Банковская система РФ. 33
СОДЕРЖАНИЕ:
Введение…………………………………………………………
- Причины инфляции………………………………………………….…4
- Банковская система Российской Федерации, пути ее развития и
реформирования…………………………………………
2.1. Банковская система Российской Федерации………………………...12
2.2. Становление банковской системы……………………………………18
2.3. Развитие банковской системы…………………………………...……19
2.4. Кризис и банковская система……………………………………..…..23
Заключение……………………………………………………
Список литературы…………………………………
Введение
Банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Ее практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.
Банковская система непосредственным образом связана с экономикой страны и негативные тенденции в экономике (рост инфляции) закономерным образом отражаются и на банковской системе, в то время, как и развитие кризисных явлений в банковской сфере не может не отражаться на экономике.
Банк как предприятие имеет свою специфику, его деятельность отличается от деятельности других предприятий. Банк как специфическое предприятие производит продукт, существенно отличающийся от продукта сферы материального производства, он производит не просто товар, а товар особого рода в виде денег, платежных средств. Деньги являются воспроизводственной категорией; наличные деньги, выпущенные банком как единственным монополистом в общей массе субъектов воспроизводства, обслуживают как сферу производства, так и распределения, обмена и потребления
Объектом исследования данной работы является банковская система как одна из ключевых частей экономической системы страны.
Предметом исследования являются причины инфляции, их влияние и пути развития и реформирования банковской системы.
- Причины инфляции
Инфляция зарождается на денежном рынке. Именно там, в деформациях денежного обращения, и следует искать ее причины. Рассмотрим их.
Во-первых, из-за неправильной денежной политики центрального банка в обращении появляется избыточная, не обеспеченная товарами масса денег. Как известно, в экономике возникают проблемы, решение которых требует проведения краткосрочной денежной политики.
Краткосрочная денежная политика должна проводиться в рамках долгосрочной неинфляционной политики. Если государство, стараясь подстегнуть производство, прибегает к экономически необоснованной денежной эмиссии и подключает центральный банк к решению текущих проблем, то велика вероятность, что увеличение денежной массы выйдет за пределы долгосрочного равновесия денежного рынка. Вместо того, чтобы оберегать хозяйство от инфляции, центральный банк может наводнить экономику излишними деньгами, что способствует развитию инфляционного процесса.
Во-вторых, бюжныидефицит неминуемо ведет к инфляции. Однако ее темпы зависят от организации покрытия бюджетного дефицита. Там, где на центральный банк смотрят как на подразделение министерства финансов и отсутствует обоснованная стратегия, дефицит финансируется посредством денежной эмиссии, что ведет к резкому ускорению инфляции.
Другой вариант — регулярные займы правительства в централь-пом банке. В этом случае инфляция все равно неизбежна, хотя протекает несколько медленнее и в более цивилизованных формах. Допустим, что правительство одолжило в центральном банке определенное количество денег, обязавшись вернуть ссуду с процентами через год. Полностью выполнив свое обещание и расплатившись с центральным банком, оно вновь обращается к нему за кредитом и повторяет такую операцию из года в год. Несмотря на то, что деньги время от времени возвращаются обратно в центральный банк, заметна кредитная эмиссия, постепенно происходит разбухание денежной массы; Инфляция получает дополнительный импульс.
Возможен и третий вариант покрытия дефицита, когда правительство вынуждено размещать свои долговые обязательства где угодно, кроме центрального банка собственной страны. Подобная ситуация возникает там, где центральные банки независимы от исполнительной власти, наделены большими правами и ответственностью за неинфляционное развитие народного хозяйства. Они отказывают правительству и дают ему кредиты только в исключительных, специально оговоренных законом случаях. Правительство может выпускать займы, т. е. брать в долг деньги у своих и иностранных граждан, корпораций, коммерческих банков, фондов и т. п.
На первый взгляд, указанный путь финансирования бюджетного дефицита имеет выраженный неинфляционный характер: те, кто покупают облигации государственных займов, распоряжаются доставшейся им частью наличной денежной массы, нисколько не увеличивая ее объемов. На самом деле все обстоит сложнее. Вручая бывшим обладателям сбережений свои долговые расписки, государство забирает денежные ресурсы, которые могли бы стать инвестициями. Это значит, что при таком способе покрытия дефицита инвестиционный спрос удовлетворяется далеко не полностью.
