Банковская система РФ. 22

План 
 
 

Введение 3-5

1.Понятие и структура Банковской системы РФ 6-11

1.1.Актуальные вопросы развития Банковской системы и Банковского законодательства РФ 12-14

1.2.Некоторые проблемы структурного состава Банковской системы РФ 14-17

1.3.Роль Банковской системы в стимулировании экономической деятельности…………………………………………………………………….17-19

2.Законодательная база и инструменты управления Банковской системой РФ..........................................................................................................................20-22

3.Публичность в правовом регулирование Банковской деятельности 23-25

4.Конституционно-правовые аспекты функционирования Банковской системы РФ………………………………………………………………………………..26-27

Заключение 28-29

Список используемой литературы 30-32

Введение 
 

     Одним из наиболее динамично развивающихся  секторов финансовой системы любой страны является банковский сектор. От его состояния и надежности зависят развитие платежной системы государства, устойчивость национальной валюты, рост экономики и благосостояния населения страны.

     Банковская  система является важнейшей составной  частью рыночной экономики. Поэтому  современное государство с рыночной экономикой, используя различные  денежно-кредитные инструменты, может  влиять практически на все параметры  национальной экономики.

      Как денежная и финансовая системы, банковская система несет на себе значительные национальные черты. Она формируется  и преобразуется под влиянием целого комплекса факторов, характерных  для данного региона: природные  и географические условия, климат, национальный состав населения, его занятия и  промыслы, контакты с соседями, торговые пути и др.

      Банковская  система является центральным системообразующим  элементом экономики любого типа, так как она выполняет функции  по сбору и аккумулированию свободных  денежных средств.

     Становление и  развитие банковской системы –  один из важнейших признаков осуществления  экономических реформ. От ее успешной работы зависят эффективность функционирования экономики в целом и экономический  рост в стране.   

      В современных условиях особое значение приобретают проблемы выяснения  места и роли центрального и коммерческих банков в экономике, исследования взаимоотношений, складывающихся между банками разных уровней создания оптимальных условий  для более полного использования  потенциала центрального и коммерческих банков с целью решения макро- и микроэкономических проблем.

     Характерным для современного банковского дела является то, что постоянно совершенствуется не только традиционный денежно-кредитный  инструментарий, но все время возникают  новые формы и методы банковского  воздействия на экономическую жизнь общества.

     Современная банковская индустрия представляет собой народнохозяйственную отрасль  по оказанию широкого спектра разнообразных  банковских и других финансовых услуг. Организованная на рыночных началах  конкуренции, она взаимодействует  со всеми заинтересованными сторонами  и стремится к сохранению общественного  доверия к банковскому сектору  в целом путем достижения эффективной  и стабильной работы каждого банка, выступающего участником банковского  рынка.

     В настоящее время изучение банковской системы является одним из актуальных вопросов российской экономики. Однако следует отметить, что до сих пор  банковская система в России имеет  очень много противоречий и ее не совершенность является актуальной темой для исследования.

     Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями  воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.

     Таким образом, современный банк – это  крупный конкурентоспособный банк с широким и гибким ассортиментом  не только банковских, но и других финансовых услуг, приспособленных к потребностям различных групп клиентов. В центре его внимания находятся проблемы корпоративного управления, освоения новых и реструктуризации традиционных сфер деятельности, совершенствования  систем управления рисками. Банковские институты сосредоточивают у себя значительные объемы ссудного капитала путем привлечения свободных денежных средств фирм и правительственных учреждений, сбережений и доходов населения и предоставляют их в ссуду. По мере укрепления банков и превращения их в самостоятельную отрасль предпринимательства они выступают уже как совокупный кредитор. Следует отметить что еще никогда в распоряжении банка не находился такой значительный объем средств, как сегодня. Невероятно громадный рынок, высокий рост, значительный уровень рентабельности характеризуют в настоящий момент этот сегмент экономики.

     Целью и изучению моей работы является:

          - охарактеризовать структуру банковской системы,

     - функции ее отдельных компонентов  и исключительную роль в нормальном  развитии экономики стран. 

