Банковская система РФ. 34

САМАРСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

 

 

КАФЕДРА “Финансы и кредит”

 

 

 

СДАНА НА ПРОВЕРКУ                             ДОПУСТИТЬ К ЗАЩИТЕ

“__”___________2011г                                                  “___”__________2011г.

 

ОЦЕНКА  ПРИ ПРОВЕРКЕ

 

“___”__________2011г

 

ЗАЩИЩЕНА С ОЦЕНКОЙ

 

“___”__________2011г.

 

 

 

 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

по  дисциплине “Деньги, кредит, банки”

 

 

Пояснительная записка

 

на ______ листах

 

 

 

 

 

 

 

Студентка   ________________        Котова Е.В.

                         Подпись   

 

Специальность: Финансы и кредит

               5,5 периферия

 

“___”__________2011г.

 

 

 

 

 

 

САМАРА

          2011

 

Рецензия

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

 

Введение.......................................................................................................	4
Понятие и структура банковской системы……………………….	6
Факторы, определяющие развитие и состояние банковской системы……………………………………………………………..	12
Характеристика современной банковской системы России…….	18
Пути и стратегия развития банковской системы России………..	24
Заключение………………………………………………………………..	28
Список использованной литературы..........................................................	30

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Роль банковской системы  в современной рыночной экономике  огромна. И все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом  затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы  необходима для нормального функционирования хозяйства страны.

Для поддержания устойчивого  развития экономики (или  предотвращения  ее  спада)  чрезвычайно важно  стабильное  и  эффективное функционирование банковской  системы,  финансовых  рынков,  обеспечение их ликвидности, а также бесперебойности выполнения ими своих функций. 

Банковская система России — один из важнейших элементов  ее финансовой системы. Как и вся  экономика России, банковская система  претерпевает в настоящее время  кардинальные изменения, затрагивающие  как структурную ее часть, так  и функциональную. Изменения фиксируются  банковским законодательством, разработка которого осуществляется на основе зарубежного  опыта, опыта первых лет экономических  реформ в России, современных представлений  о сущности и назначении банковских учреждений.

Стабильность банковской системы имеет чрезвычайное значение для эффективного осуществления  денежно-кредитной политики. Банковский сектор является тем каналом, через  который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике. Именно необходимостью изучения такого важного  компонента рыночной экономики и  определяется актуальность данной темы.

Предметом курсовой работы является банковская система в целом, как часть экономической системы государства и ядро его кредитной системы, так и отдельно взятая конкретная банковская система Российской Федерации.

 В данной курсовой  работе раскрываются понятие  банковской системы и ее элементов,  особенности современных банковских  систем. Существуют различные способы  классификации банковских систем  и банков, как элементов систем. Рассматриваются две модели и два уровня организации банковских систем.

Существует целый рад факторов, влияющих на состояние банковской системы и определяющих направление ее развития в будущем. Рассматривается их влияние политических факторов, общественно-экономических и таких факторов, как степень зрелости товарно-денежных отношений.

Так же рассмотрена банковская система России. На протяжении ее существования  она претерпевала различные изменения, преобразования, в том числе кардинальные, пережила не один кризисный период. На данном этапе банковская система  России, как собственно и рыночная система, находится в состоянии  развития и постоянно претерпевает изменения связанные с ее реформированием государством либо с воздействием на нее иных факторов, таких, как рынок или ожидания вкладчиков. В курсовой работе рассмотрено развитие банковской системы России, ее состояние в настоящее время, а так же прогнозы и перспективы развития в будущем.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

I. Понятие и структура банковской системы

Под термином «система»¹ в общефилософском смысле понимают целое, образованное путем объединения закономерно связанных друг с другом предметов, явлений и т.п. Последние являются ее элементами, составными частями. При этом качества системы как самостоятельного целого никогда не сводятся к качествам образующих эту систему элементов. Поскольку элементы объединяются в систему, подчиняясь объективным закономерностям, между ними возникают устойчивые связи, формирующие внутреннюю форму, т.е. структуру этой системы.

Банковская деятельность не может быть реализована вне  системы, вне подчинения единым правилам ведения операций, вне опоры на центр с его функциями, объединяющими  деятельность системы. Для определения совокупности организаций, имеющих право на осуществление банковской деятельности в РФ, в федеральном законодательстве используется термин "банковская система" (ст. 2 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"). С учетом положений действующего законодательства под банковской системой понимается строго определенная законом структура специализированных институтов особого рода, действующих в сфере денежно-кредитных отношений и имеющих исключительные полномочия для осуществления банковской деятельности либо выполняющих представительские функции от имени иностранных банков. Связь между банковской деятельностью и банковской системой настолько тесная, что эти явления не существуют одно без другого. Поэтому их следует рассматривать в едином контексте соответственно как содержание и форму. Таким образом, банковская система — это совокупность разных взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма.