Таким образом, при любом
способе финансирования бюджетный
дефицит ведет к инфляции. Практика
развитых стран показывает, что предпочтение
отдается третьему способу, ибо первые
два рано или поздно погружают
экономику в состояние
Отметим, что высокие проценты по государственным займам недостаточны для привлечения сбережений, необходимы также доверие населения к правительству, его желание дать деньги взаймы. В условиях тоталитарного режима дефицит доверия к властям преодолевали путем принудительного размещения государственных займов и насильственного изъятия части сбережений. Впоследствии способы экспроприации стали более изощренными. Обладая безраздельной монополией, Сбербанк аккумулировал сбережения и направлял их в Госбанк. Правительство использовало чужие деньги фактически бесплатно, поскольку Сбербанк устанавливал низкие проценты по вкладам. Экономическая реформа дала населению возможность предоставлять сбережения не только Сбербанку, но и коммерческим банкам. Теперь процент по государственным облигациям должен быть достаточным, чтобы приносить доход и компенсировать текущий инфляционный рост цен.
В-третьих, милитаризация экономики способствует возникновению по крайней мере трех инфляционных эффектов. Так, чрезмерное развитие военно-промышленного комплекса создает постоянное напряжение в расходной части государственного бюджета. Возрастает дефицит, а вслед за ним и инфляционное давление (первый инфляционный эффект).
Предположим, что государству удалось сэкономить на других статьях расходов и так отрегулировать свои финансы, что даже в условиях милитаризованной экономики дефицит бюджета оказался небольшим и его роль в развертывании инфляционного процесса сведена к минимуму. Тогда воздействие милитаризма на инфляцию принимает иные формы. Военная экономика поглощает материальные, интеллектуальные и прочие ресурсы, которые можно было бы использовать более эффективно, например, выпуская потребительские товары. Если ресурсы распределены в экономике неоптимально, то возникающие диспропорции затрудняют развитие гражданского производства, что отрицательно сказывается на объеме и динамике товарного предложения, усугубляет неравновесие рынков в пользу спроса (второй инфляционный эффект).
Укажем также,
что занятые в оборонном
Все это свидетельствует о том, что без демилитаризации экономию! инфляцию не обуздать. По мере конверсии военного производства действие отмеченных эффектов ослабевает.
В-четвертых, монополизация рынков влияет на интенсивность инфляционного процесса. Практика показала, что инфляция быстрее развивается в той экономике, где наблюдается высокая степень монополизации рынка,
Безусловно, монополии не имеют отношения к. зарождению инфляции, но они ее активно продолжают и усиливают. Чтобы сохранить доминирующее положение на рынке, нужно сократить размеры производства и предложения товаров. Это отрицательно влияет на соотношение совокупного спроса и предложения, увеличивая разрыв между ними. Монополистические структуры, разрушая механизм рынка, снижают эластичность предложения по цене, затягивают реакцию производства на колебания инфляционного спроса, продлевают инфляционное неравновесие. В целом можно утверждать, что, хотя инфляция в принципе возможна , на и в конкурентной экономике, монополизм придает ей дополнительное ускорение.
В-пятых, внешнеэкономические факторы воздействуют на инфляцию. Немалую инфляционную угрозу несут потоки краткосрочных капиталов, перемещающихся через границы в поисках наиболее высокой ставки -процента.
Инфляция в принципе неустранима, поскольку современная экономика инфляционная по своему устройству.
В мировой экономической литературе выделяют три вида монополий, которые называют главными причинами инфляции[9, с.20]:
1) государственная монополия на эмиссию денег;
2) профсоюзная монополия;
3) монополия крупных фирм на определение цены и собственных издержек.
Эти три вида монополий связаны между собой, и каждая из них может нарушать баланс спроса и предложения.
Назовем признаки неинфляционной экономики.
Во-первых, отсутствие дефицита государственного бюджета, поскольку при любом способе его покрытия возникают инфляционные импульсы. Теоретически это условие невыполнимо, хотя практически устойчивые бездефицитные бюджеты изредка встречаются.
