривать  на нескольких уровнях, придавая ему различные оттенки. В западной практике под термином обычно понимается совокупность банков и банковских институтов, выполняющих функции кредитования и приема вкладов, тогда как многие российские специалисты относят к ней также организации, не вовлеченные непосредственно в кредитные операции, но опосредующие их. Наиболее строгое определение, формально закрепляющее понятие банковской системы РФ, содержится в ФЗ «О банках и банковской деятельности»: «Банковская система РФ включает Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков». Приведенные выше факты доказывают, что банковская система складывается исторически и закрепляется законодательно.

Какими же свойствами, признаками характеризуется банковская система?

1. Банковская система прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

К примеру, на рынке функционируют  торговая система, система транспорта и связи, исполнительной и законодательной  власти, правоохранительных органов  и т.п. Каждая из данных и других систем имеет свое особое назначение. Они соприкасаются друг с другом, но имеют разные задачи. В банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы, занятые другим родом деятельности.

2. Банковская система  специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой,  в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве.  Специфика банковской системы  определяется ее составными элементами  и отношениями, складывающимися между ними [3].

 Очевидно, что банковская  система является составным элементом  систем более высокого порядка  – финансовой и экономической.  МВФ же выделяет три базовых признака, отличающих банковскую систему от прочих аналогичных:

1. денежные обязательства сектора оказывают существенное влияние на уровень совокупных расходов и значения макроэкономических показателей;
2. банковская статистика является важнейшим источником сведений при проведении экономического анализа и проведении политики;
3. банковская система часто является крупнейшим центром концентрации финансовых активов и обязательств, особенно в развивающихся государствах.

Сущность и своеобразие  банковской системы выражается через  ряд положений: институциональное  единство, подчиненность ее целей  общенациональным целям экономического развития и неразрывную связь  с макросредой. Банковская система  динамична, она обладает способностями  к самоорганизации под воздействием внешних факторов. Банковской системе  свойственна управляемость в  известных пределах правовыми и  административными мерами. Не следует  упускать из внимания уникальность любой  национальной банковской системы, что  заведомо ограничивает возможности  применения позитивного зарубежного  опыта при ее модернизации.

Говоря о функциях банковской системы, следует отметить, что различные ее уровни выполняют различные функции, не тождественные функциям всей системы. Используя системный подход, можно выделить следующие функции банковской системы:

- перераспределительная;

- регулирующая;

- информационно-аналитическая.

В рамках первой функции  банки выступают в роли посредников между временно свободными денежными средствами и нуждающимися в них с целью развития экономики. Предполагается, что перелив средств осуществляется на основе рыночных законов. При этом система перераспределяет не только капиталы, но и сопутствующие риски.

Регулирующая функция  не является исключительной прерогативой банковской системы, однако ее вклад  значителен. Банковская система обеспечивает стабильность и бесперебойность  денежного оборота, предоставление необходимого денежного ресурса  различным секторам экономики.

Производной от приведенных  выше функций является информационно-аналитическая. Ее суть – выявление на основе анализа процессов банковской системы общих тенденций развития общественной жизни и построение на основе полученных данных эффективной регулирующей политики.

Обобщая рассмотренные положения, можно сделать вывод о конечных теоретических  целях функционирования банковской системы и ее роли в  жизни общества. Итак, банковская система  призвана:

- обеспечивать совокупный  общественный стоимостный оборот;

- осуществлять непрерывность  производства и расширять его;

- регулировать процессы  в сфере обращения и производства;

- обеспечивать предсказуемость  и сбалансированность общественно-                экономического развития.

Данные функции являются определяющими для экономической  системы в целом, что подтверждает роль банковской системы как важнейшего регулятора социально-экономических  процессов.

В структурном плане в  банковскую систему следует включать все те экономические организации, которые регулярно выполняют либо все или большинство, либо хотя бы отдельные банковские операции/сделки, т.е. банки (центральный и коммерческие) и фактические небанковские кредитные организации (не только те, что зарегистрированы в ЦБ), а в качестве ее условного элемента инфраструктурного характера - вспомогательные организации (специализированные организации, которые сами банковских операций не проводят, но обеспечивают деятельность банков и иных кредитных организаций: «торговые площадки», фирмы по аудиту банков, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и материалами, информацией, специалистами и т.д.).