В единую банковскую систему  России федеральным банковским законодательством  включены Банк России, кредитные организации (банковские и небанковские), а также  филиалы и представительства  иностранных банков (ст. 2 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"). Элементы, образующие банковскую систему России, имеют  различные цели, задачи, функции, полномочия и ответственность, в связи с чем имеют разный правовой статус. Однако они действуют в одной и той же сфере общественных отношений - сфере денег и кредита. В результате функционирования банковской системы организуется и обеспечивается денежное обращение в стране.

Банковские системы в  современной экономике выполняют  главенствующую функцию по формированию денежной массы, ее предложению экономическим  структурам, оценке покупательной способности  отдельных экономических агентов. Они составляют ядро кредитной системы.

По содержанию понятие "банковская система" более широкое, оно включает:

• совокупность элементов;

• достаточность элементов, образующих определенную целостность;

• взаимодействие элементов.

Вся совокупность банков в  национальной экономике образует банковскую систему страны.

Можно выделить две модели банковской системы: жестко централизованную и децентрализованную. В европейских  странах верхний уровень чаще всего представлен национальными  или центральными банками этих стран  и надзорно-контрольными ведомствами. Например, в Германии верхний уровень банковской системы представлен Немецким Федеральным банком и Федеральным ведомством надзора за кредитным делом. Во Франции на этом уровне действуют Банк Франции, Банковская комиссия, Комитет по кредитным учреждениям и Комитет по банковской регламентации. Но и в том, и в другом случае речь идет о централизованной банковской системе.

В определенной степени децентрализованной банковской системой является Федеральная  резервная система США. Здесь  верхний уровень образуют Совет  управляющих Федеральной Резервной  Системы, двенадцать Федеральных резервных  банков, Служба контролера денежного  обращения и Федеральная корпорация страхования депозитов².

Различное правовое положение  элементов банковской системы позволяет  условно выделить в банковской системе  несколько уровней. В настоящее  время практически во всех странах  с развитой рыночной экономикой банковская система имеет два уровня. Такой  подход закономерен, если критерием  выделения уровней в банковской системе избрано наличие или  отсутствие у его элементов государственно-властных полномочий.

 Верхний уровень составляют  банковские центры, сформированные  в разных странах по-разному.  В главе системы находится  центральный банк. Он, как правило,  пренадлежит государству и выполняет основные функции по регулированию экономики. Так же этот уровень банковской системы может быть образован совокупностью банковских учреждений, выполняющих функции центрального банка, например, Федеральная резервная система США. За центральным банком (либо совокупностью банков) законодательно закрепляются монополия на эмиссию национальных денежных знаков и ряд особых функций в области кредитно-денежной политики.

Второй уровень двухуровневой  банковской системы занимают коммерческие банки. Они концентрируют основную часть кредитных ресурсов, осуществляют в широком диапазоне банковские операции и финансовые услуги для юридических и физических лиц. Эти банки организуются на паевых (акционерных) началах и по форме собственности делятся на государственные, акционерные и кооперативные.

В США под двухуровневостью банковской системы понимается двухуровневая система регистрации и регулирования банков: на федеральном уровне (крупнейшие национальные банки) и на уровне штатов (банки штатов).

В России во главе банковской системы находится центральный  банк. Он принадлежит государству и выполняет основные функции по регулированию экономики. Центральный банк монопольно производит эмиссию кредитных денег в наличной форме, осуществляет кредитование коммерческих банков, хранит кассовые резервы других кредитных учреждений, выполняет расчетные операции и осуществляет контроль за деятельностью прочих кредитных институтов. ЦБ РФ определяет финансово-кредитную политику государства и реализует публичный интерес (стабильность банковской системы).

Центральный аппарат ЦБ РФ состоит из Совета директоров, который  собирается не реже одного раза в месяц, и осуществляет следующие функции:

• утверждает годовой отчет ЦБ РФ;
• определяет структуру ЦБ РФ;
• вносит предложения в Государственную Думу об изменении величины уставного капитала.

Следующим элементом банковской системы являются кредитные организации, существующие в форме коммерческих банков и небанковских кредитных  организаций.

Коммерческие банки —  это кредитные учреждения универсального характера, которые осуществляют кредитные, фондовые, посреднические операции, организуют платежный оборот в масштабе национального хозяйства.