Во-вторых, центральный банк обязан обеспечить неинфляционное развитие экономики. В действительности центральному банку трудно избежать роста инфляции при проведении краткосрочной денежной политики и обслуживании государственного долга.
В-третьих, устранение
государственной монополии
В-четвертых, поддержание
устойчивого
В-пятых, государство должно воздерживаться от активного вмешательства в перераспределение доходов, чтобы уберечь экономику от инфляции. Когда оно поступает иначе, то при чрезмерном налогообложении возникает макроэкономический эффект дефицита сбережений. Он усиливает отмеченное выше макроэкономическое неравновесие между инвестициями и сбережениями.
Однако перераспределительная деятельность государства социально оправдана, отказаться от нее невозможно. Следовательно, и это условие невыполнимо.
В-шестых, у граждан страны не должны возникать инфляционные ожидания при повышении цен, что явно нереально.
Народное хозяйство, в котором выполняются все шесть условий, может существовать лишь в воображении, но не на практике. Таким образом, инфляционный характер современной экономики неустраним. Отсюда следует, что противодействие инфляции не может быть ограничено каким-либо сроком.
Антиинфляционное
регулирование — это
Рядовой потребитель не имеет ни малейшего отношения к истокам инфляции, бесконечно далек от организации предложения денег, бюджетного дефицита, макроэкономического равновесия и др. Население всегда является пострадавшей стороной, жертвой инфляции. Виновник инфляции — государство должно взять на себя ответственность за антиинфляционное регулирование.
Экономисты также считают, что одной из предпосылок роста инфляции является неравномерность степени развитости отраслей в национальной экономике. Так, например, в нашей стране преобладали отрасли тяжелой промышленности над легкой, и особенно военная отрасль.
Большое влияние на инфляцию оказывает неравномерный рост цен. Некоторые из них растут очень быстро, другие - в среднем темпе, а третьи вообще не изменяются. Выделяют различные виды инфляции. Ползучая инфляция характеризуется ростом цен на несколько процентов в год. Это самая обычная инфляция, встречающаяся в развитых странах. Галопирующая инфляция отличается более высоким ростом цен (более 20 процентов). В восьмидесятые такой вид инфляции активно наблюдался в странах Латинской Америки. А в нашей стране Центральный банк РФ подсчитал, что в 1992 году индекс цен достигал 2200 процентов. В то время цены на товары существенно превышали доходы населения.
Самый «разрушительный» вид инфляции – это галопирующая инфляция. В настоящее время за такой вид инфляции принимают пятидесяти процентный рост цен в месяц. В этом случае цены достигают нереальных высот, а доходы населения обесцениваются; страдают все слои населения, разоряются предприятия. В 1990 году в Аргентине цены выросли в 200 раз. От краха экономику спасло только то, что в стране, в-основном, - натуральное хозяйство. Дело в том, что при гиперинфляции не получится вести деятельность и получать прибыль. Предприятия находятся на грани выживания.
Экономисты также классифицируют инфляцию по соотношению роста цен и товарным группам, отражая сбалансированность их роста. Бывает сбалансированная и несбалансированная инфляция. При первой, цены между группами товаров практически не меняются относительно друг друга. При втором виде, цены на разные товары разных групп меняются по отношению друг другу абсолютно непропорционально. Сбалансированная инфляция не представляет угрозу бизнесу. Компании через определенный период повышают цены на продукцию в связи с удорожанием сырья и материалов. Но в нашей стране и в странах СНГ присутствует несбалансированная инфляция. Рост цен на сырье происходит быстрее, чем рост цен на конечный продукт, стоимость одного элемента больше, чем самого прибора.
Несбалансированная
инфляция приносит большие проблемы
экономике и хозяйствующим
С точки зрения прогнозирования, выделяют ожидаемую и неожидаемую инфляцию. Ожидаемую инфляцию рассчитывают и предсказывают достаточно точно, а вот, неожидаемую невозможно рассчитать и предугадать, она появляется стихийно и не поддается контролю.
Сбалансированная и ожидаемая инфляция не несет каких-либо негативных последствий, но несбалансированная и неожидаемая является разрушительной смесью для экономики.
