Банковская система РФ. 6

ВСЕРОССИЙСКАЯ АКАДЕМИЯ ВНЕШНЕЙ ТОРГОВЛИ МИНЭКОНОМ  РАЗВИТИЯ РФ

Кафедра мировой  экономики

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа 
На тему: 
«Банковская система РФ» 

 

 

 

 

 

 

Выполнил:

Студент 2 курса  ФВМ 
Панасюк Сергей Михайлович 
Принял:

Бурхацкий Максим Георгиевич

Дата_______Подпись___________ 
 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Москва 2013

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ                                                                                                            2                 

 

ГЛАВА 1. ОСОБЕННОСТИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ В СОВРЕМЕННЫХ  УСЛОВИЯХ                                                                         4

 

1. Понятие и роль ЦБ на современном этапе развития экономики

России.                                                                                                          6

  1.2. Признаки независимости   ЦБ России.                                                       9

  1.3. Проведение кредитно- денежной и валютной политики ЦБ.                   12

  1.4. Коммерческие банки как неотъемлемая составляющая банковской системы России.                                                                                                    18

 

 ГЛАВА 2. МИРОВОЙ ФИНАНСОВЫЙ КРИЗИС В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ РОССИИ                                                                                                21

 

  2.1.Влияние мирового финансового  кризиса на банковскую систему 

России.                                                                                                                    21

  2.2. Черты проявления мирового  финансового кризиса в банковской системе России.                                                                                                                    25

  2.3. Пути преодоления кризиса  в банковской системе России.                      29

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ                                                                                                   35

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ                                       39

 

ВВЕДЕНИЕ.

На современном этапе банковская система является важнейшей сферой национального хозяйства любого развитого государства.

Практическая роль банковских систем заключается в том, что они управляют государственной системой расчётов и платежей; значительную часть своих коммерческих сделок осуществляют через инвестиции, вклады и кредитные операции; а так же наряду с остальными финансовыми посредниками направляют сбережения населения к производственным структурам и фирмам.

Современная банковская система представляет собой сферу разнообразных услуг клиентам. От обычных депозитно-ссудных и расчётно-кассовых операций, являющихся основой банковского дела, до современных форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых в банковских структурах (лизинг, факторинг, траст и т.д.)

В настоящее время все большее  влияние на формирование и работу банковских систем оказывают процессы глобализации и информатизации.

Глобализация мировой экономики и финансовых рынков привели к существенным сдвигам в условиях развития банковской системы. Во-первых, стремительно возросли частота и размах изменений экономической среды в мире и в отдельных странах, заметно сократилась степень ее предсказуемости. В значительной мере это связано с расширением в разных странах операций с многообразным спектром универсальных финансовых инструментов. Глобализация неразрывна с невиданным прогрессом в информационных технологиях. В результате постоянного обновления, дополнения и совершенствования, информационные технологии приобретают все новые возможности для применения в банковском деле. На сегодняшний день информационные технологии - это основная движущая сила радикальных структурных изменений в банковском бизнесе. Они в полном смысле слова преодолевают время и пространство, и открывают круглосуточный выход для банков на любые географические рынки.

В числе тенденций развития банковской системы РФ - сокращение числа финансовых учреждений, расширение сферы бизнеса банков, интернационализация банковской деятельности, диверсификации продуктового ряда, включая расширение предложения банками небанковских продуктов и услуг. Негативная тенденция – недостаток капитализации. Поэтому особо актуальной становится задача изучения существующего состояния банковской системы и основных тенденций ее развития.

Главная цель исследования – проанализировать строение банковской системы России на современном этапе и определить тенденции её развития с учетом кризисных явлений в мировой экономике.