В действующем законодательстве понятие "банк" означает кредитную  организацию, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Международная практика знает  несколько типов банковских систем:

• распределительную централизованную банковскую систему;
• рыночную банковскую систему;
• банковскую систему переходного периода.

Распределительная (централизованная) банковская система:

Государство — единственный собственник, монополия государства на формирование банков, одноуровневая банковская система, политика единого банка, государство отвечает по обязательствам банков, банки подчиняются правительству и зависят от его оперативной деятельности, кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке, руководитель банка назначается центральной или местной властью вышестоящими органами управления.

В противоположность распределительной (планово-административной) системе  банковская система рыночного типа. Характеризуется отсутствием монополии  государства на банковскую деятельность. Для банковской системы в условиях рынка характерна банковская конкуренция. Эмиссионные и кредитные функции  разделены между собой. Эмиссия  денег сосредоточена в центральном  банке, кредитование предприятий и  населения осуществляют различные  деловые банки — коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

II. Факторы, определяющие развитие и состояние банковской системы

 

 

На ход развития банковской системы влияет ряд макроэкономических и политических факторов. Среди них можно выделить такие, как:

• степень зрелости товарно-денежных отношений;
• общественный и экономический порядок, его целевое назначение и социальная направленность;
• законодательные основы и акты;
• общее представление о сущности и роли банка в экономике.

      Банки выполняют  операции, носящие в основном  денежный характер. Они принимают  денежные вклады, выдают денежные  кредиты, совершают денежные расчеты  в наличной и безналичной формах. Поэтому степень развитости товарно-денежных  отношений, развитости торговли, денежного обращения предопределяет  и масштабы, и содержание банковской  деятельности. Кредитор превращается  в банк не сам по себе, а  по мере формирования достаточно  оживленного денежного и торгового  оборотов, когда торговля деньгами, банковское дело стали основным  занятием предприятия, когда оно  отделилось от торговли, стало  самостоятельным видом промысла. На развитие банков влияет  развитие национальных рынков, международной  торговли. Спрос на банковские  услуги расширяется по мере  увеличения производства, масштабов  обмена между товаропроизводителями.

При общем поступательном развитии банковского хозяйства  оно может в то же время сдерживаться войнами, которые связаны с разрушением  материальных благ и имущества. Негативное влияние на банковскую систему могут  также оказать и затяжные экономические  кризисы.

Общественный и экономический  порядок неизбежно затрагивает  и характер деятельности банковской системы. Если в обществе не поощряются сбережения, банки не могут мобилизовать свободные ресурсы; если вместо товарообмена вводятся обязательные изъятия продуктов, если в целом не поощряется деятельность банков, отдается предпочтение распределению, а не обмену продуктов, то кредитные учреждения не получают импульсов для развития, более того, банки могут быть свернуты, как это, например, было в нашей стране в период военного коммунизма. На развитие банков влияют и запрещения местных властей. Местное лобби, составленное из местных банков, местных предпринимателей, может воздействовать на принятие решений по открытию филиалов других банков. Естественное для развития банков взыскание ссудного процента может сдерживаться общим представлением общества о его ценностях и морали.

Заметное влияние на развитие банковской системы может оказать  законодательная база той или  иной страны. Как отмечалось ранее, в некоторых странах банкам запрещается  выполнять определенные операции с  ценными бумагами, вкладывать свои капиталы в капиталы предприятий. В  ряде стран банкам не разрешено заниматься страхованием.

В США действует система  двойного подчинения, когда образовать банк

могут как власти отдельных  штатов, так и федеральное правительство; В свою очередь по закону банки  могут сами выбрать свою юрисдикцию (органы регулирования и контроля). В соответствии с законодательством  в некоторых странах центральные  банки могут широко заниматься обслуживанием  хозяйства, в других их основная функция  сосредоточена на выпуске денег  в обращение и укреплении их платежеспособности.

Законодательство оказывает  воздействие на развитие банковской системы не только своими запретами. Известны многочисленные примеры, когда  в соответствии с тем или иным законом учреждается тот или  иной банк, призванный содействовать  развитию той или иной отрасли  народного хозяйства (промышленности, торговли, транспорта и т.п.).

На развитие банковской системы  огромное влияние оказывают и  общие представления о сущности и роли банка в экономике. В  распределительной системе банк воспринимается как часть государственного аппарата управления, как орган контроля, надзора за деятельностью предприятий. Банк в этой связи выступал как бы в роли надстройки, не создающей своего продукта. Иное положение занимают банки в условиях рыночной экономики. Банковская система приобретает двухуровневый характер, собственность на банки приобретает черты, адекватные многообразию форм собственности в хозяйстве, появляются частные, кооперативные и акционерные банки, такие специализированные кредитные учреждения, как ипотечные, муниципальные банки; система становится более многосторонней, приобретает более законченные черты, предлагает обществу более широкий спектр операций и услуг.