Главным приоритетом в денежно-кредитной политике нашей страны должен стать контроль за инфляционными явлениями. Инфляция – это самая основная проблема экономической политики в РФ. Не секрет, что наша экономика работает не так эффективно, как бы хотелось. Приведение в порядок денежного обращения и противостояние инфляции требует работающих гибких методов и решений, которые бы внедрялись во время и доводились до конца.
- Банковская система Российской Федерации, пути е развития и реформирования
- Банковская система Российской Федерации
Законодательство Российской Федерации закрепляет двухуровневую банковскую систему, в которой первый уровень представлен Центральным банком, принадлежащим государству, а второй уровень состоит из множества негосударственных (коммерческих) банков, находящихся в частной, корпоративной и муниципальной собственности. Двухуровневая банковская система отражает сложившуюся практику распределения функций и объема полномочий между ее различными уровнями [8, с.14].
Организация банковской системы и правовое регулирование банковской деятельности осуществляется в соответствии с Конституцией РФ, законами «О Центральном банке РФ (Банке России)», «О банках и банковской деятельности» и другими федеральными законами и нормативными актами ЦБ РФ.
Разделением целей и функций между ЦБ РФ и другими кредитными организациями определяется двухуровневый характер организации банковской системы России. Центральный банк Российской Федерации составляет верхний её уровень и находится в федеральной (государственной) собственности. Нижнее звено данной системы представляют коммерческие банки и небанковские организации.
Центральный банк Российской
Федерации – высший орган банковского
регулирования и контроля деятельности
коммерческих банков и других кредитных
учреждений. В процессе взаимоотношений
с коммерческими банками ЦБ РФ
стремится к поддержанию
Основными функциями Центрального банка России являются[7, с.185].:
1. Выпуск наличных денег (эмиссия);
2. Хранение золотовалютных резервов;
3. Быть кредитором в последней инстанции для коммерческих банков;
4. Быть финансовым агентом правительства, поскольку ЦБ открывает вклады и выдает ссуды казначейству;
5. Быть «банкиром
банкиров», так как ЦБ
6. Контроль и
надзора за деятельностью
7. Осуществление кредитно-денежной политики.
В России в связи с широким развитием в условиях рыночной экономики коммерческих банков важной функцией Центрального банка также стало лицензирование, т.е. выдача разрешений на различные виды деятельности коммерческих банков. Законом определено, на каких условиях происходит лицензирование коммерческих кредитных учреждений, и какие документы должны быть представлены для этого. Центральный банк ведет общегосударственную книгу регистрации банков. Иностранные банки, их филиалы могут осуществлять банковские операции только с момента их регистрации в этой книге.
Только юридическое лицо, получившее от ЦБ РФ лицензию на осуществление банковских операций, имеет право использовать в своем наименовании слова «банк» и «кредитная организация» или иным способом указывать на то, что оно имеет право на осуществление банковских операций.
Кредитно-денежная, или монетарная, политика Центрального банка представляет собой контроль над денежным предложением с целью достижения неинфляционного роста ВВП и полной занятости.
Коммерческие банки являются
основными каналами практического
осуществления денежно-
Низовое звено банковской системы состоит из сети самостоятельных банковских учреждений, непосредственно выполняющих функции кредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах. Основной его составляющей являются коммерческие (универсальные) банки, деятельность которых всеобъемлюща. Они занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов. Важнейшими их функциями традиционно являются[9, с.27]:
- аккумуляция временно
свободных денежных средств,
- обеспечение функционирования расчетно-платежного механизма, осуществление и организация расчетов в народном хозяйстве, организация платежного оборота;
- кредитование отдельных
хозяйственных единиц, юридических
и физических лиц, кредитно-
- учет векселей и операций с ними;
- хранение финансовых и материальных ценностей;
- доверительное управление имуществом клиентов (трастовые операции).
В нашей стране в зависимости от способа формирования уставного капитала выделяют две основные группы коммерческих банков: акционерные и паевые. Физические и юридические лица, являющиеся организаторами и основателями банка, получают статус учредителей банка, купив «учредительские» паи или акции. Индивидуальные и институциональные инвесторы, впоследствии купившие акции банка, приобретают статус акционеров. Лица, участвующие своими средствами в формировании уставного капитала паевого банка, называются участниками (пайщиками).