Много недоразумений обычно вызывает вопрос об уровнях банковской системы. Автор учебника «Банковское дело: управление и технологии» А.М.Тавасиев утверждает, что развитая банковская система как элемент рыночной экономики должна и может быть только двухуровневой.

Однако автор другого  учебника «Банки и банковское дело»  И.Т.Балабанов считает, что в странах  с развитой рыночной экономикой банковская система сложнее и организационно более многообразно и состоит  из трех звеньев.

1. Двухуровневая банковская система

Двухуровневая банковская система  – организация финансов в стране, когда кредитные учреждения разделены  на две группы. К первой относится  центральный банк, осуществляющий расчеты  только между кредитными организациями. Он же занимается эмиссией денег и регулированием финансовой сферы. Во второй группе - все остальные кредитные организации, обслуживающие конечных клиентов.

Ключевым моментом двухуровневой  банковской системы является независимость  главной структуры – центрального банка. Т. е. он не подчиняется в своей  текущей деятельности ни исполнительной, ни законодательной власти. Парламенты могут влиять на деятельность банковской системы только путем принятия законов.

На сегодняшний день банковская система абсолютного большинства  развитых стран двухуровневая.

Двухуровневая банковская система  принята и в России. Ее приход на смену системе Госбанка СССР привел к законодательному запрету на непосредственное кредитование правительства, что положительно сказалось на уровне инфляции в стране. Функцию главного финансового института  выполняет Банк России, отвечающий за эмиссию и регулирование банковской сферы. При этом он не занимается расчетно-кассовым обслуживанием юридических и физических лиц – эта задача возложена на коммерческие банки. Из этого правила существуют три законодательно закрепленных исключения: во-первых, ЦБ является расчетным банком для органов государственной власти, бюджетных организаций и внебюджетных фондов. Во-вторых, он может осуществлять расчеты в тех регионах, где нет иных кредитных организаций. В-третьих, существует система полевых подразделений ЦБ – для военных.

Второй уровень банковской системы  в России - это коммерческие банки, которых в общей сложности на конец 2011 года насчитывается более 900. Именно они предоставляют банковские услуги юридическим и физическим лицам.

2. Трехуровневая банковская система

Трёхуровневая банковская система. По типу взаимосвязей данная система схожа  с двухуровневой, то есть предполагает существование вертикальной и горизонтальных связей. На первом уровне находятся центральные банки, на втором банки (коммерческие, сберегательные, инвестиционные, ипотечные, отраслевые и др.). Кроме того, в данную систему включаются также кредитные институты небанковского типа (например, страховые компании, пенсионные и благотворительные фонды и др.). Банковские системы, построенные на принципах функционирования данной модели, существуют в Японии, Франции, Великобритании, Китае и других странах.

1.2. Характеристика элементов банковской системы. Сущность банков. Классификация банков

1.2.1. Центральные банки

Главным звеном банковской системы любого государства является центральный банк страны. В различных  государствах такие банки называются по-разному: народные государственные, эмиссионные, резервные, Федеральная  резервная система (США), Банк Англии, Банк Японии, Банк Италии и др.

Целями деятельности Банка  России являются:

• защита и обеспечение устойчивости рубля;
• развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; 3
• обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы [2].

Отсюда логично вытекают основные направления деятельности и задачи, которые решает центральный  банк для достижения стоящих перед ним целей. Центральный банк выступает эмиссионным центром страны, является «банком банков», банкиром правительства, а также перед ним стоит задача осуществления денежно-кредитного регулирования экономики страны.

1.2.2. Коммерческие банки

Коммерческие банки –  основное звено двухуровневой банковской системы.

Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится  целый ряд институтов с различной  структурой и разными отношениями  собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Среди  коммерческих банков различают два  типа – универсальные и специализированные.