     - обозначить актуальные проблемы.

     В России при переходе к рынку сложилась новая банковская система, естественно, она имеет некоторые особенности, свои собственные сложности и пути их разрешения. Вся система в данный момент находится в стадии становления, и не может избежать кризисов и потрясений. Задачей исследования информации в данной  работе является определить понятие банков как элемента банковской системы, провести анализ структуры банковской системы, изучить деятельность центрального банка и коммерческих банков, а также других организаций, входящих в эту систему. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  1. Понятие и структура Банковской системы Российской Федерации 
 

     Под термином «система» в общефилософском  смысле понимают целое, образованное путем  объединения закономерно связанных  друг с другом предметов, явлений  и т.п. Элементы объединяются в систему, подчиняясь объективным закономерностям, между ними возникают устойчивые связи, формирующие внутреннюю форму, т.е. структуру этой системы. Таким  образом, структура – это не элемент  системы, не ее часть и тем более  не их совокупность.

     Необходимо  отметить, что любая система, с  одной стороны может входить  в другую систему в качестве ее элемента, и с другой стороны –  сама состоять из элементов, которые  также допустимо определить как  системы. Трудность в определении  данного понятия, выявления ее частей и структуры отчасти объясняется  тем, что термин «банковская система» имеет  не сколько правовое, сколько экономическое содержание, причем эти два понятия. К сожалению, не совпадают.

     Выявлению смыслового содержания термина «банковская  система Российской Федерации» на сегодняшний  день препятствует:

      - полное отсутствие легального  понятия этого термина в действующем  законодательстве

     - многочисленные споры в доктрине

     - появление новых юридических лиц, которые либо de facto занимаются банковскими операциями, либо, так или иначе способствуют развитию банковского бизнеса. Вопрос о включении этих новых образований в банковскую систему остается спорным.

         Чтобы сформулировать определение  «банковская система» и одновременно  понять, почему и в какой момент  некая общность банков становиться  системой, необходимо рассмотреть  следующие основные понятия: элементы  банковской системы, структуру  банковской системы, цель банковской системы и характер интеграционных процессов, протекающих в ней в настоящее время.

     В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395 – 1 «О банках и банковской деятельности»¹ банковская система Российской Федерации включает в себя  Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Таким образом, легальное определение термина «банковская система» дано путем перечисления ее элементов, что нельзя признать удовлетворительным, поскольку система не сводиться только к ее элементам, а всегда представляет собой нечто качественно новое.

     Отношения указанных организаций к банковской системе РФ может быть определенно  по-разному, в зависимости от подхода, которым руководствуется исследователь.

     Опираясь  на формально-юридический метод. А.Г. Братко включил в банковскую систему  РФ только те ее элементы, которые прямо  перечислены в ст.2 Закона о банках. Кредитные кооперативы и Агентства по реструктуризации кредитных организаций он не признавал элементами банковской системы². По мнению Д.Г. Алексеевой, к числу элементов банковской системы можно отнести любого субъекта, который либо осуществляет банковские операции. Либо обеспечивает основные функции банковской системы. Проблема выявления элементов банковской системы РФ, может быть решена с помощью функционального подхода.

     Поэтому в банковскую систему следует  включать те организации, которые либо занимаются банковскими операциями, либо содействуют их осуществлению.

     Поэтому  к числу элементов банковской системы необходимо отнести не только Банк России и кредитные организации, но и организации банковской структуры.

     Соответственно  необходимо выделить три основных типа деятельности, которыми могут заниматься организации, я являющиеся элементами банковской системы.

     Во-первых, это основные участники банковской системы, занимающиеся главным образом  банковской деятельностью (кредитные  организации).

     Во-вторых, органы управления банковской системой.

     В-третьих, вспомогательные участники –  организации. Обслуживающие основных участников банковской деятельности, решающие их общие задачи  - банковская инфраструктура (бюро кредитных историй, банковские ассоциации и т.д.).