Коммерческие банки могут быть также классифицированы исходя из степени их участия в кредитно-финансовом обслуживании различных категорий клиентов; их роли на рынках кредитно-финансовых услуг, и, в первую очередь, на рынке кредитных ресурсов; перспектив и возможных форм участия в деятельности государственных структур, в том числе в процессах разгосударствления экономики; размеров собственного капитала коммерческих банков и величины их активов.
Основа основ деятельности коммерческого банка - формирование его собственных средств, как базы для привлечения депозитов и осуществления активных операций.
Большинство из действующих на сегодняшний день в России коммерческих банков относится к категории мелких или средних. Банки, принадлежащие к разряду крупных, – это в основном коммерческие банки, созданные на базе трансформированных отделений бывших государственных специализированных банков. Крупные банки, созданные предприятиями и организациями без участия государственных банковских служб, относительно немногочисленны.
Соответственно, в основной своей массе вновь созданные коммерческие банки имеют оргструктуру бесфилиального банка с небольшим количеством функциональных подразделений: кредитный, коммерческий и административно-хозяйственный отделы, отдел кассовых операций (в банках, осуществляющих кассовое обслуживание клиентов), бухгалтерия. В банках, получивших лицензию на осуществление валютных операций, создаются соответствующие подразделения для осуществления операций в иностранной валюте.
Существуют коммерческие банки, созданные на базе упраздненных отделений специализированных банков СССР, и коммерческие банки, созданные, что называется, на «пустом месте», без участия государственных банковских структур.
При трансформации отделений спецбанков в коммерческие структуры к этим банкам автоматически переходит на расчетно-кассовое обслуживание практически вся клиентура данных трансформированных подразделений, включая крупные государственные, общественные и акционерные образования. Что касается ссудных операций, то бывают случаи, когда за ссудами эти клиенты обращаются не только в свой банк, но и в другие банковские учреждения, имея несколько ссудных счетов в различных банках.
Уделом же вновь созданных коммерческих банков становится обслуживание вновь зарегистрированных хозяйственных структур в основном коммерческого характера, только образовавшихся и заинтересованных в услугах банка в первую очередь расчетного и депозитно-ссудного характера. Поскольку вновь созданным коммерческим банкам весьма сложно конкурировать с бывшими отделениями трансформированных специализированных банков, имеющими многолетние устоявшиеся связи с обслуживаемой ими клиентурой, то возникает их объективная ориентация на обслуживание вновь создаваемых хозяйственных структур. В итоге все трудности роста вновь созданные банки переживают вместе со своей клиентурой.
Подобная ориентация затрудняет организацию работы с клиентом, осложняет процессы оценки его кредитоспособности, повышает рискованность банковских операций. Поэтому в большинстве случаев банки вынуждены прибегать к услугам страховых организаций, страхуя риск непогашения кредита, что существенно удорожает стоимость кредита для ссудозаёмщика.
Деятельность специализированных банков ориентирована на предоставление в основном одного–двух видов услуг для большинства своих клиентов (например, биржевые, кооперативные или коммунальные банки) либо отраслевая специализация. Наиболее ярко выражена функциональная специализация банков, так как она принципиальным образом влияет на характер деятельности банка, определяет особенности формирования активов и пассивов, построения балансов банка, а также специфику работы с клиентурой.
Инвестиционные и инновационные банки специализируются на аккумуляции денежных средств на длительные сроки, в том числе посредством выпуска облигационных займов и предоставления долгосрочных ссуд. Особенностью деятельности инвестиционных банков является их ориентация на обслуживание и участие в эмиссионно-учредительской деятельности промышленных компаний. В некоторых странах инвестиционным банкам запрещается принимать вклады, их пассивы формируются за счет собственной эмиссионной деятельности (выпуска ценных бумаг) и межбанковского кредита. Они выступают в качестве организаторов первичного и вторичного обращения ценных бумаг третьих лиц, гарантами эмиссии, посредниками и кредиторами при осуществлении фондовых операций.