Развитие банковской системы  можно рассматривать не только в  историческом разрезе, но и с позиции  ее современного положения. Здесь также  можно выделить некоторые факторы, в том числе состояние экономического развития, межбанковскую конкуренцию  и др.

Банковская система приобретает  особый положительный заряд в  своем развитии в фазе экономического подъема, когда спрос на банковский продукт и банковские услуги существенно  возрастает. Вместе с увеличением  объема банковских операций возрастает банковский доход, "который используется на развитие кредитного учреждения. В  фазе подъема сокращаются экономические  риски, деятельность банковской системы  приобретает стабильный характер. Напротив, в условиях экономического кризиса, сопровождающегося инфляцией, дефицитом  местных и федеральных финансов, развитие банков дестабилизируется, размер ресурсов, аккумулируемых банками, резко  сокращается, что приводит к снижению традиционных банковских операций, банки  вынуждены искать побочные источники  дохода, что увеличивает риски, отвлекает  банковские ресурсы от производительной деятельности. В условиях инфляции обесценивается капитальная база коммерческих банков, могут падать их доходы от кредитных  операций. Дефицит бюджета зачастую приводит к его покрытию за счет дополнительной эмиссии денежных знаков, что еще больше дестабилизирует денежный рынок.

На состоянии банковской системы и ее текущем развитии отражаются и политические факторы. Здесь прежде всего оказывается важной общая политическая направленность государства. Если государство провозглашает цели развития частной собственности, рыночных отношений, то это содействует привлечению и росту частного банковского капитала, увеличению численности кредитных учреждений. Неопределенность политических мотивов и ценностей государства приводит к задержке развития банков, оттоку капиталов за границу. На текущее развитие банков может повлиять даже смена в стране политического лидера. Его политическая и экономическая программа может не отвечать интересам банковского капитала, в связи с чем банки не стремятся развивать свои операции, сдерживают инвестиции в народное хозяйство.

В мировой практике существует специальный термин - политические риски, в соответствии с которыми страны ранжируются по отношению  друг к другу; странам с высоким  рейтингом политического риска, как правило, сокращается либо полностью  прекращается кредитная поддержка  со стороны международных банковских институтов, а также со стороны  отдельных стран, располагающих  свободными денежными средствами.

На развитие банковской системы  может оказать влияние и текущая  экономическая политика государства. Центральный банк как национальный институт располагает значительным инструментарием, с помощью которого он может регулировать деятельность как отдельных банков, так и банковской системы в целом. Проводя политику, направленную на стабилизацию банковской системы, центральный банк может требовать от коммерческих банков увеличения их резервов, выдавать им в порядке поддержки краткосрочные кредиты или, напротив, отзывать лицензии на проведение банковских операций, сдерживать открытие филиалов. В соответствии с политикой центрального банка коммерческие банки также меняют свою тактику - расширяют или сужают инвестиции, регулируют направление своей деятельности.

Довольно заметным фактором, определяющим развитие банковской системы, является межбанковская конкуренция. Наличие достаточно представительного  числа самостоятельных банков в  стране и ее отдельных регионах создает  определенную среду, в которой банки  вынуждены вступать в борьбу за клиента, улучшать качество обслуживания, расширять  услуги, предлагать рынку новые продукты.

В странах с рыночной ориентацией  конкуренция способствует развитию банковской системы. В законодательстве данных стран содержатся специальные  положения, сдерживающие образование  монополизма в банковской сфере, поскольку считается, что монополизм как антипод конкуренции не содействует  развитию банковского рынка.

Развитие банковской системы  может сдерживаться под влиянием таких факторов, как чрезмерный налоговый  пресс на банковскую прибыль, отсутствие достаточных ресурсов для активного  ведения банковских операций, недостаток квалифицированных кадров и др. В  странах с переходной экономикой зачастую именно эти факторы не позволяют  банкам делать более широкие шаги в своем развитии.

Развитие банковской системы  можно рассматривать с количественной и качественной точек зрения. В переходный период в России существенно растет численность кредитных институтов. К 1 сентября 1998 г. в России насчитывались 6271 коммерческий банк и их филиалы (включая Сберегательный банк РФ и его филиалы). Как отмечалось, в общем числе российских коммерческих банков еще заметна доля банков с малой капитальной базой. В начале 1998 г. лишь у 52,5% российских коммерческих банков капитальная база отвечала международным стандартам. На эту же дату (1 января 1998 г.) 11,6% российских банков имели уставный фонд до 500 тыс. руб., что в 10 раз меньше, чем это требуется маленькому европейскому банку.