Задачи исследования:

- охарактеризовать структуру банковской системы России, очертить круг ее участников и выделить отличительные особенности;

- выявить роль и место Центрального банка РФ в банковской системе;

- рассмотреть проведение  кредитно – денежной и валютной  политики, проводимой Центральным  Банком;

         - рассмотреть влияние мирового финансового кризиса на банковскую систему России и предположить возможные пути его преодоления.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1. ОСОБЕННОСТИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

 

Банковская система  занимает исключительное место в  экономической интеграции страны. Банки  при помощи финансовых инструментов регулируют денежные потоки, активно способствуют увеличению производственного и торгового капитала.

Строительство нынешней банковской системы началось в 1991 г.в  связи с образованием нового государства- Российской Федерации. Её интенсивное развитие определялось процессом перехода из командно-административной экономики в рыночную.

В соответствии с данными  Банка РФ по состоянию на 01.12.2008 г. количество банков России составляет – 1114,и из них - 524 (47%) можно твердо отнести к мелким банкам, т.к. размер их уставного капитала не превышает 150 млн. руб. Из общего количества банков России 546 банков, или 49 % зарегистрированы в Москве. При такой численности банков в Москве и при ориентировочной численности населения Москвы в 10,38 млн. человек получается, что на каждые 19.0 тысяч населения столицы приходится один банк.

Современная банковская система России – классический пример системы переходного периода, т.к. разделена на два уровня: первый уровень включает в себя учреждения Центрального банка РФ, занимающегося выпуском денег в обращение (эмиссию), его целью является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль над деятельностью коммерческих банков.

Второй уровень охватывает различные деловые банки, главной задачей которых является обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление различных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

К элементам банковской системы относятся банки, некоторые специализированные финансовые институты, занимающиеся банковскими операциями, но не имеющие статуса банка – небанковские кредитные организации (НКО), иногда их также именуют парабанками, а также некоторые учреждения, в совокупности образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

 

1. Понятие и роль ЦБ на современном этапе развития экономики России

Центральные банки представляют собой основное звено, регулирующее укрепление денежно-кредитного обращения, защиту и обслуживание стабильности национальной денежно-кредитной единицы в банке, ее норму относительно иностранных валют: развитие и укрепление системы банка страны, обслуживание эффективной и непрерывной реализации вычислений

Потребность централизации банковской эмиссии и организации денежно-кредитного обращения для страны обусловило возникновение центральных банков, проведение кредитной политики в рамках всего народного хозяйства и функционирование системы денежно-кредитных вычислений, и также потребность защиты в обеспечении стабильности валют разных стран. Правовой статус Центрального банка России, его права и обязанности закреплены  в Федеральном законе "О Центральном банке Российской Федерации (Банк России) "и" О модификации и дополнениях в Законе РСФСР "О Центральном банке Российской Федерации (Банк России)", принятый государственной Думой 12-ого апреля 1995г. Центральный банк (Центральный банк) является юридическим лицо, не зарегистрированным в налоговых органах. Подобно всякому юридическому лицу, он осуществляет расходы за счет своих доходов, но получение прибыли не входит в сферу его деятельности. Выполнение функции банком происходит самостоятельно, и в текущей деятельности независимо от государственного управления экономикой, однако подотчетно законодательным и исполнительным органам государства. Высшим органом Центрального банка является Совет директоров, состоящий из председателя банка и 12 членов, работающих в ЦБ постоянно.

Председатель ЦБ - глава Сoвета директoрoв, назначаемый на четыре года Гoсударственной думoй по указу Президента Рoссии. Клиентами ЦБ являются кoммерческие банки, другие кредитные учреждения, а также правительствeнные организации. В свoей деятельнoсти ЦБ России пользуется классическим набoром инструментов денежно-кредитной пoлитики, однако учитывает реалии переходной экономики.

ЦБ - ключевой агент государственной денежно-кредитной политики, кроме того, он использует главным образом экономические методы управления и только в отдельных случаях административные.

За ЦБ закреплено законом осуществление эмиссии  наличных  денег,  организация  их  обращения  и изъятия из обращения на территории  Российской  Федерации. Совет директоров издает указ о выпуске в  обращение новых банкнот и монет и об изъятии старых, утверждает номиналы и образцы новых денежных знаков.  