Универсальный банк осуществляет все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами; прием вкладов  всех видов; оказание всевозможных услуг  и т. п.

Специализированный банк, напротив, специализируется на одном  или нескольких видах банковской деятельности. В отдельных странах  банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. К специализированным банкам относятся: инвестиционные, ипотечные, сберегательные и другие банки.

К странам, где преобладает  принцип специализации банков, относятся  Великобритания, Франция, США, Италия.

3. Небанковские кредитные организации

Небанковская кредитная  организация (НКО) — это юридическое лицо, которое на основании лицензии имеет право осуществлять отдельные банковские операции. Образуется на базе любой формы собственности. При создании НКО требования к минимальной величине уставного капитала ниже, чем для банков.

В отличие от банков НКО в кредитной системе РФ узко специализированы: они существуют лишь в сфере расчетов. Российские НКО не вправе привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады в целях размещения от своего имени и за свой счет.

В зависимости от функционального назначения НКО могут осуществлять обслуживание юридических лиц, в т.ч. кредитных организаций, на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг, производить расчеты по пластиковым картам, инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов, а также кассовое обслуживание юридических лиц и операции по купле-продаже валюты в безналичной форме. Для НКО предусмотрено создание обязательных резервов, депонируемых в Банке России. НКО запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Банк России регулирует деятельность НКО на основе установленных для них обязательных нормативов.

К небанковским учреждениям кредитной системы следует отнести следующие структуры:

• Ломбард
• Кредитный союз
• Кредитное общество
• Кредитное товарищество

Согласно инструкции ЦБ РФ № 129-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением», НКО могут осуществлять следующие виды деятельности:

• открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
• осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;
• купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;
• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);
• осуществление деятельности на рынке ценных бумаг;
• совершение сделок на рынке производных финансовых инструментов, если обязательство по поставке будет прекращено без исполнения в натуре.

В отличие от банка НКО  не вправе: привлекать денежные средства физических и юридических лиц  во вклады; открывать, вести банковские счета, осуществлять расчеты по поручению физических лиц; покупать и продавать наличную иностранную валюту; привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы, а также выдавать банковские гарантии.

4. Сущность банков

В экономической литературе предпринимались многочисленные попытки  определить сущность банка, выделить его  отличия от других кредитно-финансовых организаций. Особо можно выделить две точки зрения. В соответствии с одной из них сущность банка можно понять не из перечисления операций, которые он выполняет, а исходя из его макроэкономической роли. Банк определяется как «денежно-кредитный институт, регулирующий платежный оборот в наличной и безналичной формах». Согласно другой точке зрения, различия между банками и небанками могут базироваться на двух признаках:

1)  банки выпускают в обращение и изымают из него деньги, определяя деятельность других кредитных учреждений, круг и природу отношений, осуществляемых последними;

2)  банки играют на финансовых рынках основную роль, реализуя почти полный перечень рыночных операций.

Первоначально банки возникли как частные коммерческие образования, являвшиеся элементами торгово-рыночной инфраструктуры. Государственные банки возникли в мировой практике позднее частных и существовали параллельно с ними, занимая свою нишу в сфере экономических отношений.

Развитие банковского  дела привело к зарождению финансовых рынков, усилению позиций центральных  банков. Банки развивают отдельные  сегменты финансовых рынков как полноценных  источников пополнения своего денежного капитала для ведения кредитных операций. В XX в. усилилась тенденция специализации и универсализации банковской деятельности.

Поскольку банки проводят в основном денежные операции и предметом их деятельности является денежный капитал, то и содержание, и масштабы международной торговли зависят от степени развития товарно-денежных отношений в стране, уровня торговли, темпов промышленного производства.

Кредитор становится банкиром, когда денежные операция отделяются от торговли, тогда банковское дело выделяется в самостоятельную, специализированную отрасль оказания денежных услуг. Увеличение спроса на банковские услуги прямо пропорционально росту товарообмена, увеличению объемов торговли и роста промышленности. Всякое замедление или, что еще хуже, разрушение реального сектора экономики, экономические кризисы отрицательно сказываются на деятельности и развитии банков. В фазе экономического подъема спрос на банковские услуги возрастает, увеличивается объем банковских операций, банковская система вступает в стадию поступательного развития, повышается экономическая эффективность ее деятельности.