С качественной стороны развитие банковской системы характеризуется  не только с позиции достаточности  уставного капитала банков, но и  с позиции роста инвестиций в  сферу производства, увеличения перечня  предоставляемых услуг, в том  числе новых банковских продуктов  и технологий. С качественной стороны  роль банков, как это будет показано далее, определяется тем, насколько  они реально оказывают воздействие  на ускорение экономического роста, повышение эффективности производства.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

III. Характеристика современной банковской системы России

 

   В России первая  попытка создания коммерческого  банка была предпринята в г. Пскове воеводой Афанасием Ордин Нащокиным. Идея не была одобрена центральным правительством, однако уже в 1729–1733 гг. специальная Монетная контора осуществляет первые банковские операции, а в 1754 г. появляется и первый коммерческий банк – Банк для поправления при Санкт Петербургском порте коммерции и купечества.

Банковская система в  советский период многократно реформировалась  и перестраивалась. Реформа 1988 г. создала  «большую пятерку» банков, которые  формировались по отраслевому принципу и только усилили административно  командную логику хозяйствования. Реакцией на такую перестройку стала «эпидемия» появления кооперативных и коммерческих банков. Эти новоявленные банкиры  были не очень профессиональны и  выдавали ссуды под очень высокий  процент.

Необходимость более глубокой реформы банковского дела вызвана условиями развивающегося рынка, требующими внедрения в широкую практику нового порядка управления денежно кредитными операциями, введения рыночных, коммерческих отношений между банками и клиентурой.

   В 1989 г. начался  второй этап перестройки банковского  дела. Была создана двухуровневая  банковская система. Первый уровень  связан с организацией денежного  обращения и кредита, стабилизацией  денежной единицы, экономическим  контролем за деятельностью коммерческих банков. Это функции Центрального банка. Второй уровень – это коммерческие банки, которые выполняют непосредственно кредитные и расчетные операции, обслуживающие клиентов. В переходной экономике основу образуют коммерческие банки. Но одновременно должна повышаться роль государственного банка в структуре центральных экономических органов.

   Второй период банковской  реформы начался с принятия  в декабре 1990 г. Верховным Советом  СССР законов «О Государственном  банке СССР», «О банках и  банковской деятельности в СССР»,  «О Центральном банке РСФСР», «О банках и банковской деятельности  в РСФСР». За многие годы впервые  банковская деятельность получила  законодательную основу. Банки были  объявлены самостоятельными юридическими  лицами, экономически самостоятельными  учреждениями, не несущими ответственности  по обязательствам государства.  Начали закладываться институциональные  основы новой банковской системы.

   Новое продолжение  реформа банковской системы получила  в результате распада Советского  Союза и образования Содружества  Независимых Государств. Ликвидация  государственных союзных структур  привела к упразднению Государственного  банка СССР, автономности эмиссионных  банков суверенных республик.  Госбанк СССР прекратил свое  существование, эмиссионное дело  перешло полностью к Центральному  банку РСФСР.

В течение 1992–1995 гг. происходил бурный рост банковской системы России. В 1996 г. началась и продолжается в  настоящее время стадия качественной ее эволюции. В России начали действовать  самые разнообразные банки. Их можно  классифицировать прежде все го по признаку собственности. На базе государственной  собственности функционируют банки, учредителями которых явились отраслевые министерства и ведомства, например Нефтехимбанк, Нефтегазстройбанк, Рыбхозбанк, Химбанк, Автобанк и др. Количество коммерческих банков быстро возрастает. Одновременно происходили крупные структурные изменения в системе коммерческих банков: уменьшалось число банков с небольшим объявленным уставным фондом и увеличивалось число банков с крупным уставным фондом. Главной чертой банковской системы России является не равномерность размещения банковских учреждений по территории страны. 1995–1997 гг. характеризуются спадом производства в реальном секторе экономики, инфляцией, ростом убыточности предприятий, обвальным нарастанием неплатежей и т. п., а это все неблагоприятно влияло на развитие банковской системы. В результате банки стремились найти себе партнеров, которые обеспечивали гарантированными кредитными ресурсами. Таким образом создаются финансово промышленные группы. Стратегиями коммерческих банков, в частности, были: быстрое развитие филиальной сети в регионах, имеющих избыток или относительно дешевые кредитные ресурсы, создание благотворительных фондов.