В целях  организации  наличного  денежного  обращения  на территории Российской Федерации  на  ЦБ  возлагаются  следующие функции:   

-   составление прогноза и организации  производства, организация перевоза  и  хранения банкнот и монет, создания их резервных фондов;

-   установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных  денег для кредитных организаций;

-   установление признаков платежеспособности денежных знаков и  порядка замены поврежденных банкнот и монет, а также их уничтожения;

-   определение порядка ведения кассовых операций.

В процессе развития и укрепления банковской системы России, ЦБ эффективно воздействует на хозяйственную активность и деятельность банковских институтов, прежде всего, коммерческих банков. ЦБ образует централизованную систему с вертикальной системой управления.

ЦБ России - единственный эмиссионный банк в стране. В этом состоит его важнейшая функция. ЦБ устанавливает правила для совершения расчетов между клиентами и банками, и эти правила обязательны для всех субъектов: кредитных учреждений, предприятий, организаций , населения.

Вторая важная функция  ЦБ - регулирование коммерческих банков и осуществление надзора и регулирование их деятельности. Несмотря на то,что ЦБ не государственный банк, он проводит государственную политику в области надзора за деятельностью коммерческих банков, процессом расчетов, проведения денежно-кредитной политики, поддержания национальной валюты.

ЦБ Российской Федерации является высшим органом банковского регулирования и контроля за деятельностью коммерческих банков и остальных кредитных учреждений. В процессе сотрудничества с коммерческими банками ЦБ РФ придерживается политики поддержания устойчивости всей банковской системы и защиты интересов населения и кредиторов. Не вмешиваясь в оперативную деятельность коммерческих банков, ЦБ РФ определяет порядок организации новых коммерческих банков, контролируя его соблюдение и выдавая лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Главной задачей ЦБ является обеспечение методами кредитно-денежной политики нормального экономического развития страны, т. е. соответствия количества денег в обращении потребностям сохранения стабильных цен, росту занятости населения, увеличения количества и повышения качества производства различной продукции, расширения импортно-экспортных операций.

 

2. Признаки независимости ЦБ РФ

Определение места Банка  России в системе разделения властей  неразрывно связано с проблемой  его самостоятельности. В соответствии с Федеральным законом Центральный банк осуществляет свои полномочия независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и местного самоуправления (ст. 1). Однако всякая независимость государственного органа имеет свои пределы, правильное определение которых влияет на эффективность деятельности.

Как справедливо отмечает президент Ассоциации российских банков Г.А. Тосунян, «исходя из своей сущности, социального предназначения и выполняемых  функций Банк России не может быть неограниченно независимым. В этом случае он может превратиться в бесконтрольный орган с достаточно низкой степенью ответственности за результаты своей деятельности. Орган управления, полностью предоставленный себе, имеет возможность действовать, исходя не только и даже не столько из принципа эффективности функционирования банковской системы, которой он призван управлять, сколько из критерия собственного удобства и ведомственных интересов»¹.

Это тем более актуально, что Центральный банк, будучи главным денежно-кредитным органом государства, должен исходить в своей деятельности из высших государственных интересов, из интересов всего общества.

Характер независимости  Центрального банка определяется и  такими факторами, как исторический опыт его развития, существующий в стране политический режим, степень заимствования зарубежного опыта, развитость финансовой системы государства.

Проблема уточнения  пределов независимости Банка России, повышения прозрачности его деятельности, усиления взаимодействия с другими  органами государственной власти была частично решена в новом Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»².