     Вопрос  о структуре банковской системы  в литературе сводиться к выявлению  числа ее уровней и распределению  по ним элементов системы. Исследователи  выдвинули две концепции об организации  структуры банковской системы. Одни авторы полагают, что банковская система  является двухуровневой, причем первый уровень занимает Банк России, а  второй – все остальные элементы системы. Другие авторы положили основу своей концепции о структуре  банковской системы функциональный подход. Например, Олейник О.М. представляет двухзвенную структуру. Первую группу образуют участники системы, выполняющие  основные ее функции по обслуживанию физических и юридических лиц, непосредственно  обеспечивающие денежный оборот страны и потребности в кредитных  ресурсах. Вторая группа образует, по мнению ученого, организации инфраструктуры банковской системы.

     Но  сейчас число организаций инфраструктуры банковской системы весьма многообразно и их количество растет, а ученые выдвигали свои идеи достаточно давно, и функции этих организаций многообразны и точно сказать, к какой группе они относятся, не всегда можно.

     Поэтому можно прийти к  выводу, что функциональный подход не может быть использован  для структурирования современной  банковской системы, так как не всегда просто отделить основных участников системы от обслуживающих их организаций банковской инфраструктуры, а последних – от органов управления банковской системой.

     Банковская  система в качестве составной  части входит в большую систему — кредитную систему страны. А кредитная система — в экономическую систему страны. Это означает, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. В своей практической деятельности банки органично вплетены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговой системами, системой ценообразования, с условиями внешнеэкономической деятельности³.

     Банковская  системы - социальная система, является организацией и нуждается в наличии  органной управления, обладающих какими-либо властными полномочиями по отношению к другим элементам системы.

     Таким властным центром, организующим основные процессы управления в банковской системе  России, всегда являлся Центральный  Банк. Отношения власти-подчинения существуют между первым и вторым уровнем банковской системы.

     На  сегодняшний день появились основания  для вывода о том, что на первом уровне вместе с Банком России находятся  и другие органы.

     На  первый уровень относят Федеральную  службу по финансовым рынкам. Деятельность бюро кредитных историй организации  контролируется не только Банком России, но и Федеральной службой по финансовым рынкам. Например, ФСФР имеет право  направлять в бюро кредитных историй  обязательные для исполнения предписания  об устранении выявленных в их деятельности нарушений.

     Статус  Агентства по страхованию вкладов  является противоречивым. На сегодня  АСВ не является органом государственной  власти и выполняет две функции:  является страховщиком вкладов денежных средств физических лиц и ликвидатором кредитных организаций. АСВ наделен такими функциями, которые обычно принадлежат только органам управления (право издавать обязательные для исполнения кредитными организациями нормативные акты в пределах своей компетенции). Несмотря на это, на сегодня АСВ не располагает необходимыми властными полномочиями в отношении кредитных организаций. Эта организация занимает промежуточное положение между организациями банковской инфраструктуры и органами управления банковской системой. В последнее время наметилась устойчивая тенденция постепенного усиления агентства, и ведутся работы по изменению компетенции АСВ.

     Таким образом, первый уровень банковской системы занимают:

      - Банк России;

     - Федеральная служба по финансовым  рынкам;

          - Агентство по страхованию вкладов.

     Появление полисубъектности на первом уровне не говорит еще о том, что монополизм Банка России преодолен. Правовое положение  указанных субъектов первого  уровня банковской системы различно.

       Второй уровень банковской системы занимают ее основные и вспомогательные участники: кредитные организации, включая филиалы и представительства иностранных банков, и организации банковской инфраструктуры: банковский ассоциации и союзы, банковские группы и холдинги, а так же бюро кредитных историй.

     Общей целью деятельности банковской системы  является создание условий для максимально  бескризисного и безопасного  функционирования денежного рынка. Превращение группы разрозненных банков в банковскую системы стало возможно благодаря появлению центрального банка как особого систематизирующего фактора, как органа управления этой системой.

     В дальнейшем произошло усложнение этой системы, появление различных элементов  на первом и втором уровнях банковской системы, выполняющих различные  функции.