5. Классификация банков
1. По формам собственности:

• Одноуровневая банковская система. Все кредитные учреждения являются государственными, как это было, например, в СССР.

• Двухуровневая банковская система, Центральный государственный банк – первый уровень, все частные и частно–государственные банки – второй уровень. 
           2) По сферам и формам деятельности – ведущие виды банков:
• Центральный банк («банк банков»). Правовое регулирование и контроль за всей денежно – кредитной системой, эмиссионный центр, обеспечение стабильности денежного обращения, проведение макроэкономической политики в денежной сфере, хранитель официальных золото–валютных резервов страны, кредитный и расчётный центр для государственных учреждений. Как правило, центральные банки не занимаются непосредственной коммерческой деятельностью.
• Коммерческие банки – главное кредитное звено в банковской системе. Аккумулирует депозиты, предоставляет преимущественно краткосрочные кредиты предпринимателям, организует систему расчётов.
• Инвестиционные банки. Занимаются операциями по долгосрочному кредитованию предприятий с помощью выпуска и размещения ценных бумаг.
• Сберегательные банки. Мобилизуют преимущественно мелкие сбережения и активно участвует в кредитных операциях с физическими лицами.
• Ипотечные банки. Выдают долгосрочные кредиты под залог недвижимости.
• Спецбанки. Они, как правило, государственные, действуют в определенных областях – например, финансирование внешней торговли, инвестиции в сельском хозяйстве, строительстве, железнодорожном транспорте.
6. Банковская инфраструктура

Банковская  инфраструктура - предприятия, агентства, средства связи и коммуникации, образовательные и научные учреждения, обеспечивающие жизнедеятельность банков, их информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение.  
 
          В условиях рынка, банки, прежде всего, нуждаются в широкой и оперативной информации о состоянии национальной экономики, ее отраслей, групп предприятий и отдельных предприятий, а также частных лиц, обращающихся в банк за кредитом, консультациями и другими услугами [9].  
          Информация, необходимая банкам, обычно предоставляется специальными агентствами - кредит-бюро; сведения, в которых нуждаются банки, публикуются также в многочисленных справочниках (торговых и промышленных регистрах), журналах, специальные оперативных изданиях, а также накапливаются в центральном банке, где ведется картотека клиентов.  
 
          Необходимым компонентом банковской инфраструктуры выступает и методическое обеспечение. В силу переходного периода в России пакет унифицированных подзаконных актов и методических указаний находится в процессе разработки.  
 
          Российские коммерческие банки нередко осуществляют операции на базе собственных методик и положений. Большую организаторскую роль в создании нормативной документации играют профессиональные организации, например Ассоциация российских банков.  
 
          Важным блоком банковской инфраструктуры является научное обеспечение. Оно затрагивает функционирование как банковской системы в целом, так и отдельных банков.  
          В России создаются научные центры для координации деятельности научных работников. В структуре отдельных коммерческих банков функционируют аналитические подразделения, осуществляющие исследование рынка банковских услуг, эффективность банковских операций.  
 
         Для обеспечения банковской системы кадрами финансово-банковского профиля в России развернута сеть специальных высших и средних учебных заведений. Высокий уровень и единая методология обучения обеспечиваются через участие профильных кафедр и вузов в работе учебно-методических объединений при Министерстве образования РФ.  
 
          В финансово-банковских школах, колледжах преподавание общенаучных дисциплин сочетается с преподаванием основных специальных предметов - финансов, банковского дела, бухгалтерского учета и др.  
 
          Переподготовка кадров, повышение их квалификации сосредоточены в вузах, а также различных специальных коммерческих школах, учебных центрах, курсах, создаваемых при крупных банках.  
 
         Увеличение числа субъектов рыночного хозяйства, объем выполняемых банками операций поставили перед банками и задачи перехода на новые каналы связи, более высокого уровня технического обслуживания при совершении банковских операций.