Итак, принцип независимости является ключевым элементом статуса ЦБ и проявляется, прежде всего, в том, что ЦБ не относится к федеральным органам государственной власти и является особым институтом, который обладает исключительными правами денежной эмиссии и организации денежного обращения. ЦБ - юридическое лицо, выступающее как субъект публичного права. Уставный капитал и иное имущество ЦБ -федеральная собственность. ЦБ осуществляет полномочия по владению, использованию и распоряжению имущества самостоятельно; изъятие и обременение обязательствами имущества ЦБ без его согласия не законны. Финансовая независимость Центрального банка Российской Федерации выражается в осуществлении своих расходов за счет собственных доходов, не регистрирующихся в налоговых органах.

ЦБ является государственным по обладанию правом собственности на капитал, имеет юридическую самостоятельность в вопросах стратегии проведения денежно-кредитной политики, которая направлена на поддержание сбалансированности платежного баланса и стабильности обращения денег .

Вопрос о  независимости ЦБ  имеет принципиальное значение из-за необходимости разграничения государственных финансов и банковских ресурсов. Дефицит Федерального бюджета обычно происходит из-за нехватки государственных финансов Правительству РФ.

Как следствие появляется внешний и  внутренний долг. Вопрос о том, какую политику должен проводить ЦБ, в каких размерах необходимо проводить эмиссию под прямое кредитование Правительства, какой тип денежной реформы — девальвацию или деноминацию — нужно выбрать определяется Центральным Банком. В этом и выражается принцип независимости Центрального Банка.

В процессе обслуживания государственного долга важнейшая задача ЦБ заключается в том, что он должен не только поддержать Правительство, но и проявить независимость, сохраняя ликвидность банковской системы. ЦБ отталкивается от того, что на сегодняшний день центральным звеном реструктуризации банковской системы является реструктуризация региональных банков.

Ещё один принцип независимости ЦБ исходит из передачи функций по кассовому исполнению бюджета из ЦБ в Федеральное казначейство.

Следующим видом независимости является независимость в выборе инструментов политики, предполагающая, что способы для достижения цели могут быть разнообразными, т.е. ЦБ имеет право делать всё, что считает необходимым для достижения целей. Конечно, законодательство может наложить определённые ограничения на свободу ЦБ в выборе инструментов.

Как гласит российское законодательство, первоочередной задачей ЦБ РФ в области макроэкономической политики является обеспечение «стабильности национальной валюты, которая может быть истолкована несколькими способами: неменяющийся уровень цен, сохранение неизменного значения номинального обменного курса, низких темпов инфляции и т.п. Таким образом, ЦБ РФ имеет определённую свободу в толковании и определении целей денежно-кредитной политики.

 

3. Проведение кредитно- денежной и валютной политики ЦБ

Политика ЦБ в реализации своих функции неотъемлемо связана с интересами политики Правительства, ориентированной на подъем экономики, интересы промышленных предпринимателей, нацеленных на стимулирование инвестиционных возможностей, интересы профсоюзов, направленных на сокращение безработицы и расширение занятости, кроме того имеют место и собственные интересы ,обозначенные повышением устойчивости финансовых систем.

ЦБ обеспечивает стабильность и безопасность функционирования  банков,  предотвращающую дестабилизирующие процессы, происходящие в банковском  секторе, с помощью контроля их деятельности.

На сегодняшний день ЦБ - ключевой элемент финансово-кредитной системы любого экономически развитого государства. Он является своеобразным связующим официальной денежно-кредитной политики, которая совместно с бюджетной представляет собой основу всего государственного регулирования экономики.

Рассматривая кредитно-денежную политику как орудие государственного регулирования, можно сказать, что особенностью ее является характер воздействия на производство. Такая политика имеет огромное влияние на принятие хозяйственных решений участниками процесса воспроизводства через изменения финансовых факторов.

Процесс кредитного регулирования условно разделен на два этапа: на первом ЦБ воздействует на соотношение спроса и предложения на кредитно-денежные ресурсы через изменение процентных ставок и денежной массы, объемов кредитных операций, условий кредитования и т.д. Таким образом, кредитно-денежная политика разделена на промежуточные (процентные ставки, денежная масса, объем кредитов и т.д.) и конечные (национальный доход, занятость, темпы роста цен и т.д.) цели. Кредитно-денежная политика ставит перед собой такие задачи: смягчение циклических колебаний в экономике, стабилизация цен и стимулирование экономического роста, обеспечение оптимального платежного баланса. В течение довольно длительного времени эти цели не претерпевают значительных изменений, лишь периодически происходит переоценка ценностей , ведутся дискуссии о методах решениях поставленных задач.