     Современная банковская система России характеризуется  не только не только наличием в ней  процессов управления, но и способностью к самоорганизации и саморазвитию.

     Таким образом, банковская система РФ –  совокупность различных видов национальных банков, банковских институтов и кредитных учреждений, действующих в той или иной стране в рамках общего денежно-кредитного механизма; составная часть кредитной системы. Включает центральный сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы.

      В структурном плане это следует  понимать так, что в банковскую систему  следует включать все те и только те экономические организации, которые регулярно выполняют либо все или большинство, либо хотя бы отдельные банковские операции (сделки), т.е. банки (центральный и коммерческие) и фактические НКО (не только те, что зарегистрированы в ЦБ), а в качестве ее условного элемента инфраструктурного характера — вспомогательные организации (специализированные организации, которые сами банковских операций не проводят, но обеспечивают деятельность банков и иных кредитных организаций: «торговые площадки», фирмы по аудиту банков, кредитные бюро, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и материалами, информацией, специалистами, агентства, консультирующие клиентов банков, обеспечивающие возврат банкам просроченных долгов, и т.д.).

      Сказанное схематически представлено на рис. 1

Рис. 1. Структура банковской системы. 

1.1. Актуальные вопросы развития банковской системы и банковского законодательства России 
 

     Многие  актуальные проблемы социально-экономического развития России, как то нормализация расчетных отношений и обеспечение  прозрачности финансовых потоков, достижение устойчивости, как банковской системы, так и национальной валюты, а также  обеспечение защиты интересов вкладчиков банков напрямую связаны с дальнейшим совершенствованием банковской системы  и банковского законодательства России.

     Рассматривая  данный вопрос, я бы хотела обратиться к мнениям трех ученых, которые  высказывали свои точки зрения на основные существующие проблемы.

     Шохин А.Н. останавливается на вопросе  о законодательном обеспечении  процесса укрепления банковской системы. Законопроектная база, нуждается, по его мнению, в совершенствовании  и трудно сказать, сколько еще  необходимо законов. Безусловно, существуют пробелы в регулировании банковской деятельности и их необходимо устранить. В то же время он предупредил, что  является противником кодификации  законодательства в области банков и принятия Банковского кодекса.

     В Государственно Думе, по его мнению, сложилась нестандартная практика подготовки банковских законов. Говоря о специфике работы по банковскому  законодательству, А.Н. Шохин сказал, что, голосуя по какому-то из законов, депутаты не знают его дальнейшую судьбу.

     Далее он останавливается на вопросе о  том, что Центральный банк, орган регулирующий банковскую деятельность и орган банковского надзора, одновременно является акционером ряда коммерческих банков. В данной ситуации было бы правильно ставить вопрос о его выходе из числа акционеров, но в этом случае появляются разного рода проблемы, вплоть до того, что банкам нужно будет искать новых акционеров.

     А.М  Экмалян проанализировал принцип  многоукладности структуры банковской системы РФ. По его мнению, следует  придерживаться идеи о том, что российская экономика нуждается в самых  различных кредитных организациях. При этом крайне важно, сто принцип  многоукладности сочетается с требованиями соблюдения принципа равной конкуренции  и рыночной дисциплины. В то же время  он выразил опасение о том, чтобы  признание принципа многоукладности  банковской системы РФ, не привело  к фактическому отказу от принципа двухуровнего построения системы.

     Г.А  Тосунян обозначил ряд ключевых проблем, которые требуют проработки: он отметил, что главной проблемой  остается отсутствие на макроэкономическом и макрополитическом уровне понимание  и четкое сформулированная стратегия  развития банковской системы страны. На концептуальном уровне не определенно, какие цели ставят перед собой  государственные органы власти, имеющие  влияние на банковскую систему. И  в первую очередь, недостаточно четко  определена главная задача Центрального Банка России, что дает ему возможность  слишком вольной трактовки этой задачи.

     Относительно  путей развития банковского законодательства Г.А Тосунян согласился с Шохиным  А.Н., что сегодня нет достаточного материала для кодификации.