Операция, в которой  ЦБ выступает в качестве кредитора  в последней инстанции, имеет  корректирующее воздействие на проведение кредитных операций Центральным банком и операции с ценными бумагами, которые проводятся по усмотрению Центрального банка с нужной периодичностью и в необходимых масштабах. Эту форму воздействия отличает гибкость и оперативность, а так же возможность оказать стимулирующее или ограничивающее воздействие в зависимости от ситуации на кредитно-депозитную эмиссию.

Основными инструментами и методами денежно-кредитной политики, используемыми ЦБ являются: 
1)процентные ставки по операциям ЦБ; 
2)нормативы обязательных резервов, депонирующиеся в ЦБ (резервные требования); 
3)операции на открытом рынке; 
4)рефинансирование банков; 
5)валютное регулирование; 
6)установление ориентиров роста денежной массы; 
7)прямые количественные ограничения.

Можно заметить, что методы денежно-кредитной политики ЦБ РФ не ограничены главным образом административными мерами. Такой инструментарий оглашен в законе о ЦБ.

Приоритетность в выборе инструментов денежно-кредитной политики зависит от целей, решаемых ЦБ на данном этапе развития страны.

Согласно инструкции №1 “О порядке регулирования деятельности коммерческих банков” и Указанию о порядке формирования централизованных фондов банковской системы России за счет взносов коммерческих банков, ЦБ образует резервный фонд кредитной системы РФ. Средства в нем формируются за счет резервирования определенной доли привлеченных коммерческими банками средств сторонних организаций, используемых в качестве кредитных ресурсов.

Фондом обязательных резервов называется обязательная норма вкладов коммерческих банков в ЦБ, которая устанавливается в законодательном порядке и определяется как процент от общей суммы вкладов коммерческих банков. Он создается с целью обеспечения возможности коммерческим банкам при необходимости своевременного выполнения перед клиентами своих обязательств по возврату ранее привлеченных денежных средств за счет того, что часть этих средств была депонируема и не использована банками в качестве кредитных ресурсов.

ЦБ изменяет норму  обязательных резервов, влияя на кредитную политику коммерческих банков и состояние денежной массы в обращении. В результате повышения нормы обязательных резервов ЦБ происходит сокращение сумм свободных денежных средств, которые находятся в распоряжении у коммерческих банков и используются с целью расширения активных операций. Из-за уменьшения нормы резервов коммерческие банки в полной мере могут использовать сформированные ими кредитные ресурсы, т.е. происходит увеличение кредитных вложений в народное хозяйство.

Еще одним инструментом ЦБ в проведении денежно –кредитной политики является регулирование официальной учетной ставки ЦБ. ЦБ использует учетную ставку в операциях с коммерческими банками по учету краткосрочных государственных облигаций, коммерческих векселей и других ценных бумаг, которые отвечают требованиям ЦБ и являются оперативным инструментом государственного влияния на рынок ссудных капиталов .

Официальная учетная ставка- ориентир рыночных процентных ставок; с помощью её изменения на предоставленные ЦБ кредиты, используя увеличение или сокращение предложения кредитных ресурсов, регулируется спрос на них.

Учитывая ставку, определяются ставки, которые взимаются коммерческими банками по своим ссудам, а так же размеры процентов, выплачиваемые вкладчикам по депозитам и другим счетам. Простота применения обуславливает широкое применение изменения учетной ставки. Повышение (в антиинфляционных целях) учетного процента, т.е. политика “дорогих денег”, приводит к ограничению для коммерческих банков возможности получения ссуды в ЦБ и одновременно увеличению цены денег, которые предоставляются в кредит коммерческими банками. В итоге это приводит к сокращению кредитных вложений в экономику и, следовательно, торможению дальнейшего роста производства. Обратный процесс, выбор курса на понижение учетной ставки, называемый политикой “дешевых денег” , выступает как фактор развёртывания кредитных операций и ускорения темпов экономического развития.