     Затем ученый так же отметил вопрос о  гарантировании вкладов населения. Подчеркнул, что создание специальной  структуры по гарантированию вкладов  не только не решает проблемы, а создает  лишь иллюзию ее решения.

     Касательно  иностранных банков, он отметил, что  надо разделить проблему участия  иностранных банков на российском рынке  и проблему российских банков с участием иностранного капитала.

     Идеи  для решения проблем должны формулироваться  на уровне Государственной Думы, а  дальше должна быть симметричная экспертиза, как банков, так и институтов власти. Тогда можно будет достичь значимых результатов  в данной отрасли. 
 

1.2. Некоторые проблемы структурного состава

банковской системы России 

     Банковская  система России, являясь, по сути, экономической категорией, как организационно-структурное образование закреплена в нормах банковского права. Данная система по своей природе относится к экономическим институтам, в связи, с чем соответствующие нормы права должны адекватно отражать современно состояние развития данного института. В связи со сказанным при использовании этого понятия, как в экономической, так и в правовой теории и практике возникает ряд дискуссионных вопросов⁴.

       Существует классификация банковских  систем по их организации на одноуровневые и двухуровневые. Вся совокупность действующих в стане банков и иных кредитных организаций структурируется в зависимости от экономических потребностей ее развития на один или два уровня в своей организации.

     В соответствии с Законом о банках можно сделать вывод, что законодатель имеет в виду наличие в стране двухуровневой системы.

     Существует  другая точка зрения, в соответствии с которой двухуровневый характер банковской системы понимается иначе.

     В первую группу включается участники  системы, выполняющие основные функции  по обслуживанию физических и юридических  лиц, непосредственно обеспечивающих денежный оборот страны и потребности  в кредитных ресурсах; это Банк России, кредитные организации, филиалы  и представительства иностранных  банков.

     Вторая  группа представлена создаваемыми кредитными организациями, союзами и ассоциациями, не преследующими цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов  своих членов, координации из деятельности, развития межрегиональных связей, удовлетворения научных и профессиональных интересов.

     Основными субъектами банковской системы, осуществляющими  банковские операции и сделки, являются кредитные организации. При этом как с позиции законодателя, так  и в научно-практической экономической  и правовой литературе, понятие «кредитная организация», рассматривается как  более широкое по отношению к  понятию «банк».

     В статье Закона о банках дано определение  понятия «кредитная организация», а  именно: юридическое лицо, которое  на основании лицензии Центрального Банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные  названным Законом; кредитная организация  образуется на основе любой формы  собственности как хозяйственное  общество.

     В этой же норме даны определения понятия  «банк», «небанковская кредитная  организация» и «иностранный банк». Иностранный банк определен как  банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, не территории которого он зарегистрирован. При этом банк согласно той же статье является одним из видов кредитных организаций. Однако, как известно, Центральный  банк РФ не осуществляет лицензирование иностранных банков. Поэтому понятие  «банк», данное в названной норме  и относящее банк к виду кредитных  организаций, с определением понятия  «иностранный банк» не соотноситься. Поэтому было бы более правильно  определить понятие «иностранный банк»  посредством указания на его содержательную часть и на осуществляемую им деятельность, причем применительно к тому, как  банковская деятельность определена в  законодательстве Российской Федерации. Это способствовало бы устранению некоторых  недоразумений, возникающих в правоприменительной  практике.

     Таким образом, законодатель должен дать четкое определение понятий «иностранный банк», «банк-нерезидент», «финансовая  организация-нерезидент» с предварительным  соотнесением их правового содержания на основе научной доктрины банковского  права.

     В связи с этим следует учитывать, что среди субъектов банковской системы, определенных в ст.2 Закона о банках, иностранный банк не указан, зато названы его представительства  и филиалы. Это означает, что в  Законе иностранный банк не отнесен  к кредитным учреждениям, являющимся таковым в соответствии с действующим  отечественным законодательством. Это логично и верно, поскольку  правовой статус иностранного банка  должен определяться нормами законодательства того государства, на территории которого он создан.