Из-за того, что подавляющее  большинство банков используют  кредиты ЦБ, влияние устанавливаемых им ставок распространяется на всю экономику.

Операции на открытом рынке считаются самым удобным средством для регулирования кредитных вложений и ликвидности коммерческих банков, называемым  куплей-продажей по заранее установленному курсу ценных бумаг, в том числе государственных, которые формируют долг государства .

Операции ЦБ на открытом рынке влияют на объём свободных ресурсов, которые имеются коммерческих банков, что приводит либо к сокращению, либо к расширению кредитных вложений в экономику, кроме того, оказывает влияние на ликвидность банков. Осуществление этого воздействия происходит из-за изменения ЦБ цен на покупку у коммерческих банков или продажу им ценных бумаг.

Операции на открытом рынке различаются: условиями сделок: купля-продажа за наличные деньги или на срок с обязательной обратной продажей; объектов сделок: операции с государственными или частными бумагами; срочностью сделок: краткосрочные (до 3 мес.) , долгосрочные (до 1 года и более); сферой проведения операции: в зависимости от проведения операции на банковском секторе рынка или на небанковском секторе рынка ценных бумаг; способом установления ставок: определяемых или ЦБ или рынком.

ЦБ может заниматься при проведении денежно-кредитной политики следующими операциями с российскими и зарубежными кредитными организациями:    

1)предоставлением кредитов на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не является установленным федеральным законом о федеральном бюджете;

2) покупкой и продажей чеков, простых и переводных векселей, которые имеют товарное происхождение со сроками погашения не более шести месяцев;

3) покупкой и продажей государственных ценных бумаг на открытом рынке;

4) покупкой и продажей облигаций, депозитных сертификатов и других ценных бумаг со сроками погашения не более одного года;

5) покупкой и продажей иностранной валюты, а также платежных документов и обязательств в иностранной валюте, выставленных российскими и иностранными кредитными организациями;

6) покупкой, хранением, продажей драгоценных металлов и иных видов валютных ценностей;

7) проведением расчетных, кассовых и депозитных операций, принятием на хранение и в управление ценных бумаг и иных ценностей;

8) выдачей гарантий и поручительств;

9) осуществлением операций с финансовыми инструментами, используемых для управления финансовыми рисками;

10) открытием счетов в российских и иностранных кредитных организациях на территории Российской Федерации и иностранных государств;

11) осуществлением других банковских операций от своего имени, если это не запрещено законом.

Обеспечением для кредитов Банка России являются: золото и драгоценные металлы в различной форме; иностранная валюта; векселя в российской и иностранной валюте со сроками погашения до шести месяцев; государственные ценные бумаги.

ЦБ занимается представлением интересов Российской Федерации во взаимоотношениях с международными банками и иными международными валютно-финансовыми организациями.

ЦБ – проводник в государственной валютной политике, которая состоит из комплекса мероприятий, направленных на укрепление внешнеэкономических позиций страны и осуществляющих эту функцию согласно Закону Российской Федерации "О валютном регулировании и валютном контроле" и федеральными законам.

ЦБ - традиционный хранитель золотовалютных резервов страны, кроме того, занимается регулированием резервов золота и иностранной валюты, осуществляет международные расчеты, платежные балансы. Для исполнения функций ЦБ имеет право открывать представительства в иностранных государствах. ЦБ согласно Закону РФ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" считает главной целью поддержание уровня инфляции,  защиту интересов банковской сферы там, где это необходимо.

 

4. Коммерческие банки как неотъемлемая составляющая банковской системы России